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INTRODUCCIÓN
F I N A N C I E R A C R E A R A R E Q U I P A , e s u n a e n t i d a d q u e c u e n t a
c o n t r a b a j a d o r e s e s p e c i a l i z a d o s e n m i c r o f i n a n z a s .
Actualmente se encuentra destacando entre las financieras en la región de
Arequipa y logro expandir sus servicios a la ciudad de Lima gracias a los valiosos
conocimientos de los colaboradores, consecuencia de su propio esfuerzo y
experiencia financiera, con resultados económicos y financieros favorables y
sólidos, que en el futuro significarán nuevas formas de desarrollo,
novedosos productos crediticios,
S u sede Principal está ubicada en el Centro Histórico de la ciudad de A requi pa
(S ta . Mar tha N o
112 Cercado ) , y sucur sa l es
CAPITULO I
2
ANALISIS ECONOMICO
PLANTAMIENTO TEÓRICO
1.1 ANTECEDENTES:
Crear nace en Arequipa, dio sus primeros pasos en el año de 1992, cuando a través
de la ONG HABITAT AREQUIPA SIGLO XXI, un grupo de empresarios arequipeños
liderados por el Ing. Percy Tapia, impulsaron un proyecto cuyo objetivo era facilitar
viviendas dignas a grupos de peruanos, principalmente migrantes de escasos
recursos con el fin de alcanzar mejoras reales en su calidad de vida.
Fue en este afán que la ONG, que reunió empresarios
experimentados, comprendieron la gran fuerza de transformación que traían
consigo estos compatriotas, sus herramientas eran escasas, pero de gran valor:
ingenio y voluntad a toda prueba.
Para poder hacerlo, era importantísimo que éstos hagan suyos conceptos
básicos del sistema financiero; Hábitat Arequipa desde el inicio utilizó
procedimientos bancarios, para que sus clientes asuman valores, como
responsabilidad y cumplimiento.
Pronto se convirtieron en un vehículo de desarrollo. En 1998, se constituyó la
Edpyme Crear Arequipa, siendo la entidad más pequeña de todo el sistema
financiero nacional.
Los valiosos conocimientos de los colaboradores habían adquirido, consecuencia
de su propio esfuerzo y experiencia financiera, se convertía en una formidable
herramienta que iba poco a poco, con firmeza y seguridad, construyendo nuestra
identidad y nuestra ventaja comparativa, elementos que pronto atraerían más
aportantes, cooperantes y asistencia técnica. Así aprendieron de los errores y
asumir sin soberbia los aciertos y de esta forma fueron creciendo año a año.
Para inicios del nuevo siglo, EDPYME CREDITOS AREQUIPA, ya se hallaba
en capacidad de ampliar su ámbito de operaciones a la ciudad de
Lima, constituyendo así el primer caso, en los últimos 20 años, en que una
entidad financiera formada en una provincia, amplíe su presencia en el
competitivo mundo de las microfinanzas en la capital del Perú. Gracias a los socios,
cooperantes, colaboradores, especialmente los clientes se convirtieron en un
vínculo de progreso.
En el año 2009 pasa a ser FINANCIERA CREAR. La posición en el Sistema
Financiero, fue un atractivo de gran interés para COMPARTAMOS S.A.B. – C.V. de
México, quienes adquirieron el 82.70 % del accionariado en el año 2011.
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ANALISIS ECONOMICO
1.2 MISIÓN Y VISIÓN
o MISION
Genera valor social, económico y humano. Comprometidos con las persona,
generar oportunidades de desarrollo en segmentos populares; estas oportunidades
se basan en modelos innovadores y eficientes a gran escala y en valores
trascendentales que crean cultura externa e interna, desarrollando relaciones de
confianza permanentes, y contribuyendo a la creación de un mundo mejor.
o VISIÓN
Contando con personas autorealizadas, ser la Financiera líder en finanzas
populares, ofreciendo servicios de ahorro y crédito, ampliando las fronteras del
sector financiero.
o MISTICA
La Mística es la vivencia de nuestros seis valores.
PERSONA
Buscamos que las personas sean mejores. Por ello, fomentamos su desarrollo
integral de acuerdo al modelo FISEP que considera todas las dimensiones de la
persona (Físico, Intelectual, Social-familiar, Espiritual y Profesional).
SERVICIO
Nos damos a los demás porque tenemos un interés auténtico en la persona.
RESPONSABILIDAD
Cumplimos nuestros deberes con excelencia y asumimos las consecuencias de
nuestras acciones.
PASIÓN
Amamos lo que hacemos.
TRABAJO EN EQUIPO
Colaboramos con los demás, esforzándonos juntos para lograr más.
RENTABILIDAD
Hacemos más con menos, siendo productivos y eficientes.
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ANALISIS ECONOMICO
o VALORES
1. Persona
En Financiera Crear buscamos que las personas sean mejores. Por ello, fomentamos
su desarrollo integral de acuerdo al modelo FISEP que considera todas las
dimensiones de la persona (Físico, Intelectual, Social-Familiar, Espiritual y
Profesional).
2. Transparencia
o Brindar información clara, abierta y real para todos.
o Lo que se dice…… SE HACE.
o No dejamos de decir lo que pensamos.
o No ocultamos, no engañamos.
o Somos tolerantes, escuchamos y valoramos las opiniones de los demás,
aceptamos las críticas.
