6 Manual de Captación Personal

7/21/2019 6 Manual de Captacin Personal

1/54

V - Ene. /10

Modelo Tcnico - Financiero para IntermediarioFinanciero Rural:

SOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO YPRSTAMO

MANUAL DE CAPTACIN

Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-MEApoyo a Intermediarios Financieros Rurales

Mxico, Enero 2010


2/54

MANUAL DE CAPTACINSOCIEDAD COOPERATIVA DE AHORRO Y PRSTAMO

Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:

Vigencia: Indefinida Actualizacin: Julio 2011 Pgina 2 de 54V - Ene. /10

NDICE DE CONTENIDOPgina

GLOSARIO DE ABREVIATURAS 3INTRODUCCIN 4

Captulo I: Polticas de Captacin1. OBJETIVOS GENERALES 62. OBJETIVOS ESPECFICOS 63. MARCO LEGAL 74. ALCANCE 85. ORIGEN Y APLICACIN DE LOS RECURSOS 86. CALCE FINANCIERO 87. DESCENTRALIZACIN 88. MONEDA DE CAPTACIN 99. CUENTAHABIENTES 910. ENCAJES DE LOS DEPSITOS 911. PUBLICACIONES 10

12.

LMITES INDIVIDUALES Y GLOBALES DE LA CARTERA PASIVA (DIVERSIFICACIN DE PASIVOS) 10

13. DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE UNA SOLICITUD 1014. ACTUALIZACIN DE INFORMACIN SOBRE LOS CUENTAHABIENTES 1115. CONDICIONES PARA LA APERTURA 1116.

CONDICIONES PARA RETIROS Y CANCELACIONES 1117. CLASIFICACIN DE TIPOS DE CUENTA SEGN FIRMANTES 1218. SECRETO BANCARIO 1319. CLASIFICACIN CONTABLE DE LOS AHORROS O CAPTACIN TRADICIONAL 1320. FRECUENCIAS DE PAGO DE INTERESES 1421. TASAS DE INTERS,GASTOS Y SEGUROS 1422. CUENTAS INACTIVAS 1623.

REPORTES Y CONTROL 17

24.

POLTICAS PARTICULARES PARA PRODUCTOS DE AHORROS 17

Captulo II: Poltica de Captacin1. OBJETIVO 192. PROMOCIN DE PRODUCTOS DE AHORRO 203. APERTURA DE CUENTA DE AHORRO 244. APERTURA DE DEPSITO A PLAZO FIJO (DPF) 275. DEPSITO/RETIRO EN CUENTA DE AHORRO 256. CANCELACIN DE CUENTA DE AHORRO/DPF 30

Captulo III: Reglamento de Captacin1. DEPSITO A LA VISTA 352. DEPSITO RETIRABLES EN DAS PREESTABLECIDOS 37

3.

DEPSITO DE AHORRO 394. DEPSITO A PLAZO FIJO 41

5. DEPSITOS RETIRABLES CON PREVIO AVISO 43

AnexoANEXO N1:TABLA DE CUENTAS DE DEPSITO 51ANEXO N 2: DOCUMENTOS BSICOS PARA LA FORMALIZACIN DE LAS APERTURAS DE DEPSITOS YCUENTAS DE AHORRO 52ANEXO N3:GLOSARIO DE TRMINOS 53


3/54


Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por:Vigencia: Indefinida Actualizacin: Julio 2011 Pgina 3 de 54

V - Ene. /10

Glosario de Abreviaturas

SCAP: Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo

LGSC: Ley General de Sociedades CooperativasCNBV: Comisin Nacional Bancaria y de Valores

LRASCAP: Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro yPrstamo.

CUACP: Circular nica de Ahorro y Crdito Popular

LGISM: Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

IFR: Intermediarios Financieros Rurales

CCP: Costo de Captacin a Plazo.

SHCP: Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico

CETES: Certificados de la Tesorera de la Federacin.

CPP: Costo Porcentual Promedio de Captacin

UDI: Las unidades de cuenta llamadas Unidades de Inversin

DPF: Depsitos a Plazo Fijo


4/54


Elaborado por: SIC DESARROLLO Aprobado por: Consejo de Administracin - Sesin delVigencia: Actualizacin: Pgina 4 de 54

V - Ene. /10

INTRODUCCIN

Considerando la importancia de contar con un Manual de Polticas, Procedimientos yReglamento de Productos Pasivos que proporcione un marco de referencia para laadministracin de la cartera de captaciones y depsitos de la Sociedad Cooperativa de Ahorroy Prstamo, se ha desarrollado el presente material conteniendo toda la normativa aplicable

al ahorro: polticas generales, procedimientos de ahorro y reglamento de productos. Elpresente material se ha desarrollado respetando los siguientes factores:

La visin, misin, filosofa, polticas, procedimientos, normas, estrategias, objetivos y/oreglamentos vigentes.

Las estructuras organizacionales necesarias para el desarrollo de la actividad.

El grado de autonoma y de coordinacin requeridos para el adecuado desenvolvimientode los productos.

Los mecanismos de control que debern ser utilizados.

Los procesos de ahorro.

El presente Manual de Captacin norma las polticas, los procedimientos tcnicos, deoperaciones y legales, requisitos para la apertura de cuentas de ahorro y otras modalidadesde productos de captacin con las que cuenta la SCAP, alcanzando su aplicacin a todos losdirectivos, funcionarios y empleados de la Institucin, que tengan participacin yresponsabilidad en la construccin de una cartera de ahorros sirviendo el presente marcocomo una herramienta de trabajo que permita la implementacin correcta y adecuada de lasdecisiones y directrices emanadas del Consejo de Administracin.Para una mejor comprensin del documento, se lo ha divido en tres captulos a saber:

Captulo I: Polticas de Captacin. Son principios generales aplicables al ahorro a los quedebemos ceirnos a fin de disponer de una cartera que satisfaga los requisitos de seguridad,liquidez, riesgo y rentabilidad.

Captulo II: Procedimientos de Captacin. Es la descripcin de los pasos bsicos que sedebern seguir para la apertura de los diferentes productos de ahorro, desde el inicio de la

relacin con el depositante. La descripcin de los pasos se realizar en forma correlativa yatendiendo a las diferentes etapas que se debern seguir, tiempos invertidos y responsablesde cada una de ellas.

Captulo III: Reglamento de Captacin por Producto. Es la descripcin detallada de losproductos comercializados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, conteniendouna definicin del grupo meta para el cual est diseado el producto, requisitos bsicos paraacceder al mismo, moneda en la cual podr captar los fondos, montos, plazos, tasa deinters aplicada y tipo de capitalizacin disponibles.

El presente Manual es aprobado en Sesin de Consejo de Administracin y materializado poracto resolutivo de la Presidencia del Consejo de Administracin. Ser modificado oreestructurado cuando el Consejo de Administracin fije una nueva poltica crediticia, cuandolos Comits eleven nuevas propuestas o las normas legales establezcan un nuevo mecanismode gestin de captacin.

En el Manual de Polticas se establecen los trminos y condiciones aplicables en general atodos los productos de ahorro, cualquier excepcin a las Polticas Generales, serexpresamente indicada en el Reglamento de Captacin de cada producto. Si algunadisposicin indicada en los Reglamentos de Captacin, no guardare consonancia con lasindicadas en el Manual de Polticas, prevalecer lo establecido en el Manual de Polticas.


5/54



V - Ene. /10

CAPTULO I: POLTICAS DECAPTACIN I


6/54



V - Ene. /10

1. Objetivos Generales

El Manual de Polticas Generales de Captacin es un instrumento esencial bsico para laadecuada estandarizacin en los criterios utilizados para atender la demanda de servicios deoperaciones pasivas (depsitos). De igual manera, se pretende comunicar la estructura

organizacional, funciones, polticas y normas en vigencia, y que todos los funcionarios de laorganizacin estn en conocimiento de las informaciones y documentacin necesaria en elmomento de tomar decisiones.

El objetivo del presente Manual es establecer las normas y lineamientos correspondientespara la ejecucin de las operaciones pasivas en sus diversos productos, que realicen lasSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo; instruir al personal sobre aspectosfundamentales como objetivos, funciones, relaciones, polticas, procedimientos y normasestablecidas. Por ello considera tambin la necesidad de contar con un conjunto de normasescritas que regulen la captacin de recursos, de tal forma que oriente a la empresa a laaplicacin de los fondos recibidos de sus depositantes, inversionistas y accionistas, enoperaciones sanas y lquidas y dirigidas a los segmentos meta.

El Manual permite precisar las funciones y relaciones de cada persona involucrada en laatencin de pblico demandante de servicios pasivos para deslindar responsabilidades, evitarduplicidad de trabajos y detectar omisiones. Al contar con una adecuada definicin deresponsabilidades, se puede lograr una correcta ejecucin de las labores asignadas ypropiciar la uniformidad en el trabajo.

