Estrategia para bancarizar a las personas que solicitan ...

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Estrategia para bancarizar a las personas que solicitan préstamos por fuera del sistema

financiero.

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financiero.

Andrés Felipe Ramos Albarracín

Juan Carlos Arango Varón

Gabriel Camilo Escobar Pacheco

Freidy Pesillo Salguero

Proyecto de trabajo de grado presentado como requisito para optar al título de: Profesional

en banca y finanzas

Tutor (a):

John Heyber Ladino Umbarila

Línea de Investigación:

Dirección estratégica

Fundación Universitaria Panamericana

Facultad de ciencias empresariales

Programa de banca y finanzas

Bogotá, Colombia

2017

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Agradecimientos

Agradecemos principalmente a nuestras familias, quien nos brindaron a todos los

participantes, su apoyo tanto moral, como económico y a nuestras empresas y jefes por

ofrecernos los permisos necesarios, la papelería, y su tiempo. También al profesor Jhon Heyber

Ladino Umbarila que con sus conocimientos nos dio la enseñanza, para implementarlos en este

proyecto con gran esfuerzo y dedicación.

A nuestra universidad que nos brindó el espacio y el apoyo para poder generar este

proyecto, además de estar dispuestos a darnos asesorías y orientaciones pertinentes para el

desarrollo de nuestra investigación. A los diferentes tutores que ayudaron a lo largo de nuestra

carrera, y que permitieron la realización de este proyecto y aprobación de su viabilidad del

desarrollo del mismo, dándole un enfoque acorde a nuestra experiencia y coordinándonos con el

fin de alcanzar nuestro objetivo.

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Declaración

Los autores certifican que el presente trabajo es de su autoría, para su elaboración se han

respetado las normas de citación tipo APA, de fuentes textuales y de parafraseo de la misma

forma que las citas de citas y se declara que ninguna copia textual supera las 400 palabras. Por

tanto, no se ha incurrido en ninguna forma de plagio, ni por similitud ni por identidad. Los

autores son responsables del contenido y de los juicios y opiniones emitidas.

Se autoriza a los interesados a consultar y reproducir parcialmente el contenido del trabajo

de investigación titulado Estrategia para bancarizar a las personas que solicitan préstamos

por fuera del sistema financiero, siempre que se haga la respectiva cita bibliográfica que dé

crédito al trabajo, sus autores y otros.

Investigadores (estudiantes y profesores): Nombre, y Firma Digitalizada

Andrés Felipe Ramos Albarracín Juan Carlos Arango Varón

Gabriel Camilo Escobar Pacheco Freidy Pesillo Salguero

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financiero.

Resumen

El presente proyecto de grado, tiene como propósito diseñar un prototipo de maqueta bosquejo de

una herramienta tecnológica para los comerciantes de la plaza de mercado las ferias. En un

estudio realizado por medio de encuestas se identificó que el 60% de los comerciantes se financia

por un esquema diferente al sistema financiero, esto debido en gran parte por temas de rapidez y

facilidad que encuentran en los prestamistas del paga diario. Este sistema ilegal lleva mucho

tiempo funcionando en Colombia, aunque la ley castigue a los infractores por sus elevadas tasas

de usura que cobran a los solicitantes del préstamo, se ha identificado que ese sistema crea más

pobreza en la población, por lo que no permite ahorrar en los hogares, y en muchos casos cuando

se incumple con los pagos el método de cobranza llega a ser peligroso. El acceso a los mercados

de crédito formales se encuentra limitado porque muchas veces no cumplen con los requisitos y

hay un alto riesgo del no cumplimiento de los créditos, las medidas que ha tomado el gobierno

nacional por medio del decreto 2654 del 17 de diciembre de 2014, han sido otorgar créditos de

consumo de bajo monto, con el fin de promover la inclusión financiera. En conclusión, se

determina que para incrementar el microcrédito en la economía se deberían reducir las tasas,

además por medio del prototipo de la aplicación se tendrá mayor cobertura, ya que esta le dará un

pre aprobado si cumple con las políticas de la entidad financiera.

Palabras Claves

Bancarización, Endeudamiento, Financiación, Educación, Diseñar, Comparar.

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Abstract

The present project aims to design a prototype model sketch of a technological tool for traders in

the market place, the fairs. In a study by means of surveys were identified that 60% of the

retailers is financed by a different schema to the financial system, this is due in large part by

topics quickly and easily found in the daily payday lenders. This illegal system takes a lot of time

working in Colombia, although the law punish offenders by their high rates of interest charged to

applicants of the loan, it has been identified that this system creates more poverty in the

population, so it does not allow you to save on households, and in many cases when you fail to

comply with the payments the method of collection becomes dangerous. Access to formal credit

markets is limited because many times do not comply with the requirements and there is a high

risk of non-compliance of the appropriations, the measures taken by the national Government

through Decree 2654 of 17 December 2014, have been granting consumer loans low amount,

with the aim of promoting financial inclusion. In conclusion, it is determined that to increase the

micro-credit in the economy should reduce rates, as well as through the prototype of the

application will have greater coverage, since this will give you a pre approved if it complies with

the policies of the financial institution.

Keywords

Debt, Financing, Education, Design, Compare.

