01 - El Cheque

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1. EL CHEQUE

Para poder ubicarnos en las disposiciones legales que vamos aestudiar empezaremos por expresar que las normas legales seencuentran escritas tanto en los Códigos como en las leyes “suel-tas”, las cuales van usualmente anexas a un Código, formandoel apéndice del mismo. Es el caso preciso de la Ley sobre Cuen-tas Corrientes Bancarias y Cheques.

Esta ley consta de cincuenta artículos. Cada artículo se divi-de, a su vez, en incisos.

Para darnos una idea concreta de lo que significa inciso, acu-diremos a su etimología. Proviene del latín incidere, que signifi-ca cortar. Así inciso viene a ser cada “corte”, cada apartado delartículo, en otros términos, cada punto aparte.

Lo anteriormente expuesto no significa que sea necesario queun artículo deba tener una pluralidad de incisos. Pueden existir,y de hecho existen, artículos que consten de un solo inciso. Unejemplo, tomado de la Ley de Cheques, nos aclara esta idea:

Artículo 14. “El cheque nominativo sólo podrá ser endosa-do a un Banco en comisión de cobranza”.

En la disposición transcrita no existen puntos aparte.Artículo 10. “El cheque es una orden escrita y girada contra

un Banco para que éste pague, a su presentación, el todo o par-te de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta co-rriente” (inciso 1º).

“El cheque es siempre pagadero a la vista. Cualquiera men-ción contraria se tendrá por no escrita. El cheque presentado

C a p í t u l o I

EL CHEQUE

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CHEQUES, LETRAS DE CAMBIO Y PAGARÉS

al cobro antes del día indicado como fecha de emisión, es pa-gadero el día de la presentación” (inciso 2º).

“El cheque puede ser a la orden, al portador o nominativo”(inciso 3º y final).

2. CONCEPTO DE CHEQUE

De la definición transcrita del inciso 1º del artículo 10 de laLey de Cheques, se desprende que el cheque es fundamen-talmente un instrumento de pago, cheque-pago, en el cual in-tervienen tres personas, sean éstas naturales o jurídicas. Ellasson:

1. El librador: Llamado también girador, es la persona que or-dena al Banco pagar el cheque, y este último lo pagará si exis-ten fondos, dinero suficiente en la cuenta corriente del librador,o bien si tiene crédito disponible otorgado por el Banco. En re-sumen, es la persona –natural o jurídica– que mediante el che-que paga una determinada suma de dinero.

2. El librado: Es el Banco, esto es, quien recibe la orden depagar la suma indicada en el cheque, y

3. El beneficiario: Es la persona a cuya orden se hace el pago.Ejemplo, “páguese a…” (dejándose el espacio en blanco). Eneste caso el beneficiario es un beneficiario indeterminado.

Puede suceder, asimismo, que el girador no desee solu-cionar ningún pago, sino que simplemente desee retirar di-nero depositado en el Banco; en este caso el cheque es uncheque-mandato, en que él ordena al Banco le entregue unadeterminada cantidad de dinero. Este cheque lo puede co-brar el propio girador o mandar a alguien a cobrarlo por él.Ejemplo: “páguese a doña Mónica Aravena Gaete la cantidadde tres mil pesos”, pero dicha persona sólo va a cumplir unencargo del girador al ir a retirar el dinero, ya que este di-nero se lo entregará posteriormente. Suele, en estos cheques-mandato, agregarse las palabras “para mí”. Ejemplo: “páguesea doña Mónica Aravena Gaete, para mí, la suma de tres milpesos”.

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EL CHEQUE

Pagadero a la vista (artículo 10 inciso 2º)

“El cheque es siempre pagadero a la vista”. Esto significa que elcheque es pagadero a su presentación, aun cuando en el che-que se exprese una fecha futura, una fecha que aún no ha lle-gado. Ejemplo: “Arica, 10 de noviembre de 2006”, y sucede queel cheque fue extendido en el mes de octubre de 2006. En estecaso el librado, o sea el Banco, tiene la obligación de pagar elcheque el día de su presentación, que obviamente puede ser an-terior en fecha al 10 de noviembre propuesto.

El poner fecha futura es una mención que se tiene por no es-crita. Basta su presentación al cobro para que el Banco deba efec-tuar el pago.

3. CLASES DE CHEQUES (artículo 10 inciso 3º)

El cheque puede ser a la orden, al portador o nominativo.

