ESF EMPRESA DE SOLUCIONES FINANCIERAS SAS.

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Lince – Líneas de Crédito Especiales

Administración Créditos de Consumo

Descripción General

ESF SAS.

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Contenido

Informacion general ESF ..................................................................................................................................... 5

1. Resumen Ejecutivo ...................................................................................................................................... 5

Requerimientos Legales .................................................................................................................................. 6

2. Características Generales ........................................................................................................................... 6

Integrabilidad. ................................................................................................................................................ 6

Flexibilidad ...................................................................................................................................................... 6

Cubrimiento a las Áreas de Negocio ............................................................................................................... 7

Captación y Ventas ..................................................................................................................................... 7

Operaciones ................................................................................................................................................ 7

Cobranzas ................................................................................................................................................... 7

Seguridad y Riesgo ..................................................................................................................................... 7

Gerencial ..................................................................................................................................................... 7

3. Arquitectura del Sistema ............................................................................................................................ 8

Configuración ................................................................................................................................................. 9

Objetivo ...................................................................................................................................................... 9

Estructura ................................................................................................................................................... 9

Configuración del Sistema .......................................................................................................................... 9

Configuración del Negocio .......................................................................................................................... 9

Configuración Productos .............................................................................................................................. 10

Estructuración Crédito ................................................................................................................................. 10

Estructuración Saldos ................................................................................................................................... 11

Intereses ....................................................................................................................................................... 12

Comisiones .................................................................................................................................................... 12

Traslados por Saldo Menor ........................................................................................................................... 12

Bloqueos ....................................................................................................................................................... 12

Transacciones ............................................................................................................................................... 12

Seguridad .................................................................................................................................................. 13

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Negocio ......................................................................................................................................................... 13

Objetivo .................................................................................................................................................... 13

Estructura ................................................................................................................................................. 13

Negocio Adquirencia ................................................................................................................................. 13

Negocio Emisor ......................................................................................................................................... 13

Operaciones .................................................................................................................................................. 14

Objetivo .................................................................................................................................................... 14

Estructura ................................................................................................................................................. 14

Crédito ...................................................................................................................................................... 14

Emisión y Distribución............................................................................................................................... 14

Comercios ................................................................................................................................................. 14

Autorizaciones .......................................................................................................................................... 15

Administración de Transacciones ............................................................................................................. 15

Procesamiento Diario ............................................................................................................................... 16

Contabilidad ............................................................................................................................................. 17

Intercambio .............................................................................................................................................. 17

Administración de Controversias .............................................................................................................. 17

Administración de Fraudes ...................................................................................................................... 18

Atención al Cliente .................................................................................................................................... 18

Cobranzas ..................................................................................................................................................... 18

Objetivo .................................................................................................................................................... 18

Estructura ................................................................................................................................................. 18

Refinanciamientos y Acuerdos de Pago .................................................................................................... 18

Cobranza Externa ..................................................................................................................................... 19

Castigo de Cartera .................................................................................................................................... 19

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Ilustración 1 - Arquitectura del Sistema ............................................................................................................. 8

Ilustración 2 - Arquitectura del Software............................................................................................................ 9

Ilustración 3 - Niveles Parametrización Reglas de Negocio .............................................................................. 10

Ilustración 4 - Modelo Negocio Crédito ............................................................................................................ 11

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LINCE - LINEAS DE CREDITO ESPECIALES

Informacion general ESF

ESF, fundada en el año 2005, inició operaciones como firma asesora de empresas, en el ramo de la

informática. Su actividad es la venta, instalación, consultoría y soporte de un producto de software

propio. Adicionalmente, ha desarrollado sistemas de información bajo contrato, para compañías

extranjeras.

La orientación de la compañía, es mantener la tecnología ofrecida en un alto nivel de actualización, para

la cual se realiza investigación continúa por parte de las gerencias de la empresa. Adicionalmente, ESF

ofrece sus servicios por medio de un grupo de ingenieros altamente experimentados en el mercado, lo

cual se convierte en un importante punto de apoyo para los clientes, permitiéndonos ser socios de

Negocios de nuestros clientes.

ESF posee un amplio conocimiento y gran experiencia en el sector financiero, específicamente en el

negocio de Tarjeta de Crédito. Sus socios han participado en el desarrollo, implantación y mantenimiento

de sistemas de información que soportan el negocio de Crédito contando con una experiencia promedio

de 20 años.

1. Resumen Ejecutivo

El sistema LINCE, es una plataforma de software que cubre el ciclo completo del negocio de crédito al

consumo a nivel operativo y gerencial en el ámbito de los medios de pago electrónicos. El sistema ofrece

herramientas para adquirir, mantener, cobrar y cancelar el crédito, manteniendo un sistema de

gerenciamiento del crédito en cada una de estas etapas.

