7 Frmulas y Ejemplos Tc Al 01012016 v2

8/18/2019 7 Frmulas y Ejemplos Tc Al 01012016 v2

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Fecha de actualización: 04 de Diciembre 2

SECCIÓN 1. INTRODUCCIÓN

Las entidades financieras deberán ser plenamente transparentes en la difusión, aplicación y modificación de

tasas de interés, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones que realicen así como

los servicios que brinden.

A continuación se detallan las fórmulas y ejemplos para el cálculo de los intereses y pagos exigibles de nuest

productos de Tarjeta de Crédito.

1. OBJETIVO

Establecer una guía que describa las fórmulas que se aplican en la Tarjetas de Crédito del Banco Cencosud a

de facilitar el entendimiento en el cálculo de los intereses y pagos exigibles.

2. DEFINICIONES PREVIAS

• Ciclo de facturación: Periodo para la contabilización y liquidación de las transacciones realizadas por

clientes. Las tarjetas cuentan con un único ciclo de facturación y se determina a elección del cliente.

• Periodo de Pago: Periodo comprendido entre la fecha de facturación y el último día de pago. En e

periodo el cliente puede efectuar los pagos de su tarjeta. Vencido este plazo, el cliente deja de estar al día

sus pagos y pasa a un estado de morosidad.

•

Crédito al Contado: Modalidad de financiamiento en la cual se carga el total de los consumos como exigia fin del periodo. Esta modalidad no cobra intereses de financiamiento para las compras efectuadas b

este sistema durante el ciclo de facturación. Los retiros de efectivo sí generan interés desde la fecha de

disposición.

• Crédito Rotativo: Modalidad de financiamiento en la cual todos los consumos son financiados al pla

máximo establecido, el cual está limitado por las condiciones de cada tarjeta y un porcentaje mínimo

exigido como pago en cada ciclo.

• Crédito en Cuotas: Modalidad de financiamiento en cuotas fijas que incluye capital más interés, pactadas

momento de la compra. El plazo del financiamiento es pactado por el cliente al momento de la compra,

plazo máximo está limitado por las condiciones de cada tarjeta. El consumo se podrá financiar de 2 a

cuotas.

• Comisión por Membresía Anual: Comisión anual por renovación del servicio y administración de la cuen

Esta comisión se carga en el mes de aniversario de la primera compra efectuada con la tarjeta de créd


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siempre y cuando el cliente tenga saldo deudor; caso contrario, se cargará en el periodo de facturac

donde el cliente lo posea.

• Comisión por envío de estado de cuenta: Cobro mensual por envío de estado de cuenta, se cobra en ca

el cliente mantenga saldo deudor o haya realizado alguna transacción durante el periodo de facturación.

• Comisión por uso de cajero (por uso de canal): Comisión aplicada por cada transacción de retiro

efectivo con cargo a la Tarjeta de Crédito a través de los medios virtuales y físicos.

• Comisión por duplicado de Tarjeta de Crédito (por vez): La comisión aplica cada vez que se emita co

del plástico. No se cobrará o se extornará si presenta denuncia policial en caso de robo o extravío.

• Penalidad por pago tardío: La penalidad aplica a partir del primer día de atraso con respecto a la fecha

pago registrado en su estado de cuenta.

• Intereses Diferidos: Son intereses compensatorios, generados desde la fecha del consumo hasta la fec

de la primera facturación y que serán cargados en el próximo ciclo si el cliente no efectúa el Pago Total

Mes por completo dentro de la fecha límite de pago. Los intereses diferidos sólo aplican para compras en

sistema rotativo (revolving).

• Intereses Acumulados: Son intereses compensatorios generados desde el día siguiente de la últi

facturación hasta la fecha de la siguiente facturación y se aplica sobre el saldo capital de las compras q

corresponden a periodos de facturaciones anteriores. Los intereses acumulados aplican para disposicion

de efectivo y compras en el sistema rotativo.

• Interés Capital Vencido: Son intereses generados sobre el capital exigido en el Pago Mínimo del Mes qno fueron pagados en la fecha límite de pago.

• Intereses de Cuotas: Son intereses que se aplican únicamente a compras y disposiciones de efect

efectuadas en cuotas fijas. Cabe indicar que cuando la cuota se cancela fuera de fecha, el sistema calc

intereses compensatorios sobre el capital vencido.

• SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.


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3. NORMAS QUE SUSTENTAN EL PROCEDIMIENTO

• Resolución SBS Nº 8181-2012, en la cual se establece el Reglamento de Transparencia de Informació

Contratación con Usuarios del Sistema Financiero.