A la orden

En este cheque se expresa el nombre de la persona a quien debeefectuarse el pago y se borra la expresión “o al portador”. Comose indica en el facsímil que a continuación transcribimos.

CentroBanco

Este documento tiene la característica de que es endosable,esto es, el beneficiario, en este caso Pedro López, puede tenerdos posibilidades de uso del documento: a) o bien lo cobra di-rectamente en el Banco, o b) lo puede endosar, esto es, transfe-

Pedro LópezDiez mil

10.000.-

Iquique, 24 octubre 2006

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rir su dominio a un tercero, mediante el procedimiento de es-tampar su firma en el dorso o reverso del cheque. El origen deltérmino endoso nos aclarará la idea: proviene de dos palabraslatinas “in” y “dormus”, “en la espalda” del documento.

En este caso el beneficiario del cheque, Pedro López, dejade ser tal, y pasa a convertirse en endosante. La persona que re-cibe el cheque en endoso se denomina “endosatario”, y pasa aser, por regla general, dueño del documento, pudiendo, comoes lógico, cobrarlo en el Banco.

Al portador

En este cheque no se ha borrado la expresión “o al portador” ypuede o no indicar el nombre del beneficiario. Basta simplemen-te que no se borre la expresión “o al portador”. El facsímil si-guiente nos permitirá aclarar el concepto:

La característica fundamental, básica, de este tipo de chequees que puede ser cobrado por cualquiera persona. La personaque lo recibe puede también, al igual que en el cheque a la or-den, optar por dos soluciones: a) presentarlo al Banco para supago, o b) transferir su dominio a un tercero. En este últimocaso, para transferir el dominio, esto es, para hacer dueño delcheque a un tercero, le basta la simple entrega. Ejemplo: Juanrecibe un cheque abierto y puede cobrarlo o bien dárselo a Pe-dro, a quien le debía una suma igual.

Es oportuno dejar establecido que el cheque al portador, noobstante su calidad de tal, puede ser endosado, lo que a veces

Diez mil

10.000.-


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EL CHEQUE

es conveniente, por cuanto quien endosa el cheque respondecivilmente de su pago, como tendremos oportunidad de anali-zarlo posteriormente. En el caso propuesto, si al presentar Pe-dro a cobro el cheque, éste no es pagado, ya sea por falta defondos, cuenta cerrada, etc., puede dirigirse no sólo contra elgirador del documento, sino que también puede dirigir su ac-ción en contra de Juan, su endosante, aun cuando sólo en elaspecto civil, como explicaremos más adelante. En otros térmi-nos Juan está, por el solo hecho de haber efectuado el endoso,haciéndose responsable del pago del mismo.

Nominativo

Es aquel cheque al que no sólo se le ha borrado la expresión “oal portador”, sino que igualmente la expresión “la orden de”,indicándose en el mismo expresamente el nombre del benefi-ciario. Ejemplo: “Páguese a Diopitilo Suárez Mardones…”. Eneste evento sólo Diopitilo Suárez Mardones podrá cobrar el do-cumento, y éste no es endosable. La intención del girador es quese pague exclusivamente al beneficiario indicado y a nadie más.

Tenemos una aparente excepción a la circunstancia que he-mos expresado de no ser endosable este documento, y es el ar-tículo 14 de la ley, que expresa:

“El cheque nominativo sólo podrá ser endosado a un Bancoen comisión de cobranza”.

Aclaremos el concepto: el señor beneficiario, don DiopitiloSuárez Mardones, debe ir personalmente al Banco a cobrar lasuma de dinero indicada en el cheque, pero puede suceder queeste hecho le sea imposible, o al menos dificultoso. Suponga-mos que el cheque nominativo del cual es beneficiario es de laciudad de Los Ángeles; en este evento, el beneficiario deposita-rá el cheque en su cuenta corriente, que supongamos la tieneen el Banco CentroBanco de la ciudad de Iquique. A dicho Ban-co CentroBanco le endosará el cheque, no para hacerlo dueñodel mismo, sino que simplemente para que éste lo cobre, en co-misión de cobranza, al librado Banco del Trabajo oficina de LosÁngeles. Cobrado que sea, el Banco CentroBanco depositará suvalor en la cuenta corriente de su endosante, don Diopitilo Suá-rez Mardones.

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Los siguientes facsímiles nos permitirán tener una idea másconcreta del cheque nominativo y su correspondiente endosoen comisión de cobranza.

