Viernes de Quincena Distrito Federal

Nuestro amigo Gerónimo podría decir que más que Viernes de Quincena es Viernes de Angustia.

Como él, millones de mexicanos y mexicanas tienen que soportar humillaciones y hasta vejaciones en esos nefastos días.

Los Viernes de Quincena se han convertido en un verdadero Calvario, o Infierno en la Tierra para los ciudadanos mexicanos.

Después de tener que soportar majaderías y malos tratos en las oficinas ‘en que se cobra’ posteriormente se tiene que acudir a alguna de las miles de Sucursales Bancarias a ‘hacer efectivo’ el cheque.

Y eso sin contar con que Gerónimo tiene que pasar frente a dos escuelas (una pública y otra privada) en su camino hacia la sucursal.

Realmente, es un Calvario moderno, perfectamente estructurado por la orgullosamente denominada Banca Comercial en contubernio con los gobiernos (Federal y Estatal), por el que indefectiblemente tiene que pasar cualquier ciudadano al que le paguen con cheque o bien al que siguiendo lineamientos absurdos se le ‘deposita’ su pago en la cuenta que obligatoriamente deben ‘abrir’ en el banco que la empresa considere más adecuado a sus ‘necesidades’ y las que –convenientemente para los Bancos- están sujetas al cobro de ‘Comisiones’ por los ‘servicios’ que dicen proporcionar a sus ‘cuenta habientes’.

Comenzando por las aglomeraciones urbanas y siguiendo por las aglomeraciones bancarias, es cuestión de pasar horas y horas haciendo colas interminables bajo la mirada de los ineficientes burócratas bancarios.

Es de dar coraje el que en México no se respeta el tiempo de nadie.

Y en afán de ser justo en sus apreciaciones Gerónimo nos indica que las aglomeraciones urbanas son un problema que puede achacarse a las autoridades, y no a los Bancos, pero las aglomeraciones bancarias si son de su exclusiva responsabilidad.

En cualquiera de las miles y miles de Sucursales bancarias se presente este fenómeno: siempre están ‘aglomeradas’, siempre están ‘a reventar’ y la desgracia es que los Viernes de Quincena se duplica o triplica el ‘aforo’, es decir, en esos nefastos días,

muchas más personas tienes la necesidad imperiosa de acudir a las Sucursales Bancarias.

El punto es que a las instituciones bancarias ‘no les importa’ ni siquiera un cacahuate el que sus ‘cuenta habientes’ pierdan horas y horas de tiempo productivo haciendo interminables filas para que sean ‘atendidos’.

No vayan a creer en el error de pensar que son exageraciones de Gerónimo, solamente vean en cualquier momento o en cualquier día ‘hábil’ como en cualquiera de estas Sucursales independientemente del número de Cajas (o Cajeros) que existan, solo están en funcionamiento una o dos o si bien nos va tres y por lo mismo ‘la gente’ tiene que esperar y esperar para que ‘llegue su turno’.

Se ha querido minimizar el impacto o distraer la atención al respecto colocando letreritos en las ventanillas en un afán de impedir que la gente ‘se forme’ enfrente de esa ventanilla.

Como podrán darse cuenta en algunas sucursales ya los tienen impreso en computadora para evitar el que haya faltas de ortografía o de redacción como es muy común en los letreros ‘populares’, o bien ‘alguna amenaza muy directa’.

Por supuesto, cualquier sucursal que se respete está ‘plagada’ de letreritos con prohibiciones pues han de saber, queridos lectores, que en las sucursales ‘todo está prohibido’.

Y se debe reconocer que algunas de esas prohibiciones son hasta necesarias, pero otras solo demuestran la importancia que se dan los bancos pretendiendo manipular a los cuenta habientes como lo que son para ellos: una mercancía y no personas.

Ya de por si la mayoría de los clientes llegan a las sucursales ‘predispuestos’, ‘con coraje’ por las aglomeraciones escolares, la falta de espacio y atención de los estacionamientos (cuando los hay) o precisamente de las dificultades para encontrar algún lugar de estacionamiento que esté ‘libre’ de los viene/viene o los franeleros: misión imposible.

Y esto es debido en mucho a falta de información unida a falta de reflexión de esos mismo cuenta habientes que a la fecha no han caído en cuenta que el único y principal interés de los bancos es Hacer Dinero, lo que logran por su ‘modo de operar’ y la legislación mexicana (léase ‘el Gobierno’) que los ‘protege y cubre’.

Sucede casi la misma cosa que con los impuestos: los ciudadanos somos ‘entes cautivos’, ‘contribuyentes’ con muchas ‘obligaciones’, muchas ‘responsabilidades’ y nulos privilegios o beneficios y como al Banco se tiene que acudir tarde o temprano, cual arañas venenosas los banqueros nos esperan a nosotros -sus incautas víctimas- cubiertos de falsas sonrisas y cortesía, ofrecimientos, promociones y demás artilugios que el único propósito que tienen es despojar al incauto cuenta habiente, con decirles que en algunas sucursales hasta café tienen preparado para ‘dar’ a los clientes.

Comenzando con que se ha establecido una Comisión Nacional Bancaria que nadie sabe para que está o que objeto tenga pues al público o al ciudadano en nada le beneficia ni el que exista ni el que supuestamente supervise y controle a la banca comercial.