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Tabla de contenido

1. Planteamiento de la pregunta o problema de investigación ...................................................... 9

2. Introducción ............................................................................................................................ 10

3. Justificación ............................................................................................................................ 11

4. Objetivos ................................................................................................................................. 13

5. Marco conceptual .................................................................................................................... 14

6. Marco Teórico ......................................................................................................................... 27

7. Marco legal ............................................................................................................................. 31

8. Metodología y materiales ........................................................................................................ 33

9. Resultados ............................................................................................................................... 36

10. Conclusiones ....................................................................................................................... 39

11. Recomendaciones ................................................................................................................ 41

12. Referencias Bibliografía ...................................................................................................... 42

13. Anexos ................................................................................................................................. 45

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Tabla de Ilustraciones

Ilustración 1 Esquema del sistema financiero, Fuente: Elaboración propia, con base a un artículo de

(Uribe, 2103) _______________________________________________________________________ 14

Ilustración 2: Desembolsos de Microcrédito del sistema financiero, Fuente: Banca de las oportunidades,

(Oportunidades, Indicadores y metas, 2016) _______________________________________________ 16

Ilustración 3: Desembolsos de las diferentes modalidades de crédito en el sistema financiero. Fuente:

Banca de las oportunidades, (Oportunidades, Indicadores y metas , 2016 ) _______________________ 17

Ilustración 4: Cartera de Crédito de Microcrédito. Fuente: Banca de las oportunidades, (Oportunidades,

Indicadores y Metas , 2016) ___________________________________________________________ 17

Ilustración 5: Participación de la cartera en el sistema financiero, Fuente: Banca de las oportunidades,

(Oportunidades, Indicadores y Metas , 2016) ______________________________________________ 18

Ilustración 6: Desembolsos por modalidad de crédito. Fuente: Banca de las oportunidades,

(Oportunidades, Indicadores y metas , 2016 ) ______________________________________________ 18

Ilustración 7: Factores que impiden otorgar un mayor volumen de microcrédito. Fuente: Banco de la

Republica, (Esteban Gómez, 2017) ______________________________________________________ 20

Ilustración 8: Rechazo de los nuevos microcréditos. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban Gómez,

2017) _____________________________________________________________________________ 21

Ilustración 9: Acceso al microcrédito nuevo, según sector económico. Fuente: Banco de la Republica,

(Esteban Gómez, 2017) _______________________________________________________________ 21

Ilustración 10: Consideraciones para otorgar un crédito. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban Gómez,

2017) _____________________________________________________________________________ 22

Ilustración 11: Comentarios expresados por los clientes en el proceso de microcrédito. Fuente: Banco de la

Republica, (Esteban Gómez, 2017). _____________________________________________________ 23

Ilustración 12: Sistema de financiación extralegal. Fuente: (Asobancaria, 2012) __________________ 24

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1. Planteamiento de la pregunta o problema de investigación

Pregunta problema

¿Por qué los comerciantes de la plaza de mercado las ferias solicitan préstamos de manera

informal?

Uno de los grandes problemas que afrontan los comerciantes de la plaza de mercado es el

fondeo para poder desarrollar su actividad económica, el cual la única salida que encuentran de

manera inmediata es solicitar préstamos de manera ilegal con prestamistas del paga diario, ya que

estos esquemas les permiten rapidez y facilidad, inyectando capital a sus negocios de manera

inmediata.

Esta modalidad informal sigue siendo muy común en los hogares colombianos, cuando

necesitan dinero de manera urgente, en especial son usadas para cubrir necesidades, las personas

optan por ellas, por la liquidez que le da al instante.

El acceso al sistema financiero es limitado por los requisitos que solicitan, debido al

incumplimiento de los créditos, el sobre endeudamiento y por la capacidad de pago. Las personas

no optan por créditos en instituciones financieras, para evitarse los trámites, el pago de estudios

de crédito y en algunos casos tener que obtener otro producto como un seguro.

En algunos casos las personas que optan por un préstamo pagadiaro, son conscientes del

riesgo que implica estar con este tipo de personas, porque en caso de incumplir con los pagos los

métodos de cobranza pueden ir desde las amenazas, llevarse objetos de valor, y lamentablemente

hasta perder la vida.

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2. Introducción

En este trabajo se estudian los diferentes factores que influyen en el endeudamiento de los

comerciantes de la plaza de las ferias, por lo tanto, de allí surge la inquietud de conocer como los

comerciantes de este sector acuden a solicitar préstamos no informales, por lo consiguiente, se

realiza con la información suministrada por medio de informes que ha realizado el Banco de la

Republica, Superfinanciera, Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL)

entre otras, por lo tanto, contribuye con el desarrollo de la investigación.

En nuestro país actualmente el pagadiario es un sistema de financiación informal; que por

lo general lo utilizan las personas más desfavorecidas en Colombia, este tipo de sistema nace de

una sola persona que ofrece liquidez inmediata a personas que no cuentan con la posibilidad de

adquirir créditos con vigiladas por la Superintendencia financiera, cobrando interés que están por

encima permitido por la ley.

Por lo tanto, se implementará un prototipo de maqueta bosquejo de una herramienta

tecnológica, en la cual, atreves de esta se pueda educar financieramente a los comerciantes de las

ferias y, así mismo por medio de esta herramienta tecnológica permita por medio de un scoring,

emitir un pre aprobado y que establecimiento se adecua a su perfil, teniendo en cuenta las

políticas de cada entidad financiera.

Según, (Gomez, 2012 ), en Colombia por medio de las entidades financieras se ha hecho

grandes esfuerzos para la inclusión de las personas menos desfavorecidas al sistema financiero,

sin embargo, los gobiernos anteriores desarrollaron proyectos, como, Oportunidades rurales y la

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Banca de oportunidades, con los cuales se pretende llegar a grupos de poblaciones donde por su

ubicación geográfica, sociocultural, socioeconómica, no es fácil acceder al Sistema financiero.

3. Justificación

Para este trabajo se identificó que en Colombia el préstamo ilegal, es muy atractivo por la

facilidad y rapidez con el que se presta el dinero, esta actividad tiene como principales clientes a

comerciantes y empleados de negocios que manejan dinero a diario, como peluquerías,

panaderías, plazas de mercado, etc. los prestamistas gota a gota se aprovechan de la necesidad

que tienen las personas para sacar provecho y cobrar a una mayor tasa de usura que está

establecida legalmente, la forma que utilizan para cobrar en casos de incumplimiento lo hacen

por medio de presión para que la gente pague su deuda de un forma obligada.

