Carteras Crediticias

8/15/2019 Carteras Crediticias

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INTRODUCCION

Los préstamos son una actividad clave en el sector de servicios fnancieros.La cartera de préstamos es uno de los mayores activos y una uenteprincipal de ingresos para los ancos! pero tamién es una gran uente deriesgo para su seguridad y solide". #a sea deido a las normas permisivasde crédito! la mala gesti$n de riesgo de la cartera o las deilidades de laeconom%a! los prolemas de cartera! &ist$ricamente! se encuentran entrelas principales causas de las pérdidas y los racasos de las institucionesfnancieras. 'i ien las auditor%as anuales de las carteras de préstamospueden aordar estos riesgos! el tiempo &a puesto de manifesto (ue elcontrol continuo es el método m)s efciente. La identifcaci$n dedefciencias de control! anomal%as y actividades de alto riesgo en una etapatemprana y el empleo de una estrategia frme de soluci$n! a menudo impide*y ciertamente minimi"a+ el impacto de cual(uier posile deterioro de lacartera

IN,O-R,I

/iliografa Capital.com.pa

/iliografa 0rensa.com

,uente1 2strategiaynegocios.net

Panamá: Sigue en auge el crédito hipotecario

2n aril de este a3o la cartera de préstamos &ipotecarios del sistemaancario ascend%a a 456 mil millones! 578 m)s (ue al mismo mes de 695:.

;iernes < de =ulio de 6957

La creciente demanda por viviendas en 0anam) es el principal actor detr)sdel crecimiento constante del crédito &ipotecario! el cual se espera sigaaumentando deido al défcit (ue a>n e?iste en la disponiilidad deviviendas.

2l crecimiento en la cartera entre aril de 695: y el mismo mes de este a3oue de 457:7 millones. Los ancos (ue registraron las variaciones m)s


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elevadas el /C International! con 5558! /anesco! con 758! /anco 0anam)!con :78 y -loal /an@! con :


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un(ue e(uivale al G78 del 0I/! analistas aseguran (ue la cartera decréditos ancarios otorgados al sector privado se encuentra en nivelessanos y puede crecer m)s.

Aartes


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de 45: mil millones. 2l aumento en este caso ue de 5

... 2l crecimiento en general de la cartera de crédito es el reKeBo de lasaBas tasas de interés y acilidades de fnanciamiento (ue se dan en elmercado local! lo (ue permite ad(uirir un ve&%culo! una casa o pedir unpréstamo personal. Un actor undamental es la capacidad de pago (uetienen muc&as amilias! ya (ue el pa%s reKeBa una tasa de :!G8 dedesempleo! (ue implica pr)cticamente un pleno empleo.

,uente1 0rensa.com

Panamá: Crédito a personas supera los $5 milmillonesLa 'uperintendencia de /ancos de 0anam) reporta (ue los préstamos deconsumo ascienden a 47.5F9 millones! con cuatro ancos acaparando el7:8 del total.

=ueves : de Diciemre de 695:

Los cuatro ancos (ue poseen el 7:!F8 de los créditos personales son1 la

CaBa de &orros! el /anco Nacional! /anistmo y /anco -eneral.

2strategiaynegocios.net rese3a (ue ... 2n primer lugar se posiciona /anco-eneral! con un 5F!J8! maneBa 4GF9!F millones en segundo lugar! /ancoNacional! con 57!68! tiene 4JG5!G millones /anistmo! con 5

Rolando -ord$n! decano de la ,acultad de 2conom%a de la Universidad de

0anam)! agreg$ (ue ... 2stas ciras reKeBan (ue en un pa%s en donde &aym)s traaBo! tamién &ay mayor capacidad ad(uisitiva. 2stos préstamosnormalmente son para gastos como ropa! cal"ado! viaBes!electrodomésticos! para comprar autos.

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Se mantiene auge del crédito en Panamá

2n el primer semestre del a3o el crédito al sector privado creci$ G!J8respecto al mismo periodo de 695

y agropecuario los sectores m)s din)micos.


