El diseño y la implementación de sistemas de crédito...
Transcript of El diseño y la implementación de sistemas de crédito...
1
El diseño y la implementación de sistemas de crédito educativo:
Lecciones de la experienciaLecciones de la experienciainternacional
Jamil SalmiCoordinador para la educación superior
Santiago de Chile, 24 de Santiago de Chile, 24 de noviembrenoviembre del 2009del 2009
2
Prestar para el desarrollo del capital humano
3
Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
4
• Diseño de los sistemas de créditoeducativo
• Problemas de implementación
3
¿Por qué el crédito educativo?
• Sostenibilidad financiera
• Equidad
• Desempeño académico
5
• Promoción de la calidad
Sostenibilidad financiera
• Posibilidad de introducir / incrementar cobro de matrícula en las instituciones públicaspúblicas
• Posibilidad de aumentar la cobertura a través de instituciones privadas
6
• Mecanismo de auto financiamiento (“revolving fund)
4
Equidad
• Oportunidades para estudiantes de ingreso bajo y minoríasg j y
• Solidaridad: ayudándo a los estudiantes del mañana
7
• Mejor focalización de los subsidios públicos
Benefits Incidence Analysis of Public Investment in Higher Education
50.0%
60.0%Institutional Funding(AFD)
20.0%
30.0%
40.0%
% o
f b
en
efi
cia
res "Voucher scheme for the
best" (AFI)
Scholarships
Subsidized student loanscheme (FSCU)
Guaranteed student loan
8
0.0%
10.0%
Q1 Q2 Q3 Q4 Q5
Income-level
% Guaranteed student loanscheme (INGRESA)
Competitive Fund(MECESUP/FDI)
Research funding(CONICYT)
5
Reducir el costo de la educación
• Gastosprivados enJapan
BrazilColombia
PeruNepal
privados en EEUU 42%, Francia: 25 %
• Con ayudafinancieraEEUU 18%
19%Belgium (French)
United StatesAustriaFrance
CanadaAustraliaGermany
MexicoItaly
United KingdomIndia
New Zealandp
Out-of-Pocket costs (Allcosts - student aid)
Student Aid (grants and
9
Francia: 19%
0% 20% 40% 60% 80% 100% 120%
SwedenNetherlands
FinlandIreland
Belgium (Flemish)Belgium (French)
% of GDP per capita
loans)
Necesidades financieras de los estudiantes palestinos
St d t 75 t 100% 25 t 75%Students 75 to 100% 25 to 75%
West Bank 26 63
10
Gaza 46 31
6
Motivación de los estudiantes
• Mejores resultados académicos jindividuales
• Mayor eficiencia interna en la instituciones
11
Promoción de la calidad
• Instituciones compitiendo por los estudiantes
• Vínculo entre eligibilidad y criteriosd lid d / ti i
12
de calidad / pertinencia– Acreditación
– Resultados en el mercado laboral
7
Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito
13
Diseño de los sistemas de créditoeducativo
Tipos de sistemas de crédito educativo
• Créditos hipotecarios directos, subsidiados
• Créditos con aval del Estado (riesgo compartido)
14
compartido)
• Créditos vínculados a los ingresos
8
Créditos directos
• Recursos públicos para todos los éditcréditos
• Subsidios– Tasa de interés
– Pagos incumplidos
15
Créditos con aval del Estado
C t t d l G bi l b• Contrato del Gobierno con los bancos
• Riesgo compartido
• Tipo hipocaterio
• Interés subsidiado
16
Interés subsidiado
9
Caso de Chile
D i t d édit d ti• Dos sistemas de crédito educativo
– Trato distinto entre dos grupos de estudianteschilenos
• Fondo Solidario
17
– Recursos del Estado, focalización y cobranza
• CAI
– levamiento de recursos privados, riesgocompartido
Mirando hacia el futuro…
U l i t• Un solo sistema
• Movilización de recursos privados
• Recuperación
• Nível de endeudamiento
18
Nível de endeudamiento
10
Créditos contingentes al ingreso
• Proporción fija del ingreso– El 4% en Suecia, escala en Australia
– protección en caso de ingresos muy bajos
• Se requiere un sistema confiable de
19
Se equ e e u s ste a co ab e derecuperación– Impuestos (Suecia / Australia / NZ / Reino Unido)
– Seguro social (Ghana, Namibia, Sur Africa)
Modalidades de repago
Montos fijos• Montos fijos
• Montos crecientes
20
11
Pagos fijos vs. pagoscrecientes
Do
llars
Salary
21Years
Graduated Payment
Fixed Payment
Alcance del programa y tipo de institución
Pública Mixta Privada (de lucro)
Privada (sin fin de
lucro) Multi- EBRD/ABN
(E d lProdigy
Nacional (Europa del
Este) Alcance
Nacional
ICETEX (Colombia)
Fundayacucho(Venezuela)
SLB (Jamaica)
Colfuturo (Colombia)
Agencias Intermediarias
(EEUU) Bancos
Comerciales (muchos Países)
FUNDAPEC (Dom. Rep.) Educrédito (Venezuela) Colfuturo
(Colombia)
Región/
Provincia/
ICEES (México)
Agencia en Massachusetts
Provincia/
Estado Quebec (EEUU)
SACEV (Venez.)
