1. Fraude en Seguros.ppt

1

FAPASAFAPASA

Curso de Capacitación Continuada 2006Curso de Capacitación Continuada 2006

La La Prevención Prevención

del FRAUDE del FRAUDE EN EN

SEGUROSSEGUROS

2

El El FRAUDE EN SEGUROSFRAUDE EN SEGUROS e es aquel en que ese engaño o s aquel en que ese engaño o

maniobra fraudulenta tiene por finalidad provocar maniobra fraudulenta tiene por finalidad provocar

intencionalmente un siniestro (o simular su acaecimiento) o intencionalmente un siniestro (o simular su acaecimiento) o

exagerar ilícitamente sus consecuencias, para obtener un exagerar ilícitamente sus consecuencias, para obtener un

enriquecimiento indebido, enriquecimiento indebido, a expensas de una entidad a expensas de una entidad

aseguradoraaseguradora

3

El Productor ajeno al Fraude

Responsabilidad del Productor por el Fraude cometido o intentado por su

Cliente

Situación del Productor ante el Situación del Productor ante el FraudeFraude

El Productor ligado al Fraude

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ACTITUDES FRAUDULENTAS RELACIONADOS CON SEGUROS (PERO QUE NO SON FRAUDE EN SEGUROS)

•Emisión Emisión de de coberturacoberturas falsass falsas..

•Entidades bajo restriccionesEntidades bajo restricciones de la de la Superintendencia de Seguros, o en graves Superintendencia de Seguros, o en graves dificultades económicas, y dificultades económicas, y que siguen que siguen emitiendoemitiendo..

•Entidades Entidades aseguradorasaseguradoras que que no paganno pagan en su debido en su debido momento los momento los reclamos por reclamos por siniestros siniestros lícitos y lícitos y procedentesprocedentes..

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Situaciones en que Situaciones en que existe una diferencia existe una diferencia significativa entre lo reclamado y lo que significativa entre lo reclamado y lo que resulta del proceso de liquidación o de una resulta del proceso de liquidación o de una transacción acordadatransacción acordada

Situaciones en Situaciones en que el que que el que reclamante no reclamante no puede acreditar puede acreditar suficientemente suficientemente la preexistencia la preexistencia del bien del bien reclamado y/o su reclamado y/o su valorvalor

Situaciones Situaciones en que el en que el reclamo reclamo se se rechaza por rechaza por la simple la simple aplicación de aplicación de una una exclusión de exclusión de coberturacobertura..

¿Qué otras conductas NO constituyen Fraude en Seguros?

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QUIÉNES PUEDEN QUIÉNES PUEDEN COMETER FRAUDE COMETER FRAUDE

EN SEGUROS. EN SEGUROS.

POSIBLES ACTORES; VICTIMAS Y POSIBLES ACTORES; VICTIMAS Y VICTIMARIOS.VICTIMARIOS.

7

UN FRAUDE PUEDE SER COMETIDO POR:

Tomadores de pólizas

Asegurados

Terceras partes

Reclamantes

Intermediarios

Empleados de la

Aseguradora

Profesionales que brindan servicios relacionados con reclamos

Liquidadores/Ajustadores

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El Defraudador:

A)A) OcasionalOcasional

“La ocasión hace al ladrón”

Espontáneo y eventual.

B) B) ProfesionalProfesional

Organización

Estudio previo de debilidades estructurales y/u operativas.

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CÓMO SE PUEDE COMETER CÓMO SE PUEDE COMETER FRAUDE EN SEGUROS. FRAUDE EN SEGUROS.

TIPOS DE FRAUDE EN SEGUROS PATRIMONIALES Y EN TIPOS DE FRAUDE EN SEGUROS PATRIMONIALES Y EN SEGUROS SOBRE LAS PERSONASSEGUROS SOBRE LAS PERSONAS

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Un fraude puede consistir en:Un fraude puede consistir en:

•Tomar la cobertura después de ocurrido el Tomar la cobertura después de ocurrido el siniestrosiniestro

•Ocultar, destruir, Ocultar, destruir, incendiar o dañar incendiar o dañar la cosa asegurada y la cosa asegurada y denunciar un denunciar un siniestrosiniestro

•Agravar el Agravar el siniestrosiniestro

•Pluralidad Pluralidad de seguros de seguros (engaño (engaño omisivo)omisivo)

•Atribuir lesiones o muerte (generadas por Atribuir lesiones o muerte (generadas por otras causas) como resultado de un otras causas) como resultado de un siniestrosiniestro

•Provocar Provocar el siniestroel siniestro

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Un fraude puede lograrse mediante:Un fraude puede lograrse mediante:

Adulteración de exámenes médicosAdulteración de exámenes médicos

No declarar No declarar el estado el estado real de real de saludsaludEl El asegurado asegurado “organiza “organiza su muerte”su muerte”

AdulteracióAdulteración de actas n de actas de de defuncióndefunción

Muerte “accidental” del Muerte “accidental” del asegurado, cobro por parte del asegurado, cobro por parte del beneficiariobeneficiario

AdulteracióAdulteración de n de identidadesidentidades

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Casos de fraudesCasos de fraudes:: Caso de la C Caso de la Cooperativa de ooperativa de Seguros que fraguaba siniestros inexistente y que Seguros que fraguaba siniestros inexistente y que

eran cobrados por Directivoseran cobrados por Directivos

•Organización formada por varios directivos de la Cooperativa en Organización formada por varios directivos de la Cooperativa en connivencia con empleados de menor jerarquía, productores, connivencia con empleados de menor jerarquía, productores, talleristas. talleristas.

•Fraguaban siniestros en el ramo Automotores liquidando los pagos Fraguaban siniestros en el ramo Automotores liquidando los pagos a través talleres comprometidos y donde participaban funcionarios y a través talleres comprometidos y donde participaban funcionarios y empleados.empleados.

•Detectado por la auditoría externa, con apoyo de funcionarios Detectado por la auditoría externa, con apoyo de funcionarios correctos permitió desbaratar esta organización.correctos permitió desbaratar esta organización.

•No se pudo cuantificar el monto de la defraudación.No se pudo cuantificar el monto de la defraudación.

