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Seguro para Propietario de
Vivienda
Actualizado en Marzo de 2019
Conozca más sobre el seguro.800-252-3439 | tdi.texas.gov
Contenido
1 Tipos de coberturas de seguro para propietario de vivienda Cobertura de costo de reemplazo vs. cobertura de valor actual en efectivo
Deducibles y limites en dólares
Cobertura para la propiedad personal
5 Otras coberturas que podría necesitar Seguro contra inundaciones
Seguro contra ventarrones y granizo en la Costa del Golfo
Cobertura adicional de responsabilidad civil
Cobertura adicional (endosos)
Cobertura para propiedades de alquiler a corto plazo
Otros tipos de seguro para las propiedades
7 Comprenda los precios y las primas de seguro9 Ahorre dinero en su seguro 11 Pérdida de su seguro 13 Reclamaciones del seguro para propietario de vivienda16 Cómo pagan las compañías las reclamaciones Reclamaciones relacionadas con su propiedad personal
Reclamaciones por gastos adicionales de la vida diaria
17 En caso de tener un problema
tdi.texas.gov | 800-252-3439 Departamento de Seguros de Texas 1
El seguro para propietario de vivienda le protege financieramente si su hogar o
propiedad resulta dañada o destruida por algo que su póliza cubre, tal como un
incendio o una tormenta.
Texas cuenta con una Declaración de Derechos del Consumidor (Consumer Bill
of Rights, por su nombre en inglés) para los seguros para propietario de vivienda
e inquilino. Su compañía de seguros le proporcionará una copia de la Declaración
de Derechos cuando usted obtenga o renueve una póliza.
¿Es requerido tener un seguro para propietario de vivienda?
La ley de Texas no exige que usted cuente con un seguro para propietario de
vivienda, pero si aún debe dinero en su hogar, su prestamista le exigirá que lo
tenga. Aunque no es un requisito legal, el seguro para propietario de vivienda es
una buena idea porque ayuda a proteger su hogar y otros bienes.
Tipos de coberturas de seguro para propietario de vivienda
Las pólizas para propietarios de viviendas combinan varios tipos de coberturas
en una póliza. La mayoría de las pólizas para propietarios de vivienda en Texas
incluyen las siguientes seis coberturas:
1. Cobertura residencial (dwelling, por su nombre en inglés), paga si su casa
resulta dañada o destruida por una pérdida que la póliza cubre.
2. Cobertura para artículos de propiedad personal (personal property
coverage, por su nombre en inglés), paga si sus muebles, ropa y otras cosas
que usted posee son robadas, dañadas o destruidas.
3. Cobertura para otras estructuras (other structures coverage, por su
Cómo obtener ayuda de TDI
Para preguntas relacionadas con los seguros o si necesita ayuda
relacionada con una queja de seguros, llame a nuestra Línea de Ayuda al
800-252-3439 o visite nuestro sitio web en tdi.texas.gov.
Visite HelpInsure.com para comprar un seguro de automóvil, propietario
de vivienda, condominio o de inquilino y TexasHealthOptions.com para
obtener más información sobre los seguros de salud.
2 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439
nombre en inglés), paga para reparar estructuras en su propiedad que
están despegadas de su casa. Esto incluye cocheras separadas, cuartos de
almacenamiento y cercas.
4. Cobertura de pérdida de uso (loss of use coverage, por su nombre en
inglés) paga sus gastos adicionales de la vida diaria en caso de que usted
tenga que mudarse mientras su casa es reparada. Los gastos adicionales
de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no
tendría si todavía estuviera en su casa.
5. Cobertura de responsabilidad civil personal (personal liability coverage,
por su nombre en inglés) paga las facturas médicas, salarios perdidos y
otros costos a las personas que usted es legalmente responsable de haber
lesionado. También paga si usted es responsable de dañar la propiedad
de otra persona. También paga por los costos del tribunal si usted es
demandado debido a un accidente.
6. Cobertura de pagos médicos (medical payments coverage, por su nombre
en inglés) paga las facturas médicas de las personas lesionadas en su
propiedad. También paga por algunas lesiones que suceden lejos de su
hogar, como por ejemplo si su perro muerde a alguien en el parque.
¿Qué riesgos cubre una póliza de propietario de vivienda?
Su póliza de propietario de vivienda lo protege contra diferentes riesgos o
peligros. Los riesgos y peligros son cosas que podrían dañar su casa o propiedad.
La siguiente tabla muestra los riesgos comunes que la mayoría de las pólizas
cubren y no cubren. Las coberturas varían según la compañía. Lea su póliza o
hable con su agente para estar seguro de sus coberturas exactas.
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Cobertura de costo de reemplazo vs. cobertura de valor actual en efectivo Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan ya sea cobertura de costo
de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo. Para estar completamente
protegido, asegúrese de que su póliza tenga cobertura de costo de reemplazo.
