Revista CIES – ISSN 22116-0167. Volumen 7. Número 01. Año 2016. Páginas 41-54. Dirección

de Investigaciones – Institución Universitaria Escolme (Medellín, Colombia)

El manejo del dinero: Finanzas personales de los

Universitarios

Beatriz Elena Montoya Gómez

Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia, bemontoyag@escolme.edu.co

María Cristina Ruiz Zapata

Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia, mcruiz@escolme.edu.co

Sandra Milena Sierra Baena

Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia, Smsierrab@escolme.edu.co

Jonathan Bermúdez Hernández

Docente Investigador, Institución Universitaria Escolme, Medellín, Colombia

Recibido: 14/03/2016 - Aceptado: 20/04/2016 - Publicado: 17/06/2016

RESUMEN

El objetivo de este trabajo es estudiar el conocimiento sobre planificación financiera y

manejo de las finanzas personales en los estudiantes universitarios de la Institución

Universitaria Escolme en la ciudad de Medellín, con ello se busca diseñar estrategias

que generaren hábitos sostenibles en el manejo del dinero, con el fin de optimizar los

recursos que se obtienen periódicamente. La metodología fue de carácter cuantitativo a

través de la recolección de información primaria por medio de 250 encuestas aplicadas a

estudiantes de la Institución, entre el octavo y el décimo semestre de las áreas

Administrativas y Financieras. Se evidencia en el resultado obtenido que un 76.80% de

los estudiantes tienen la costumbre de ahorrar, a pesar de esta alta cifra existe un

porcentaje significativo del 23.20% el cual no está interesado en ahorrar. Lo cual

explica el desconocimiento del manejo del dinero pues a pesar que se tienen hábitos de

ahorros, no saben manejar sus finanzas ya que terminan endeudándose y sin capacidad

económica para gastos imprevistos.

La escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de

desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor

decisivo para satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o

aprovechar las oportunidades que se les presentan. Los principales factores que explican

este suceso son el conocimiento y la experiencia que necesitan los estudiantes para

poder manejar su dinero con cuidado. (Kiyosaki & Letcher, 2004)

Palabras Claves: Educacion financiera; habitos de ahorro; manejo de las finanzas

personales; planificacion financiera.

1. INTRODUCCIÓN

Con el presente trabajo de grado se pretende dar a conocer, mitigar y culturizar a

estudiantes sobre la problemática o dificultades que ha traído la falta del buen manejo

del dinero, para así tener la libertad de saber y decidir de cómo emplearlo en sus vidas.

En la primera parte del trabajo se realizó una agrupación de algunos referentes teóricos

que sustentan, apoyan, describen el proceso de la educación financiera y se dan pautas

para llevar a cabo un buen manejo de sus finanzas, en la segunda parte se encuentra la

temática a investigar enfocado a las finanzas de los universitarios, por último se

encontrará la metodología utilizada, el análisis y resultados, realizados al objeto de

estudio, en la cual se evidenció la necesidad de construir calidad de vida en medio de

una problemática social que por herencia fue adjudicada, incluso se vive antes de

devengar un salario, o recibir una renta, o generar ingresos por actividades comerciales,

pero hay que tener claro que las decisiones que tomamos sobre el uso del dinero, no

están acompañadas de la responsabilidad y la consciencia necesarias para que sean

buenas decisiones. Todo este desconocimiento y las inadecuadas costumbres se ven

reflejados en los excesos de consumo, en los desórdenes económicos, las deudas, las

imposibilidades de una tranquilidad financiera y de la carencia de autocontrol frente a

un mercado inducido al consumo. Y así, muchas personas, más que evitar, atraen los

problemas financieros sin saber de dónde provienen.

2. MARCO TEÓRICO

Básicamente en el marco teórico se realizará una agrupación de algunos referentes

teóricos que sustentan, apoyan y describen el proceso de la educación financiera,

algunos componentes, leyes y hábitos, que contribuirán a tomar conciencia acerca de las

finanzas en los universitarios.