Con el Manual, se podr contar con una poltica coherente, claramente explicitada y escritaque sea complemento de la planificacin estratgica definida a travs de metas, objetivos ypresupuestos a fin de aumentar el valor del patrimonio en beneficio de todos losfuncionarios, depositantes y accionistas de la Institucin. Este documento constituye unelemento vital para todas las reas involucradas en la decisin, en cada una de susinstancias, lo que no implica el sometimiento constante a disposiciones rgidas, sino todo lo

contrario, la poltica se establecer en sus factores bsicos, pero ser examinadaconstantemente a la luz de las cambiantes circunstancias.

2. Objetivos Especficos

2.1. Aplicar criterios homogneos en la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo en laatencin de la demanda de operaciones pasivas.

2.2. Establecer los lineamientos para ser aplicados por el personal de la Institucininvolucrado en los procesos de captacin de recursos del pblico.

2.3. El Manual de Polticas, Procedimientos y los Reglamentos pormenorizados, facilitarnla estandarizacin en los procesos operativos y administrativos de los diversos

productos de ahorro; as como tambin, el control de las gestiones de captacin y elcumplimiento de las normas establecidas, para as poder introducir las accionescorrectivas o de mejora continua.

2.4.

Lograr la estandarizacin de los requisitos y condiciones de acceso para las personasfsicas o morales a fin de lograr un trato inicial igualitario y no discriminatorio.

2.5. Promover la captacin de recursos del pblico estableciendo mecanismos que facilitenlos mismos.


7/54



V - Ene. /10

2.6. Minimizar los riesgos en la administracin de la cartera pasiva.

2.7.

Contar con una herramienta de orientacin para dirigentes y trabajadores de talmanera que todos los involucrados en la atencin del pblico, sean evaluados segnlos mismos criterios. Actuando de esta manera, se proporciona un marco de controlpara la Auditora.

2.8. Mantener el equilibrio entre la captacin de recursos del pblico y su colocacin en elmercado de influencia de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, orientandola captacin hacia el financiamiento de actividades productivas, desalentando laespeculacin y favoreciendo la inversin, produccin, comercializacin y consumo debienes y servicios requeridos por el mercado.

2.9. Contribuir a la fijacin de tasas de inters para las operaciones pasivas, que permitanobtener una tasa de rentabilidad positiva en trminos reales considerando condicionescompetitivas de mercado y las regulaciones que enmarcan el contexto legal de laSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.

2.10. Conocer a todos los solicitantes, las caractersticas de sus actividades econmicas, delentorno comercial, laboral y personal en que se desenvuelven para poder atenderlesadecuadamente en todas sus necesidades financieras.

3. Marco Legal

Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Polticas, Manual deProcedimientos y Reglamentos de Productos de Ahorro se han elaborado considerando losaspectos legales segn:

3.1. Ley General de Sociedades Cooperativas.

3.2. Ley General de Sociedades Mercantiles.3.3. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y

Prstamo.3.4. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito

3.5.

Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

3.6. Ley del IVA.

3.7.

Ley del IDE.

3.8. Ley del ISR.

3.9. Cdigo Fiscal de la Federacin.

3.10. Circular nica de Ahorro y Crdito Popular (CUACP) sus Anexos y modificaciones.3.11. Cdigo de Comercio.

3.12. Cdigo Civil Federal y el de las Entidades de la Repblica donde la SCAP tengaoficinas.

3.13.

Resoluciones aprobadas por el Consejo de Administracin de la Sociedad Cooperativade Ahorro y Prstamo.

3.14. Acta Constitutiva de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.


8/54



V - Ene. /10

4. Alcance

Las disposiciones de este Manual son aplicables a todas las operaciones relacionadas a losahorros que se captan y administran en la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo(Matriz, Sucursales, Agencias y Oficinas).

5. Origen y Aplicacin de los Recursos

5.1. Del Origen

Los recursos captados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo podrn ser deorigen pblico como privado, nacional o internacional, de personas fsicas o morales, deempresas, fundaciones y otros que permita la legislacin vigente.

Por razones de control y ordenamiento de la cartera pasiva y con la finalidad de contar consuficiente informacin para realizar el seguimiento y anlisis de costos, las operacionestambin se codificarn, segn el tipo de producto, atendiendo a las caractersticas

particulares de cada fondo.

5.2. De la Aplicacin

Los recursos sern colocados en el mercado, atendiendo a las reglamentaciones emanadasde los rganos regulatorios competentes, a la poltica de concesin de crditos de laSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo y a las condiciones y parmetros establecidospor la Institucin y relacionados al Calce Financiero.

Con la captacin obtenida, otorgar a sus socios, prstamos o crditos a plazo segn el nivelde operacin de la entidad, contemplando lo establecido en la CUACP.

Podr invertir sus excedentes de efectivo, directamente o a travs de reportos, en valoresgubernamentales, pagars con rendimiento liquidable al vencimiento, suscritos porinstituciones de crdito y en sociedades de inversin cuyos activos objeto de inversin seannicamente los valores antes mencionados.

Para la adecuada colocacin de los fondos, se considerarn tambin las condiciones demercado, la oferta de la competencia, se analizarn las necesidades de los solicitantes y loscriterios fundamentales de rentabilidad y sostenibilidad institucional.

6. Calce Financiero

A los efectos de mantener un adecuado equilibrio entre las colocaciones y la captacin derecursos, se llevar un control permanente del calce financiero atendiendo a los plazos deotorgamiento y vencimientos de los depsitos.

7. Descentralizacin

Se adoptar una poltica de descentralizacin de decisiones en muchos de los procesos decaptacin de fondos del pblico como fijacin de tasas pasivas por productos a ser ofertados,conforme a las disposiciones que para el efecto emita el Consejo de Administracin de la


9/54



V - Ene. /10

Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, con la finalidad de imprimir la dinmicanecesaria para la atencin oportuna a sus cuentahabientes. En esta determinacin, tambinse considera la importante cobertura geogrfica que abarcar la Sociedad Cooperativa deAhorro y Prstamo en todo el pas, la cual conlleva a descentralizar responsabilidades, a finde actuar oportunamente. Para asegurar el xito de esta descentralizacin, tambin se

deber reforzar el control en todos los procesos de captacin de fondos del pblico.

8. Moneda de Captacin

8.1. Moneda de Captacin

Se podrn captar recursos del pblico tanto en pesos mexicanos como en dlaresamericanos, adecundose para el efecto, los procedimientos y reglamentos de captacinnecesarios.

Cualquiera sea la moneda seleccionada por el cuentahabiente para el depsito, elcronograma de pagos de intereses se elaborar segn las tablas de liquidacin habilitadas deacuerdo al tipo de producto de ahorro seleccionado.

8.2. Moneda de Colocacin

Los fondos del pblico se colocarn en el mercado, en moneda nacional.

9. Cuentahabientes

Podrn ser cuentahabientes de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, las personassocias fsicas o morales, en forma individual, solidaria o mancomunada.

Los requisitos bsicos para la apertura de cuentas son:

La edad de los solicitantes debe ser mnimo 18. Ser persona capaz legalmente para firmar convenios y contratos. Se realizarn aperturas

de cuentas a menores de edad, con la representacin de sus padres, apoderados orepresentantes legales, segn el caso.

Tener el aporte necesario segn reglamentacin relacionada vigente.

Solicitud de apertura de cuenta segn el formato de la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo.

Copia de los documentos de identidad vigente del cuentahabiente.

Depsito del monto inicial requerido establecido por la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo (segn tipo de producto de ahorro).

10. Coeficiente de Liquidez de los Depsitos

Las SCAP debern mantener niveles de liquidez mnimos en relacin con sus operacionespasivas de corto plazo.

Para efectos de la presente regulacin, se entender por pasivos de corto plazo a lospasivos cuyo plazo por vencer sea menor o igual a 30 das y los depsitos a la vista.


10/54



V - Ene. /10

Las SCAP debern mantener una posicin de por lo menos el equivalente al 10 por ciento desus pasivos a corto plazo, invertidos en depsitos bancarios de dinero a la vista, as como enttulos bancarios, valores gubernamentales, otras inversiones en valores de deuda, y endisponibilidades, cuyo plazo de vencimiento sea igual o menor a 30 das. Lo anterior, deacuerdo con las inversiones que puedan realizar segn su nivel de operaciones.

La Comisin o el Comit de Supervisin Auxiliar, siempre y cuando ste lo informe a la propiaComisin, podrn incrementar el coeficiente de liquidez cuando a su juicio y tomando encuenta los riesgos asumidos por la SCAP, dicha medida se justifique.

La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo establecer los mecanismos ms adecuadospara mantener niveles de liquidez mnimos de sus operaciones pasivas. El encaje dependerdel producto crediticio y los plazos de celebracin de los contratos respectivos.

11.

Publicaciones

Los Intermediarios Financieros Rurales publicaran informacin sobre el tarifario que se

exhibir en un lugar visible para el pblico en todas las oficinas, de acuerdo a lasdisposiciones legales sobre la materia.