3. Integridad
o Vivir en concordancia, que palabras y actos coincidan.
o Cuando somos íntegros no tenemos nada que esconder ni temer.
o Es actuar con rectitud, bondad, honradez.
o La integridad requiere valor personal.
4. Confiar
o Surge cuando nos sentimos respetados y comprendidos. Se afianza en las
dificultades y se desarrolla en los retos.
o Confiamos en nuestros clientes, compañeros.
o Entendemos que nuestros clientes confían en nosotros… debemos
responder a esa confianza.
o Confiar implica EMPODERAR.
o Confiamos en nuestros líderes.
5. Compromiso
o Va más allá de cumplir con una obligación, es poner en juego nuestras
capacidades.
o El compromiso parte de uno mismo.
5
ANALISIS ECONOMICO
o Implica una actitud proactiva, empática, de superación, asertiva y
perseverante hacia la excelencia.
o Proactividad: “la libertad de elegir nuestra actitud frente a las circunstancias
de nuestra propia vida”.
o Empatía: capacidad de “leer” emocional y cognitivamente a los demás.
o Asertividad: defender nuestras creencias, sin la intención de atacar y con la
predisposición a escuchar.
o Entendemos que el compromiso de todos los miembros del equipo,
potencia las capacidades individuales, generándose un efecto de sinergia.
o Solo puedo comprometerme con lo que conozco.
COBERTURA GEOGRAFICA
EVOLUCION DE CLIENTES
6
ANALISIS ECONOMICO
Durante el año 2011 se dio un incremento en el número de clientes de 22% con
relación al año 2010. El número de clientes atendidos al cierre del ejercicio, fue de
106 401, correspondiendo a Lima el 54% y el 46% restante a la plaza de Arequipa.
La participación de mujeres alcanza el 50% del total de clientes.
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ANALISIS ECONOMICO
8
ANALISIS ECONOMICO
Evolución de Cartera
Pasivos
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ANALISIS ECONOMICO
Composición y Evolución del Patrimonio
Margen Financiero Bruto
Margen Operacional Neto
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ANALISIS ECONOMICO
Resultado Neto
1.3 OBJETIVOS
11
ANALISIS ECONOMICO
o OBJETIVOS GENERALES:
1. construir instituciones financieras descentralizadas orientadas a la
atención de aquellos segmentos de población que no tienen acceso
al sistema crediticio formal.
2. Ser la entidad financiera que impulsa a los peruanos a emprender.
3. Convertirse en la plataforma que permita a sus clientes alcanzar sus
metas.
4. Atender las necesidades del mercado peruano de una forma
oportuna y eficientemente.
5. Desarrollar nuevos productos y servicios en el mercado crediticio.
6. Favorables perspectivas macroeconómicas para el desarrollo
crediticio.
o OBJETIVOS ESPECIFICOS:
1. Ser una entidad atenta, donde escuchan y atienden a sus clientes,
donde harán todos los esfuerzos por resolver sus necesidades.
2. Ofrecer productos y servicios útiles para sus clientes. Siendo
accesibles, estando siempre disponibles para todo.
3. Actuando con franqueza, siempre directos en la relación con los
clientes.
4. Optimizar las condiciones de los préstamos que usted querrá tomar,
consolidar, migrar o refinanciar.
o OBJETIVOS ESTRATEGICOS:
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ANALISIS ECONOMICO
Gestión:
-Imagen corporativa:
Posicionar al a empresa como una organización innovadora, especializada
en micro finanzas, consolidándose regionalmente y con expansión al
mercado nacional.
-Rentabilidad:
Incrementar el valor de la empresa a través del aumento progresivo de las
utilidades y de clientes.
- Sostenibilidad:
Lograr y mantener el crecimiento de clientes fidelizados, con
indicaciones de desempeño de calidad sobre la base de una gestión
eficiente del riesgo.
1.4 análisis FODA:
Fortalezas:
Crear cuenta confianza y respaldo de numerosas entidades como:
CAF, BID, INCOFIN, BANCO WISSE, BANCO INTERBANKM, COFIFE,
entre otras prestigiosas entidades financieras.
Posee un buen reconocimiento de marca y de imagen en el mercado
debido a sus 12 años como entidad crediticia, que han afianzado los
lazos con sus clientes.
Durante los últimos ejercicios anuales crear presenta estabilidad y
crecimiento en sus indicadores financieros.
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ANALISIS ECONOMICO
Crear cuenta con un nivel de capitalización promedio del sistema.
Oportunidades
Llegar a diversificar sus servicios mejorando la calidad de los mismos
que permitan la lealtad de los clientes potenciales.
De acuerdo al nivel de posición en el mercado puede realizar
adquisiciones y funciones aumentando su posición en la demanda de
sus servicios financieros.
Realiza proyectos de expansión y abrir nuevas sucursales.
Se opera en un sistema cuyo entorno es estable económicamente.
Debilidades
Depende de gran manera de la evolución general de la economía.
Posibles tasas de inflación en los siguientes periodos.
Tasas impositivas o políticas de las tasas impositivas.
Recuperar o hacer efectivo las carteras en mora.
Amenazas
A pesar de la importante mejora en la calidad de cartera,
comparando con gestiones anteriores, CREAR enfrenta el importante
desafío de disminuir la mora ya que puede llegar a tener altas
carteras en mora que afectaría la situación económica.
