María de la Luz Domper Francisca Toledo 6 junio 2014 ¿Cómo enseñar Economía Financiera?

María de la Luz DomperFrancisca Toledo

6 junio 2014

¿Cómo enseñar Economía Financiera?

Motivación

• Preocupa el aumento en el nivel de endeudamiento de los jóvenes y su escaso conocimiento de temas financieros.

• Este es un tema global.

• Varios países están definiendo estrategias nacionales en materia de educación financiera.

• En EEUU preocupa el endeudamiento con tarjetas de crédito (40% de los jóvenes en ese país tienen al menos una tarjeta de crédito de tipo bancario).

Motivación

• Más de un tercio de los beneficiarios de CuentaRut son jóvenes.

• La cuenta vista comienza a ser utilizada crecientemente como una cuenta transaccional y se perfila como un producto complementario más que sustitutivo de la cuenta de ahorro.

Predominan las cuentas vistas y las cuentas de ahorro

Motivación

• Los jóvenes concentran el 8% del monto total de los créditos del sistema financiero dirigidos a personas naturales.

• Nivel de endeudamiento entre los jóvenes es relevante y debe ser monitoreado. Sin embargo no se advierte un cuadro de sobreendeudamiento generalizado. 4

Motivación

• Datos de la encuesta de INJUV, aplicada a 1.000 jóvenes (hombres y mujeres) entre 18 y 29 años de todos los estratos socioeconómicos y regiones del país, muestra:

• Entre quienes tienen crédito, los principales son:– Crédito Universitario (43%)– tarjetas de crédito (39%)– créditos de consumo (30%). 5

Motivación

Educación financiera:• De los encuestados, un 44% entiende que el ahorro es “limitarse a

gastos indispensables”, un 32% cree que es “guardar dinero en el banco” y un 23% cree que es “comprar lo más barato”.

• Un 53% declara tener actualmente ahorros. Este % varía por nivel socioeconómico.

• Los motivos principales de ahorro son para la casa propia y cubrir emergencias.

• El 38% de los jóvenes cree que la tasa de interés es fija y que se paga sólo al momento de solicitar el crédito. Pero un 55% sabe que un CAE (carga anual equivalente) más bajo significa un crédito más conveniente.

La educación financiera de los alumnos…

Debe ser divertida, lúdica. Valerse de juegos, videos, de

actividades y momentos entretenidos para los

alumnos.

Objetivos

• Mejorar los conocimientos económicos y financieros de los alumnos. Y lograr un entendimiento adecuado de las herramientas financieras más comunes.

• Prevenir niveles de sobreendeudamiento de los jóvenes.

• Incentivar el ahorro y el uso responsable y adecuado del dinero.

• Objetivo: Lograr que los alumnos comprendan el rol del ahorro en una economía.

• Instrucciones: Cada alumno recibirá una tarjeta. En cada tarjeta se indica si tiene que cumplir el rol de prestamista (acreedor) o el rol de deudor.

• Quienes tengan tarjeta de prestamista tendrán que encontrar a alguien que necesite el préstamo y deberán negociar el precio de la transacción (tasa de interés).

• Se dan 5 minutos para que transen.

Actividad 1

Luego se discuten las siguientes preguntas:• ¿Cuántos de uds querían/necesitaban pedir dinero prestado?• ¿Encontraron a alguien que estuviera dispuesto a prestarles el dinero que

uds necesitaban? (si la respuesta es si, ¿con cuántas personas tuvieron que conversar hasta encontrar a quien quería prestarle el monto que uds necesitaban)?

• ¿Cuántos de uds querían ganar interés sobre su dinero y pudieron hacerlo prestándolo?

• ¿Todos uds pudieron prestar el dinero que tenían disponible? (si la respuesta es no, ¿por qué no?)

• Quiénes estaban dispuestos a prestar dinero, ¿pudieron hacerlo a la tasa de interés que uds querían?

• ¿Qué institución/es existen en nuestra economía que permiten que se encuentren deudores y acreedores y transen más fácilmente?

Actividad 1

• Explique que los bancos y otras instituciones (cajas de compensación) son instituciones financieras que se desarrollan en las economías de mercado.

• Ellas cumplen el rol de disminuir los costos de búsqueda de los prestamistas/deudores.

• Dan certeza a los deudores de que no van a caer en manos de usureros.

• Permiten que los emprendedores obtengan capital y los recursos necesarios para desarrollar sus negocios.

• Protegen a quienes tienen ahorros y posibilitan que ellos obtengan un retorno al prestar sus recursos a quienes los necesitan.

• El precio de estas transacciones es la tasa de interés.