12. Lmites Individuales y Globales de la Cartera Pasiva (Diversificacinde Pasivos)

Se contempla el siguiente lmite:

Los recursos captados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, provenientes dedepsitos o prstamos otorgados por una sola persona o empresa no podrn representarms de una vez el capital neto de la Institucin. No les ser aplicable este criterio a lospasivos contrados con los fideicomisos pblicos y fondos de fomento nacional e

internacional, con las instituciones de banca mltiple establecidas en el pas, ni con lasinstituciones de banca de desarrollo nacional o internacional. (Circular nica de Ahorro yCrdito Popular, apartado F: artculo 63, numeral II). Se podrn realizar excepciones a lapresente disposicin, siempre y cuando se cuente con la aprobacin de la autoridadcompetente, segn lo establecido en las leyes y disposiciones vigentes.

13. Documentos Bsicos para la Formalizacin de una Solicitud

Todos los funcionarios responsables de la captacin de recursos del pblico, debern cumplircon recabar como mnimo, los documentos bsicos establecidos en el Anexo N 2 delpresente Manual.

Es obligacin de los Promotores de Ahorro / Auxiliar de Ahorro, cumplir con estosrequerimientos y es obligacin de todo el personal del rea de Ahorros exigir el cumplimientode la adecuada formalizacin.

Los funcionarios de Auditora Interna se encargarn de controlar el cumplimiento de estapoltica.


11/54



V - Ene. /10

14. Actualizacin de Informacin sobre los Cuentahabientes

Se estima necesario realizar la actualizacin de la informacin sobre los cuentahabientes porlo menos una vez cada ao. Se debern actualizar todos los documentos bsicos para laformalizacin de los contratos, por cada renovacin de depsito de apertura de cuenta

(siempre y cuando cuente con plazo de vencimiento).

Se podr incrementar o disminuir la frecuencia de la actualizacin de algunos documentos,dependiendo del tipo de cuentahabiente, del tipo de producto o segn lo establezca elConsejo de Administracin.

15. Condiciones para la Apertura

15.1. Registro y Formalizacin de la Apertura de Cuenta

Al aperturar una Cuenta de Ahorros o un Depsito a Plazo, la Sociedad Cooperativa deAhorro y Prstamo inscribir al Titular o Titulares de la misma en el registro correspondiente,

consignando toda la informacin necesaria para su identificacin y manejo.

Se puede emitir una Libreta de Ahorros o un depsito a plazo a nombre de enores de edaddebiendo contar para el efecto con un tutor o representante legal del menor.

Mientras el Titular de la cuenta no comunique su cambio domiciliario, seguir vigente paratodos los efectos el que hubiere registrado en la entidad.

15.2. Lmites en el Monto de los Depsitos

El monto mnimo de apertura no podr ser inferior al que fije la Sociedad Cooperativa deAhorro y Prstamo para el producto especfico, salvo en los casos de aperturas conremanentes de cancelaciones de crditos con garanta de certificados de depsitos a plazo u

otro concepto aprobado por la Gerencia.

16. Condiciones para Retiros y Cancelaciones

16.1. Retiro de intereses

Los depositantes o inversionistas podrn autorizar a terceros para hacer disposiciones dedinero, bastando para ello la autorizacin firmada en los registros especiales que lleve laentidad.

Las Entidades podrn cargar a las cuentas de sus socios, el importe de los pagos que realicena proveedores de bienes o servicios autorizados por dichos Socios, siempre y cuando:

a. Cuenten con la autorizacin del socio de que se trate, o

b. El socio autorice directamente al proveedor de bienes o servicios y ste a su vez instruyaa la entidad para realizar el cargo respectivo. En este caso, la autorizacin podr quedaren poder del proveedor de los bienes o servicios.

En el evento de que el socio cuya cuenta hubiere sido cargada en trminos del prrafoanterior, objete dicho cargo dentro de los noventa das naturales siguientes a la fecha en queste se haya realizado, la entidad respectiva deber abonarle en la cuenta de que se trate, a


12/54



V - Ene. /10

ms tardar el da hbil inmediato siguiente a aqul en que se efecte la objecin, la totalidadde los cargos.

Para efectos de cumplir con la obligacin a que se refiere el prrafo anterior, la entidadestar facultada para cargar a la cuenta que lleve al proveedor de los bienes o servicios, el

importe correspondiente. Cuando la cuenta del proveedor de bienes o servicios la lleve unaentidad distinta, o una institucin de crdito sta deber devolver a la entidad en que tengasu cuenta el Socio o Cliente los recursos de que se trate, pudiendo cargar a la cuenta delproveedor de los bienes o servicios respectivos el importe de la reclamacin. Para estosefectos, la entidad y el proveedor debern pactar los trminos y condiciones que sernaplicables.

Las entidades debern pactar con los proveedores el procedimiento para efectuar los cargosa que se refiere el prrafo anterior, cuidando en todo momento que no causen dao alpatrimonio de dichas entidades.

Las autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artculo podrnllevarse a cabo por escrito con firma autgrafa o a travs de los medios electrnicos, pticoso de cualquier otra tecnologa que previamente convengan las partes, debiendo contar lasEntidades con los registros, archivos u otros medios que les permitan presentar ante laautoridad competente, la fecha y dems caractersticas principales de las reclamaciones que,en su caso, presenten los usuarios.

16.2. Cancelacin por Fallecimiento del Titular

En caso de fallecimiento del titular de la cuenta de ahorros o depsito a plazo, ste slopodr ser cancelado por los herederos legales, los cuales debern demostrar sus derechosmediante la documentacin que para tal efecto solicite la institucin. La documentacinrequerida es la siguiente:

Acta de defuncin del Titular. Documento de identidad oficial vigente del heredero legal. Libreta de ahorros o depsito a plazo original. Declaratoria de herederos debidamente acreditada por la autoridad legal competente. La Gerencia podr exonerar de la presentacin de alguno de estos requisitos teniendo en

consideracin el monto de la libreta de ahorros o depsito a plazo.

17. Clasificacin de Tipos de Cuenta segn Firmantes

Las cuentas de ahorro y de depsitos a plazo se abrirn a solicitud expresa del Titular.Pueden ser emitidas a nombre de una o ms personas y pueden ser de tres clases:

Individual: Cuentas con un solo titular. Mancomunada (Co titularidad y): Requieren la intervencin de todos los titularesque registren sus firmas para disponer de sus fondos. Las cuentas mancomunadas soncuentas colectivas en donde cada uno de los cotitulares tiene derecho para exigir a laSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo nicamente el pago del monto que lecorresponde de la operacin y en caso de no establecerse expresamente dicho monto, laparte proporcional que resulte de dividir el monto total de la operacin en tantas partescomo cotitulares existen.


13/54



V - Ene. /10

Solidarias (Co titularidad y/o): Es suficiente la intervencin de uno de los titularesque tenga registrada su firma para disponer de los fondos. En las cuentas colectivas,cada uno de los cotitulares tiene derecho para exigir a la Sociedad Cooperativa de Ahorroy Prstamo el pago del monto total de la operacin en virtud de la cual resulte acreedorde dicha Institucin.

En caso de que un cotitular deje sin efecto la mancomunidad o la solidaridad, debersolicitarlo y formalizarlo por escrito, teniendo en cuenta lo siguiente:

a. Personas fsicas. La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo cancelar la cuenta deahorros o el depsito a plazo y abrir una nueva cuenta, con los datos del nuevo Titular.La Libreta de Ahorros o el depsito a plazo original debidamente cancelado, debeadjuntarse en el archivo del movimiento diario como sustento de la operacin.

b. Personas morales. Las personas morales que solicitan el cambio de uno de los cotitulares,se solicitarn como mnimo los siguientes requisitos:

Solicitud de cambio de firma. Acta de Sesin donde se eligi el Nuevo Titular, dicho documento debe estar

debidamente legalizado por la autoridad competente, segn disposicin legal vigentesobre la materia. Documentos de identidad oficial vigente de los representantes legales (original y copia).

Luego se proceder a cancelar la Libreta de Ahorros o el Certificado de Depsito a plazooriginal y se extender una nueva libreta o certificado con los nuevos titulares solidarios omancomunados. Se deben adjuntar las cuentas canceladas en el archivo del movimientodiario.

Para cambio de titular de una cuenta de ahorros o depsito a plazo Individual amancomunada y solidaria (o viceversa), deber cancelarse la cuenta individual y abrir unanueva cuenta, con un nuevo nmero, para lo cual debe quedar en el archivo del movimientodiario la libreta de ahorros o el certificado a plazo de la cuenta individual debidamentecancelada.

18. Secreto de la Informacin

Las SCAP en ningn caso podrn dar noticias o informacin de los depsitos, servicios ocualquier tipo de operaciones, sino al socio, depositante, deudor, titular o beneficiario quecorresponda, a sus representantes legales o a quienes tenga otorgado poder para disponerde los recursos ahorrados o para intervenir en la operacin o servicio, salvo en los casos enque proporcionen informacin en trminos del artculo 69, primer prrafo de la LRASCAP.

19. Clasificacin Contable de los Ahorros o Captacin Tradicional

Los fondos captados del pblico se contabilizarn atendiendo a las leyes, reglamentaciones ycirculares vigentes emitidas por las autoridades regulatorias. Los registros se realizarntomando como base el valor contractual de la obligacin, reconociendo los interesesdevengados directamente en los resultados del ejercicio como un gasto por intereses.

