Curso On Line

Educación Financiera

Uso Responsable de Medios de Pago

Estrategias Para un Consumidor Inteligente

✓ Realiza un presupuesto mensual, llevando un cuaderno de notas para su seguimiento.

✓ Adquirir la disciplina de respetar el presupuesto.

✓ Elabora una lista de compras, poniendo prioridades en los productos que vas a adquirir.

✓ Compara antes de decidirte por una compra, especialmente en productos de alto precio como computadoras, lavadoras, celulares, refrigeradores, etc., toma en cuenta el costo-beneficio.

✓ Reutiliza materiales, esto te permite ahorrar y NO gastar en artículos que ya se tienen en casa.

✓ CUENTAS DE AHORRO

✓ CRÉDITOS

✓ TARJETAS DE CRÉDITO

✓ CUENTA CORRIENTE:

❖ Tarjeta de crédito❖ Tarjeta de Débito❖ Línea de Crédito

✓ CUENTA VISTA

✓ CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Instrumentos Bancarios más conocidos

Es un medio útil para alcanzar metas a corto plazo y enfrentar contingencias o imprevistos sin afectar nuestras finanzas personales, sin embargo, cuando ya tenemos constancia al ahorrar y cumplimos nuestros objetivos, una buena opción es establecer un plan de inversión.

Cuando decidas ahorrar debes tener en cuenta los siguientes factores:

1. RENTABILIDAD : es el beneficio o la ganancia que los instrumentoste ofrecen y que se miden como un porcentaje de la cantidadoriginal invertida.

2. PLAZO: es la cantidad de tiempo en la que esperas recibir elresultado de tu inversión.

3. RIESGO: es la incertidumbre de lo que realmente ganaras. Porejemplo, en una inversión, existe la posibilidad de recibir másganancias de la que esperábamos o que estas sean menores. Estese mide dependiendo de la forma en que varia la rentabilidad.

I.- Ahorro

Crédito quiere decir obtener y utilizar dinero que no tienes.

Para Obtener un crédito es necesario proporcionar elementos para que alguien ( un banco u otra institución financiera, o cualquier organismo que otorgue crédito directo o a través de tarjetas) te evalúe y te proporcione un préstamo de acuerdo a tu capacidad para pagar. A cambio tu prometes devolver el dinero del crédito mas un cargo adicional llamado interés.

Tipos de Crédito:

1. PRESTAMOS PERSONALES2. PRESTAMOS POR CONVENIO CON TU EMPRESA3. TARJETA DE CRÉDITO4. CRÉDITO AUTOMOTRÍZ5. CRÉDITO HIPOTECARIO.

II.- Créditos

Créditos de Consumo: Es un préstamo a corto o mediano plazo

• Se otorga para libre disposición o para consolidar deudas.

El Monto Bruto de un CRÉDITO DE CONSUMO, esta compuesto por:

➢Monto Bruto: Deuda del Cliente con entidad Financiera➢Monto Líquido: Porción del Crédito que se entrega al cliente para libre disponibilidad y/o consolidación de deuda. Es sólo parte de la deuda contraída.➢ Gastos del Crédito: Impuesto al crédito + Gasto Notario + Seguros contratados junto al crédito de Consumo.

.

Monto Bruto Monto LíquidoGastos del

Crédito

¿ QUÉ ES EL CAE ? : Carga Anual Equivalente

Introducido por la Ley sobre Sernac Financiero, el cual permite lacomparación entre las distintas alternativas que ofrecen losproveedores de productos o servicios financieros.Se expresa en un porcentaje que revela el costo de un crédito en unperíodo anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de laobligación.Lo que hace la Carga Anual Equivalente, a diferencia de la tasa deinterés, es que incluye todos los gastos y costos del crédito y losexpresa en un solo porcentaje que permite compararlo con otrasempresas que ofrecen el mismo crédito…Simplemente verificando la siguiente regla:

EN UN MISMO PLAZO Y SOBRE EL MISMO MONTO, SIEMPRE SERÁMAS BARATO EL CRÉDITO QUE TENGA LA CARGA ANUALEQUIVALENTE MÁS BAJA.

