Boletin-Hipotecario

7/24/2019 Boletin-Hipotecario

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Boletn N 06BOLETN CRDITOS HIPOTECARIOS

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Contenido

1. Resumen ejecutivo .................................................................................. 32. Introduccin ........................................................................................... 63. Resea Metodolgica ............................................................................... 74. Resultados ............................................................................................. 8

4.1. Carga Anual Equivalente y Costo Total del Crdito .................................. 84.2. Otras Variables .................................................................................. 9

5. Informacin y Cifras .............................................................................. 105.1. Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo total del Crdito (CTC) .............. 10

5.2. Primas de seguros ............................................................................ 135.3. Gastos operacionales ........................................................................ 155.4. Gastos Totales ................................................................................. 16

6. Sntesis ................................................................................................ 17


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1.Resumen ejecutivo

El presente informe sobre la oferta de crditos hipotecarios, muestra lasprincipales variables informadas a la fecha por los actores del mercado, con elobjetivo de orientar la toma de decisiones de aquellos consumidores que buscanfinanciamiento para la compra de una vivienda.

Se sondearon 44 entidades, de las cuales 24 ofrecen crditos hipotecarios. Destas, el 75% (181 de 24 entidades) disponan de informacin2 relacionada alproducto Crdito Hipotecario. Los datos se recabaron bajo los parmetros de

simulacin de un crdito hipotecario de UF 1.500 (75% del valor de unapropiedad de UF 2.000) a 20 aos plazo, para la compra de un departamentonuevo DFL2 en la Regin Metropolitana.

Conclusin

Del anlisis de datos se deduce, la relevancia que adquiere el parmetro CargaAnual Equivalente (CAE), como indicador para que un consumidor tome unadecisin de financiamiento sobre la base del costo efectivo del producto, dadoque la tasa de inters, precio referencial del crdito, no es suficiente para lograrese objetivo. En efecto, la tasa de inters promedio de los crditos hipotecariosde tasa fija fue de 4,57% anual, mientras que la CAE promedio alcanz a 5,03%.

Luego, el consumidor podr comparar los productos de las distintas entidadesque cotice, siendo este paso muy importante, dado las significativas diferenciasque se pudieron observar entre los productos analizados. As es, las diferenciasentre CAEs ascendieron hasta un 77%.

Por su parte, el Costo Total del Crdito, esto es, el valor que terminara pagandoun consumidor, tuvo un piso de UF 2.043 y se empin hasta UF 2.519, UF 476 dediferencia.

El estudio da cuenta de las actuales condiciones ofrecidas (entre el 6 y el 9 dejulio de 2015) en crditos hipotecarios informados en los simuladores de lasrespectivas pginas web. Hoy, se ofrecen productos a tasa fija, mixta y variable,cada una con sus propias caractersticas. Mirado en su conjunto y bajo la actualcoyuntura econmica y financiera de las empresas, el hipotecario con una CAEms baja (dentro de los productos encontrados) sera el ofrecido por el BancoBice denominado Tasa Repactable que se rige por una tasa variable y queexhibi una CAE de 3,26%. Es importante destacar quie se trata de una tasavariable, y por lo tanto, las condiciones podran cambiar en el futuro. El producto

que exhibe la CAE ms alta (dentro de los productos encontrados) sera elofrecido por el Banco Ita, denominado Ita Home Tasa Fija que se rige poruna tasa fija y que registr una CAE de 5,76%. Ello, pues para evaluar entrminos de precios (no de calidad de servicio y otros factores) se debe compararla CAE de los productos.

1En los casos de Banefe y La Araucana, solo se obtuvo informacin de carcter parcial.2Ver Cuadro 2: Datos recopilados.


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No obstante, al tratarse de productos con tasa fija, mixta y variable, elconsumidor debe reparar en lo siguiente:

Cuando se trata de tasa fija, los crditos son ofrecidos con una tasa de intersigual y conocida para todos los aos del crdito, existiendo por lo tantocertidumbre respecto del precio, es decir, claridad respecto al monto deldividendo en UF a pagar cada mes.