Ellos mismos son juez y parte, al igual que el Gobierno quien ‘maneja’ los hilos de la Comisión de acuerdo a sus necesidades políticas y/o sus necesidades perennes de dinero para poder mas o menos cumplir con sus compromisos internacionales, lo que es una forma muy sofisticada de nombrar a la inmensa deuda pública que el Gobierno fue adquiriendo en supuesto beneficio de nosotros los mexicanos y que llevamos pagando desde tiempos muy remotos. El caso es que los Banco y sus filiales, como las Compañías Aseguradoras (de las que Gerónimo se ocupará un poco más adelante) solamente tienen interés en ‘cualquier cosa que les reporte utilidades’ y si alguno de ustedes no lo cree, Gerónimo solo le solicita que recuerde el ‘irigote’ que hicieron para obtener el manejo de las Afores, que es una inmensa fuente de ingresos constantes que los bancos no podían ‘desaprovechar’.

Con eso de que la legislación les permite una libertad de la que no gozan en otros países civilizados y conscientes de los intereses ciudadanos, tienen facultades extraordinarias que les permiten dos acciones que en la opinión de Gerónimo son muy perniciosas: una ‘pasar’ costos de operación a los clientes y otra, poder establecer comisiones por todos los servicios que se les ocurra ‘proporcionar’.

Como ejemplo, podemos citar los cajeros automáticos que funcionan en una forma deficiente y limitativa y cuya operación ahora es cubierta por las personas que los utilizan, no por los bancos, y la otra, que es el pan diario de todos los cuenta habientes, es que cobran comisiones de todo y por todo y pretenden –ahora, con tan solo un mínimo porcentaje de la población que tiene acceso a las computadoras, que se utilice la pésima ‘banca electrónica’ que es el blanco de todos y cada uno de los hackers del universo y por medio de la cual, han ‘despojado’ a miles de cuenta habientes de su dinero supuestamente resguardado por modernísimos sistemas de seguridad que son violados un día y otro también

Dinero que habían depositado en lo que alguna vez fue una institución fiduciaria y que hoy tan solo es un comercio explotador y despiadado, más expuesto a todo género de

robos, desfalcos, fraudes y problemas que cualquier otro comercio y en lo que menos importa es la clientela.

A través de estos instrumentos y otros más diabólicamente preparados por ellos mismos, los bancos ‘despojan legalmente’ a los cuenta habientes de su dinero, enriqueciéndose de manera escandalosa en el proceso.

Gerónimo recomendaría que el escaso dinero que se tenga, no se entregue a los bancos y que los servicios ‘de desarrollo’ tan publicitados y demás como son las nefastas, peligrosas y adictivas ‘tarjetas de crédito’ sean dadas de baja a la primera oportunidad.

Claro está que esto resultaría punto menos que quimérico pues de una manera u otra la actividad económica nacional está organizada o desorganizada de tal manera que no tener que recurrir a las instituciones bancarias es prácticamente imposible, pero el ingenio del mexicano es tal que si se nos lo proponemos de alguna manera encontraremos la forma de no ‘usar los bancos’ hasta que funcionen como es debido.

Tenemos, por lo visto, mucho tiempo de espera a que esto suceda y mucho más aún a que nos decidamos a hacerlo.

Lo que si podemos nosotros los ciudadanos común y corriente hacer es no usar tarjetas de crédito, pues su tenencia y uso es de lo más caro que existe en México y los costos de su abuso son ‘criminales’ y al parecer algunos ya nos hemos dado cuenta de esa apremiante situación.

A ciencia y paciencia del Gobierno, es un hecho cotidiano y repetitivo que persiste el abuso en cobro de intereses en las tarjetas que ‘maneja’ la banca mexicana, que, dicho sea a propósito y en el momento, tampoco es mexicana, sino son sucursales de bancos extranjeros operando en México y solamente uno, (de los más ‘peores’ que existen) es de origen mexicano (los demás son ‘malos’, pero este es ‘peor’). 

El costo de las tarjetas de crédito en México, continúa como uno de los más caros del mundo debido a que las principales instituciones bancarias tienen en nuestro país cobros de intereses y comisiones mucho más altos que en sus naciones de origen, lo que les ha sido permitido por el Gobierno mexicano sin que se decida a intervenir en beneficio del público.

Como ejemplo podemos citar que mientras que en los Estados Unidos el Costo Anual Total (CAT) de una tarjeta de crédito emitida por Banamex Citibank es del 10 por ciento, en México es de 47 por ciento; en España, el plástico de BBVA-Bancomer tiene un CAT de 27 por ciento y en México de 32 por ciento; en Canadá, Scottiabank Inverlat registra un CAT de 18 por ciento y en México de 45 por ciento; en tanto en Inglaterra, HSBC tiene un CAT para su tarjeta de crédito de 18 por ciento y en México de 53 por ciento.

Por favor, no se entretengan en verificar cifras; quizá en el momento presente los porcentajes señalados hayan variado y pueden ser quizá un poco mayores, pues, menos podemos asegurar que no, pero lo importante aquí no son las cifras sino el hecho que en México los costos para el cuenta habiente son ‘significativamente’ mayores que en los países de origen de esas instituciones.

A los Bancos, obviamente, no les interesa que se modifiquen esos costos, y al parecer al Gobierno mexicano tampoco y el que al público ‘usuario’ le interese, ya lo hemos dicho y lo repetimos, ‘no les importa’.

Si realmente se quiere que el País progrese y salga del subdesarrollo, además de educación, civismo y otras cositas más, se requieren acciones positivas y drásticas respecto a la Banca: es absolutamente e inmediatamente necesario regular y disminuir ese desproporcionado y oneroso Costo Anual Total (CAT) de las tarjetas de crédito, independientemente de que sea superior a los costos internacionales.

Dicho simple y llanamente, es lesivo para la economía nacional.

Que la Comisión Nacional de Valores, la Procuraduría Federal del Consumidor y los demás organismos de supuesta protección al ciudadano, hagan su trabajo y no sean simplemente comparsas de los Bancos o del Gobierno no es mucho pedir, aunque sea mucho esperar.

