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DISEÑO DE POLIZAS
Carlos Arce
Taller Seguros AgropecuariosEl Zamorano, Honduras
4 y 5 de Junio 2007
Contenido
Marco Regulatorio Clasificación del Seguro Agrícola Conceptos Nuevos
Condiciones Generales Condiciones Particulares
Retos
– Cómo clasificar estos nuevos productos?• Seguros• Derivados
– Cómo manejar legalmente los siguientes conceptos:• Interés asegurable• Índice climático• Riesgo de sufrir pérdida económica• Riesgo de base (relacionado con las estaciones metereológicas)• Prueba de pérdida• “principio de enriquecimiento sin causa”
– Qué riesgo representan estos productos a la industria? • Cómo afecta los requerimientos de Reserva y Capital?
– Cómo asegurar transparencia? • El producto sea conocido por vendedores y compradores
Marco Regulatorio: Preguntas Claves
A diferencia de los Derivados, el seguro por índice cumple con los Requisitos de una Póliza de Seguro
1. Un contrato entre dos partes que tiene una cobertura de tiempo específica.
2. Una parte (el asegurador) promete pagar una suma de dinero ó proveer beneficios correspondientes a la otra parte (el asegurado), en la condición que ocurra un evento futuro predeterminado durante el término de cobertura.
3. Pago de una prima del asegurado al asegurador en consideración a la promesa del asegurador.
4. Debe haber incertidumbre en cuanto a la ocurrencia ó el tiempo del evento futuro que condiciona el pago.
5. El asegurado debe tener un interés asegurable en el objeto del contrato de seguro. (i) un interés económico en el objeto del seguro, (ii) interés en el objeto que es legal.
6. El asegurado debe sufrir una pérdida económica en relación al interés asegurable. Se puede realizar: (i) estimando los daños sufridos; (ii) predeterminado ex-ante.
Cómo se han diseñado las pólizas?
• PASOS
1. Respetado el contenido de una póliza de daños ya aprobada
2. Adaptando el lenguaje y cláusulas a los principios de seguro por índice
3. Reformulado los conceptos
CONTENIDOPÓLIZA DE SEGURO AGRÍCOLA POR INDICE CLIMÁTICO
CONDICIONES GENERALES
CLÁUSULA I.- INTEGRACIÓN DEL CONTRATO
CLÁUSULA II.- DEFINICIONES
CLÁUSULA III. ACEPTACIÓN DEL CONTRATO
CLÁUSULA IV.- NULIDAD DEL CONTRATO.
CLÁUSULA V.- OBJETO Y ALCANCE DEL SEGURO POR ÍNDICE CLIMÁTICO
CLÁUSULA VI.- VIGENCIA DEL SEGURO
CLÁUSULA VII.- PROCEDIMIENTO PARA PAGOS INDEMNIZATORIOS
CLÁUSULA VIII.- INDEMNIZACIÓN
CLÁUSULA IX.- MONTO MAXIMO A INDEMNIZAR
CLÁUSULA X.- COASEGURO
CLÁUSULA XI.- VALOR REMANENTE DE UNA PÉRDIDA
CLÁUSULA XII.- PAGO DE LA PRIMA
CLÁUSULA XIII.- DEBERES Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES.
CLÁUSULA XIV.- EXCLUSIONES.
CLÁUSULA XV.- ARBITRAJE
CLÁUSULA XVI.- COMPETENCIA
CLAUSULA XVII.- TERMINACIÓN ANTICIPADA DEL CONTRATO
CLÁUSULA XVIII.- ADENDOS
CLÁUSULA XIX.- PRESCRIPCIÓN DE RESPONSABILIDAD
CLÁUSULA XX.- BENEFICIARIO
CLÁUSULA XXI.- MONEDA
Riesgo asegurable
• “Se define como una pérdida económica del Asegurado causada por una baja en los rendimientos del cultivo de referencia por un evento climático adverso en exceso o deficiencia medido por Índices Climáticos en la Estación de Referencia, previamente definidos y acordados, en base a los cuales se realizarán las indemnizaciones, todo de acuerdo a lo especificado en las Condiciones Particulares de esta Póliza.”
Conceptos Nuevos en las Condiciones Generales
• Cultivo de Referencia: Es el cultivo que se acepta en la Solicitud del Asegurado para que sirva de base para estimar los Índices Climáticos, señalado en las Condiciones Particulares de esta póliza.
• Estación de Referencia: Es la Estación Meteorológica aceptada por las partes, la cual registrará los datos que se utilizarán para todos los efectos de esta Póliza.
• Riesgo Climático: Se refiere a todas aquellas variables climáticas medibles a través de estaciones meteorológicas, especificadas en las Condiciones Particulares, que pueden ser aseguradas en forma individual o combinada.