• La cobertura de costo de reemplazo (replacement cost, por su nombre
en inglés) paga para reparar su casa o reemplazar su propiedad según los
costos actuales. Por ejemplo, digamos que usted compró un sofá hace 10
años y pagó $1,000 por él. Si el sofá resulta destruido en un incendio, una
póliza de costo de reemplazo le pagará lo suficiente para comprar un sofá
nuevo como el anterior, incluso si el costo es mayor que lo que usted pagó
originalmente.
• La cobertura de valor actual en efectivo (actual cash value coverage, por
su nombre en inglés) paga el costo de reemplazo menos la depreciación.
La depreciación es la reducción del valor debido al uso y desgaste o la
antigüedad. Por ejemplo, si su sofá de 10 años resulta destruido en un
La mayoría de las pólizas cubren
daños causados por:
La mayoría de las pólizas no cubren
daños causados por:Incendio y rayos Inundación
Fugas repentinas y accidentales de agua o humo
Una fuga continua de agua; las pólizas tampoco cubren la eliminación de moho, excepto para reparar los daños causados por un riesgo cubierto
Explosión Termitas, insectos, ratas o ratones
Robo Pérdidas que ocurren si su casa está deshabitada por el número de días especificado por su póliza
Vandalismo, daños intencionales, disturbios y conmoción civil
Uso y desgaste
Avión y vehículos Terremotos o movimientos de la tierra
Ventarrones, huracanes y granizo (esta cobertura puede ser excluida si usted vive en la Costa del Golfo)
Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo
incendio, la póliza de valor actual en efectivo le pagará el valor en el
mercado de un sofá de 10 años. No pagará por reemplazarlo con un sofá
nuevo como el que usted tenía.
Deducibles y limites en dólares Si usted tiene una reclamación, debe cumplir con un deducible.
El deducible es la cantidad de una reclamación que debe pagar usted mismo. Por
ejemplo, si tiene una reclamación de $1,000 y su póliza tiene un deducible de
$300, la compañía de seguros deducirá $300 de la cantidad de su reclamación y le
pagará $700. Usted tiene diferentes deducibles para cada tipo de cobertura.
Las pólizas pagan solo hasta sus límites en dólares.
Cada tipo de cobertura tiene un límite en dólares. Asegúrese de tener suficiente
cobertura para reemplazar su casa y propiedad si tiene una pérdida total. Si no
cuenta con suficiente cobertura, tendrá que pagar la diferencia usted mismo. La
mayoría de las compañías requieren que usted asegure su casa por al menos el
80 por ciento de su costo de reemplazo. Algunas compañías requieren que usted
asegure su casa por el 100 por ciento de su costo de reemplazo.
La primera página de su póliza es la página de declaraciones. Contiene un
resumen de su póliza, incluyendo sus coberturas, límites en dólares y los
deducibles.
Cobertura para la propiedad personalLas pólizas para propietario de vivienda generalmente pagan un porcentaje del
límite de cobertura de su vivienda para reparar o reemplazar sus muebles, ropa y
otros bienes. Por ejemplo, digamos que usted asegura su casa por $100,000 y su
póliza cubre su propiedad al 20 por ciento de esa cantidad. Su propiedad personal
estaría asegurada por hasta $20,000.
Las pólizas para propietarios de vivienda limitan lo que pagarán por artículos
como joyas y obras de arte. Si tiene joyas costosas, obras de arte u otros artículos,
hable con su agente para agregar más cobertura.
Haga un inventario de los artículos que tiene.
Tener un inventario completo de su propiedad lo ayudará a decidir cuánta
cobertura necesita y simplificará el proceso al momento de presentar una
reclamación.
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Actualice su inventario regularmente. Si puede, incluya la fecha de compra de
cada artículo, su valor y su número de serie. Esto es especialmente importante
para los artículos costosos. Tome fotografías o grabe un video de cada habitación,
incluyendo los closets, cuartos de almacenamiento y garaje. Abra los cajones y
tome fotografías de lo que hay adentro. Guarde el inventario y los recibos de los
artículos costosos en una caja fuerte a prueba de fuego o en otro sitio. Utilice
nuestra Lista de Inventario para la Casa (Home Inventory Checklist, por su
nombre en inglés) para ayudarle a crear su inventario.
Otras coberturas que podría necesitar
Su póliza para propietario de vivienda podría no protegerlo en contra de algunos
riesgos. Usted puede comprar una póliza separada o agregarla a su póliza si
necesita más protección.
Seguro contra inundacionesLas pólizas para propietario de vivienda no cubren los daños causados por
inundaciones. Para protegerse de las pérdidas causadas por inundaciones,
compre una póliza de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de
Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su
nombre y siglas en inglés). Si su propiedad está situada en una zona con riesgo
de inundación, su prestamista requerirá que usted cuente con un seguro contra
inundaciones. Para obtener más información y para averiguar si su propiedad está
situada en una zona con riesgo de inundación, visite FloodSmart.gov o llame al
800-427-4661.