Y no nada más en su costo, sino en su operación: existen diferenciales inexplicables entre el dichoso CAT de tarjetas básicamente iguales, ya sea en requisitos para su obtención o en el riesgo que representan en cuanto a costos moratorios, su costo anual, semestral o mensual y otros aspectos operativos más, que los bancos, con la mano en la cintura y el beneplácito del Gobierno, ‘transfiere’ a sus clientes.

A Gerónimo, lo que le da coraje es que en sus países de origen esos bancos no pueden hacer esos cobros, ni ‘tener’ esos costos y mucho menos transferirlos a sus cuenta habientes, pero aquí si y además, tienen la cínica facultad de ‘emitir’ cargos por consumos no efectuados (lo que hacen a diestro y siniestro) y la desfachatez de ‘integrar’ ‘gastos de cobranza’ que, como supondrán incluyen elevados intereses y que actualmente se concretan a molestísimas llamadas telefónicas a deshoras, para que, una vez que se han acumulado intereses gigantescos, recurrir a bufetes de Abogansters que se encarguen de asustar, demandar y finalmente negociar los supuestos, indebidos e ilegales adeudos.

Las Tarjetas de Crédito –históricamente- empezaron como una solución mas o menos adecuada para la gente rica que quería comprar por todo el mundo sin un límite fijo y sin el riesgo de traer efectivo.

Hoy casi cualquier persona que tenga un trabajo fijo es un candidato potencial para que los bancos le ofrezcan u otorguen una (o varias) tarjeta(s) de Crédito, fastidien su vida y le atrapen -de por vida- en las redes de vericuetos y aspectos legales que los protegen.

Las tarjetas de crédito ‘crecieron como la espuma’ y han evolucionado tanto en estos tiempos que ahora podemos percibir tarjetas de crédito de casi cualquier empresa importante o ‘empresa de servicio’ y podemos ver diferentes tamaños colores y texturas o con chips inteligentes integrados lo que permite poder darle más usos a las tarjetas como el famoso Monedero Electrónico que se utiliza para realizar pequeñas transacciones o la ‘facilidad’ de obtener una tarjeta en la tienda o almacén preferido y de hecho casi en cualquier tienda, sea o no de nuestra preferencia.

Las ofrecen y las otorgan ‘como pan caliente’.

Los programas de afiliados han representado una parte importante también en ese desarrollo mundial ‘del crédito’, para procurar que alguien se decida por una tarjeta u otra, lo que no ocurre en México, pues todas las tarjetas de crédito son tan homogéneas y ‘malas’ que no hay elementos de diferenciación pues, aunque no lo hayan pensado o no se hayan dado cuenta TODAS son manejadas por la ‘orgullosa banca mexicana’.

Con referencia a otras instituciones, no bancarias, pero necesaria y legislativamente apoyadas por ellos, podemos mencionar que además del crédito, y las ‘inciertas facilidades’ de pago, hay ofrecimientos diversos, ya sean puntos millas en aerolíneas, regalos o viajes, vajillas y objetos innecesarios y ‘chafas’, el incentivo de usar una tarjeta de crédito sobre otra porque el cliente recibirá más beneficios es uno de los factores que inciden en la toma de decisión cuando se trata de escoger una Tarjeta de Crédito o de usarla, aunque en muchas ocasiones, los emisores no entienden que al cliente puede no interesarle ese beneficio, ese tipo de beneficio o simplemente no les llama la atención la mal elaborada ‘promoción’.

Detrás de un emisor de Tarjetas de Crédito siempre hay un respaldo bancario, las tres grandes compañías independientes son: Visa, MasterCard y American Express, el resto, generalmente son Bancos o Establecimientos comerciales que, repetimos, a través de la banca comercial tiene ese ‘servicio’.

Se puede afirmar que entre las dos primeras emisoras de tarjetas de crédito mencionadas en el párrafo anterior prácticamente no hay ninguna diferencia apreciable….

….pero si podemos mencionar que la forma operativa de American Express es diferente y que en un momento dado es como deberían operar las tarjetas de crédito.

Más que crédito lo que Mastercard y Visa manejan son fundamentalmente métodos de pago diferidos efectuados ‘con cargo’ a una línea de crédito establecida con el cliente.

Todas las tarjetas que tienen su marca son emitidas por algún banco y no podemos olvidar considerar que cobran comisiones por el uso de este sistema de pago a los Bancos o Instituciones que las emiten y que a su vez esa institución o banco, cobra una comisión al cliente final, con lo que generalmente hablando, una tarjeta Visa o MasterCard, ‘cuesta’ doble comisión que el Banco se encarga de cobras y pagar. El cliente final nunca paga directamente una comisión a Visa o MasterCard; la paga al Banco.

American Express por el contrario emite las tarjetas bajos su propio nombre y logo, generalmente realiza la promoción de sus tarjetas sin intermediarios y ‘cobra’ la comisión acordada en los pagos que recibe o en un cargo específico como cuota anual.

La tarjeta American Express prácticamente no tiene límite de gasto; su peculiaridad distintiva es que el importe gastado durante determinado periodo debe ser liquidado en su totalidad, por lo que estrictamente hablando no es una tarjeta de crédito sino un medio de pago, un ‘sustituto’ del dinero en efectivo.

Tiene el inconveniente de que a los comercios o establecimientos afiliados ‘tardan’ mucho en ‘reponer’ el pago realizado por los clientes con ese medio y por lo mismo, en muchos establecimientos ya no quieren aceptar pagos con tarjetas de Américan Express y lo mismo ocurre con la tarjeta del Diners Club International quienes dejaron ir su oportunidad al establecer como política operativa el ‘jineteo’ del dinero de sus afiliados.

