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PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS II
2015
Sesión 1 Productos Activos
Elemento de capacidad
Describe el proceso operativo de los créditos directos e indirectos.
¿Qué son operacionesactivas?
¿Qué son créditos Directos?
¿Qué son créditosindirectos?
Operaciones activas
Son negocios mediante los cuales lasinstituciones financieras colocan losrecursos captados, más su propiocapital y el que pueda obtener deotras fuentes, para facilitar su apoyofinanciero a su clientela.
Actividad en el aula:Establecemos diferencias entre losproductos activos y pasivos
Es la acción de comprar ahora y
pagar en una fecha futura.
En los créditos, los pagos se aplazan a través del uso de
documentos negociables.
Es un sistema, mediante el cual una persona o
entidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la
aceptación de un bien o servicio ante otra persona o entidad
(acreedor)
El crédito
Elementos del crédito
1. Plazo definido de tiempo,periodo en el cual se da lacontraprestación pactada.
2. La transferencia de propiedaddel bien o dinero.
3. La voluntariedad delintercambio.
4. El costo del financiamiento ointerés que compense alacreedor.
5. La confianza, complementadacon la garantías que ayuden en larecuperación del crédito.
Créditos_Directos:- Son aquellas operacionescrediticias que implicantrasladar fondos de lainstitución financiera a sucliente.- Operaciones que sonregistradas por la empresacomo obligaciones en lasdiferentes cuentas del pasivo.
El crédito directo e indirecto
Créditos_Indirectos:- Son operaciones donde lainstitución financiera garantiza asu cliente ante un tercero.- No hay desembolso de dinerode manera cierta ni inmediata,quizá a futuro.- Se deberán considerar las líneasde crédito no utilizadas y loscréditos aprobados nodesembolsados.
Lectura: Aspectos generales del crédito.
Luego de la lectura, se le solicita al estudiante realizar unabreve definición del crédito y describir el procesooperativo de las operaciones crediticias.
Sesión 2 El Crédito en Cuenta Corriente
Elementos de capacidad
Describe el proceso operativo de las líneas de crédito y sobregiro no formalizado.
Mi empresa necesita dinero rápido¿Qué me recomiendas, una línea decrédito en cuenta corriente o un sobregiro?
Es una facilidad que otorga la InstituciónFinanciera (IFI) a un cliente de podergirar sobre su cuenta, sin contar con losfondos requeridos, en la medida quepreviamente este ha sido evaluado porel banco y se ha firmado el contrato decrédito correspondiente.
Línea de crédito en cuenta corriente
• Es un crédito de muy corto plazo no formalizado.
• De muy alto costo.
• Se produce cuando un cliente de un banco gira de su cuenta corriente un monto que excede el saldo acreedor.
• Causa: Falta de la debida previsión en los fondos del cliente.
El sobregiro
Diferencia entre la línea de crédito en cuenta corriente y el sobregiro
Crédito en Cta. Cte. Sobregiro
Tiene contrato Carece de contrato
El plazo se otorga hasta 1 añoSe otorgan por periodos muy cortos
La tasa de interés es menor que la de un sobregiro
Crédito de alto riesgo, por lo tanto tiene un alto costo
El cliente cuenta con autorización del banco
El cliente gira sin disponer de los fondos necesarios en su cuenta
La empresa textil Rotos & Descocidos, ha estado solicitando a su funcionario de créditos, durante los últimos tres meses, permanentemente sobregiros en su cuenta corriente, los cuales han sido pagados puntualmente por la empresa.
El funcionario de créditos ha tenido una reunión con el gerente de finanzas y este le ha manifestado su incomodidad por las altas tasas de interés que el banco le ha cobrado, indicando que son muy buenos clientes y que poseen un impecable record de pagos.
¿Qué explicación le daría usted al gerente de finanzas y que recomendación le propondría al funcionario de negocios del banco?