Ha sido diseñado y desarrollado de forma modular, altamente parametrizable permitiendo la instalación

personalizada para cada necesidad y la fácil integración con las diferentes plataformas a nivel corporativo.

Permite la diferenciación de los clientes a través de perfiles para el establecimiento de condiciones

específicas del crédito tanto a nivel de persona natural como jurídica. Controla la gestión de los clientes a

través de la consolidación del riesgo, dando la posibilidad de manejar un único nivel de endeudamiento, con

la posibilidad de distribuir el límite de crédito a diferentes destinos o modalidades de crédito. Los créditos

pueden ser rotativos, único desembolso y no rotativos con desembolsos de acuerdo a la necesidad del cliente.

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Requerimientos Legales

Lince es una marca registrada de ESF – Empresa de Soluciones Financieras SAS. en Colombia. Todos los

derechos son reservados.

2. Características Generales

Integrabilidad.

Dado que la visión de toda organización es poder lograr que sus procesos de negocio estén integrados de

punta a punta dentro de la organización, con otras organizaciones y con los clientes y que estos procesos

puedan adaptarse con flexibilidad y rapidez a cualquier demanda de los clientes, oportunidad del mercado o

amenaza externa, el sistema Lince proporciona esta visión a través de la implementación de servicios. Cada

servicio tiene interfaces que definen qué mensajes puede producir y consumir. La implementación de cada

servicio facilita su reutilización y su integración, permitiendo crear nuevas funciones de negocio.

Flexibilidad

Provee un alto grado de parametrización de forma que los crecimientos previstos en el mediano plazo

pueden implantarse con un mínimo de traumatismos técnicos y operativos. Este factor facilita la

modificación de las variables que controlan su funcionamiento y permite el diseño e implantación de nuevos

productos de una manera ágil, dotando a la Entidad de agresividad mercantil, fundamental dada la

dinámica exigida por la competencia.

Dentro de las características principales que le proporcionan esta flexibilidad están:

Multi-Entidad Multi-Moneda Multi-Producto Multi-Canal Multi-Franquicia Líneas de Crédito con esquemas de financiamiento parametrizalbes Definición Dinámica de Conceptos de Saldo Perfiles de Tasa de Interés Perfiles de Plazo Perfiles de Cobros y Comisiones Pagos Dirigidos Control de Seguridad de Accesos Rastros de Auditoría Conexión con Sistemas de Monitoreo de Fraudes Conexión con Sistemas de Scoring Estructura de Afiliados Comerciales Esquemas de Liquidación Comercial Criptografía EMV

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Cubrimiento a las Áreas de Negocio

Captación y Ventas

Definición y parametrización de campañas de colocación con establecimiento de metas e incentivos para los promotores o colocadores.

Medición de las campañas de colocación tanto a nivel de cantidad y calidad de la cartera colocada. Permite medir la productividad individual y colectiva, relacionando la modalidad de incentivo vs. las

metas que se definan, estableciendo el monto a liquidar según corresponda al cargo y criterios considerados.

Planificación, registro y seguimiento de visitas a Comercios asociado al plan de incentivos. Seguimiento y Control de las solicitudes de crédito y afiliación de comercios. Generación de estadísticas de colocación, captación y comportamiento de la cartera. Negociaciones con comercios de las tasas de descuento, por servicio (tipo de transacción), marca,

producto y volumen de facturación. Establecimiento parámetrico de tarifas y comisiones de acuerdo al perfil del cliente.

Operaciones

Restricciones de uso, límites de crédito independientes o compartidos por moneda, financiamientos especiales (revolvente, cuota fija, cuotas de capital fijo, plazos muertos y periodos de gracia), periodicidad de la facturación.

Créditos rotativos, único desembolso y no rotativos con desembolsos de acuerdo a la necesidad del cliente.

Pagos a través de las cuentas financieras tanto para el cliente de crédito como para el afiliado comercial.

Aceptación de pagos dirigidos a líneas de crédito o transacciones específicas. Procesamiento integral de intercambio y compensación con las diferentes franquicias. Gestión y control del ciclo de recuperación asociado a las transacciones de controversias (solicitudes

de nota, contracargos, representaciones, etc.)

Cobranzas

Refinanciamientos de deudas con establecimiento de tasas de interés y plazos Acuerdos de Pago con exoneración de cargos no financiados Cobranza Pre jurídica con control de abogados o casas de cobranza externa Castigo de Cartera

Seguridad y Riesgo

Gestión y Control de Fraudes, permitiendo su clasificación de acuerdo a la modalidad del fraude presentado.

Rastros de Auditoría de las operaciones realizadas por cada uno de los usuarios.

Gerencial

Generación de información de tipo estadístico y gerencial con el objetivo de medir la rentabilidad del negocio.