Y es aquí en donde Gerónimo encuentra la dificultad inherente al uso de las tarjetas en el medio mexicano y la razón para su abuso: para la mayoría de la gente es un vehículo

de crédito, no una tarjeta de pago y para la mayoría de los bancos ‘emisores’ un magnífico y productivo ‘negocio redondo’.

Se le considera y trata como un instrumento crediticio que una vez utilizado, ‘dentro de su límite’, se deberá ir pagando (con los intereses que el crédito genera) en forma mensual, o bien, puede pagarse el importe total del consumo dentro de las fechas límites de pago, lo cual, es muy raro que ocurra, y resultaría absurdo que si la persona tiene el dinero (por el que no paga interés pues ya lo tiene) utilice el crédito que le generará intereses por su uso.

Empero y a pesar de todo, el uso de las tarjetas de crédito comienza a perder vigencia en México debido principalmente a los abusos bancarios, a la exagerada codicia comercial a la que se han unido las facilidades para su ‘clonación’ y se agravan con las dificultades burocráticas para ‘demostrar’ la falsedad de los cargos.

Con toda facilidad, el cajero de cualquier sucursal rechaza un cheque firmado delante de él, porque la firma ‘no se parece’ a la de la ficha de registro pero aceptan cualquier falsificación de firma en ‘vouchers’ de tarjeta de crédito con tal de no devolver el importe a su legítimo dueño.

Del mismo modo –pues son o filiales de los bancos o lo mismo pero con otro nombre-lo hacen las compañías aseguradoras quienes han estado recibiendo por años dinero de sus clientes y a la hora del accidente o siniestro, hacen hasta lo imposible por no pagar, de lo que nos ocuparemos un poco más adelante.

Gerónimo opina que sin lugar a dudas el futuro de las formas de pago son las Tarjetas de Pago, quizá del tipo o esquema utilizado por Américan Express, y que el efectivo o papel moneda y las Tarjetas de Crédito (como las conocemos y se manejan actualmente) cada vez se irán utilizando menos por el riesgo creciente de asaltos y robos, la facilidad de no ‘tener que llevar efectivo’ sino un simple pedazo de plástico pero principalmente como respuesta al abuso que se ha hecho de ellas por parte de los bancos y quizá el mal uso que se ha hecho de ellas por parte de los cuenta habientes.

Ya se cuenta con plásticos de diferentes tipos y materiales flexibles para que cuando se doblen nunca dejen de servir y duren mucho más tiempo que las antiguas tarjetas rígidas o el mismo papel moneda.

Ya hay Tarjetas con un miniordenador (minicomputadora) integrado con pantalla táctil que cuentan con acceso a Internet y conexión a otros servicios y por supuesto, ya hay la Banca Computarizada que tampoco funciona como es debido pues entre claves, ‘Nip’s’ y demás requisitos, límites diarios, inclusivo problemas para accesar ‘a la página’, etc., cada día es menor el número de personas que las emplea por las dificultades operativas y el riesgo de entrar al ciberespacio nacional e internacional, plagado de piratas y hackers.

Hay personas futuristas y soñadores que hablan de que con micrótecnologías se podrán implantar tintas o chips en el cuerpo con el fin de comprar deslizando un dedo por un lector o simplemente pasando por debajo de un arco lector. Seguramente ya se tiene la tecnología para lograr esto, pero en México tardará algunos (muchos) años para que se implante y para que pueda ser utilizado por la mayoría de la población (siglos tal vez).

El Gobierno también sale beneficiado cuando sus contribuyentes usan las Tarjetas de Crédito, o de Pago, por el control fiscal que pueden tener sobre los gastos que se hacen por lo que el SAT como ‘buitre’ espera a que esto siga ocurriendo, tarde o temprano, ‘atraparan’ al cuenta habiente bancario.

Aunque las Tarjetas de Crédito han sido parte importante para poder viajar ligero y sentirnos seguros, de poder realizar con comodidad y seguridad algunas compras y de pagar por Internet (entre otros), los principales focos rojos que se deben tener en cuenta cuando se use una Tarjeta de Crédito o de Pago son tres: 1.-No gastar más de lo que se puede pagar, 2.- Entender cabalmente, que los intereses de las tarjetas de crédito o de las Tarjetas de Pago son muy altos y 3.- Que las Tarjetas De Crédito y las Tarjetas de Pago no son una fuente de financiamiento, ni mucho menos de financiamiento barato.

En el caso mexicano, y simplemente por lo poco expuesto, pues ‘hay más’, Gerónimo recomienda: Tratar de depender lo menos posible de los Bancos y/o Instituciones fiduciarias.

Recuerden simplemente esto: Disponer de dinero que no se tiene puede ser y es una trampa que conduce a gastar más, adquirir mayores compromisos superfluos, tener más y más graves preocupaciones, tener más deseos innecesarios, alcanzar un nivel superior de complejidad, emplear mucho más tiempo en ‘administrar’ el ingreso, incrementar la degradación de nuestra independencia personal y tener menos opciones para decidir: el crédito (o dinero ajeno) termina por atraparnos.

Parece mentira que teniendo tanta influencia en el desarrollo económico del País las instituciones bancarias no hayan considerado lo que ocurre en la realidad: el rezago en materia de empleo, así como la incertidumbre económica que esto genera y que se vive en el país, han obligado a que los usuarios del sistema financiero usen con menos frecuencia las tarjetas de crédito y los ‘productos’ de la banca.

Datos del Banco de México (Banxico) indican con claridad meridiana digna de mayor atención por parte de los bancos que la tenencia de tarjetas de crédito en el país presentó una reducción de 9.6 % al primer semestre del año 2010 e, incluso, se ubicó en niveles casi iguales a 2006, antes del auge ficticio de estos productos en el mercado doméstico.

