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Contratación y banca electrónica
Diplomatura en Contratos Bancarios y de Financiamiento
22 de Noviembre de 2012
Distintas formas de operar a distancia
Sitios web que permiten formar consentimiento
Banca por vía web
Banca electrónica
Banca electrónica Aspectos a tener en cuenta
- Superación del papel como medio necesario de comunicación entre banco y cliente
- Desmaterialización de la contratación
- No se altera estructura sustancial de contratación, sino los sistemas de comunicación
- Banca a distancia – “Home banking”
- Reducción de costos fijos del banco
Caracteres del contrato
Consensual Bilateral Oneroso Conmutativo Innominado Atípico Accesorio Por adhesión
Objeto
Este contrato permite realización de diversas ope- raciones sobre cuentas (cuenta corriente o caja de ahorro). A saber, algunas son las siguientes:
Transferencias Pago de servicios Consulta de saldos Pago de resúmenes Envío de consultas al banco
Oferta y aceptación
La declaración es emitida medio de la computadora. Al cumplir una función instrumental, dicha declaración le es imputable al sujeto a cuya esfera de intereses pertenecen el hardware y el software.
PROBLEMA: establecer el nexo entre el sujeto y la declaración.
Elementos para aportar soluciones:
Reglas – Presunciones – Contraseñas y PIN -
Prueba
Generalmente el cliente faculta a la entidad financiera a utilizar cualquier sistema idóneo para acreditar pertenencia de la orden cursada, renunciando al cuestionamiento sobre la idoneidad o habilidad de esa prueba.
El cliente suele adherir a cláusulas que admitan que mensajes enviados por medios especialmente habilitados a tal efecto sean tenidos como prueba concluyente de su voluntad.
Diferentes modalidades
Pueden clasificarse en pares opuestos:
Sector público o privado
Entre empresas o con consumidores
Modo de celebración consensual o automático
Contrato negociado o por adhesión
Contratos nacionales o internacionales
Contratos sometidos a jurisdicción natural o a jurisdicción especial
Otros elementos a considerar
Lugar de celebración del contratoLugar virtual vs. Lugar real
Forma y formación del contrato
Aplicación de reglas generales de los contratos
Cláusulas abusivas
Cláusulas abusivas
Al ser el cliente bancario un consumidor, es aplicable la ley 24.240. El art. 37 trata las cláusulas abusivas:
Se tendrán por no convenidas:
a) Las cláusulas que desnaturalicen obligaciones o limiten responsabilidad por daños.
b) Las cláusulas que importen renuncia o restricción de los derecho del consumidor o amplíen los derecho de la otra parte
Cláusulas abusivas – Tipos
Ente otras, • Las que imitan responsabilidad del banco• Las que trasladan riesgos al cliente bancario• Las que restringen derechos del cliente bancario• Las que invierten la carga de la prueba, en perjuicio del
cliente • Las que prorrogan competencia territorial en perjuicio del
cliente bancario• Las que facultan al banco a rescindir unilateral e
incausadamente el contrato
Responsabilidad
Deber de seguridad y confidencialidad Comisiones
Eximición de responsabilidad
- ¿En caso de anormal funcionamiento del sistema? Sería una cláusula abusiva.
- Uso indebido del sistema por el cliente
- Problemas con hardware
- Otros supuestos?
Desmaterialización
Contratación “virtual” – importancia del documento electrónico
Eliminación del soporte papel – el derecho trasciende al documento cartular.
Facilita las comunicaciones
Da lugar a títulos y acciones globales; aunque aún existen trabas para constituir un verdadero mercado global.
Delitos electrónicos
Caracterización:
*Facilidad de comisión
*Delitos de “cuello blanco” (white collar crime)
*Suelen afectar más gravemente el prestigio del banco virtual
*Dificultad en la tipificación del hecho delictivo y, consecuentemente, en la punición del mismo
*Gran propensión a la impunidad