El bodrio de la Segunda Oportunidad del PP esmaquillaje electoral y favorece a los bancos (2)

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No podemos continuar tal como vamos.Las mentiras del gobierno son de talmagnitud que los hace cmplices de losbancos al adjudicarles el sagrado derechode extender una deuda de por vida. Laoligarqua bancaria tiene toda, lo que sedice toda, la legislacin a su favor a basede sobornar a nuestros representantespolticos. En el post anterior se puso enevidencia como nuestros vecinos deUnin Europea (UE) tienen legislada unasalida para aquellos que de buena fe hancado en el sobreendeudamiento. Spain isdifferent, un tpico que se hace realidad,slo Grecia, y Bulgaria junto con Espaano disponen de una ley de SegundaOportunidad. Ahora, cuando los del bipartidismo que se han pasado el porrn de mano en mano a lasordenes de sus amos y ven peligrar la poltrona se acuerdan que somos el culo de Europa y elgobierno se dispone a maquillar la situacin anunciando una ley de Segunda Oportunidad quecomo propaganda electoral puede engaar a los tontos del pas (si lo hacen es porque haymuchos analfabetos que no se enteran que los estn embaucando). Existe una segunda oportunidadpara aquellos que la polica, armadas como antidisturbios, los sacan a empujones de sus casas con elbeneplcito del gobierno? El sistema, la justicia y la madre que los pari lo permiten. Hay alguienque se pregunte si el maldito banco es dueo del prstamo hipotecario que reclama? Hay alguien?Este ltimo alguien va dirigido a la poblacin en general, ya que no me explico que una informacin desta ndole publicada en este humilde blog con miles de visitas diarias,la respuesta sea a cuentagotas.Hay alguien? Dnde estn los hipotecados que han recibido el tocho del juzgado? Dnde estnlos hipotecados que les han comunicado la fecha del desahucio? En el ltimo trimestre del aopasado 21.178 familias perdieron su casa por no poder hacer frente a su hipoteca. Son muchosms que el trimestre anterior y ms que en el mismo periodo del ao pasado. Las cifras no mienten,las facilita el Consejo General del Poder Judicial. Los desahucios van a ms.

En un pas normal, con medios de comunicacin normales, con un sistema poltico normal, y porqu nodecirlo con gente normal y no derrotada y rendida a su mala suerte, se hubiera reaccionado, creo yo,con mayor inters en conocer que demonios se est diciendo en este blog: que los bancos no sondueos de la hipoteca que reclaman en los juzgados. Un detalle, quizs sublimado por mi parte,que sita una reflexin personal de agotamiento. El esfuerzo continuo que ha significado el poderacreditar documentalmente que los bancos carecen de legitimidad tal como se estn llevando a caboen las ejecuciones hipotecarias, hay que aadir un doble esfuerzo en transmitir que en los juzgadosespaoles los jueces, acogidos al procedimiento, son vilmente engaados por los bancosdemandantes. Todo ese esfuerzo, por mi parte, tiene la fecha de caducidad de un yogur ya que miestado de salud va como va por lo que he trasladado los paliativos y la solucin del drama de los

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desahucios a la constituida Asociacin de Hipotecados Activos,

https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/ y adems como ruego, solicito a las buenasgentes que colaboren con esta iniciativa: asociacionhipotecadosactivos@gmail.com El drama de losdesahucios se agrava a pesar de que el gobierno pretenda maquillar la situacin a travs del RealDecreto-Ley de segunda oportunidad, una normativa que nace con la vocacin de perdonar deudas.No se trata de una ley de Segunda Oportunidad como las descritas en el anterior post La SegundaOportunidad legislada en Europa es en favor de los ciudadanos (1) Sigue leyendo en la quenuestros vecinos europeos tienen la oportunidad de emprender una nueva vida al otorgarlesuna condonacin de sus deudas, evidentemente bajo unas condiciones. Todas aquellas familiasque no pueden hacer frente a sus pagos por un sobreendeudamiento de buena fe, como por ejemplola perdida de su trabajo, tienen una salida. La ley espaola es un maquillaje destinado a superar elpsimo momento por el que pasa el partido en el poder. Pasen y vean.