2.1. La educación financiera global

2.1.1. Componentes de la educación financiera

Educación: Según Héctor Ruiz Ramírez; se ha concebido que la educación es el proceso

donde se socializa y comunica, de manera organizada y sustentada, ideas,

conocimientos, y estrategias que son diseñadas para producir aprendizaje en el ser

humano. Esta se direcciona en dos sentidos: quien la proporciona o imparte y quien la

recibe y la pone en práctica; se espera entonces que al aplicar el conocimiento

transmitido se genere mayor bienestar, por lo que se considera que la educación debe

ser permanente a lo largo de la vida del hombre (Melorose, Perroy, & Careas, 2015):

Educación Financiera: De acuerdo a la Organización para la Cooperación y

el Desarrollo Económico (OCDE), la educación financiera, es el proceso

mediante el cual, tanto los consumidores como los inversionistas financieros

logran un mejor conocimiento de los diferentes productos financieros, sus

riesgos y beneficios, y que, mediante la información o instrucción,

desarrollan habilidades que les permiten una mejor toma de decisiones, lo

que deriva en un mayor bienestar económico.

Finanzas personales: conjunto de actividades y hábitos individuales que le

permiten al individuo administrar y planificar su economía (gastos, ahorro e

inversión)

Consumidor Financiero: todo individuo que consuma, o adquiera algún

producto de la baca o de cualquier ente que administre productos financieros,

(cuentas de ahorro, tarjetas de débito o crédito, cualquier tipo de crédito,

CDT´S, compra de acciones, etc.)

Entes y actores socioeconómicos: todas las entidades (bancos, cooperativas,

entidades de financiación etc.), los profesionales (gerentes de banco,

administradores o dueños, inversionistas, consumidores, intermediarios,

etc.), y los representantes del gobierno (Min. de hacienda y crédito público,

Min. de Educ. Nal., superintendencia financiera de Colombia, etc.) que

conforman el sector financiero del país, para la interacción y desarrollo de

todas las actividades que mantienen el equilibrio en la economía nacional.

(Compra, venta y consumo)

Socioeconómico: Interacción de los factores sociales (estrato, nivel

educativo, calidad y estilo de vida, medio de desenvolvimiento social y

laboral, etc.) y los factores económicos (salario, ingresos, inversiones,

ahorro, gasto, endeudamiento, prestamos monetarios, etc.) de la población.

Pertinencia: cuando se determina la prudencia de proceder o interceder en

algo. Está asociado también con la necesidad de iniciar con procesos

relevantes de intervención y apoyo.

2.1.2. Los cambios del entorno que afectan o interfieren dentro de las finanzas

personales

Múltiples eventos pueden afectar las finanzas personales entre ellas están la pérdida del

empleo, la edad de jubilación, la pérdida de un porcentaje del ingreso o por

fallecimiento de algún miembro de la unidad familiar, son externalidades que afectan

solo al individuo que en mayor o menor medida dependen o son sensibles a dichos

cambios, estas situaciones son muy comunes y siempre ha existido este tipo de riesgo,

en la actualidad se ve permeada las finanzas personales por una serie de disyuntivas de

reciente aparición, esto debido a que los ingresos cada vez más y más provienen de una

sofisticada inmediatez globalizada, en donde son múltiples los componentes que hacen

parte del ingreso y estos componentes son más globalizados y atomizados, en donde las

decisiones a nivel macro afectan cada vez más a cada individuo. (Tobergte & Curtis,

2013)

2.1.3. Sistema financiero: papel, estructura y principales productos

Necesidades y productos financieros La referencia central como punto lógico de

arranque de los contenidos debe ser, desde nuestro punto de vista, la identificación de la

necesidad financiera que necesita atender una persona: materializar un ahorro, obtener

fondos a crédito, cubrir algún riesgo o alguna otra distinta.

Es fundamental saber diferenciar la naturaleza de cada una de las necesidades que

pueden surgir, y que pueden agruparse, en una primera aproximación, en las grandes

categorías mencionadas. Al mismo tiempo debe tomarse conciencia de que, ni siquiera

dentro de cada categoría, no todos los productos financieros son coincidentes, ya que

suelen estar diseñados para cubrir necesidades específicas en función de su naturaleza y

características. Igualmente, desde un primer momento hay que ir internalizando que

antes de contratar un producto o un servicio concreto es preciso prestar atención a las

variables básicas que van a permitir calibrar las implicaciones de nuestras decisiones,

sin olvidar las consecuencias en la vertiente de la fiscalidad (ver Figura 1) (Dominguez

Martinez, 2013).

