Administración Integral de Riesgos, Sobreendeudamiento ......integral de riesgos Realizar...
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Administración Integral de Riesgos, Sobreendeudamiento, Calificación y Buró de Información Financiera
Betsy García
Superintendencia de Bancos
No es posible controlar desastres y conflictos, pero sí prepararse para esas situaciones y minimizar sus impactos. Los problemas internos, como los riesgos de mercado, crédito, liquidez y operacional pueden gestionarse.
Las organizaciones de microfinanzas enfrentan muchos riesgos que amenazan su viabilidad y sostenibilidad a largo plazo.
El análisis cuidadoso, el seguimiento y la evaluación, los informes precisos y una cultura de crédito sólida se combinan para ofrecer los mecanismos de control necesarios para una gestión de riesgo satisfactoria.
Aquellas Microfinancieras que manejan el riesgo con eficacia, tienen una menor probabilidad de verse sorprendidas por pérdidas inesperadas y probablemente construir credibilidad en el mercado y capitalizar mucho mejor las nuevas oportunidades.
Identificar
Medir
Monitorear
Controlar
Prevenir
Mitigar
Administración Integral
de Riesgos
Riesgos:
Riesgo de crédito
Riesgo de liquidez
Riesgo de mercado
Riesgo operacional
Otros inherentes
Exposición individual y total
ORGANIZACIÓN PARA LA ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS
IMPLEMENTACIÓN DE LA ADMINISTRACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS
Acorde al nivel de tolerancia.
Considerando la naturaleza, complejidad y volumen de las
operaciones de la institución.
Su propósito es evaluar la suficiencia de capital para la
exposición total a los riesgos.
(no riñe con la adecuación de capital regulatoria)
Participación activa por parte del Consejo de Administración
Comité de Gestión de Riesgos
Unidad de Administración de Riesgos
Políticas, procedimientos y sistemas adecuados
Manuales
Informes
Elementos principales de un Sistema de Administración Integral de Riesgos
Consejo de Administración
Comité de Gestión de Riesgos
Unidad de Administración de
Riesgos
Estructura para la gestión integral de riesgos
Velar por la implementación y
funcionamiento de la administración integral
de riesgos
Velar por la dirección de la administración
integral de riesgos
Realizar actividades operativas respecto de la administración integral
de riesgos
Propone objetivo general
Propone métodos y
límites Mide riesgo
Informes periódicos
La clave del éxito de los microcréditos es la exhaustiva evaluación de la voluntad y la
capacidad de pago de los deudores.
Riesgo de Crédito
• Es la contingencia de que una institución incurra en pérdidas como consecuencia de que un deudor o contraparte incumpla sus obligaciones en los términos acordados
• Principal riesgo asumido por entidades financieras • Para su gestión es necesario contar con la información
suficiente y competente, al otorgar el crédito y durante su vigencia
Aspectos a Evaluar y Monitorear en la Administración del Riesgo de Crédito
Carácter o Voluntad de Pago
Capacidad de Pago
Garantías
Condiciones
Políticas de la
entidad (nivel
de tolerancia al
Riesgo)
Requerimiento
Regulatorio
(mínimo)
Criterios de clasificación de activos crediticios
Análisis periódico de la evolución de
los activos crediticios
Constitución de reservas
Calificación de Activos Crediticios
Capacidad de pago
Mora
Influencia de la información crediticia integrada en los niveles de endeudamiento
70% De las familias guatemaltecas viven sobre-endeudadas… (Revista Mundo & Motor – Prensa Libre)
El sobreendeudamiento es un riesgo latente en contra de las actividades empresariales y el sostenimiento de las operaciones del microempresario.
Es la incapacidad de las personas de pagar todas sus deudas en tiempo y forma.
Sobreendeudamiento
Incremento de las fuentes informales de financiación microcrediticia y los créditos al consumo
No existen buros de información crediticia o no están funcionando bien (asimetría de la información
Débil análisis crediticio en el otorgamiento y monitoreo posterior del crédito
IMFs persiguen un crecimiento agresivo o no adecuan sus productos a la demanda real
Factores que inciden en el Sobreendeudamiento
• Riesgo de Crédito: Deterioro de la calidad de la cartera crediticia (mayor probabilidad de impago)
• Mora reflejada en el corto plazo, no consistente con la realidad (cartera contaminada/cartera total)
• Riesgo de Liquidez: problemas para la atención de los financiamientos recibidos
• Riesgo Reputacional: Impacto social (inestabilidad emocional del deudor ante la imposibilidad de pago y movimientos sociales de no pago)
Riesgos asociados por Sobreendeudamiento (IMFs)
Provisiones al portafolio previenen a la
institución hacer otros préstamos
Procesos judiciales lentos y costosos
Incrementa la morosidad
Daño a la imagen y el portafolio de la
institución
Consecuencias en las IMFs del sobreendeudamiento
Evaluación de la capacidad de pago
Emisión de políticas para la administración del crédito Identificación del mercado
Estructuración del activo crediticio
Aprobación
Formalización
Seguimiento
Recuperación
Información y documentación suficiente del beneficiario del crédito: Información general y financiera
Acceso a buros de crédito
Es una sociedad especializada en el manejo de información sistematizada, orientada a concentrar antecedentes sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas, que de manera centralizada y de acuerdo a criterios preestablecidos, proporciona datos sobre el comportamiento crediticio de los clientes a entidades del sector financiero.
Sirve de marco de referencia para que las empresas comerciales, instituciones financieras, de prestación de servicios, decidan respecto a otorgar o negar un crédito a quienes lo hubiesen requerido.
Buró de Crédito
Apoyar la actividad económica del país, proporcionando a las empresas toda aquella información que requieran, buscando facilitar el camino de la apertura de crédito a sus clientes, con lo que éstas podrán tener una mejor administración de su negocio, y evitar la generación de carteras vencidas, con lo que se verán limitadas en la liquidez, restándoles recursos que más tarde necesitarán para su crecimiento.
Función del Buró de Crédito
Minimiza las asimetrías de información
Más crédito a menor riesgo
Incremento de las tasas de repago
Menor costo para prestamistas y prestatarios
Abre las puertas del crédito a las MYPES
Incrementa la productividad e inversión
Ventajas en la utilización del buró de crédito
• Todas las entidades que otorgan créditos deben compartir su información crediticia
• Información de calidad
• Formatos estandarizados
• Periodos de tiempo homogéneos
• Información oportuna
Retroalimentación al Buró de Crédito
• Para la gestión integral de riesgos es primordial establecer el nivel de tolerancia y limites prudenciales de acuerdo al tamaño de la entidad
• Para una adecuada gestión del riesgo de crédito es importante contar con un sistema de información integrado
• Los riesgos del sobreendeudamiento deben ser identificados y gestionados, desde su origen o causas
• Es importante mantener control de la cartera en mora, fomentar el ahorro como margen de maniobra y adecuar el endeudamiento al ratio óptimo por familia
Conclusiones
Gracias