Dinero, seguros y crédito Unidad Didáctica 6

Beatriz Hervella Baturone

Economía 4º ESO

Curso 2016/17

0. ÍNDICE

1. EL DINERO

1. Evolución del dinero

2. Tipos de dinero

3. Funciones del dinero

2. DINERO FIDUCIARIO

1. Dinero fiduciario actualidad

2. Oferta monetaria

3. DINERO BANCARIO

1. Creación del dinero bancario

2. Control del dinero

4. CONTRATOS FINANCIEROS

1. Cuenta corriente

2. Tarjetas

3. Seguridad

5. CONTRATO DE SEGURO

1. Concepto y elementos contrato seguro

2. Tipos de seguro

1. EL DINERO

1.1_EVOLUCIÓN DEL DINERO

El dinero lleva muchos siglos entre nosotros, a lo largo de los cuales ha ido adoptando diversas formas, aunque siempre ha conservado inalterada su esencia: dinero = medio de pago.

PALEOLÍTICO (No excedente)

NEOLÍTICO (Trueque)

ANTIGUA GRECIA Y ROMA (Moneda)

EDAD MEDIA – S. XX (Oro/Patrón Oro)

S. XVIII – S. XXI (Papel moneda)

S. XX – S. XXI (Dinero electrónico)

1. EL DINERO

1.2_TIPOS DE DINERO

En el apartado anterior vimos bienes muy distintos que han llegado a ser considerados dinero. Distinguimos dos tipos de dinero:

DINERO-MERCANCÍA DINERO-FIDUCIARIO

Valor del dinero corresponde con el de la propia mercancía. Por ejemplo:

monedas de plata, oro, sal, grano, etc.

Valor del dinero es superior al valor como mercancía. Se basan en la confianza. Por ejemplo: billetes,

monedas actuales (cobre), tarjetas,…

Son cualidades deseables del dinero la facilidad para el transporte, divisibilidad y la durabilidad. Dinero fiduciario presenta estas cualidades mucho más potenciadas que dinero mercancía.

1. EL DINERO

1.3_FUNCIONES DEL DINERO

La función básica y principal del dinero es servir como medio de pago. Así, gracias al

dinero se permite el intercambio de mercancías o servicios de una manera eficaz y

generalmente aceptada.

Además de esta función principal, el dinero cumple otras funciones:

Depósito de valor: dinero se convierte en un activo capaz de mantener valor, de ahí la importancia de ahorrar. Sin embargo circunstancias como la inflación, provocan que poco a poco el dinero pierda valor.

Unidad de cuenta: dinero sirve para medir y expresar los precios de bienes y servicios.

Patrón de pagos diferidos: dinero sirve para atender las obligaciones futuras establecidas en los contratos, de tal manera que pagos derivados de esas obligaciones se efectuarán con él.

EJERCICIO 1: ¿Llegarías a quemar dinero por ser este más barato que el combustible de calefacción? Razona tu respuesta relacionándola con la función de depósito de valor.

2. DINERO FIDUCIARIO

2.1_DINERO FIDUCIARIO EN ACTUALIDAD

No hay nada que respalde el dinero fiduciario excepto LA CONFIANZA.

NO EXISTE NINGÚN PATRÓN. Autoridades monetarias (Bancos Centrales)

NO TIENEN obligación a cambiar monedas por oro o por dólares.

Debido a la actividad económica actual y volumen de transacciones de economía, se

requiere una mayor cantidad de dinero. Esta gran cantidad de dinero es imposible de

respaldar a largo plazo países estarían limitados a la cantidad de oro del que

dispusieran.

¿INCONVENIENTE? CRISIS DE CREDIBILIDAD DESCONFIANZA SISTEMA

EJERCICIO 2: Ante una situación de pérdida de confianza en la moneda de curso legal, en el que nadie estuviera dispuesto a aceptarla como medio de pago, ¿conservarías el dinero en esa moneda? ¿Qué harías? Indaga en internet qué es el corralito.

2. DINERO FIDUCIARIO

2.2_OFERTA MONETARIA

La oferta monetaria comprende la cantidad de dinero disponible en una economía en

un momento dado. No solo incluye el dinero líquido o efectivo (billetes y monedas)

sino que además incluye el dinero bancario.

