Elementos Esenciales Del Contrato de Seguro
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Elementos esenciales del contrato de seguro [editar] Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro: ← El interes asegurable ← El riesgo asegurable ← La prima ← La obligacion del asegurador a indemnizar El interes asegurable [editar] Por interés asegurable se entiende la relación licita de valor económico sobre un bien. Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés asegurable. En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc...) e incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etc..), además se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos: - Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal. - La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos - La cosa debe ser tasable en dinero - La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita - La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado A contrario sensu, no se pueden asegurar: - Los riesgos especulativos (precepto básico: "La indemnización no constituye ganancia").
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Derecho Comercial, Derecho Marítimo
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Elementos esenciales del contrato de seguro [editar]
Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:
El interes asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacion del asegurador a indemnizar
El interes asegurable [editar]Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable.
En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc...) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc..), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
- La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos
- La cosa debe ser tasable en dinero
- La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita
- La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado
A contrario sensu, no se pueden asegurar:
- Los riesgos especulativos (precepto bsico: "La indemnizacin no constituye ganancia").
- Los objetos del comercio ilcitos.
- Las cosas en donde no existe un interes asegurableEl riesgo asegurable [editar]Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
La prima [editar]La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia e intensidad, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
La Obligacion del asegurador a indemnizar [editar]Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
Sujetos [editar]
Dentro de la relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:
El asegurador (Empresa de Seguros)
El tomador
El beneficiario
El asegurador es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaia.
Tipos de Seguros [editar]
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente:
Seguro de intereses:
Por el objeto: el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia.
Seguro de personas:
En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc.
En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.
Seguro Acumulativo: Aquellos en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo.
Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.
Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza.
Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
Seguro de automviles: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.
Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.
Seguro contra incendio: Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.
Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente.
Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.
Seguro de transporte: Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.
Seguro de vida: Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.
La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora.
Algunos ejemplo menos comunes son:
Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado.
Seguro de vehculos de duracin un da. Por ejemplo vehculos antiguos que se conducen uno o pocos das al ao.
Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Segn Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano "El Seguro de Ttulo Inmobiliario", el seguro de ttulo es un convenio de indemnizacin, pues colateralmente a una operacin principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que ste tuviera alguna prdida causada por acciones incoadas por un tercero.
En algunos caso es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:
Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo ms amplio del seguro del automvil
Seguro de perros considerados peligrosos.
Seguro de caza.
Seguro de daos materiales o de caucin, En estos casos los poderes pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daos que se puedan causar.
Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.
La Pliza de Seguro [editar]
La pliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas. - Ver PolizaQu se debe saber sobre los seguros [editar]
Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Esta clusulas se deben leer muy atentamente. Todos los aos, las aseguradoras ganan muchsimo dinero por las prestaciones que vienen en el contrato y no son reclamadas por el asegurado.
El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble funcin, la econmica y la social:
Funcin econmica: elimina la incertidumbre econmica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro.
Funcin social: estimula la previsin, contribuye con el mejoramiento de la salud.
Condiciones esenciales del seguro en Espaa: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de Contrato de Seguro.
No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin ms, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automviles).
Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o inters asegurado, de forma que es esencial una prudente valoracin del objeto asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora slo indemnizar el dao hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Ca. indemnizar en la misma proporcin en la que cubra el inters asegurado: si la cosa vala 1000 y se asegur en 500, causndose un dao de 500, indemnizar la mitad del mismo: 250 .
Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca, es norma por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una indemnizacin su familia y otra el banco, sino que se repartirn el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnizacin ser la mitad de lo contratado y pagado.
Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de pliza que se asesore con un Corredor o Abogado especializado, que revisen las clusulas de los seguros contratados.
Principios bsicos del seguro [editar]
La esencia del seguro estriba en la distribucin de los efectos econmicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que estn expuestos en ellos.
El individuo evita un perjuicio econmico contingente mediante un gravamen econmico real y soportable.
En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se llega a consumarse el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada".
Coaseguro
De Wikipedia, la enciclopedia libre
Saltar a navegacin, bsquedaEl coaseguro es un contrato de seguros suscrito de una parte por el asegurado y de otra parte, por varios aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de otros, la obligacin de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda.
Es factible que un asegurador no pueda responder financieramente de la totalidad de un riesgo por no traspasar sus plenos y es cuando aparece la figura del coaseguro, en virtud del cual son varios los aseguradores que intervienen independientemente en el seguro.
Resumen [editar]
1. Existen varios aseguradores.
2. La distribucin de las empresas aseguradoras las hace el asegurado.
3. La prdida es a cargo de varios aseguradores (individualmente).
4. Existe una relacin directa entre el asegurado (cliente) y los aseguradores.
Mtodo de reaseguramiento [editar]
Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los reaseguradores (aceptante/s) acuerda ceder y aceptar, respectivamente, una parte o la totalidad de uno o mas riesgos, acordndose cmo ser el reparto de las primas devengadas de la asuncin del riesgo (primas de la pliza del seguro) y tambin el reparto de los pagos por las responsabilidades derivadas del riesgo (pagos de los siniestros cubiertos por la pliza). Se pueden diferenciar dos grandes grupos de criterios para repartir las primas y las reponsabilidades:
Reaseguro proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde al reasegurador en caso de siniestro se calcula con la proporcin que resulta entre la prima recibida por l (prima cedida) y la prima total de la pliza. Por tanto el reasegurador participa de los siniestros y las primas en idntica proporcin.