Se presentarn en el Balance General, constituyendo el primer rubro dentro del pasivo de laSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, en el cual se clasificarn o desagregarn en lossiguientes conceptos:


14/54



V - Ene. /10

19.1. Depsitos de Exigibilidad Inmediata

Son captaciones de los socios de exigibilidad inmediata. Los depsitos de personas fsicas omorales bajo las modalidades de depsitos a la vista, depsito en cuenta corriente y depsito

de ahorro y sern contabilizadas como depsitos de exigibilidad inmediata.

19.2.

Depsitos a Plazo

Son captaciones del socio cuya exigibilidad no es inmediata. Los depsitos de personasfsicas o morales bajo las modalidades depsito retirables en das preestablecidos, depsitosretirables con previo aviso y los depsitos a plazo fijo sern contabilizados como depsitos aplazo.

20. Frecuencias de Pago de Intereses

Las frecuencias de pago hacen relacin a la periodicidad con la cual los cuentahabientes se

les acreditan los intereses o redito por el depsito de capital en la entidad.Las frecuenciasde pago podrn ser: mensuales, bimensuales, a trmino, etc.

21. Tasas de Inters, Gastos y Seguros

21.1. Tasa de Inters

El inters es el alquiler o rdito que la unidad depositaria de fondos conviene pagar por undinero tomado de la unidad oferente de fondos.

En los depsitos con inters, las entidades podrn pactar libremente con su clientela lastasas de inters que devenguen los mismos, las cuales podrn ser distintas para diferentestipos de cuentahabientes. Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de

ajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldosdiarios del periodo en el cual hayan estado vigentes. Las entidades podrn pactar librementela periodicidad de pago de los intereses.

La tasa de inters aplicada a las operaciones pasivas, se rige segn los precios vigentes en elmercado, pero encuadrados a lo normado por la CNBV y las leyes vigentes en la materia,aprobados por resolucin de Consejo de Administracin.

La propuesta para la modificacin del tarifario de operaciones pasivas, ser presentada por laGerencia General al Consejo de Administracin, que deber extender su aprobacin para suaplicacin, la propuesta deber incluir:

Las tasas de inters a ofrecer por los ahorros en funcin a la libre competencia en elsistema financiero.

Los mrgenes mximos autorizados a la Gerencia de Ahorro para tasas preferenciales.

Excepcionalmente, y dentro de los mrgenes autorizados por la Gerencia General, laGerencia de Ahorros podr autorizar tasas preferenciales a clientes especiales en funcin almonto de la apertura, saldo acumulado y/o plazo de vencimiento del depsito a plazo. DichaGerencia podr delegar dicha facultad a personal jerrquico dentro de los mrgenesautorizados.


15/54



V - Ene. /10

La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo se reserva el derecho de revisar el valor de latasa de inters y/o los perodos de capitalizacin peridicamente o cuando lo considerenecesario y modificarla teniendo en cuenta las leyes y disposiciones vigentes en la materia,sin mediar para ello aviso escrito. Sin embargo, dichas tasas de inters deben ser publicadas

en un lugar visible en todas las sucursales que la Institucin mantenga. El pago de interesespor los depsitos se realizar segn normativa vigente de la Sociedad Cooperativa de Ahorroy Prstamo y la CNBV.

21.2. Tipos de Tasas de Inters

Las Tasas de inters se expresarn segn lo establecido por la Ley de Ahorro y CrditoPopular y circulares emitidas, que dispone, entre otros, que las instituciones del sistemafinanciero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para susoperaciones activas y pasivas y servicios.

21.3. Tasa Anual

Las tasas de inters se pactarn libremente, de manera uniforme y en igualdad decondiciones especificndose las mismas en los contratos suscritos con los cuentahabientes,segn tipo de producto de ahorro, y trmino de tasas anuales.

21.4. Tipos de Rendimientos

Se dispondrn de capitalizacin de rendimientos mensuales, trimestrales, semestrales yanuales; calculndose los mismos por perodos vencidos y sobre promedio diarios.

Los rendimientos, especfico por tipo de producto de ahorro, se acreditarn en la cuenta deltitular en funcin de lo establecido en el contrato suscrito con el cuentahabiente, las leyes ycirculares vigentes relacionadas en la materia.

21.5. Tipos de Contratos

Los tipos de contratos de ahorro con que contar la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo estarn disponibles slo para los tipos de ahorro que el Consejo de Administracinestime conveniente.

Los tipos de contratos de ahorro disponibles cumplen con la funcin de proporcionarles a loscuentahabientes diversas alternativas de disponibilidad de sus excedentes, la tasa de intersque devenguen as como la periodicidad de pago de las mismas. Tambin es un instrumentoen donde se establecen las obligaciones y responsabilidades de las partes (cuentahabiente eSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo) y que hacen a la administracin de los fondos.

21.6. Estados de Cuenta

La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, debern proporcionar a los depositantes, conla periodicidad que libremente determinen, un estado de cuenta o su equivalente, en el queaparezcan los movimientos efectuados en el perodo correspondiente, el promedio de saldosdiarios de cada periodo de inters, el rendimiento correspondiente a cada perodo de intersen cantidad y porcentaje, as como, en su caso, las comisiones cargadas. Las SCAP podrn


16/54



V - Ene. /10

pactar con los depositantes que los referidos estados de cuenta estn a su disposicin en sussucursales por un periodo determinado.

La informacin ser entregada o enviada en sobre cerrado, en salvaguarda del secretobancario a que tiene derecho el titular o cotitulares.

21.7. Comisiones o Mantenimiento de Cuenta

Se podr cobrar comisiones por apertura, gastos de administracin o mantenimiento decuenta, los cuales constarn en los contratos y en funcin del tipo de producto pactado.

El Consejo de Administracin de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, decidirsobre otros gastos y comisiones que sean necesarios cobrar al cuentahabiente, segn el tipode producto de ahorro y que sern especificados en el reglamento del producto de ahorrocorrespondiente. Estas comisiones y gastos sern modificados por Resolucin del Consejo deAdministracin, cuando lo estime conveniente y siempre respetando las normas legalesvigentes.

21.8. Seguros

La Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, podr contratar plizas de seguro parasalvaguardar los intereses institucionales y de los cuentahabientes.

Para los casos en los que se contraten plizas de seguros, ser responsabilidad del Gerentede Ahorros y/o Gerente de Sucursal constatar la constitucin y vigencia de las plizas deseguros durante la vigencia del contrato de depsito, segn sea el caso. El costo del segurose transfiere al cuentahabiente.

22. Cuentas Inactivas

Artculo 24. LRASCAP.-El principal y los intereses de los instrumentos de captacin queno tengan fecha de vencimiento, o bien, que tenindola se renueven de forma automtica,as como las transferencias vencidas y no reclamadas, que al 31 de diciembre de cada ao,no hayan tenido movimiento por depsitos o retiros durante los ltimos 10 aos, contados apartir de dicha fecha, cuyo importe no sea superior al equivalente de doscientos das desalario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal, prescribirn a favor delpatrimonio de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.

En todo caso, dicha sociedad deber dar previo aviso por escrito al socio de que se trate, demanera fehaciente, en el domicilio que conste en el expediente respectivo, as como en unlugar visible de las oficinas de atencin a los socios de la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo de que se trate, con 120 das de antelacin a la conclusin del plazo previsto por el

prrafo anterior.Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo con niveles de operaciones I a IV,estarn obligadas a notificar a la Comisin sobre el cumplimiento del presente artculo dentrode los 2 primeros meses de cada ao. La Comisin podr verificar el cumplimiento del avisosealado en el prrafo anterior.

A los depsitos a que se refieren los Artculos 14, fraccin I, tercer prrafo y 19, fraccin I,inciso a), tercer prrafo, de la presente Ley, les resultar aplicable lo dispuesto por el


17/54



V - Ene. /10

presente artculo, a partir de que los depositantes adquieran la capacidad legal para celebrarlas citadas operaciones.

23. Reportes y Control

El personal de ahorro y/o Gerencia de Sucursal debern reportar a la Gerencia de Ahorros,sobre la evolucin de la cartera pasiva institucional as como elaborar estadsticas deevolucin.

24.

Polticas Particulares para Productos de Ahorros

De acuerdo a las particularidades de cada producto de ahorro, se desarrollarn polticasespeciales para algunos de ellos. Estas polticas especficas no alterarn lo contemplado enlas Polticas Generales del Manual de Captacin.

Los casos no previstos en el presente Manual sern resueltos por la Gerencia de Captacionesen forma conjunta con la Gerencia General.


18/54



V - Ene. /10

CAPTULO II: PROCEDIMIENTOS

DE CAPTACIN


19/54



V - Ene. /10

1. Objetivo

En este captulo, se busca describir los pasos bsicos que se deben seguir para la captacinde recursos del pblico desde el inicio de la promocin de los productos ofertados por la

Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo. El orden de los pasos es correlativo ydescriben las actividades en forma generalizada.