Seguro contra ventarrones y granizo en la Costa del GolfoSi vive en la costa de Texas o en el condado de Harris en la Bahía de Galveston,
su póliza para propietario de vivienda no cubrirá los daños causados por
ventarrones y granizo. La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas
(Texas Windstorm Insurance Association –TWIA, por su nombre y siglas en
inglés) ofrece cobertura contra ventarrones y granizo para los residentes en la
costa de Texas. Usted puede comprar una cobertura de TWIA por medio de
los agentes de seguros locales. Dependiendo del lugar donde viva, usted podría
necesitar un seguro contra inundaciones antes de que TWIA le venda una póliza.
También podría necesitar una inspección de la casa por parte de un ingeniero o
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de un inspector especializado en tormentas. Para obtener más información, visite
twia.org o llame al 800-788-8247.
No espere hasta el último minuto para comprar un seguro contra ventarrones
y granizo. TWIA no le venderá una póliza si hay un huracán en el Golfo de
México.
Cobertura adicional de responsabilidad civil Las pólizas para propietarios de vivienda proporcionan protección de
responsabilidad civil, pero la cantidad de la cobertura es limitada. Si usted desea
obtener más cobertura de la que proporciona su póliza, puede comprar una
póliza sombrilla de responsabilidad civil (umbrella liability policy, por su nombre
en inglés) por separado.
Cobertura adicional (endosos)La mayoría de las compañías ofrecen endosos, o suplementos para la póliza,
que le permiten aumentar o agregar cobertura. Los endosos comunes incluyen
cobertura para:
• joyería, obras de arte o electrónicos (su póliza proporciona cierta cobertura,
pero podría no ser suficiente para cubrir artículos costosos);
• bloqueo de aguas negras o tuberías;
• daños a los cimientos de cemento;
• costos adicionales de construcción o reparación para cumplir con los
códigos de construcción locales;
• costos adicionales de construcción si su póliza no paga lo suficiente para
reconstruir su hogar;
• eliminación de mohos; y
• daños causados por terremotos.
Cobertura para propiedades de alquiler a corto plazo La mayoría de las pólizas no pagarán por daños o lesiones que se produzcan
durante los alquileres a corto plazo. Si alquila su casa para hospedaje a corto
plazo, pregunte a su agente de seguros si usted está cubierto. Podría necesitar
comprar más cobertura.
Si usted se hospeda en una propiedad de alquiler a corto plazo, la póliza suya
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de propietario de vivienda o de inquilino podría cubrirlo si daña la propiedad
donde se está hospedando. Pregunte a su agente de seguros antes de alquilar la
propiedad. Si va a alquilar una propiedad a través de una aplicación o sitio web
que ofrece cobertura de seguro, pregunte a su agente si la necesita.
Otros tipos de seguro para las propiedades• El seguro para inquilinos cubre su ropa, muebles y otros bienes personales
si éstos resultan robados o dañados mientras usted vive en una casa o
apartamento alquilado. El seguro para inquilinos no pagará para arreglar
la casa o el edificio de apartamentos. La póliza del propietario del edificio
paga por eso. Usted podría no necesitar un seguro para inquilinos si aún es
un dependiente. La póliza de propietario de vivienda de sus padres podría
cubrir su propiedad, aun si no vive en casa.
• El seguro para condominios cubre su propiedad y el interior de su unidad.
También proporciona protección de responsabilidad civil y paga los gastos
adicionales de la vida diaria.
• El seguro para townhouses puede cubrir ya sea el interior y el exterior de
su casa, o solamente el interior. La diferencia depende de si la asociación
de propietarios tiene una póliza maestra que cubre el exterior. De ser así,
usted puede comprar una póliza que cubra solamente el interior. Si la
póliza maestra de la asociación no cubre el exterior, usted puede comprar
una póliza que cubra tanto el interior como el exterior. El seguro para
townhouses también cubre su propiedad personal y proporciona cobertura
de responsabilidad civil y gastos adicionales de la vida diaria.
• El seguro para casas móviles cubre la casa móvil, su propiedad personal y
los gastos adicionales de la vida diaria. También proporciona cobertura de
responsabilidad civil.
• El seguro para propietarios de ranchos y granjas es para hogares que
están fuera de los límites de la ciudad en tierras que son utilizadas para la
agricultura y ganadería.
Comprenda los precios y las primas de seguro
La ley de Texas exige que las compañías de seguros cobren precios justos,
razonables y adecuados por los riesgos que cubren. Nosotros no aprobamos los
precios por adelantado, pero si descubrimos que los precios de una compañía
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de seguros son demasiado altos, podemos requerir que la compañía pague
reembolsos a las personas que se les cobró de más. Las compañías de seguros
pueden apelar nuestras decisiones.