Según las cifras del banco central, al cierre del primer semestre del año que acaba de concluir, sólo se usaron 14.8 millones de tarjetas de crédito, cuando en el mismo periodo de 2009 se empleaban en el mercado 16.4 millones de tarjetas y por supuesto el monto de esas transacciones, no fue dado a conocer.

En junio de 2006 se usaban 14.2 millones de plásticos de crédito, para el cierre del primer semestre de 2007 la cifra subió a 17.6 millones y en el mismo periodo de 2008 llegó a un total de 19 millones de tarjetas empleadas, según los datos que quien sabe para que propósitos publica Banxico.

Estas publicaciones son recibidas con singular alegría por una serie de especialistas en la materia que nos ‘recetan’ agudos (incomprensibles) comentarios e interpretaciones como las siguientes: “Los consumidores en el país están moderando sus deudas y muchos de ellos prefieren realizar operaciones con efectivo”, afirmó Fernando Montes de Oca, analista de la calificadora HR Ratings lo cual no deja de ser un eufemismo

para ocultar el hecho de que aparentemente, los usuarios se han dado cuenta de los excesivos cobros que se hacen por el uso de los instrumentos de crédito.

Marco Carrera, director de Estudios de Mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), (otro organismo gubernamental que tampoco sirve para nada) explicó que una reducción en el uso de las tarjetas de crédito puede considerarse como un indicador positivo, pues quiere decir que los clientes de la banca toman conciencia del uso de crédito, declaración que igualmente puede interpretarse en el otro sentido, pues esa referida ‘conciencia’ no es por el mejor uso del crédito sino por su encarecimiento y las restricciones impuestas a los poseedores y usuarios de las tarjetas de crédito que limitan su uso y por lo mismo, las cifras ‘muestran’ reducción.

Javier de la Calle, director de IXE Banco, expuso que “el proceso de desapalancamiento de familias mexicanas ha comenzado, por lo cual se espera un pronto repunte este tipo de productos”, repunte que mientras sigan los costos incrementándose nunca se dará por más que se utilicen terminajos como ese de desapalancamiento que quien sabe que rayos quiera decir, o sea, que este ‘cuate’ está como su apellido, ‘en la calle’.

“Aún los clientes que vienen haciendo sus pagos de forma correcta (es decir a tiempo y sin quejarse de los altos intereses) tienen muchas dudas respecto a su capacidad de ingresos y es imprudente ofrecer más créditos, lo que provocaría que no puedan pagar a nadie”, dijo el directivo y si me perdonan –añade Gerónimo- estas declaraciones aparte de no decir nada y enredar más la situación, muestran y demuestran que la miopía muy cercana ya a la ceguera de los banqueros es como la del Congreso: solo ven lo que quieren ver e interpretan la situación como algo que se origina en el público y consecuentemente se resuelve en el público colocándolos a ellos (los banqueros) como víctimas de la difícil situación imperante y no como protagonistas y actores de esa misma situación.

La siguiente declaración lo demuestra: “Lo que vemos por los reportes en el Buró de Crédito es que las familias están muy apalancadas. Aquellas que se apalancaron no han tenido el plazo de tiempo suficiente para que puedan disminuir sus pasivos y por las condiciones que hay en el mercado no han podido elevar sus ingresos”, explicó el director mencionado. En este sentido, comentó que …”en la medida en que se fortalezca el mercado interno como está empezando a ocurrir, la gente tendrá más ingresos y eso le permitirá mejorar la relación con el crédito”…….

¡¡Si como no!!, con lo fácil es que se incrementen los ingresos; sin embargo, para ellos esa posibilidad existe y ‘está ocurriendo’ (y aquí entre nos, Gerónimo y muchos más queremos saber en donde existe y más importante aún en donde está ocurriendo esto).

“Eso tomará tiempo, para que el mercado se regularice en tarjetas de crédito tomará un par de años más”, aclaró. ¡Oh si! Ya nos quedó muy claro.

Ricardo Delfín, socio director de auditoría y servicios financieros de KPMG, explicó que los dos últimos años han sido particularmente retadores para las instituciones financieras. “Conocimos los escándalos provocados por algunas empresas debido al mal uso de derivados, así como las afectaciones en algunos bancos por el tema de

sobreendeudamiento de personas físicas en sus tarjetas de crédito”, dijo e indicó que “algunos bancos han visto su cartera de consumo y de tarjeta de crédito seriamente deteriorada”. Y para acabar con su exposición mostró una primorosamente elaborada grafica que según él ‘aclara’ la situación:

Geronimo se nos queda mirando y susurra: “Sin comentarios”. Otros reportes sobre lo mismo pero enfocados desde otro ángulo nos dicen: La falta de liquidez, la lenta recuperación económica y el temor a endeudarse por parte de la población mantiene al sistema de crédito bancario tradicional en México en un estado de subdesarrollo, dejando un vacío que es aprovechado por las cadenas comerciales minoristas.

"Además del escenario económico financiero negativo que se experimentó durante la crisis, México continúa estando subdesarrollado en lo que respecta al préstamo de consumo, particularmente en las tarjetas de crédito", dijo el analista de Euromonitor International, Iván Franco, en el informe México Consumer Finance: Beyond The Crisis.

Teniendo en cuenta lo anterior, el experto señala que el promedio en Latinoamérica de tarjetas de crédito per cápita fue de 0.5% en 2009, mientras en México fue de 0.2% por habitante.

La falta de desarrollo de este servicio bancario, según Iván Franco, se debe a los altos costos de

solicitar un préstamo en el país, a la inadecuada cultura financiera y al bajo nivel de competencia del sector, que está conformado por pocos bancos e instituciones financieras.