La simbologa utilizada en diagramas se expone a continuacin:

Accin de control. Marca los puntos claves de control, identificando la accindentro de una serie de actividades realizadas dentro de un procedimiento, loscuales son realizados para control y administracin de riesgos.

Inicio. Representa inicio o trmino. Indica el principio o fin del procedimiento,dentro del smbolo se anotara inicio o fin, segn corresponda.

Actividad. Las actividades que se desarrollan en el procedimiento se

describen brevemente dentro del smbolo. En la parte inferior media, seanotar el nmero consecutivo de la actividad.

Documento. Documento que entra y/o sale y que se genera o utiliza en elprocedimiento.

Decisin. Punto del procedimiento en donde se debe realizar una decisinentre dos opciones.

Archivo permanente. Depsito de un documento o informacin dentro de unarchivo por perodo indefinido.

Conector de pgina. Conexin o enlace con otra hoja diferente en la quecontinua el procedimiento.

Conector. Conector o enlace, de una parte del diagrama con otra parte lejanadel mismo.


20/54



V - Ene. /10

2. Promocin de Productos de Ahorro

Responsable principal: Promotores de ahorro

Responsables alternativos: Cualquier funcionario de la Sociedad Cooperativa deAhorro y Prstamo, especialmente los funcionarios delrea de Ahorros

Procedimiento:

Todos los funcionarios deben estar en condiciones de responder las consultas de laspersonas interesadas que llaman o se acercan a las Sucursales de la Sociedad Cooperativade Ahorro y Prstamo. Esta premisa debera cumplirse para todos los productos y serviciosofrecidos por la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.

2.1. Acciones de Promocin

Todas las Sucursales de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo debern conocer laestrategia para la promocin y la captura de fondos del pblico. Las vas usuales de ingresode los mismos son:

2.2. Publicidad Medios Masivos

Tambin es conocida como promocin pasiva, es la realizada a travs de medios de alcancemasivos de difusin como ser prensa escrita, radio, televisin, etc.

Esta forma de promocin de productos de ahorro probablemente tenga mucha efectividaddependiendo de la imagen que tienen la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo en elmercado y el nivel de cobertura territorial.

Como efecto de la promocin pasiva, los potenciales cuentahabientes se acercan a lasSucursales de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo donde se les informa de lascaractersticas y requisitos de cada producto de ahorro ofertado por la Institucin.

2.3. Referidos

Metodologa aplicada de promocin que consiste en contactar con personas que ya hanoperado en la SCAP y solicitar informacin sobre ahorrantes potenciales hablando conpersonas como fuentes de informacin:

a.

Jefes de entidades gremiales.

b. Cuentahabientes y/o Prestatarios de la SCAP.

c. Personas que aparecen como referencias de los cuentahabientes y/o prestatariosactuales.

Es recomendable tratar de establecer y mantener un contacto permanente con dichaspersonas, participando en eventos comerciales, sociales o deportivos, visitndoles,llamndoles por telfono peridicamente, etc.


21/54



V - Ene. /10

2.4. Promocin directa

La promocin directa o activa es aquella que realiza directamente los Promotores de Ahorroy tambin, los Gerentes de Sucursales o personal Auxiliar de Ahorros visitando a los

potenciales cuentahabientes en su lugar de desarrollo de la actividad generadora deingresos.

2.5. Cuentahabiente potencial

Todas las acciones de promocin tienen como finalidad, la deteccin de potencialescuentahabientes con los cuales, la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, podrlograr el cumplimiento de metas de crecimiento de cartera pasiva.

2.6. Se Informa sobre Productos de Ahorro

El personal de la Institucin que ha logrado captar la atencin del potencialcuentahabiente, informar al mismo sobre la gama de productos ofertados por la

Institucin y sus caractersticas.

En este punto es importante recalcar, que para realizar una adecuada promocin de losproductos y servicios que ofrece la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo, el personaldeber contar con elementos de trabajo bsicos para realizar la labor, como son:volantes de promocin, tarjetas personales, conocimiento de toda la gama de productosque ofrece el rea de ahorro, conocimiento de las tasas de inters pasivas con que trabajala competencia y conocer cules son las principales instituciones competidoras en la zona,conocer los nmeros telefnicos de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo y de lassucursales donde trabajan, conocer la direccin de la sucursal, el nombre del Gerente, elnombre de la plana directiva, etc.

El Promotor / Auxiliar de Ahorro debe manejar tambin el Manual de Ahorros de suSociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo para poder responder adecuadamente a lospotenciales cuentahabientes ante eventuales planteamientos de tasas, consultas deprocedimientos de apertura, documentacin a ser presentada, etc.

2.7. Inters

Expuesto las ventajas y beneficios de operar con la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo al potencial cuentahabiente, el mismo estar en condiciones de tomar la decisinde optar o no en depositar sus excedentes en la Institucin.

2.8. Deseo no satisfecho

Si el potencial cuentahabiente no se muestra interesado en operar con la SociedadCooperativa de Ahorro y Prstamo, el funcionario deber intentar detectar las causas deesta reaccin y desarrollar una estrategia adecuada, tratando de revertirla. Se sugierepreguntar directamente por qu no desea depositar sus excedentes en la Institucin. Si noresponde abiertamente, preguntar con las siguientes alternativas:


22/54



V - Ene. /10

a. El cuentahabiente ya opera con otra Institucin. Interiorizarse de los beneficios con losque cuenta y ofrecer mejoras en los mismos: mayor cantidad de oficinas, mejoreshorarios de atencin, mejores tasas de rendimiento, etc.

b. El prestatario potencial tiene una mala imagen de la SCAP. Esto se podra dar por

diferentes motivos, pudiendo algunos ser:Campaas de desprestigio incentivadas por la competencia: Explicar que la misma esfomentada por entidades de la competencia y que no cuentan con un fundamentoslido.Demoras en la atencin: Explicar que ello se ha mejorado, que ahora los tiempos deatencin y apertura se han mejorado (de preferencia informar los tiempos de demoraen la atencin para la apertura de cuentas de ahorro en funcin del tipo de producto deahorro).Un ex cuentahabiente ha mediado una mala impresin: Explicar el sistema se hamejorado: ms cajas de atencin, informatizacin de la informacin, etc.Por mala atencin del personal de la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo:Preguntar al potencial cuentahabiente qu sucedi, el nombre de la persona que loatendi y tomar nota de su crtica. Para aquellos casos en que corresponda, se deber

hablar con el funcionario a fin de pulir su trato.

2.9. Analiza otro ofrecimiento

Si el potencial cuentahabiente tiene dudas con relacin a la conveniencia o no de depositarsus excedentes en la SCAP, podra necesitar ms tiempo para comparar los serviciosofertados con pares que operen en el mercado.

2.10. Promotor/Auxiliar de Ahorro Agenda Nombre para Futuro Ofrecimiento

Si el potencial cuentahabiente es elegible y muestra un inters relativo pero no deseaoperar con la Institucin en ese momento, el Promotor / Auxiliar de Ahorro tomar nota en

una agenda para un futuro contacto su nombre, direccin y producto de ahorro sobre elcual demostr mayor inters. Se recomienda igualmente, dejar tarjeta y mantener elcontacto.

2.11. Se informa requisitos para apertura de cuenta

El solicitante desea operar con la SCAP, se deber explicar los requisitos necesarios para laapertura de la cuenta, la documentacin a ser presentada, los horarios de atencin de lassucursales, persona con la que deber contactar dentro de la sucursal. Deber igualmente,tomar los datos preliminares del potencial cuentahabiente a fin de poder realizar elseguimiento correspondiente.


23/54



V - Ene. /10

INICIO

INTERES?7

FIN

PUBLICIDADMEDIOS MASIVOS

2

REFERIDOS

3

PROMOCINDIRECTA

4

DESEO NOSATISFECHO

8

No

CUENTAHABIENTEPOTENCIAL

5

ACCIONES DEPROMOCIN

1

SE INFORMA SOBREPRODUCTOS DE

AHORRO6

PROMOTOR/AUXILIARDE AHORRO AGENDA

NOMBRE PARAFUTURO

OFRECIMIENTO10

ANALIZA OTROOFRECIMIENTO

9FIN

SE INFORMAREQUISITOS PARA

APERTURA DE CUENTA11

S

Diagrama:


24/54



V - Ene. /10

3. Apertura de Cuenta de Ahorro

Responsable principal: Auxiliar de Ahorro

Responsables alternativos: Gerente de Sucursal

Procedimiento:

Como resultado de la promocin realizada por la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo, los potenciales cuentahabientes se apersonan a las oficinas de atencin endonde sern recibidos por personal (Auxiliar de Ahorros) para su atencin.

3.1. Se informa sobre Productos de Ahorro, requisitos para apertura de cuenta

El Auxiliar de Ahorro proceder a la atencin del potencial ahorrantes, dando informacinsobre las bondades del producto de ahorro (intereses, beneficios, ventajas, forma deutilizar los documentos, contrato y otros en forma clara, transparente precisa y aclarandoconsultas que pudiera tener con relacin a los productos de ahorro ofertados por la

Sociedad Cooperativa de Ahorro y Prstamo.