Sesión 3 Descuento de documentos
Elementos de capacidad
Describe el proceso operativo del descuento de documentos.
http://www.bancomercio.com/content/content.htm?enc=%3D%3FUTF-8%3FB%3FaWRTVz04%3F%3D&enc=%3D%3FUTF-8%3FB%3FaWRQUz0xNzQ0%3F%3D
Conociendo sobre el descuento de letras, a través del Banco de Comercio
El descuento de letras
El descuento de pagaréAnalizar la lectura sobre el descuento de pagares y su importancia
El descuento
Es una forma definanciación a cortoplazo.
Consiste en el anticipodel banco a su clientedel importe de unosderechos de cobroinstrumentados enletras de cambio,pagaré, etc.
El banco “descuenta”del valor nominal losintereses y gastos dela operación.
Es una modalidad de crédito mediante el cual, previa evaluación ycalificación de las letras presentadas, se otorga por adelantado elimporte de las letras de cambio deducido los intereses y comisiones quecobra la institución financiera (IFI)
El descuento de Letras
Es la operación típica de las institucionesfinancieras (IFIs) para el financiamiento de capitalde trabajo mediante el cual se abona en lacuenta del cliente el importe del créditoaprobado menos el interés por el plazo delcrédito y la respectiva comisión.
Este crédito generalmente es usado para lacompra de mercadería, materia prima, insumos,entre otros.
El descuento de pagaré
Diferencia entre el pagaré y la letra de cambio
Actividad en el aula
Sesión 4 Centrales de Riesgos
Elemento de capacidad
Define el concepto de central de riesgo y discriminaentre una central de riesgo pública y otra privada.Identifica a quienes actúan como central de riesgodentro de nuestro sistema financiero.
¿Qué es una Central de Riesgos?
Concepto
Importancia de las centrales de riesgo
Mecanismo que permite optimizar la tasa de retorno de un crédito.
Reducción de niveles de morosidad.
Mejores y mas seguras prácticas financieras.
Flexibilización y segmentación de tasas de interés ofertadas.
Establecimiento de políticas de crédito.
Análisis, ordenamiento y predicción del riesgo asociado a una transacción financiera.
Central de riesgo pública - SBS
La superintendencia tendrá a su cargo un sistema integrado de registro de riesgos financieros,
crediticios, comerciales y de seguros denominado central de
riesgos, el mismo que contará con información consolidada y
clasificada sobre los deudores de las empresas.
Toda institución gremial que cuente con la infraestructura
necesaria correspondiente podrá tener acceso a esta central,
celebrando el correspondiente convenio con la Superintendencia.
Centrales de riesgos privadas
Centrales de riesgo privadas
Actualmente, se encuentran operando: EQUIFAX – Infocorp,Informa del Perú (Adquirido por EQUIFAX), Sentinel, Data CréditoPerú.
Entrevista en Canal N sobre las centrales de riesgos
http://www.youtube.com/watch?v=Bx9MqTNwXd4
Luego de ver el video, los estudiantes deberán socializarsus conclusiones en el aula, siendo la participación deldocente como moderador.
Sesión 5 Créditos
Elemento de capacidad
Identifica los diversos tipos de crédito de acuerdo asu finalidad.
Realmente, ¿todos los créditos personales son iguales?
http://ww2.viabcp.com/zona_publica/01_persona/interna.asp?SEC=1&JER=1678
Crédito en efectivo
Es es un préstamo enefectivo que se ofrece enmoneda nacional oextranjera.
Orientado a laadquisición de bienesy/ o servicios de usopersonal, familiar ogastos eventuales, norelacionados conactividadesempresariales.
Dirigido a personas naturales de los diferentes segmentos socioeconómicos, trabajadores dependientes e independientes.
Visita de páginas web de instituciones financieras
Crédito vehicular
Es un crédito de fácil acceso destinado a la adquisición devehículos nuevos o usados, de uso particular, que seofrecen a tasas competitivas y plazos acordes a lacapacidad del pago del cliente.
Visita de páginas web de instituciones financieras
Crédito para estudios
Visita de páginas web de instituciones financieras
Préstamo destinado a financiar estudios de posgrado como porejemplo: cursos de especialización, maestrías y doctorados.Asimismo, contempla el financiamiento por concepto de gastosde manutención que se puedan generar por realizar losestudios fuera de la zona de su residencia.