Cuando se trata de tasa mixta, los crditos son ofrecidos con una tasa deinters igual y conocida en un primer perodo (3 y 5 aos, por ejemplo) y, una

tasa de inters que puede ser igual y conocida o variable en los siguientesperodos del crdito. Luego, puede haber un perodo de incertidumbre respectodel precio hacia el futuro, ya que esto depender de la tasa de inters vigentesegn las condiciones del mercado una vez llegado la fecha de su aplicacin.

Por ltimo, tratndose de tasas variables, los crditos son ofrecidos con una tasade inters igual y conocida solo en el primer ao y una tasa de inters variable ydesconocida en los siguientes aos del crdito, que depender de la tasa de lascondiciones del mercado una vez llegado la fecha de su aplicacin.

Si bien los crditos hipotecarios con tasa mixta o variable, pueden tener una tasa

no identificada despus del establecido para un primer perodo (1, 3 5 aos,por ejemplo), stas quedan definidas, en general, en funcin de dos factores: (1)La tasa TAB, esto es, una tasa de inters promedio ponderada paraoperaciones reajustables y (2) un spread, es decir, un diferencial de tasas deinters que establece la entidad financiera y que se adiciona a lo anterior.

Luego, al preguntarse qu entidad y producto hipotecario es ms conveniente, elconsumidor tendr que evaluar su grado de tolerancia a la incertidumbre yverificar sus perspectivas de ingreso futuro. Esto se puede ejemplificar de lamanera en que se seala en los prrafos siguientes. En todos los casos, se debe

tener en consideracin las perspectivas del valor que pueda tener la tasa deinters en el futuro.

Si se tiene baja tolerancia a la incertidumbre y no se quiere estar expuesto a loscambios que pudiesen ocurrir en el mercado, entonces se debera preferiraquellos crditos hipotecarios de tasa fija. El estudio encontr que en estosproductos la CAE ms baja fue de 4,59%, ofrecida por el Banco Consorcio en suproducto Mutuo Tradicional.

En cambio, si el consumidor tiene un poco ms de tolerancia a la incertidumbre,entonces es probable que se decida por los crditos hipotecarios de tasa mixta,que en general ofrecen una tasa atractiva para el primer perodo. El estudioencontr que en estos productos la CAE ms baja fue de 3,93%, ofrecida por elBanco Santander en su producto Crdito Tasa Mixta.

Finalmente, si el consumidor tiene menos aversin a los posibles riesgosasociados a los cambios que puedan ocurrir en el mercado y cmo esto afecta sucrdito, o bien, es optimista respecto a sus expectativas de ingreso futuro,


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entonces puede que decida dentro de los crditos hipotecarios de tasa variable.El estudio encontr un solo producto con estas caractersticas, siendo su CAE de3,26%, ofrecida por el Banco Bice en su producto Tasa Repactable.

Los seguros tienen una incidencia en el costo de las operaciones. Para este casoparticular se observ que la CAE puede aumentar hasta un 0,81% o UF 161,88en el costo total del crdito (CTC). Es decir, un consumidor puede pagar una tasaanual de un 0,81% superior y hasta casi 162 UF adicionales, solamente por elefecto de los seguros.

Finalmente, un gasto no menor que deben afrontar los consumidores quenecesiten un crdito hipotecario, son los gastos operacionales, los que oscilaronentre UF 18,5 y UF 30,71, lo que representa una diferencia de hasta un 66%.


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2.Introduccin

El presente informe muestra las principales variables del costo asociado a loscrditos hipotecarios informados a la fecha por el sistema financiero3, con elobjeto de orientar la toma de decisiones de las personas que buscanfinanciamiento para comprar una vivienda.

