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Pagos de Gobierno y Ahorro:

Enfoque del último t ramo

Fermin Vivanco Banco Interamericano de Desarrollo;

Fondo Multilateral de Inversiones

25 de agosto de 2011

Florencia Spangaro Fundación Citi

Natasha Bajuk Banco Interamericano de Desarrollo;

Fondo Multilateral de Inversiones

2

Antecedentes

Desafíos y oportunidades

Demanda de productos de ahorro

Productos de ahorro líquido

Productos de ahorro programado

Programa Pro-Savings

Marco del socio

Próximos pasos

Resumen

3

Antecedentes

• Cada vez hay más programas de pago del gobierno, en particular, transferencias

condicionales de efectivo (CCT), herramientas de política social orientadas a la

población de menores ingresos a fin de promover la formación de capital humano

• La mayor parte de los países de América Latina y el Caribe (LAC) aplica actualmente un

programa de CCT

• Se estima que 24 millones de hogares reciben CCT en LAC, y que la mayor parte de los

beneficiarios son mujeres

• Hay diversos financiadores, incluidos intermediarios públicos y privados

• Los pagos son principalmente en efectivo, mediante tarjetas prepagas y, en ocasiones,

cuentan con la opción de abrir una cuenta bancaria vinculada a la tarjeta

• Los pagos son actividades que generan comisiones, y los financiadores no suelen

considerar a los beneficiarios como posibles clientes

• El costo de la operación es alto, tanto para los beneficiarios como para el financiador

4

• Más de la mitad de la población de la región LAC no tiene acceso a los

servicios financieros básicos

• Los gobiernos de la región consideran cada vez más a los programas de

CCT como una oportunidad de inclusión financiera para la población de

menores ingresos

• Ser titular de una caja de ahorros es considerada una condición clave para

reducir la vulnerabilidad y mejorar las perspectivas de prosperidad entre las

personas de menores ingresos

• Hay una falta de productos de ahorro adecuados para que el beneficiario de

pagos del gobierno ahorre formalmente

• Otros programas de pago del gobierno incluyen pensiones, pagos por

discapacidad, beneficios de desempleo, etc.

Antecedentes

5

Desafíos Oportunidades

Intermediarios financieros

Beneficiario hogares

Intermediarios financieros

Beneficiarios

hogares

Infraestructura para atender un gran volumen de clientes

Conocimiento limitado de la

población objetivo

Falta de metodologías y estrategias apropiadas que

sirvan para la población objetivo

Costos altos para acceder a los pagos

Pocas opciones formales

de ahorro

Capacidad limitada de ahorro: falta de confianza en la capacidad de ahorro, escasos hábitos de ahorro,

falta de exposición a los beneficios del ahorro

Expansión de la base de clientes

Nuevas actividades comerciales y venta

cruzada

Implementación de tecnologías que reduzcan

los costos operativos e incluyan a la población

objetivo

Oportunidad de ahorrar con un instrumento

seguro

Oportunidad de acceder a pagos del gobierno sin viajar largas distancias

Oportunidad de aprender beneficios del ahorro

Desafíos y oportunidades

6

Demanda de productos de ahorro

Las experiencias de movilización de microdepósitos muestran que el ahorro

puede tener dos objetivos distintos para las personas con menores ingresos:

Acumulación de capital

para las necesidades

futuras que, a menudo,

son satisfechas con

productos de ahorro

programado

Gestión de liquidez a

corto plazo para su

seguridad y

conveniencia

7

Cuestiones claves de productos de ahorro líquido

• Los productos de ahorro líquido para personas de menores ingresos deben

tener el precio adecuado, ser fácilmente accesibles y ser ofrecidas por un

intermediario financiero confiable

• Los productos de ahorro líquido deben estar inactivas, salvo que los clientes

aprecien sus beneficios: los intermediarios financieros deben conocer las

necesidades y preferencias de sus clientes

• La tecnología de entrega a bajo costo y los canales de distribución son

factores claves de un producto de ahorro líquido exitoso

• La gran escala y la venta cruzada compensan la baja rentabilidad de Los

productos de ahorro líquido individuales

• Los productos deben estar acompañados de material financiero sobre ahorro

8

Cuestiones claves de productos de ahorro programado

• El ahorro programado es considerado una manera de saldar los gastos

más importantes: las emergencias y las inversiones en necesidades

del hogar, sin vender activos o solicitar préstamos informales

• Los productos de ahorro programado resultarán más atractivos si los

clientes cuentan con la capacidad de solicitar préstamos respaldados

por el ahorro

• Las lecciones que se aprenden con los grupos de ahorro y préstamos

deben incorporarse a los productos de ahorro programado, incluidos

los elementos motivacionales y educativos

9

La clave para movilizar el ahorro programado en el segmento de menores

ingresos radica en productos con diseño apropiado que deben incluir:

• Un objetivo claramente definido en función del monto, la cantidad de

meses o el objetivo • La presencia de mecanismos que garanticen depósitos frecuentes y

regulares para construir capital • Mecanismos efectivos para desalentar las extracciones • Educación financiera

Cuestiones claves de productos de ahorro programado

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Programa Pro-Savings

• Se espera que la Iniciativa Regional beneficie, al menos, a 200.000

beneficiarios de pagos del gobierno

• Enfoque del último tramo: vínculo entre el beneficiario y el intermediario

financiero

• Asistencia técnica para intermediarios financieros de utilidad para la

población de menores ingresos (financiadores o no)

• Foco en productos de ahorro líquido y productos de ahorro

programado

• Proyectos piloto para poner a prueba nuevos modelos comerciales y/o

la expansión de modelos comerciales actuales de ahorro

• Énfasis en beneficiarios de pagos bancarios del gobierno en lugar de

en el pago mismo

• Proyectos selectos con evaluaciones rigurosas del impacto

• Intercambio de conocimiento y efecto demostrativo

• Enfoque de donantes múltiples

11

Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings

• Veintidós propuestas recibidas

• Un tercio presentadas por una organización de pagos de CCT

12

• La mayor parte de las propuestas incluyen el desarrollo de productos de ahorro

programado

• El objetivo del ahorro programado propuesto incluye:

a) nutrición e) educación

b) salud f) vivienda

c) recreación g) espíritu empresarial

d) inversiones h) acceso al crédito de emergencia

• La mitad de las propuestas están destinadas al desarrollo de productos de ahorro líquido

• Casi la mitad de las propuestas se concibieron para el desarrollo de ambos tipos de productos

Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings

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• Otros elementos considerados en las

propuestas

• Educación Financiera

• Pequeñas agencias con tecnología satelital

• Tecnología Móvil N

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• Corresponsalía Bancaria

• El ahorro como punto de entrada a otros servicios financieros (microseguros, microcréditos)

• Puntos de Venta

Primera convocatoria de propuestas del programa Pro-Savings

14

Oportunidad para que los socios que operen dentro de la inclusión financiera y los

campos de protección social anticipen experimentación e innovación, y contribuyan a

los objetivos de construcción cognitiva. Consejo asesor del proyecto, que proporcione liderazgo, orientación y asesoramiento

técnico

MIF/IDB (convocante y desarrollador del programa)

Citi (experiencia en modelos comerciales)

Fundación Citi (experiencia programática)

Corporación Andina de Fomento (CAF) (experiencia en modelos comerciales)

Fundación New America (experiencia programática y de difusión)

Centro Internacional de Investigaciones para el Desarrollo (IDRC) (evaluación)

Marco del socio

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• Diligencia debida del primer grupo de propuestas selectas para septiembre de 2011

• Aprobación de los primeros cuatro proyectos para diciembre de 2011 • Las expresiones de interés pueden presentarse mediante el formulario online

del programa

• Iniciativa de difusión:

• FOROMIC (Lanzamiento oficial - octubre de 2011, Costa Rica)

• Conferencia de la Red SEEP (noviembre de 2011, Washington DC)

• Proyecto Capital (octubre, Cuzco)

Próximos pasos

16

Para más información sobre el programa:

pro-savings@iadb.org

¡GRACIAS!

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para las presentaciones y el material del seminario

Seminario After Hours

Microlinks y la serie After Hours son productos del Proyecto para el Desarrollo de Microemprendimientos Impulsados por el Conocimiento (KDMD, Knowledge-Driven Microenterprise Development Project), financiado por la oficina de Desarrollo de Microemprendimientos de USAID.

Fermin Vivanco

FERMINV@iadb.org

25 de agostode 2011

Florencia Spangaro

florencia.spangaro@citi.com

Maria Luisa Hayem

marialuisah@iadb.org

Natasha Bajuk

NATASHAB@iadb.org