Visita de páginas web de instituciones financieras
Crédito hipotecario
Es aquél otorgado por la instituciónfinanciera a requerimiento de susclientes con la finalidad de cubrir susnecesidades de vivienda. Es un crédito alargo plazo, ya que generalmente esmayor a cinco años.
El bien inmueble servirá comogarantía, a través de la hipoteca quese constituya sobre dicho bien.
Visita de páginas web de instituciones financieras, para ver las características y beneficios del producto
Se ofrece a través de las diversas Instituciones Financieras del mercado local,(Bancos, Financieras, Edpymes, Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, CajasRurales de Ahorro y Crédito, Cooperativas de Ahorro y Crédito o EmpresasAdministradoras Hipotecarias).
El Nuevo Crédito MIVIVIENDA, es un producto del Fondo MIVIVIENDA S.A.
Crédito Mivivienda
Sesión 6 y 7 Tarjeta de crédito
Elemento de capacidad• Identifica requisitos y documentación. •Describe funciones y obligaciones de las entidades
emisoras.•Explica las medidas de seguridad de prevención de
fraudes.•Analiza un estado de cuenta.
Me están ofreciendo una tarjeta de crédito.¿Qué hago?
Tómala y gastatodo lo que puedas
Acéptala, pero sé prudente con tus consumos
¿Y tú que opinas?....
Visita de páginas web de instituciones financieras
Instrumento financiero que permite al tarjetahabiente disponerde una línea de crédito por un plazo determinado. para adquiriren tiempo real o disponer de avances de dinero en efectivo ypoder pagar de manera diferida de hasta __ días el importe totalal contado y sin intereses o financiar sus compras hasta en ___meses con intereses.
Tarjeta de crédito
Características
Compras al contado o
crédito hasta __ cuotas.
Se puede realizar
disposiciones de efectivo en cajeros y ventanillas.
Posibilidad de
ampliación de línea y
solicitud de tarjetas
adicionales.
Elección de fecha de
facturación.
Es una línea revolvente. Se libera la
línea de acuerdo a los
pagos realizados.
Principales marcas y operadores
Tipos de Tarjeta
de Crédito
Tarjeta ClásicaInternacional: Es latarjeta de mayordifusión y estáorientada a todoslos clientes.
Tarjeta Oro y Platino: Son lastarjetas orientadas a lossegmentos mas exclusivos delos clientes. Tienen diferenciasen beneficios frente a la TarjetaClásica.
Tarjeta Black Card (Mastercard), Signature (Visa),Centurion Black American Express. Esta tarjeta es unsímbolo de exclusividad que se entrega a un gruposelecto de clientes de alto poder adquisitivo, otorganpaquetes únicos de beneficios y servicios exclusivos decalidad superior especialmente diseñados para losclientes más exigentes.
Tarjeta Empresarial:Es emitida a lasempresas, paraaquellos funcionariosque realizan gastosvinculados a laempresa.
Funciones de la tarjeta de crédito
Función de crédito
• El cliente goza de un crédito abierto.
Función de garantía
• La empresa que brinda el crédito evita los riesgos de falta de pago.
Función de pago
• Es un instrumento de pago ya que evita movilizar cantidades de dinero
Evaluación crediticia
Veracidadde la
Información
Veracidad de la
Documentación
Centrales de riesgoRENIECSUNAT
Verificaciones domiciliariasVerificaciones comerciales
Verificaciones laborales, entre otras
Cliente Potencial
Visita a la página web del BBVA
http://www.bbvabancocontinental.com/tlpu/jsp/pe/esp/paratiN/tarjetas/index.jsp
Los estudiantes deberán realizar un resumen de la tarjetas ofrecidas por la institución financiera; así como sus principales características.
Sesión 8Arrendamiento Financiero o Leasing
Elemento de capacidad
•Define que es el leasing financiero, describe sus características y compara ventajas y desventajas.•Describe el proceso operativo del otorgamiento de
un leasing.
Creo que ya estiempo de cambiar
el auto de la empresa.Pero ¿Cómo?....
Fácil, lo compramoscon un Leasing
¿Y como funcionaráel leasing?