Conclusión Actividad 1

Esquema simplificado del flujo de la Actividad 1

Banco(institución financiera)

Ahorros

Préstamos

Devolución de préstamos

Retiro de ahorros

INGRESOS

EGRESOS

Buscamos un cambio de actitud en los alumnos:

Querer x necesitarDescartable x durable

Caro x barato

Conclusión Actividad 1:la importancia de ahorrar

Debemos autoeducarnos…

Fuente: www.cibelesantos.com.br

Actividad 2: El rol del dinero y medios de pago

Explicar a los alumnos las funciones del dinero:1. Medio de Cambio2. Unidad de valor3. Depósito de valor

Actividad 2: El rol del dinero: medio de cambio

• El dinero sirve de medio de cambio en las transacciones.

• Para ello tiene que tener una serie de características:

• Es aceptado comúnmente y genera confianza• Transportable fácilmente• Divisible• No perecedero • Inalterable en el tiempo• Difícil de falsificar

Actividad 2: El rol del dinero: unidad de valor

• El dinero permite darle valor a los bienes y servicios a través de los precios.

• Los precios representan el valor de cambio del bien o servicio.

• Y quienes adquieren un determinado bien a ese precio reflejan que valoran ese bien.

Actividad 2: El rol del dinero: depósito de valor

• El dinero se puede acumular con el fin de realizar pagos futuros.

• La parte de dinero que no se gasta hoy, sino que se guarda para gastarlo en el futuro, se denomina ahorro.

Actividad 2: Los medios de pago

• El dinero efectivo: las monedas y billetes emitidos por el Banco Central.

• Los cheques son dinero papel. Representan órdenes de pago que una persona le da a su banco.

• El dinero creado por los bancos: a partir de los depósitos que hacen los ahorradores, que se convierten en nuevos depósitos, es decir, nuevo dinero. Están los depósitos a la vista (cuenta corriente o de ahorro), de disposición inmediata y sin remuneración, y los depósitos a plazo, cuya disponibilidad no es inmediata, sino una vez finalizado el plazo de tiempo comprometido, y que obtienen una remuneración (un interés) durante ese tiempo.

• El dinero electrónico o de plástico: son las tarjetas de débito y crédito, que sirven como medio de pago pero no constituyen dinero en sí mismas (cuasi dinero). 19

• La clase se divide en grupos de 5 o 6 alumnos.

• A cada grupo se le entrega la lectura: “La organización económica en los campos de concentración”.

• Luego se comenta en voz alta las respuestas a las preguntas.

Instrucciones para la Actividad 2

Preguntas:1. ¿Qué se usaba como dinero en el campo de concentración?

2. ¿Tenía las mismas características del dinero moneda (o billetes)? (explique cuáles eran esas características)

3. ¿Qué se podía transar en el campo de concentración? De ejemplos.

4. ¿Qué factores afectaban el nivel general de los precios?

5. ¿Qué problema tenían los fumadores en este sistema?

Preguntas para la Actividad 2

Material complementario: los cheques

• Objetivo: explicarle a los alumnos cómo se hace un cheque y las diferencias entre los distintos cheques.

Fuente: Información útil sobre cheques, BCI.

Fuente: www.rankia.cl23

• Explicar a los alumnos que de acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se distinguen los cheques al portador, a la orden y nominativo. Además, todos ellos pueden ser cruzados para que sean pagados mediante un depósito en el banco (en la cuenta de la persona).

• Para la ley no existen los “cheques a fecha”.

• Cheque al Portador: si no se tachan las palabras impresas "al portador", el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que lo presente a cobro.

• Cheque a la Orden: cuando se tachan las palabras "al portador", el cheque sólo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras "páguese a la orden de".

• Cheque Endosado: consiste en firmar un cheque a la orden por detrás, con el fin de que cualquiera persona puede cobrarlo como si fuera al portador.

• Cheque Nominativo: si se tachan las palabras impresas "a la orden de" y "a portador", se dice que el cheque es nominativo y solo podrá pagarse al beneficiario indicado en el cheque. No puede ser endosado a otra persona.

• Cheque Cruzado: si se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo en la caja del Banco, sino que la cantidad sea depositada en otra cuenta corriente, al cheque se le trazan dos líneas paralelas en forma transversal (se cruza).

Actividad 3: Tarjetas de Débito y de Crédito

¿Cuál es la diferencia?

Algunos conceptos• Tarjeta de crédito: es una tarjeta que permite a su titular o usuario, mediante

un crédito otorgado por el banco, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema. Cada tarjeta tiene un cupo máximo, según el perfil de cada cliente. En el mercado nacional operan tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales, incluyendo marcas internacionales (Visa, Mastercard, Diners, American Express, entre otras) y nacionales (CMR, Presto, entre otras).

Estas tarjetas permiten hacer compras en los comercios afiliados a la red de pagos de la tarjeta (en forma física o virtual) y también, es posible sacar dinero desde cajeros automáticos.