Cheque cruzado, general y especial

La característica básica del cheque cruzado es que éste no pue-de ser cobrado “por ventanilla”, sino que exclusivamente pue-de ser cobrado por un Banco.

El cruce consiste simplemente en trazar dos líneas transver-sales en el anverso del documento, como se puede apreciar enla figura siguiente.

Esta clase de cheques toma dos subdenominaciones: cruza-do general y cruzado especial. Es general cuando entre las lí-neas paralelas no existe designación de Banco alguno, como en

30.000.-

Diopitilo Suárez MardonesTreinta mil

Iquique, 19 marzo 2006

Endo

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2006

Diopitilo Suárez

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El anverso es el siguiente:

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EL CHEQUE

la figura que antecede, y es especial cuando en medio de las re-feridas líneas se lee el nombre de un Banco determinado.

Es conveniente, por último, señalar que pueden cruzarse to-dos los cheques, sean éstos nominativos, a la orden o al portador.

La utilidad de estos tipos de cheques es que mediante su cru-ce se ofrece mayor seguridad frente a cualquier suplantación depersonas, ya que se supone que es el cuentacorrentista, el clien-te del Banco, quien va a depositar este documento en su cuen-ta corriente para que el Banco le abone su valor en la misma,después de haber efectuado el cobro.

4. PLAZOS PARA SER PRESENTADO EL CHEQUE A SUCOBRO ANTE EL BANCO LIBRADO

Se ha dicho que el cheque es un documento “de vida breve”, estosignifica que si no es presentado a cobro dentro de los plazos se-ñalados por la ley, pierde su valor de tal, y así podemos leer en elartículo 24 de la ley “que el librado (o sea el Banco) no está obli-gado a pagar los cheques que se le presenten fuera de los plazosseñalados en el artículo anterior”, agregando en su inciso 2º: “contodo, podrá pagarlos con el consentimiento escrito del librador”.

De hecho, se produce la caducidad del cheque, muerecomo tal.

Para conocer estos plazos que se le conceden al tenedor deldocumento para cobrarlo es necesario distinguir cuatro situacio-nes, según se desprende de los artículos 23 y 48 de la ley.

El inciso 1º del citado artículo 23 preceptúa:

CentroBanco

Luis Guillermo ValenzuelaCincuenta mil

50.000.-


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“El portador de un cheque deberá presentarlo al cobro den-tro del plazo de sesenta días, contados desde su fecha, si el libradoestuviere en la misma plaza de su emisión, y dentro de noventadías, si estuviere en otra”.

En la disposición transcrita contemplamos las dos primerassituaciones:

1. Si el librado, o sea el Banco, está en la misma plaza de suemisión. Ejemplo: tengo cuenta corriente en el CentroBanco,sucursal Iquique, éste es el librado –el CentroBanco– y su do-micilio es Iquique, ya que mi cuenta corriente está en dicha su-cursal, y emito el cheque en esta misma ciudad, lo que se conocepor expresarse este dato en el documento (si no se expresa, sepresume, se supone, que se giró en el lugar del domicilio delBanco, en este caso Iquique). En el ejemplo propuesto la per-sona a quien yo le giro el cheque, o sea, el tenedor del mismo,su portador, dispone de sesenta días para presentarlo al cobro.

2. La segunda situación se produce cuando el librado estáen otra plaza. Ejemplo, el mismo caso anterior, pero en lugarde girar yo el documento en la ciudad de Iquique, lo giro en laciudad de Arica, a donde he ido por razones de cualquier tipoy debo efectuar pagos. Supongamos que pago el hotel dondeestuve alojado e indico como lugar de giro la plaza donde efec-tivamente emito el cheque, Arica. En este evento el portador deldocumento, que supondremos es el dueño del hotel, tiene no-venta días para presentarlo al cobro ante el librado, o sea, anteel CentroBanco sucursal Iquique. El siguiente facsímil nos per-mitirá aclarar aún más la idea:

CentroBanco

Paulina Muñoz GarcíaSesenta mil

60.000.-

Arica, 09 abril 2006

I Q U I Q U E

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EL CHEQUE

3. La tercera situación está contemplada en el inciso 2º delartículo 23:

“Este plazo será de tres meses para los cheques girados des-de el extranjero”. Ejemplo: en vez de emitir el cheque en Iqui-que o en Arica, lo emito, por cualquier razón, en la ciudad deBuenos Aires.