De igual manera, proporcionar la informacin de los requisitos a ser presentados para laapertura de la cuenta de ahorro o depsito como ser: documentacin legal (especficospara persona fsica o moral), montos mnimos, saldos mnimos, etc. los cuales dependerndel tipo de producto de ahorro escogido y que se encuentran detallado en el Captulo III delpresente Manual.

3.2. Se pacta plazo, inters y modalidad del ahorro

El Auxiliar de Ahorro, una vez definido con el potencial cuentahabiente el tipo de productode ahorro a ser aperturado, pactar el tiempo o plazo del depsito (si corresponde), la tasade inters nominal a ser pagada y la modalidad de acreditacin de los rendimientos.

3.3. Se capturan datos del cuentahabiente

El Auxiliar de Ahorro, una vez pactada todas las condiciones del producto de ahorro,proceder a la captura de los datos del cuentahabiente en el sistema informtico, para locual solicitar la documentacin oficial (especfico para personas fsicas o morales). Si el(los) cuentahabiente (s) ya opera (n) con otro tipo de producto de ahorro, se verificar losdatos existentes a fin de actualizar la informacin de los mismos.

Es preferible que el sistema informtico de la institucin permita la automatizacin de losprocedimientos de carga, apertura y gestin de los productos pasivos.

3.4. Generacin de documentacin del Producto de Ahorro

El Auxiliar de Ahorro generar el nmero de cuentahabiente (o es generado por el sistemainformtico en forma automtica), accedindose a travs del mismo a cualquier modalidadde apertura de depsito de ahorro segn productos demandados por el ahorrador. De igualmanera, generar la documentacin legal correspondiente para la formalizacindependiendo del tipo de producto seleccionado, debiendo imprimir entre otros lossiguientes:


25/54



V - Ene. /10

a. Contrato de ahorro. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo deproducto de ahorro, nombre del (los) titular (es), tasa de inters pactada, perodos decapitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legales relacionados.

b. Registro de firma del (los) titular (es).

c. Libreta de Ahorro (si corresponde), en la cual constar, entre otros, el nombre del (los)titular (es) de la cuenta y nmero de la cuenta de ahorro; y servir para el registro delos depsitos y retiros efectuados por el (los) titular (es) de la cuenta.

Adicionalmente, apoyar al (los) titular (es) en el llenado de la ficha de depsito con elmonto inicial de apertura, al mismo tiempo que explicar al mismo el procedimiento quedeber realizar para los futuros depsitos, as como tambin retiros.

3.5. Se registra firma del Inversionista o Ahorrador

() El Auxiliar de Ahorro registrar las firma del (los) titular (es) en el formatocorrespondiente utilizado para el registro de firma, verificando que el mismo coincida con ladocumentacin oficial presentada.

El formato de registro de firma contendr como mnimo la siguiente informacin:

a. Nmero de cuenta de ahorro.b.

Tipo de cuenta de ahorro: Individual, Mancomunada o Solidaria.

c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en sudocumento de identidad.

d.

Nmero de Cuentahabiente.

Si el titular de la cuenta de ahorro o uno de los cotitulares sea una persona Analfabeta, seproceder a registrar su huella digital.

Al finalizar el registro de la (s) firma (s), el Auxiliar de Ahorro proceder a registrar sufirma y sello como visto bueno.

3.6. Archivo de documentacin original y entrega de copia al Inversionista oAhorrador.

El Auxiliar de Ahorro proceder a archivar la documentacin original del contratorespectivo, segn productos de ahorro, y el registro de firma. Entregar al inversionista lacopia del contrato, la libreta de ahorro (si corresponde al tipo de producto de ahorro) y laficha de depsito.

3.7. Caja depsito en efectivo

Con la ficha de depsito y la libreta de ahorro (si corresponde), el cuentahabiente seacercar a la ventanilla de caja para realizar el correspondiente depsito inicial.

Para los casos en que los montos a ser acreditados (o sumatoria de depsitos realizados enel mes) superen el mximo establecido en las disposiciones y reglamentacionesrelacionadas a lavado de dinero, se proceder a emitir e informar el reportecorrespondiente a las autoridades sobre procedencia de los fondos.


26/54



V - Ene. /10

INICIO

SE PACTA PLAZO,INTERS, Y

MODALIDAD DELAHORRO

2

FIN

CAJADEPSITO EN

EFECTIVO7

EFECTIVO

SE INFORMA SOBREPRODUCTOS DE

AHORRO,REQUISITOS PARA

APERTURA DE CUENTA1

SE CAPTURAN DATOSDEL

CUENTAHABIENTE3

ESPECFICO PARAPERSONAS FSICAS O

MORALES

GENERACIN DEDOCUMENTACIN DEL

PRODUCTO DEAHORRO

4ESPECFICO POR

PRODUCTO

SE REGISTRA FIRMA

DELCUENTAHABIENTE5

REGISTRO DE FIRMA

ARCHIVO DEDOCUMENTACIN

ORIGINAL Y ENTREGADE COPIA ALAHORRISTA

6 ESPECFICO PORPRODUCTO

Diagrama:Ahorrador o inversionista en vez de ahorrista en el 7mo cuadro


27/54



V - Ene. /10

4. Apertura de Depsito a Plazo Fijo (DPF)

Responsable principal: Auxiliar de Ahorro

Responsables alternativos: Gerente de SucursalProcedimiento:

4.1. Se informa sobre caractersticas y requisitos para apertura de DPF

El Auxiliar de Ahorro proceder a la atencin del potencial ahorrante, dando informacinsobre las caractersticas de los DPF ofertados por la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo. Explicar en forma clara, transparente y precisa, las tasas de inters disponiblesen funcin del monto del efectivo a ser depositado y el tiempo de permanencia de losmismos, y, las variantes de pago de rendimientos a los cuales podr acceder.

De igual manera, proporcionar la informacin de los requisitos a ser presentados para la

apertura del DPF y las reglamentaciones legales relacionadas al contrato a ser firmadoentre el cuentahabiente y la Institucin.

4.2. Se pacta Plazo, Inters y Modalidad del DPF

El potencial cuenta habiente una vez elegida la opcin de su preferencia, manifiesta elmonto por el cual ser aperturado el DPF, plazo de imposicin y forma de capitalizacin delos rendimientos.

4.3. Se capturan datos del cuentahabiente

El Auxiliar de Ahorro proceder a la captura de los datos del (los) cuentahabiente (s) en elsistema informtico, para lo cual solicitar la documentacin oficial (especfico parapersonas fsicas o morales). Si el (los) cuentahabiente (s) ya opera (n) con otro tipo deproducto de ahorro, se verificar los datos existentes a fin de actualizar la informacin delos mismos.

4.4. Generacin de Documentacin del DPF y Firma

El Auxiliar de Ahorro generar el nmero de cuentahabiente (o es generado por el sistemainformtico en forma automtica), accedindose a travs del mismo a cualquier modalidadde apertura de depsito. De igual manera, generar la documentacin legalcorrespondiente para la formalizacin debiendo imprimir:

a. Contrato del DPF. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo de DPFseleccionado por el cuentahabiente, nombre del (los) titular (es), tasa de interspactada, perodos de capitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legalesrelacionados al mismo. El cuentahabiente, una vez ledo, firmar el mismo debiendo elAuxiliar de Captacin verificar que la misma coincida con el documento de identidadoficial.

b. Certificado (si corresponde). En la cual constar entre otros, el nombre del (los) titular(es) y nmero del DPF; y servir para el registro de los depsitos y retiros efectuadospor el (los) titular (es) de la cuenta.


28/54



V - Ene. /10

Adicionalmente, apoyar al (los) titular (es) en el llenado de la ficha de depsito con elmonto inicial de apertura, al mismo tiempo que explicar al mismo el procedimiento quedeber realizar para los futuros depsitos, as como tambin retiros.

4.5. Se registra firma del a Inversionista o ahorrador

() El Auxiliar de Ahorro registrar las firma del (los) titular (es) en el formatocorrespondiente utilizado para el registro de firma, verificando que el mismo coincida con ladocumentacin oficial presentada.

El formato de registro de firma contendr como mnimo la siguiente informacin:

a. Nmero de cuenta de ahorro.

b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.c. Nombre (s) y Apellido (s) completos del (los) titular (es) conforme lo sealado en su

documento de identidad.

d. Nmero de cuentahabiente.

Si el titular de la cuenta de ahorro o uno de los cotitulares sea una persona analfabeta, seproceder a registrar su huella digital.

() Al finalizar el registro de la (s) firma (s), el Auxiliar de Ahorro proceder a registrar sufirma y sello como visto bueno.

4.6. Archivo de Documentacin Original y Entrega de Copia al Ahorrista

El Auxiliar de Ahorro proceder a archivar la documentacin original del contratorespectivo, segn productos de ahorro, y el registro de firma. Entregar al Ahorrador la

copia del contrato, la libreta de ahorro (si corresponde al tipo de producto de ahorro) y laficha de depsito.