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Generación de indicadores de gestión y operaciones.

3. Arquitectura del Sistema

La arquitectura del producto está diseñada bajo el esquema de tres capas (presentación, negocio y datos).

Capa de Aplicación

Lenguaje de NegocioLógica de Interface de Usuario – Flujo de Aplicación y Proceso

Repositorio de MetadatosLógica de Negocio y Reglas de Validación Reutilizables

IBM eServeriSeries

Servidor Windows Servidor Linux

Capa de Base de Datos

DB2 Oracle OracleSQL

Server

Capa de Interface Usuario

Ilustración 1 - Arquitectura del Sistema

La aplicación puede ser desplegada como un ejecutable Windows en la pantalla para los usuarios expertos, o

como una aplicación Web usando DHTML avanzado con una funcionalidad parecida a Windows para un

despliegue sin cliente. Se usan las técnicas AJAX para alcanzar el rendimiento Web óptimo con funcionalidad

semejante a la de un cliente Windows.

El Repositorio de Metadatos es más que definiciones de campos, reglas de validación y componentes

reutilizables. Una razón para implementar el repositorio de metadatos es para que la aplicación de negocio

esté separada de la capa de tecnología. No está limitado a una combinación particular de hardware, sistema

operativo, base de datos o tecnología de interface de usuario.

El sistema está compuesto por una serie de módulos que dan solución a cada uno de los requerimientos que se le presentan al usuario en la administración del crédito, permitiendo un manejo ágil y automatizado de la información del cliente y de sus cuentas.

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Ilustración 2 - Arquitectura del Software

Configuración

Objetivo

El objetivo principal de este subsistema es proveer la funcionalidad necesaria para realizar la configuración

del sistema, configuración del negocio y la seguridad.

Estructura

Este Sub-sistema está conformado por tres Sub-Sistemas a saber: Configuración del Sistema, Configuración

del Negocio y Seguridad.

Configuración del Sistema

Provee las funciones relacionadas con la caracterización y flexibilidad del sistema, permitiendo el

mantenimiento de tablas básicas tales como:

Configuración del Negocio

Provee las funciones relacionadas con la configuración del negocio, permitiendo definir reglas de

comportamiento del sistema dependiendo del perfil del cliente. Así mismo permite la fácil creación y

configuración de productos. Para efectos de definir reglas de negocio asociadas a los clientes, el sistema está

segmentado por niveles, los cuales se muestran en la siguiente ilustración:

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Cliente

Tipo de Cliente

Agrupación Tipo de Cliente

Producto

Agrupación Producto

Bin

Categoría Producto

Marca

Entidad

Ilustración 3 - Niveles Parametrización Reglas de Negocio

Configuración Productos

El sistema permite definir y configurar los diferentes productos que conformarán el portafolio que ofrecerá la

entidad a sus clientes. Alrededor del producto adicional a su definición se pueden establecer reglas de

otorgamientos, límites de crédito, tasas de interés, plazos, líneas de crédito, modalidades de crédito,

esquemas de financiamiento, cargos periódicos, cargos por mora, etc.

Estructuración Crédito

El sistema controla el riesgo del cliente a nivel consolidado, permitiendo otorgar un límite de crédito global e

igualmente permitiendo su distribución a diferentes niveles de crédito dependiendo del portafolio que se

quiera ofrecer al cliente. Para esta estructuración, el sistema dispone de los siguientes niveles:

Línea de Consumo: concepto orientado al destino del crédito. Ejemplo: tarjeta de crédito, crédito

comercial, crédito de libre inversión, crédito de vehículo, etc. El tipo de línea indica si esta es

rotativa, único desembolso o no rotativa con varios desembolsos. Un cliente puede tener asociadas

varias líneas de consumo con límites de crédito independientes o compartidos con el límite global

asignado al cliente. Adicionalmente, estas líneas pueden tener límites por moneda. Bajo Cada línea

de consumo pueden estar asociadas varias cuentas, donde la cuenta representa un producto

otorgado al cliente. Igualmente, cada cuenta tiene su límite de crédito, el cual puede ser

independiente o compartido y en diferentes monedas.

Línea de Crédito: identifica la forma de financiamiento que se ofrece al cliente. Cada línea tiene un

esquema de financiamiento asociado. Adicionalmente, indica la altura de mora que se debe utilizar

para realizar los bloqueos de mora (altura de mora real o de facturación), los diferentes perfiles de

interés para sobrecupo, moratorios, y extracontables, así como la altura de mora para suspender la

causación de intereses e iniciar la generación de cuentas de orden o intereses extracontables. Un

cliente puede tener asociadas varias líneas de crédito bajo una cuenta y en diferentes monedas.