En esta investigación se escogió la plaza de mercado las ferias, por su ubicación que

queda cerca a la universidad y su ruta acceso permite una llegada fácil, en la plaza se realizó una

encuesta donde arrojaron unos resultados que demuestran que el 60% de los encuestados,

solicitan préstamos de forma ilegal, los motivos son en mayor parte por la rapidez, la facilidad y

porque se ven afectados por los reportes negativos en las centrales de riesgo.

Como solución a esta problemática se hace el diseño de un prototipo de maqueta bosquejo

de una herramienta tecnológica que permitirá por medio un scoring, emitir un pre aprobado y que

establecimiento bancario se adecua a sus políticas, este prototipo de aplicación podría beneficiar

a las instituciones financieras, ya que por medio de esta herramienta pueden aprovechar una

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oportunidad de negocio, porque les permite tener una mayor cobertura y debido a su función

principal, tener una tasa más alta de intermediación.

Por otro lado, los mayores beneficiados serán los comerciantes de la plaza de mercado,

porque tendrán acceso al prototipo de la aplicación que pueden descargar gratuitamente, donde se

les indicara dentro de las opciones de bancos cual se adecua a las necesidades que necesita, se le

mostrara en tiempo real el pago de la cuota, la cual puede ser quincenal o mensual. Además, el

prototipo de la aplicación cuenta con tips de educación financiera y pueden consultar los

principales periódicos económicos para estar actualizados.

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4. Objetivos

Objetivo general

Diseñar un prototipo de maqueta bosquejo de una herramienta tecnológica para educar

financieramente a los comerciantes y que esto permita la inclusión al sistema financiero,

cuando los comerciantes deseen solicitar un préstamo en el sistema financiero.

Objetivos específicos

Recopilar y analizar información de datos de los comerciantes de la plaza.

Identificar el problema hallado en la población objetivo.

Comparar las diferencias de la financiación legal e ilegal.

Diseñar un prototipo de maqueta bosquejo de una herramienta tecnológica para la pre

aprobación de un préstamo.

Implementar la herramienta Tecnológica a los comerciantes de la plaza de mercado las

ferias.

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5. Marco conceptual

Para el presente trabajo es importante tener claridad en los siguientes conceptos:

Sistema financiero: Entiéndase sistema financiero como el mecanismo de intermediación

que ofrecen en las instituciones financieras, a las personas y empresas, en momentos

donde estos tengan una necesidad se les otorgara un crédito, estos recursos serán

obtenidos de las excedentes de capital de personas naturales o jurídicas, esa interacción

que se presenta el banco la aprovecha y es a lo que llamamos la intervención bancaria,

donde este se gana un margen de intermediación.

Ilustración 1 Esquema del sistema financiero, Fuente: Elaboración propia, con base a un artículo de (Uribe, 2103)

• Depositan sus excedentes de capital.

• Esperan un interes por dejar su capital

Superavitarios

• Intermedian con los diferentes agentes economicos.

•Las entidades se ganan un margen de intermediacion que es la diferencia entre la tasa se colocación y captación.

Entidades Financieras • Necesitan

financiamiento.

• Dan unos intereses a cambio del financiamiento.

Deficitarios

Captación

Colocación

Sistema Financiero

Vigilado por la Superfinanciera de Colombia

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Instituciones financieras: Estas se encargan de intermediar en el mercado financiero,

con los recursos disponibles y con la falta de liquidez cuando solicitan recursos. En

Colombia hay diferentes intermediarios, una definición que tiene Banrep es la siguiente “

dependiendo de la actividad que se vaya a llevar a cabo: existen los inversionistas

institucionales como las compañías de seguros, los fondos de pensiones o los fondos

mutuos; los intermediarios de inversión, que son instituciones que atraen dinero u otro

tipo de recursos de pequeños inversionistas y los invierten en acciones o bonos formando

portafolios de inversión y, finalmente, las instituciones de depósito, de las cuales los

bancos son el tipo más conocido” (República, 2015) . La entidad encargada de vigilar que

estas instituciones funcionen adecuadamente según el estatuto orgánico, es la

Superfinanciera.

En Colombia existen diferentes modalidades de crédito, según la Superfinanciera esta es

su definición (Superintendencia Financiera de Colombia, 1995):

Crédito de vivienda: Estos créditos de vivienda, los pueden otorgar los establecimientos

de crédito, siempre y cuando se otorguen con una tasa fija de interés durante el plazo

determinado del crédito, este crédito puede ir destinado a la adquisición ya sea nueva o

usada o a la remodelación de la vivienda.

Crédito de consumo: Esta comprendido por las operaciones activas de crédito, donde las

personas naturales lo usan para tener financiación al momento de adquirir bienes o

servicios con fines no empresariales o comerciales, sin importar el monto que se solicite.

Microcrédito: Según el artículo 39 de la ley 590 de 2000, esta modalidad de crédito está

constituida para estimular las actividades económicas, por medio del préstamo de montos,

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donde el monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios

mínimos mensuales legales vigentes, y el saldo de endeudamiento del deudor no podrá

exceder de 120 salarios mínimos mensuales legales vigentes al momento de la aprobación

del crédito. (Ley-590, 2000)

En especial este crédito es otorgado a la población de bajos ingresos que tiene menos

oportunidades de ingresar al sistema financiero, debido a su poco respaldo e información

financiera de sus negocios. El microcrédito hace parte de las micro finanzas, que estas a

su vez son servicios diseñados para satisfacer necesidades de las personas, que necesiten

apalancarse, para inyectar capital a sus negocios.

La evolución de los desembolsos de microcrédito ha tenido una favorabilidad debido a los

intentos y estímulos que el gobierno nacional le ha brindado a esta modalidad de crédito,

para el crecimiento de la economía.