4. La cuarta y última situación es la menos conocida y estácontemplada en el artículo 48 de la ley:

“El portador de un cheque en moneda extranjera deberápresentarlo al cobro dentro del plazo de doce meses contadosdesde su fecha”.

Aquí resulta obvio que quien gira el documento tiene cuen-ta corriente en dólares, y no interesa para el cómputo del plazoque el documento se haya girado en la misma plaza del libradoo en otra distinta, o bien en el extranjero, el plazo es único.

Cabe señalar que el término “plaza” que emplea la ley noha sido definido por el legislador, pero debemos entenderlocomo sinónimo de ciudad o localidad: La Serena, Coelemu.

5. PROTESTO DE CHEQUE

No siempre el cheque es pagado, ya sea porque su girador care-ce de fondos o créditos suficientes en su cuenta corriente, ya seaporque se encuentra cerrada, o ha dado orden de no pago, etc.

En este caso, en el cual el librado no paga el documento,“lo protesta”. La ley no ha definido el protesto, pero en síntesises una constancia de no pago y de la causal del mismo, con lafecha y hora en que se efectúa. El inciso 2º del artículo 33 de laley preceptúa:

“El protesto se estampará en el dorso, al tiempo de la nega-tiva del pago, expresándose la causa, la fecha y la hora, con lafirma del librado, sin que sea necesaria la intervención de unministro de fe”. Esta última expresión lo diferencia fundamen-talmente del protesto de letras de cambio y pagarés, en las cua-les es necesaria la intervención de un ministro de fe, como loson los notarios.

Ejemplo de protesto:

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PROTESTO: El Banco SudAmericano no paga el presente che-que por cuenta corriente cerrada, 20 de mayo de 2004, y faltade fondos del girador Desdichado Matamala Pérez, cédula deidentidad y RUT 2.274.073-3, cuyo domicilio registrado en elBanco es Los Jerjeles 007.

Presentado por él mismo, Arica, 08 de septiembre de 2006,a las 9:01 horas, p.p. Banco SudAmericano (hay firma ilegible).

Firma del portador (no lleva firma, ya que el cheque se pre-sentó al cobro no “por ventanilla”, sino que por intermedio deotro Banco).

El ejemplo propuesto lo hemos tomado de una situaciónreal, cambiando, por razones obvias, los datos de individualiza-ción del girador.

Agrega el inciso 3º del citado artículo 33 que:“Si la causa de negativa del pago fuere la falta de fondos, el

librado estará obligado a dejar testimonio del protesto sin ne-cesidad de requerimiento ni intervención del portador”.

6. EL IMPUESTO A LOS PROTESTOS

De conformidad con la ley de Timbres y Estampillas se encuen-tran gravados:

Los cheques girados en el país con una tasa fija de $149(ciento cuarenta y nueve pesos).

El protesto de cheques por falta de fondos está afecto a unimpuesto del 1% del monto del cheque, con un mínimo de$ 2.488 y con un máximo de una unidad tributaria mensual.

Las actas de protesto de letra de cambio y de pagarés a laorden están afectos únicamente a un impuesto de un 1% sobresu monto con un mínimo de $ 2.488 y con un máximo de unaunidad tributaria mensual.

7. ACCIONES QUE NACEN DEL NO PAGODEL CHEQUE

Al no ser pagado el cheque, el tenedor o portador del mis-mo tiene dos tipos de acciones en contra del girador: una ci-

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EL CHEQUE

vil, por medio de la cual se dirige contra los bienes del gira-dor a fin de obtener su pago mediante el remate de los mis-mos, y una penal, por medio de la cual se dirige en contra dela persona del girador, a objeto de que éste pierda su libertad,por su responsabilidad como autor del delito de giro dolosode cheque.

También se puede dirigir en contra del endosante del docu-mento, pero sólo para perseguir su responsabilidad civil, ya queéste no puede cometer el delito de giro doloso de cheque, porno ser girador del mismo. Como ya dijimos, incluso el endosode los cheques al portador convierte al endosante en civilmen-te responsable de su pago. Así se desprende del precepto con-tenido en el inciso 2º del artículo 35 de la ley.

“El endoso en estos cheques (al portador) significa afianza-miento de pago”.

8. DELITO DE GIRO DOLOSO DE CHEQUE

Transcribiremos previamente los incisos 1º y 2º del artículo 22 dela ley, donde se describe el delito, para luego ir explicando pasoa paso la forma en que éste se produce:

Dice el inciso 1º del artículo 22:“El librador deberá tener de antemano fondos o créditos

disponibles suficientes en cuenta corriente en poder del Ban-co librado”.