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ClienteLímites de Crédito x Moneda

Línea de Consumo X

Línea de Consumo Y

Límites de Crédito x Moneda

Límites de Crédito x Moneda

Cuenta X1 Cuenta X2Límites de Crédito x Moneda

Línea de Crédito X1A

Línea de Crédito X1B

Línea de Crédito X2A

Línea de Crédito X2A

Rotativa

Único DesembolsoNo Rotativa varios Desembolsos

Límite Adicional

Límite Independiente Disponible Dependiente Límite Compartido Límite Distribuido

Ilustración 4 - Modelo Negocio Crédito

Esquema de Financiamiento: el sistema permite definir diferentes esquemas de financiamiento con

sus propias características tales como:

o Tipo de Amortización de Capital: indica la forma cómo se calculan las cuotas de capital a

cobrar a cada cliente.

o Plazo Máximo: indica el plazo máximo permitido al cliente para financiar un crédito.

o Modalidad de Cobro de la Cuota: indica la forma en que se van a ha hacer exigibles al

cliente las cuotas del crédito.

o Periodicidad de Cobro del Capital: permite que las cuotas de capital se cobren con

periodicidades mensuales, bi-mensuales, trimestrales, etc.

o Tipo de Tasa: puede ser fija, variable o indexada. En el caso de la tasa fija, ésta se

mantendrá hasta que se finalice el cobro del crédito.

o Indicador Pago Mínimo Fijo: indica si el esquema obedece a un establecimiento de pago

mínimo fijo.

o Porcentaje Pago Mínimo Fijo: establece el porcentaje sobre el límite de crédito que debe

tomar el sistema para calcular el valor del pago mínimo.

o Indicador Tabla de amortización: estable si se debe llevar una tabla de amortización, en la

cual se proyecten cada una de las cuotas que debe pagar el cliente.

Estructuración Saldos

La conformación de los saldo de cada línea de crédito se puede hacer en forma dinámica a través de la

parametrización de conceptos de saldo y la asociación de éstos a las diferentes líneas de crédito. Para cada

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concepto se pueden definir reglas de negocio específicas entre las cuales tenemos: valor mínimo a diferir,

corrimientos de mora, traslados, etc. Adicionalmente, se pueden establecer agrupaciones de saldo, con el

objetivo que el usuario pueda configurar la consulta de un cliente, así como la generación de los estados de

cuenta.

Intereses

Se provee la funcionalidad requerida para parametrizar el cobro de intereses dependiendo de elementos

como el perfil del cliente, el producto y la línea de crédito respectiva. Adicionalmente, cada perfil de tasa

maneja su vigencia, permitiendo que se puedan establecer tasas de manera anticipada para efectos de

promociones.

Comisiones

El cobro de comisiones se puede definir de una forma parámetrica dependiendo del canal donde se realice la

transacción e igualmente puede ser porcentual o un valor fijo. Adicionalmente, se provee la posibilidad de

definir las reglas de cobro a través de perfiles, los cuales permiten la segmentación dependiendo del perfil

donde se ubique el cliente.

Traslados por Saldo Menor

Como un efecto de bloqueos, el sistema permite que se pueda configurar la acción de realizar traslados por

saldo menor débito o crédito siempre y cuando se den las condiciones relacionadas con montos de saldo. A

continuación se relacionan los conceptos que permiten la configuración de reglas de negocio para este

aspecto. Esta acción es revisada en el proceso de facturación, de tal forma que solo se presenta en los cortes.

Bloqueos

El manejo de bloqueos está orientado al enfoque del modelo de negocio, permitiendo que la entidad defina

los bloqueos que desea manejar en cada uno de los niveles que conforman el modelo de negocio crédito.

Cada bloqueo se define con sus propias características y se le asocian acciones que el sistema debe realizar

de forma automática cuando éste se presente. Adicionalmente, pueden tener efectos hacia otros niveles o

dentro del mismo nivel, esto da la flexibilidad que el riesgo del cliente se controle de manera consolidada.

Transacciones

El usuario puede definir dinámicamente las transacciones monetarias que desee y asociarlas a los diferentes

canales con sus propias características. Estas transacciones se segmentan por tipo, dentro de los cuales

tenemos: consumos, avances o retiros de efectivo, pagos, ajustes débito, ajustes crédito, reversos y

suspensos. Para el caso de los reversos, el sistema reversa todas las operaciones y deja la cuenta o como si

nunca hubiera ingresado la transacción, inclusive realizando procesos de facturación de tal forma que

reconstruye la historia, recalculando nuevamente intereses, reconstruyendo moras y haciendo los ajustes

requeridos.

Para la aplicación de créditos se provee la funcionalidad para configurar la prioridad de aplicación de los

mismos dependiendo del tipo de crédito y del canal por donde ingresa.