Figura 1. Toma de decisiones financieras. Fuente: Ajustado a (Dominguez

Martinez, 2013)

2.1.4. Acciones para llevar a cabo un buen manejo de sus finanzas

A continuación se establecerán diez acciones para que los universitarios tengan en

cuenta con el fin de mejorar sus fianzas, según (Peng, Bartholomae, Fox, & Cravener,

2007):

Busca cambiar ¿Ha llegado el fin de mes y ya no llevas dinero en la bolsa?

¿Viste algo que quieres comprar, pero el dinero disponible está destinado para

otras cosas? Pues bien, esta situación te permite reconocer que estás viviendo un

presente que quieres que sea diferente. Antes de encontrar cuál es aquella

diferencia que buscas, lo importante es entender que no es la realidad que

quieres vivir ni la que quieres generar para tu vida ni para tu futuro. Esto es lo

más importante pues para cambiar el primer pasó siempre tiene que ser querer

hacerlo, en cualquier área de tu vida.

Toma consciencia: Cuando tomas consciencia te permites ver cosas que antes no

veías, te permites pensar y hablar con palabras adecuadas, te permites ir más allá

de lo que estás acostumbrado a hacer. Pero, ¿por qué es importante tomar

consciencia? Porque la normalidad, la cotidianidad en la que vives no te deja ver

qué de lo que estás haciendo te impide llegar a los resultados que buscas.

Importante también tomar consciencia de nuestras emociones, pensamientos y

de las áreas de nuestro carácter que limitan e impiden llegar a ser quien

queremos ser.

Repasa conceptos: Ten presente que la palabra finanzas no significa otra cosa

que la administración de tu dinero, y eso lo haces todos los días. Por lo tanto, lo

más importante es que tengas muy claro cuánto suma el total de tus ingresos y el

total de tus gastos, y asegurarte de que el último nunca supere el primero. Ten

también presente qué es un activo y qué es un pasivo. Y lo más importante,

luego de repasarlos, ten siempre en cuenta que los ricos acumulan activos no

pasivos para alcanzar la libertad financiera. ¿Y cómo lo hacen? Se han educado

sobre el tema.

Lleva registros: Para que puedas asegurarte de que tus gastos nunca sumen más

que tus ingresos, no hay mejor consejo para llevar a la acción que tener un buen

control de los gastos. Para esto, te recomendamos llevar registros de tus

consumos, compras, pagos de servicios, tarjetas de crédito, hipotecas, transporte,

alimentos, gustos, viajes, seguros, medicinas, y todos los gastos que lleves a

cabo constante como esporádicamente.

Conoce la diferencia: Un secreto que puede llegar a convertirse en tu sombra

para cada decisión de compra y que te recomendamos, es reflexionar sobre tus

gustos vs tus necesidades. Y no porque no te puedas dar gustos, ni porque no

puedas premiarte. La invitación busca conocer si realmente necesitas un

producto o servicio, en el momento en el que te estás enfrentando a la compra, y

luego sí ser consecuente con la acción. Si no lo necesitas, asegúrate de tener el

dinero disponible, o hacer lo que debes hacer (ahorrar, trabajar, simplificar) para

tenerlo y ahí sí, darte gusto o premiarte.

Encuentra un propósito: Esta es la mentalidad de Creadores que ha hecho

realidad nuestros sueños. Si tú tienes un propósito de vida, entonces cualquier

negocio o trabajo lo tendrán. Y esto tiene todo el sentido ya que cuando

encuentras una razón tan fuerte para levantarte, romper esquemas y dar lo mejor

de ti, entonces entiendes que estás viviendo tu propósito. El propósito de

Creadores ha sido la educación financiera en Latinoamérica y todo lo que

hacemos alrededor, sigue ese propósito: Entrenamientos, Webinars, Expos,

Coaching, y todos los servicios que ofrecemos, lo hacen realidad.