Las variedades de tipos de préstamo que ofrecen otras entidades
financieras.
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ANALISIS ECONOMICO
DIRECTORIO
Presidente de Directorio
Javier Fernández Cueto González de Cosío
Directores
Carlos Antonio Danel Cendoya
Juan José Gutiérrez Chapa
Carlos Labarthe Costas
Frank Anthony Michell López de Romaña
Oscar Iván Mancillas Gabriele
José Luis Tapia Casabonne
Directores Alternos
Héctor Cerviño Iglesias
Manuel de la Fuente Morales
Patricio Diez de Bonilla García Vallejo
Enrique Majós Ramírez
Derek Francis Michell López de Romaña
Guillermo José Simán Dada
Jorge Enrique Tapia Casabonne
PLANA GERENCIAL
Gerente General
Javier Ernesto Valencia Núñez
Plana Gerencial
Maytee Marcilla Truyenque ----------------------Gerente Central de la División de
Banca de Servicios
Ralph Michael Guerra Pérez ---------------------Gerente Central de la División de
Negocios
Suset del Carmen Bustamante Herrera -------Gerente de la División de Personas y
Filosofía
Antonio Manuel Varela González --------------Gerente de la División de
Administración y Finanzas
Daniel Garza Sánchez -----------------------------Gerente de la División de
Tecnología de la Información
Hugo Alberto Labrada Oliveros ----------------Gerente de la División de Estrategia
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ANALISIS ECONOMICO
José Fernando Alocilla Barrios -----------------Gerente de Gestión de Riesgos
Sara Zegarra Paredes-----------------------------Gerente Territorial de Arequipa
Isabel Samaniego Pérez -------------------------Gerente Territorial Lima 2
Erick Deza Huerta --------------------------------Gerente Territorial Lima 3
Javier Flores Montes -----------------------------Gerente Territorial Lima Encargado
Walther Castillo Chávez ------------------------Gerente Territorial Arequipa
Encargado
RESULTADOS FINANCIEROS:
1.5 JUSTIFICACIÓN DEL TEMA:
Nosotros estamos estudiando una carrera ampliamente vinculada con la economía,
y también con los bancos, por ende necesitamos saber qué hacer con nuestro
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ANALISIS ECONOMICO
dinero, para obtener la mayor rentabilidad posible, aquí radica la importancia de
este trabajo, al final de este trabajo quisiéramos compararlo con los de nuestros
compañeros y bajo la guía del profesor escoger cual es el banco que nos ofrece
más beneficios, y él que no, a medida que vayamos avanzando conoceremos las
tasas que nos ofrecen, y temas que nos ayudaran a saber cómo multiplicar nuestro
dinero bajo la ayuda de los bancos.
Es necesario un análisis de distintas ofertas de un banco y el otro .
1.6 LIMITACIONES DEL ESTUDIO
Negativa en el Banco para proporcionar información, pero se pudo
La página web de Financiera Crear, es limitada y no contiene toda la información
necesaria.
CAPÍTULO II
MARCO TEÓRICO
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ANALISIS ECONOMICO
2.1. CLASIFICACIÓN DE LAS OPERACIONES BANCARIAS: Con el dinero que
reciben conceden prestamos créditos descuentos de efectivo etc. Estas operaciones
se denominan operaciones bancarias y se clasifican en:
A. OPERACIONES ACTIVAS: consisten en la concesión de sumas de dinero o
disponibilidad por parte de las entidades bancarias a sus clientes.
Cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos, anticipo, apertura de
créditos, etc.), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con
garantías o sin ellas).
- Préstamos: Financiera Crear piensa en tu futuro. Te ofrecemos una serie de
soluciones financieras pensadas para que alcances tus sueños de la manera más
rápida y conveniente. Estos son nuestros productos:
o Créditos Para tu negocio
o Créditos Para tu vivienda
o Crédito personal
o Crédito grupal
CRÉDITOS PARA TU NEGOCIO
CREAR PYME:
Crédito para clientes de la microempresa,
destinado para financiar Capital de Trabajo y
de Inversión.
DOCUMENTOS A PRESENTAR
DNI del Titular y Cónyuge.
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ANALISIS ECONOMICO
Recibos de luz / agua. De no contar con dichos recibos,
presentar Constancia Grupal o de Asociación.
Documentos del negocio, pudiendo ser:
o Licencia de funcionamiento
o Ficha RUC
o Pagos a la SUNAT
o Constancia de asociado
o Boletas de compra o declaración jurada del negocio
o Para el caso de transporte deberá presentar
documentos de los vehículos (tarjeta de propiedad,
SOAT vigente, permiso de circulación)
Documentos de propiedad de la vivienda o local comercial,
pudiendo ser:
o Título de propiedad
o Contrato de compra venta
o Autoevalúo o constancia de la asociación
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos Recurrentes 10% del Patrimonio Efectivo de CREAR
PLAZOS
Plazo Mínimo Plazo Máximo
1 mes 72 meses
CREAR FÁCIL:
Crédito para clientes de la microempresa sin local comercial, ni
vivienda propia, destinado para financiar Capital de Trabajo.