• Resolución SBS N° 9605-2012, modificación al Reglamento de Tarjeta de Crédito

• Resolución SBS N° 2668-2013, modificación al Reglamento de Transparencia de Información y Contratac

con Usuarios del Sistema Financiero.

• Circular N° B-2205-2012 Categorías y Denominaciones de Comisiones y sus normas modificatorias

• Circular N° B-2213-2013 que deja sin efecto Circular N° B-2205-2012 Categorías y Denominaciones

Comisiones y sus normas modificatorias.


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1. TEM = (1+88.0%)^(1/12)-1 = 5.40%

2. TNA = 5.40% x 12 = 64.82%

3. FD = 64.82% / 360 = 0.1800%

4. Interés = i(1000 7 días) = 1000 soles x 7 días x 0.1800% = 12.60

1.1. Interés Diferido

El Interés diferido se calcula desde la fecha de compra hasta la fecha de la primera facturación.

Si el cliente no cancela el Pago del Mes antes de la fecha límite de pago, este interés será cargado en

siguiente facturación.

Los intereses diferidos sólo están definidos para las compras bajo el sistema revolving y se aplica sobre el sal

capital de las mismas.

1.2. Interés Acumulado

El interés acumulado se calcula desde el día siguiente de la última facturación hasta la fecha de la siguie

facturación o fecha de pago, aplicado sobre el saldo capital de las compras de ciclos anteriores.


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b. PAGO MÍNIMO

K1 = 1,000.00 (Capital inicial del periodo)

K2 = 1,000.00 - 30.00 = 970.00 (Capital inicial – Pago aplicado a capital)

FD = 0.1672%

Intereses = i diferido (100017/7-20/7) + i acumulado (100021/7-14/8) + i acumulado (970.0015/8-20/8)

i diferido (100017/7-20/7) = K1 x #días x FD = 1,000 x 4 x 0.1672% = 6.69 soles

i acumulado (100021/7-14/8) = K1 x #días x FD = 1,000 x 25 x 0.1672% = 41.79 soles

i acumulado (970.0015/8-20/8)= K2 x #días x FD = 970 x 6 x 0.1672% = 9.73 soles

Intereses = 6.69 + 41.79 + 9.73 = 58.21 soles

Facturación del 20/07:

Pago Mínimo = capital/36 + com. envío de eecc + seguro desgravamen = 30 + 4.90 + 7.90 = S/. 42.80

Pago del Mes = capital + com. envío de eecc + seguro desgravamen = 1,000 + 4.90 + 7.90 = S/. 1,012.80

Saldo luego del Pago Mínimo = 1,000 + 4.90 + 7.90 - 42.80 = S/. 970.0


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K1 = 1,000.00 (Capital Inicial del periodo)

FD = 0.2154%

Int1 = i compensatorio (100017/7-20/7) = K1 x #días x TED = 1,000 x 4 x 0.2154% = 8.62 soles



Pago Mínimo = K1/36 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg.Pago Mínimo = 30.0 + 8.62 + 39.9 + 4.90 + 7.90 = 91.32

Pago del Mes = K1 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg.Pago del Mes = 1,000 + 8.62 + 39.9 + 4.90 + 7.90 = 1,061.32

Como el cliente realizó el Pago del Mes en la fecha de vencimiento (15/8) no se procederá con el cobro de

intereses para la siguiente facturación.

b. PAGO MÍNIMO


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K1 = 1,000.00 (Capital Inicial del periodo)

K2= 1,000.00 - 30.00 = 970.00 (Capital inicial - Pago aplicado a capital)

FD = 0.2154%



Int3 = i acumulado (970.015/8-20/8) = K2 x #días x TED = 970 x 6 x 0.2154% = 12.54 soles


Pago Mínimo = K1/36 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg.Pago Mínimo = 30.0 + 8.62 + 39.9 + 4.90 + 7.90 = S/. 91.32

Pago del Mes = K1 + Int1 + com. uso de cajero + com. envío de cuenta + seg. desg.Pago del Mes = 1,000 + 8.62 + 39.9 + 4.90 + 7.90 = S/. 1,061.32

Saldo luego del Pago Mínimo: 1,000 + 8.62 + 39.9 + 4.90 + 7.90 - 91.32 = S/. 970.0


Pago Mínimo = 970.0/36 + Int2 + Int3 + com. envío de eecc + Seg. desg.Pago Mínimo = 30.0 + 53.85 + 12.54 + 4.90 + 7.90 = 109.19