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Casos de fraudes Casos de fraudes Contratación de un seguro de un Contratación de un seguro de un vehículo previamente accidentado con ánimo de cobrar la vehículo previamente accidentado con ánimo de cobrar la

indemnización. indemnización. El asegurado contrata un seguro por Destrucción total, Incendio y Robo Total y Parcial y El asegurado contrata un seguro por Destrucción total, Incendio y Robo Total y Parcial y Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y personas y/o cosas no transportadas, para un Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y personas y/o cosas no transportadas, para un vehículo valuado en $ 50.000.- A los tres meses denuncia que circulando hacia el sur, a 60 Km de vehículo valuado en $ 50.000.- A los tres meses denuncia que circulando hacia el sur, a 60 Km de la Ciudad de Buenos Aires, siendo las 2.30hs. reventó una cubierta lo que le hizo perder el control la Ciudad de Buenos Aires, siendo las 2.30hs. reventó una cubierta lo que le hizo perder el control del vehículo y el mismo volcó en la banquina. Dijo que apenas pudo salir cuando comenzó a tomar del vehículo y el mismo volcó en la banquina. Dijo que apenas pudo salir cuando comenzó a tomar fuego. Solicitó ayuda a un camionero que pasaba por el lugar que lo acercó a una estación de fuego. Solicitó ayuda a un camionero que pasaba por el lugar que lo acercó a una estación de servicio próxima. Una vez recibida la denuncia del siniestro, la aseguradora decide investigar el servicio próxima. Una vez recibida la denuncia del siniestro, la aseguradora decide investigar el mismo y como consecuencia de esa investigación se establece que el vehículo había sido adquirido mismo y como consecuencia de esa investigación se establece que el vehículo había sido adquirido con daños totales a una persona que había sufrido un accidente (aún estaba convaleciente después con daños totales a una persona que había sufrido un accidente (aún estaba convaleciente después de un año de haberse accidentado) y no había podido cobrar el seguro. También se pudo de un año de haberse accidentado) y no había podido cobrar el seguro. También se pudo determinar que el vehículo fue llevado hasta ese lugar y se le prendió fuego intencionalmente, determinar que el vehículo fue llevado hasta ese lugar y se le prendió fuego intencionalmente, rociándolo con una sustancia altamente combustible y que el tanque estaba casi vacío. Con las rociándolo con una sustancia altamente combustible y que el tanque estaba casi vacío. Con las contradicciones del asegurado en distintas declaraciones, otras pruebas y testimonios, se requirió contradicciones del asegurado en distintas declaraciones, otras pruebas y testimonios, se requirió el desistimiento del reclamo, cosa que así hizo. Aquí hubo participación del asegurado y del el desistimiento del reclamo, cosa que así hizo. Aquí hubo participación del asegurado y del intermediario, ya que éste fue quien hizo la inspección previa del vehículo. Remitió el pedido de intermediario, ya que éste fue quien hizo la inspección previa del vehículo. Remitió el pedido de emisión por Internet, pero nunca remitió el original de la propuesta ni de la inspección previa. emisión por Internet, pero nunca remitió el original de la propuesta ni de la inspección previa. Como sistema para agilizar la emisión de las pólizas es útil, siempre y cuando existan controles Como sistema para agilizar la emisión de las pólizas es útil, siempre y cuando existan controles estrictos y seguimiento de esas propuestas ingresadas por Internet de modo de poder contar con estrictos y seguimiento de esas propuestas ingresadas por Internet de modo de poder contar con todos los elementos necesarios para verificar el estado de los vehículos previo a la contratación del todos los elementos necesarios para verificar el estado de los vehículos previo a la contratación del seguro. Como corolario podemos decir que el mismo grupo luego de haber desistido del reclamo seguro. Como corolario podemos decir que el mismo grupo luego de haber desistido del reclamo en la aseguradora que detectó el intento de estafa, contrató otra póliza por el mismo vehículo en en la aseguradora que detectó el intento de estafa, contrató otra póliza por el mismo vehículo en una aseguradora que no hace inspecciones previas. Con la base de datos que ha conformado un una aseguradora que no hace inspecciones previas. Con la base de datos que ha conformado un grupo importante de aseguradoras se pudo establecer cual era la otra compañía donde fue a grupo importante de aseguradoras se pudo establecer cual era la otra compañía donde fue a contratar el seguro. En este caso contrató un seguro de Incendio y Robo total y Responsabilidad contratar el seguro. En este caso contrató un seguro de Incendio y Robo total y Responsabilidad Civil. En los dos contratos intervino un intermediario distinto. De este caso podemos sacar varias Civil. En los dos contratos intervino un intermediario distinto. De este caso podemos sacar varias conclusiones: En primer lugar la utilidad de intercambiar información entre las aseguradoras para conclusiones: En primer lugar la utilidad de intercambiar información entre las aseguradoras para detectar casos de fraude, ya que como vemos, habiendo fracasado en una compañía, intentan detectar casos de fraude, ya que como vemos, habiendo fracasado en una compañía, intentan defraudar a otra. Por otra parte se aprecia la necesidad de que las aseguradoras extremen los defraudar a otra. Por otra parte se aprecia la necesidad de que las aseguradoras extremen los controles internos para la suscripción de sus operaciones, ya que las fallas en la suscripción controles internos para la suscripción de sus operaciones, ya que las fallas en la suscripción generan problemas al momento del siniestro. Conveniencia de investigar los siniestros, generan problemas al momento del siniestro. Conveniencia de investigar los siniestros, particularmente cuando existenparticularmente cuando existen lesionados. lesionados.

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Casos de fraudes:Casos de fraudes: Peatón supuestamente Peatón supuestamente atropelladoatropellado

El asegurado denuncia que circulando por la ciudad de Avellaneda El asegurado denuncia que circulando por la ciudad de Avellaneda cerca de las 23 hs. un peatón se abalanzó sobre su auto cerca de las 23 hs. un peatón se abalanzó sobre su auto golpeándose en una pierna. Detuvo la marcha y auxilió al peatón golpeándose en una pierna. Detuvo la marcha y auxilió al peatón quien daba muestras de gran dolor. Dice que llamó a la quien daba muestras de gran dolor. Dice que llamó a la ambulancia para que lo atendiera. Luego hizo una exposición civil ambulancia para que lo atendiera. Luego hizo una exposición civil en la comisaría de la zona.en la comisaría de la zona.

La aseguradora inicia la investigación del siniestro y se determina La aseguradora inicia la investigación del siniestro y se determina que:que:

No existen actuaciones en la comisaría donde figuran el asegurado No existen actuaciones en la comisaría donde figuran el asegurado como su vehículo. Vecinos del lugar no tienen conocimiento del como su vehículo. Vecinos del lugar no tienen conocimiento del accidente. En el edificio donde vive el lesionado se ubicó a una accidente. En el edificio donde vive el lesionado se ubicó a una persona que se ocupa de “armar siniestros”persona que se ocupa de “armar siniestros”

Finalmente se estableció que el lesionado reclamante había sufrido Finalmente se estableció que el lesionado reclamante había sufrido las lesiones como consecuencia de un intento de suicidio y se las lesiones como consecuencia de un intento de suicidio y se arrojó de un tercer piso donde sufrió fracturas en ambas piernas arrojó de un tercer piso donde sufrió fracturas en ambas piernas siendo atendido en un hospital cercano.siendo atendido en un hospital cercano.