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Para el caso de las transacciones débito (consumos, avances y ajustes), el sistema permite que se

parametrice el concepto de saldo que se desea afectar al momento de la aplicación de la transacción.

Seguridad

Este sub-sistema controla el acceso a la aplicación a través de la conformación dinámica de menús

dependiendo del perfil del usuario que está autenticándose. Se puede llegar a nivel de parametrizar cada

usuario qué nivel de acceso tiene sobre la información del sistema. Por ejemplo: consulta, actualización o

modificación de información. El usuario solo podrá navegar sobre aquella funcionalidad que esté permitida

según su perfil.

Negocio

Objetivo

El objetivo de este sub-sistema es dar soporte al área de negocio permitiendo automatizar su operación en

cuando a establecimiento de metas e incentivos tanto para el negocio de adquirencia como para el negocio

emisor.

Estructura

Este Sub-sistema está conformado por dos Sub-Sistemas a saber: Negocio Adquirente y Negocio emisor.

Negocio Adquirencia

Provee las funciones necesarias para la configuración y operación del negocio desde el punto de vista

adquierente permitiendo establecer metas de captación de clientes comerciales, manejo de incentivos para

los asesores, establecimiento de facultades para controlar la negociación que realizan los asesores con los

afiliados comerciales en cuando a comisiones, días de diferido y afiliación en general. Adicionalmente, provee

estadísticas tanto de captación como de volumen de facturación permitiendo calificar a los clientes

comerciales con base en su movimiento transaccional durante periodos de tiempo establecidos a través de

parámetros. Dentro de la parte de configuración, el sistema permite definir los diferentes servicios que puede

prestar un comercio (ventas TDC, ventas TDD, domiciliaciones, ventas con tarjeta bonificada o pre-pagada,

etc.), cada servicio puede tener asociado un esquema de liquidación específico el cual incluye la facilidad de

pareametrizar su fórmula y tasas de comisión para tarjeta propia, otros bancos nacional e internacional.

Para el caso de tarjeta propia, permite que la tasa de comisión sea parametrizada por producto, esto da la

flexibilidad de combinar el negocio adquirente con el negocio emisor.

Negocio Emisor

Soporta la operación del negocio a través del manejo de incentivos y establecimiento de metas de colocación

dependiendo de campañas orientadas a diferentes mercados. Los incentivos se pueden establecer

dependiendo de la actividad que realicen los promotores: colocación, retención del cliente y medición de la

cartera colocada. Genera estadísticas de colocación permitiendo medir la efectividad de las campañas tanto

a nivel de cumplimiento de las metas como a nivel de la calidad de la cartera colocada.

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Operaciones

Objetivo

Tal como su nombre lo indica este sub-sistema proporciona soporte fundamental para toda el área operativa

del negocio de crédito automatizando las actividades y tareas respectivas.

Estructura

Está conformado por once sub-sistemas a saber: Crédito, Emisión y Distribución, Comercios, Autorizaciones,

Administración de Transacciones, Procesamiento Diario, Contabilidad, Intercambio, Administración de

Controversias, Administración de Fraudes y Atención al Cliente.

Crédito

Incluye la funcionalidad necesaria para la administración de solicitudes de Crédito de persona natural y

jurídica desde su carga hasta la aprobación o negación del crédito, así como el flujo del proceso basándose

en el módulo de wrok flow, el cual permite parametrizar cada una de las etapas, tareas, roles, tiempos, etc.

Permite el registro de la información del cliente incluyendo datos básicos, socio-demográficos, información

financiera, referencias, balance, etc. Lleva la traza de las etapas o estados de la solicitud, permite el registro

de codeudores, garantes, adicionales o cuentas amparadas. Para el caso de créditos no relacionados con el

negocio de tarjeta de crédito, permite el registro de varios deudores y garantías. Lleva el control de los

recaudos entregados por el cliente y los que están pendientes de entrega de tal forma que dependiendo del

tipo de recaudo permite la aprobación del crédito. Al momento del registro de una solicitud valida que el

cliente no tenga impedimentos relacionados con un mal manejo de cartera e igualmente permite

reconsideraciones dependiendo de los motivos de negación y del tiempo para reconsideración. La asignación

de los límites de crédito dependen de la calificación obtenida y del nivel de endeudamiento del cliente. Para

efectos de medición de campañas de colocación y de manejo de incentivos, el sistema deja la traza de la

fuente de la solicitud y del promotor que la está colocando. Genera información de tipo estadístico con

respecto al proceso de otorgamiento del crédito permitiendo medir cuellos de botella en las diferentes

etapas por las cuales debe pasar una solicitud.