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Lunes 5G de gosto de 695:

un(ue denota una leve desaceleraci$n respecto a a3os previos! al cierredel primer semestre del a3o el saldo del crédito otorgado por los ancos al

sector privado se uica en 4


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De este gran total de la cartera &ipotecaria! 4J97 millones! es decir el 7J8!corresponde a préstamos con Ley de Interés 0reerencial! en tanto (ue 47


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pesar de la crisis (ue &a e?perimentado el sector agropecuario en los>ltimos a3os! el sistema ancario &a reaccionado positivamente para elsector de la ganader%a! aun(ue para la pesca y la agricultura! los n>merosno &an sido tan alentadores.

'eg>n la 'uperintendencia de /anco de 0anam) *'/0+! al cierre del mes deseptiemre! el saldo total de los préstamos a estas actividades ue de 5!7:6millones 7GF mil d$lares.

La actividad ganadera recii$ créditos por un monto de 5!97: millones 5H7mil d$lares! mientras (ue el a3o pasado ue de 4H7F millones.

2l sector agr%cola sum$ 4


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esto agrega la serie de ost)culos (ue enrentan los productores alsolicitar créditos al /anco de Desarrollo gropecuario */D+.

'ostiene (ue la serie de re(uerimientos de la Contralor%a -eneral de la

Rep>lica retrasa el desemolso de los créditos y muc&as veces lleganluego de la cosec&a.

'eg>n el ministro de Desarrollo gropecuario! =orge rango! del total deldesemolso en créditos del /D al n rango! super$ por m)s de 69 millones los 5: millonesotorgados en el 695:.

Las ciras ofciales tamién indican a septiemre préstamos por un montode 4H7 millones 576 mil al sector de la pesca! lo (ue reKeBa una aBa!tomando en cuenta (ue el a3o pasado sum$ 59J millones.

La '/0 tamién destaca (ue para la actividad orestal los préstamostotali"aron 4G millones 577 mil.

Los productores reconocen como positivas algunas de las pol%ticascrediticias dise3adas para el sector agropecuario! (ue incluyen préstamoslandos.

2ntre estos destaca el ,ondo 2special de Compensaci$n de Intereses *,eci+!(ue &asta septiemre totali"$


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El préstamo hipotecario

2l préstamo &ipotecario es el producto (ue le permite disponer de lacantidad necesaria para comprar o re&ailitar una vivienda u otro inmuele.

Como ya diBimos! las entidades de crédito e?igen una garant%a antes deconceder un préstamo. 2n el caso de los &ipotecarios! el titular del préstamopone de garant%a *&ipoteca+ el propio inmuele! (ue pasar) a la entidadfnanciera en caso de impago. dem)s de esta garant%a &ipotecaria ustedorece! como en un préstamo personal! su garant%a personal

Caracter%sticas

La garant%a real del ien &ipotecado dota de mayor seguridad a laoperaci$n! lo (ue supone menos riesgo para la entidad fnanciera. 0or ello! ypor las elevadas cantidades (ue se solicitan para comprarse una casa! lospla"os para su devoluci$n son m)s largos y los tipos de interés! ineriores alos de los préstamos personales. mos elementos caracteri"an sore todoa los préstamos &ipotecarios.

Un préstamo &ipotecario tiene (ue ir asociado a una lireta o cuentacorriente operativa a nomre de los prestatarios. 2s decir! tendr) (ue tener

aierta una cuenta a la vista en la (ue se aonar) el importe del préstamo yse corar) el pago de las cuotas mensuales.

Deido a la larga duraci$n e importe econ$mico del préstamo! lacontrataci$n de una &ipoteca es una de las operaciones fnancieras m)simportantes para una amilia o individuo.

Aodalidades de préstamos &ipotecarios

2l tipo de interés es el precio (ue las entidades coran por prestar su dinero.Los ancos pueden conceder préstamos &ipotecarios a un tipo de interésfBo! variale o mi?to.

Tipo de interés fBo1 2l tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagarpermanecen fBos durante toda la vida del préstamo. La ventaBa de esta


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modalidad es (ue usted conocer) de antemano cu)nto tendr) (ue pagarcada mes! sin preocuparse por las suidas y aBadas de tipos. Comoinconveniente! en el momento de la contrataci$n se suele estalecer un tiposuperior (ue para las &ipotecas de tipo variale. Los pla"os de amorti"aci$npermitidos tamién son m)s cortos se suele fBar un m)?imo de 69 a3os.