Modalidad crediticia, por la cual la IFI, siguiendo instrucciones del cliente (arrendatario) adquiere bienes de capital para ponerlos a su disposición.
El cliente se compromete al pago de una cuota de arrendamiento por su uso y la opción de adquirir el bien al término del periodo pactado.
El leasing
Esquema gráfico de la operatividad
Video del arrendamiento financiero o leasing
http://www.youtube.com/watch?v=gKpk_Kk3ZcY
A partir del video visto, el estudiante definirá que es el leasing financiero, describiendo sus características.
Sesión 10Factoring
Elemento de capacidad
Describe el proceso operativo del factoring.
Este señor tiene un negocio y ha vendido parte de sus productos con facturas que le pagarán dentro de un determinado plazo,
¿Existe alguna forma de conseguir dinero con esas facturas, paracontinuar con el normal desarrollo de su negocio?
Definición del factoring
Es un producto financiero, con el queuna empresa puede obtenerfinanciación inmediata de sus ventasal crédito, en ese sentido, las facturasconstituyen documentos queevidencian un ingreso futuro dedinero. Con dicha evidencia podemosacudir a una entidad financiera, lacual evaluará la posibilidad de otorgarel crédito, luego del cual nosadelantara el dinero, que tenemospor cobrar.
-Producto financiero, con el que unaempresa puede obtener financiacióninmediata de sus ventas al crédito.-Constituyen documentos queevidencian un ingreso futuro de dinero.- Con ellas, podemos acudir a unaentidad financiera, la cual evaluará laposibilidad de otorgar el crédito, luegodel cual nos adelantará el dinero, quetenemos por cobrar.
Factoring
Visita de páginas web de instituciones financieras
Características
Es un contrato entre el empresario y una entidad factoring.
La empresa ya no tiene necesidad de contar con un área de cobranzas.
Es también una garantía frente a la insolvencia de los deudores ya que al ceder los derechos de cobro, la entidad de factoring asume el riesgo de quiebra, impago, fraude, etc.Es una fuente de financiación, ya que funciona en muchos casos como si fuera un “descuento de facturas”; es decir, se abona el importe menos las comisiones por descuento del efecto.
VENTAJAS
Aumenta la eficacia en los cobros.
La consolidación de la clientela
Mejora condiciones de venta
Libra de presión y preocupación a la gerencia.
Reduce los gastos financieros por retrasos en cobros
Aumenta el tiempo del personal para producir y vender.
Reduce los costos por material de oficina y comunicaciones
Aumenta la rentabilidad
DESVENTAJAS
Posibilidad de una intervención legal por incumplimiento del contrato.
El factor puede no aceptar alguno de los documentos de su cliente.
Quedan excluidas las operaciones relativas a productos perecederos y las de largo plazo (más de 180 días).
El cliente queda sujeto al criterio del banco, para evaluar el riesgo de los distintos compradores.
Institución Financiera
Sesión 11 y 12Créditos Indirectos
Elemento de capacidad
Describe el proceso operativo de los créditos indirectos.
Tengo un problema,acabo de ganar unalicitación y me han pedido una cartafianza y no se como, ni donde conseguirla
Creo que te puedo ayudar, mi hija estudia en el IFB y sé que estadesarrollando un trabajo sobre ese tema, ¿vamos para que nos explique?
Créditos indirectos
Son operaciones donde la institución financiera garantiza a
su cliente ante un tercero.
No hay desembolso de dinero de manera cierta ni inmediata,
quizá a futuro.
Se deberán considerar las líneas de crédito no utilizadas y los
créditos aprobados no desembolsados.
Clases de créditos indirectos
Clases de créditos
indirectos
El aval bancario
La carta fianza
El crédito documentario
Constituye un crédito indirecto,mediante el cual una instituciónfinanciera garantiza y respalda, lasobligaciones contraídas por el cliente, yen caso que el cliente no cumpliesecon el pago de las mismas, el bancoasume dichas obligaciones .
El aval
Documento por el cual la institución financiera (IFI)
fiadora, a solicitud o petición de su cliente, fiado, garantiza el
cumplimiento de una obligación asumida por éste, frente a un
tercero.