Desembolsos de microcrédito del sistema financiero

Ilustración 2: Desembolsos de Microcrédito del sistema financiero, Fuente: Banca de las oportunidades, (Oportunidades,

Indicadores y metas, 2016)

TOTAL NACIONAL

Tipo de Entidad #DesembolsosMonto

desembolsado $#Desembolsos

Monto


Monto

desembolsado $

Bancos 118.131 413.858 9.516 189.536 127.647 603.395

Compañías de Financiamiento 1.751 4.267 88 2.531 1.839 6.798

Corporaciones financieras 0 0 0 0 0 0

Cooperativas SFC 992 6.608 133 3.573 1.125 10.181

Cooperativas SES* ND ND ND ND ND ND

ONG 56.902 121.964 535 11.809 57.437 133.773

TOTAL 177.776 546.697 10.272 207.449 188.048 754.146

NUMERO Y MONTO DE LOS DESEMBOLSOS DE MICROCREDITO A NIVEL NACIONAL SEGÚN EL TIPO DE ENTIDAD

Saldos en millones de pesos

Microcreditos

Hasta 25 SMMLV

Microcreditos

Mayor a 25 SMMLV hasta 120

SMMLV

Total Microcreditos

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Desembolsos de las diferentes modalidades de crédito en el sistema financiero

Ilustración 3: Desembolsos de las diferentes modalidades de crédito en el sistema financiero. Fuente: Banca de las

oportunidades, (Oportunidades, Indicadores y metas , 2016 )

Cartera de Crédito de Microcrédito

Ilustración 4: Cartera de Crédito de Microcrédito. Fuente: Banca de las oportunidades, (Oportunidades, Indicadores y Metas ,

2016)

TOTAL NACIONAL

Tipo de Entidad #DesembolsosMonto


Monto


Monto


Monto


Monto

desembolsado

$

Bancos 127.647 603.395 236.804 12.283.231 1.141.202 4.551.055 12.449 1.137.513 1.518.102 18.575.194

Compañías de Financiamiento 1.839 6.798 15.655 419.062 1.897.980 597.879 280 13.055 1.915.754 1.036.793

Corporaciones financieras 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

Cooperativas SFC 1.125 10.181 626 29.203 10.465 92.874 269 10.774 12.485 143.032

Cooperativas SES* ND ND ND ND ND ND ND ND ND ND

ONG's 57.437 133.773 0 0 0 0 0 0 57.437 133.773

TOTAL 188.048 754.146 253.085 12.731.496 3.049.647 5.241.808 12.998 1.161.342 3.503.778 19.888.792

NUMERO Y MONTO DE LOS DESEMBOLSOS POR MODALIDAD DE CREDITO A NIVEL NACIONAL SEGÚN EL TIPO DE ENTIDAD

Saldos en millones de pesos

Microcredito Comercial Consumo Vivienda TOTAL

Tipo de Entidad Saldo de Cartera % Participación

Bancos 10.518.383 81,14%

Banco Agrario 5.065.652 39,08%

Otros Bancos 5.452.731 42,06%

Compañías de Financiamiento 91.007 0,70%

Cooperativas SFC 172.341 1,33%

Cooperativas SES 801.090 6,18%

ONG's 1.380.252 10,65%

TOTAL 12.963.073 100%

CARTERA DE CRÉDITO A LA MICROEMPRESA

Saldos en Billones de pesos

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Ilustración 5: Participación de la cartera en el sistema financiero, Fuente: Banca de las oportunidades, (Oportunidades,

Indicadores y Metas , 2016)

Desembolsos por modalidad de crédito

Ilustración 6: Desembolsos por modalidad de crédito. Fuente: Banca de las oportunidades, (Oportunidades, Indicadores y metas

, 2016 )

TOTAL NACIONAL

Tipo de Entidad NUMERO MONTO NUMERO MONTO NUMERO MONTO NUMERO MONTO NUMERO MONTO NUMERO MONTO

Bancos 102.485 365.618 6.832 149.227 216.997 13.027.681 1.168.548 4.194.049 11.968 1.061.530 1.506.830 18.798.106

Compañías de Financiamiento 1.386 3.024 28 711 9.913 462.974 1.762.369 490.361 397 46.318 1.774.093 1.003.389

Cooperativas Financieras (*) 28.417 118.102 1.541 43.169 429 15.100 9.151 85.087 249 8.943 39.787 270.400

Corporaciones financieras 0 0 0 0 2 4.000 0 0 0 0 2 4.000

ONG's 56.976 107.862 388 8.023 0 0 0 0 0 0 57.364 115.885

TOTAL 189.264 594.607 8.789 201.130 227.341 13.509.755 2.940.068 4.769.497 12.614 1.116.791 3.378.076 20.191.781

NUMERO Y MONTO DE LOS DESEMBOLSOS POR MODALIDAD DE CREDITO A NIVEL NACIONAL SEGÚN EL TIPO DE ENTIDAD (Número y Millones de pesos)

TOTAL

Microcrédito

ViviendaMicrocreditos

Hasta 25 SMMLV

Microcreditos

Mayor a 25 SMMLV hasta

120 SMMLV

Comercial Consumo

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Según la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL), las

microfinanzas en Colombia, son la oferta especializada e integral que ofrecen las entidades

financieras por medio de servicios que incluyen financiamiento a través de créditos para

microempresas y busca la promoción a los segmentos de bajos ingresos. (Botero, 2009).

El microcrédito es otorgado a una persona natural o jurídica por medio de un

establecimiento financiero, la mayoría de los solicitantes no cuentan con documentación o con

respaldos garantizados sobre los ingresos y la capacidad de pago, el préstamo se otorga sobre la

base de la disposición a pagar del solicitante y a partir de un análisis del flujo de caja combinado

con su negocio y con su hogar, el cual no se presta como una garantía real en muchos casos.

Los principales impedimentos al momento de otorga el microcrédito en Colombia en base

a estadísticas tomadas por el Banrep son que en un 33,3% de los clientes no cuentan con la

capacidad de pago, en un 29,2% están sobre endeudados y que el 16,7% no cuentan con historial

crediticio, además de estos factores hay otros como la falta de interés, la poca experiencia en el

sector financiero.