Es en el nosocomio donde fue contactado por gente que se ocupa de Es en el nosocomio donde fue contactado por gente que se ocupa de armar siniestros y efectuar los reclamos a las aseguradoras. El armar siniestros y efectuar los reclamos a las aseguradoras. El asegurado nunca pudo ser entrevistado por el investigadorasegurado nunca pudo ser entrevistado por el investigador

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Casos de fraudes: Casos de fraudes: Jinete lesionado contactado Jinete lesionado contactado en Hospital en Hospital

Una persona contrata un seguro de Responsabilidad Civil hacia terceros Una persona contrata un seguro de Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y terceros y/o cosas de terceros no transportados. A los 20 días transportados y terceros y/o cosas de terceros no transportados. A los 20 días presenta una denuncia en la aseguradora manifestando que circulando por la presenta una denuncia en la aseguradora manifestando que circulando por la zona de Pontevedra, Partido de Merlo se le había cruzado una persona frente a zona de Pontevedra, Partido de Merlo se le había cruzado una persona frente a su vehículo y la embistió provocándole lesiones en sus piernas. Detiene la su vehículo y la embistió provocándole lesiones en sus piernas. Detiene la marcha del vehículo y desciende para ayudar al peatón quien daba muestras de marcha del vehículo y desciende para ayudar al peatón quien daba muestras de gran dolor por lo que decide llevarlo al hospital de la zona y luego hace la gran dolor por lo que decide llevarlo al hospital de la zona y luego hace la exposición civil en la comisaría. La aseguradora inicia la investigación y trata de exposición civil en la comisaría. La aseguradora inicia la investigación y trata de entrevistar al lesionado pero no logra ubicarlo. En consecuencia visita a la entrevistar al lesionado pero no logra ubicarlo. En consecuencia visita a la esposa quien señala que las lesiones de su esposo se produjeron por haberse esposa quien señala que las lesiones de su esposo se produjeron por haberse caído de un caballo habiéndose fracturado tibia y peroné. Fue operado en otro caído de un caballo habiéndose fracturado tibia y peroné. Fue operado en otro hospital, no en el que indicó el asegurado.hospital, no en el que indicó el asegurado.La esposa del lesionado, en su declaración ante escribano público, dijo que en el La esposa del lesionado, en su declaración ante escribano público, dijo que en el hospital había sido contactado por gente que se ocupaba de armar siniestros y hospital había sido contactado por gente que se ocupaba de armar siniestros y le presentó a un abogado ante quien firmó un poder amplio, y se armaron le presentó a un abogado ante quien firmó un poder amplio, y se armaron carpetas con las radiografías. Finalmente se pudo entrevistar al lesionado que carpetas con las radiografías. Finalmente se pudo entrevistar al lesionado que firmó el desistimiento del reclamo ante escribano público consignando que el firmó el desistimiento del reclamo ante escribano público consignando que el accidente no ocurrió como fue denunciado. Con todos los elementos la accidente no ocurrió como fue denunciado. Con todos los elementos la aseguradora presentó una denuncia penal contra el asegurado y el tercero por aseguradora presentó una denuncia penal contra el asegurado y el tercero por intento de estafa. Es del caso señalar que el desistimiento del reclamo a la intento de estafa. Es del caso señalar que el desistimiento del reclamo a la aseguradora a instancias de ésta no lo exime de pena (El art. 43 del Código aseguradora a instancias de ésta no lo exime de pena (El art. 43 del Código Penal dice que “El autor de tentativa no estará sujeto a pena cuando desistiera Penal dice que “El autor de tentativa no estará sujeto a pena cuando desistiera voluntariamente del delito”), toda vez que el desistimiento se produce cuando voluntariamente del delito”), toda vez que el desistimiento se produce cuando tuvo conocimiento de las pruebas reunidas por el liquidador designado por la tuvo conocimiento de las pruebas reunidas por el liquidador designado por la aseguradora. (Fallo de la C. Nac. Crim. y Correc. Sala 1ª. , 19-10-1992 Causa aseguradora. (Fallo de la C. Nac. Crim. y Correc. Sala 1ª. , 19-10-1992 Causa Jacubowicz, Norberto- No existe un desistimiento voluntario de la estafa si el Jacubowicz, Norberto- No existe un desistimiento voluntario de la estafa si el retiro de la denuncia del siniestro simulado se produjo a raíz de que el retiro de la denuncia del siniestro simulado se produjo a raíz de que el investigador de la compañía de seguros advirtió el fraude”)investigador de la compañía de seguros advirtió el fraude”)

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Casos de fraudesCasos de fraudes: Seguro de ART tratando : Seguro de ART tratando de cobrar como laboral un accidente de cobrar como laboral un accidente

jugando fútbol el fin de semanajugando fútbol el fin de semana

El tomador del seguro era un productor de miel que denuncia que El tomador del seguro era un productor de miel que denuncia que uno de sus empleados se había sufrido el corte profundo en un uno de sus empleados se había sufrido el corte profundo en un pie al descargar un barril con miel desde el vehículo que lo pie al descargar un barril con miel desde el vehículo que lo transportaba.transportaba.

Se designa a un médico para verificar el siniestro y se constata Se designa a un médico para verificar el siniestro y se constata que en la descripción de ocurrencia del siniestro surgían dudas que en la descripción de ocurrencia del siniestro surgían dudas sobre la forma en que se había producido la lesión.sobre la forma en que se había producido la lesión.

Se visita al lesionado que es revisado por el médico enviado por la Se visita al lesionado que es revisado por el médico enviado por la aseguradora, y aquel confiesa que realmente la lesión se produjo aseguradora, y aquel confiesa que realmente la lesión se produjo cortando el césped en la casa particular del productor de miel.cortando el césped en la casa particular del productor de miel.

Se requirió a éste que dejara sin efecto la denuncia y se le Se requirió a éste que dejara sin efecto la denuncia y se le anularon las pólizas.anularon las pólizas.

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Casos de fraudes (Casos de fraudes (Seguro de Vida. Organizaciones Seguro de Vida. Organizaciones dedicadas a estafar aseguradoras. Caso de la Banda de los dedicadas a estafar aseguradoras. Caso de la Banda de los

Seguros de la Muerte).Seguros de la Muerte).

1) Los reclamantes se trataban de un grupo de personas 1) Los reclamantes se trataban de un grupo de personas inescrupulosas que hacían adquirir automotores por el sistema de inescrupulosas que hacían adquirir automotores por el sistema de círculo cerrado a personas muy ancianas y en algunos casos a círculo cerrado a personas muy ancianas y en algunos casos a ancianos con enfermedades terminales, designándose ellos ancianos con enfermedades terminales, designándose ellos beneficiarios en caso de fallecimiento, hecho que ocurría al poco beneficiarios en caso de fallecimiento, hecho que ocurría al poco tiempo. En estos la fábrica entregaba el vehículo y la aseguradora tiempo. En estos la fábrica entregaba el vehículo y la aseguradora cancelaba el saldo del seguro.cancelaba el saldo del seguro.