Tipo
Asociación
SOFES (México)
Fundaplub (Brazil)
Nivel
Institucional
Universidades en China
Universidades en EEUU,
México
12
Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito
24
Diseño de los sistemas de créditoeducativo
• Problemas de implementación
13
Dificultades de implementación
Focalización Focalización
Demanda
Recursos financieros
Sostenabilidad financiera
25
Sostenabilidad financiera
Factores institucionales
Focalización
• Mala focalización por falta de selección
26
• Mala focalización por falta de selecciónde los candidatos
• Rechazo de estudiantes eligibles porgarantías excesivas
14
Modalidades de focalización
• Información acerca de los impuestosb l isobre los ingresos
• Instrumento oficial de focalización(SISBEN en Colombia)
• Variables indirectas (colegio, casa,
27
( gcuenta de electricidad)
• Auto-declaración (con auditoria)
Garantías
G t l• Garantor moral
• Garantor(es) de verdad (CORFO)
• Estado
28
Estado
• Universidad (SOFES, CAE)
15
Problemas de demanda insuficiente
Conocimiento
Información
Comprensión
Atractividad
Cultura
Tasa de interés
29
Tasa de interés
Carreras prioritarias
Garantías
Periodo de repago
Recursos insuficientes
Recursos del Estado
30
Recursos del Estado
Estabilidad en el tiempo
16
Sostenabilidad financiera
Tasa de interés subsidiada
Incumplimiento de pago
Crísis económica
Mecanismos de cobranza ineficientes
Exenciones
31
Exenciones
Costo de administración
Tasas de interés reales
5.2%
5.6%
Province of Québec, Canada
Norway
1.0%
1.0%
1.6%
3.0%
3.0%
3.8%
4.1%
-0.6% Finland
Australia
Chile
Sweden
Denmark
Honduras
Colombia
United States
Barbados
0.0%
32-23.0%
-14.9%
-6.9%
-6.3%
-5.6%
-2.3%
-1.4%
-25% -20% -15% -10% -5% 0% 5% 10
Venezuela
Brazil
Kenya
Hong Kong
Jamaica
Indonesia
Japan
17
Exenciones
• Pagos por adelantado o a tiempoPagos por adelantado o a tiempo
• Trabajo con instituciones públicasprioritarias
• Resultados académicos excepcionales
33
Resultados académicos excepcionales
Cobranza
34
18
Repago
Quienes son y donde están?
Cuánto deben?
Cuánto ganan?
35
Sistema eficiente
Factores institucionales
Lid• Liderazgo– Competencia
– Estabilidad
• Estabilidad en el diseño
36
• Estabilidad en el diseño– Canadá, EEUU, NZ, Hungría, Kenia,
Venezuela, Brasil
19
37
Crédito educativo con garantíadel Estado
• Ventajas– disponabilidad del crédito combinando recursos
públicos y privados
• Desafíos– Tasa de interés subsidiada e incumplimiento de
38
ppago
– Dificultad para repagar los créditos– Riesgo de incumplimiento de pago– Sistema de cobranza puede ser caro
20
Créditos educativoscontingentes al ingreso
Ventajas• Ventajas– No hay dificultad de repago
– No hay incumplimiento de pago
• Desafío– Sistema sofisticado de cobranza
39
Sistema sofisticado de cobranza
– Emigrantes
– Alta proporción de instituciones privadas
Factores de éxito
I f ió l b d• Información clara y buen mercadeo
• Criterios de eligibilidad y procesostransparentes
• Cobranza eficiente
Ad i i t ió d
40
• Administración moderna
• Gestión financiera adecuada
• Monitoreo sistemático
21
El reto del crédito educativo
Si un ser humano transfiere toda su plata de su billetera a b d l d ó l
• Vocación social como instrumento de promoción de la equidad
• Necesidad de viabilidad financiera
su cerebro, nadie se la puede quitar. La inversión en los conocimientos siempre trae los intereses más altos.
Benjamin Franklin
41
• Necesidad de viabilidad financiera– No puede ser un mecanismo para distribuir
subsidios
– Mecanismo de solidaridad para compartir recursosde una generación a la siguiente