• Variable Climática: Se refiere a una condición física del estado del clima, que puede ser medida u observada usando métodos y procedimientos establecidos por la Organización Meteorológica Mundial.
• Riesgo Base: Se entiende como la posibilidad que la cantidad de lluvia registrada por la Estación de Referencia sea diferente que la que realmente cae en el predio asegurado.
• Siniestro: Se da cuando la Variable Climática, registrada por la Estación de Referencia, propia del Índice Climático alcanza un valor que genera pérdidas económicas al Asegurado.
Demostrar “interés asegurable”
Fecha de solicitud: Solicitud No.: ( ) Dirección del predio a asegurar:
Carácter de Contratación: En Nombre Propio: ( ) Cuenta de Otro: ( )
Cultivo y Tipo : Ciclo Agrícola:
DATOS GENERALES DEL SOLICITANTENombre Completo: No Identidad: Domicilio:
Departamento: Teléfono:
Correo Electrónico:
¿Es propietario del área a asegurar? Sí ( ) No ( )¿Arrienda el área a asegurar? Sí ( ) No ( ) Beneficiario:
Estación de Referencia y Riesgo de Base
Estación de Referencia: Chinandega Código No.: ( )
Estación de Referencia #2: Corinto, Código No.: ( )
Aceptación de Estación de Referencia
El Asegurado acepta que para los efectos de esta Póliza, se designa como la Estación de Referencia a la estación meteorológica identificada con el Código Oficial No. ( ),
administrada por INSTITUTO DE METEOROLOGÍA, que se encuentra en la ciudad de _____________ ,con coordenadas __°__´__” Latitud Norte, __°__´__” Longitud Oeste. Los datos registrados por esta Estación de Referencia serán utilizados por la COMPAÑÍA para:
(i) valorar los riesgos y precio de la póliza; (ii) la determinación de siniestros; y (iii) evaluación de indemnizaciones que de estos se generen.
Acepto ( ) No acepto ( )
El Asegurado acepta que en base a esta Estación de Referencia podría darse el caso que haya diferencias entre la cantidad de lluvia que realmente cae en los predios de los cultivos
asegurados y la cantidad de lluvia reportada por la Estación de referencia, cuya medición es la que definitivamente se utilizará para determinar siniestros e indemnizaciones.
Acepto ( ) No acepto ( )
Descripción de Riesgos1 . 1 . R i e s g o “ A ” : I n s u f i c i e n c i a d e h u m e d a d d u r a n t e l a S i e m b r a . 1 . 1 . 1 . E l R i e s g o “ A ” e s t á a s o c i a d o a l a V e n t a n a d e s i e m b r a ; l a c u a l e s t á
c o m p r e n d i d a e n t r e l o s D e c a d a l e s 1 9 a l 2 1 . 1 . 1 . 2 . L a v i g e n c i a d e e s t e R i e s g o i n i c i a a l a s 1 2 : 0 1 A M d e l p r i m e r d í a d e l p r i m e r
D e c a d a l d e l a V e n t a n a d e S i e m b r a , y e x p i r a a l a s 1 1 : 5 9 P M d e l ú l t i m o d í a d e l ú l t i m o D e c a d a l d e l a V e n t a n a d e S i e m b r a .
1 . 1 . 3 . P a r a e f e c t o s d e e s t e R i e s g o y l a E s t a c i ó n d e R e f e r e n c i a , o c u r r e u n
E v e n t o C l i m á t i c o A d v e r s o c u a n d o l a l l u v i a t o t a l r e g i s t r a d a p o r D e c a d a l n o s u p e r e e l í n d i c e d e 2 2 . 5 m m e n n i n g u n o d e l o s D e c a d a l e s q u e c o m p r e n d e n l a V e n t a n a d e S i e m b r a .
C u a d r o 1 . D e f i n i c i ó n d e l o s D e c a d a l e s q u e c o n f o r m a n l a V e n t a n a d e S i e m b r a .
D e c a d a l F e c h a1 9 1 s t J u l - 1 0 t h J u l2 0 1 1 t h J u l - 2 0 t h J u l2 1 2 1 s t J u l - 3 1 s t J u l
V e n t a n a d e S i e m b r a
1 . 1 . 4 . L a o c u r r e n c i a d e u n E v e n t o C l i m á t i c o A d v e r s o e n e l R i e s g o “ A ” g e n e r a u n
p a g o i n d e m n i z a t o r i o e q u i v a l e n t e a U $ 1 8 9 p o r m a n z a n a a s e g u r a d a y l a c a n c e l a c i ó n a u t o m á t i c a d e l a c o b e r t u r a d e l R i e s g o “ B ” .