De acuerdo con el experto de la compañía de estudio y análisis de mercado, que obviamente no podía tener una denominación en castellano, existen dos razones fundamentales por las cuales hay un bajo uso de las tarjetas de crédito en México:

1.-La alta proporción de informalidad de la economía nacional (con la consecuencia lógica: desanima a los bancos a prestar dinero). "Una amplia cantidad de mexicanos trabajan en el sector informal y sólo un pequeño porcentaje de estos empleados tienen una historia crediticia. Lo que los convierte en un segmento de alto riesgo para el consumo de créditos", detalló el mencionado analista Ivan Franco.

2.- Durante el transcurso de su destacada y muy comprensible exposición, destacó el problema de infraestructura de los bancos para llevar sus servicios a las áreas remotas rurales, lo constituye uno de los obstáculos para que las personas accedan al sistema financiero y de créditos, y al respecto, textualmente nos dijo el analista: "Por esta razón los consumidores

activos de tarjetas de crédito tienen que afrontar los altos costos de pedir préstamos, lo cual afecta la virtuosidad del sistema de financiamiento, limitando así un futuro desarrollo del sector

“Ante el vacío que deja el sistema financiero tradicional, las personas encuentran en otro tipo de prestamistas una posibilidad de acceder a un capital para desarrollar sus proyectos de inversión. Algunas de las opciones más utilizadas por los mexicanos son las casas de empeño”, precisó el analista. "Otras compañías como Almacenes Coppel y Famsa, están aprovechando este vacío y han diversificado su negocio, ofreciendo préstamos a la población de bajo ingreso, sin importarle el alto riesgo que esto representa".

Para enfrentar el riesgo de dar préstamos a las personas con poca liquidez, Almacenes Coppel cuanta con más de 8,000 empleados que hacen una visita a las personas que cuentan con una de las tarjetas de crédito de la empresa, informó Franco. Mediante este tipo de productos financieros que ofrecen los almacenes minoristas, según el analista se podría llegar a un 5% de crecimiento en el uso de tarjetas de crédito en el periodo de 2010 a 2015.

“A buen entendedor, pocas palabras” reza el dicho popular, y como podemos darnos cuenta este señor Ivan Franco, analista financiero y por lo mismo, considerado experto en el tema, nos indica en su complicada y confusa exposición la rigidez ‘tradicional’ del ‘virtuoso pero subdesarrollado’ sistema bancario mexicano, y exagera bastante atribuyendo a las Casas de Empeño la facultad de ser “instrumentos de inversión”, cuando en realidad son un pésimo recurso pero recurso al fin, para subsanar necesidades apremiantes de consumo.

Este buen señor Franco nos indica que el promedio per cápita en México de tarjetas de crédito es de 0.2, más bajo que el 0.5 que atribuye a Latinoamérica, lo que no deja de ser una apreciación numérica que quizá nadie entiende pero supuestamente significa –en idioma cotidiano-, que cada mexicano que tiene tarjeta de crédito tiene en promedio 2 tarjetas, mientras que en Latinoamérica, el promedio es de 5 tarjetas per cápita, lo cual quizá sea cercano a la realidad, pues en otros países el costo de tener y usar las tarjetas de crédito son con mucho, mucho más bajos, pero no creemos que esa interpretación sea la adecuada porque equivaldría a afirmar que aproximadamente 8 millones de mexicanos tienen y usan al menos dos tarjetas de crédito.

Dudamos mucho que eso corresponda a la realidad. La alegre cifra de 14.75 millones de tarjetas, (como se puede apreciar en el gráfico mostrado anteriormente) no es creíble.

Según el INEGI México tiene una población de 107 millones de habitantes de los cuales Económicamente Activos solo hay 40 millones, es decir, entre el 37 y 38 %, y por lo mismo afirmar que de entre esos 40 millones de habitantes se distribuyen las 14 y fracción millones de tarjetas de crédito no se ‘siente’ creíble.

Independientemente de ello, y sean las que sean y las tengan y usen los que así lo hagan, el sistema bancario mexicano siguiendo el ejemplo del gobierno es ineficiente pero voraz.

Franco menciona textualmente: …..”tienen que afrontar los altos costos de pedir préstamos”…… y dispersa la responsabilidad en la economía informal y en las deficiencias organizacionales de los bancos para acceder a los mercados ‘rurales’ (como si no existiera un tradicional y creciente ‘abandono del campo’ y un ‘proglema grario’ que viene desde endenantes de la Revolufia).

Por lo que se puede apreciar, a este analista y a las otras personas que se han citado en los párrafos precedentes, les ocupa mucho el aspecto inversión, es decir, la macroeconomía, por lo que a ellas y a las ‘ocupadas’ en estos temas Gerónimo les recomienda que “no se preocupen”, el Gobierno es el Rector de la Economía, y la economía familiar, la microeconomía, ni les interesa ni les ocupa, ni les preocupa al fin y al cabo “el mexicano es muy entrón y di alguna manera sacara a su gamilia adelante”.

Queda muy claro que a los bancos y en general al sistema financiero no le importa ni se preocupan por la menguada economía familiar o los problemas individuales, y lo mismo ocurre con las Compañías Aseguradoras y tan solo hablar de ellas hace que Gerónimo ‘se encienda’.

Recuerda como en los tiempos en que se confiaba en lo santos y se creía en los milagros, la gente rezaba y pedía por sus necesidades, con la esperanza de que del Cielo llegara la solución dándose el caso de un conocido que puso ‘en hilera’ una serie de imágenes de santos y Vírgenes diversas a los que solicitaba –con toda humildad- levantara la mano el que fuese responsable de ‘su milagro’.