Reaseguro no proporcional: La cuanta de la responsabilidad que corresponde el reasegurador en caso de siniestro es el exceso sobre un determinado lmite (denominado prioridad), los importes inferiores a esta prioridad son siempre por cuenta del asegurador. Por tanto el resasegurador solo responde ante los siniestros que superen un determinado valor (prioridad). El diccionario de derecho usual define el reaseguro como el seguru del seguro contrato en virtud del cual un nuevo asegurador toma sobre si, en todo o en parte, los riesgo asegurados por una primer asegurador, sin alterar las condiciones del primer contrato y sediendole aquel o pagandole parte de la prima primitiva. el reaseguro simple o llanamente el medio de que se vale la compaia de seguro (la compaia sedente). que acepta operaciones directamente del publico, para disminuir la responsabilidad que le incumbe, distribuyendola entre otras compaias de seguros y aseguradoras, quienes aceptan la responsabilidad por una participacion corespondiente en la prima oroguinal
Caractersticas [editar]
El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la empresa (ya se de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos como por ejemplo incendio o los ms costosos para el asegurador ( barco).
El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el reasegurador el cual tiene obligaciones recprocas.
Resumen [editar]
1. El asegurador es el nico responsable ante el asegurado: no existe relacin directa entre el asegurado y los reaseguradores.
2. Existe un solo asegurador, y uno o ms reaseguradores.
3. La eleccin de las empresas reaseguradoras y el grado de implicacin de ellas es por cuenta del asegurador.
4. El reparto de primas e indemnizaciones puede hacerse de forma proporcional (habitualmente sobre cada pliza de seguro individualizada) o bien de forma no proporcional (habitualmente sobre el conjunto de todas las plizas).
5. La finalidad ltima es preventiva para el asegurador: dispersin de riesgos.
Compaas de Asistencia y Compaas de Seguros [editar]
Los servicios de asistencia en carretera normalmente no son gestionados por la compaa de seguros, sino que la compaa aseguradora cede esta cobertura a una compaa de asistencia, de forma que todos las gestiones que se hagan en la asistencia, se deben dirigir siempre a la compaa de asistencia
Servicios prestados al vehculo [editar]
Estos servicios se prestan desde el km.0En caso de avera o accidente del vehculo, la compaa pondr los medios adecuados para resolver el problema del vehculo in situ. Si esto no es posible, enviar al lugar una gra de remolcaje con el fin de trasladar el vehculo hasta el taller que decida el cliente siempre que no sobrepase los kilmetros cubiertos; o bien remolcarlo hasta la base de gra, para posteriormente llevarlo hasta dicho taller.
Si el vehculo de motor, debido a un accidente, se hubiese salido de la calzada, el servicio de gra realizar un rescate o una extraccin, con una gra con pluma o con una gra de plataforma(si las circunstancias lo permiten).
Normanlmente, si la avera tiene una reparacin de duracin superior a 8 horas segn el baremo del fabricante, o el vehculo debe de estar inmovilizado ms de 72 horas, la compaa realizar el traslado hasta el domicilio del cliente o hasta un taller cercano al domicilio. Este servicio se realiza mediante unas gras de traslado, las cuales transportan varios vehculos, los cuales son repartidos por toda la geografa espaola e incluso internacional.
Servicios prestados a los ocupantes del vehculo [editar]
Se prestan desde el km. 25A los ocupantes, se les proporcionar un taxi u otro medio de transporte para regresar a su domicilio, e incluso el reembolso de los gastos de hotel si dichos ocupantes deben de esperar unos das la reparacin del vehculo.
Servicios complementarios [editar]
Existen una serie de servicios que complementan al servicio de remolque mediante gra, sin embargo, la mayora de los usuarios los desconocen, tal es el caso de:Adelantos de fondos en el extranjero, reembolsos de los gastos farmacuticos, transmisin de mensajes urgentes, bsqueda del equipaje, etc.
Zona de vigencia de la Asistencia [editar]
Algunas compaas cubren todos los percances ocurridos en cualquier pas del mundo. No obstante, debido a la gran dificultad de logstica internacional y de la coordinacin en todos los pases, la mayoras de las plizas de asistencia cubren las averas y los accidentes nicamente en Espaa, Europa y en pases ribereos del Mediterrneo.
Bonificacin en la pliza [editar]
Mucha gente cree que el uso de la asistencia en carretera implica una prdida de bonificacin en la escala Bonus-Malus, pero no es as, utilizar este tipo de servicio no afecta en la siniestralidad de las plizas.