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ANALISIS ECONOMICO
DOCUMENTOS A PRESENTAR
DNI Titular y Cónyuge
Documentos del negocio, pudiendo ser:
o Licencia de funcionamiento - Ficha RUC
o pagos a la SUNAT
o constancia de asociado
o boletas de compra
o Para el caso de transporte deberá presentar
documentos de los vehículos (tarjeta de propiedad,
SOAT vigente, permiso de circulación)
Constancia de alojado, contrato de alquiler o certificado
domiciliario.
Recibos de luz / agua. De no contar con dichos recibos,
presentar Constancia Grupal o de Asociación.
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS
Plaza Arequipa
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos S/. 2,000.00
Recurrentes S/. 7,000.00
Plaza Lima
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos S/. 2,000.00
Recurrentes S/. 5,000.00
PLAZOS
Plazo Mínimo Plazo Máximo
6 mes 12 meses
CREAR FIJO:
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ANALISIS ECONOMICO
Crédito destinado para financiar la compra, repotenciación y /o
mantenimiento de bienes muebles (maquinarias, equipos, vehículos,
mobiliario, etc.) (Capital de Inversión).
DOCUMENTOS A PRESENTAR
DNI del Titular y Cónyuge
Tres últimas boletas de pago, para trabajadores dependientes
(con una antigüedad mínima de 12 meses en su centro
laboral).
Recibos de luz / agua. De no contar con dichos recibos,
presentar Constancia Grupal o de Asociación.
Documentos del negocio, pudiendo ser:
o Ficha RUC
o Pagos a la SUNAT
o Constancia de asociado, boletas de compra o
declaración jurada del negocio
o Para el caso de transporte deberá presentar
documentos de los vehículos (tarjeta de
propiedad, SOAT vigente, permiso de circulación)
o Licencia de funcionamiento
Documentos de propiedad de la vivienda o local comercial,
pudiendo ser: título de propiedad, contrato de compra venta,
autoevaluó o constancia de la asociación.
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS
Tipo de
Crédito
Monto Hasta
Nuevos y
Recurrentes
10% del Patrimonio
Efectivo de CREAR
PLAZOS
Plazo Mínimo Plazo Máximo
1 mes 72 meses
CREAR WARMI:
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ANALISIS ECONOMICO
Crédito dirigido únicamente para mujeres empresarias destinado
para financiar Capital de Trabajo
DOCUMENTOS A PRESENTAR
DNI de la Titular
Recibos de luz / agua. De no contar con dichos recibos, presentar
Constancia Grupal o de Asociación.
Datos del Cónyuge
Tres (03) últimas boletas de pago y/o recibos de honorarios de
ser el caso.
Documentos del Negocio solo para renovaciones.
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS
Tipo de
Crédito
Monto Hasta
Nuevos S/. 10,000
Recurrentes S/. 10,000
PLAZOS
Plazo
Mínimo
Plazo
Máximo
6 meses 12 meses
LÍNEA DE CRÉDITO:
Crédito destinado para financiar el Capital de Trabajo para su
negocio.
DOCUMENTOS A PRESENTAR
DNI de la Titular y Cónyuge
Documentos del negocio, pudiendo ser:
Licencia de funcionamiento
Ficha RUC
Pagos a la SUNAT
Constancia de asociado.
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ANALISIS ECONOMICO
Boletas de compra o declaración jurada del negocio
Para el caso de transporte deberá presentar documentos de
los vehículos (tarjeta de propiedad, SOAT vigente, permiso de
circulación)
Documentos de propiedad de la vivienda o local comercial,
pudiendo ser:
o Título de propiedad
o Contrato de compra venta
o Autoevaluó o constancia de la asociación
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos y Recurrentes US$ 30,000.00 o su equivalente en Moneda Nacional
PLAZOS
Plazo Mínimo Plazo Máximo
1 mes 48 meses
(*) No están incluidos en la Línea, los créditos de consumo e hipotecarios.
CREAR CAHS:
Es un crédito pre-aprobado que te ofrecemos sin trámite alguno y
sólo con la presentación de tu DNI y está dirigido a todos los
clientes que han demostrado puntualidad y cumplimiento en sus
pagos.
DOCUMENTOS A PRESENTAR
- DNI de la Titular y Cónyuge
PLAZOS
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ANALISIS ECONOMICO
CRÉDITOS PARA TU VIVIENDA
CREAR CONSTRUYE:
Crédito destinado para financiar la compra, construcción o
remodelación de locales comerciales, talleres o viviendas (Capital de
Inversión).
DOCUMENTOS A PRESENTAR:
DNI del Titular y Cónyuge
Tres últimas boletas de pago, para trabajadores dependientes
(con una antigüedad mínima de 12 meses en su centro
laboral.)
Recibos de luz / agua. De no contar con dichos recibos,
presentar Constancia Grupal o de Asociación.
Documentos del negocio, pudiendo ser:
Documentos de propiedad de la vivienda o local comercial,
pudiendo ser:
o Ficha RUC
o Pagos a la SUNAT
o Constancia de asociado
o Boletas de compra o declaración jurada del negocio
o Para el caso de transporte deberá presentar
documentos de los vehículos (tarjeta de propiedad,
SOAT vigente, permiso de circulación)
Documentos de propiedad de la vivienda o local comercial,
pudiendo ser:
o Título de propiedad
o Contrato de compra venta
o Autoevalúo o constancia de la asociación
Presupuesto de construcción y cronograma
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos y
Recurrentes
10% del Patrimonio Efectivo
de CREAR
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ANALISIS ECONOMICO
PLAZOS
Plazo Mínimo Plazo Máximo
1 mes 72 meses
CRÉDITO PERSONAL
CREAR EFECTIVO:
Crédito de consumo para trabajadores
dependientes o independientes con
ingresos de 4º y/o 5º Categoría Formal.