2) Los reclamantes2) Los reclamantes eran una banda que contrataba seguros de eran una banda que contrataba seguros de vida por sumas importantes, nunca menos de $ 200.000 a vida por sumas importantes, nunca menos de $ 200.000 a personas de condición humilde, designándose ellos como personas de condición humilde, designándose ellos como beneficiarios.Uno de los casos en que intervino este grupo es el beneficiarios.Uno de los casos en que intervino este grupo es el de un albañil que fue asesinado en la laguna de Chascomús, de un albañil que fue asesinado en la laguna de Chascomús, adonde fue llevado con la excusa de una excursión de pesca.adonde fue llevado con la excusa de una excursión de pesca.

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Casos de fraudes (Casos de fraudes (Seguro Automotores. Acción Seguro Automotores. Acción conjunta de las aseguradoras)conjunta de las aseguradoras)

Se trata del caso de un asegurado que denuncia un siniestro y de la Se trata del caso de un asegurado que denuncia un siniestro y de la investigación realizada por la aseguradora surge que el siniestro es investigación realizada por la aseguradora surge que el siniestro es fraudulento. En estos casos es habitual que la compañía solicite al fraudulento. En estos casos es habitual que la compañía solicite al asegurado que desista del siniestro y el caso se archiva sin más asegurado que desista del siniestro y el caso se archiva sin más trascendencia, procediendo a anular la póliza.trascendencia, procediendo a anular la póliza.

En esta situación la aseguradora informó a las restantes que En esta situación la aseguradora informó a las restantes que integran el pool. El asegurado intentó asegurarse en otra compañía integran el pool. El asegurado intentó asegurarse en otra compañía integrante del pool y luego de que en ésta última se le da cobertura integrante del pool y luego de que en ésta última se le da cobertura se detecta que es un asegurado que intentó un fraude en otra se detecta que es un asegurado que intentó un fraude en otra compañía.compañía.

En consecuencia ésta última también anula sin especificar causa En consecuencia ésta última también anula sin especificar causa según lo faculta la Ley 17418 (art. 18, 2° párrafo).según lo faculta la Ley 17418 (art. 18, 2° párrafo).

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Casos de fraudes: Casos de fraudes: Provocación del siniestro. Caso del Provocación del siniestro. Caso del espectador de futbol permanentemente accidentadoespectador de futbol permanentemente accidentado

El reclamante se trata de una persona que en conocimiento que los El reclamante se trata de una persona que en conocimiento que los responsables de ciertos lugares públicos cuentan con un seguro de responsables de ciertos lugares públicos cuentan con un seguro de Responsabilidad Civil por lesiones que sufran quienes concurren a Responsabilidad Civil por lesiones que sufran quienes concurren a esos lugares y sufren un accidente.esos lugares y sufren un accidente.

El reclamante sufre un “accidente” en un estadio de fútbol (caída y El reclamante sufre un “accidente” en un estadio de fútbol (caída y esguince de tobillo. Realiza la denuncia y es indemnizado. Al cabo esguince de tobillo. Realiza la denuncia y es indemnizado. Al cabo de 6 ó 7 meses vuelve a caer en otro estadio de fútbol y en este caso de 6 ó 7 meses vuelve a caer en otro estadio de fútbol y en este caso la lesión es en un brazo. Vuelve a ser indemnizado.Y así la lesión es en un brazo. Vuelve a ser indemnizado.Y así sucesivamente en dos años realiza diversas denuncias por lesiones. sucesivamente en dos años realiza diversas denuncias por lesiones.

Naturalmente la aseguradora realiza todo tipo de investigaciones Naturalmente la aseguradora realiza todo tipo de investigaciones pero no puede hallar las pruebas de la defraudación, hasta que una pero no puede hallar las pruebas de la defraudación, hasta que una infidencia de la ex esposa permite a la aseguradora obtener esa infidencia de la ex esposa permite a la aseguradora obtener esa información información

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Casos de fraudes: Ciclista Casos de fraudes: Ciclista Atropellado por el aseguradosAtropellado por el asegurados

En este caso un vehículo que había detenido su marcha porque lo En este caso un vehículo que había detenido su marcha porque lo interrumpe el semáforo, cuando reinicia, a baja velocidad, aparece interrumpe el semáforo, cuando reinicia, a baja velocidad, aparece imprevistamente un ciclista y es embestido. Éste cae y aparentemente imprevistamente un ciclista y es embestido. Éste cae y aparentemente sufre lesiones.sufre lesiones.

De inmediato aparece gente que auxilia al ciclista.De inmediato aparece gente que auxilia al ciclista.

El conductor del vehículo concurre en diversas oportunidades a la El conductor del vehículo concurre en diversas oportunidades a la comisaría donde está radicada la denuncia, y allí descubre que se comisaría donde está radicada la denuncia, y allí descubre que se trata de una organización que provocaba siniestros cayendo frente a trata de una organización que provocaba siniestros cayendo frente a vehículos para luego hacer el reclamo a las aseguradoras.vehículos para luego hacer el reclamo a las aseguradoras.

El ciclista había trabajado en un circo y sabía como caer. También El ciclista había trabajado en un circo y sabía como caer. También había un profesional que lo patrocinaba y que “casualmente” se había un profesional que lo patrocinaba y que “casualmente” se encontraba entre el público que lo auxilió cuando se produjo el encontraba entre el público que lo auxilió cuando se produjo el accidente.accidente.

Se inició juicio a la aseguradora que finalmente debió indemnizar.Se inició juicio a la aseguradora que finalmente debió indemnizar.

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Casos de fraudesCasos de fraudes: : Siniestro fraguado. Intervención del Siniestro fraguado. Intervención del asegurado y del productorasegurado y del productor

El productor realiza la inspección previa del vehículo y presenta la El productor realiza la inspección previa del vehículo y presenta la solicitud de seguro a la Compañía, la que emite la póliza y es abonada solicitud de seguro a la Compañía, la que emite la póliza y es abonada regularmente por el asegurado.regularmente por el asegurado.

El cabo de tres meses de cobertura el asegurado presenta una denuncia El cabo de tres meses de cobertura el asegurado presenta una denuncia de robo de la unidad, manifestando que, en viaje de vacaciones a la de robo de la unidad, manifestando que, en viaje de vacaciones a la ciudad de Mar del Plata, le roban el vehículo después de haberlo ciudad de Mar del Plata, le roban el vehículo después de haberlo estacionado en la vía pública.estacionado en la vía pública.