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Factores que impiden otorgar un mayor volumen de microcrédito

Ilustración 7: Factores que impiden otorgar un mayor volumen de microcrédito. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban

Gómez, 2017)

Rechazo de los nuevos microcréditos por parte de las entidades es en parte al nivel de

deuda del cliente, sus reportes negativos en centrales de riesgo y el crédito con otras entidades,

como lo muestra la siguiente gráfica:

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Ilustración 8: Rechazo de los nuevos microcréditos. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban Gómez, 2017)

Acceso al microcrédito nuevo, según sector económico

Ilustración 9: Acceso al microcrédito nuevo, según sector económico. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban Gómez, 2017)

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Para las entidades supervisadas por la SFC la consideración al momento de otorgar un

crédito es el conocimiento previo del cliente con un 27% y el bajo riesgo del crédito con un 23%.

Ilustración 10: Consideraciones para otorgar un crédito. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban Gómez, 2017)

Inclusión financiera: Según la OCDE la inclusión financiera es “Proceso de promoción

del acceso asequible, oportuno y adecuado a un rango de productos y servicios financieros

regulados y a la ampliación del uso por parte de todos los segmentos de la sociedad a

través de la implementación de enfoques existentes innovadores y adaptados, incluyendo

la sensibilización y educación financiera con una mirada que promueva el bienestar

financiero, así como la inclusión social y económica.” (OCDE, 2013). Financial Literacy

and Inclusion. De lo anterior se puede concluir que en un país es importante la inclusión

financiera, porque permite la integración de la sociedad activa, al sistema financiero

contribuyendo al crecimiento económico y que además los servicios ofrecidos por las

entidades de financiamiento sean muy bajos o nulos.

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Sistema informal de préstamos: hace referencia a los préstamos informales más

conocidos, como el gota a gota o paga diario, han funcionado por décadas en Colombia y

es un mercado que crece rápidamente debido a su rapidez y facilidad al momento del

préstamo del dinero. Esta actividad tiene como principales clientes a comerciantes y

empleados de negocios que manejan dinero a diario, como peluquerías, panaderías, plazas

de mercado, entre otras.

Ilustración 11: Comentarios expresados por los clientes en el proceso de microcrédito. Fuente: Banco de la Republica, (Esteban

Gómez, 2017).

En esta actividad informal existen clases de prestamistas, que son conocidos como

‘agiotistas’, ‘goteros’ o ‘pagadiarios’, ellos prestan sumas pequeñas de dinero que van hasta los

$3 millones y maneja plazos de uno a dos meses, y los intereses van desde 5% m.v hasta 20%

mensual, y entre más rápido se pague, se va reduciendo el interés. Sin embargo, hay algunos

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donde los intereses pueden llegar a ser hasta del 200% efectivo anual. Un ejemplo tomado de

Asobancaria en un caso práctico:

Ilustración 12: Sistema de financiación extralegal. Fuente: (Asobancaria, 2012)

El gota a gota’ por sus intereses tan elevados termina a la final incrementando los niveles

de pobreza ya que no permite a los usuarios el ahorro, y estos igual a su vez siguen usando

optando por el mercado ilegal de los créditos en Colombia.

Que riesgos implica estar asociado con el préstamo gota a gota, uno de ellos es que la

deuda se termine cobrando ‘por las malas’, las personas que acuden a ese tipo de créditos están

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expuestas a caer en manos de redes dedicadas a la estafa, otro riesgo es el pago de intereses

elevados, pasando el tope de la tasa de usura.

Endeudamiento: Es un referente financiero en el cual se puede identificar el grado de

una deuda que puede tener una persona o empresa al momento de solicitar un crédito y

comprobar si cuenta con la capacidad de pago para el oportuno cumplimiento en sus

deudas.

Según Asobancaria hay unas pautas del endeudamiento:

Beneficios de conocer la capacidad de pago

Calcular periódicamente su capacidad de pago le traerá beneficios como:

1. Pedir créditos ajustados a su presupuesto.

2. Evitar poner en riesgo su tranquilidad financiera.

3. Proyectar el tiempo en que podrá adquirir una nueva obligación para seguir

cumpliendo metas.

4. Evitar incurrir en atrasos en el pago de las cuotas de un crédito, y en consecuencia

no entra en mora o se ve obligado a solicitar refinanciamientos.

Financiación: Es la unión de recursos financieros para llevar a cabo una actividad

económica, con la característica de que generalmente se trata de sumas tomadas a

préstamo que complementan los recursos propios.

Herramienta tecnológica: Es un diseño para facilitar el trabajo o estudio de las personas

con una información básica y fácil de manejar. Las herramientas tecnológicas han servido

para optimizar y mejorar ámbitos como la educación, los proyectos humanitarios, la

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inteligencia colectiva o la gestación de ideas creativas. En el campo de los recursos

humanos y la gestión de personal, la masificación de las TIC en la gestión del capital

humano ha permitido efectuar un mayor análisis sobre la administración del talento. Este

tipo de instrumentos ayudan a los departamentos a abaratar costes, tiempo y esfuerzo, y

logran que sus tareas básicas sean más eficientes y rápidas. El principal resultado

obtenido del uso de herramientas tecnológicas es la agilización del trabajo básico en los

departamentos de Recursos Humanos, además del aumento de la eficiencia de los

mismos.

TIC: Las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones (en adelante TIC), son el

conjunto de recursos, herramientas, equipos, programas informáticos, aplicaciones, redes

y medios, que permiten la compilación, procesamiento, almacenamiento, transmisión de

información como voz, datos, texto, video e imágenes.