Para conocer la oferta monetaria se divide en diferentes agregados monetarios. Concretamente, en la zona euro estos agregados monetarios son los siguientes:

AGREGADO M1 AGREGADO M2 AGREGADO M3

Comprende todo el efectivo en circulación (monedas y

billetes) y cuentas corrientes.

Comprende agregado M1 + depósitos de ahorro

hasta 2 años.

Comprende agregado M2 + cesiones temporales +

valores diferentes acciones plazo <2 años,…

3. DINERO BANCARIO

3.1_CREACIÓN DE DINERO BANCARIO

En el epígrafe anterior hemos advertido que no solamente las monedas y billetes son considerados dinero. De hecho, los depósitos que el público mantiene en entidades financieras bancarias son considerados dinero y de hecho suponen la mayor parte de la cantidad de dinero existente.

Las entidades bancarias, a través de su función como intermediarios financieros entre

familias ahorradoras y familias endeudadas, crean dinero a través de lo que se conoce

como el EFECTO MULTIPLICADOR DEL DINERO.

Así por ejemplo, imaginemos que una persona, Mar, ingresa en su cuenta corriente 1000 euros, ¿qué hará la entidad financiera?

1.000 € Deposita Mar en su

cuenta bancaria

990 €

10 €

Prestará el banco a Andrés / Devolverá Andrés al banco

Coeficiente de caja o de reservas (1%), obligado pro ley

980,10 € Prestará el banco a Cristina / Devolverá Cristina al banco

9,90 € Coeficiente de caja o de reservas (1%),

obligado pro ley

Situación inicial: 1.000 €

Dinero generado economía: 2.970,10 € (1000+990+980,10)

3. DINERO BANCARIO

Situación Dinero disponible Dinero en caja del banco (Reservas)

Dinero prestado

INICIO 1.000 10 990

1ªVUELTA 990 9,90 980,10

2ª VUELTA 980,10 9,801 970,299

3ª VUELTA 970,299 9,7099 960,5891

4ª VUELTA

5ª VUELTA

6ª VUELTA

7ª VUELTA

… … … …

SITUACIÓN FINAL (SUMA)

100.000 1.000

EJERCICIO 3: Completa la siguiente tabla teniendo en cuenta el ejemplo anterior:

3. DINERO BANCARIO

3.2_CONTROL DEL DINERO

El Banco Central Europeo (BCE) controla el dinero de alta potencia, también llamado base monetaria.

La base monetaria es el efectivo en manos del público (E) y las reservas líquidas (R).

BASE MONETARIA = EFECTIVO + RESERVAS

Sabiendo que la oferta monetaria es la cantidad de dinero en circulación de la economía, es decir:

OFERTA MONETARIA = EFECTIVO + DEPÓSITOS BANCARIOS

Sabemos que la Oferta Monetaria es mayor que la Base Monetaria, pero ¿cuántas veces es mayor la OM a la BM?

𝑶𝑴

𝑩𝑴=

𝑬 + 𝑫

𝑬 + 𝑹

𝑶𝑴

𝑩𝑴=

𝑬 + 𝑫𝑫

𝑬 + 𝑹𝑫

𝑶𝑴

𝑩𝑴=

𝑬𝑫 + 𝟏

𝑬𝑫

+𝑹𝑫

E

D = e (Coeficiente efectivo)

R

D = r (Coeficiente reservas)

3. DINERO BANCARIO

3.2_CONTROL DEL DINERO

𝑶𝑴

𝑩𝑴=

𝒆 + 𝟏

𝒆 + 𝒓 OM=

𝐞+𝟏

𝐞+𝐫∗ 𝐁𝐌

La oferta monetaria será igual a la base monetaria por multiplicador del dinero.

Multiplicador del dinero o

monetario es igual a 𝑒+1

𝑒+𝑟

¿CÓMO CONTROLA EL BCE LA OFERTA MONETARIA?

Gracias a la BASE MONETARIA la BM es la suma de dinero efectivo más reservas de la economía. Si se “imprimen” más billetes/monedas habrá más dinero efectivo BM OM

Gracias al MULTIPLICADOR MONETARIO el m.m. depende del coeficiente de reservas (r) que este es el coeficiente legal de caja. Si el BCE r m.m. OM

EJERCICIO 4: Calcula cantidad de dinero que se crearía en una economía en la que se incrementara la base monetaria en 1.000 millones de euros, sabiendo que el coeficiente de caja es del 10% y que el público mantiene en efectivo el 15% de sus depósitos.