Emisión y Distribución

Permite el manejo de formatos para la generación de los archivos de realce, los cuales están asociados a los

productos. Los archivos se pueden segmentar dependiendo del tipo de emisión que se desea realizar, por

ejemplo: primera vez, renovaciones, reexpediciones, etc.

Comercios

Automatiza la operación de administración de comercios la cual incluye actividades como carga de

solicitudes de afiliación comercial, aprobación o negación de las solicitudes, solicitudes de instalación de

puntos de venta, calificación del cliente comercial con base en su volumen de ventas y el proceso de

liquidación de comercios con la respectiva afectación de la cuenta financiera en el caso que el tipo de pago

del comercio sea abono en cuenta. Da la posibilidad que el pago al comercio se realice a través de la

generación de cheques, para lo cual se requiere la implementación de la interface respectiva. Dentro de los

procesos que intervienen en la liquidación comercial, no solo está el abono por efecto de depósitos realizados

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por el comercio, sino que también se incluyen afectaciones derivadas de la administración de controversias

(contracargos) y administración de fraudes los cuales pueden generar notas débito o crédito. Para el caso de

notas débito, el sistema lleva el control de las afectaciones que no se pudieron realizar a nivel diario debido a

fondos insuficientes en la cuenta financiera del comercio. Provee estadísticas a nivel global del negocio de

adquierencia, Marca, Canal, Categoría Comercial, Cadena, Centro Comercial, Red de tiendas y Comercio. Los

acumulados se manejan de forma anual, mensual y diario.

Autorizaciones

Provee la funcionalidad requerida para el manejo de autorizaciones de transacciones monetarias

provenientes de todos los canales que operan en una entidad. Para soportar la implementación de los

canales, provee el manejo de formatos de menajes a través de la configuración dinámica de estos formatos,

permitiendo definir para cada uno de ellos su configuración a nivel de estructura de campos. Igualmente,

provee la arquitectura requerida para soportar las diferentes conexiones con aplicaciones o entidades

externas (franquicias, switch´s, etc.). Para soportar las reglas de aprobación o negación de solicitudes de

autorización, el sistema proporciona la facilidad de configurar los diferentes niveles de validación que se

aplicarán a cada transacción. Adicionalmente, proporciona la funcionalidad para que el usuario pueda definir

reglas de validación las cuales se pueden configurar a nivel de la estructura que cada regla, es decir, el

usuario puede asociar todos los campos del mensaje de autorizaciones y algunos conceptos de negocio como

la marca, bin, categoría de producto, producto, etc. Cada regla puede ser para aprobar, negar, o realizar

validaciones específicas con lo cual el sistema determinará la aprobación o negación de la autorización. Deja

traza lo log de cada transacción, indicando la regla y validaciones que intervinieron en el proceso. Adicional a

la parte funcional, el autorizador cuenta con una arquitectura que le permite el manejo de hebras de tal

forma que se paralelizan los diferentes procesos que lo conforman para obtener un excelente tiempo de

respuesta. Una característica fundamental del autorizador es el soporte de cambio de parámetros en

caliente, de tal forma que no se requiere suspender el servicio por efecto de cambio de parámetros o reglas

de negocio. Para el proceso de autorizaciones vía voz, el sistema ofrece la funcionalidad de forcé de

autorizaciones por parte de un supervisor que tenga la facultad para realizarlo. Este force se puede

parametrizar para que realice una evaluación previa del cliente otorgando una calificación con base en la

cual el supervisor tomará la decisión de forzar o no la autorización. El forcé queda registrado, indicando el

usuario, fecha y hora del evento.

Se proveen consultas en línea del comportamiento del proceso, con el objetivo que el usuario pueda

identificar cuellos de botella, causales de negación que están impidiendo el eficiente funcionamiento del

sistema de tal forma que se puedan realizar cambios a nivel de parámetros para mejorar el nivel del servicio

o para detectar fraudes de manera temprana.

Administración de Transacciones

Permite el manejo de las transacciones monetarias provenientes de diferentes fuentes. Se provee una única

interface a través de la cual los diferentes canales dejarán las transacciones monetarias y por medio de un

único proceso se realizará la incorporación de las transacciones. Este proceso realiza un conciliación con los

diferentes canales de tal forma que se puedan identificar inconsistencias de forma temprana.

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Igualmente, se proporcional al funcionalidad para la captura de movimiento proveniente de taquilla

(agencias) de los depósitos realizados por los comercios que no poseen punto de venta. Se parte de la

información dejada por la agencia y con base en el depósito se valida el registro de cada comprobante de

venta generando mensajes de descuadre de depósitos. Adicionalmente, el proceso de liquidación comercial

genera diferencias débito o crédito por efecto de comisiones, impuestos o movimiento rechazado.