Tipo de interés variale1 2l tipo de interés variale se revisa anual osemestralmente *en ocasiones trimestralmente+ y se aBusta a lascondiciones de mercado en ese momento! de acuerdo con alg>n %ndice dereerencia! como el 2uriorP *por eBemplo! eurior Q 6!5+. La ventaBa de estamodalidad es (ue en el momento de contrataci$n el tipo de interés inicialsuele ser inerior al de las &ipotecas a tipo fBo y se suele orecer la opci$nde pla"os de amorti"aci$n m)s largos! normalmente entre 69 y


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Otros gastos.

0la"o de amorti"aci$n *el tiempo para devolver el dinero prestado+.

Importe de la cuota mensual *vendr) determinado por la T2 y el pla"o+.

Tipo de interés2l tipo de interés es el precio (ue la entidad fnanciera le corar) porprestarle el dinero (ue solicita. ntes de decidirse! compare distintasoertas! pero no se fBe s$lo en el tipo de interés nominal! sino en la T2!*m)s certera si e?amina préstamos con un mismo pla"o de amorti"aci$n+.La T2 es un c)lculo! un tanto compleBo! (ue incluye el tipo de interésnominal y las comisiones (ue puedan aplicarle a su préstamo! teniendo encuenta el pla"o de la operaci$n. 2s un indicador muc&o m)s fale del costereal del préstamo.

lgunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal aBo! pero

muc&as comisiones por otros conceptos *apertura! cancelaci$n!amorti"aci$n parcial! estudio+. 'i sumamos todos los conceptos! podemosdescurir (ue un préstamo al


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A)s all) de esta ausencia de garant%as reales! el anco puede solicitar (ueel prestatario cuente con una garant%a colateral! (ue supondr) un respaldomayor contra la posiilidad de impago. ay (ue tener en cuenta! adem)s!(ue el anco puede actuar contra los ienes del deudor en caso de (ue ésteno pague.

dem)s de todo lo e?puesto! no podemos pasar por alto otrascaracter%sticas importantes de este tipo de préstamos! tales como lassiguientes1

S,undamentalmente esos se suelen solicitar para poder llevar a caoacciones relacionadas con lo (ue es la compra de servicios y ienes deconsumo. 2n concreto! nos estamos refriendo tanto a la ad(uisici$n de unordenador como a pagar unos estudios en el e?tranBero o a comprar losmueles para decorar la casa.

SOtra de sus principales particularidades es (ue los préstamos personales!

por regla general! no tienen un importe demasiado elevado.

SLa entidad ancaria es importante saer (ue para conceder el préstamoestudia previamente a la persona (ue lo solicita. De a&% (ue se encargue deaveriguar (ué ienes posee o (ué capacidad puede tener de pago enunci$n de su n$mina.

S'u tramitaci$n es muc&o m)s r)pida (ue la de un préstamo &ipotecario.0or (ué ,undamentalmente por(ue el individuo (ue lo pide no tiene (uecomprometer ninguno de los ienes (ue posee! como puede ser el caso desu vivienda.

S2so s%! como &emos mencionado! este tipo de préstamos tienen un interésmuc&o m)s elevado (ue los &ipotecarios.

SDentro del conBunto de préstamos personales se encuentran! por eBemplo!los llamados créditos al consumo.

2s importante (ue toda persona (ue desee llevar a cao la petici$n de unpréstamo personal! previamente tenga en cuenta la oerta (ue e?iste en elmercado. 0ara ello dee anali"ar aspectos tales como el tipo de interés! elpla"o de amorti"aci$n! el importe de lo (ue es la cuota mensual o lacomisi$n de apertura.

La operaci$n (ue implica la entrega de un préstamo personal suelecomen"ar cuando el interesado se acerca al anco para solicitar dineroprestado. La entidad ancaria anali"a el pedido y la capacidad de pago de(uien ser) el prestatario y le otorga una cierta cantidad! con la e?igencia alcliente de (ue devuelva el préstamo en un cierto pla"o y con los interesescorrespondientes. 0or lo general! el acuerdo (ueda sellado con la frma deun documento.