Seguros asociados a Créditos de Consumo:

Desgravamen

Cesantía

Vida

Seguro que cubre el saldo insoluto* del crédito encaso de fallecimiento del asegurado, suponiendo uncorrecto pago de las cuotas.

*Es el saldo que falta por pagar de una cuenta de crédito

Cubre hasta 4 cuotas del crédito, durante el períodoen que el cliente se mantiene cesante.

Complemento al seguro de desgravamen del créditode consumo. Paga a los beneficiarios un capital delibre disponibilidad en caso de fallecimiento delasegurado ( titular del crédito).

En general, para los créditos de consumo, es obligatorio el seguro de desgravamen

Es un instrumento financiero a través del cual una institución financieraconcede a sus clientes un cupo de crédito por un monto determinado, este esel monto de dinero del cual puede disponer continuamente una personasiempre y cuando no lo exceda y haga los pagos mensuales requeridos.

Elementos más importantes:

1. NUMERO DE LA TARJETA ( por lo general es de 16 dígitos, único e irrepetible)

2. FECHA DE VENCIMIENTO

3. NOMBRE DEL TITULAR ( es el nombre de quien solicito la Tarjeta y responsable del pago)

4. EL CHIP: es un microprocesador que almacena grandes cantidades de información y que autorizará de manera segura tus transacciones cuando utilices tu tarjeta.

III.- Tarjetas de Crédito

5. BANDA MAGNÉTICA ( resguarda toda la información de tu plástico)

6. TELEFONOS DE EMERGENCIA ( servirán si tienes dudas o necesitas aclaraciones de tu tarjeta, tenlos siempre a la mano para casos de robos o extravío)

7. CODIGO VERIFICADOR ( son tres números que van al final sobre la banda magnética) Se usa para transacciones no presenciales (Internet)

8. EL PIN O CLAVE SECRETA (es un código que se compone de 4 dígitos con el que puedes acceder a los servicios de los cajeros automáticos ( ATM), es secreta y solo tu debes conocer.

¿ Qué costos tiene una Tarjeta de Crédito y en qué debo fijarme ?

El principal costo asociado a las tarjetas de crédito es:

1.- Comisión de mantención o administración, la que se devengaindependientemente del uso que haya tenido el producto.

2.- Comisiones cobradas por avances de efectivo y por compras y avances enel extranjero.

Adicionalmente, se aplica una tasa de interés por las compras realizadas encuotas sin promoción o si efectúa un avance en efectivo, por estos se cobranintereses a contar del mismo día en que éste se realiza.

No obstante, si la tarjeta es usada sólo como medio de pago, donde el clientecancela el total de las compras realizadas en la fecha de pago, no se generanintereses.

Consideraciones antes de usar una Tarjeta de Crédito:

✓ Gano o tengo recursos suficientes para cubrir mis gastos, pero no quieroandar con efectivo y puedo usar la tarjeta para hacer mis compras ypagarla a fin de mes con mis ingresos

✓ En compras por internet la utilizo cuando necesito adquirir un productoque solo es disponible por internet o por comodidad, como no puedopagar en efectivo por la red y/o la compra es en US$, utilizo la tarjeta y usoel dinero en efectivo para pagar en el banco.

✓ Los plazos de pago en las tarjetas crédito. El usuario debe considerar dosfechas importantes que entrega la entidad financiera; FECHA DE CORTE yFECHA LIMITE DE PAGO

Cuadro Ejemplo Fecha de Corte y Fechas de pago:

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Marzo

19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Abril

49 50

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Mayo

Fecha de corte

Fecha límite de pago

Fecha emision cartola de pago

El mejor día para consumir es un día después de tu fecha de corte, asítendrás justo los 50 días para pagar, pero, si por el contrario, consumes 15días después de tu fecha de corte, que en nuestro ejemplo sería el día 28,tendrías solo 35 días para pagar y así disminuye el tiempo mientras mas tealejas de esta importante fecha.