¿Cómo es que deciden las compañías lo que van a cobrarme?Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento
(underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venderán una póliza
y cuánto cobrarle. La cantidad que usted paga por el seguro se llama prima de
seguro. Los reglamentos de aseguramiento de cada compañía son diferentes.
Esto significa que una compañía podría estar dispuesta a venderle una póliza,
incluso si otra compañía no. También significa que diferentes compañías cobran
diferentes precios.
La mayoría de las compañías consideran los siguientes factores al momento de
decidir su prima de su seguro:
• La antigüedad y condición de su casa. Las compañías no pueden rehusarse
a asegurar su casa solamente debido a la antigüedad o el valor de su casa,
pero sí pueden cobrarle más.
• El costo de reemplazo de su hogar. Las casas con costos de reemplazo más
altos tienen primas de seguro más altas.
• Los materiales de construcción usados en su vivienda. Las primas de
seguro son más altas para las casas que están construidas completamente de
madera, y son más bajas para las casas que están construidas de ladrillo o
piedra.
• El lugar dónde vive. Las primas de seguro son más altas en las áreas donde
hay más crimen o donde hay más actividad de tormentas.
• Disponibilidad de protección local contra incendios. Las primas de seguro
son más bajas para las casas que están cerca de las estaciones de bomberos.
• Su historial de reclamaciones. Sus primas de seguro serán más altas si
usted ha presentado reclamaciones en el pasado.
• Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación
de crédito cuando deciden el precio que le cobrarán. Sus primas de
seguro serán más bajas si usted tiene una buena calificación de crédito.
Sin embargo, una compañía no puede negarse a venderle una póliza
únicamente basándose en su calificación de crédito. Para averiguar qué
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compañías utilizan la calificación de crédito, visite HelpInsure.com.
Las compañías de seguros pueden verificar el historial de reclamaciones de usted y de su casa.
La mayoría de las compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de
Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange –CLUE, por su nombre
y siglas en inglés) para conocer su historial de reclamaciones. Los reportes de
CLUE muestran el historial de reclamaciones de las personas y de las casas,
independientemente de quién era el propietario durante los últimos siete años.
Una compañía puede cobrarle más o rehusarse a venderle una póliza basándose
en la información que se muestra en su reporte de CLUE.
Las compañías pueden reportar la información a CLUE solo si presentó una
reclamación. Usted puede disputar la información que esté incorrecta. Puede
obtener una copia gratuita de su reporte cada año. Llame a LexisNexis al 866-
312-8076.
Sus derechos Una compañía de seguros no puede:
• rechazarlo o cobrarle más debido a su raza, color, religión u origen
nacional;
• rechazarlo o cobrarle más debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación
geográfica, o discapacidad a menos que la compañía pueda demostrar que
usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas a las que
está dispuesta a asegurar;
• rechazarlo, cobrarle más o tratarlo de manera diferente a otras personas en
la misma clasificación de precio o riesgo, a menos que la compañía pueda
demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras
personas; o
• rechazarlo o cobrarle más debido únicamente a su calificación de crédito.
Ahorre dinero en su seguro
Pregunte a su agente sobre los descuentos.
Los descuentos ayudan a reducir la cantidad de su prima de seguro. Cada
compañía decide qué descuentos ofrecer y la cantidad del descuento. Usted
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podría obtener un descuento si:
• tiene una alarma antirrobo;
• tiene una alarma contra incendios o un sistema de rociador automático;
• tiene un techo resistente a impactos;
• tiene una casa más nueva o en buenas condiciones;
• tiene otras pólizas con la misma compañía de seguros; y
• no ha tenido reclamaciones durante tres años consecutivos.
Visite HelpInsure.com para averiguar qué descuentos ofrecen las compañías.
Proteja su hogar y propiedad del crimen.
Una compañía podría cobrarle más o rehusarse a asegurarlo si su hogar es
vulnerable al crimen. Para ayudar a que su hogar sea a prueba de robos:
• Instale cerrojos u otros dispositivos de seguridad en las puertas y ventanas.
• Instale una alarma contra robos que alerte a la policía o a una compañía de
seguridad.
• Elimine lugares en los que se pueden esconder los ladrones y vándalos.
Pode los árboles y arbustos, especialmente alrededor de las ventanas y
entradas.
• No estacione los automóviles en la calle. Los automóviles estacionados en
la calle son objetos de tentación para los ladrones y vándalos.
• No deje abierta la puerta de su garaje, incluso si usted está en casa.
Solamente toma un minuto para que los ladrones tomen cosas de su garaje
y salgan sin que usted se de cuenta.
• Encienda las luces exteriores por la noche o ponga luces exteriores con
temporizadores.
• Escriba un número de identificación en su propiedad personal para ayudar
a identificarla si es robada.
Mantenga su casa y patio en buenas condiciones.