Ejemplificando: Yo puedo girar un cheque por valor de cienmil pesos, y tener cien mil pesos depositados en mi cuenta co-rriente, no hay en este caso problema alguno. Pero puede suce-der que yo gire un cheque por la suma de doscientos mil pesos,teniendo yo depositados en mi cuenta corriente cien mil pesos,pero habiéndoseme otorgado previamente un crédito por elBanco por el valor de otros cien mil pesos. En este último casotengo, de antemano al giro, fondos (la mitad) y crédito dispo-nible (la otra mitad en el ejemplo propuesto), tampoco existeproblema en este giro. Pero el inciso 2º agrega:

“El librador que girare sin este requisito o retirare los fon-dos disponibles después de expedido el cheque, o girare so-

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bre cuenta cerrada o no existente, o revocare el cheque porcausales distintas de las señaladas en el artículo 26, y que no con-signare fondos suficientes para atender al pago del cheque, delos intereses corrientes y de las costas judiciales, dentro del pla-zo de tres días contados desde la fecha en que se le notifiqueel protesto, será sancionado con las penas de presidio indica-das en el artículo 467 del Código Penal, debiendo aplicarse lasdel Nº 3º, aun cuando se trate de cantidades inferiores a lasahí indicadas”.

Del precepto legal transcrito se desprende que no basta gi-rar un cheque sin fondos para incurrir en el delito de giro do-loso de cheque, es necesario, además, que protestado ese docu-mento, se acuda por el tenedor del mismo a los tribunales (lohará por intermedio de un abogado), solicitando se notifiquejudicialmente al girador del protesto.

En otros términos, una vez protestado el cheque, su por-tador lo entrega a un abogado habilitado para el ejercicio dela profesión, a fin de que éste presente un “escrito” al tribu-nal respectivo, solicitándole se notifique al girador, judicial-mente, de que su cheque ha sido protestado. El tribunal“provee”, es decir, se pronuncia sobre la solicitud presentadapor el abogado, y ordena notificar al girador, o sea, ponerloen conocimiento judicialmente de que su cheque ha sido pro-testado y de que dispone de tres días hábiles (esto es, se sus-pende el plazo durante los días feriados), para pagar la sumaindicada en el cheque, más los intereses corrientes y las “cos-tas judiciales”; esto último significa honorarios del abogadocobrador del cheque, más gastos del receptor del funciona-rio que notificó al girador.

Notificar, etimológicamente, deriva del latín notificare, quesignifica “dar noticia”, y quien notifica es un funcionario judi-cial denominado receptor, a quien cancelan sus honorarios laspartes, debiendo soportarlos en definitiva el girador.

Desde que el receptor notifica al girador del cheque, en eldomicilio que éste tenga registrado en el Banco (ésta es la ra-zón por la cual figura el domicilio del girador en el acta de pro-testo), se cuentan los tres días hábiles que tiene para consignar,es decir, para pagar en el tribunal el valor del cheque, los inte-reses corrientes y las costas judiciales.

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EL CHEQUE

Es útil reseñar que el plazo empieza a correr a contar deldía siguiente a la notificación efectuada, por cuanto los plazosson siempre de días completos, esto es, no puede existir un pla-zo en que si se le notifica el día 1º, termine el día 3, dado queel día 1º no se cuenta, pues deben ser tres días completos. Enel ejemplo propuesto el plazo para consignar vencería el día 4a las 24 horas.

También resulta oportuno aclarar que, en lo que se refie-re a la notificación del cheque, no es necesario que el recep-tor notifique al deudor personalmente, puede éste noencontrarse en su domicilio por cualquier circunstancia, peroigual se practica la notificación, ya que es “por cédula”, lo quesignifica que se le deja copia íntegra del escrito presentadopor la parte que cobra el documento y de su “proveído”, estoes, lo que el juez resolvió al efecto, que simplemente es “no-tifíquese”.

Transcurrido el plazo indicado sin consignar fondos sufi-cientes, se incurre en el delito de giro doloso de cheque, pro-ceso que se inicia generalmente por una querella que al efectopresenta la parte que solicita el cobro, denunciado el hechode que el deudor no consignó fondos suficientes dentro delplazo legal.