Desafortunadamente, creo que todavía está esperando ambas cosa: el milagro y que levante la mano el responsable del mismo.

Gerónimo opina que con las Compañías Aseguradores ocurre una cosa similar y a su vez, emulando a su conocido, solicita que la Compañía Aseguradora que en alguna ocasión ha pagado ‘el seguro’ sin poner trabas y sin buscar no pagarlo, ‘que levante la mano’.

Es su impresión que le ocurrirá lo mismo que a su conocido: va a esperar largo tiempo.

Las Aseguradoras descubrieron desde hace mucho tiempo un recurso infalible, la letra chiquita, los párrafos minúsculos que nadie lee y en donde el contratante del Seguro acepta todo tipo de infamias en nombre de la legalidad y del ‘acuerdo de voluntades’ que rubrica con su firma o huella digital.

¡Ah! Porque han de saber queridos lectores, que los documentos oficiales con los que se contrata un simple seguro son larguísimos, ocupan diez o doce hojas tamaño oficio tienen 175 cláusulas y ‘provisos’ e innumerable cantidad de párrafos en letra chiquita.

Son algo aún más complicado y contradictorio que la propia Constitución pero al contrario de esta, no han sufrido 600 modificaciones, o reformas.

Son verdaderas ‘trampas legales’, ejemplos supremos de despojo legal, de falta de respeto por los derechos de los demás.

Por lo general, son ‘apéndices’ de cualquier banco que se respete, no hay banco en México que no posea o maneje una compañía de seguros aunque Gerónimo cree que hay algunas compañías independientes.

La Ley, les apoya y protege, ha establecido como obligación el que los inmuebles (nuevos) y vehículos de motor estén ‘asegurados’ y no les cuento la cantidad de fraudes y problemas que esto ocasiona ni las molestias que producen a los automovilistas o a los peatones que ni ‘vela’ tienen en este entierro, pero cuya humanidad (del más fino polímero nacional, es decir hule sintético) es la que recibe los impactos de la desenfrenada ‘clase’ que conforma el ‘parque vehicular’ del que la ciudadanía depende para su transporte.

Y el problema de hipotecario, bueno, para que se insiste, es mayúsculo, tanto que Gerónimo cree que merece un escrito especial y no que sea solo un apéndice de este que en principio de refiere solamente a los bancos en sí y no a todos ‘sus servicios’.

Desafortunadamente, por las características de nuestra vida cotidiana actual, algunos seguros son necesarios, y quizá indispensables, pero seguimos con el eterno problema: el dinero no alcanza para todo y así como se ha perdido la capacidad de ahorro, se ha perdido la capacidad de ‘asegurarnos’.

No obstante, la industria aseguradora sigue y que bueno que siga porque de alguna manera las familias que dependen de ese ‘trabajo’ al menos tienen un ingreso.

Uno de los problemas ‘del diario’, surge de acontecimientos no deseados que pueden romper el flujo de ingresos del individuo, siempre y cuando los tenga, es decir, un imprevisto puede imposibilitarnos a mantener el nivel de ingresos por nuestro trabajo, lo que provocará un efecto negativo en el bienestar familiar.

Algunos de estos acontecimientos constituyen riesgos que no podemos predecir cuando sucederán y otros que estamos seguros se realizarán, pero que no sabemos cuando.

Y en muchas ocasiones, no se les concede suficiente importancia, como por ejemplo: una muerte prematura o inesperada, el retiro (forzado o necesario) de actividades ‘productivas’, y/o alguna incapacidad física que impida el seguir generando ese ingreso personal o familiar.

Supuestamente, la forma para disminuir o eliminar el efecto negativo de estos imponderables son los seguros, los cuales, en principio y teóricamente, son parte de un sistema financiero que permitiría prever las consecuencias económicas de los hechos futuros o inciertos, cuya eventual realización teme el asegurado y por tanto busca o disminuir, si no es que anular sus efectos o bien, remediarlos en cierta proporción.

Lo cual, si se sabe ‘entender’ significa que las Aseguradoras quieren que vivamos en el temor constante, que es del que se alimentan.

Según Gerónimo en México hay 5 tipos de seguros básicos que considerar:

1.- Seguros de Gastos Médicos Mayores. 2.- Seguros vehiculares. 3.- Seguros inmobiliarios, (hipoteca, robo, desastres, etc.). 4.- Seguros de vida y 5.- Seguros para el retiro, jubilación o ‘renta vitalicia’ de los que se ocupará, como nos ha amenazado, en escrito complementario; en este momento solo quiere agregar que existe un viejo aforismo popular que expresa: ‘Mas vale tener un seguro y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo’.

No todo es tan negativo como Gerónimo lo presenta, lo cual no sería tan negativo y estaría muy bien si, primero se puede contratar y continuar pagándolo y segundo que cuando se necesite, la compañía Aseguradora verdaderamente ‘responda’ y no haga como los políticos que todo dejan en promesas y ofrecimientos.

La teoría nos indica que el contratar y mantener un seguro tiene dos aspectos benéficos, y que estos son: 1).- Económico: ante la existencia de un siniestro se recupera inmediatamente el valor del bien o bienes dañados o perdidos; 2).- Psicológico: se tiene la tranquilidad que un evento grave no impedirá continuar con una actividad comercial o profesional (sostén económico de su familia) o modificar sustancialmente el nivel de vida.

Supuestamente, lo que se está haciendo es trasladar el riesgo a una empresa que a eso se dedica, y ahí es en donde reside el problema, pues ni los bancos ni las aseguradores ‘quieren correr riesgos’, quieren ‘ir a la segura’.