Una Segunda Oportunidad de juguete: el maquillaje de la seorita Pepis

Se pretende que todo cambie para que no cambie nada,por ejemplo se permitir que las personas fsicas sepuedan acoger a la Ley Concursal, la que se aplican alas empresas que no pueden pagar sus deudas o lleganal extremo de estar en quiebra. Hasta ahora, un particularno poda quebrar ni cuando se quedara sin un euro,tena toda su vida por delante para satisfacer yliquidar la deuda con sus correspondientes intereses.Entre los cambios legislativos se permita que unparticular se pudiera acoger a la Ley Concursal pero bajounas condiciones imposibles de cumplir, empezando porel coste econmico para poder acceder. Si no se podapagar la cuota de la hipoteca como iba a pagar los costes de acudir a la justicia con abogado,procurador y costes judiciales. De locos! Con la nueva ley se vuelve a lo mismo: las restriccionespara acogerse a ella. Empecemos por esos detalles: no pueden acogerse aquellos que hubieranrechazado un empleo acorde con su capacidad en los ltimos cuatro aos. Se exige tambin que eldeudor lo sea de buena fe, eso quiere decir que ha sido un buen chico/a y que el dinero que le hanprestado y se le reclama no lo hubiera derrochado en vino y mujeres, por decir algo, y se hubieraportado como un buen ciudadano. En definitiva, que no pudo evitar esta situacin de insolvenciaen la que se encuentra. Seguimos para bingo, si el deudor quiere acogerse a la dacin en pago debepasar por el intento de llegar a un acuerdo extrajudicial con el banco, es decir, que es el acreedorque por su voluntad, sin una ley que le condicione, acepte una quita. Se supone lo restrictivoque puede ser el banco cuando no tiene obligacin alguna de perdonar la deuda. Otro acreedorque no perdona su deuda es nuestro amadsimo Estado, el deudor tiene que comparecer ante unjuez y comprometerse a un plan de pagos a cinco aos para amortizar ese tipo de deudas.Queda claro que hay que ser duro con los dbiles y blando, y hasta fofo, con los fuertes para poderpagarles sus negocios fallidos.

En definitiva, la apariencia de este Real Decreto permiteque las familias que ya hayan perdido su casa, puedanliberarse de la mayor parte de las deudas tras laliquidacin de todos sus bienes. Pero volvemos a dondeestbamos: la liquidacin de las deudas hipotecarias,cuando se aplica el vencimiento anticipado, es decir, seconsidera como deuda las cuotas no vencidas, se tieneque negociar en una suplica de clemencia laposibilidad de plantear al banco la dacin en pago.Qu pasa si el banco no acepta la dacin en pago?Pues eso, que estamos donde estbamos, a lavoluntad del banco. En el magnifico Real Decreto seactualiza el cdigo de buenas prcticas bancarias. Los bancos pueden decidir si se adhieren o no aeste cdigo de buenas prcticas que les permite optar por la dacin en pago o por unareestructuracin de la deuda en el caso de que sea posible. Uno de los requisitos es que los ingresosfamiliares no sean mayores de tres veces el Iprem. No acaba aqu la cosa, el valor de la vivienda nopuede superar los 300.000 euros casa. De lo que se trata es poner impedimentos para que slolos pueda cumplir una pequea parte de los endeudados y no obstante proclamar a los cuatrovientos que Espaa dispone de una legislacin acorde con Europa en materia de ofrecer unaSegunda Oportunidad. Sin ir ms lejos, en Francia la dacin en pago es una regla general. Se hanhundido los bancos franceses por aceptar la entrega de la vivienda para cancelar la deuda pendiente?En Espaolanda despus de entregar la vivienda en dacin en pago, quedarte en la calle sin un euro,el Estado te exige los impuestos correspondientes como si hubieras formalizado una venta y sino le pagas te embarga tu sueldo. Viva Espaa!

Cules han sido las iniciativas tomadas en Espaa?

En nuestro pas ha habido cuatro propuestas deley, todas ellas rechazadas. La primera data de2003 y fue presentada por el PSOE: Proposicinrelativa a la prevencin y el tratamiento delsobreendeudamiento de los consumidores (2). Lasegunda data de 2004 y fue presentada porConvergncia i Uni: Proposicin de Ley sobreprevencin y tratamiento del sobreendeudamientode los consumidores (3). La tercera en el 2012 y fue presentada por el PSOE: Proposicin de ley demedidas contra el desahucio, el sobreendeudamiento y la insolvencia (4). Y la ltima en 2014 ainiciativa de Izquierda Plural: Proposicin de Ley para la regulacin de un procedimiento concursalespecial para personas consumidoras y usuarias (5).

Todas estas propuestas de ley han sidorechazadas por los gobiernos del PartidoPopular. La actitud del PP siempre ha sidoaportar modificaciones a la Ley Concursaltratando de encajar a los particularesinsolventes dentro del marco concursal. Sinembargo, tal y como el Defensor del Puebloargumenta en su informe Estudio sobre Crisiseconmica e insolvencia personal, Actualizacin aoctubre de 2013 (6), ninguna de estasmodificaciones aporta soluciones de calado a lasituacin de los particulares sobreendeudados por lo que insta, una vez ms, a que de una vez portodas, se contemple jurdicamente como caso singular el caso de los particulares. La argumentacindel Defensor del Pueblo frente a las sucesivas modificaciones de la Ley Concursal, siendo la ltima laley 14/2013 del 27 de septiembre de 2013, la llamada Ley de apoyo a los emprendedores y suinternacionalizacin (7) en su artculo 21, se podra resumir de la siguiente manera. Teniendo encuenta que para que el particular sobreendeudado pueda beneficiarse de la modificacin de la LeyConcursal debe: pagar todos los crditos contra la masa y los crditos privilegiados pagar el 25%de los crditos concursales ordinarios pagar los gastos de procedimiento, es obvio que slo cumplircon el primer requisito es ya prcticamente imposible. Con lo cual, una vez ms, el sobreendeudadoparticular se encuentra prisionero de la deuda. El Congreso debe legislar ex novo.