Cuadro 1: Instituciones indagadas

Bancos

BanefeBBVABCIBCI Nova (a)BiceCondell (a)ConsorcioCorpbancaCredichilede Chiledel Desarrollo (e)

Estado

FalabellaInternacionalIta ChilePars (a)Ripley (a)Santander ChileScotiabankSecurityTbanc

AgentesAdministradores

de MutuosHipotecarios

Acfin (d)Bice HipotecariaCimenta (b)Concreces (b)

Contempora (a)HipotecariaLa Construccin (c)

Security - Principal(b)Hogar y Mutuo (a)M y V (d)

Renta Nacional (a)Penta Hipotecario (a)

Cajas deCompensacin

18 de Septiembre (a)Gabriela Mistral (a)La Araucana

Los AndesLos Hroes (a)

Cooperativas deAhorro y Crdito

Ahorrocoop (a)Capual (a)Coocretal (a)Coopeuch (b)

Detacoop (a)Lautaro Rosas (a)Oriencoop (a)

Fuente: Sernac.

(a) No ofrecen crdito hipotecario. (b) Sin simulador. (c) Pgina en mantencin. (d) Sin pgina web. (e) Sin

informacin.

Del total de 24 entidades indagadas que ofrecen el producto Crdito Hipotecario,6 no se consideraron debido a la ausencia total o parcial de informacin a travsdel simulador de productos4ofrecidos en sus pginas web.

3En base a los simuladores disponibles en pginas web de cada institucin.4La investigacin abarca la informacin de mutuos y letras hipotecarias, no incluye leasing.


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3.Resea Metodolgica

Los antecedentes fueron recogidos entre el 6 y el 9 de julio de 2015 mediantesimuladores e informacin de la Web de cada institucin, y se refieren5a crditoshipotecarios por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF 2.000) a 20aos plazo.

Los principales datos recopilados por el estudio son los siguientes:

Cuadro 2: Datos recopilados

Identificacin del producto Dividendo total

Tipo crdito hipotecario

Gastos operacionales

Tasacin

Estudio ttulos

Borrador escritura

Notara

Impuesto

Conservador de

bienes races

Tipo de tasa

Tipo propiedad

Meses de gracia

Tasas de inters

Dividendo sin seguros

Seguro de Desgravamen

Seguro de Incendio con

sismo

En base a los antecedentes obtenidos, se informa la Carga Anual Equivalente(CAE) y el Costo total del Crdito (CTC).

La Carga Anual Equivalente de un crdito, es el indicador que expresado enforma de porcentaje, revela el costo de ste, en un perodo anual, cualquiera seael plazo pactado para el pago de la obligacin.

Cabe sealar que para el clculo de la CAE, en particular el referido al crdito

hipotecario, se deben considerar el capital, la tasa de inters, el plazo, losseguros obligatorios (desgravamen e incendio) y los gastos o cargos porproductos o servicios voluntariamente contratados, si los hubiere. Los gastosoperacionales, se deben considerar solo en el caso de que sean financiados conel crdito.

De las 44 entidades indagadas, el 55% (24) ofrece crditos hipotecarios6. Destos, el 75% (187de 24 entidades) dispona de informacin al momento de larecopilacin de los datos.

5En los casos que fue necesario ser ms especfico con la identificacin de la propiedad a simular, esta se caracteriz como undepartamento nuevo, DFL2, ubicado en la ciudad de Santiago. Los seguros se refieren a desgravamen e incendio con sismo.6Basados en oferta al mercado y su informacin pblica emitida en pginas webs.7En los casos de Banefe y La Araucana, slo se obtuvo informacin de carcter parcial.