Arma un plan de acción: Una vez sabes para dónde vas, es necesario desarrollar

o armar un plan de acción. Es aquí donde puedes empezar a poner la meta que

quieres alcanzar, e ir desglosando cada paso que debes dar para llegar al

siguiente. Tú eres el único que sabe cuáles son y quién debes ser para poder

llegar allí donde te lo propones. Es muy importante que lo hagas por escrito, con

metas específicas, medibles, con tiempos límites y, en especial, que sean

alcanzables. Cada semana, evalúa cuánto has avanzado. Y, sobre todo, sonríe y

siéntete orgulloso de todos tus logros paso a paso.

Busca libertad: Este es el pilar de la filosofía de Robert Kiyosaki: buscar libertad

financiera. ¿Pero qué significa esto? Que generes ingresos residuales adicionales

a los regulares, que sumen el total de tus gastos. Así, podrías dejar de trabajar y

aún seguir viviendo tal y como lo has estado haciendo. ¿Y qué logras? Libertad

de tiempo, libertad de decisión, más tiempo con tu familia, con tus amigos, más

tiempo para pensar en inversión, en nuevos negocios, en enseñar. Es decir,

tiempo que tú decides cómo vivirlo.

Trasciende: Con libertad financiera puedes trascender. ¿Qué significa? Que

puedes dejar de preocuparte por sobrevivir, o vivir al día y empezar a ver hacia

afuera. Normalmente una persona sin una economía sana, solo puede pensar en

sus propias necesidades. Por el contrario, alguien que ya solucionó ese tema,

puede ayudar a otros, encaminarlos, dejar huella de su paso por la vida, por

medio de impactar la vida de la gente que esté a su alrededor. ¿Tú cómo

trascenderás? ¿Qué servicio puedes dar a tu comunidad? Nunca olvides la

importancia de trascender, sé esa diferencia que quieres ver.

Comprométete: Y todas estas acciones no tienen valor alguno si no te

comprometes. Y el compromiso más importante es contigo mismo, porque es

allí donde marcas la diferencia, en la constancia al hacer seguimiento, en

asegurar que cada día que pasa, estés más cerca de la meta que te has propuesto.

Que vives la vida con los valores, las actitudes y los pensamientos que te

permiten llegar a donde quieres llegar. Eso hace la diferencia. ¡Vive y descubre

el significado del compromiso total!.

3. METODOLOGÍA

En la metodologia de investigacion sobre el manejo del dinero, conformada por

estudiantes universitarios entre el octavo y el décimo semestre de las áreas de Ciencias

Administrativas y finanzas en la Institución Universitaria Escolme de la ciudad de

Medellín, se realizó una investigación exploratoria, de campo transversal; sustentada en

una metodología cuantitativa. El diseño metodológico cuantitativo es el cuestionario

auto-administrado, se llevó a cabo un muestreo no probabilístico por criterio, aplicando

el cuestionario a 250 estudiantes universitarios. El cuestionario consta de 13 preguntas

de tipo texto y selección multiple, las cuales se aplicaron de forma física entre Mayo y

Junio del 2016. El análisis de los resultados obtenidos es de tipo descriptivo y se

concentró inicialmente en identificar tendencias y las modalidades de ahorro que

practican los universitarios con el fin de servir como orientadores con tecnicas que

pueden aplicar para mejorar sus finanzas.

4. ANÁLISIS DE RESULTADOS

Para el análisis de la encuesta se utilizó el software estadístico SPSS (Statistical

Product and Service Solutions) SPSS le facilita crear un archivo de datos en una forma

estructurada y organizada que puede ser analizada con diversas técnicas estadísticas. A

pesar de que existen otros programas (como Microsoft Excel) que se utilizan para

organizar datos y crear archivos electrónicos, SPSS permite capturar y analizar los datos

sin necesidad de depender de otros programas. Por otro lado, también es posible

transformar un banco de datos creado en Microsoft Excel en una base de datos SPSS de

comportamientos (Herreras, 2005).