4.7. Caja Depsito en Efectivo

Con la ficha de depsito y la libreta de ahorro (si corresponde), el cuentahabiente seacercar a la ventanilla de caja para realizar el correspondiente depsito inicial.

Para los casos en que los montos a ser acreditados (o sumatoria de depsitos realizados enel mes) superen el mximo establecido en las disposiciones y reglamentacionesrelacionadas a lavado de dinero, se proceder a emitir e informar el reportecorrespondiente a las autoridades sobre procedencia de los fondos.


29/54



V - Ene. /10

INICIO

SE PACTA PLAZO,INTERS, Y

MODALIDAD DEL DPF2

FIN

SE INFORMACARACTERSTAS YREQUISITOS PARAAPERTURA DE DPF

1

SE CAPTURAN DATOSDEL

CUENTAHABIENTE3

ESPECFICO PARAPERSONAS FSICAS O

MORALES

GENERACIN DEDOCUMENTACIN DEL

DPF Y FIRMA4

CONTRATO

CAJADEPSITO EN

EFECTIVO5

ARCHIVO DEDOCUMENTACIN

ORIGINAL Y ENTREGADE CERTIFICADO

6

CERTIFICADO

CONTRATO

CERTIFICADO

EFECTIVO

Diagrama ():


30/54



V - Ene. /10

5. Depsito/retiro en cuenta de ahorro

Responsable principal: Cajero (a)


Procedimiento:

Ante la necesidad de realizar movimientos en su cuenta de ahorro los (as) cuentahabientesse apersonan a las oficinas de atencin en donde sern recibidos por personal de cajaspara su atencin.

5.1. Generacin de formato de depsito/retiro de Producto de Ahorro

El (la) cuentahabiente generar el correspondiente comprobante de depsito/retiro (o seapersonar a las cajas con su documento de identificacin oficial) en cuya ficha dedepsito/retiro registrar la informacin a ser llenada segn formato (entre los cuales seencuentran: tipo de cuenta de ahorro, fecha de la transaccin, nombre y apellido del titular

del producto de ahorro, monto a ser depositado/retirado y firma - si el titular de la cuentade ahorro o uno de los cotitulares es una persona analfabeta, proceder a registrar suhuella digital-).

5.2. Depsito/retiro de efectivo/cheque

() Depsito: El (la) Cajero (a) recibe la correspondiente ficha de depsito, libreta deahorro (si corresponde) con el correspondiente efectivo/cheque y verificar el correctoregistro de informacin en la ficha, la cual no podr estar enmendada. En caso de que laficha de depsito contenga algn error, proceder a informar al cuentahabiente para elllenado de una nueva ficha.

El formato de ficha de depsito contendr como mnimo la siguiente informacin:


b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.



e. Firma o huella digital (en caso de que la persona sea analfabeta).

() Posteriormente, verifica el monto de efectivo a ser acreditado en la correspondienteproductos de ahorro. Para los casos en que los montos a ser acreditados (o sumatoria dedepsitos realizados en el mes) superen el mximo establecido en las disposiciones y

reglamentaciones relacionadas a lavado de dinero, se proceder a emitir e informar elreporte correspondiente a las autoridades sobre procedencia de los fondos.

() Retiro: El (la) cajero (a) recibe la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) yficha de retiro, verificando con el registro de firma que el mismo coincida con el obrante enarchivos y documento de identificacin oficial; as como verificar el correcto registro deinformacin en la ficha, la cual no podr estar enmendada. En caso de que la ficha de retiro


31/54



V - Ene. /10

contenga algn error, proceder a informar al cuentahabiente para el llenado de una nuevaficha.

El formato de ficha de retiro contendr como mnimo la siguiente informacin:

a.

Nmero de cuenta de ahorro.b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.



e. Firma del titular o titulares.

() Posteriormente, verifica que el (la) cuentahabiente cuente con suficiencia de fondospara realizar la operacin y el monto de efectivo a ser entregado.

5.3. Registro de transaccin

Genera el correspondiente asiento en el sistema informtico. Imprime/registra lainformacin de la transaccin en la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) lacual entrega al cuentahabiente.

Si la operacin es un retiro, conjuntamente con la libreta y registro de la transaccinproceder a entregar igualmente el efectivo.

Diagrama ():


32/54



V - Ene. /10

6. Cancelacin de Cuenta de Ahorro / DPF

Responsable principal: Cajero (a)


Procedimiento:

Como resultado del vencimiento del DPF o a solicitud por parte de cuentahabientes que seapersonan a las oficinas de atencin, se procede a realizar la correspondiente cancelacinde la cuenta de ahorro / DPF.

6.1. Generacin de documentacin

() El (la) Cajero (a) recibe la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) y ficha deretiro / certificado de DPF, verificando con el registro de firma mismo coincida con elobrante en archivos y documento de identificacin oficial de el (la) cuentahabiente; as

como verificar el correcto registro de informacin en la ficha, la cual no podr estarenmendada. En caso de que la ficha de retiro contenga algn error, proceder a informar alcuentahabiente para el llenado de una nueva ficha.

El formato de ficha de retiro contendr como mnimo la siguiente informacin:


b. Tipo de cuenta de ahorro: Individual, mancomunada o solidaria.



e. Firma del titular o titulares.

Para el retiro del DPF, el cuentahabiente deber presentar la siguiente documentacin:

a. Contrato del DPF. El cual contendr la informacin correspondiente al tipo de DPFseleccionado por el cuentahabiente, nombre del (los) titular (es), tasa de interspactada, perodos de capitalizacin de los rendimientos y otros aspectos legalesrelacionados al mismo.

b. Certificado (si corresponde). En la cual constar entre otros, el nombre del (los) titular(es) y nmero del DPF; y servir para el registro de los depsitos y retiros efectuadospor el (los) titular (es) de la cuenta.

6.2. Registro de transaccin y entrega de efectivo/cheque

El (la) cajero (a), una verificada la informacin y clculo de intereses a ser abonadoconjuntamente con el capital, genera el correspondiente asiento en el sistema informtico.Imprime/registra la informacin en la correspondiente libreta de ahorro (si corresponde) /certificado de DPF; procediendo a entregar el efectivo / cheque al (los) titular (eres) yarchivo de la libreta de ahorro (si corresponde) / certificado de DPF y contrato.


33/54



V - Ene. /10

6.3. Se dan de baja datos de la cuenta de ahorro / DPF del (de la)cuentahabiente

El (la) cajero (a) proceder a la baja en el sistema informtico de los datos de la cuenta deahorro / DPF.

Es preferible que el sistema informtico de la institucin permita la automatizacin de losprocedimientos de carga, baja y gestin de los productos pasivos.

Diagrama ():


34/54



V - Ene. /10

CAPTULO III: REGLAMENTO DECAPTACIN POR PRODUCTO


35/54



V - Ene. /10

1. Depsito a la Vista

1.1. Grupo Meta.

El mercado objetivo son las personas fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar con unalibreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y retirosrelativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que serealice una operacin en las ventanillas habilitadas de la Sociedad Cooperativa de Ahorro yPrstamo.

La libreta de ahorros o documento probatorio es personal e intransferible y contar con lasiguiente informacin:

Nmero de la cuenta, el

Nombre del titular de la misma,

Visto bueno del funcionario autorizado, y dems informacin que se considere necesaria opertinente.

Las anotaciones de operaciones realizadas de depsitos o retiros de fondos sern sellados yvisados en el estado de cuenta por un empleado de la entidad autorizado para este fin.

1.2. Moneda.

Se podrn aperturar depsitos a la vista en pesos mexicanos y moneda extrajera.

1.3. Rendimientos.

En los depsitos con inters, las entidades podrn pactar libremente con su clientela lastasas de inters que devenguen los mismos, las cuales podrn ser distintas para diferentestipos de cuentahabientes. Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de

ajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldosdiarios del periodo en el cual hayan estado vigentes. La SCAP podr pactar libremente laperiodicidad de pago de los intereses.

1.4. Comisiones.

Las cuentas de depsitos a la vista no generarn comisiones a favor de la SociedadCooperativa de Ahorro y Prstamo.

1.5. Retiros

Sern retirables a la vista, el cuentahabiente podr hacer depsitos sucesivos y retirar

fondos de su cuenta sin ningn tipo de restriccin o necesidad de aviso previo.1.6.

Montos de Apertura y Saldos

Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldosmnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos, aplicando laspolticas generalmente usadas. A modo de referencia se detalla lo siguiente:

a. Montos mnimos de apertura:


36/54



V - Ene. /10

Mnimo

Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) $ 100

Moneda Extranjera (Dlares Americanos) US$ 10

b. Saldos mnimos de la cuenta de ahorro:Mnimo



c. Saldos promedios de la cuenta de ahorro:

Mximo

Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) $ No Aplica

Moneda Extranjera (Dlares Americanos) US$ No Aplica

1.7. Pago de Rendimientos

En los depsitos con inters, las entidades podrn pactar libremente con su clientela las

tasas de inters que devenguen los mismos, las cuales podrn ser distintas para diferentestipos de cuentahabientes. Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho deajustar diariamente la tasa pactada. Las tasas se aplicarn sobre el promedio de saldosdiarios del perodo en el cual hayan estado vigentes. Las entidades podrn pactar librementela periodicidad de pago de los intereses.