Curiosamente, incluso una institucin tan pocosospechosa de defender a los particularessobreendeudados frente a las instituciones bancarias,el Fondo Monetario Internacional (FMI), en su ltimoinforme monogrfico sobre Espaa de julio 2014 (8)vuelve a recomendar a Espaa que modifique La LeyConcursal para personas fsicas (empresarios yconsumidores) y establezca un sistema de freshstart o discharge (segunda oportunidad). En cuantoa la Ley promulgada con el nombre de Ley deEmprendedores y su internacionalizacin (Ley14/2013 del 27 de septiembre de 2013), el FMI afirmaque la puerta que abre a los particulares para que se liberen de su pasivo, una vez liquidado supatrimonios es muy limitada, ya que requiere abonar el pago ntegro de deudas garantizadas, crditopblico, crdito privilegiado y el 25% del crdito ordinario. El FMI afirma que ello beneficiara a muypocos deudores. Asimismo, propugna que el deudor, persona fsica insolvente, pueda verse liberadodel pasivo pendiente una vez liquidado su patrimonio tras el transcurso de un periodo de tiempo nosuperior a tres aos.

Conclusin: los bancos son los que realmente gobiernan Espaa

La promulgacin de una ley de la segunda oportunidad paralos particulares sobreendeudados, no solamente por causahipotecaria sino por causa de cualquier otro prstamo odeuda, pasa necesariamente por una mayora en elCongreso en el momento de su votacin. Instamos a lospartidos polticos a que incluyan en sus programas lapromulgacin de dicha ley. Una vez ms, constatamos queen nuestro pas, el ciudadano se encuentra en unasituacin de indefensin frente a las institucionesbancarias. No hay que olvidar que el acreedor quepresiona es la institucin bancaria. Cmo es posibleque con el dinero pblico, el de nuestros impuestos, se salve a instituciones bancarias y stas,a su vez, nieguen a la misma ciudadana su derecho a poder reestructurar su deuda de unaforma digna? Cmo es posible que en el ordenamiento norteamericano, francs, alemn, austriaco,dans, finlands, belga, portugus, irlands, britnico, alemn, italiano, holands exista desde haceaos, en algunos casos, ms de 20 aos, un sistema de proteccin del sobreendeudado de buena fe yen el nuestro no? Cabra pensar que las instituciones bancarias son las que realmente gobiernan ennuestro pas? Qu credibilidad tiene el Gobierno de un pas en cuya Constitucin, en el Artculo 9.2del Ttulo Preliminar consta que:

Corresponde a los poderes pblicos promover las condiciones para que la libertad y laigualdad del individuo y de los grupos en que se integra sean reales y efectivas; remover losobstculos que impidan o dificulten su plenitud y facilitar la participacin de todos losciudadanos en la vida poltica, econmica, cultural y social

Y no lo haga cumplir. La Ley de la Segunda Oportunidad para los particulares sobreendeudados noslo es un derecho fundamentado en la justicia social sino que es la nica manera de que unsegmento muy importante de la poblacin no quede excluido de la sociedad (9) con dos efectosperversos para la misma: la destruccin de una parte substancial del tejido productivo y el fomento dedesigualdades sociales que pueden abocar en enfrentamientos indeseados.

Material de consulta:

(2) http://www.congreso.es/portal/page/portal/Congreso/PopUpCGI?CMD=VERLST&BASE=puw7&DOCS=1-1&DOCORDER=LIFO&QUERY=%28CDB20030919033602.CODI.%29

(3) Proposicin de ley en el Senado 622/000012 del 12 de noviembre de 2004

(4) http://codigo-civil.info/2012/11/proposicion-de-ley-de-medidas-contra-el-desahucio-el-sobreendeudamiento-y-la-insolvencia-psoe/

(5) http://www.congreso.es/public_oficiales/L10/CONG/BOCG/B/BOCG-10-B-180-1.PDF

(6)http://www.defensordelpueblo.es/es/Documentacion/Publicaciones/monografico/Documentacion/Crisis_e conomica_e_insolvencia_personal.pdf

(7) http://www.congreso.es/constitucion/ficheros/leyes_espa/l_014_2013.pdf (artculo 21)

(8) (IMF Country Report No.14/193 pgs. 41-43)http://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2014/cr14193.pdf

(9) Segn los datos del INE (Instituto Nacional de Estadstica) en su informe ECV (Encuesta deCondiciones de Vida), en 2013 la tasa de riesgo de pobreza o exclusin social (indicador AROPE) se

sita en el 27,3% de la poblacin residente en Espaa, frente al 27,2% registrado el ao anterior,siguiendo la tendencia ascendente de los ltimos aos.

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