La aseguradora designa un investigador del siniestro que detecta La aseguradora designa un investigador del siniestro que detecta ciertas irregularidades y contradicciones entre el asegurado y talleres ciertas irregularidades y contradicciones entre el asegurado y talleres que según éste habían reparado la unidad. Finalmente y ante la que según éste habían reparado la unidad. Finalmente y ante la imposibilidad de obtener pruebas fehacientes para rechazar el siniestro imposibilidad de obtener pruebas fehacientes para rechazar el siniestro la aseguradora debió indemnizar.la aseguradora debió indemnizar.

Se pudo establecer que el vehículo asegurado había sido adquirido a Se pudo establecer que el vehículo asegurado había sido adquirido a otra aseguradora, que vendía los vehículos recuperados de siniestros, y otra aseguradora, que vendía los vehículos recuperados de siniestros, y había sido hallado con gran cantidad de faltantes por lo que fue vendido había sido hallado con gran cantidad de faltantes por lo que fue vendido al 50% de su valor en plaza.al 50% de su valor en plaza.

En este caso el productor cuando hace la inspección previa del vehículo En este caso el productor cuando hace la inspección previa del vehículo debió informar que el mismo no estaba en condiciones de circular debió informar que el mismo no estaba en condiciones de circular adecuadamente.adecuadamente.

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Casos de fraudes (Casos de fraudes (Siniestro real, pero sin Siniestro real, pero sin cobertura, se falsea la fecha real de ocurrencia)cobertura, se falsea la fecha real de ocurrencia)

El asegurado había contratado una póliza con cobertura de El asegurado había contratado una póliza con cobertura de responsabilidad civil, incendio y robo total, dos años atrás. En la responsabilidad civil, incendio y robo total, dos años atrás. En la segunda renovación, la aseguradora le informa al asegurado que a segunda renovación, la aseguradora le informa al asegurado que a partir de esa fecha solamente se le otorgará la cobertura de partir de esa fecha solamente se le otorgará la cobertura de Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y no transportados y Responsabilidad Civil hacia terceros transportados y no transportados y cosas no transportadas.cosas no transportadas.

A los pocos días de iniciada la vigencia se produce el robo y es en ese A los pocos días de iniciada la vigencia se produce el robo y es en ese momento que el asegurado observa que su póliza no cubre el robo. momento que el asegurado observa que su póliza no cubre el robo. Como primer paso el asegurado manifiesta que el robo ocurrió un mes Como primer paso el asegurado manifiesta que el robo ocurrió un mes antes de la verdadera fecha, y así presenta la copia de la denuncia antes de la verdadera fecha, y así presenta la copia de la denuncia policial. En estas condiciones hubiera tenido cobertura de Robo, ya que policial. En estas condiciones hubiera tenido cobertura de Robo, ya que la póliza lo amparaba.la póliza lo amparaba.

La aseguradora, haciendo uso de las facultades que le da la Ley de La aseguradora, haciendo uso de las facultades que le da la Ley de Seguros 17418 (Art. 46, 2° párrafo) realiza las indagaciones necesarias Seguros 17418 (Art. 46, 2° párrafo) realiza las indagaciones necesarias de donde surge que el siniestro es real, pero no se encuentra cubierto de donde surge que el siniestro es real, pero no se encuentra cubierto por la póliza vigente.por la póliza vigente.

La aseguradora rechazó el siniestro. Es un intento de fraude por parte La aseguradora rechazó el siniestro. Es un intento de fraude por parte del asegurado. Probablemente el productor le dio algunos detalles para del asegurado. Probablemente el productor le dio algunos detalles para que el asegurado procediera de tal manera.que el asegurado procediera de tal manera.

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Casos de fraudesCasos de fraudes

Caso de intento de fraude a una aseguradora por parte de un Caso de intento de fraude a una aseguradora por parte de un asegurado.asegurado.

La asegurada contrata un seguro Combinado Familiar en el que La asegurada contrata un seguro Combinado Familiar en el que incluye varios cuadros de valor importante.incluye varios cuadros de valor importante.

Transcurridos algunos meses desde el inicio de la cobertura, se Transcurridos algunos meses desde el inicio de la cobertura, se denuncia el robo de algunos electrodomésticos y de los cuadros.denuncia el robo de algunos electrodomésticos y de los cuadros.

Designado el liquidador éste inicia las averiguaciones y observa Designado el liquidador éste inicia las averiguaciones y observa alguna situación sospechosa que lo lleva a profundizar la alguna situación sospechosa que lo lleva a profundizar la investigación.investigación.

Comienza visitando a familiares de la asegurada y una de ellas le Comienza visitando a familiares de la asegurada y una de ellas le comenta que su prima le había dejado unos cuadros en guarda, ya que comenta que su prima le había dejado unos cuadros en guarda, ya que según le manifestó, iba a pintar su departamento.según le manifestó, iba a pintar su departamento.

Con esta prueba regresa al domicilio de la asegurada, a quien informa Con esta prueba regresa al domicilio de la asegurada, a quien informa lo averiguado y le pide el retiro de la denuncia, evitando el fraude.lo averiguado y le pide el retiro de la denuncia, evitando el fraude.

En este caso, la intervención del liquidador evitó que se cometiera En este caso, la intervención del liquidador evitó que se cometiera fraudefraude

24

CÓMO AFECTA EL CÓMO AFECTA EL FRAUDE A TODO EL FRAUDE A TODO EL

SISTEMASISTEMA

25

afecta los resultadosafecta los resultadosAseguradorAsegurador

AseguradoAseguradoprimas primas

más elevadasmás elevadas

se restringe la se restringe la oferta de oferta de

coberturas para coberturas para ciertos riesgosciertos riesgos

EL FRAUDEEL FRAUDE

mayor mayor siniestralidadsiniestralidad

El fraude es una actividad ilícita El fraude es una actividad ilícita que afecta todo el sistemaque afecta todo el sistema

26

POR QUE EL POR QUE EL CONTROL DE CONTROL DE

FRAUDE DESDE LA FRAUDE DESDE LA SUPERINTENDENCIA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA DE SEGUROS DE LA

NACIÓN. NACIÓN. EL SISTEMA DE CONTROL DE FRAUDES EL SISTEMA DE CONTROL DE FRAUDES

IRIS.IRIS.