Una persona de la compañía de seguros inspeccionará el exterior de su casa
cuando usted solicite el seguro. Las compañías pueden cobrarle más o rehusarse
a asegurarle basándose en lo que ven. Tome las siguientes medidas para mejorar
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la seguridad y apariencia de su casa:
• Reemplace tablas podridas, daños a las telas de alambre en las ventanas u
otros daños.
• Repare grietas en pasillos, barandas sueltas, escalones desnivelados y otras
cosas que podrían causar un accidente.
• Reemplace el techo si está dañado o desgastado.
• Mantenga su jardín, árboles y arbustos limpios y podados. Retire cualquier
rama de los árboles que cuelgue sobre su casa.
• Vuelva a pintar su casa si la pintura está descascarada o desteñida.
Pérdida de su seguro
Si usted lo solicita, la compañía debe explicarle por escrito la razón por la que le
rechazó, le canceló o no le renovó su póliza. Usted puede presentar una queja con
nosotros si cree que la compañía inapropiadamente negó, canceló o no renovó su
póliza.
¿Qué sucede si una compañía cancela mi póliza o no la renueva?
Cancelación significa que usted o la compañía de seguros termina la cobertura
antes de la fecha de vencimiento de su póliza. Una compañía debe darle un aviso
de 10 días antes de que cancele su póliza. Una compañía puede cancelar su póliza
en los primeros 60 días si:
• descubre un riesgo que usted no les informó y que no formaba parte de una
reclamación anterior; o
• no acepta una copia de un reporte de inspección requerido antes de que
comience la póliza.
Una compañía puede cancelar su póliza en cualquier momento si:
• usted deja de pagar sus primas de seguro;
• usted presenta una reclamación fraudulenta;
• la continuación de la póliza infringe la ley; o
• hay un aumento en el riesgo que está dentro de su control, el cual
aumentaría el precio de la prima de seguro.
Si usted o la compañía cancelan su póliza, la compañía debe reembolsarle
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cualquier prima de seguro no ganada dentro del lapso de 15 días, a partir de la
fecha de la cancelación. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted
pagó por adelantado que no compró una cobertura. Por ejemplo, digamos que su
prima de seguro es de $100 al mes, o $1,200 al año. Si usted pagó el año completo
por adelantado y cancela su póliza después de un mes, la compañía le debe a
usted $1,100 por la prima de seguro no ganada.
No renovación significa que una compañía se niega a renovar su póliza cuando
se vence. Una compañía debe informarle a usted por escrito que no renovará su
póliza. Debe informarle al menos 30 días antes de que su póliza se venza. Si la
compañía no le informa a tiempo, debe renovar la póliza si usted lo solicita.
Una compañía pudiera no renovar su póliza si:
• Su casa está en malas condiciones. En lugar de no renovar la póliza, la
compañía podría exigirle que repare los daños antes de renovar su póliza.
Las compañías generalmente le dan al menos seis meses para llevar a cabo
las reparaciones.
• Usted presenta tres o más reclamaciones no relacionadas con el clima en
tres años. Si presenta dos reclamaciones no relacionadas con el clima, la
compañía debe informarle que su póliza está en peligro de no ser renovada.
Si la compañía no le notifica esto, no puede rehusarse a renovar su póliza
debido a una tercera reclamación. Las dos primeras reclamaciones por
daños causados por agua relacionados con electrodomésticos no cuentan
si usted ha reparado el daño y ha pasado una inspección por parte de un
inspector calificado. La compañía puede aumentar sus precios si usted
presenta dos o más reclamaciones no relacionadas con el clima.
• Su casa permanece desocupada por 60 días o más. La mayoría de las
compañías interrumpen su cobertura si su casa está desocupada por largo
tiempo. Sin embargo, por lo general no interrumpen su cobertura de
responsabilidad civil. Si usted planea estar fuera de su casa por un tiempo
prolongado, hable con su compañía para asegurarse que su cobertura
continúe.
Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza si usted presenta una
reclamación por algo que su póliza no cubre. Sin embargo, sí puede aumentar sus
precios.
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¿Qué sucede si no puedo encontrar a una compañía que esté dispuesta a asegurarme?
Si no puede encontrar a una compañía que esté dispuesta a venderle una póliza,
es posible que pueda obtener una cobertura a través de la Asociación Texas FAIR
Plan o de una compañía de seguro de líneas excedentes, también conocidas
como aseguradoras extraterritoriales (surplus lines insurance companies, por
su nombre en inglés). Las coberturas de FAIR Plan y de las líneas excedentes o
extraterritoriales son más costosas que la cobertura de una compañía de seguros
estándar.
La Asociación Texas FAIR Plan vende seguro para propietarios de vivienda.
Usted puede obtener una cobertura del FAIR Plan si no puede encontrar una
compañía con licencia en Texas que lo asegure y al menos dos compañías lo han
rechazado. Para obtener más información, llame al Texas FAIR Plan al 800-979-
6440.