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(uello (ue se presta se conoce como préstamo. La acci$n de prestarconsiste en entregar algo a una persona! con la condici$n de (ue ésta lodevuelva en un pla"o acordado y respetando ciertos re(uisitos. ipotecario!por su parte! es algo vinculado con una &ipoteca *el derec&o (ue se aplicasore un inmuele para (ue éste sirva como garant%a de pago de cierta

deuda+.

Un préstamo &ipotecario! por lo tanto! es a(uel (ue apela a una &ipotecapara garanti"ar el cumplimiento de la oligaci$n. 'e trata de un préstamoancario en el cual la persona (ue acude a solicitar dinero *el prestatario+pone un ien inmuele como garant%a1 si no cumple con su oligaci$n depago! de este modo! el anco puede eBecutar la &ipoteca y (uedarse con lavivienda.

2l préstamo &ipotecario permite acceder a una cantidad importante dedinero! ya (ue los valores de los inmueles son elevados. 2sto (uiere decir(ue si una persona &ipoteca una casa de su propiedad (ue est) valuada en79.999 d$lares! puede reciir dic&o dinero como préstamo. 'i devuelve eldinero con los intereses correspondientes en el pla"o acordado! su viviendadeBar) de estar &ipotecada y el suBeto podr) disponer nuevamente de ellasin ninguna traa.

2n caso (ue el anco decida eBecutar la garant%a por alta de pago! lo&aitual es (ue se convo(ue a un remate Budicial para proceder a la ventade la propiedad puesta en garant%a. 2l dinero recaudado con el remate

(uedar) en poder del anco para as% curir la deuda (ue la persona nopag$.

0réstamo &ipotecariodem)s del riesgo (ue conlleva el préstamo&ipotecario! dado (ue se pone en Buego una propiedad inmoiliaria! esimportante resaltar su compleBidad a nivel técnico! ya (ue conBuga ciertosaspectos legales y fnancieros (ue no todo el mundo tiene las &erramientaspara comprender. 0or esa ra"$n es vital planifcar detenidamente cada pasoantes de emarcarse en la solicitud.

Una ve" (ue el interesado &a identifcado las condiciones (ue espera

encontrar en el préstamo &ipotecario seg>n sus necesidades personales! lom)s recomendale es eectuar una comparaci$n de las entidadesfnancieras disponiles. Como se trata de un monto considerale! incluso lasdierencias de porcentaBe m)s pe(ue3as pueden dar paso a un a&orroimportante. 2ntre los puntos destacados a tener en cuenta a la &ora deescoger una entidad! se encuentran el pla"o de amorti"aci$n! el tipo deinterés! las comisiones y cual(uier otro gasto asociado a la operaci$n.

Luego de solicitar un préstamo &ipotecario! la entidad fnanciera necesitallevar a cao el estudio de viailidad de la operaci$n! para lo cual solicita alcliente *(uien recie el nomre de prestatario+ una serie de documentosdeterminados.


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La tasaci$n de la propiedad inmoiliaria (ue se usar) como garant%a es unode los puntos undamentales del préstamo &ipotecario! ya (ue a partir delvalor (ue se desprenda de este an)lisis la entidad podr) determinar elimporte m)?imo (ue est) dispuesta a orecerle al cliente. Los proesionalesde las 'ociedades de Tasaci$n utori"adas son (uienes se encargan de

defnir el valor de la vivienda! y para ello deen tener en cuenta actorestales como1 su antigVedad! su uicaci$n! sus caracter%sticas *dimensiones!calidades! orientaci$n! cantidad de pisos! comodidades! estado deconservaci$n! etcétera+! su situaci$n legal de ocupaci$n y su identifcaci$nregistral.

Cuando la &ipoteca &a sido solicitada ormalmente! la entidad fnancieradee entregar al prestatario un documento denominado oerta vinculante!en el cual se encuentran todos los detalles concernientes a la escritura delpréstamo &ipotecario! como ser las cl)usulas (ue &an sido negociadas entreamas partes y a(uellas (ue no. La &ipoteca acarrea el pago de un

impuesto! el cual suele tener un pla"o m)?imo de pago de

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