27

Asociación internacional de supervisores de

seguros (IAIS), reunión de Singapur 3 de octubre de

2003

Principios Básicos de Seguros(PBS 27)FRAUDELa autoridad supervisora requiere que las aseguradoras y los intermediarios tomen las medidas necesarias para prevenir, detectar y remediar los fraudes

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Criterios Esenciales de la Superintendencia

• porque el control de fraude es un objetivo porque el control de fraude es un objetivo compartido por los operadores del mercado y la compartido por los operadores del mercado y la autoridad supervisoraautoridad supervisora

• para alcanzar determinados niveles de para alcanzar determinados niveles de prevención y de detección se requiere la prevención y de detección se requiere la participación de todo el mercadoparticipación de todo el mercado

• para promover el intercambio de para promover el intercambio de información entre las aseguradorasinformación entre las aseguradoras

El Control de Fraude desde El Control de Fraude desde la Superintendencia de la Superintendencia de Seguros de la NaciónSeguros de la Nación

29

Control de Fraude día a díaControl de Fraude día a día

Objetivos

Sistema de Control de FraudeSistema de Control de Fraudehttps://seguro.ssn.gov.ar/iris/https://seguro.ssn.gov.ar/iris/

Contar con un Responsable de Control de Contar con un Responsable de Control de Fraude en cada aseguradoraFraude en cada aseguradora

Brindar acceso a la BD de siniestros del Brindar acceso a la BD de siniestros del mercadomercado

Experiencia de la Superintendencia de Experiencia de la Superintendencia de SegurosSeguros

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CRUCE de DATOS

Sistema de Control de FraudeSistema de Control de Fraude

HISTORIA SINIESTRAL

Módulos

Descubre posibles fraudes

de vehículos

de asegurados

El control del fraude es un objetivo compartido por los operadores del mercado y por el organismo de control dado que por sus elevados niveles, los efectos repercuten en los usuarios que ven incrementados sus costos o disminuidas sus garantías como consecuencia de esta actividad ilícita.


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Sistema de Control de Sistema de Control de FraudeFraude

Su objetivo básico es detectar denuncias de siniestros que, por sus características, podrían ser parte de maniobras fraudulentas.

El principal motivo que impulsa el proyecto IRIS es alcanzar la

finalidad descripta haciendo uso de la capacidad que tiene la SSN

para recolectar información.

IRIS es un sistema de Control de Fraudes para

la rama automotor desarrollado por la Superintendencia de Seguros de la

Nación.

Inicio del sistema la base de datos IRIS se alimentará diariamente con los siniestros que afectan las coberturas del casco.


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Conocer la Conocer la Historia SiniestralHistoria Siniestral de un vehículo de un vehículo Obtener estadísticasObtener estadísticas

Efectuar el Efectuar el seguimiento de la siniestralidadseguimiento de la siniestralidad

Conocer periódicamente sus variacionesConocer periódicamente sus variaciones

IRIS también permitirá:


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Aseguradoras / Policía / Justicia Penal

CRUCE de DATOS

HISTORIA SINIESTRAL

Prevención

Acción

Detección


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Casos de fraudesCasos de fraudes

PRISMA (Base de datos que confecciona la Superintendencia de Seguros de la Nación)PRISMA (Base de datos que confecciona la Superintendencia de Seguros de la Nación)Del análisis de los casos, con la información obtenida del PRISMA se pudo establecer:Del análisis de los casos, con la información obtenida del PRISMA se pudo establecer:Robo total Robo total El robo de 1 vehículo denunciado en 6 (seis) entidades diferentes. Las fechas de ocurrencia se da en El robo de 1 vehículo denunciado en 6 (seis) entidades diferentes. Las fechas de ocurrencia se da en

meses consecutivos: julio, agosto, septiembre, octubre y 2 denuncias en noviembre, meses consecutivos: julio, agosto, septiembre, octubre y 2 denuncias en noviembre, coincidentemente el mismo día. También coincide el DNI y código postal del asegurado en los seis coincidentemente el mismo día. También coincide el DNI y código postal del asegurado en los seis casos.casos.

Otros 36 (treinta y seis) vehículos fueron denunciados en 2 (dos) aseguradoras 17 de los cuales Otros 36 (treinta y seis) vehículos fueron denunciados en 2 (dos) aseguradoras 17 de los cuales declararon como fecha de ocurrencia del siniestro el mismo día en ambas entidades.declararon como fecha de ocurrencia del siniestro el mismo día en ambas entidades.

b) Robo parcialb) Robo parcialEl siguiente caso es el que con mayor claridad se detecta como dudoso.El siguiente caso es el que con mayor claridad se detecta como dudoso.Se detectaron 2 denuncias de robo parcial en dos entidades diferentes correspondientes a un mismo Se detectaron 2 denuncias de robo parcial en dos entidades diferentes correspondientes a un mismo

vehículo, la fecha de ocurrencia del siniestro y el tipo y uso del vehículo (remise) coincide en ambas vehículo, la fecha de ocurrencia del siniestro y el tipo y uso del vehículo (remise) coincide en ambas denuncias. Ambas entidades abonaron por el siniestro $ 1.350. - y $ 1.700. - respectivamente.denuncias. Ambas entidades abonaron por el siniestro $ 1.350. - y $ 1.700. - respectivamente.

Incendio ParcialIncendio ParcialEn siete (7) denuncias de incendio parcial intervienen dos (2) vehículos.En siete (7) denuncias de incendio parcial intervienen dos (2) vehículos.Cinco de las denuncias realizadas en cinco aseguradoras diferentes corresponden al mismo vehículo. Las Cinco de las denuncias realizadas en cinco aseguradoras diferentes corresponden al mismo vehículo. Las

cinco aseguradoras indemnizaron al asegurado con sumas que van desde $ 1.500. - hasta $ 3.800. -cinco aseguradoras indemnizaron al asegurado con sumas que van desde $ 1.500. - hasta $ 3.800. -Las fechas de ocurrencia, denuncia y pago de los siniestros se dan en cinco meses consecutivos.Las fechas de ocurrencia, denuncia y pago de los siniestros se dan en cinco meses consecutivos.Por el otro vehículo se efectúan 2 denuncias en distintas aseguradoras.Por el otro vehículo se efectúan 2 denuncias en distintas aseguradoras.Estas dos aseguradoras coinciden con dos del caso anterior.Estas dos aseguradoras coinciden con dos del caso anterior.Daño totalDaño totalEn una aseguradora se detectó la denuncia de un siniestro por destrucción total. En esta fue rechazado.En una aseguradora se detectó la denuncia de un siniestro por destrucción total. En esta fue rechazado.En otra entidad se detecta el mismo vehículo con denuncia de destrucción total, efectuada tres meses En otra entidad se detecta el mismo vehículo con denuncia de destrucción total, efectuada tres meses

después que la anterior. Ésta última indemnizó $ 19.000. - después que la anterior. Ésta última indemnizó $ 19.000. - Daño ParcialDaño ParcialEstos casos se han encontrado en vehículos relativamente nuevos. Citaremos dos casos.Estos casos se han encontrado en vehículos relativamente nuevos. Citaremos dos casos.Se detectó un vehículo con denuncias en dos entidades diferentes existiendo entre ambas denuncias 20 Se detectó un vehículo con denuncias en dos entidades diferentes existiendo entre ambas denuncias 20

días de diferencia. Se indemnizaron $ 3.700. - y $ 5.800. -días de diferencia. Se indemnizaron $ 3.700. - y $ 5.800. -Siete vehículos dieron lugar a 14 siniestros, es decir que a cada vehículo se le detectaron 2 denuncias en Siete vehículos dieron lugar a 14 siniestros, es decir que a cada vehículo se le detectaron 2 denuncias en

distintas entidades. Todos los siniestros fueron indemnizados con importes que van de los $ 1.000. - a distintas entidades. Todos los siniestros fueron indemnizados con importes que van de los $ 1.000. - a los $ 10.000. - los $ 10.000. -

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FRAUDE EN SEGUROS EN EL

MUNDO ANTECEDENTES INTERNACIONALES

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¿CÓMO AFECTA EL FRAUDE AL MERCADO ¿CÓMO AFECTA EL FRAUDE AL MERCADO DE SEGUROS EN EL MUNDO?DE SEGUROS EN EL MUNDO?