Las compañías de líneas excedentes o extraterritoriales son compañías con
residencia fuera del estado que aseguran los riesgos que las compañías en Texas
no están dispuestas a asegurar. Aunque estas compañías no tienen licencia en
Texas, deben cumplir con los estándares del estado para vender seguros aquí. Las
compañías de líneas excedentes o extraterritoriales deben tener licencia en su
estado o país de origen. Los agentes deben hacer un gran esfuerzo para encontrar
una cobertura con una compañía con licencia en Texas antes de venderle una
póliza de líneas excedentes o extraterritoriales.
Reclamaciones del seguro para propietario de vivienda
Para ayudar a que el proceso de reclamaciones se realice sin problemas, siga los
siguientes consejos:
• Informe a su compañía lo antes posible. La mayoría de las compañías
tienen plazos de tiempo para que usted presente una reclamación. Algunas
pólizas tienen plazos de tiempo de un año, a menos que usted pueda
demostrar una buena causa por la demora. Si tiene una póliza contra
ventarrones y granizo con TWIA, usted cuenta con un año a partir de
la fecha en la que ocurrió el daño para presentar una reclamación. Para
obtener más información sobre las reclamaciones de TWIA, llame a
nuestro Equipo de Alcance y Servicios de Asistencia en las Costas (Coastal
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Outreach and Assistance Services Team, por su nombre en inglés) al
855-35COAST (855-352-6278).
• Haga una lista de la propiedad que resultó dañada. De ser posible, tome
fotografías o un video del daño antes de hacer cualquier reparación.
• Solamente haga reparaciones temporales para proteger su casa y sus
pertenencias. Por ejemplo, cubra las ventanas rotas o coloque una lona
sobre el techo que está dañado. No haga reparaciones permanentes. La
compañía de seguros podría denegar su reclamación si usted realiza
reparaciones permanentes antes de investigar el daño.
• Guarde los recibos. Para obtener el pago completo, es posible que usted
deba demostrarle a la compañía de seguros que reemplazó los artículos
destruidos. Los recibos le ayudarán a poder demostrar esto. También guarde
los recibos de todos los materiales que usted compró para llevar a cabo las
reparaciones.
• Trate de estar presente cuando el ajustador de la compañía de seguros
inspeccione los daños. Es una buena idea pedir a su contratista que
esté ahí con usted. Su contratista puede hablar con el ajustador sobre las
estimaciones y otros asuntos.
• Asegúrese que su compañía sepa cómo contactarlo. Si tiene que mudarse,
proporcione a su ajustador y compañía su nueva dirección y un número de
teléfono donde usted pueda ser localizado.
¿Qué sucede después de presentar mi reclamación?
La ley de Texas establece límites de tiempo para que las compañías de seguro
actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Su compañía
debe:
• Informarle que recibió su reclamación dentro de 15 días. La compañía
puede pedirle un formulario de comprobante de pérdida (proof of loss
form, por su nombre en inglés) firmado y notariado. Usted tendrá que
hacer una lista de los artículos perdidos o dañados. No olvide incluir
artículos pequeños como utensilios de cocina y accesorios de baño. La
compañía podría pedirle otra información. Para ayudar a que el proceso de
la reclamación se realice sin problemas, proporcione toda la información lo
antes posible.
14 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439
• Enviar a un ajustador para que examine sus daños. El ajustador
decidirá cuánto daño tiene y estimará el costo para reparar o reemplazar
su propiedad. La compañía de seguros basará su pago en el estimado
del ajustador. Después de que la compañía asigna a un ajustador a su
reclamación, el ajustador probablemente será su punto de contacto principal
con la compañía. Si el daño resulta ser peor de lo que el ajustador pensó
originalmente, usted o su contratista pueden hablar con el ajustador para
que aumente la cantidad del estimado.
• Aceptar o rechazar su reclamación dentro de 15 días hábiles, a partir
de la fecha en la que recibieron toda la información que necesitan de
usted. Si la compañía rechaza su reclamación, debe informarle la razón por
escrito. El plazo de tiempo puede ser más largo después de desastres de gran
magnitud.
• Enviarle a usted un cheque dentro de cinco días hábiles, a partir de la
fecha en la que aceptó pagar su reclamación. Si la compañía de seguros
no cumple con el plazo de tiempo para el pago, usted puede demandar a la
compañía por la cantidad de la reclamación, más los intereses y honorarios
del abogado.
Existen algunas excepciones a los plazos de tiempo:
• Una compañía que necesita más tiempo puede tomar 45 días para decidir si
pagarán su reclamación. Debe indicarle el motivo del retraso.
• Si la compañía sospecha de incendio premeditado, tiene 30 días para
aceptar o rechazar su reclamación.
• Las aseguradoras de líneas excedentes o extraterritoriales tienen 20 días
hábiles para pagar su reclamación después de aceptar pagarla.