Si cliente paga el total facturado antes o el mismo día de fecha depago, no se aplican intereses

Tasas de Interés de una tarjeta de Crédito:

Rotativo: Todos los meses puedes realizar el Pago Mínimo y dejar tu cuenta aldía. La tasa rotativa aplicará después de su vencimiento, sobre la diferenciaentre el monto que pagaste ( mayor o igual al Pago Mínimo) y el monto totalfacturado del mes.** RECUERDA QUE LOS AVANCES EN EFECTIVO GENERAN INTERESES DESDE SUGIRO Y APLICARÁ ESTA TASA.

Cuotas: en algunas campañas puedes realizar compras hasta en 3, 6 o 12cuotas sin interés. Si compras en un mayor número de cuotas, se aplicará estatasa de interés, incluida en el valor de la cuota a pagar, a partir del estado decuenta siguiente a la fecha de compra.

Avances: Tus Tarjetas posibilitan que hagas un retiro de dinero de tu cupoactual y lo pagues en cuotas mensuales. Esta tasa de interés se incluirá en elvalor de las cuotas mensuales a pagar.

✓ Cuenta Corriente ✓ Línea de Crédito✓ Tarjeta de Débito✓ Tarjeta de Crédito

La Cuenta Corriente bancaria es un contrato entre una persona o empresa y un Banco. La Persona o empresa la ocupa principalmente para depositar dinero, el que puede ser girado posteriormente a través de cheques, cajero automático, transferencias vía web, pagos mediante tarjeta de debito, PAC, PAT.El contrato obliga al banco a hacer los pagos correspondientes, mientras exista dinero disponible en la cuenta corriente o en la línea de crédito asociada.Cheques: Estos son ordenes de pago que una persona le da a un banco.Dependiendo de la forma en que se llenan existen los cheques al portado, a la orden y nominativos. Además todos ellos pueden ser cruzados para ser pagados median un deposito en el banco.Es muy importante que la persona que haga el cheque, tenga seguridad de que al momento en que se cobre, en la cuenta haya fondos disponibles suficientes para cubrirlo. De no ser así este será protestado, por tanto tendrá importes.

IV.- Cuenta Corriente

Cheque al Portador: si no se tachan las palabras impresas “ al portador”, el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que lo presente a cobro.

Cheques:

Cheque a la Orden: Cuando se tachan las palabra “ al portador”, el cheque sólo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras “ páguese a la orden de”. El beneficiario puede entregarlo en pago a otra persona para lo cual debe endosarlo, es decir escribir su firma y Rut en el dorso del cheque

Cheque Nominativo: si se tachan las palabras impresas “ a la orden de” y “ al portador”, solo podrá pagarse al beneficiario indicado en el chaqué, No puede ser endosado a otra persona.

Cheque Cruzado: Cuando se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo por caja, solo que sea depositado en otra cuenta corriente, se le trazan dos líneas paralelas en forma transversal. Los cheques al portado, a la orden y nominativo pueden ser cruzados.

Costos de una Cuenta Corriente:

Están ligados a su uso y mantención.

➢ Impuesto de Timbres y Estampillas por cada cheque girado, este valor seactualiza dos veces al año

➢ Comisión por uso de Tarjeta de Débito

➢ Comisión por uso de la línea de crédito

➢ Comisión por la mantención de la cuenta corriente

➢ Otros ( servicios prestado por el banco, aclaración de cheques, solicitud decartolas, copias de cheques, etc.)

Línea de Crédito:

Es un crédito permanente que puede ser usado en cualquier momento y debeser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y elbanco.Esta permite cubrir cheques o pagos que el cliente realice y en su cuenta notenga fondos disponibles, el banco toma el dinero de la línea de crédito y cubreestos pagos o cheques, de ese modo el cheque no es protestado.El uso de esta línea genera intereses sobre el monto utilizado.

Línea de Sobregiro Pactado:

Es un contrato que el cliente puede o no tomar, solo se utiliza cuando el clienteexcede el cupo de su línea de crédito, los bancos cobran una comisión segúncontrato, puede ser aprox. de 0,50 hasta 1 UF + IVA.