E.E.U.U.E.E.U.U. La eliminación La eliminación del fraude mejoraría en 8% del fraude mejoraría en 8% el índice combinado.el índice combinado.

España.España. En 2002 se detectaron En 2002 se detectaron 55.000 casos, sólo en 55.000 casos, sólo en Automotores.Automotores.

En En BrasilBrasil,, en el año 2000, los en el año 2000, los fraudes perjudicaron al sector fraudes perjudicaron al sector asegurador en unos 3.500 millones asegurador en unos 3.500 millones de reales (+ de u$s 1.000 millones).de reales (+ de u$s 1.000 millones).

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Un estudio realizado, en 1997, en EEUU mostró que, en 1995, el fraude costó a la industria aseguradora 80 billones (miles de millones) de dólares, lo que lo que se traducese traduce en un costo para cada uno de los asegurados de 200 a 300 dólares por año en aumento de las primas.

EL FRAUDE EN SEGUROS NO ES UN DELITO SIN

VÍCTIMAS

Con la calculadora, la imaginación y la difusión del seguro en EEUU, podemos pensar que, sólo ese año, dejó 150 millones de víctimas

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LAS SANCIONES LEGALES LAS SANCIONES LEGALES Y CONTRACTUALES Y CONTRACTUALES

PREVISTAS PARA EL CASO PREVISTAS PARA EL CASO DE FRAUDE; DE FRAUDE;

CUANDO Y COMO FUNCIONANCUANDO Y COMO FUNCIONAN

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A)A) DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE SEGUROSSEGUROS

(Ley 17.418)(Ley 17.418)

Art. 5 Reticencia Art. 5 Reticencia Toda declaración Toda declaración falsa o toda reticenciafalsa o toda reticencia de de circunstancias conocidas por el circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, del riesgo, hace nulo el contrato.hace nulo el contrato.

Art.3.Art.3. El contrato de seguro es El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se hubiera celebración el siniestro se hubiera producidoproducido o desaparecido la o desaparecido la posibilidad de que se produjera….posibilidad de que se produjera….

Inexistencia Inexistencia

de riesgode riesgo

ReticenciReticenciaa

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Art. 48 – El Asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si Art. 48 – El Asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir deja de cumplir maliciosamentemaliciosamente las cargas previstas en el las cargas previstas en el párrafo 2º del art. 46, o exagera párrafo 2º del art. 46, o exagera fraudulentamentefraudulentamente los daños o los daños o emplea pruebas falsas para acreditar los dañosemplea pruebas falsas para acreditar los daños

Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el acaecimiento del siniestro comunicará al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo alegar el retardo o la omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobación del en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro o del daño.siniestro o del daño. Informaciones… Además, el asegurado está obligado a Informaciones… Además, el asegurado está obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la información suministrar al asegurador, a su pedido, la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo y a permitirle las indagaciones prestación a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal finnecesarias a tal fin

… … DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE SEGUROSSEGUROS

(Ley 17.418)(Ley 17.418)Incumplimiento Incumplimiento de cargas y de cargas y exageración exageración

fraudulenta del fraudulenta del dañodaño

Denuncia del Denuncia del siniestrosiniestro

Aporte de Aporte de Información Información

adicional por el adicional por el aseguradoasegurado

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…DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE SEGUROS

(Ley 17.418)

Art. 136Art. 136. En el seguro sobre la vida . En el seguro sobre la vida de un tercero, de un tercero, el asegurador se el asegurador se liberalibera si la muerte ha sido si la muerte ha sido deliberadamente provocada por un deliberadamente provocada por un acto ilícito del contratanteacto ilícito del contratante

Art. 70Art. 70 – El Asegurador queda liberado si el – El Asegurador queda liberado si el tomador o el beneficiario provoca el siniestro tomador o el beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente un deber de humanidad generalmente aceptado.aceptado.

Provocación del Provocación del siniestro (seguros siniestro (seguros

patrimoniales y patrimoniales y de de

personas)personas)

Pierde todo derecho el Pierde todo derecho el beneficiariobeneficiario que provoca que provoca deliberadamente la muerte del deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilícitoasegurado con un acto ilícito.

Muerte del Muerte del asegurado por el asegurado por el

beneficiariobeneficiario

Muerte del tercero Muerte del tercero por el contratantepor el contratante

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Salvamento y verificacion de dañosSalvamento y verificacion de daños

Obligación de salvamentoObligación de salvamento

Art. 72. El asegurado está obligado a Art. 72. El asegurado está obligado a proveer lo necesario, en la medida de las proveer lo necesario, en la medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el posibilidades, para evitar o disminuir el daño y a observar las instrucciones del daño y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe más de un asegurador. Si existe más de un asegurador y median instrucciones asegurador y median instrucciones contradictorias, el asegurado actuará contradictorias, el asegurado actuará según las instrucciones que aparezcan según las instrucciones que aparezcan más razonables en las circunstancias del más razonables en las circunstancias del caso.caso.

ViolaciónViolación

Si el asegurado viola esta obligación Si el asegurado viola esta obligación dolosamente o por culpa grave, el dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda liberado de su asegurador queda liberado de su obligación de indemnizar en la medida obligación de indemnizar en la medida que el daño habría resultado menor sin que el daño habría resultado menor sin esa violación.esa violación.

Reembolso, gastos, Reembolso, gastos, salvamentosalvamento

Art. 73. El asegurador Art. 73. El asegurador está obligado a está obligado a reembolsar al asegurado reembolsar al asegurado los gastos no los gastos no manifiestamente manifiestamente desacertados realizados desacertados realizados en cumplimiento de los en cumplimiento de los deberes del artículo 72, deberes del artículo 72, aun cuando hayan aun cuando hayan resultado infructuosos o resultado infructuosos o excedan de la suma excedan de la suma asegurada.asegurada.

……DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE DESDE EL PUNTO DE LA LEY DE SEGUROSSEGUROS

(Ley 17.418)(Ley 17.418)

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•Artículo 172 ..,. Artículo 172 ..,. Pena de 1 mes a 6 añosPena de 1 mes a 6 años

… … el que defraudare a otro con nombre el que defraudare a otro con nombre supuesto, calidad simulada, falsos títulos, supuesto, calidad simulada, falsos títulos, influencia mentida, abuso de confianza o influencia mentida, abuso de confianza o aparentando bienes, crédito, comisión, aparentando bienes, crédito, comisión, empresa o negación o valiéndose de empresa o negación o valiéndose de cualquier ardid o engaño.cualquier ardid o engaño.

Artículo 174- Artículo 174- Sufrirá prisión de 2 a 6 Sufrirá prisión de 2 a 6 años…..años…..

1) el que para procurarse a sí mismo o 1) el que para procurarse a sí mismo o procurar a otro un provecho ilegal en procurar a otro un provecho ilegal en perjuicio de un asegurador o de un dador perjuicio de un asegurador o de un dador de préstamo a la gruesa, incendiare o de préstamo a la gruesa, incendiare o destruyere una cosa asegurada o una nave destruyere una cosa asegurada o una nave asegurada o cuya carga o flete estén asegurada o cuya carga o flete estén asegurados o sobre la cual se haya asegurados o sobre la cual se haya efectuado un préstamo a la gruesa; …efectuado un préstamo a la gruesa; …

Delito de Delito de defraudaciódefraudació

nn

Delito de Delito de defraudaciódefraudació

n en n en segurosseguros

B) DESDE EL PUNTO DE CODIGO PENALB) DESDE EL PUNTO DE CODIGO PENAL

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Art. 293.-Art. 293.-el que insertare o hiciere el que insertare o hiciere insertar en un instrumento insertar en un instrumento públicopúblico declaraciones falsas, concernientes a un declaraciones falsas, concernientes a un hecho que el documento deba probar, de hecho que el documento deba probar, de modo que pueda resultar perjuicio….de 1 modo que pueda resultar perjuicio….de 1 a 6 añosa 6 años

De IdentidadDe Identidad de 3 a 8 años de 3 a 8 años

Art.292. Art.292. El que hiciere en todo o El que hiciere en todo o en parte un documento falso o en parte un documento falso o adultere uno verdadero, de modo adultere uno verdadero, de modo que pueda resultar perjuicio…que pueda resultar perjuicio…

PúblicoPúblico 1 a 6 años 1 a 6 añosPrivadoPrivado 6 meses a 2 años 6 meses a 2 años De IdentidadDe Identidad 3 a 8 años 3 a 8 años

Falsificación de documentoFalsificación de documento

Delito de Delito de Falsificación de Falsificación de

Documento Documento PúblicoPúblico

Delito de Delito de Falsificación de Falsificación de

Documento PúblicoDocumento Público

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Certificado médico Certificado médico falsofalso

Art.295.- Sufrirá prisión de un mes a un año, el médico que diere por escrito un certificado falso, concerniente a la existencia o inexistencia, presente o pasada, de alguna enfermedad o lesión cuando de ello resulte perjuicio. La pena será de uno a cuatro años, si el falso certificado debiera tener por consecuencia que una persona sana fuera detenida en un manicomio, lazareto u otro hospital.

Art.296. El que hiciere uso de un documento o certificado falso o adulterado, será reprimido como si fuere autor de la falsedad.

Certificado médico Certificado médico falso falso Pena al que lo usaPena al que lo usa

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FALSO TESTIMONIOFALSO TESTIMONIO Art.275.- Será reprimido con prisión de un mes a cuatro años,

el testigo, perito o interprete que afirmare una falsedad o negare o callare la verdad, en todo o en parte, en su deposición, informe, traducción o interpretación, hecha ante la autoridad competente

Si el falso testimonio se cometiere en una causa criminal en perjuicio del inculpado, la pena será de uno a diez años de reclusión o prisión. En todos los casos se impondrá el reo, además, inhabilitación absoluta por doble tiempo del de la condena.

Art.245. Se impondrá prisión de dos meses a un año o multa de $ 750 a $ 12.500 al que denunciare falsamente un delito ante la autoridad.

FALSA DENUNCIAFALSA DENUNCIA

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PARTICIPACIÓN CRIMINALPARTICIPACIÓN CRIMINAL

Art.46.- Los que cooperen de cualquier otro modo a la ejecución del hecho y los que presten una ayuda posterior cumpliendo promesas anteriores al mismo, serán reprimidos con la pena correspondiente al delito, disminuida de un tercio a la mitad. Si la pena fuere de reclusión perpetua, se aplicará reclusión de quince a veinte años y si fuere de prisión perpetua, se aplicará prisión de diez a quince años.

Art.45.- Los que tomasen parte en la ejecución del hecho o prestasen al autor o autores un auxilio o cooperación sin los cuales no habría podido cometerse, tendrán la pena establecida para el delito. En la misma pena incurrirán los que hubiesen determinado directamente a otro a cometerlo.

Partícipes Partícipes necesariosnecesarios

PartícipesPartícipes

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CÓMO PUEDE EL CÓMO PUEDE EL ASEGURADOR REDUCIR ASEGURADOR REDUCIR

EL EFECTO DE LOS EL EFECTO DE LOS FRAUDESFRAUDES

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¿Cuál son los desafíos que debe enfrentar el Asegurador?

• La normal dificultad de distinguir el siniestro legítimo del fraudulento

•Déficit en la idoneidad de los recursos humanos (nóminas de sueldo más baratas)

•Fallas en el diseño e implementación de los productos

•Mercados muy competitivos donde los controles al cliente promueven su ida a la competencia

Falta de acción sectorial conjunta

• Insuficiente difusión pública de los fraudes detectados

•Mala Fe del reclamante (y sus cómplices)

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Solo la PREVENCIÓN, como definición de política de la empresa, es eficiente para detener el fraude.

Análisis del siniestro potencial (previo) y

ocurrido.

Diseño del producto. Solicitud de seguro. Cuestionarios inteligentes y suficientes.

Principios de suscripción. Evaluación del riesgo. Capacitación de suscriptores. Requerimiento y consideración de información conexa.

Entrenamiento de recursos humanos (internos y externos)

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Acción del EstadoAcción del Estado, por sí y en acción , por sí y en acción conjunta. Coordinación de esfuerzos y conjunta. Coordinación de esfuerzos y

recursos.recursos.

Trabajo en comúnTrabajo en común de los Aseguradores en el de los Aseguradores en el control del fraudecontrol del fraude

EsclarecimientEsclarecimiento públicoo público sobre sobre

la esencia y la esencia y consecuencias consecuencias

del Fraudedel Fraude

MejoramienMejoramiento de la to de la imagenimagen

empresaria empresaria sectorial. sectorial.

Códigos de Códigos de conductaconducta

Luchando conjunta contra el Luchando conjunta contra el fraude en el Mercado de Segurosfraude en el Mercado de Seguros

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FIN de la PRESENTACION

1. Fraude en Seguros.ppt

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