Todo el movimiento recibido de los canales es validado con base en las validaciones que parametrice el

usuario por canal y transacción. En esta parametrización, se puede indicar el tipo de error que se genera de

tal forma que el sistema determine si se debe o no procesar la transacción en los respectivos procesos de

aplicación.

Procesamiento Diario

Está conformado por dos grandes procesos que son:

Cierre Diario de Transacciones

Se encarga de aplicar las transacciones monetarias a las cuentas, es decir, solo procesa el movimiento propio

de la entidad, re-calcula disponibles, reclasifica la altura de mora y genera bloqueos o desbloqueos según sea

el caso. Adicionalmente realiza la liquidación de intereses diarios determinando la exoneración de los mismos

por pago total o la generación de intereses de mora por atraso de cuotas. Las transacciones procesadas son

las siguientes:

Consumos o Débitos: incluye el procesamiento de compras, avances y ajustes débito. Incrementan el

saldo de la cuenta en el concepto que esté asociado al tipo de consumo o débito. Verifica si la

cuenta tiene un saldo a favor al momento de aplicar una transacción para hacerlo efectivo y cruzar

el consumos o débito con este saldo Adicionalmente, genera cobro de cargos o comisiones

dependiendo de la parametrización asociada a la transacción, el canal y el perfil del cliente.

Pagos o Créditos: incluye el procesamiento de pagos y ajustes crédito a conceptos dirigidos del saldo

de la cuenta. Los pagos en exceso pueden tener una modalidad específica por ejemplo: adelanto de

cuotas, disminución de la cuota de capital o disminución de plazo. Todos los créditos se distribuyen

de acuerdo a una prioridad parametrizada con base en el tipo de crédito y el canal. Estas

prioridades pueden tener una modalidad de distribución horizontal o vertical sobre los conceptos de

saldo. La distribución horizontal implica que se amortiza la totalidad del concepto sin importar

descomposición de la mora. La distribución vertical implica que se amortizan primero las cuotas más

antiguas de todos los conceptos de acuerdo a su prioridad.

Reversos: incluye el reverso tanto de débitos como de créditos. Para cualquiera de los dos tipos de

transacción, el sistema reconstruye la totalidad del saldo de la cuenta incluyendo procesos de

facturación y liquidación de intereses. Genera ajustes crédito o débito de forma automática según

sea el caso.

Suspenso de Transacciones: como su nombre lo indica suspende el cobro de una transacción tipo

consumo incluyendo la suspensión de la liquidación de intereses. El usuario puede parametrizar el

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tipo de afectación que tiene asociado el suspenso indicándole al sistema si debe o no afectar tanto

el disponible como el saldo de la cuenta. En caso que el suspenso se confirme, se realiza el reverso

de la transacción. Si es suspenso se niega, se reactiva nuevamente la transacción y se liquidan los

intereses que se dejaron de cobrar para hacerlos efectivos a la cuenta del cliente.

Facturación

Se encarga de realizar el corte periódico a las cuentas. La periodicidad de cada ciclo de facturación se puede

definir a través de parámetros. Para cada cuenta hace exigible los conceptos correspondientes al pago

mínimo, el cual es configurado a través de la parametrización de cada concepto de saldo, calcula la cuota de

capital a cobrar, realiza traslados, bloqueos, corrimientos de mora, cargos periódicos, cargos por morosidad

y genera los históricos de corte con el estado de cada cuenta y línea de crédito al momento del corte. En

general, este proceso deja lista toda la información requerida por el proceso de generación de estados de

cuenta.

Contabilidad

Con base en la información dejada por los demás sub-sistemas, se realiza el proceso de contabilización de

todas las operaciones que soporta el sistema. Permite la configuración contable del negocio emisor a nivel

del manejo de las cuentas de cartera, del proceso adquirente a través del manejo de las cuentas relacionadas

con la liquidación de comercios y del proceso de intercambio mediante el manejo de las cuentas de incoming

y outgoing. Da la posibilidad de definir todos los procesos contables que intervienen en el cierre con el

objetivo de generar los respectivos comprobantes. Incluye procesos de conciliación de cuentas, generación de

balance y estado de pérdidas u ganancias. El proceso se puede parametrizar para que se realice de forma

controlada o manual o sea totalmente automático.

Intercambio

Incluye el procesamiento del incoming y del otugoing. Aprovecha la bondad del sistema del manejo de

formatos para configurar cada una de las interfaces que llegan de las respectivas marcas. Esta fortaleza

permite que se puedan incluir fácilmente cualquier marca o franquicia con la mínima customización. El sub-

sistema permite la parametrización de las comisiones de intercambio, procesa los diferentes archivos

provenientes de las marcas tales como: bines, icas, incoming local, incoming internacional, rechazos

provenientes de las marcas, etc. Adicionalmente realiza el respectivo proceso de compensación.

