1. AVAL

1.1 QU ES UN AVAL?

El aval es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones, bien dinerarias o de otro tipo a favor de un tercero. A efectos prcticos y legales, solo est definido el aval monetario por el que un tercero presta el consentimiento voluntario de garanta de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados.

El aval se instrumenta en uncontrato por escritopara que sea vlido y suele elevarse a pblico a partir de determinadas cantidades. Este tipo de contrato es consensual por lo que se pueden pactar las garantas que se cubren o avalan, la duracin del aval y las condiciones econmicas y financieras del mismo. Por contra, siempre ser solidario y no se podrn limitar los efectos del aval frente al patrimonio del avalista.

Se denomina aval a la declaracin unilateral que realiza la persona que garantiza el pago total o parcial de un ttulo valor. La persona que presta su aval se llama avalista y la persona que recibe el aval se denomina avalado.

1.2 FUNCIONAMIENTO DE UN AVAL

El contrato de aval presenta un funcionamiento muy sencillo. El avalista, como persona que cubre los riesgos del deudor responder solidariamente de los pagos que correspondan a l. En el caso de que el deudor no cumpla con las obligaciones contradas, el acreedor podr exigir solidariamente los dbitos pendientes al deudor o al avalista.1.3 CARACTERSTICAS:

A. UnilateralidadB. LiteralidadC. Solemnidad

1.4 EL AVALISTA

A. Obligacin del avalistaMediante el aval, el avalista contrae la obligacin de pagar el importe del ttulo valor frente a cualquiera de sus tenedores legtimos, respecto de quienes estuviera obligado el avalado. Pagar todo el importe o slo una parte dependiendo de los trminos en que haya prestado su aval.1. Autonoma de la obligacinLa obligacin que contrae el avalista es una obligacin autnoma. El art. 18 establece: El avalista quedar obligado en los trminos que corresponderan formalmente al avalado y su obligacin ser vlida aun cuando la de este ltimo no lo sea.2. SolidaridadAdems, el avalista adquiere una responsabilidad solidaria frente al tenedor del ttulo gracias a lo dispuesto en el art. 105 del DLTV.El avalista garantiza el pago del ttulo valor, por su avalado o por cualquiera de los obligados cambiarios, frente a cualquier portador legtimo, respecto de quien estuviere obligado el avalado.En cuanto a la responsabilidad del avalista de letras de cambio y la necesidad de protesto para conservar las acciones contra l, lo analizaremos al estudiar el protesto y las acciones cambiarias.3. Extensin de la responsabilidad del avalistaEl DLTV admite que el aval pueda limitarse en cuanto a la cantidad y en cuanto a las personas avaladas (art. 15).El aval es absoluto cuando el avalista responde del pago de todo el importe del ttulo valor y por el incumplimiento de cualquiera de los obligados.Si nada se dice se entiende que se garantiza el total (art. 17) y que avala a aquel de los obligados con cuyo pago, se libera al mayor nmero de obligados (art. 19).B. Derechos del avalistaEl avalista que paga la obligacin del avalado paga por otro, por lo cual adquiere los siguientes derechos: el derecho a repetir del avalado lo pagado por l y el derecho a subrogarse en los derechos del avalado y, por lo tanto, utilizar todos los derechos y excepciones que ste hubiera podido utilizar. As lo establece con toda claridad el art. 20 del DLTV.El avalista que pag, queda en la posicin del avalado, para promover acciones de reembolso contra quienes son obligados directos o de regreso respecto a ste.1.5 CLASES DE AVALESEn los avales prestados por las entidades de crdito se suelen distinguir dos categoras:A. Avales tcnicos. La entidad de crdito responde en caso de incumplimiento de los compromisos que tiene su cliente con motivo de participaciones en concursos, subastas, ejecuciones de obras o contratos de suministro, por lo general ante un organismo pblico.