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4.Resultados

4.1. Carga Anual Equivalente y Costo Total del Crdito

El precio constituye una variable clave para la toma de decisiones de losconsumidores. Es un parmetro que permite orientar la decisin de consumo enbase al costo que tiene un producto. En el caso del crdito, el precio est dadopor la tasa de inters informada. Sin embargo, sta no es suficiente para elegiruna opcin de financiamiento, pues no refleja adecuadamente el costo completoque tienen que asumir los consumidores al contratar un crdito hipotecario. Una

alternativa que permite avanzar en tal sentido, es la Carga Anual Equivalente delcrdito (CAE), esto es, el costo efectivo anual de la deuda.

Otro factor que permite contar con informacin del monto total al que elconsumidor se obliga es el Costo Total del Crdito, el cual ser para el caso delos crditos hipotecarios, la suma del valor de todos los dividendos mensuales apagar.

En esta oportunidad, con respecto a estos indicadores8se observ lo siguiente:

Las diferencias en la Carga Anual Equivalente (CAE) de los crditoshipotecarios en estudio, pueden alcanzar hasta un 77%, es decir, un deudorde crdito hipotecario estara pagando un costo equivalente de entre 3,26% y5,76% anual, segn el proveedor con que contrate.

En tanto, para el Costo Total del Crdito (CTC) se pudieron apreciardiferencias de hasta un 23%. Es decir, un deudor de crdito hipotecario porun monto de UF 1.500 terminara pagando entre UF 2.043 y UF 2.519, esdecir, entre un 36% y un 68% ms que el capital otorgado original.

8Sobre la base de la oferta de productos simulados posibles de comparar.


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4.2. Otras Variables

Seguros

Relativo al costo de seguros (desgravamen e incendio con sismo), se observaroncobros cuyas diferencias pueden alcanzar hasta 225%, con un piso y un techo enel sector bancario de UF 0,3 (Banco Consorcio) hasta UF 0,9745 (Banefe) encada pago mensual.

La licitacin de seguros ha trado cambios en la estructura de costos de los

crditos hipotecarios. En octubre de 2012, el costo de los seguros representabaen promedio un 6,7% del costo de un prstamo hipotecario. Hoy representa soloel 4,3% del costo total.

Comprendiendo el impacto de los seguros

En la actualidad, pareciera que el consumidor posee ms conciencia respecto alas distintas variables que inciden en el costo de un crdito hipotecario. Con elobjeto de fomentar el conocimiento financiero es fundamental destacar laincidencia que los seguros asociados tienen en este tipo de operaciones.

Para medir su efecto, se consideraron los parmetros y tasa promedio delsondeo9, variando slo seguros de desgravamen, incendio y sismo.

La diferencia entre los seguros mnimos y mximos contemplados en el estudioes equivalente a un aumento en la CAE de un 0,81% y de UF 161,88 en el costototal del crdito (CTC). Es decir, un consumidor puede pagar una tasa anual deun 0,81% superior y hasta UF 162 adicionales, solamente por el efecto de losseguros.

Gastos Operacionales

Con respecto a los gastos operacionales de un crdito hipotecario, se visualizarondiferencias de hasta un 66%, con un monto mnimo a pagar de UF 18,5 y unmonto mximo de UF 30,71, lo que se constat en los sectores Cajas deCompensacin y Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios. Estosdesembolsos consideran el pago de impuestos. Recordar que desde enero de2013 el impuesto de timbres y estampillas se redujo a 0,4% y en el caso depropiedades DFL2 qued en 0,2%.

9Calculado en base a la tasa fija promedio informada, bajo las condiciones aplicadas en el sondeo: crdito a 20 aos parafinanciamiento del 75% de un departamento nuevo DFL2 de UF 2.000, en Santiago.


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5.Informacin y Cifras

5.1. Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo total del Crdito (CTC)

Grfico 1: Carga Anual Equivalente (CAE) mnimas y mximas por tipo de institucin

Fuente: Sernac.

Grfico 2: Costo Total del Crdito (CTC) mnimos y mximos por tipo de institucin

Fuente: Sernac.