Educación Financiera: Consiste en enseñar diferentes definiciones o conceptos que estén

relacionados con el mundo de las finanzas, con el fin de desarrollar capacidades al

momento de tomar una decisión financiera, en países como Colombia, se encuentra una

brecha relacionado con el tema de educación financiera, porque son temas que al

momento de enseñar desde el colegio no hay mayor importancia por lo que se deja a un

lado.

Para contrarrestar esta problemática social, Aso bancaria quiere implementar la educación

financiera en las escuelas, desarrollando programas para mejorar el conocimiento, creando

27

hábitos en las personas y que puedan desenvolverse llevando una finanza personal o

familiar.

Por otro lado, es importante que se adquieran estos conocimientos desde muy jóvenes,

donde están en la etapa de descubrir cosas nuevas y con herramientas tecnológicas su

aprendizaje es mucho más rápido que en tiempos antiguos.

6. Marco Teórico

Según el autor (Roca, 2001), la banca comercial en Colombia tiene sus orígenes con la

fundación del primer banco privado, siendo el banco de Bogotá fundado en 1870, anterior a esta

fecha no existía un solo banco, por lo tanto, la Iglesia y los principales comerciantes dominaban

el mercado crediticio, el circulante estaba compuesto por monedas de oro, plata, níquel, y cobre.

Entre 1870 y 1886, Colombia vivió una época muy exitosa, dando lugar a la creación de

un total de 34 bancos Privados, para ese tiempo la banca tuvo una estabilidad tanto bancaria

como monetaria, para ello se basaron de las malas experiencias por las que pasaba la banca

internacional.

Para el año de 1880 el Gobierno creó el Banco Nacional, para que ejerciera como su

banquero y promoviera el crédito público, las funciones que le fueron establecidas en su

momento fueron los servicios de consignación de los fondos públicos o de Tesorería, crédito,

colaboración en la contratación de préstamos internos y externos y la administración de los títulos

de deuda pública y también había sido encargado de la emisión de billetes.

28

Así pues, en marzo de 1923 mediante la Misión Kemmerer, nace el banco central el cual

se llamó Banco de la República de Colombia, por medio de la ley 25 de 1923, el banco se

constituye como parte fundamental de la economía del país, para que dé cumplimiento a estas

consignas, se le asignaron las siguientes facultades:

Establecer la política monetaria.

Establecer la política cambiaria.

Emitir la moneda legal.

Administrar las reservas internacionales.

Prestamista en última instancia de los establecimientos de crédito.

Por otro lado, el Ministerio de hacienda y crédito público determina las distintas

modalidades de crédito que deben ser certificadas por la Superintendencia Financiera, de las

cuales tienen la siguiente definición (público, 2006):

Comercial: son los créditos otorgados a personas naturales o jurídicas para el desarrollo

de actividades económicas, distintos a los otorgados bajo la modalidad de microcrédito.

De consumo: son los créditos otorgados a personas naturales para financiar la adquisición

de bienes de consumo o el pago de servicios para fines no comerciales o empresariales,

independientemente de su monto.

Microcrédito: Son los créditos otorgados a microempresas, cuyo saldo de endeudamiento

con la respectiva entidad no supere veinticinco (25) salarios mínimos legales mensuales

vigentes. Por microempresa se entiende toda unidad de explotación económica, realizada

por persona

29

Créditos de vivienda: Son los créditos otorgados a personas naturales, para la adquisición

de vivienda nueva, usada o para la construcción y remodelación. este crédito tiene un

plazo de mínimo de cinco (5) años y un máximo de treinta (30) años, este crédito está

denominado en UVR (Unidad de valor real) y en pesos.

De todo lo anterior se establece la parte legal que contiene el sistema financiero y que este

está vigilado y controlado por la Superfinaciera, que es la autoridad competente para supervisar el

sistema financiero de Colombia.

En Colombia hay otro tipo de créditos que se encuentran en la ilegalidad que son los

préstamos extralegales, conocidos como gota a gota o paga diario, esta modalidad lleva décadas

funcionando en Colombia, y se ha mantenido en el tiempo por su rapidez y facilidad al momento

de prestar el dinero.

Este tipo de créditos funcionan cuando los prestamistas ofrecen un monto de dinero en

efectivo, a las personas que lo solicitan, sin mayores requisitos con solamente unos datos básicos,

siendo muy atractivo para las personas porque no toca tramitar papeleos como si sería exigido en

una entidad de crédito.

Sin embargo, hay muchas desventajas en relación con estos préstamos, porque el

prestamista es quien establece la tasa de interés que va a cobrar, que puede llegar hasta el 20%

mensual, en muchas ocasiones para los solicitantes del préstamo ven esto como una salida rápida

ante la necesidad de liquidez.

Los riesgos que implica optar por una financiación extralegal son muy altos al momento

de llegar a un incumplimiento de pago, porque puede ser un arma de doble filo, donde el

30

prestamista puede aumentar aún más la tasa de interés o tiene un método de cobranza no formal,

que puede llegar hasta el decomiso de los objetos de valor que el solicitante tenga como joyas,

relojes, electrodomésticos, etc., y otro método es con la amenaza de muerte.

La legislación colombiana castiga a las personas que cobren a una tasa de usura más alta,

que es establecida por la superfinanciera, donde la penalidad puede llegar dos (2) a cinco (5) años

y multa de cincuenta (50) a doscientos (200) salarios mínimos legales mensuales vigentes.

Una vez establecidas las características de los dos métodos tanto legal como ilegal, se

propone una alternativa para que los comerciantes de la plaza de mercado las ferias, que son la

raíz de nuestra pregunta problema, cambien su decisión al momento de solicitar un crédito y

además tengan conciencia del porque es importante tener educación financiera.

Por ende, dando cumplimiento del objetivo general de este trabajo de grado, se propone

diseñar un prototipo de maqueta bosquejo de una aplicación tecnológica, donde la solución que se

brinda son las siguientes:

A. La Inclusión al sistema financiero.

B. Educación financiera.

C. La comparación entre el sistema legal e ilegal y así las diferentes tasas que se cobran para

el microcrédito.