Pago del Mes = 970.0 + Int2 + Int3 + com. envío de eecc + Seg. desg.Pago del Mes = 970.0 + 53.85 + 12.54 + 4.90 + 7.90 = 1,049.19


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SUPER AVANCE (Línea Paralela)

Caso considerando compra en sistema de cuotas:

1. Fecha de pago: 15 de cada mes

2. Capital de Súper Avance: S/. 1,500

3. Fecha de retiro: 16/07

4. Nro de cuotas: 06 cuotas

5. TEA (Tasa Efectiva Anual) = 79.40%

6. TED (Tasa Efectiva Diaria) = (1+79.40%)^(1/360)-1 = 0.1624785%

7. Comisión por uso de cajero: 3.99% del Capital = 3.99% x 1,500 = S/. 59.85

Hallamos el número de días desde la fecha del retiro hasta la fecha de pago de cada cuota, asícomo los factores de actualización para el cálculo del valor cuota:

Hallamos el valor cuota, dividiendo el monto retirado entre la suma de los factores de actualización:

Valor cuota = (Monto retirado) / (Suma de factores de actualización)

Valor cuota = (S/. 1,500) / (5.0572348) = S/. 296.60

Cronograma de pagos:


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Caso de incumplimiento de pago:

Cálculo de interés compensatorio por atraso

Cuando una compra efectuada en cuotas se cancela posterior a la fecha de vencimiento, se calculan interes

compensatorios sobre el capital de la cuota vencida.


Cuota Mínima = cuota + comisión por envío de estado de cuenta + seguro desgravamenCuota Total = cuota + comisión por envío de estado de cuenta + seguro desgravamen


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Como el cliente pago con dos días de atraso a la fecha de vencimiento (17/08), se calculará interescompensatorios sólo hasta el día anterior al pago, es decir hasta el 16/08. Dichos intereses serán consideraden la siguiente facturación (20/08)

Capital de la cuota = 319.91

TEM = (1+79.9%)^(1/12)-1 = 5.02%

TNA = 5.02% x 12 = 60.18%

FD = 60.18% / 360 = 0.167177%

Interés = icompensatorio (319.91 15/8 - 16/8) = 319.91 x 1 día x 0.167177% = 0.53 soles

Penalidad por Pago Tardío

La penalidad aplica por las gestiones de cobranza adecuadas al nivel de morosidad.

Caso 1: Penalidad por pago tardío del día 01 hasta el día 03 (por facturación vencida)

Penalidad: S/. 25.00

Ejemplo:

Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10. Si realizamos la cancelac

el 17/10, por los 2 días de atraso se aplicará una penalidad de S/. 25.0, que será facturado en el próxi

estado de cuenta.



Ejemplo:


el 30/10, por los 15 días de atraso se aplicará una penalidad de S/. 35.0, que será facturado en

próximo estado de cuenta.



Ejemplo:






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Ejemplo:




Caso 5: Penalidad por pago tardío (a partir del día 91)

Penalidad: 15% de la deuda atrasada (min. S/. 25.00 y max. S/. 200.00)

Ejemplo:

Se adeuda un monto de S/. 1,000 a pagar en la fecha de vencimiento 15/10/13. Si realizamos

cancelación el 15/01/14, por los 92 días de atraso se aplicará una penalidad del 15% de la deuda,

decir: 15% x 1,000 = S/. 150.0, que será facturado en el próximo estado de cuenta.

1. CRÉDITO EN CUOTAS

La tasa que se aplica para el cálculo es la tasa efectiva anual.

A continuación la formula de conversión de TEA a TNA.

Tasa efectiva diaria = TED = ((1+TEA)^(1/360))*-1

Días acumulados primera cuota = fecha de primer vencimiento - fecha de compra

Días acumulados segunda cuota = fecha del segundo vencimiento - fecha de compra

Días acumulados “n” cuota = fecha del “n” vencimiento - fecha de compra

Factor primera cuota = (1/((1+TED)^días acumulados primera cuota))

Factor segunda cuota = (1/((1+TED)^días acumulados segunda cuota))

Factor “n” cuota = (1/((1+TED)^días acumulados n-ésima cuota))

Factor general = factor primera cuota + factor segunda cuota + factor “n” cuota

Valor cuota = importe de compra / factor general


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5 días

Ejemplo:

Capital: S/. 1,000

TEA: 79.9%

Nro de cuotas: 3

Fecha de compra: 06/12/12

TED = ((1+79.9%)^(1/360))-1 = 0.1632528%

Primero debemos hallar el número de días entre cada periodo. Para el primer periodo siempre

considera desde la fecha de la compra hasta la fecha del primer vencimiento.