1 . 1 . 4 . 1 . L a c a n c e l a c i ó n a u t o m á t i c a d e l a c o b e r t u r a d e l R i e s g o “ B ” o b l i g a a l a
C O M P A Ñ Í A a d e v o l v e r a l A s e g u r a d o l a P r i m a d e R i e s g o c o r r e s p o n d i e n t e a l R i e s g o e n m e n c i ó n .
Descripción de Riesgos
1 . 1 . R i e s g o “ B ” : S e q u í a d u r a n t e l a s E t a p a s 1 , E t a p a 2 , E t a p a 3 y E t a p a 4 . 1 . 1 . 1 . E l R i e s g o “ B ” e s t á a s o c i a d o a l p e r í o d o p r o d u c t i v o d e l c u l t i v o , d e f i n i d o
e n t r e l a s E t a p a s 1 , E t a p a 2 , E t a p a 3 y E t a p a 4 ; l a s q u e e n c o n j u n t o c o m p r e n d e n 1 1 D e c a d a l e s d i s t r i b u i d o s e n 2 , 3 , 3 y 3 r e s p e c t i v a m e n t e .
1 . 1 . 2 . L a v i g e n c i a d e l R i e s g o “ B ” i n i c i a a l a s 1 2 : 0 1 A M d e l p r i m e r d í a d e l p r i m e r
D e c a d a l d e l a V e n t a n a d e S i e m b r a e n q u e s e a n r e g i s t r a d o s 2 2 . 5 ó m á s m m d e p r e c i p i t a c i ó n , y e x p i r a a l a s 1 1 : 5 9 P M d e l ú l t i m o d í a d e l 1 1 D e c a d a l .
C u a d r o 2 . I n i c i o d e V i g e n c i a d e l R i e s g o “ B ” y d u r a c i ó n d e l a s E t a p a s 1 , E t a p a 2 , E t a p a 3 y E t a p a 4 , s e g ú n e l D e c a d a l d e l a V e n t a n a d e S i e m b r a e n d o n d e s e h a y a n r e g i s t r a d o l o s 2 2 . 5 m m d e p r e c i p i t a c i ó n .
D e c a d a lI n i c i o V i g e n c i a R i e s g o " B "
E t a p a 1 E t a p a 2 E t a p a 3 E t a p a 4
1 9 1 s t J u l 1 s t J u l - 2 0 J u l 2 1 s t J u l - 2 0 t h A u g 2 1 s t A u g - 2 0 t h S e p 2 1 s t S e p - 2 0 t h O c t .2 0 1 1 t h J u l 1 1 t h J u l - 3 1 s t J u l 1 s t A u g - 3 1 s t A u g 1 s t S e p - 3 0 t h S e p 1 s t O c t - 3 1 s t O c t .2 1 2 1 s t J u l ( … ) ( … ) ( … ) ( … )
V e n t a n a d e S i e m b r a
1 . 1 . 3 . P a r a e f e c t o s d e e s t e R i e s g o , o c u r r e u n E v e n t o C l i m á t i c o A d v e r s o c u a n d o
l a l l u v i a a c u m u l a d a , a p a r t i r d e l A g u a A p r o v e c h a b l e , d u r a n t e c a d a u n a d e l a s E t a p a s d e l c u l t i v o s e a m e n o r a l T e c h o d e f i n i d o p a r a c a d a E t a p a .
1 . 1 . 4 . L a o c u r r e n c i a d e u n E v e n t o C l i m á t i c o A d v e r s o e n e l R i e s g o “ B ” g e n e r a
p a g o s i n d e m n i z a t o r i o s .
Descripción de las fórmulas
PME1 = SI (PPT1<L1, CP1, MAX (0,T1- PPT1)*PmmD1)
Donde: PME1 : Pérdida por manzana de la Etapa1, medido en U$ Dólares. SI: Fórmula que se utiliza para realizar pruebas condicionales en valores y fórmulas. PPT1 : Lluvia total registrada de la Etapa1, medido en milímetros por Etapa. L1: Límite de la Etapai, medido en milímetros por Etapa. T1: Techo de la Etapai, medido en milímetros por Etapa. CP1: Costo de producción de la Etapa1, medido en US$ Dólares Norteamericanos por manzana. PmmD1: Pago por mm Deficitario de la Etapa1, medido en US$ Dólares Norteamericanos por milímetro.
EJEMPLO: Pérdida por manzana de la Etapa 1
Poner estas fórmulas en la Póliza brinda TRANSPARENCIA
Retos
• Mejorar las Condiciones Generales de esta póliza estándar y adaptarla a la realidad legal de cada país y prácticas mercantiles.
• Simplificar las Condiciones Particulares• Diseño de otras pólizas para:
– Cultivos permanentes– Cartera de micro financieras– Agroindustria
Muchas gracias !