3,26% 3,26%

4,68%

5,26%

5,76% 5,76%

4,68%

5,26%77% 77%

0% 0%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

3%

4%

5%

6%

Global Banca Agentes AdministradoresMutuos Hipotecarios

Cajas Compensacin

Diferencias

Tasascrdito

hipotecartio

Oferentes

Carga Anual Equivalente (CAE) de crditos hipotecarios para financiamiento en UF, del 75% dptoUF 2.000

Mnimo Mximo Diferencia relativa

2.043 2.043

2.3112.446

2.519 2.519

2.311

2.446

23% 23%

0% 0%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

0

500

1.000

1.500

2.000

2.500

3.000


Cajas Compensacin

Diferencias

Costo

totalcrdito

hipotecartio

Oferentes

Costo Total del Crdito (CTC) de crditos hipotecarios para financiamiento en UF, del 75% dptoUF 2.000



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Grfico 3: Carga Anual Equivalente (CAE) promedio por tipo de institucin

Fuente: Sernac.

Grfico 4: Costo Total del Crdito (CTC) promedio por tipo de institucin

Fuente: Sernac.

4,88% 4,87%

4,68%

5,26%

4,0%

4,2%

4,4%

4,6%

4,8%

5,0%

5,2%

5,4%

5,6%

5,8%

6,0%

6,2%

6,4%


Cajas Compensacin

Tasaspro

medio

Oferentes

Carga Anual Equivalente promedio para financiamiento en UF del 75% Dpto UF 2.000,por tipo de institucin

2.200

2.250

2.300

2.350

2.400

2.450

Global Banca AgentesAdministradores

Mutuos Hipotecarios

Cajas Compensacin

2.357 2.355

2.311

2.446

Costo Total del Crdito promedio para financiamiento en UF, 75% dpto UF2.000


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Tabla 1:Costo Total y Carga Anual Equivalente10para crditos hipotecarios11.