FV1: 05/01/13 – 06/12/12 = 31

FV2: 05/02/13 – 06/12/12 = 62

FV3: 05/03/13 – 06/12/12 = 90

Factor primera cuota = (1/(1+0.1632528%)^31)) = 0.9506901


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Factor segunda cuota = (1/(1+0.1632528%)^62)) = 0.9038117

Factor tercera cuota = (1/(1+0.1632528%)^90)) = 0.8634600

Factor general = 2.7179618

Valor cuota = S/. 1,000 / 2.7179618 = S/. 367.92

A continuación calculamos los intereses, amortización y saldos de capital para cada mes:

Intereses (Mes n) = Saldo Capital (Mes n -1) x ((1 + TED) ^ (Días) - 1)

Amortización (Mes n) = Cuota - Intereses (Cuota n)

Saldo Capital (Mes n) = Saldo Capital (Mes n-1) - Amortización (Mes n)

Mes 1:

Intereses (Mes 1) = S/. 1,000 x ((1 + 0.1632528%)^(31) - 1) = S/. 51.87

Amortización (Mes 1) = S/. 367.92 - S/. 51.87 = S/. 316.06

Saldo Capital (Mes 1) = S/. 1,000 - S/. 316.06 = S/. 683.94

Mes 2:

Intereses (Mes 2) = S/. 683.94 x ((1 + 0.1632528%)^(31) - 1) = S/. 35.47


Saldo Capital (Mes 2) = S/. 683.94 - S/. 332.45 = S/. 351.50

Mes 3:

Intereses (Mes 3) = S/. 351.50 x ((1 + 0.1632528%)^(28) - 1) = S/. 16.43


Saldo Capital (Mes 3) = S/. 351.50 - S/. 351.50 = S/. 0

CRONOGRAMA DE CUOTAS


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CRONOGRAMA DE CUOTAS, INCLUYENDO COMISIONES


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2. PAGO MÍNIMO DEL MES

a. Definición

Es el importe mínimo exigido en el mes al tarjetahabiente en cada facturación. A diferencia del Pago To

del Mes, sólo exige un porcentaje del capital de compras y retiros de efectivo efectuados en el sistem

revolvente (ver detalle en fórmula de cálculo).

b. Fórmula de Cálculo

% Exigible de compras en Pago Mínimo del Mes * Capital de compras revolventes + %

Exigible de disposiciones de efectivo en Pago Mínimo del Mes * Capital de

disposiciones de efectivo revolventes + Intereses compensatorios + penalidad por pago

tardío + Cuotas compras + Cuotas disposición de efectivo + Cuota de disposición de

Súper avance del periodo + Comisiones + Comisión por Envío de Estado de Cuenta +

Seguro de Desgravamen + Saldo anterior - Pagos

c. Componentes Pago Mínimo del Mes

1. % Compras en sistema revolvente del periodo

2. % Disposición de efectivo en sistema revolvente del periodo

3. Interés compensatorio

4. Penalidad por pago tardío

5. Cuotas de compras del periodo

6. Cuotas de disposición de efectivo del periodo

7. Cuota de disposición de súper avance del periodo

8. Comisiones

9. Comisión por Envío de Estado de Cuenta

10. Seguro de Desgravamen

3. PAGO DEL MES

a. Definición


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Ejemplo: Aplicación de pago mínimo del mes o pago del mes.

Facturación del 25/09

Pago Total del Mes: S/. 760.55

Pago Mínimo: S/. 238.53

Los saldos están distribuidos de la siguiente manera al 25/09 (fecha de facturación)

• Saldo sistema rotativo compras: S/. 209.32

Capital exigido en el mes: S/. 5.81

Interés: S/. 5.83

Comisión por envío de estado de cuenta: S/. 0.00 (Cliente optó por el envío electrónico)

Seguro de Desgravamen: S/. 7.90

• Capital del sistema rotativo efectivo: S/. 342.70

Capital exigido en el mes: S/. 24.19, de tal forma que se alcance el umbral mínimo de S/. 30.0

Intereses: S/. 13.20

• Capital compra cuotas:

Capital exigido en el Pago del Mes: S/. 169.42

Intereses: S/. 12.18

Cliente efectuó el pago por S/. 760.55 (Pago del Mes) y aplicó de la siguiente manera:

1. Seguro de Desgravamen 7.90

2. Comisión por envío de estado de Cuenta 0.00

3. Interés cuota 12.18

4. Interés por compras rotativo 5.83

5. Interés por disposición de efectivo 13.20

6. Capital compras rotativo 209.32

7. Capital disposición de efectivo rotativo 342.70

8. Capital compras cuotas 169.42


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SECCIÓN 3 - PRELACIÓN DE PAGOS Y OTROS

1. PRELACIÓN DE PAGOS

Planes de financiamiento

Un cliente cuenta con planes en estado vigente y vencido y el orden se establece porque primero se aplica el

plan más oneroso. En caso de incumplimiento de pagos, primero se aplicará sobre los planes vencidos.

Prioridad Planes Vencidos

Disposición de Efectivo en el Sistema Revolvente

Disposición de Efectivo en el Sistema de Cuotas

Compras en el Sistema Revolvente

Compras en el Sistema de Cuotas

Disposición de Súper Avance

Prioridad Planes Vigentes

Disposición de Efectivo en el Sistema Revolvente

Compras en el Sistema Revolvente

Disposición de Efectivo en el Sistema de Cuotas

Compras en el Sistema de Cuotas

Disposición de Súper Avance


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Conceptos a prelar dentro de cada plan (tabla detallada de conceptos)

La dinámica de prelación vertical es la siguiente:


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2. ITF

Definición: Impuesto a las transacciones financieras, el cual aplica a los retiros en efectivo y todo pa

que el cliente efectúa en su cuenta de tarjeta de crédito.

El ITF de las disposiciones de efectivo y pagos se carga en el estado de cuenta.

Importe ITF = 0.005%

SECCIÓN 4. CASOS DE PAGOS

1. INFORMACIÓN PREVIA

A continuación se detallan los movimientos de una cuenta sobre la cual se desarrollan una serie

situaciones a fin de facilitar el entendimiento en el cálculo de los conceptos detallados en págin

anteriores.


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a. Período 1

(*) Se ha separado el cobro de los intereses por compras en el sistema rotativo y el de las disposicion

de efectivo para un mejor análisis, ya que es importante mencionar que en el estado de cuenta

muestran ambas bajo una sola glosa “Interés compensatorio”.

(**) Calculo del capital de sistema rotativo exigible para el pago mínimo del mes es el 1/36 de saldo

capital, con un umbral mínimo de S/. 30.00

Pago mínimo sistema rotativo compras:

6.25 = 225 / 36

Pago mínimo sistema rotativo efectivo:

13.89 = 500 / 36, sin embargo se cobrará S/. 23.75 de tal forma que el pago mínimo rotativo alcance

umbral mínimo de S/. 30.00

Cálculo Pago del Mes

Cuotas del mes + saldo rotativo + comisiones + intereses + gastos

Cálculo Pago Mínimo

1/36 saldo rotativo + capital de cuotas + intereses + comisiones + gastos

En el sistema rotativo, el umbral mínimo es S/. 30.00


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Cálculo Capital Cuota

Compra en cuotas

Cuota: S/. 199.24

Interés de cuota: S/. 21.84

Capital cuota = cuota – interés de cuota = 177.40

Súper Avance (Línea Paralela)

Cuota: S/. 286.69

Interés de cuota: S/. 60.88

Capital cuota = cuota – interés de cuota = 225.81

b. Período 2

Debido a que en el ciclo el cliente no realiza pago alguno, se procede con el cobro de la Penalidad p

Pago Tardío, asimismo, en el día 31 de mora se procede con el traslado a Vencido de la porc

correspondiente al Pago Mínimo.

CASO 1: Cliente efectúa un pago menor al Pago Mínimo

Cliente paga, según el Estado de Cuenta del período 2, el monto de S/. 110.00 que no llega a cubrir

pago mínimo del mes.


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Debido a que el cliente realiza un pago menor al mínimo, el sistema realiza la prelación por plan

(conforme se indica en la Sección 3), y al interior de cada plan de acuerdo a la prioridad establecida p

conceptos.

En este caso, se aplicaron a la cuota vencida del plan de Disposición de efectivo y el Seguro

Desgravamen del plan Súper Avance, quedando pendiente de pago las otras cuotas vencidas del 1

Periodo.

CASO 2: Cliente efectúa un pago igual al Pago Mínimo

El pago aplica de la siguiente manera:

El pago efectuado cubrió todas las comisiones, intereses y capitales mínimos del sistema rotativo más

capital e intereses de las cuotas del mes (vencido y vigente).