• TWIA cuenta con 60 días para informarle si aceptará o rechazará su
reclamación. Es posible que le pidan a usted más información. Una vez
que hayan recibido la información que necesitan y hayan aceptado su
reclamación, TWIA cuenta con 10 días para pagar.
¿Qué sucede si necesito ayuda para negociar mi reclamación? Usted puede contratar a un ajustador público de seguros para que lo ayude.
Los ajustadores públicos trabajan para usted, no para la compañía de seguros y
cobran honorarios por sus servicios. Antes de contratar a un ajustador público,
tdi.texas.gov | 800-252-3439 Departamento de Seguros de Texas 15
asegúrese de entender lo que usted tendrá que pagar.
Los ajustadores públicos no pueden proporcionar asesoramiento legal ni
participar en la reparación de su propiedad. Tampoco pueden hacer nada que
pueda ser un conflicto de intereses. Los ajustadores públicos deben tener una
licencia de TDI. Para saber si un ajustador público cuenta con licencia, llame a
nuestra Línea de Ayuda o use la Función de Búsqueda de Agentes en nuestro
sitio web.
Cómo pagan las compañías las reclamaciones
Reclamaciones relacionadas con las reparaciones
Si usted debe dinero por su casa, la compañía de seguros expedirá el cheque para
las reparaciones a nombre de usted y de la compañía hipotecaria. Cuando usted
reciba el cheque, deberá endosarlo y enviarlo a la compañía hipotecaria. En la
mayoría de los casos, la compañía hipotecaria le depositará a usted el cheque y le
entregará dinero a medida que se realice el trabajo.
La compañía hipotecaria puede pedirle más información antes de entregarle
el dinero. Por ejemplo, usted podría necesitar proporcionarle a la compañía
hipotecaria una lista del trabajo que se va a realizar y los estimados de los
costos, así como información referente a quién está realizando el trabajo y los
plazos de tiempo. Una vez que la compañía hipotecaria obtiene la información,
debe entregarle todo o parte del dinero en un plazo de 10 días. Si su compañía
hipotecaria no entrega el dinero a tiempo, presente una queja ante la Oficina del
Procurador General de Texas (Texas Attorney General’s Office, por su nombre en
inglés). Llame al 800-252-8011 o visite TexasAttorneyGeneral.gov.
Si usted tiene una póliza de costo de reemplazo, la mayoría de las compañías pagan con dos cheques.
Usted obtendrá el primer cheque después que el ajustador haya revisado sus
daños. Este cheque será para el costo estimado de las reparaciones, menos la
depreciación y su deducible. La depreciación es una cantidad que se resta por el
uso y desgaste o la antigüedad. Un deducible es la cantidad de la reclamación
que usted debe pagar. Lea su póliza o pregunte a su agente si no sabe cuánto es su
deducible.
La compañía de seguros le dará un cheque por la cantidad que conservó por
la depreciación después que reciba la factura por el trabajo terminado. Por lo
16 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439
general, las reparaciones se deben completar dentro de cierto período de tiempo.
Pregúntele a su agente o ajustador si no está seguro cuánto tiempo tiene para
reparar o reemplazar su propiedad.
Reclamaciones relacionadas con su propiedad personalSi tiene que reemplazar su ropa, muebles y otros artículos personales, la
compañía de seguros expedirá el cheque a su nombre. Si tiene cobertura de costo
de reemplazo, usted recibirá dos cheques. El primer cheque será por el valor
actual en efectivo de los artículos. El valor actual en efectivo es el costo para
reemplazar el artículo, menos la depreciación. Una vez que haya reemplazado
el artículo, la compañía le dará un cheque por el resto de la cantidad de su
reclamación.
Reclamaciones por gastos adicionales de la vida diariaSi usted debe mudarse mientras su casa es reparada, su póliza podría pagar por
sus gastos adicionales de la vida diaria (Additional Living Expenses -ALE, por
su nombre y siglas en inglés). Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen
la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su
casa.
Si su póliza cubre los ALE, generalmente pagará del 10 al 20 por ciento de la
cantidad de la cobertura residencial en su casa.
Controle cuidadosamente sus gastos para asegurarse que tendrá suficientes ALE.
Su compañía de seguros solamente pagará sus gastos adicionales de la vida diaria
hasta los límites en dólares de ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones
en su hogar a veces pueden tardar meses, controle sus gastos para asegurarse que
tendrá suficientes ALE para cubrir todo el tiempo que estará fuera de su hogar.
Si alcanza los límites en dólares de ALE de su póliza antes de que su casa sea
reparada por completo, usted tendrá que pagar el resto de sus gastos adicionales
de la vida diaria de su propio bolsillo.