También se consideran trabajadores
informales (Empleadas de Hogar,
mayores de 25 años; chóferes y
cobradores, trabajadores de nuestros
clientes, trabajadores agrícolas).
DOCUMENTOS A PRESENTAR
DNI de la Titular y Cónyuge
Tres últimas boletas de pago o tres últimos recibos de
Honorarios, en caso de trabajadores formales dependientes o
independientes.
Constancia de Trabajo emitida por el empleador, en caso de
trabajadores informales.
Constancia alojado o contrato de alquiler o Certificado
domiciliario o Recibos de luz/agua (familiar).
Estados de cuenta de la AFP (de ser el caso).
MONTOS MÍNIMOS Y MÁXIMOS:
Para trabajadores formales
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos y
Recurrentes
10% del Patrimonio
Efectivo de CREAR
Para trabajadores informales
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ANALISIS ECONOMICO
Tipo de Crédito Monto Hasta
Nuevos S/. 500.00
Recurrentes S/. 1000.00
PLAZOS
Para trabajadores formales
Plazo Mínimo Plazo Máximo
1 mes 24 meses
Para trabajadores informales
Plazo Mínimo Plazo Máximo
1 mes 12 meses
CRÉDITO GRUPAL
CRÉDITO SÚPER MUJER:
Les brinda el apoyo e impulso para que
tengan mayores oportunidades de
desarrollo.
Es el único crédito grupal que ofrece
grandes beneficios.
Beneficios:
La opción de solicitar hasta 3 créditos al año
Los montos van desde S/300.00 hasta S/ 500.00
Atención y servicio de tu promotor durante todo tu crédito
Te mantiene informado de cuándo y cuánto debes pagar
Pagos a tu alcance:
Pagos catorcenales con cuotas fijas
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ANALISIS ECONOMICO
tus pagos ya incluyen todo ( no pagaras gastos ni comisiones
adicionales)
plazo de 4 meses
Requisitos:
Ser mujer y tener entre 18 y 98 años
Dedicarse a una actividad propia ya sea artesanía, comercio,
agricultura, crianza de animales, etc.
Formar un grupo de 12 mujeres como mínimo
Presentar DNI y un recibo de luz, agua, teléfono u otro.
Es importante hablar en esta parte sobre los riesgos de un préstamo:
Hipoteca: ¿qué tanto sabemos antes de solicitar un crédito hipotecario?
El boom de la construcción ha venido acompañado del boom del mercado
crediticio. Como una cosa lleva a la otra; junto a la recurrente historia de casas,
terrenos o inmuebles que son vendidos para dar lugar a edificios de
departamentos o condominios, en forma paralela encontramos una gran cantidad
de ofertas de financiamiento crediticio.
La constante en todos los créditos que tienen como objeto la adquisición de una
vivienda, es que su cumplimiento, es asegurado a través de la constitución de
hipotecas. ¿Qué es una hipoteca? ¿Qué es lo que la norma civil me dice sobre ella?
Eso es lo que veremos de manera breve en este artículo.
¿Qué es una hipoteca?
En principio, una hipoteca es una “garantía”. Regulados en la Sección Cuarta del
Título Quinto del Código Civil, los derechos reales de garantía, tienen la finalidad
27
ANALISIS ECONOMICO
de asegurar el cumplimiento de las obligaciones contraídas por el propietario de
los bienes que se gravan o por los que este avala o garantiza.
De allí que la hipoteca sea definida como la afectación de un inmueble en garantía
del cumplimiento de cualquier obligación, propia o de un tercero (Art. 1097 C.C.).
La afectación debe ser entendida como una limitación impuesta voluntariamente
sobre el derecho de propiedad del propietario del bien gravado.
La distinción es importante, porque es usual que muchas personas crean que el
hipotecar supone la pérdida temporal de la propiedad, es decir, creen que al
hipotecar un inmueble, han transferido la propiedad o “los títulos” del inmueble a
favor del acreedor; lo que es completamente falso. La hipoteca no transfiere
propiedad hacia el propietario, solamente limita (afecta) el derecho de propiedad
del deudor o avalista.
Así por ejemplo, si la propiedad es definida como el “poder jurídico para usar,
disfrutar y reivindicar un bien”, en la hipoteca ese uso y disfrute se encuentra
limitado por la obligación implícita del deudor de conservar el bien de modo que
no pierda su valor, ya que la pérdida de valor del bien hipotecado puede traer
como consecuencia el vencimiento de los plazos de la obligación (Art.1110 C.C.)
¿Qué se requiere para que la hipoteca sea válida?
Para que sea válida una hipoteca se requiere que afecte el bien del propietario o
quien esté autorizando con poderes suficientes. Es decir que en términos prácticos,
la esposa no puede hipotecar el bien propio de su cónyuge, ni el hijo el de sus
padres. Debe ser el propietario quien realice la afectación. A
28
ANALISIS ECONOMICO
sí mismo, no basta con que se otorgue un poder para realizar el gravamen. El
poder debe contener dos requisitos fundamentales: (1) Debe revestir la forma de
escritura pública, ya que el gravar un inmueble implica, en cierto modo, una suerte
de acto de disposición; (2) El poder debe indicar expresamente que contiene la
facultad de hipotecar. Es decir: no basta con que el poder diga que el apoderado
puede prendar bienes del poderdante, las facultades no pueden presumirse, si no
consta en el documento el poder expreso para hipotecar, la hipoteca será nula.