Se aprovechó esta herramienta para identificar variables claves en la investigación tales

como nivel de fiabilidad de la encuesta y agrupación de variables, ya que se puede

analizar de una manera más eficaz los datos obtenidos, puesto que se puede sacar el

mayor provecho de la información, ya que sirve de apoyo en la elaboración de:

muestras, diseño de base de datos, transformaciones de los datos, validación de datos,

análisis, tablas e informes obteniendo un análisis integral de la información, con la

ayuda del software y excel se llego al siguiente resultado:

En la actualidad la importancia de saber manejar las finanzas, por parte de los

universitarios, radica en utilizar sus ahorros para gastos que verdaderamente se

requieran, los cuales les ayuden a cumplir sus metas y objetivos planeados, aduciendo a

dar respuesta a cualquier gasto imprevisto. Con todo esto se observó que un 76.80%, de

los estudiantes ahorran, cabe destacar que las personas ahorran con el fin de estar

preparados para alguna eventualidad que se les presente, donde un 27.60%, (Tabla 1),

ahorran especialmente para gastos imprevistos y un 22% de las personas ahorran para el

futuro, (ver Tabla 1) lo cual se puede evidenciar que en esta y la anterior respuesta son

unas de las principales razones por las que las personas ahorran.

Tabla 1. Cultura de ahorrar y sus principales prioridades

¿Tiene el

hábito de

ahorrar?

¿Cuáles son las razones por las que usted ahorra?

Total

General Diversión y

entrenamiento

Compra

de lujos Vacaciones

Para el

futuro

Gastos

imprevistos

No 2.80% 4.80% 2.80% 3.60% 9.20% 23.20%

Sí 13.60% 4.80% 8.80% 22.00% 27.60% 76.80%

Total

General 16.40% 9.60% 11.60% 25.60% 36.80% 100.0 %

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme.

Al investigar sobre la capacidad de los universitarios para afrontar gastos inesperados y

el valor que le dan a la inversión, se evidencia que el 59.84% no tiene capacidad para

dar respuesta a cualquier situación que requiera de un gasto adicional, (ver Tabla 2); es

una cifra bastante preocupante ya que un gasto imprevisto se puede dar en cualquier

momento, y el no estar preparados trae consecuencias negativas para la economía de los

estudiantes, pues para cubrir estos gastos tendrán que recurrir a créditos, los cuales

acarrean intereses altos y al mismo tiempo están disminuyendo la calidad de vida de los

universitarios y sus familias. A pesar que se evidenció que un 76.80% de los estudiantes

ahorran (Tabla 1), se puede identificar que los estudiantes al no tener disponibilidad

frente a gastos inesperados, quiere decir que tienen la intención de ahorrar, pero no lo

están llevando cabo.

Tabla 2. Relación entre capacidad de gastos inesperados e inversión

¿Tiene capacidad de dar

respuesta frente a gastos

inesperados?

¿Establece prioridades de

inversión? Total

General No Sí

No sabe / No

responde

Sí 24.90% 15.26% 0.00% 40.16%

No 11.24% 48.19% 0.40% 59.84%

Total General 36.14% 63.45% 0.40% 100.00%

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme.

A continuación, se describirá el análisis que se realizó a las preguntas textuales, las

cuales tratan las prioridades de inversión que tienen los estudiantes y la forma de

enfrentar gastos inesperados.

Se observa que las prioridades de inversión que tienen los universitarios son: educación,

vivienda, alimentación y hogar, lo que explica que los estudiantes están mirando hacia

un futuro mejor, donde puedan tener una casa y dejar de pagar arriendo, eso los hace

sentir seguros económicamente, ya que se libran de la responsabilidad que más

preocupa a las mayoría de las personas, por tal razón están invirtiendo en su educación,

para conseguir sus metas orientadas hacia una mejor calidad de vida (ver figura 2).

Figura 2. Prioridades de inversión en los universitarios de Escolme. Fuente:

Elaboración propia desde Examtime.

Respecto a las maneras en que los universitarios están asumiendo los gastos

inesperados, es con ayuda de sus propios familiares, ahorros, inversiones y créditos,

teniendo mayor peso los créditos y ayudas económicas de los familiares (ver figura 3).