3. DINERO BANCARIO

EJERCICIO 5: Realiza de nuevo el ejercicio anterior suponiendo que las autoridades monetarias reducen el coeficiente de caja al 1%. ¿Qué ha ocurrido?

EJERCICIO 6: En una economía donde el público no mantiene dinero en efectivo (e=0), calcula el crecimiento del oferta monetaria (OM) motivado por un incremento de la base monetaria (BM) de cien mil millones de euros, utilizando como coeficiente de caja el 1%, establecido actualidad por BCE (2016).

EJERCICIO 7: Justifica si las siguientes afirmaciones son verdaderas o no:

a) El dinero es todo aquel medio de cambio usado para intercambiar un bien por otro.

b) El dinero fiduciario exige la confianza del público para ser considerado dinero. c) Los bienes que han sido considerados como dinero mercancía tienen un valor

mayor como mercancía que como dinero. d) Las autoridades monetarias no pueden controlar la cantidad total de dinero,

únicamente los billetes y monedas. e) El coeficiente de efectivo y el coeficiente de caja son las dos principales

variables que influyen en la cantidad de dinero total a partir de la base monetaria que establece el BCE.

4. CONTRATOS FINANCIEROS

Como hemos visto, el público mantiene en efectivo una pequeña cantidad de sus saldos. La mayor parte de estos las mantienen en depósitos, siendo los más utilizados los depósitos a la vista, es decir, las cuentas corrientes.

4.1_CUENTA CORRIENTE

La cuenta corriente es un contrato entre una persona física o jurídica y una entidad

bancaria gracias al cual la primera podrá depositar y retirar fondos en ella con el fin de

gestionar sus cobros y pagos cotidianos (ingreso nómina, pago recibos, …).

VOCABULARIO CUENTA CORRIENTE TITULAR/TITULARES: Personas físicas o jurídicas que

celebran el contrato con entidad bancaria. Ostentadores del derecho y obligaciones que da lugar.

REMUNERACIÓN: rendimientos o intereses que dan por cuenta bancaria. Normalmente bajos.

DESCUBIERTO: cuando saldo cuenta corriente es menor que cero, cuenta se halla en descubierto o números rojos. Intereses sobre la cuantía.

COMISIONES: cuantía que cobra entidad bancaria por mantenimiento, cuota tarjeta, descubierto.

4. CONTRATOS FINANCIEROS

4.2_TARJETAS

Las tarjetas bancarias permiten al titular la posibilidad de realizar compras y atender

gastos en comercios sin necesidad de retirar físicamente el efectivo que tienen

depositado en la cuenta, así como retirar efectivo en los cajeros automáticos.

TIPOS DE TARJETAS BANCARIAS

TARJETAS DE DÉBITO: Suelen ofrecerla las entidades bancarias a cualquier titular de cuenta corriente. Permite realizar compras y retirar efectivo de los cajeros automáticos. Operaciones se contabilizan en el instante que se producen.

TARJETAS DE CRÉDITO: Se ofrecen a titulares de cuentas bancarias con determinada situación financiera. Titular podrá realizar operaciones sin que el saldo cuenta corriente se altere hasta momento liquidación (mes siguiente).

4. CONTRATOS FINANCIEROS

OTRAS TARJETAS

TARJETA PREPAGO TARJETA COMERCIAL TARJETA CLUB

Recargable con fondos y permite efectuar pagos o retirar efectivo. Ideal para compras por Internet.

Tarjetas financieras que emiten algunos comercios con fin facilitar

pago a sus clientes.

Emitidas por empresas comerciales para atraer y mantener clientes a través

de descuentos y promociones. No permiten pago productos.

EJERCICIO 8: Lee el siguiente contrato de apertura de una cuenta bancaria e identifica los siguientes elementos:

a) Número de riesgo del producto (1 a 6) b) Condiciones de la cuenta sobre los descubiertos c) Comisiones de las transferencias bancarias d) Tipo de interés que remunera esta cuenta e) Situación tras cumplir los 29 años f) ¿Cubierto por Fondo de Garantía de Depósitos?

4. CONTRATOS FINANCIEROS

4.3_SEGURIDAD

A la hora de realizar operaciones bancarias se deben tener en cuenta reglas mínimas de

seguridad que nos mantengan alejados de posibles fraudes….