Obtenido de "http://es.wikipedia.org/wiki/Asistencia_en_carretera"
Seguro a todo riesgo
De Wikipedia, la enciclopedia libre
Saltar a navegacin, bsquedaEl seguro a todo riesgo es aquel seguro de automvil que cubre adems de los daos a terceros, cuyo seguro es obligatorio por Ley, los daos propios, es decir el coche. Realmente no existe un modelo estndar de seguro a todo riesgo y cada compaa aseguradora tiene sus propios productos comerciales pero, en general, adems de los daos producidos al vehculo, es habitual ofrecer otros seguros complementarios como seguro del conductor, responsabilidad civil voluntaria, defensa jurdica y reclamacin de daos, asistencia mecnica, asistencia en carretera, robo, incendio, lunas, vehculo de sustitucin, cobertura por la prdida de puntos, etc.
Obtenido de "http://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_a_todo_riesgo"
Elementos esenciales del contrato de seguro [editar]
Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:
El interes asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacion del asegurador a indemnizar
El interes asegurable [editar]Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable.
En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc...) e incorporales (perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc..), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
- La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos
- La cosa debe ser tasable en dinero
- La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita
- La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado
A contrario sensu, no se pueden asegurar:
- Los riesgos especulativos (precepto bsico: "La indemnizacin no constituye ganancia").
- Los objetos del comercio ilcitos.
- Las cosas en donde no existe un interes asegurableEl riesgo asegurable [editar]Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
La prima [editar]La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia e intensidad, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
La Obligacion del asegurador a indemnizar [editar]Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
Sujetos [editar]
Dentro de la relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:
El asegurador (Empresa de Seguros)
El tomador
El beneficiario
El asegurador es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaia.
Tipos de Seguros [editar]
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente:
Seguro de intereses:
Por el objeto: el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia.
Seguro de personas:
En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc.
En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.
Seguro Acumulativo: Aquellos en el que dos o mas entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo.
Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.
Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza.
Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
Seguro de automviles: Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.
Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.
Seguro contra incendio: Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.
Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente.
Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.
Seguro de transporte: Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.
Seguro de vida: Es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.
La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora.
Algunos ejemplo menos comunes son:
Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado.
Seguro de vehculos de duracin un da. Por ejemplo vehculos antiguos que se conducen uno o pocos das al ao.
Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Segn Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano "El Seguro de Ttulo Inmobiliario", el seguro de ttulo es un convenio de indemnizacin, pues colateralmente a una operacin principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que ste tuviera alguna prdida causada por acciones incoadas por un tercero.
En algunos caso es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:
Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo ms amplio del seguro del automvil
Seguro de perros considerados peligrosos.
Seguro de caza.
Seguro de daos materiales o de caucin, En estos casos los poderes pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daos que se puedan causar.
Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.
La Pliza de Seguro [editar]
La pliza es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas. - Ver PolizaQu se debe saber sobre los seguros [editar]
Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Esta clusulas se deben leer muy atentamente. Todos los aos, las aseguradoras ganan muchsimo dinero por las prestaciones que vienen en el contrato y no son reclamadas por el asegurado.
El seguro en todas partes del mundo, tiene una doble funcin, la econmica y la social:
Funcin econmica: elimina la incertidumbre econmica sobre el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza, combate la pobreza y estimula el ahorro.
Funcin social: estimula la previsin, contribuye con el mejoramiento de la salud.
Condiciones esenciales del seguro en Espaa: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de Contrato de Seguro.
No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La mala fe penal no se asimila, sin ms, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en materia de automviles).
Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior al del valor real de la cosa o inters asegurado, de forma que es esencial una prudente valoracin del objeto asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la aseguradora slo indemnizar el dao hasta el valor real de la cosa, aunque el asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Ca. indemnizar en la misma proporcin en la que cubra el inters asegurado: si la cosa vala 1000 y se asegur en 500, causndose un dao de 500, indemnizar la mitad del mismo: 250 .
Un ejemplo seria el caso de una persona que tuviese un seguro de vida previo a la compra de una casa. Cuando se compra una casa y debe hacer una hipoteca, es norma por parte de los bancos hacer firmar un seguro que pague la hipoteca en caso de su fallecimiento. El caso es que si se firman dos seguros de vida, no cobrara una indemnizacin su familia y otra el banco, sino que se repartirn el pago entre los dos seguros; y el cobro entre la familia y el banco. Con lo que la indemnizacin ser la mitad de lo contratado y pagado.
Por tanto, conviene recomendar a cualquier suscriptor de pliza que se asesore con un Corredor o Abogado especializado, que revisen las clusulas de los seguros contratados.
Principios bsicos del seguro [editar]
La esencia del seguro estriba en la distribucin de los efectos econmicos desfavorables de unos riesgos entre los patrimonios individuales que estn expuestos en ellos.
El individuo evita un perjuicio econmico contingente mediante un gravamen econmico real y soportable.
En el seguro el individuo realiza un acto psicolgico de "previsin" por lo que si se llega a consumarse el riesgo la persona recibir la "indemnizacin adecuada".