Los estudiantes recurren a créditos especialmente para custodiar su propia educación, y

bienes de consumo básico, en momentos de dar respuesta a estos gastos inesperados

cuentan con el apoyo de sus familias, también se evidencia que algunos estudiantes

tienen sus propias inversiones, lo que les permite asegurar un ingreso fijo para el gasto

de sus necesidades, por último se analiza que los estudiantes siguen dando mal uso de

sus ingresos, pues no es seguro contar con la ayuda del esposo, madre, o hermanos en

momentos difíciles ya que se puede presentar en un momento que todos estén pasando

por la misma situación, es por ello que necesitan ser más autorregulados con sus gastos,

generando hábitos de ahorro para tener facilidades de enfrentar cualquier tipo de

inconvenientes.

Figura 3. Forma en que los universitarios asumen gastos inesperados Fuente:

Elaboración propia desde Examtime.

Al examinar sobre si los gastos de los estudiantes son más altos que sus ingresos y para

que utilizan el dinero que les queda después de pagar sus necesidades, se observó que

un 49.40% ahorran el dinero sobrante, se sigue evidenciando el grado de ahorro que

tienen los universitarios, pero por otro lado tenemos un 28.51% que utilizan ese

sobrante de dinero para adelantar deudas, resaltando que el 24.90% dicen que sus gastos

son más altos que sus ingresos, lo que trae como consecuencias que a pesar de tener

buenos ingresos las personas están entrando en una etapa de consumismo para la

satisfacción de sus necesidades (ver tabla 3).

En relación a esto, Dittmar & Beatty (1998), argumentan que el enfoque del consumo

está cambiando desde la compra de provisiones para satisfacer necesidades físicas, hacia

el uso de bienes de consumo que poseen un significado distinto, capaz de expresar un

sentido de auto identidad.

Kasser & Sheldon, (2000), plantea que cuando las necesidades de seguridad,

tranquilidad y sostenimiento no se satisfacen totalmente, las personas ponen un enfoque

fuerte en los valores y deseos materialistas y entonces se dedican a comprar para ganar

estatus (Contreras, De La Fuente, Fuentealba, García, & Soto, 2006).

Tabla 3. Relación entre ingresos y el uso del dinero que le sobre.

¿Sus gastos son más

altos que sus ingresos?

¿Cuándo le sobra dinero en que lo

utiliza? Total

General Lo

ahorra

Para

adelantar

deudas

No le

sobra

No

sabe

No 44.98% 20.08% 8.03% 2.01% 75.10%

Sí 4.42% 8.43% 8.43% 3.61% 24.90%

No sabe / no responde 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00%

Total General 49.40% 28.51% 16.47% 5.62% 100.00%

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme.

Observando el resultado de la encuesta el porcentaje de respuesta a la pregunta si

endeudarse es malo los universitarios respondieron en un 37.6% es malo si supera la

capacidad de pago y un 37,2% respondieron que a veces es necesario, de acuerdo a los

porcentajes resultantes de la encuesta los universitarios son conscientes de la necesidad

de endeudarse de acuerdo a una situación imprevista siempre y cuando no supere su

capacidad de pago (ver tabla 4).

Con los resultados anteriores se adquirió información de la OCDE (La Organización

para la Cooperación y el Desarrollo Económico) donde recalcan la importancia de una

buena educación financiera personal, los riesgos y oportunidades financieras, para la

toma de decisiones informadas, y de esta manera saber dónde acudir en el caso de

necesitar ayuda para tomar acciones efectivas que mejoren el bienestar financiero”. A

nadie más le importara que suceda con su dinero, más que a uno mismo y sentir la

satisfacción de lograr las metas y objetivos financieros, proyecta en las personas una

independencia financiera, desarrollo personal y estabilidad económica en un futuro

(Aguilar Jumbo, Ximena Paola, Ortiz Veintimilla, 2013).

Tabla 4. Relación entre lo que piensan sobre el endeudamiento y el grado de

endeudamiento

¿Considera que endeudarse es?

¿Utiliza créditos?

Total

General No Sí

No sabe /

No

responde

Malo si sobrepasa tu capacidad

de pago 17.20% 19.60% 0.80% 37.60%

A veces necesario 16.80% 19.60% 0.80% 37.20%

Malo, pero aun así he superado

deudas fuertes 5.60% 8.00% 0.00% 13.60%

Es bueno porque se obtiene lo

que se desea 5.20% 6.40% 0.00% 11.60%

Total General 44.80% 53.60% 1.60% 100.00%

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme.