B. Avales econmicos. La entidad de crdito avala a su cliente en operaciones por las que est obligado a pagar una determinada cantidad en un plazo previamente fijado. Los econmicos son a su vez de dos tipos:

a) Comerciales. Se avala el pago de cantidades derivadas de transacciones de naturaleza comercial (por ejemplo, la compra a plazos de un coche).

b) Financieros. La entidad responde del pago de crditos o prstamos concedidos a su cliente, generalmente por otras entidades de crdito.

1.6 TIPOS DE AVALES:

A. NMINA:Es la garanta del propio usuario, a travs de su nmina, de que se van a pagar las cuotas del prstamo.Llegado el caso de impago, el banco puede cobrarse, DIRECTAMENTE de la nmina, las cantidades adeudadas.Este tipo de garantas NO suelen ser aceptadas por el Banco, puesto que si es necesario un AVAL, es porque la situacin financiera, la estabilidad econmica y situacin laboral de asegurado no son las adecuadas, por lo tanto, de poco se vale al Banco / Caja tener como aval la nmina cuando quizs el empleo es temporal. Por as decirlo, si el usuario no paga el prstamo es porque probablemente no tenga trabajo, o lo que es lo mismo, no tiene nmina.B. AVAL PERSONALEs la garanta de que una tercera persona (por ejemplo un padre, un familiar) se har responsable del pago del prstamo en el caso de impago por parte del titular.Este tipo de avales son los ms habituales, ya que es sencillo, no requiere ningn gasto adicional en la operacin, y para el Banco es suficiente si tiene demostracin de la capacidad financiera de dicho avalista.C. DERECHOS REALESEste tipo de aval consiste en dejar como prenda un bien mueble o inmueble, de tal manera que en el caso de impago del prstamo, el acreedor ejecutar o har suya la prenda para cobrarse lo adeudado.D. AVAL BANCARIOEs la garanta de que OTRA entidad financiera distinta a la que otorga el prstamo se har cargo de las deudas en caso de impago.Este tipo de avales no suele ser habitual para operaciones de prstamos para comprar de vehculos, ya que si una entidad financiera lo solicita, probablemente la otra entidad distinta tampoco lo pueda conceder si utiliza el mismo baremo para medir la solvencia. Es decir, si el Banco A pide un aval, probablemente el Banco B tambin solicitara dicho aval, en vez de concederlo.1.7 CMO SE PROCEDE SI NO SE PAGA?La primera medida que toma el Banco o Caja es ponerse en contacto, por escrito, con el titular del prstamo, al objeto de regularizar la situacin.En este sentido, el impago de UNA SOLA letra supone el envo, de forma automtica, de dicho escrito. Y ADEMS, tambin supone una penalizacin (por ejemplo, se suele cobrar 6 euros por cuota impagada).Si el titular hace caso omiso en los das siguientes a que se enva el escrito, lo normal es que el propio Banco o Caja llame telefnicamente al usuario para interesarse en la situacin, ver si existen algn tipo de problema transitorio o que pueda subsanarse de forma inmediata.Si a pesar de ello no se resuelve, la entidad financiera pasara, acto seguido, a informar al AVALISTA.

1.8 APLICACIN DE LOS AVALES A LOS MERCADOS FINANCIEROS

PRENDA GLOBAL Y FLOTANTE

Se trata de una garanta de bienes muebles fungibles, cuyo contrato debe inscribirse en un Registro especial. A esta garanta se le conoce tambin como prenda sin desplazamiento. Este nuevo tipo de garanta se distingue de la prenda comn en que el deudor prendario conserva la tenencia del bien de su propiedad que ofrece en garanta, a efectos de poder continuar con su actividad empresarial, industrial o explotacin comercial o econmica en plenitud. En este contrato los derechos del acreedor prendario estn protegidos no por la tenencia del bien, como sucede en la prenda comn, sino por un mecanismo jurdico que consiste en la inscripcin del contrato prendario en el registro especial que se lleva en el Registro de Bienes Muebles del Sistema Nacional de los Registros Pblicos.1.9 DEFINICIONESLa Ley N 026702 define el Contrato de Prenda Global y Flotante, entendindose como aquel acuerdo de voluntades por el cual establece un gravamen sobre el bien mueble fungible afecto a la garanta, que permite al constituyente (deudor o tercero) disponer del bien para sustituirlo por otro y otros de valor equivalente, en respaldo de operaciones objeto de seguro de crdito, de las facturas conformadas o de otras operaciones de crdito.1.10 NATURALEZA JURDICA