Y como lo prometido es deuda, Gerónimo -que si es ‘cumplidor’- decide seguir y mencionar algunos puntos en relación con las Aseguradoras, no mucho pues poco bueno

puede decirse al respecto, lo que no sería el caso y sería diferente, si los Bancos y Aseguradoras, y para el efecto, el Gobierno y los organismos ‘reguladores’ hicieran su trabajo ‘como debe ser’ y no como les reporte mayores ingresos y/o ganancias.

El seguro como actividad es casi tan antigua como la misma civilización, Gerónimo ha encontrado antecedentes en las culturas griegas y romanas; sorprendentemente encontró que entre los aztecas se concedía a los ancianos nobles un ingreso que podría considerarse como una pensión vitalicia.

Quizá el primer contrato de seguro puede rastrearse hasta Génova, Italia en 1347 y la primera póliza vigente de seguros a Pisa, también en Italia, en el año 1385.

Empero, hay registros holandeses de 1629 en los que se establece el nacimiento de la Compañía de las Indias Orientales, que puede decirse fue la primera empresa constituida para asegurar el transporte marítimo.

En 1710, sucede el gran incendio de Londres, que consume alrededor de 13,200 casas y 89 iglesias (incluida la antigua Catedral de San Pablo) y en ese años se forma la Fire Office para proporcionar auxilio a las numerosas víctimas.

Ese podría considerarse como el antecedente de la preocupación por ‘compensar’ las pérdidas mediante un instrumento financiero, pues así se considera como el nacimiento del primer seguro contra incendio.

Durante el Siglo XIX, el Seguro crece y se multiplica en Inglaterra y poco a poco se va extendiendo a otras regiones del planeta.

Brasil, abre sus puertos al comercio internacional en 1808 y origina la primera empresa latino americana de Seguros: la compañía Seguros Boa Fé.

{A atividade seguradora no Brasil teve início com a abertura dos portos ao comércio internacional, em 1808. A primeira sociedade de seguros a funcionar no país foi a "Companhia de Seguros BOA-FÉ", em 24 de fevereiro daquele ano, que tinha por objetivo operar no seguro marítimo}.

Según lo encontrado por Gerónimo, los antecedentes formales del seguro en México se remontan a 1870 cuando en el Código Civil se reglamenta el Contrato de Seguro y poco después en 1892 se promulga la primera Ley que rige y controla a las empresas ‘aseguradoras’(extranjeras por supuesto) existentes en el país.

La institución del seguro es una parte importante del desarrollo de los países, debido al impacto socioeconómico derivado de su operación. Empero esta afirmación puede ser válida aplicada a otros países pues en México la participación del Seguro al Producto Interno Bruto(PIB) no llega al 2% y sin embargo, y a pesar de su escasa importancia o impacto económico se resaltan algunas contribuciones de la ‘industria’ a la estancada economía nacional:

Se supone que promueve el ahorro interno pues la capacitación e inversión de sus recursos a largo plazo deberían ser la esencia misma de su actividad, que quizá realicen, pero el término interno ellos lo refieren a su propia industria, no a la nación, pues es un hecho que la capacidad del ‘mercado interno mexicano’ es tan baja que le impide contribuir al ahorro nacional, lo que puesto en otra terminología menos ‘triunfalista’ significa que quizá las empresas aseguradoras puedan invertir, quizá, repetimos, lo hagan, pero no el ciudadano común y corriente que ni siquiera tiene esa capacidad de ahorro, y mucho menos de ‘inversión’.

Las ‘cifras alegres’ continúan y se auto afirma o aseguran ellos mismos que las empresas aseguradoras que operan en el país ofrecen protección con más de 37 millones de pólizas y certificados en vigor, que representan sumas aseguradas por más de 5 billones de pesos pero se cuidan mucho de divulgar cuantas empresas o consorcios son las que tienen esas pólizas y por lo mismo, se ignora cuantos ciudadanos están ‘cubiertos’

También se supone que las compañías aseguradoras redistribuyen las aportaciones de monto pequeño realizadas por sus asegurados y que por cada peso captado por concepto de Primas, el Seguro Mexicano retorna a los asegurados 70 centavos por concepto de pago de siniestros para todo tipo de coberturas. ¿Será? ¿Retorna? ¿Cuando?

Y además si esa afirmación es verdadera, indica que de cada peso 30 centavos queda en poder de la Aseguradora, lo cual es un porcentaje de utilidad elevado, bastante elevado ¿Cuántos negocios proporcionan utilidades del 30%?

Ofrece protección al patrimonio familiar, garantiza la liquidación de créditos, en caso de ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado, o la destrucción del bien asegurado. Eso es cierto, ofrece esa protección, que la cumpla es otro asunto.

Es fuente de empleo e ingresos para más de 60 mil familias a través de más de 19 mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad de empleos indirectos en las actividades de sus proveedores de servicios. Sin comentarios, pues generalmente una cosa son los empleados y otra muy distinta las políticas de operación que como podemos ver cotidianamente son francamente ‘ventajistas’ pues ni Bancos ni Aseguradoras actúan en beneficio de la ciudadanía.

Actúan en su propio beneficio y ahí, como quien no quiere la cosa, y porque no les quedó más remedio, algún beneficiario llega a beneficiarse.

Gerónimo quisiera equivocarse, Gerónimo quisiera que las cosas respecto a los Bancos y las Aseguradoras fueran diferentes, pero no lo fueron (tuvieron que ser ‘rescatados’ por Papá Gobierno) y no lo son.

Pero como hoy es Viernes de Quincena Gerónimo se dispone al calvario obligatorio coincidente con ese día que al igual que el día de las Madres o de los Muertos podría instituirse como el Día del Calvario Bancario ¿No creen?