1. NO SE DEBEN ABRIR NI RESPONDER EMAILS que soliciten información datos bancarios. Ninguna entidad financiera solicitará esta información vía email.

2. Ordenador y smartphone deben contar con ANTIVIRUS y DESCARGAS de aplicaciones desde SITIOS OFICIALES.

3. NO ACTIVAR RECORDATORIO DE CONTRASEÑAS al iniciar una aplicación. 4. El PIN de tarjetas y acceso online hay que MEMORIZARLO. NUNCA LLEVARLO

ESCRITO. No debe ser parte de fecha, teléfono o algo que pueda ser asociado con nosotros.

5. Para realizar compras por internet, es preferible TARJETAS PREPAGO. Si no, tarjetas de crédito y si no hay más remedio que tarjetas de débito se recomienda limitar la compra máxima.

6. No PROPORCIONAR NÚMERO DE LA TARJETA en establecimientos de comercio electrónicos desconocidos.

7. Siempre verificar al hacer compra online protocolo https:// 8. ¡CUIDADO CON PHISING! Son réplicas de páginas webs oficiales que pretenden

extraer datos de usuarios.

5. CONTRATO DE SEGURO

5.1_CONCEPTO Y ELEMENTOS EN CONTRATO SEGURO

El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro

de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de

cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al

asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

ELEMENTOS CONTRATO SEGURO ASEGURADOR: ostenta derecho a cobrar

prima. Si ocurriese el evento está obligado a indemnizar al asegurado (compañías de seguro)

ASEGURADO: ostenta derecho a percibir indemnización si sucede el evento.

TOMADOR: persona que contrata seguro y atiende el pago de la prima.

BENEFICIARIO: persona que percibe la indemnización. Suele coincidir con asegurado.

EVENTO: suceso que dará lugar al pago por parte del asegurador de una indemnización.

PRIMA: cuantía que entrega el tomador de forma periódica.

5. CONTRATO DE SEGURO

5.2_TIPOS DE SEGURO

En función de los riesgos asumidos y de la naturaleza del evento objeto del contrato, la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, establece varios tipos de seguros, englobados en dos categorías:

SEGURO DE DAÑOS SEGURO DE PERSONAS

Aquel seguro que pretende el resarcimiento de un daño patrimonial sufrido por el asegurado. Por ejemplo:

Seguro de incendios Seguro de robo …

Aquel seguro que cubre los riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad o salud de las personas. Por ejemplo:

Seguro de vida Seguro de accidentes …

5. CONTRATO DE SEGURO

EJERCICIO 9: Explica la diferencia entre tomador, asegurado y beneficiario e identifícalos en el siguiente caso:

“Jaime es muy previsor y ha contratado un seguro de vida que cubra el riesgo de fallecimiento de su esposa, Mónica, de tal manera que sus hijos disfrutarán de una

renta hasta alcanzar los 30 años de edad.”

EJERCICIO 10: Indica qué tipos de seguro es adecuado en las siguientes situaciones y establece su categoría como de daños o personal:

c) Deseas que tus descendientes y tu cónyuge tengan cobertura económica en caso de que fallezcas o te veas imposibilitado para desenvolverte por ti mismo.

d) Deseas cobertura económica en caso de que la mercancía que transportas hacia un lugar determinado sufra algún tipo de desperfecto.

a) Deseas cobertura económica en caso de sufrir un percance en tu vida diaria o de padecer una enfermedad grave.

b) Deseas cobertura económica en caso de que alguien entre en tu casa y sustraiga tus pertenencias.

EL BLOG SALMÓN (2015). Cómo los bancos crean dinero de la nada. Disponible en el siguiente enlace: https://www.elblogsalmon.com/mercados-financieros/como-los-bancos-crean-dinero-de-la-nada [Fecha de consulta: 29/01/17]

CASTRO PÉREZ, R. (2016). Economía 4ºESO. Editorial Anaya, Madrid; pp.72-787

HERRARTE SÁNECHEZ, A. (2016). La oferta monetaria y la política monetaria. Universidad Autónoma de Madrid. Disponible en el siguiente enlace: https://www.uam.es/personal_pdi/economicas/ainhoahe/pdf/politica_monetaria.pdf [Fecha de consulta: 29/01/17]

6. BIBLIOGRAFÍA