1.8. Plazos

a. Los depsitos a la vista se mantendrn activos mientras acrediten el saldo mnimoestablecido.

1.9. Contrato

Para la apertura de este tipo de cuentas se deber suscribir con el socio un contrato dedepsito.


37/54



V - Ene. /10

2. Depsito retirables en das preestablecidos

2.1. Grupo meta

El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabiente contar

con una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos yretiros relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez quese realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la SCAP.


Nmero de la cuenta, el




2.2.

Moneda

Se podrn aperturar depsitos retirables con previo aviso en pesos mexicanos y monedaextranjera.

2.3. Rendimientos

Las entidades podrn pactar libremente las tasas de inters que devenguen estos depsitos,las cuales podrn ser distintas para cada tipo de inversionista que determine la SCAP.

La tasa pactada slo podr revisarse y, en su caso, ajustarse, en los das preestablecidos en

que el depositante pueda efectuar retiros.Las tasas se aplicarn sobre el promedio de los saldos diarios del periodo en el cual hayanestado vigentes. Las entidades podrn pactar libremente la periodicidad de pago de losintereses.

2.4. Comisiones

Las cuentas de depsitos a la vista no generarn comisiones a favor de la SCAP.

2.5. Retiros

Estos depsitos slo podrn ser retirables en los das pactados en el contrato respectivo.

Cuando alguno de los das de retiro sea inhbil, el depsito podr retirarse el da hbilbancario inmediato siguiente. En este caso, los rendimientos continuarn devengndosehasta el da de pago, a la tasa de inters originalmente pactada.

Las entidades podrn pactar en los contratos respectivos que de presentarse el supuestoprevisto en el prrafo precedente, que el depsito pueda retirarse el da hbil bancarioinmediato anterior. En los contratos tambin podr establecerse que el retiro puedaefectuarse a eleccin del depositante en cualquiera de las dos opciones mencionadas.


38/54



V - Ene. /10

Las entidades se abstendrn de atender retiros en das distintos a los expresamentesealados en el contrato respectivo.

No obstante lo anterior, las entidades podrn pactar que estos depsitos sean retirables

tambin con previo aviso. En este caso, en el contrato correspondiente deber establecerseel plazo con el cual deber darse el previo aviso para los retiros y el monto mximo de stos.

2.6. Montos de apertura y saldos

Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, los montos y saldosmnimos a los cuales estn dispuestas a recibir y mantener estos depsitos.

Las entidades debern reservarse invariablemente el derecho de no recibir nuevos depsitosen la cuenta de que se trate. A modo de referencia se detalla lo siguiente:

a. Montos Mnimos de Apertura:Mnimo

Moneda Nacional (Pesos Mexicanos) $ 100Moneda Extranjera (Dlares Americanos) US$ 10

b. Saldos Mnimos de la cuenta de ahorro:Mnimo




Mximo



2.7. Pago de rendimientos

La frecuencia de los pagos podr ser mensual, trimestral, semestral o anual. La frecuencia depago de los rendimientos ser pactada por el cuentahabiente en el momento de la apertura.

Los rendimientos que se generen por los depsitos sern acreditados en la cuenta de ahorrodel cuentahabiente, segn la frecuencia de pago elegida.

2.8. Plazos

Los depsitos retirables con previo aviso se mantendrn activos mientras acrediten el saldomnimo establecido.

2.9. Contrato



39/54



V - Ene. /10

3. Depsito de Ahorro

3.1. Grupo meta

El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabiente contarcon una libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos yretiros relativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez quese realice una operacin en las ventanillas habilitadas de la Sociedad Cooperativa de Ahorroy Prstamo.


Nmero de la cuenta,




La cuenta de ahorro tiene la caracterstica que la misma no podr ser utilizada como garantaen relacin a uno o varios crditos, debido a que el ahorro tiene el carcter deinembargable.

3.2. Moneda

Se podrn aperturar cuentas de ahorro en pesos mexicanos o moneda extranjera.

3.3. Rendimientos

Estos depsitos devengarn intereses a la tasa que libremente determine la SCAP. La tasaas determinada se aplicar de manera uniforme a todos los depositantes.

Dicha tasa deber revisarse y, en su caso, ajustarse por periodos mensuales.

La tasa determinada para cada periodo mensual ser aplicable al promedio de los saldosdiarios en el propio periodo. Los intereses se pagarn por mensualidades vencidas, medianteabonos en la propia cuenta.

3.4. Comisiones

Las cuentas de ahorro no generarn comisiones a favor de la Sociedad Cooperativa de

Ahorro y Prstamo.

3.5. Retiros

El ahorrador podr disponer:

1. A la vista, de la cantidad equivalente a 30 das de salario mnimo diario general en elDistrito Federal, o del 30 por ciento del saldo de la cuenta cuando la suma


40/54



V - Ene. /10

correspondiente a este porcentaje sea superior a dicha cantidad; entre un retiro a la vistay otro, debern transcurrir cuando menos 30 das;

2. Mediante un aviso previo de 15 das, del 50 por ciento del saldo de su cuenta, y con otroaviso de 15 das ms, podrn retirar el resto de sus ahorros.

No obstante lo establecido en este numeral, la entidad podr pagar a la vista hasta el 100por ciento del importe de la cuenta.

3.6.

Montos de apertura y aaldos

Las entidades podrn pactar libremente con sus cuentahabientes, mediante polticas decarcter general los montos y saldos mnimos a los cuales estn dispuestas a recibir ymantener estos depsitos. A modo de referencia se detalla lo siguiente:

a. Montos Mnimos de Apertura:Mnimo



b. Saldos mnimos de la cuenta de ahorro:Mnimo




Mximo






3.8. Plazos

Los depsitos retirables en plazos preestablecidos se mantendrn activos mientras acreditenel saldo mnimo establecido.

3.9. Contrato



41/54



V - Ene. /10

4. Depsito a plazo fijo

4.1. Grupo meta

El mercado objetivo son las personas socias fsicas o morales. Cada cuentahabientes contarcon una constancia de depsito a plazo, la cual llevar anotado el nmero progresivo que acada una le corresponda.

4.2. Moneda

Se podrn aperturar depsitos a plazo fijo en pesos mexicanos.

4.3. Rendimientos

Al constituirse estos depsitos, las partes pactarn libremente, en cada caso, la tasa deinters.

Las Entidades determinarn libremente la periodicidad con que vayan a pagar los intereses.

Tratndose de renovaciones automticas, la tasa aplicable en cada renovacin deber ser lasealada por la entidad para depsitos con las mismas caractersticas en la fecha valor de larenovacin.

4.4. Comisiones

Las cuentas de depsitos a plazo fijo no generarn comisiones a favor de la SociedadCooperativa de Ahorro y Prstamo.

4.5. Retiros

Estos depsitos slo sern retirables al vencimiento del plazo contratado. Cuando alguno delos das de retiro sea inhbil el depsito podr retirarse el da hbil inmediato siguiente. Eneste caso, los rendimientos continuarn devengndose hasta el da del pago, a la tasa deinters originalmente pactada.

En el mismo supuesto de da inhbil, se podr pactar en el contrato que el depsito puedaretirarse el da hbil inmediato anterior o en cualquiera de las dos opciones mencionadas aeleccin del depositante.

4.6. Montos de apertura y plazos

Los montos y plazos de los depsitos a plazo fijo se establecern en funcin de la tabla

vigente al momento de la apertura de la misma y en funcin a disposiciones emanadas delConsejo de Administracin y la regulacin legal correspondiente, los cuales quedarnregistrados en el contrato respectivo.

Al constituirse estos depsitos las partes pactarn, en cada caso, el plazo de los mismos. Elplazo se pactar por das naturales, no debiendo ser menor a un da, y ser forzoso paraambas partes.


42/54



V - Ene. /10




4.8. Documentos

Estos depsitos se documentarn en certificados de depsito a plazo, o bien, en constanciasde depsito a plazo.

Los certificados y las constancias, llevarn anotado el nmero progresivo que a cada uno lecorresponda, el cual deber ser distinto tanto para los certificados como para las constancias.

Los certificados de depsito a plazo son ttulos de crdito nominativos. Los depsitos

documentados en tales certificados no podrn renovarse al vencimiento.

Los depsitos documentados en constancias podrn ser renovados automticamente a suvencimiento, y los derechos que amparen tales constancias no debern ser cedidos ainstituciones de crdito o a otras entidades.


43/54



V - Ene. /10

5. Depsitos retirables con previo aviso

5.1. Grupo meta

El mercado objetivo son las personas fsicas y morales. Cada cuentahabientes contar conuna libreta de ahorros y el estado de cuenta en el cual se registrarn los depsitos y retirosrelativos a su cuenta, para cuyo efecto la libreta deber ser presentada cada vez que serealice una operacin en las ventanillas habilitadas de la SCAP.


Nmero de la cu

6 Manual de Captación Personal

Documents

Transcript of 6 Manual de Captación Personal