Al resultado obtenido de la pregunta si tiene tarjetas de crédito los universitarios

respondieron no en un 63.6%. Esto quiere decir que de alguna manera están evitando

endeudarse con este medio financiero, pero aun el resto de los estudiantes manejan

tarjetas de crédito, en donde se puede conjeturar que todos estos de estudiantes manejan

un nivel de endeudamiento más alto que los que dijeron no a esta pregunta (ver tabla 5).

Al comparar el resultado con la ciudad de Monterrey México se encontró que también el

porcentaje de manejo de tarjetas de crédito en los universitarios es bajo, por tal razón El

Instituto Tecnológico de Educación Superior Monterrey, Campus Estado de México

afirma “Que el uso de crédito no es tan frecuente entre los estudiantes universitarios

debido a los riesgos que existen, entre el más común es el pago de los altos intereses

(Nacional, Morazán, & Galo, 2014)

Tabla 5. Nivel de endeudamiento de los universitarios con las tarjetas de créditos

¿Tiene tarjetas de crédito?

Sí 36.40%

No 63.60%

Total

General 100.00%

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme.

4.1. Análisis de resultados del indicador de alfa de cronbach

“constructos”

La medida de la fiabilidad mediante el alfa de Cronbach asume que los ítems (medidos

en escala tipo Likert) miden un mismo constructo y que están altamente correlacionados

(Welch & Comer, 1988). Cuanto más cerca se encuentre el valor del alfa a 1 mayor es la

consistencia interna de los ítems analizados. La fiabilidad de la escala debe obtenerse

siempre con los datos de cada muestra para garantizar la medida fiable del constructo en

la muestra concreta de investigación. (Frias-Navarro, 2006)

En la investigación se emplearon dos constructos donde se seleccionaron algunas

preguntas de la encuesta, que pueden aportar para identificar las tendencias del ahorro

en los universitarios y así mismo las consecuencias de no ahorrar. Después de cruzar

estas preguntas y realizar un análisis por el indicador de fiabilidad del alfa de Cronbach

los resultados obtenidos de la encuesta realizada se obtiene como resultado una escala

de Likert para el primer constructo del 0,359 por lo tanto indica que es inaceptable por

lo que surge la necesidad de reformular los enunciados de las preguntas en la encuesta y

de esta manera poder precisar la fiabilidad en las variables relacionadas de acuerdo con

la evaluación. Para el segundo constructo el resultado de fiabilidad en la escala es de

0,699 considerado como aceptable para el caso dos ya que la fiabilidad es aceptable a

partir del 0,6.

Para llegar a este análisis se hizo la agrupación de variables lo cual permite responder a

las preguntas sobre las tendencias de ahorro y las consecuencias de no ahorrar en los

universitarios (ver Tabla 6).

Tabla 6. Constructos

CONSTRUCTO PREGUNTA DESCRIPCION PREGUNTA

Tendencias de

ahorro

4 Usted tiene el hábito de ahorrar

5 Cómo determina la cantidad de dinero a ahorrar

6 Cuáles son las razones por las que usted ahorra

8

Tiene capacidad de respuesta frente a los gastos

inesperados

Consecuencias de

no ahorrar

7 Cuando le sobra dinero en el mes en qué lo utiliza

9 Consideras que endeudarse es

11 Utiliza créditos

12 Tiene tarjetas de crédito

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme.

Sobre el análisis de los constructos se observa que la tendencia de ahorro tiene un nivel

entre muy alto y alto del 79.52% lo que indica que los estudiantes están siendo

conscientes de la importancia del ahorro y los beneficios que se consiguen con ello, al

poder tener una reserva destinada para cualquier eventualidad. Por otro lado, se analiza

que el 71.14% de los universitarios tienen tendencia al no ahorro, lo que puede acarrear

inconvenientes en el momento en que se presenta una situación financiera imprevista

que necesite ser resuelta en un tiempo corto, ya que conlleva a la decisión de

endeudamiento y de esta manera poder solventarla (ver tabla 7).