En caso de tener un problema
Si no está de acuerdo con el estimado del ajustador o con la cantidad que la
compañía está ofreciendo pagarle a usted, explique a la compañía por qué no está
de acuerdo. Es posible que pueda resolver las cosas hablando con la compañía
o con el ajustador. Si eso no resuelve el problema, a continuación le mostramos
cuáles son sus opciones:
tdi.texas.gov | 800-252-3439 Departamento de Seguros de Texas 17
• Pida una evaluación. El proceso de evaluación es para las disputas
relacionadas con la cantidad de su reclamación. No es para disputas sobre
si su póliza cubre o no una pérdida. Si utiliza la evaluación, usted y la
compañía de seguros contratan a un evaluador. Los dos evaluadores luego
eligen a un tercer evaluador para que actúe como árbitro. Su evaluador
y el evaluador de la compañía estiman la cantidad de su pérdida. Si los
estimados son diferentes, el árbitro toma la decisión final. La decisión del
árbitro es obligatoria tanto para usted como para la compañía de seguros.
Usted paga por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.
• Presente una queja con nosotros. Su queja debe ser presentada por escrito.
Usted puede utilizar nuestro Portal en Línea para Quejas.
• Resuelva su problema en un tribunal. Es posible que usted tenga que
presentar una demanda para resolver el problema. Si el daño fue causado
por un desastre, debe proporcionar un aviso por escrito a la compañía por
lo menos 61 días antes de presentar la demanda. Usted puede presentar su
aviso con menos tiempo al establecido si la espera podría hacer que usted
pierda el plazo de tiempo para presentar la demanda.
Si la cantidad de su reclamación es de menos de $10,000, puede usar el Tribunal
de Justicia (Justice Court, por su nombre en inglés). El Tribunal de Justicia es
un tribunal especial que maneja disputas de reclamaciones menores. Usted no
necesita tener un abogado, pero tiene que pagar por adelantado un honorario
para presentar su demanda y otros costos del tribunal. Si usted gana la demanda,
puede recuperar ese dinero. Para obtener más información, comuníquese con
la oficina del juez de paz (justice of the peace, por su nombre en inglés) de su
condado.
18 Departamento de Seguros de Texas tdi.texas.gov | 800-252-3439
La información en esta publicación está actualizada hasta la fecha de revisión. Los cambios en las leyes y los reglamentos administrativos de la agencia hechos después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI para ningún servicio, producto o compañía.
Seguro de propietario de
vivienda
Seguro contra
inundaciones, ofrecido
por el Programa Nacional
de Seguros Contra
Inundación
Seguro contra
ventarrones y granizo
ofrecido por la
Asociación de Seguros
Contra Tormentas de
Texas¿Qué es lo que cubre la póliza?
• Incendio y rayos
• Fugas repentinas y accidentales de agua o humo
• Explosión
• Robo
• Vandalismo, daños intencionales, disturbios y conmoción civil
• Danos causados por aviones y vehículos
• Ventarrones, huracanes y granizo (esta cobertura puede ser excluida si usted vive en la Costa del Golfo)
Daños causados por inundaciones. NFIP tiene su propia definición de inundación.
Daños causados por ventarrones o granizo.
¿Qué daños no cubre la póliza?
• Inundaciones
• Fuga continua de agua
• Eliminación de moho, excepto para reparar los daños causados por un riesgo cubierto
• Termitas, insectos, ratas, o ratones
• Uso y desgaste
• Terremotos o movimientos de la tierra
• Daños a árboles y arbustos ocasionados por viento o granizo
Daños causados por cosas distintas a las inundaciones.
Daños causados por inundaciones, lluvia, o marejadas.
Lluvia que es impulsada por el viento es cubierta si se filtra mediante una grieta en el techo o en la pared que ha sido causada por la fuerza directa de los ventarrones o granizo.
¿Quién la puede obtener?
Propietarios de vivienda. Existen otros tipos de pólizas que están disponibles para los inquilinos, personas que alquilan sus viviendas a los demás, propietarios de condominios, y propietarios de propiedades comerciales.
Propietarios de vivienda, inquilinos, propietarios de condominios, personas que alquilan sus viviendas a los demás, y los dueños e inquilinos de propiedades comerciales.
Propietarios de vivienda, propietarios de casas móviles, y propietarios de propiedad comercial en los 14 condados en la costa y partes del Condado de Harris en la Bahía de Galveston.
¿Cómo la puedo comprar?
Llame a un agente.
Vea ejemplos de precios y comparación de coberturas en HelpInsure.com.
Llame a un agente o llame a NFIP al 888-FLOOD 29.
Llame a un agente.
¿Paga por gastos adicionales de la vida diaria?
Si No No, pero puede agregar esta cobertura a su póliza.
Las diferencias entre las pólizas de propietario de vivienda, inundación, y ventarrones y granizo
Texas Department of InsurancePO Box 149091 | Austin TX 78714-9091
800-252-3439 |tdi.texas.gov
Seguro para Propietario de Vivienda (cb025s)Actualizado en Marzo de 2019