Como puede apreciarse, para incurrir en el delito de girodoloso de cheque, es necesario dejar transcurrir el plazo legalsin consignar. Dicho en otros términos, el giro doloso de che-que es un delito “complejo”, compuesto por una acción y unaomisión.

La acción

Girar sin tener de antemano fondos o créditos disponibles encuenta corriente o retirar los fondos disponibles después de ex-pedido el cheque o girar sobre cuenta cerrada o no existente, orevocar el cheque por causales distintas a las señaladas en el ar-tículo 26.

La referencia al artículo 26 debe entenderse en el sentidode que las órdenes de no pago del documento que el giradorpuede dar al Banco librado sólo pueden tener origen en las trescausales señaladas en la citada disposición legal:

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1. Cuando la firma del librador hubiere sido falsificada;2. Cuando el cheque hubiere sido alterado con respecto a

la suma o a la persona del beneficiario, con posterioridad a laemisión;

3. Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado.Ejemplo de una orden de no pago que no cumpliría con los

requisitos estatuidos por la Ley de Cheques sería una orden deno pagar el documento por “incumplimiento de contrato”. Eneste caso si el librador no consigna, igual se configura el delito.

La omisión

Se produce por la circunstancia de no consignar en el plazo le-gal de los tres días hábiles, y no necesita mayor explicación, salvoque es el depósito aproximado del mismo, ya que el valor del ca-pital, intereses corrientes y costas judiciales lo va a fijar el tribu-nal, mediante un procedimiento que se efectúa judicialmente yque se denomina “liquidación de crédito”, fijando el tribunal, ade-más, el monto de los honorarios que debe percibir el abogadode la parte “cobradora” del documento, de la parte querellante.

9. CASO DEL PAGO POSTERIOR DEL CHEQUE,SOBRESEIMIENTO DEFINITIVO

Al reunirse los dos requisitos copulativos (esto es, que necesaria-mente deben ir juntos) ya mencionados, girar y no consignar,el juez somete a proceso al girador y ordena su detención y pri-sión preventiva.

Pero puede ocurrir, y de hecho es frecuente, que paguemientras se le está procesando, o bien que pague incluso des-pués de condenado, después de haberse dictado sentencia ensu contra. En el ejemplo propuesto, se le sobresee definitiva-mente, lo que significa que “se termina o se suspende el pro-cedimiento judicial en lo criminal” (artículo 406 del Códigode Procedimiento Penal), y “se pondrá en libertad a los pro-cesados que no estén presos por otra causa” (artículo 419 delcitado Código de Procedimiento Penal). Un ejemplo de esteúltimo caso sería la situación de una persona que está proce-

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EL CHEQUE

sada por dos delitos: giro doloso de cheque y violación; si pagael valor del cheque y se le sobresee definitivamente, no se lepondrá en libertad, ya que continuaría preso por otra causa,como lo es la violación.

Hemos querido dejar para el final tres aspectos prácticos delestudio del cheque:

1. Formas de reconocer las distintas clases de endoso;2. Procedimiento en caso de pérdida, robo o hurto de un

cheque;3. Prescripción del cheque.

10. FORMAS DE RECONOCER LAS DISTINTAS CLASESDE ENDOSO

Como la Ley de Cheques no define el endoso ni dicta mayo-res normas sobre las distintas clases del mismo, debemos acu-dir a los preceptos que al respecto se establecen en la LeyNº 18.092 sobre Letra de Cambio y Pagaré, ya que éstas sonsupletorias, o sea, rigen en lo no contemplado en la Ley deCheques.

La referida Ley Nº 18.092, publicada en el Diario Oficial el14 de enero de 1982, define el endoso en su artículo 17, inci-so 1º, en los siguientes términos:

“El endoso es el escrito por el cual el tenedor legítimo trans-fiere el dominio de la letra, la entrega en cobro o la constituyeen prenda”.

Debemos aclarar, en primer término, que la última clase deendoso mencionada, es decir, el endoso en prenda, no es pro-pio del cheque, no es aplicable a su respecto, por cuanto el che-que, por definición, no es un documento en garantía, sino depago, y la prenda es un caso típico de caución o garantía. Así elCódigo Civil en su artículo 46 preceptúa que “caución significageneralmente cualquiera obligación que se contrae para la se-guridad de otra obligación propia o ajena. Son especies de cau-ción la fianza, la hipoteca y la prenda”.