Otro factor importante es que las hipotecas deben asegurar obligaciones
determinadas o determinables. No se puede otorgar una hipoteca sin que exista de
por medio una obligación, ya que la existencia de una garantía está supeditada a la
subsistencia de la mencionada obligación; de allí que la primera causal de extinción
de las hipotecas sea precisamente la extinción de las obligaciones que garantice
(Art. 1122 C.C.)
Extensión de la Hipoteca
La hipoteca se extiende a todas las partes integrantes del bien hipotecado, a sus
accesorios, y al importe de las indemnizaciones de los seguros y de la expropiación,
salvo pacto distinto. Lo que significa que una vez constituida la garantía sobre un
inmueble y este se perdiera, el acreedor puede reclamar como parte afectada las
reparaciones que podría pagar un eventual seguro contratado sobre los bienes.
Cobertura de la Hipoteca
Finalmente, si decimos que la hipoteca tiene como propósito garantizar
obligaciones contraídas por el deudor, conviene pensar en cuáles son esas
obligaciones. Sabemos que las obligaciones pueden provenir de dos fuentes: (1)
Los contratos, y (2) La Ley.
29
ANALISIS ECONOMICO
En el caso de la relación de crédito encontraremos ambas fuentes involucradas:
Por ejemplo, como producto del contrato de crédito el deudor se obliga a pagar el
capital y los intereses compensatorios que se hayan generado. Ambos conceptos
están asegurados por la hipoteca. Sin embargo, si el deudor se atrasara, el mismo
contrato contempla la generación de intereses moratorios, los cuales también
serán cubiertos por la hipoteca.
Si se diera que el deudor no pagara la deuda, y entonces el acreedor contratara
abogados y entablara una demanda contra el deudor, la hipoteca también cubrirá
la obligación legal de pagar los gastos de abogados y tasas judiciales en las que
hubiere incurrido el acreedor.
De allí que resulte de mucha importancia que antes de asumir un crédito
hipotecario, se examine con mucho cuidado las posibilidades reales de pago.
B. OPERACIONES PASIVAS: que consisten en captar fondos de los clientes, son
una de las fuentes de financiación para las entidades bancarias, las entidades se
comprometen a devolver a sus clientes la cantidad recibida más unos intereses
anteriormente pactados.
Cuando el banco recibe dinero del cliente. El cliente entrega dinero y puede recibir
intereses por esta prestación (cuentas corrientes, la de ahorros, a plazo fijo, cédulas
hipotecarias)
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ANALISIS ECONOMICO
AHORROS:
CREAR PLAZO:
Es la cuenta en la que existe un compromiso entre el cliente y financiera CREAR;
donde el cliente se compromete a mantener su dinero en un plazo determinado y
Financiera CREAR a pagar la tasa pactada. La tasa de interés es superior a la de una
cuenta de ahorro, y varía de acuerdo al monto y el tiempo de permanencia.
BENEFICIOS
Rentabilidad: ofrecemos atractivas tasas de interés.
Atención: superamos tus expectativas con un servicio de calidad y atención
diferenciada.
Confidelidad: políticas de la empresa que protegen la información del cliente.
Flexibilidad: plazos desde 90 hasta 1079 días.
Abono de intereses: mensual, bimestral, trimestral, anual, al vencimiento, fecha fija
o fin de mes.
Renovación automática
Tipo de cuenta: individual, mancomunada indistinta y mancomunada conjunta.
A mayor plazo y monto mayor será la tasa de interés.
REQUISITOS
- Presentar original y copia de tu DOI (Documento original de Identidad)
- Importe mínimo de apertura S/.20,000.00
31
ANALISIS ECONOMICO
CREAR AHORRO:
Nuestra cuenta de Ahorros es exclusiva para que recibas los intereses del Depósito
a Plazo Fijo que mantienes con nosotros, es de libre disponibilidad y mantiene una
atractiva tasa de interés.
No necesitas un monto mínimo para abrir la cuenta, ya que está diseñada para
recibir el pago de tus intereses de la cuenta de depósito a plazo fijo
BENEFICIOS
Libre disponibilidad.
Cero costos de mantenimiento, sin importar el saldo que mantengas.
Hasta 2 Retiros libres de costos al mes.
Hasta 3 Emisiones de estado de Cuenta sin costo al mes.
Podrás recibir el pago de intereses de la cuenta a plazo a plazo fijo que
mantienes con nosotros.
Atractiva tasa de interés de 1.55% (TEA).
No es necesario ningún importe mínimo de apertura, lo puedes hacer con
cero.
REQUISITOS
Presentar original y copia de tu DOI (Documento original de
Identidad)
AHORRO SUPER MUJER:
Nuestra cuenta Ahorro Súper Mujer está relacionada a la metodología
del Crédito Súper Mujer; en esta cuenta se realizan los depósitos del ahorro que
programan cada 14 días nuestros clientes del Crédito Súper Mujer con la finalidad
de generar una buena cultura de Ahorro; es de libre disponibilidad y mantiene una
atractiva tasa de interés.