Requisitos para obtener Cuenta Corriente:

o Debe ser mayor de edad en caso de ser persona naturalo Cumplir los requisitos que indique la institución financiera

Requisitos generales:

De acuerdo a las normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, para abrir una cuenta corriente un banco debe solicitar, como mínimo, la siguiente información:

❖ Demostrar solvencia económica:✓Cédula de identidad / Fotografía reciente con sus antecedentes personales✓Impresión digital / Comprobante de domicilio✓Informes bancarios actualizados del interesado✓Registro de firmas ( el titular de la cuenta que firmara los cheques)✓Antecedentes de la actividad y solvencia del cliente.✓Firma en documento que contenga las condiciones generales relativas a la cuenta corriente que se abre.

Tarjeta de Débito:

Es un medio de pago electrónico y su cupo esta ligado al disponible en su cuentacorriente, cuenta de ahorro o cuenta vista, desde la cual se obtiene el dinero autilizar.

Para hacer una compra con tarjeta de débito, se debe presentar la tarjeta en el comercio, allí se debe pasar la tarjeta por el dispositivo electrónico y aceptar el monto que se indique, el cual corresponde a la compra que se realiza, luego debe ingresar una clave con lo que se acepta el cargo, sin embargo este solo se realizará si existen fondos en la cuenta del dueño de la tarjeta. Finalmente el comprador recibe un comprobante de pago el cual debe ser guardado para compararlo mas tarde con el estado de cuenta.

Recomendaciones de Uso:

Las tarjetas se emiten para uso en una red de cajeros automáticos y sistemas de pago, por lo que se debe confirmar que ésta se encuentre habilitada en el lugar en que se dese usar.En Chile es RedBanc, que a su vez esta afiliada a redes internacionales llamadas Cirrus y Plus, por tal razón en cualquier cajero o dispositivo en el extranjero que este conectado a dichas redes, se podrá usar la tarjeta de débito.

✓ RECORDAR QUE ESTA TARJETA SOLO SE PRODRA USAR SI SE CUENTA CON FONDOS

✓ SE DEBEN GUARDAR LOS COMPRABANTES DE PAGO PARA COMPARARLOS LUEGO CON LOS ESTADOS DE CUENTAS.

✓ CUIDE LA PRIVACIDAD DE SU CLAVE SECRETA

Cuenta Vista:

• Se le conoce como una alternativa de la Cuenta Corriente, la Cuenta Vista esen realidad un depósito a la vista en la que se pude depositar dinero, paradespués girarlo a través de una tarjeta de cajero automático o la caja delbanco, o mediante un pago que utilice la misma tarjeta como tarjeta dedébito.

• No tiene la posibilidad de tener cheques, es ofrecida a los clientes que nocuenten con los requisitos para optar a una cuenta corriente. También esusada por empresas para el servicio de pagar las remuneraciones a suscolaboradores.

Características:

▪ Son en moneda nacional▪ Pueden ser unipersonales o pluripersonales▪ A nombre de personas naturales o jurídicas▪ Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las

cuentas.

IMPORTANTE¿Cuál es la diferencia entre una línea de crédito y una tarjeta de crédito?

La diferencia principalmente es la forma de operar de ambos. La línea de créditoes un dinero disponible en caso de que no tengamos dinero DISPONIBLE EN LACUENTA CORRIENTE y cuando lo utilizamos, cubriendo un cheque, algún pago concargo a esta línea o solicitando algún avance en efectivo, tiene un interés diario. Encambio la tarjeta de crédito TIENE UN MONTO asignado independiente de lalínea de crédito el que sirve para realizar compras en un lugar establecido opara realizar avances en efectivo a través de cajeros automáticos. Al momento depedir una Avance debes comparar el interés que tiene hacerlo vía línea de créditoo vía Tarjeta de crédito y considerar el que sea más conveniente.

¿Qué pasa si no tengo dinero en la cta. corriente y saco dinero del cajero automático?

Si no hay dinero existente en nuestra cuenta corriente el dinero sacado del cajero automático se descontara de la línea de crédito cuyos intereses son diarios.

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