Existe una norma básica: la sola firma puesta al dorso deldocumento, esto es, el endoso expresado a través de la firmapura y simple del endosante, “transfiere al endosatario todos los

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derechos que emanan de la letra” (artículo 21 Ley Nº 18.092).En otros términos, no se puede suponer que ha sido estampadapara dar el documento en cobranza o para constituirlo en ga-rantía, sino que simplemente por medio de ella se ha hecho aotra persona dueña del documento.

Ejemplo: Soy el beneficiario de un cheque por un valor decincuenta mil pesos, y estampo mi firma atrás del documento,es decir, lo endoso, a fin de pagar a Juan Mateluna una deudaque tengo con él por dicha suma, o en abono de una deudamayor. Por ese endoso he hecho dueño del documento a JuanMateluna, quien en este caso es endosatario del mismo. Comolo expresa la ley, el endoso “es traslaticio de dominio”, es de-cir, he trasladado el dominio del mismo a Juan Mateluna.

Puede ocurrir, sin embargo, que don Álvaro Garcés reciba enpago un cheque que no tiene fondos, y necesite cobrarlo, paraello podrá endosarlo a un abogado para que se lo cobre en lostribunales. En dicha situación no pretende darle el dominio deldocumento al abogado, no pretende que se haga dueño de él,sino tan sólo que lo cobre, en este caso se endosa con las expre-siones “valor en cobro”, o “en cobranza”, u otra equivalente. Ejem-plo: “endosado valor en cobro al abogado don Armando PobleteSeguel”, o bien, sencillamente “endosado valor en cobro”.

La Ley de Letra de Cambio y Pagaré en su artículo 21 ex-presa: “El endoso que no exprese otra calidad es traslaticiode dominio y transfiere al endosatario todos los derechos queemanan de la letra. Importa mandato para el cobro, cuandocontiene la cláusula ‘valor en cobro’, ‘en cobranza’ u otraequivalente”.

Sería una expresión equivalente “en procuración”.Del endoso constitutivo de prenda trataremos en la letra de

cambio, por no ser este endoso propio, como hemos dicho, delcheque.

11. PROCEDIMIENTO EN CASO DE PÉRDIDA, HURTO OROBO DE UN CHEQUE

El artículo 29 de la Ley de Cheques se pone en la situaciónde la pérdida, hurto o robo de un cheque, ocurrida al por-

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EL CHEQUE

tador del documento, esto es, a quien lo ha recibido enpago.

Ejemplo: Máximo Pérez le paga una deuda a HumbertoMoncada, y a este último se le extravía el cheque.

Es don Humberto Moncada quien realiza las siguientes ges-tiones, que enumera la citada disposición legal:

Dará aviso escrito al librado (o sea al Banco), quien suspen-derá el pago por diez días;

Publicará un aviso del hecho (de la pérdida, hurto o robodel cheque) en un diario de la localidad, durante tres días;

Requerirá del librador (o sea, de don Máximo Pérez) y en-dosante (aquí la ley se pone en el caso de la intervención deun tercero) la anulación del cheque extraviado y el otorgamien-to de otro nuevo en su favor. En el primer caso, don Humber-to Moncada acudirá donde el girador Máximo Pérez para queéste dé orden al Banco de anular el cheque extraviado. En elsegundo caso, esto es, del endosante, don Humberto Monca-da acudirá a su endosante para que éste pida al librador delcheque lo mismo: la anulación del cheque y el otorgamientode uno nuevo.

“En subsidio (esto es, en el evento de que el girador señorMáximo Pérez no quiera otorgar nuevo cheque), acudirá al juezpara que prohíba al librado (léase Banco) el pago del chequeextraviado. El juez resolverá breve y sumariamente”.

12. CASO DE TALONARIO EXTRAVIADO

La ley no contempla este caso, sin embargo, es la situación másfrecuente, en la cual el dueño del talonario, es decir, el cuenta-correntista, para salvaguardar su futura responsabilidad ante laaparición de sus cheques llenados por terceras personas, debedar aviso al Banco librado del extravío del talonario, individua-lizándose los cheques correspondientes con serie y número, ypublicar el aviso respectivo por tres días en un diario de la loca-lidad. Ello sin perjuicio del denuncio que formule ante los tri-bunales del extravío, hurto o robo del talonario, denuncio queigualmente se podrá formular ante los organismos policiales per-tinentes.