BENEFICIOS
o Libre disponibilidad
o Cero costos de mantenimiento, sin importar el saldo que
mantengas.
32
ANALISIS ECONOMICO
o Hasta 2 Retiros libres de costos al mes.
o Hasta 3 Emisiones de estado de Cuenta sin costo al mes.
o Genera cultura de ahorro para nuestros clientes
o Atractiva tasa de interés de 2.50% (TEA)
o No es necesario ningún importe mínimo de apertura, lo
puedes hacer con cero.
REQUISITOS
o Presentar original y copia de tu DOI (Documento original de
Identidad)
o La cuenta debe ser Mancomunada Conjunta de 3 personas
C. OPERACIONES NEUTRAS:
En este tipo de operaciones las entidades no adoptan una posición deudora o
acreedora, y se formalizan siempre mediante los denominados contratos bancarios.
Resumiendo es entonces cuando el banco no recibe ni otorga crédito (operaciones
de mediación donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los
giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de
valores, valores para negociar, etc.
Cada mes el Banco está obligado a enviar a la persona o institución que tiene una
cuenta corriente abierta en su entidad, una relación detallada del movimiento de
esa cuenta en el mes y el saldo al final del mismo. Generalmente este saldo no
coincide con el saldo que la cuenta "Banco" refleja en nuestros libros por lo que se
requiere hacer una conciliación bancaria cada mes para determinar las causas de
las diferencias existentes y conseguir el saldo correcto.
33
ANALISIS ECONOMICO
Por esta razón se realiza mensualmente la conciliación Bancaria para verificar y
realizar los ajustes requeridos en las cuentas con el Banco si son necesarios. El
procedimiento para realizar esta operación es el siguiente:
Comparar la cuenta en el Mayor correspondiente al Banco con el
Estado de Cuentas que envía éste.
Chequear que: (las operaciones que se registran en el Debe de la
entidad coinciden con las que aparecen en el Haber del Banco y
viceversa) los cargos hechos en nuestros libros en el mes se hayan
abonado en el Banco, los que no aparezcan se incluyen en Partidas
de Conciliación (Depósitos en tránsito) los abonos hechos en
nuestros libros en el mes se hayan cargado en el Banco, los que no
aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliación (Cheques
pendientes o en tránsito) ver si hay cargos o abonos en el Estado de
Cuentas que no aparezcan en nuestros libros (Notas de Débito o de
Crédito) si hay diferencias numéricas en una misma operación,
verificar la correcta e incluir la diferencia en la conciliación si en el
mes anterior existiesen Partidas de Conciliación, revisar si ya fueron
registradas, si no, incluirlas de nuevo en la conciliación de este mes.
34
ANALISIS ECONOMICO
CAPÍTULO III
ANÁLISIS DE LAS TASAS DE INTERÉS
PRÉSTAMOS Y AHORROS
OPERAIONES ACTIVAS (PRESTAMOS):
TASAS ACTIVAS AREQUIPA
PRODUCTOS
TASAS ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL
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ANALISIS ECONOMICO
Clientes Preferentes: Se considera cliente preferente a aquel cliente que viene
trabajando con CREAR por más de 2 (dos) años y que demuestre puntualidad en
sus pagos.
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ANALISIS ECONOMICO
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ANALISIS ECONOMICO
PRODUCTOS
TASAS ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA
CLIENTES PREFERENTES - CREAR PYME - CREAR AGRO
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ANALISIS ECONOMICO
CREAR CONSTRUYE (compra, construcción y ampliación de locales
comerciales o viviendas)
ACTIVO FIJO (Compra de maquinaria, equipos y vehículos)
39
ANALISIS ECONOMICO
TASAS ACTIVAS LIMA
PRODUCTOS
TASAS ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL
40
ANALISIS ECONOMICO
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ANALISIS ECONOMICO
42
ANALISIS ECONOMICO
PRODUCTOS
TASAS ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA
CREAR CONSTRUYE (compra, construcción y ampliación de locales
comerciales o viviendas) - ACTIVO FIJO (Compra de maquinaria, equipos y
vehículos)
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ANALISIS ECONOMICO
* Préstamos con garantía hipotecaria.
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ANALISIS ECONOMICO
COMISONES Y GASTOS
GASTOS
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ANALISIS ECONOMICO
COMISIONES
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ANALISIS ECONOMICO
OPERACIONES PASIVAS
PRODUCTOS TASAS PASIVAS
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ANALISIS ECONOMICO
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ANALISIS ECONOMICO
GASTOS Y COMISIONES
GASTOS
COMISIONES:
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ANALISIS ECONOMICO
COMPARACION CON OTROS BANCOS O ENTIDADES FINANCIERAS:
Credito para miroempresas
CAPITAL DE TRABAJO POR s/ . 1,000
A 9 MESES
Cargos
mensuale
Mínima Máxima TCEA Mínima Cuota Mínima TCEA Máxima Cuota Máxima
77 77 0.08151 - - 78.49 140.91 78.5 140.92 50.00%
Ver nota 8
/
55.37 61.96 9 / 0.05 - - 56.27 133.41 62.92 135.61 99.98 -
47.47 11 / 69.39 12 / - 13 / - - 47.47 130.18 69.39 137.51 13.88 14 / -
22.42 79.59
0.1777265% 15 / - - 22.96 121.2 80.42 141.7 151.82 -
40 70
2.00 y 0.50 17 / 0 0 45.77 133.03 76.53 145.39 50 -
- 60
0.07292% 18
/ .- - - - 62.69 135.69 69 -
- 54.65 0.035 - - - - 55.75 133.41 79.59 -
Penalidad
por pago
atrasado
(monto en
S/.)