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Caso 3: Cliente efectúa un pago mayor al Pago Mínimo pero menor al Pago del Mes

El cliente realiza un pago a cuenta por S/. 1,345.74 el cual aplica de la siguiente manera:

El pago aplica en primer lugar a los saldos exigidos por el pago mínimo, luego cancela el saldo de cap

del sistema rotativo disposición de efectivo.


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Caso 4: Cliente efectúa un pago mayor al Pago del Mes

El cliente realiza un pago a cuenta por S/. 2,000.00 el cual aplica de la siguiente manera:

El pago llegó a cubrir tanto los saldos exigidos en el mes vencido como en el vigente.

Como realizó un pago mayor al Pago del Mes el saldo restante se aplica a los capitales restantes d

cronograma de cuotas de acuerdo al orden de pagos por plan.


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PAGOS ANTICIPADOS Y ADELANTO DE CUOTAS

Los clientes tienen derecho a efectuar pagos por encima de la cuota exigible en el periodo.

En los casos de créditos bajo el sistema de cuota, el cliente podrá elegir entre las modalidades de paanticipado o adelanto de cuotas.

No se cobrará ninguna comisión o penalidad por los pagos anticipados o adelanto de cuotas.

Diferencias entre el pago anticipado y el adelanto de cuotas:

PAGO ANTICIPADO ADELANTO DE CUOTAS

Se aplica al capital del crédito. Se reducen losintereses, comisiones y gastos al día de pago.

Se aplica a la(s) cuota(s) posteriores a las exigiben el periodo de facturación. No se reducintereses, comisiones o gastos.

El cliente puede elegir entre:

- Reducir el monto de las cuotas, manteniendo elmismo plazo del crédito, ó

- Reducir el plazo del crédito (número de cuotas),manteniendo el monto de las cuotas.

Sigue manteniendo el plazo original pactado.

El cliente podrá realizar el pago anticipado siempreque cubra como mínimo los intereses generados ala fecha de pago más el importe mínimo que lepermita reducir el monto o reducir el plazo.

El cliente podrá realizar adelanto de cuotas desel monto que desee, debe tener en cuenta queno completa el importe de la cuota hasta el día vencimiento ésta generará penalidad incumplimiento de pago.

Esta modalidad genera un nuevo cronograma de

pagos, el cliente puede solicitarlo en cualquiera denuestras oficinas.

Esta modalidad de pago no genera cronograma pagos, se sigue manteniendo el original.

Los pagos mayores a 2 cuotas (que incluye laexigible en el período) se considerarán pagosanticipados y reducirá el plazo, siempre que ustedno indique expresamente su elección.

Los pagos menores o iguales a 2 cuotas (qincluye aquella exigible en el período) consideran adelanto de cuotas, siempre que usno indique expresamente su elección.

EJEMPLO:

Si el cliente solicita un crédito de S/. 12,000 para ser pagado en 8 cuotas mensuales, su cronogramsería de la siguiente manera (*):

(*) El ejemplo es referencial y por temas didácticos no se han incluido tasas, comisiones ni gastos, qnormalmente aplican a un crédito contratado.


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El cliente ha pagado normalmente sus 2 primeras cuotas de Enero y Febrero, la deuda vigente al mes Marzo será de S/. 9,000 (es decir, 6 cuotas pendientes de S/. 1,500 cada una)

El cliente decide abonar S/. 3,000. Entonces deberá elegir como se aplicará este monto entre siguientes opciones:

1. Pago anticipado

a. Pago anticipado, con reducción de monto

Se aplicará los S/. 3,000 a cada una de las cuotas restantes, de tal manera que los montpendientes de pago sean menores a los montos originales.

Su nuevo cronograma con reducción de monto quedaría así:

b. Pago anticipado, con reducción de plazo

Se aplicará los S/. 3,000 de tal manera que pague los mismos montos en cada cuota, pero en menor plazo.

Su nuevo cronograma con reducción de plazo quedaría así:

2. Adelanto de cuotas

Se aplicará los S/. 3,000 para cancelar el importe total de cada cuota pendiente de pago, tal y comse pactaron originalmente.

Su cronograma no varía y pagará sus próximas cuotas en las fechas pactadas inicialmente.


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Los valores utilizados en el presente documento son referenciales, para conocer los valores rea

consultar el tarifario vigente publicado en nuestra página web: www.bancocencosud.com.pe

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