Dicha obligación constituye un crédito indirecto a favor del
cliente, aun cuando el beneficiario directo sea un
tercero acreedor.
La carta fianza
Es el documento esencial por el cual un banco se obliga a pagar alexportador por cuenta del importador.
De acuerdo con la carta de crédito, el exportador deberá presentar ciertos documentos probatorios de haber realizado el embarque de la mercancía que
requiere el importador.
Constituye una garantía tanto para el importador, que va a recibir la mercadería, como para el exportador, que va a recibir el dinero.
El crédito documentario
COMPRADOR
Importador
(Ordenante)
VENDEDOR
Exportador
(Beneficiario)
BANCO EMISOR BANCO CORRESPONSAL
(1) CONTRATO
(5) MERCANCIA
(8)
DO
CU
MEN
TAC
ION
(7) DOCUMENTACION
(10)COBERTURA
(3) EMISION L/C
LIM
AM
IAM
IFlujograma de una carta de crédito
Los principales incoterms
Modalidad de financiamiento de ventasinternacionales (post-embarque) oformación de stocks para la ventainternacional (pre-embarque), en la cual elbanco, al amparo de sus líneas de créditodel exterior, se constituye como garante delos prestamos que el exportador recibirá deun banco del exterior a través de su banco.
Advance Account
Los financiamientos para operacionespuntuales, implica que cada operaciónserá evaluada por el banco conformesean presentadas.
Se presentarán garantías, estas tendríanque ser constituidas por cada operaciónevaluada y aprobada.
Para obtener un financiamiento pre-embarque, es necesario ser cliente delbanco y haber sido calificado comosujeto de crédito.
El plazo máximo de financiamientousualmente, es de 180 días y ladocumentación requerida son un pagarésuscrito por el exportador o susrepresentantes legales, un contrato privadode Advance Account y documentossustentatorios de la potencial exportación.
Características
Abrir el link del Banco de Comercio y se podrá verificar los créditos indirectos, luego de la lectura los estudiantes deberán realizar sus conclusiones, exponiéndolas a sus compañeros.
http://www.bancomercio.com/content/content.htm?enc=%3D%3FUTF-8%3FB%3FaWRTVz04%3F%3D&enc=%3D%3FUTF-8%3FB%3FaWRQUz0xMzc%3D%3F%3D
Sesión 13Garantías
Elemento de capacidad
Identifica las diversas clases de garantías según clasificación de las SBS
Ayúdenme, tengo un cliente que está solicitando un créditoconsiderable, pero el jefe me ha dicho que le pida garantías. ¿Qué tipo de garantías le
pido?
Creo quePuede ser unAval o fiadorsolidario
No, si el préstamo esconsiderable tienes que pedirle una garantía real
¿Y tú que le pedirías?
Las garantías constituyen un contrato accesorio,
vinculado a uno principal y tienden a respaldar el cumplimiento de las
obligaciones derivadas de este último.
La garantía por tanto supone la existencia de
una obligación, cuyo cumplimiento respalda, y
sólo es ejecutable si se incumple con la obligación
que está garantizando.
Garantías
Personales• Aval
• Fiador
Reales• Inmobiliarias
• Mobiliarias
Clases de garantías
La Fianza puede constar en
el Título Valor.
La Fianza se da en cualquier
documento debidamente
pactado entre las partes.
El fiador puede oponer los
medios de defensa del fiado
Puede pactarse beneficio de
excusión
El aval debe constar en el
Título Valor.
El aval no puede oponer los
medios de defensa del
avalado
El aval está obligado de
igual modo que avalado
Diferencias entre fianza y aval
Sesión 14Estructura organizativa de un a entidad financiera con relación a sus agencias
Elemento de capacidad
Ubica a la agencia dentro de la estructura organizativa y valora su presencia dentro del negocio bancario.
Ubica dónde esta la red de agencias y trata de ver de qué departamentos depende
Involucra el control, manejo y gestión de los elementos queconforman una agencia de una entidad financiera.
¿Qué involucra la dirección de agencias?
AgenciaCanales de atención
Canales de distribución
Es el canal de atención mas importante para la entidad financiera
Ubicada estratégicamente en zonas de alto movimiento financiero.