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13. INTERESES CORRIENTES

Vimos ya que el artículo 22 de la ley hace expresa mención alpago “del cheque, de los intereses corrientes y de las costas judicia-les”. Preciso es pues determinar qué son intereses, los cualesempiezan a correr desde la fecha del protesto.

El artículo 6º, inciso 1º, de la Ley Nº 18.010, sobre normaspara operaciones de crédito, preceptúa: “interés corriente es el in-terés promedio cobrado por los bancos y las sociedades financieras es-tablecidas en Chile”.

Dicho promedio es determinado mensualmente por la Su-perintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y publica-do en el Diario Oficial.

No es posible reajustar el capital y aplicar los intereses al mis-mo tiempo, esto es, intereses corrientes más reajuste, ya que eneste caso estaría operando una doble reajustabilidad.

14. PRESCRIPCIÓN DE LAS ACCIONES EJECUTIVAS YPENALES DEL CHEQUE

Expresa el artículo 34 de la Ley de Cheques:“La acción ejecutiva contra los obligados al pago de un che-

que protestado y la acción penal, prescribirán en un año, con-tado desde la fecha del protesto establecido en el artículo 33”.

Esto significa que si el tenedor del documento no dirige, den-tro del plazo de un año, contado desde la fecha del protesto, suacción en contra del girador y endosante, este derecho de ac-cionar del tenedor “muere”, esto es, prescribe, se extingue, nopuede ya ejercitarse. De este modo el girador se ve libre de laacción penal, que va contra su persona, su libertad, y de la ac-ción ejecutiva, acción civil, que se dirige contra sus bienes. Lomismo sucede con los endosantes respecto de la acción civil, re-mate de los bienes, que el tenedor del cheque puede dirigir encontra de ellos.

Dicho de otro modo, transcurrido el plazo de un año se ex-tinguen las acciones del portador del documento, por no haber-se ejercido dichas acciones dentro del plazo establecido por laley.

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EL CHEQUE

15. CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE

Hemos preferido dejar como tema final el contrato de cuentacorriente que celebra la persona que abre una cuenta corrienteen el Banco respectivo. Contrato que es definido por la Ley deCheques en su artículo 1º en los siguientes términos:

“La cuenta corriente bancaria es un contrato a virtud delcual un Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otrapersona hasta concurrencia de las cantidades de dinero quehubiere depositado en ella o del crédito que se haya estipu-lado”.

En otros términos, es un contrato, un acuerdo de volunta-des, entre el Banco y su futuro cliente, quien pasa a denomi-narse comitente o cuentacorrentista, por el cual el Banco seobliga a pagar los cheques que éste emita, hasta el monto dedinero que previamente hubiere depositado. Ejemplo: He de-positado un millón de pesos, puedo girar hasta esa suma.

Pero puede suceder también que pueda girar hasta el mon-to “del crédito que se haya estipulado”, lo que significa que sepuede girar por sumas superiores al depósito efectuado, hastael monto del crédito que el Banco hubiere acordado a su comi-tente, por ejemplo, otro millón de pesos más.

En el caso propuesto el cuentacorrentista podría girar che-ques hasta por la suma de dos millones de pesos, uno corres-pondiente a sus depósitos y el otro correspondiente al créditoque el Banco le ha acordado.

16. LOS CHEQUES Y LA CONVENCIÓNDE SAN JOSÉ DE COSTA RICA

Antes de dar término al tema de los cheques, queremos agre-gar que el Pacto de San José de Costa Rica o Convención Ame-ricana sobre Derechos Humanos, ratificado por Chile y pornuestros países limítrofes: Bolivia, Perú y Argentina, estableceen su artículo 7º, numeral 7º:

“Nadie será detenido por deudas. Este principio no limitalos mandatos de autoridad judicial competente dictados por in-cumplimiento de deberes alimentarios”.

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El origen de esta disposición se encuentra en el artículo 11del Pacto de Derechos Civiles y Políticos de las Naciones Uni-das, que reza textualmente:

“Nadie será encarcelado por el solo hecho de no poder cum-plir una obligación contractual”.

Como vemos, la norma citada habla de obligaciones contrac-tuales, y el cheque no es un contrato.

La aplicación del artículo 7º, numeral 7º, del Pacto de SanJosé de Costa Rica ha sido motivo de encontrada jurispruden-cia, cuyo estudio excede los límites del presente trabajo, por loque sólo agregaremos que el origen de esta norma legal nuncalo hemos visto invocado ni citado en los fallos respectivos.

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