Tipo de institucin Nombre Nombre productoCosto total

(c)CAE

Tasade

inters

Crdito Hipotecario Tasa Fija

1 Bancos Consorcio Mutuo Tradicional 2.294 4,59% 4,30%

2 Bancos Estado Mutuo Hipotecario Recursos Propios 2.303 4,64% 3,95%

3Agentesadministradores

Bicehipotecaria s/i 2.311 4,68% 4,33%

4 Bancos Scotiabank Scotiahouse Tasa Fija 2.316 4,94% 4,30%

5 Bancos Falabella Mutuo Endosable 2.333 4,78% 4,40%

6 Bancos SecurityMutuo Hipotecario estndarendosable

2.348 4,87% 4,49%

7 Bancos SecurityMutuo Hipotecario estndarendosable 2.348 4,87% 4,49%

8 Bancos Bice Dividendo Flexible 2.352 4,89% 4,55%

9 Bancos BBVA (a) (d) Tasa Fija 2.359 4,92% 4,34%

10 Bancos Santander (e) Tasa Fija 2.362 4,93% 4,01%

11 Bancos Falabella Mutuo Recursos Propios 2.371 4,97% 4,60%

12 Bancos De Chile Crdito Tasa Fija 2.373 5,00% 4,55%

13 Bancos Bice Clsico 2.380 5,03% 4,70%

14 Bancos Bci (b) Bci Home Extra 2.393 5,00% 4,60%

15 Bancos Tbanc (b) Bci Home Extra 2.393 5,00% 4,60%

16 Bancos Corpbanca Mutuo Hipotecario Tasa Fija 2.433 5,30% 4,85%

17 CCAF Los Andes (d) Mutuo Hipotecario 2.446 5,26% 4,90%

18 Bancos Bice Preferente 2.455 5,40% 5,10%

19 Bancos Bci (b) Bci Paga la Mitad 2.473 5,08% 4,70%

20 Bancos Tbanc (b) Bci Paga la Mitad 2.473 5,08% 4,70%

21 Bancos Credichile Crdito Tasa Fija 2.496 5,61% 5,20%

22 Bancos Ita Ita Home Tasa Fija 2.519 5,76% 4,92%

Crdito Hipotecario Tasa Mixta

1 Bancos Scotiabank Scotiahouse Tasa Semi-Variable 3 2.133 3,98%

3,31%- TAB+Spread

2 Bancos Santander (e) Tasa Mixta 2.168 3,93%

3,09%- TAB

+Spread

3 Bancos Ita Ita Home Sper Tasa 2.412 5,12%2,95%-4,87%

Crdito Hipotecario Tasa Variable

1 Bancos Bice Tasa Repactable 2.043 3,26%

2,84%- TAB

+Spread

Fuente: Sernac.

(a) Un mes de gracia. (b) Dos meses de gracia. (c) Ordenadas de menor a mayor. (d) Para renta de $800.000. (e) Para rentasentre $550.000 y $800.000.

Para hacer ms comprensible la tabla precedente, cabe sealar que la oferta de

crditos hipotecarios se puede clasificar por el tipo de tasa de inters que sepacta en la operacin. As es, la investigacin recogi informacin de crditospactados a tasa fija, mixta y variable.

10CTC y CAE informados en simuladores de entidades financieras.11 Incorpora productos hipotecarios simulados a 20 aos, en UF, a tasa fija, variable o mixta. Crdito hipotecario UF 1.500.


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Tasa fija se refiere a los crditos ofrecidos con una tasa de inters igual yconocida para todos los aos del crdito. Tasa mixta se refiere a los crditosofrecidos con una tasa de inters igual y conocida en un primer perodo (3, 5, 10aos) y, una tasa de inters que puede ser igual y conocida o variable ydesconocida en los siguientes perodos del crdito. Por ltimo, tasa variable serefiere a crditos ofrecidos con una tasa de inters igual y conocida en el primerao y una tasa de inters variable y desconocida en los siguientes aos delcrdito.

Si bien los crditos hipotecarios con tasa mixta o variable, pueden tener una tasa

no identificada despus del establecido para un primer perodo (1, 3, 5 o 10aos), stas quedan acotadas y determinadas en funcin de dos factores: (1) Latasa TAB, esto es, una tasa de inters promedio ponderada para operacionesreajustables y (2) un spread, es decir, un diferencial de tasas de inters queestablece la entidad financiera.

5.2. Primas de seguros

Grfico 5: Costo de los seguros mnimos y mximos en trminos de CAE y CTC

Fuente: Sernac.

4,85%

5,65%

0,81%

0,00%

1,00%

2,00%

3,00%

4,00%

5,00%

6,00%

Seguro min Seguro max Diferencia

CAE (%)

CAE (%)

2.345,412.507,29

161,880,00

500,00

1.000,00

1.500,00

2.000,00

2.500,00

3.000,00

Seguro min Seguro max Diferencia

CTC (UF)

CTC (UF)

Costo de los seguros, expresados en trminos de impacto en la Carga Anual Equivalente y el Costo Total del Crdito, para mutuo

hipotecario en UF a tasa fija, del 75% Dpto UF 2.000


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Tabla 2:Costo total seguros, de desgravamen, incendio con sismo, para financiamiento en UF a tasa fija,variable o mixta, 75% del valor de un Dpto. de UF 2.000