Tasa de Costo efectivo anual y Cuota referencial mensual
(TCEA en % y monto en S/.) d/
Empresas Financieras
Tasa de interés
Efectiva Anual
(TEA) (%)
Seguros
Obligatorio
s
Financiera TFC
Financiera
Universal
Proempresa
Tasa
Moratoria
(% anual)
Crediscotia
Financiera
Financiera
Confianza
Financiera Crear
Financiera Edyficar
(mensual) a/
(monto
mensual
en S/.) b/
Empresas
Cargos
por
única
vez
(S/.) c/
- 4 -
Al 17avo día de vencimiento S/.10.00, Al 31 avo día de vencimiento S/.20.00, Al 76avo día de vencimiento S/. 30.00 10 / - 16
Al 9no dia S/.5.00, al 16avo dia S/.10.00 y al 31avo dia S/.15.00 - 8
- 16 / - -
De 4 a 30 dias S/. 6.50, de 31 a 60 dias S/. 12.50, y de 61 dias a mas S/. 17.00 - 3
De 5 a 9 días S/. 13.00; de 10 a 25 días S/. 14.00; de 26 a 60 días S/. 15.00; mas de 60 días S/. 17.00 19 / - 4
30 - 8
Financiera
Confianza
Financiera Crear
Financiera Edyficar
Financiera TFC Financiera
Universal
Proempresa
Empresas
Empresas Financieras
Crediscotia
Gastos de cobranza (monto en S/.)
N° días
antes de
obrar
penalidad
npor pago
atrasado
N°
díasantes
de cobrar
gastos de
cobranza
50
ANALISIS ECONOMICO
ACTIVO FIJO
POR s/. 20,000 A 24 MESES
Empresas
Tasa de
interés Seguros
Cargos
mensuales
Cargos
por
Tasa de
Costo Tasa
Penalida
d
Anual
(TEA)
Obligatori
os (monto
única
vez
(TCEA en %
y monto en Moratoria por pago
(%) (mensual) mensual (S/.) b/ (% anual) atrasado
Mínima Máxima en S/.) a/
TCEA
Mínima
Cuota
Mínima
TCEA
Máxima
Cuota
Máxima
(monto
en S/.)Empresas
Financieras Crediscotia
Financiera 37 37 0.08151 - - 38.31 1153.44 38.32 1153.45 50.00%
Ver nota 14 /
Financiera
Confianza 31.99 42.58 15 / 0.05 - - 32.77 1108.58 43.4 1191 99.98 -
Financiera
Crear 35.91 17 / 56.27 18 / - 19 / - - 35.91 1129.41 56.27 1283.69 11.25 20 / -
Financiera
Edyficar 22.42 79.59
0.3493245
% 21 / - - 22.86 1028.9 80.33 1467.4 151.82 -
Financiera
TFC 29 55
8.00 y 1.00 23 / - - 29.98 1109.73 56.1 1336.18 95 -
Financiera
Universal - 39
0.07292% 24 / - - - - 41.67 1178.96 69 -
Proempresa - 40.92 0.035 - - - - 41.78 1176.84 79.59 -
51
ANALISIS ECONOMICO
Empresas Gastos N° días N° días
de cobranza
antes de
cobrar
antes de
cobrar
(monto en S/.) penalidad
gastos de
cobranza
por pago
atrasado
Empresas
Financieras
Crediscotia
Financiera - 4 -
Financiera
Confianza Al 17avo día de vencimiento S/.10.00, Al 31 avo día de
vencimiento S/.20.00, Al 76avo día de vencimiento S/. 30.00 16 / - 16
Financiera
Crear Al 9no dia S/.10.00, al 16avo dia S/.15.00 y al 31avo dia S/.20.00 - 8
Financiera
Edyficar - 22 / - -
Financiera
TFC de 4 a 30 dias S/.6.50 // de 31 a 60 dias S/.12.50 // de 61 a mas
S/.17.00 - 3
Financiera
Universal De 5 a 9 días S/. 75.00; de 10 a 25 días S/. 83.00; de 26 a 60
días S/. 90.00; mas de 60 días S/. 98.00 25 / - 4
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ANALISIS ECONOMICO
Conclusiones
o Las tasas de interés son diferentes para las distintas operaciones que nos
brinda financiera CREAR.
o FINANIERA CREAR nos permite elegir entre las diferentes operaciones de
préstamos a diferentes tasas de interés.
o No cobra comisiones para el otorgamiento de créditos.
o Apoya a pequeñas y medianas empresas.
o CREAR es una entidad de buenos niveles de cartera y rentabilidad.
53
ANALISIS ECONOMICO
Bibliografía:
http://www.creararequipa.com.pe/crear/index.php
http://www.creararequipa.com.pe/crear/images/stories/Memoria_Anual_2011
http://www.creararequipa.com.pe/crear/images/stories/memoria_anual_2009
_final.pdf
http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00079_2.htm
http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00084_2.htm