Tabla 7. Análisis sobre tendencias y consecuencias del Ahorro

MEDIDA

Muy alto Alto Neutral Bajo Muy bajo

Tendencias sobre el ahorro 46.59% 32.93% 19.68% 0.80% 0.00%

Consecuencias de no ahorrar 18.70% 32.93% 38.21% 10.16% 0.00%

Fuente: Elaboración propia a partir del cuestionario aplicado sobre el manejo del Dinero

en los universitarios de Escolme

5. CONCLUSIONES

La importancia de la educación financiera radica en ayudar a mejorar las finanzas

personales de los universitarios, ya que permite manejar mejor su dinero, pues permite

una buena planeación en la distribución de sus ingresos y por ende mayor control de sus

gastos, generando capacidad de respuesta ante cualquier adversidad.

Cuando hay un entorno que conoce los beneficios de una buena educación financiera

estará de alguna manera contribuyendo a mejorar la economía de un país desarrollando

estabilidad financiera. Sin embargo, pese a ser beneficiosa la educación financiera es

importante entender a la misma como un proceso continuo cuyos frutos se verán a

medida que las personas empiecen a trabajar en su proyección de vida y se den cuenta

que para el logro de esto, deben pensar de qué manera pueden ahorrar para lograr sus

proyecciones.

Los universitarios reciben un ingreso monetario por el trabajo desempeñado, en la

medida que este sea lo suficiente para satisfacer las necesidades materiales y de la

familia, será positivo ya que podrá solventar sus gastos y estos nunca se verán

superados por sus ingresos. Pero si ocurre el efecto contrario, tendrán la tendencia al

endeudamiento para solucionar su iliquidez inmediata. El desconocimiento de

herramientas que los motiven a ahorrar y manejar de una forma eficaz sus ingresos los

lleva a tomar decisiones equívocas, como lo es el endeudamiento para poder conseguir

el alimento y solventar su educación y la de sus hijos.

Con esta investigación se encontraron malos hábitos de ahorro en los estudiantes, los

cuales están disminuyendo su calidad de vida y su capacidad de afrontar gastos

inesperados. Con el resultado obtenido se pretende crear conciencia que contribuyan a

mejorar las finanzas personales en los universitarios de Escolme, por medio de pautas y

consejos que puedan poner en práctica y de esta manera disfrutar de sus ingresos, y que

estos alcancen para todas sus necesidades e incluso, tener un ahorro para sus vacaciones

o cualquier eventualidad, mejorando su calidad de vida.

REFERENCIAS

Aguilar Jumbo, Ximena Paola, Ortiz Veintimilla, B. M. (2013). TITULACIÓN DE

INGENIERÍA EN ADMINISTRACIÓN EN Y BANCA FINANZAS.

Contreras, L., De La Fuente, C., Fuentealba, J., García, A., & Soto, M. (2006).

Psicología del Endeudamiento: una investigación teórica, 28.

Dominguez Martinez, J. M. (2013). Educación Financiera para Jóvenes : Una visión

introductoria. Serie Documentos de Trabajo e_Buah. Retrieved from

http://dspace.uah.es/dspace/handle/10017/18421

Frias-Navarro, D. (2006). Alfa de Cronbach y consistencia interna de los ítems de un

instrumento de medida, (2003), 1–3.

Herreras, E. B. (2005). Spss: Un Instrumento De Análisis De Datos Cuantitativos.

Revista de Informática Educativa Y Medios Audiovisuales, 2(4), 62–69.

Kiyosaki, R. T., & Letcher, S. (2004). Padre rico padre pobre, 1–231.

http://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004

Melorose, J., Perroy, R., & Careas, S. (2015). No Title No Title. Statewide Agricultural

Land Use Baseline 2015, 1. http://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004

Nacional, P., Morazán, F., & Galo, L. M. (2014). Tema : Informe de Investigación Uso

de Tarjetas de Crédito, 1–62.

Peng, T. C. M., Bartholomae, S., Fox, J. J., & Cravener, G. (2007). The impact of

personal finance education delivered in high school and college courses. Journal of

Family and Economic Issues, 28(2), 265–284. http://doi.org/10.1007/s10834-007-9058-

7

Tobergte, D. R., & Curtis, S. (2013). No Title No Title. Journal of Chemical

Information and Modeling, 53(9), 1689–1699.

http://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004