a) Es un contrato celebrado entre el titular del bien dado en prenda (deudor o tercero) y el acreedor. Este contrato tiene la virtud de crear a favor del acreedor un derecho real, que goza de los atributos de preferencia y persecucin que le reconoce el Cdigo Civil.b) Es un contrato obligacional, pues basta que el deudor se obligue a constituir la garanta para que surta efectos y pueda ser exigible por el acreedor.c) Es un contrato formal, es decir, para su validez se requiere que conste en documento de fecha cierta con firmas legalizadas notarialmente o por escritura pblica, cuando el valor del gravamen excede las 40 UIT.d) Es accesorio, pues es un contrato que da origen a una garanta que respalda un crdito principal, e) No es exigible el desplazamiento del bien prendado, del deudor o constituyente hacia el acreedor. f) El objeto del contrato es la constitucin de una garanta real que recae sobre bienes fungibles, entendindose por tales, aquellos que puedan ser sustituidos por otros de la misma calidad, especie, clase y valor, como por ejemplo las mercaderas de un comercio, las materias primas de un establecimiento Industrial y los productos elaborados con ellas.

1.11 OPERACIONES QUE PUEDEN SER GARANTIZADASLa prenda global y flotante, seala el Reglamento, puede garantizar obligaciones derivadas de las operaciones de crdito que se celebran con empresas Integrantes del sistema financiero (p. e. sobregiros, lneas de crdito, avances en cuenta corriente, crditos directos, etc.) incluyendo las derivadas del seguro de crdito y de la factura conformada, en este ltimo caso, la prenda recae sobre los bienes precisados en la factura que representa bienes entregados y no pagados, quedando el deudor de los bienes transferidos, en depositario de los mismos.1.12 DEPOSITARIO DE LA PRENDAEn virtud de la celebracin del Contrato de Prenda Global y Flotante, el constituyente (persona natural o representante de la persona jurdica constituyente) queda constituido en depositario de los bienes objeto de la prenda, asumiendo todas las obligaciones derivadas de su calidad de depositario. En consecuencia, se encuentra obligado a entregar los bienes afectados, bienes de igual naturaleza, o en su defecto, entregar su valor en dinero, a simple requerimiento del acreedor en caso de incumplimiento de las obligaciones garantizadas. En consecuencia, aparte de la responsabilidad civil en que incurre el constituyente que no cumple con tal obligacin de entrega, ser pasible de denuncia penal por apropiacin ilcita, tipificado en el artculo 190del Cdigo Penal.1.13 INSCRIPCIN DEL GRAVAMENEl artculo 3 inciso 3 del Reglamento establece como requisito la validez de la prenda global y flotante que dicho gravamen est inscrito en el Registro Especial que se organizar en el Registro de Bienes Muebles del Sistema Nacional de los Registros Pblicos (Res. SBS N 0160-98).Dicha inscripcin producir todos los efectos que establece la ley frente a terceros, esto en virtud de la publicidad y el orden de la inscripcin determinar la preferencia de los derechos que otorga el Registro.La inscripcin de la prenda se efectiviza a travs de la inscripcin del contrato del cual deriva, el que a su vez deber revestir la formalidad exigible por la Ley, esto es, si el monto de la garanta es menor de 40 UIT, bastar que conste en documento privado con firma legalizada notarial-mente o protocolizado notarialmente; si excede dicho monto, ser necesario escritura pblica.1.14 IMPUTACIN DEL PAGOLa regla general en estos contratos es que el producto de la ejecucin de la prenda destine en primer lugar la amortizacin del crdito, segn el orden establecido por acuerdo de las partes al momento de la constitucin de la garanta; a falta de dicho pacto, se sujeta a las normas comunes, esto es, primero se aplica a los intereses, luego a los gastos y por ltimo al capital.