Mejor forma de generar nuevas ventas(cara a cara)
Objetivos: servicio al cliente y rentabilidad del negocio
Características generales de una agencia
Objetivos
RentabilidadMargen
financieroDisminución de
gastos
Generación de mayores ingresos
Metas comerciales
Captación de fondosColocación de
productos financierosCaptación de usuarios
de servicios
Metas y objetivos de la agencia
78
Desarrolla este cuestionario en grupos de 4 personas
Ubicación de la Agencia
Perfil del Cliente en la Zona
Conocer a Clientes de la Cartera
Búsqueda de Clientes Potenciales
Competencia en la zona.
Sesión 15Estructura organizativa de una entidad financiera con relación a sus agencias
Elemento de capacidad
Describe las funciones del PdS y del Asesor de Ventas.
Ya llegó la hora de poner en práctica lo aprendido en elIFBCERTUS, pero tengo que recordar qué funciones deberérealizar en caso que me contraten para Caja o para Ventas ……..Me ayudas COLEGA?
Promotor de Servicios / Representante Financiero
Atención al público en ventanilla.
Colocación de productos financieros.
Brindar una excelente calidad en el servicio.
Cumplimiento de las medidas de seguridad exigidas.
Ejecutivo de Ventas
Colocación de productos activos dirigidos al sector de banca personal y comercial.
Captación de nuevos clientes para la cartera de la agencia.
Visita a los negocios (clientes potenciales).
Generación de nuevos clientes para la agencia.
Interrelación Á
rea
Op
erat
iva
Seguros personales
Tarjetas de crédito
Compra de deuda
Captación de cuentas CTS
Captación de cuentas sueldo
Áre
a C
om
erc
ial
Todos los productos activos de banca
personal
Todos los productos pasivos de banca
personal
Teniendo como antecedente la agencia creada en la sesiónanterior, elaborar el organigrama y describir el perfil de cadapuesto.
Efectuar foro de discusión entre agencias creadas.
Sesión 16Medidas de seguridad dentro de la agencia de una entidad bancaria
Elemento de capacidad
Aplica las medidas de seguridad dentro de la agencia de una entidad bancaria considerando los momentos antes durante y después del horario de atención al público.
¿Cuando escuchamos la palabra seguridad, qué es lo queprimero se viene a la mente?
Antes de la atención al publico
• De estar impedido de asistir al trabajo, comunicar con la debida anticipación posible, a su jefe inmediato superior y /o al centro de control de seguridad
• Llegar a una hora prudente para realizar el ingreso al local.
• Variar periódicamente la ruta utilizada para trasladarse de su domicilio a la Oficina y viceversa manteniéndose alerta durante su viaje.
Autoprotección
Responsabilidad
Antes de la atención al publico
• Los PdS deberán verificar las siguientes acciones:
• - Verificar la operatividad de su caja buzón.
- Los sellos se encuentren con la fecha del día.
- Ubicarse en el lugar asignado.
- Guardar el efectivo en su cajón y la caja buzón.
Durante la atención al publico
• Impedir el ingreso de clientes y personas extrañas al área de empleados.
• De detectar actitudes sospechosas en el hall de atención al público:
– Alertar a su jefe inmediato.
• Los PdS deberán verificar que su caja buzón se encuentre cerrada en todo momento.
• No se debe permitir el uso de teléfonos celulares en la agencia.
Después la atención al publico
Cuando aún quede público en el interior el Funcionario responsable, tendrá a su cargo el control de la puerta, evitando que sea abierta cuando exista dinero expuesto.
No activar la clave de bóveda y cajas buzón hasta que el último cliente se haya retirado del local
¿Qué acciones deben seguirse de producirse un asalto?
Mantener la calma en todo momento.
Acatar las ordenes de los asaltantes sin ofrecer resistencia.
No presionar el botón de alarma durante éste período.
Explique y fundamente porque se tienen que seguir estas acciones ante un asalto a mano amada.
Sesión 17Taller de casuística de la labor del promotor y asesor de ventas y medidas de seguridad
Sesión 18
Evaluación Final
Gracias