Por usar la tarjeta de crédito y pagar en cuotas se cobra una tasa de interés y comisiones.

Algunos conceptos• Tarjeta de débito: es una tarjeta que permite hacer pagos a partir de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria o una cuenta de ahorro a la vista. También sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los cajeros automáticos. Estas tarjetas no tienen cupo máximo, sólo contienen el dinero que el usuario tenga disponible en su cuenta corriente.

Con esto se diferencia de la tarjeta de crédito, ya que mientras con la de débito la transacción se realiza sólo si hay dinero en la cuenta, y la de crédito, la transacción se lleva a efecto gracias a que el emisor de la tarjeta (banco, etc.) le presta el dinero al dueño de la tarjeta.

Al pagar así, los montos son restados en forma inmediata de la cuenta del dueño y sumados a la cuenta de quien se está pagando.

A su vez, la línea de crédito es el monto de dinero que el banco entrega al dueño de la cuenta corriente, para usarlos cuándo ésta no tenga fondos. Es decir, es una especie de crédito permanente que genera intereses sólo al ser usado (Fuente: Banca Fácil). 29

Expliquemos a los alumnos que el Cajero Automático no produce dinero mágicamente…Sale de la cuenta corriente (con la tarjeta de débito) o bien, de la línea de crédito (que tiene un cupo máximo).

¿Cómo es una tarjeta de crédito?

Este tipo de tarjetas puede ser usado en comercios o empresas de servicios que cuenten con dispositivos electrónicos que permitan capturar en línea dichas transacciones (i.e. Transbank)

Algunos cuidados para los alumnos

• Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con terceros.

• Utilice una clave difícil de adivinar.• Memorice su clave secreta; evite llevarla

escrita. • Retire la tarjeta una vez realizada la operación.• Evite hacer operaciones en el cajero con

personas desconocidas muy cerca suyo.

Algunos mitos sobre el crédito

Mito 1: El crédito permite disponer de dinero extra.

Esto es un mito ya que el dinero prestado simplemente permite gastar hoy los ingresos de mañana, lo que nos deja con menos dinero para cubrir los gastos futuros. Si sumamos el dinero hoy con crédito y el dinero que tendremos mañana, nos da menos que sin crédito.

Mito 2: El crédito no tiene costo.

Esto es un mito ya que el crédito permite adquirir bienes que no podemos comprar en efectivo pero que sí podemos pagar en el futuro o a plazo, pero con un recargo. El costo es que al final, pagaremos más que lo que costaría en efectivo.

CRÉDITO = DISPONIBLE + INTERESES + REAJUSTE

Juego en internet

http://www.finanzasparatodos.es/gepeese/es/ludoteca/recursoAsociado/Introduzca_su_tarjeta/admin_CNMRELA.swf

• Es importante y necesario educar a nuestros hijos y alumnos en los colegios en Economía Financiera.

• Esta charla quiere ser un aporte en este sentido.

Muchas gracias.

En conclusión…

Materiales necesarios: Actividad 1: tarjetas

Eres dueño de una empresa tecnológica. Necesitas pedir prestado US$ 50.000 para comprar equipos computacionales. Estas dispuesto a pagar los intereses de tu deuda.

Has ahorrado US$ 10.000. Quieres ganar intereses sobre tus ahorros. Estas dispuesto a prestar tus US$ 10.000 siempre que el deudor pague intereses.

Quieres comprar un nuevo auto pero deberás pedir prestado US$20.000. Estas dispuesto a pagar intereses sobre la deuda.

Quieres abrir un nuevo restaurant, pero necesitas pedir prestado US$ 100.000. Estas dipuesto a pagar intereses sobre tu deuda.

Quieres comprar un nuevo refrigerador para tu casa, para lo cual necesitas US$ 1.000. Encuentra a alguien que esté dispuesto a prestarte esa plata.

Has ahorrado US$ 2.000. Quieres ganar intreses sobre tus ahorros. Estas dispuesto a prestar tus US$ 2.000 siempre que el deudor pague intereses.

Has ahorrado US$ 1.000. Quieres ganar intreses sobre tus ahorros. Estas dispuesto a prestar tus US$ 1.000 siempre que el deudor pague intereses.

Has ahorrado US$ 5.000. Quieres ganar intereses sobre tus ahorros. Estas dispuesto a prestar tus US$ 5.000 siempre que el deudor pague intereses. 39

Fuentes

• Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), Chile (www.sbif.cl)

• Banco Central de Chile (www.bcentral.cl)• Child & Youth, Finance International (

www.childfinanceinternational.org)• Consejo de Educación Económica (CEE), Nueva

York, NY.

María de la Luz Domper Francisca Toledo 6 junio 2014 ¿Cómo enseñar Economía Financiera?

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