D. Sistema de pago, al momento de solicitar un crédito.

La finalidad de lo anterior es reducir el 60% que arrojaron los resultados de las encuestas

donde más de la mitad de los encuestados opta por un sistema de financiación ilegal.

31

7. Marco legal

Para la ley colombiana según el artículo 39 de la ley 590 del 2000, se define como

sistema de microcrédito: “Con el fin de estimular las actividades de microcrédito, entendido

como el sistema de financiamiento a microempresas, dentro del cual el monto máximo por

operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales legales vigentes sin

que, en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda sobrepasar dicha cuantía autorizase a

los intermediarios financieros y a las organizaciones especializadas en crédito microempresarial,

para cobrar honorarios y comisiones, de conformidad con las tarifas que autorice el Consejo

Superior de Microempresa, no repuntándose tales cobros como intereses, para efectos de lo

estipulado en el artículo 68 de la Ley 45 de 1990.” (Ley-590, 2000)

Gracias a esta normativa se impulsa el desarrollo de la economía ya que ofrece un

incentivo al crecimiento de los negocios en microfinanzas, dando inyecciones de capital al sector

y esto eleva sus índices de crecimiento.

El gobierno nacional ha tomado medidas para frenar el tema de los préstamos informales

por eso estipulo por medio del decreto 2654, que dicta los siguiente en su artículo 2.1.16.1.1: “El

crédito de consumo de bajo monto es una operación activa de crédito realizada con personas

naturales, cuyo monto máximo es hasta de dos (2) salarios mínimos legales mensuales vigentes

(smlmv) y cuyo plazo máximo de pago es hasta de treinta y seis (36) meses. (Calderon, 2014)

Dentro de las características principales del crédito de consumo de bajo monto se

encuentran:

32

a) No podrá ser de carácter rotativo;

b) No podrá ser ofrecido por medio de sistemas de tarjetas de crédito;

c) El saldo por esta línea de crédito en el sistema financiero para cada persona en ningún

momento podrá ser superior a dos (2) salarios mínimos legales mensuales vigentes (smlmv). Es

responsabilidad de la respectiva entidad financiera verificar el saldo de los titulares del crédito al

momento del desembolso.

d) La respectiva entidad define la frecuencia de pago;

e) La respectiva entidad debe definir el plazo máximo para el desembolso de los recursos.

Este crédito de bajo consumo permite que las personas de bajos ingresos o que tengan un

reporte negativo en las centrales de riesgo puedan solicitar un crédito que bajo monto que les

permita una inyección de capital para el desarrollo de sus proyectos, lo que permite el

crecimiento económico e incentiva el ahorro, ya que pueden destinar un porcentaje de sus

ingresos para el ahorro.

Según el artículo 305 de la ley 599 del 2000, dicta que la usura: “El que reciba o cobre,

directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o

servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en la mitad del interés bancario corriente que para

el período correspondiente estén cobrando los bancos, según certificación de la Superintendencia

Bancaria, cualquiera sea la forma utilizada para hacer constar la operación, ocultarla o

disimularla, incurrirá en prisión de dos (2) a cinco (5) años y multa de cincuenta (50) a doscientos

(200) salarios mínimos legales mensuales vigentes.” (Ley-599, 2000)

33

Estas penalidades en Colombia son muy flexibles, ya que en la mayoría de los casos no se

cumple la ley y estas personas que ofrecen el paga diario están libres ejerciendo los cobros de sus

préstamos.

El ministerio de las TIC, según la ley 1341 de 209 dicta en su artículo 1: “La presente ley

determina el marco general para la formulación de las políticas públicas que regirán el sector de

las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones, su ordenamiento general, el régimen de

competencia, la protección al usuario, así como lo concerniente a la cobertura, la calidad del

servicio, la promoción de la inversión en el sector y el desarrollo de estas tecnologías, el uso

eficiente de las redes y del espectro radioeléctrico, así como las potestades del Estado en relación

con la planeación, la gestión, la administración adecuada y eficiente de los recursos, regulación,

control y vigilancia del mismo y facilitando el libre acceso y sin discriminación de los habitantes

del territorio nacional a la Sociedad de la Información.”

El fin de esta presente ley es la normatividad que regirá sobre la tecnología e información

en el país, interviniendo con el fin de regular, proteger, garantizar, el uso adecuado de las

herramientas tecnológicas.

8. Metodología y materiales

La metodología que se va a realizar es cuantitativa, Para la etapa cuantitativa se utilizó

una técnica de recolección de datos, partiendo que se aplicó a un universo de 50 comerciantes de

la plaza de mercado las ferias. Las variables que se tuvieron en cuenta para los encuestados son:

34

género, edad, saber si solicitan prestamos informales e información financiera que permita dar

una respuesta a los objetivos plateados en el presente trabajo, el margen de error que se tuvo en

cuenta fue de 5% con un nivel de confianza del 95%.

Esta metodóloga cuantitativa está basada por el autor (Sampieri, 2010), donde permite que

la orientación del trabajo vaya hacia la exploración, descripción y entendimiento, de los datos que

se obtienen de la recolección de datos y además de ser general y amplio y se dirige a las

experiencias e interacciones de los participantes involucrados.

La línea de investigación de acción, según la autora (Valarino, 2010), que va orientada a

la resolución de problemas, donde se pretende investigar la condición actual de los comerciantes

de la plaza de mercado Las Ferias al momento de solicitar un préstamo, esto se hará por medio de

una recopilación de datos de forma organizada y secuencial, se analizará esta información para

detectar o identificar el problema que existe actualmente.