Administración de Controversias

Permite realizar el proceso de gestión de todos los reclamos realizados por los clientes tanto desde el punto

de vista emisor como desde la perspectiva del negocio adquirente. Provee la funcionalidad requerida para

configurar todo el ciclo de recuperación que debe seguir una transacción hasta su resolución. Controla los

vencimientos y genera transacciones automáticas desde la gestión realizada. Interactúa con el sub-sistema

de administración de fraudes intercambiando transacciones y estados de las mismas desde y hacia el

respectivo sub-sistema. Asigna de forma automática los gestores encargados de llevar cada caso,

controlando los tiempos de respuesta. Genera información para el sub-sistema de intercambio de las

transacciones que deben ser enviadas en el proceso de outgoing y recibe desde el proceso incoming las

respectivas transacciones que deben ser gestionadas. Permite que desde el proceso de gestión ser puedan

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generar ajustes débito o crédito a los clientes comerciales o a los clientes crédito. Provee información

estadística con el objetivo de medir la efectividad de la gestión y de poder detectar comercios involucrados

en procesos de fraude de manera oportuna.

Administración de Fraudes

Administra y permite la gestión de los casos de fraude a través de colas de trabajo realizando la distribución

a los gestores de acuerdo a su carga de trabajo. Dentro del proceso de gestión se provee funcionalidad para

realizar un pre-análisis del comportamiento del fraude el cual se basa en la parametrización de conceptos

que se incluyen dentro de la evaluación tales como: categoría del comercio, comercio, terminal de punto de

venta, código de respuesta del autorizador, modo de entrada, país, moneda y monto entre otros. Como

resultado del pre-análisis, el sistema da un resultado que permite al analista o gestor determinar si el caso es

o no procedente o si requiere mayor análisis. Genera consultas y reportes que permiten medir la efectividad

del proceso. Igualmente, genera información hacia las diferentes marcas interactuando con el sub-sistema

de intercambio. Desde el proceso de gestión se pueden generar transacciones hacia el sub-sistema de

administración de controversias, e igualmente puede recibir transacciones desde este sub-sistema. Genera

las cartas de respuesta para los clientes indicando la no procedencia del caso de fraude.

Atención al Cliente

Incluye la funcionalidad requerida para dar mantenimiento a la información del cliente y atender los

requerimientos que éste realice. A través de funciones específicas permite el cambio de cualquier tipo de

información asociada al cliente, por ejemplo: cambio de dirección, nombre, estado civil, información

financiera, solicitudes de aumento de límite de crédito, información laboral, cambios de producto, etc. Deja

trazas de auditoría de todos los cambios realizados indicando el usuario, la fecha y hora del evento.

Adicionalmente, provee la consulta de toda la información asociada a un cliente, permitiendo parametrizar o

restringir la consulta dependiendo del perfil del usuario. Igualmente, deja rastros de auditoría de la

información consultada, indicando usuario, fecha y hora del evento.

Cobranzas

Objetivo

El objetivo principal de este sub-sistema es proporcionar el soporte requerido para la administración de la

cartera en los aspectos relacionados con la actividad de cobranza tanto administrativa como prejurídica y

castigo de cartera.

Estructura

Está conformado por tres sub-sistemas a saber: Refinanciamientos y Acuerdos de Pago, Cobranza Externa y

Castigo de Cartera.

Refinanciamientos y Acuerdos de Pago

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Permite que la entidad pueda ofrecer a sus clientes la posibilidad de renegociar su deuda cuando tenga algún

inconveniente en la realización de sus pagos. Para esto provee la funcionalidad requerida para configurar las

reglas de negocio asociadas a cada refinanciamiento o acuerdo de pago.

Cobranza Externa

Incluye la administración de recuperadoras externas o abogados para que realicen la gestión de cobranzas

de aquellas cuentas que superan cierta edad de mora (parámetro). El sistema asigna de forma automática

los cobradores con base en una parametrización la cual se basa principalmente en la carga de trabajo, la

ubicación del cliente y de la cobradora o abogado. Mantiene el concepto de riesgo consolidado, asignando

todas lsa cuentas de un cliente al mismo abogado.

Castigo de Cartera

Una vez que la entidad da por perdida una deuda, procede a realizar el respectivo castigo de cartera. Este

proceso permite que a través de parámetros se puedan establecer condiciones tales como. Altura de mora,

monto mínimo del saldo del cliente para castigo, bloqueos, productos y tipos de cliente excluidos del proceso.

Maneja el riesgo consolidado cliente, castigando todas las cuentas que tiene un cliente siempre y cuando

tenga una que cumpla con las condiciones definidas.

Está conformado por varios procesos los cuales están representados por el siguiente flujo:

Ilustración 5 - Flujo Castigo de Cartera