Tipo de institucin Nombre Nombre producto Total seguros

Bancos Banefe Mutuo Hipotecario Recursos Propios Vivienda 0,9745

Bancos Ita Ita Home Tasa Fija 0,8600

Bancos Ita Ita Home Sper Tasa 0,8600

Bancos Santander Tasa Fija 0,6845

Bancos Santander Tasa Mixta 0,6845

Bancos Estado Mutuo Hipotecario Recursos Propios 0,5985

Bancos Corpbanca Mutuo Hipotecario Tasa Fija 0,5100

Bancos De Chile Crdito Tasa Fija 0,4953

Bancos Credichile Crdito Tasa Fija 0,4953

Bancos BBVA Tasa Fija 0,4700

Cajas de Compensacin Los Andes Mutuo Hipotecario 0,4400

Bancos Bci Bci Home Extra 0,4300

Bancos Bci Bci Paga la Mitad 0,4300

Bancos Tbanc Bci Home Extra 0,4300

Bancos Tbanc Bci Paga la Mitad 0,4300

Bancos Security Mutuo Hipotecario Estndar 0,4005

Bancos Security Mutuo Hipotecario Estndar Endosable 0,4005

Agentes administradores Bicehipotecaria s/i 0,3825

Bancos Scotiabank Scotiahouse Tasa Fija 0,3705

Bancos Scotiabank Scotiahouse Tasa Semi-Variable 3 0,3705

Bancos Bice Clsico 0,3700

Bancos Bice Preferente 0,3700

Bancos Bice Tasa Repactable 0,3700

Bancos Bice Dividendo Flexible 0,3700

Bancos Falabella Mutuo Endosable 0,3306

Bancos Falabella Mutuo Recursos Propios 0,3306

Bancos Consorcio Mutuo Tradicional 0,3000

Fuente: Sernac.


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5.3.

Gastos operacionales

Grfico 6: Gastos operacionales por tipo de Institucin

Fuente: Sernac.

Tabla 3:Gastos operacionales crdito hipotecario UF 1.500(Valor propiedad UF 2.000)

Tipo de institucin NombreGasto

operacionalUF

Bancos

Banefe 30,71

Santander 30,46

Falabella 30,00

Scotiabank 29,40

Corpbanca 28,20

Estado 27,25

BBVA 26,97

Ita 25,00

Bci 23,92

Tbanc 23,92

Bice 23,50

De Chile 22,48

Credichile 22,48

Security 21,20

Cajas de CompensacinLos Andes 22,50

La Araucana 18,50

Agentes administradoresde Mutuos Hipotecarios

Bicehipotecaria 22,00

Fuente: Sernac.

18,50

21,2022,00

18,50

30,71 30,71

22,00 22,50

66%

45%

0%

22%

0%

20%

40%

60%

80%

100%

120%

140%

160%

8

10

12

14

16

18

20

22

24

26

28

30

32

34

36


Cajas de Compensacin

Diferencias%

Montoen

UF

Oferentes

Gastos operacionales crditos hipotecarios con financiamiento en UF 75% Dpto UF 2.000



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5.4.

Gastos Totales

Grfico 7: Desglose de gastos de crditos hipotecarios12

en UF

(75% de financiamiento, valor propiedad UF 2.000, 20 aos plazo)

Fuente: Sernac.

12Incorpora productos hipotecarios simulables y comparables a 20 aos, en UF, a tasa fija, variable o mixta.

Seguros; 4,3%

Intereses; 31,8%

Capital; 62,9%

Gasto Operacional;1,1%

Desglose de costos de crditos hipotecarios


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6.Sntesis

Con respecto a la Carga Anual Equivalente (CAE) se observaron diferencias quepueden alcanzar hasta 77%. Es decir, un deudor de crdito hipotecario estarapagando una CAE de entre 3,26% y 5,76% anual.

Para el Costo Total del Crdito en tanto, se puede apreciar una diferencia dehasta un 23%. Es decir, un deudor de crdito hipotecario por un monto de UF1.500 terminara pagando entre UF 2.043 y UF 2.519.

En lo relativo al costo de seguros (desgravamen e incendio con sismo) seobservan cobros cuyas diferencias pueden alcanzar hasta 225%, con un piso yun techo en el sector bancario de UF 0,3 (Banco Consorcio) hasta UF 0,9745(Banefe) mensuales.

Con respecto a los gastos operacionales, se observaron diferencias de hasta66%, considerando un monto mnimo a cancelar de UF 18,5 y un monto mximode UF 30,71.

Boletin-Hipotecario

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