Según (Ferrer, 2010), “El muestreo es una herramienta de la investigación científica. Su

función básica es determinar que parte de una realidad en estudio (población o universo) debe

examinarse con la finalidad de hacer inferencias sobre dicha población”

Para efectos de la investigación se realizaron encuestas, entendidas como “la recolección

de información mediante la encuesta se hace por medio de formularios, los cuales tienen

aplicación a aquellos problemas que se pueden investigar por métodos de observación, análisis de

fuentes documentales y demás sistemas de conocimiento. Las encuestas permiten el

conocimiento de las motivaciones, las actitudes y las opiniones de los individuos en relación con

su objeto de estudio. (Alvarez, 2006)

35

Una vez concluya la recolección de datos se presentarán los resultados por medio de un

diagrama de torta, el cual permitirá una visualización detallada con porcentajes, de los resultados

obtenidos de cada pregunta que se realizó en la población encuestada. Se realizara un

diagnóstico, donde se particularice la necesidad, se pasará a la siguiente etapa que es la acción,

donde se plantea la propuesta a la solución de la necesidad o problema hallado según los datos

obtenidos, por lo cual se desarrollara una solución que será el diseño de un prototipo de maqueta

bosquejo de una herramienta tecnológica, que permitirá a los comerciantes por medio de esta,

poner unos datos básicos y así saber qué entidad bancaria estaría dispuesta a otorgarle el

préstamo, según su capacidad de solvencia y teniendo en cuenta las políticas de cada banco.

36

9. Resultados

Los resultados que se obtuvieron de la investigación son los siguientes:

38

6.5%

3.2%

39

10. Conclusiones

Teniendo en cuenta los resultados encontrados se analizó que a los empleados de la plaza

de mercado se mantienen con apalancamiento, el 60% de ellos con estos préstamos gota a gota lo

cual es malo para sus negocios ya que pierden rentabilidad en sus ventas, gran parte de sus ventas

van a parar al prestamista, y a veces lo que venden en su día solo les alcanza para el pago de la

cuota del préstamo ya que los intereses son muy altos.

En muchos casos los comerciantes piensan que una ventaja al momento de solicitar un

préstamo paga diario, es que no deben esperar por un tiempo de respuesta para su aprobación, ya

que solucionan su necesidad de inmediato y los pagos se ajustan a las necesidades ya que en sus

negocios el dinero está circulando a diario, y pueden cancelar en diferentes modalidades diario,

semanal, quincenal y algunas veces mensual.

40

De lo anterior se piensa que a las personas de la plaza hay que llegarles con una

alternativa importante, como es una herramienta tecnológica para que ellos pueden mirar

diferentes medios que sean mejor y que su pago se adapte a sus condiciones de pago que tiene en

sus negocios.

La creación de alianzas estratégicas que lleguen al cliente y a su sitio de trabajo con la

aplicación para educarlos financieramente, creando confianza en ellos, ya que por su trayectoria y

tipo de actividad no están acostumbrados a filas ni solicitudes extensas de documentación,

orientándolos a optar por este medio como su mejor alternativa de financiación dejando de un

lado el paga diario.

Teniendo en cuenta que los reportes a centrales de riesgo afectan mucho al momento de

acceder a un préstamo, es importante crear un habito de pagos para que estén a paz y salvo, y así

poder seguir adelante con sus procesos de solicitud de créditos y que estos sean más efectivos.

Diseñar un prototipo de maqueta bosquejo de una herramienta tecnológica, con la

finalidad de poderles brindar asesoría en temas de educación financiera a los comerciantes de la

plaza de mercado de las ferias, así mismo poderlos incluir en el sistema financiero, por medio de

esta herramienta se les pueda dar un pre aprobado y opten por esta alternativa antes de solicitar

préstamos informales.

41

11. Recomendaciones

Las recomendaciones que hacemos como grupo son las siguientes:

Que el sector financiero debe mirar bien el tema del microcrédito hacia esta población de

las plazas de mercado ya que estas personas manejan un buen flujo de efectivo, y pueden ser unos

clientes potenciales muy importantes para estas instituciones financieras.

Mostrar a las personas de las plazas de mercado que la educación financiera es algo

importante para sus negocios ya que pueden tener muchas alternativas en el mercado para

fondearse y hacer más rentable sus finanzas y no tener que hacerlo en la ilegalidad de los

prestamos gota a gota.

Que las personas de la plaza de mercado puedan ver que, ya que los prestamos gota a gota

ya que son rápidos y sin tanta documentación, se pueden ver afectados en sus intereses tan altos y

exponerse a que estos prestamistas opten formas violentas de que la personas paguen sus créditos

a tiempo, y que las entidades financieras pueden ser más flexibles y le sea más fácil la forma de

hacer préstamos con estas personas de la plaza dando tasas de interés acordes con su capacidad

de pago.

42

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13. Anexos

Encuestas para la recolección de información que se realizó en la plaza de mercado las ferias.

1) Genero:

a) Femenino

b) Masculino

2) ¿En qué rango de edad?

a) 18 – 25 años

b) 26 – 35 años

c) 36 – 45 años

d) Mayor de 45 años

3) ¿Usted solicita esquemas de financiación diferentes al sistema financiero?

a) Si

b) No

4) Si su respuesta anterior fue si: ¿Por cuál de las siguientes causas opta por el paga diario?

a) Reporte negativo en las centrales de riesgo

b) Rapidez y facilidad

5) ¿Cuántas veces al mes solicita un préstamo paga diario?

a) 1 vez

b) De 2 a 3 veces

c) De 4 a 6 veces

d) Más de 6 veces

6) ¿De los siguientes rangos cuanto a solicitado a un paga diario?

a) Hasta $1.000.000

b) $1.000.001 - $2.500.000

c) $2.500.001 - $3.500.000

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d) $3.500.001 - $4.500.000

e) Hasta $5.000.000

7) ¿Qué periocidad usa para el pago de la cuota en el paga diario?

a) Diaria

b) Semanal

c) Quincenal

d) Mensual

8) ¿Ha tomado créditos con instituciones financieras para el desarrollo de su negocio?

a) Si

b) No

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