EXPOSICIÓN PÓLIZAS

INTRODUCCIÓNQue es una póliza

Sumario:o Resumen de las coberturas

o Identifica al contratante y asegurado

o Prima total a pagar

o Características bienes asegurados

o Relación de cobertura

o Beneficios y deducibles

o Clausulas adicionales

Aviso de cobranza: monto a pagar por el seguro y si se va a fraccionar Convenio de pago de primas: cuotas y condiciones del fraccionamiento de la prima

(pago que el asegurado realiza a cambio de la cobertura del seguro) Condicionado: coberturas del seguro

Prima: Es el precio pactado por el seguro contratado. Es la remuneración que recibe la aseguradora para hacerle frente a los riesgos que está amparando en la póliza y es la contraprestación que está obligando a ambas partes a cumplir con lo establecido en el contrato. Es el pago que se hace por adelantado para iniciar el contrato de seguro y en ocasiones puede ser demandada legalmente cuando la aseguradora ha iniciado la cobertura en ciertos riesgos. Su cuantía depende de varios factores además de los capitales asegurados, como la seguridad, tipo de vivienda, bien o elemento a cubrir, clase y tipo de riesgo, etc.

Deducible: El deducible es la parte proporcional en dinero que el beneficiario de la póliza debe asumir al momento de un siniestro, es decir, es lo que descuenta la aseguradora al momento de autorizar el pago de toda indemnización. Habitual y comercialmente, el deducible se encuentra expresado en una parte porcentual y otra en dinero, aplicando la que primero ocurra.

Por qué tener un seguro en un proyecto inmobiliario

Un proyecto inmobiliario es una alta inversión y es altamente vulnerable a una cantidad de amenazas naturales y producidas por el hombre que pueden poner en riesgo su integridad, por lo que es importante tener un respaldo que en caso de un evento inesperado te permita proteger la inversión y que no se ponga en riesgo la continuidad de la empresa dueña del proyecto

Son obligatorios los seguros en proyectos inmobiliarios

Artículo 2060 del Código Civil "Si el edificio perece o amenaza ruina, en todo o en parte, en los diez años subsiguientes a su entrega, por vicio de la construcción

o por vicio del suelo que el constructor o las personas empleadas por él hayan debido conocer en razón de su oficio, o por vicio de los materiales, será responsable el empresario"

A partir de todo lo ocurrido en la construcción de vivienda hace un año, se sacó un proyecto de ley que consistía en obligar a los constructores de vivienda a tomar un seguro obligatorio en sus proyectos que tuvieran más de 15 und habitacionales, con cobertura por 10 años y que en el evento en que la edificación perezca o amenace ruina, el seguro deberá cubrir los daños que sufra el inmueble y los perjuicios que sufran los terceros.

Sin embargo el proyecto se hundió en el congreso en medio de las elecciones presidenciales de este año.

Por tanto en este momento no hay ninguna ley que exija que los proyectos inmobiliarios tengan un seguro.

Dónde se puede adquirir un seguro Compañía de seguros: empresa que ofrece el servicio de seguridad Corredor y agente de seguros: Intermediario que realizan profesionalmente

actividades de asesoramiento entre las partes encaminadas a la celebración de un contrato de seguro

Corredor: Actúa principalmente en nombre del cliente y es independiente de las aseguradoras cuyos productos vende

Agencias de seguros: Están autorizados por la compañía aseguradora para celebrar negocios en su nombre por lo que representan más los intereses de la compañía aseguradora

TODO RIESGO CONSTRUCCIÓN

Amparar las obras civiles permanentes o temporales, materiales y suministros a daños o pérdidas como consecuencia de alguno de los eventos amparados

Cobertura: Impericia, descuido actos mal intencionados por empleados Hurto calificado Rayo, corto circuito, incendio, explosión Caída de aeronaves Daños materiales de bienes asegurados durante la construcción

Exclusiones: Lucro cesante: es el dinero que se deja de obtener por la ocurrencia de un

siniestro, si le causas a alguien una incapacidad es el dinero que esta persona deja de obtener porque debe dejar de realizar sus actividades productivas

Actos políticos, guerra, invasión, rebelión

Huelga, cesación total o parcial del trabajo Altos malintencionados de terceros Multas contractuales por retraso en la ejecución de la obra Dolo o culpa grave del asegurado Desgaste natural Sanciones por incumplimiento del contrato Errores de cálculo o diseño erróneo Faltantes de inventario, hurto simple

Amparos adicionales: B: Terremoto, temblor de tierra y erupción volcánica C: Inundación y riesgos geotécnicos D: Mantenimiento E: Responsabilidad civil extracontractual daños materiales F: Responsabilidad civil extracontractual daños personales G: Gastos por remoción de escombros Amparo adicional de asonada, motín, conmoción civil, huelga y actos mal

intencionados de terceros y terrorismo) Amparo adicional propiedades existentes del asegurado Amparo adicional de propiedades adyacentes Amparo adicional de gastos para flete aéreo y por horas extras

Bienes no asegurables: Embarcaciones, vehículos con licencia para transitar en vías públicas, aviones o

bienes de los empleados del asegurado Dinero, títulos, Valores, planos y documentos Terreno, cultivos, plantaciones, bosques o madera almacenada

Valor asegurado: No puede ser menor que el valor total de construcción de los bienes al término de

la obra. Incluye:

◦ Costos materiales◦ Mano de obra◦ Fletes◦ Derechos de aduana◦ Impuestos◦ Materiales o rubros suministrados por el propietario

se reduce desde el momento del siniestro en el monto de su indemnización y se restablece automáticamente cuando se inicie la reconstrucción, reparación o reemplazo en el respectivo monto y se cobrará la prima correspondiente al valor restablecido.

La Compañía puede, a su arbitrio, reparar o reconstruir, reponer o reemplazar los bienes dañados o perdidos, o pagarlos en efectivo.

No cubre costos de terrenos, diseños, ingeniería, administración y asesorías.

Si en caso de siniestro los bienes materiales tienen un valor superior al asegurado el asegurado debe cubrir la diferencia

Prima: Varía según:

◦ Tipología de la obra◦ Duración ◦ Características específicas del proyecto◦ Análisis de riesgo

Vigencia: Desde la remoción de escombros hasta que la construcción este totalmente

terminada (fecha especificada en la póliza). Si se extiende el periodo de construcción se puede extender la vigencia del seguro

con el cobro de una prima extra. Si se interrumpe se puede convenir un amparo restringido con reducción en la

prima o suspender el seguro.

En caso de siniestro:

TODO RIESGO MONTAJE

Cuando la obra implica el montaje de equipos electromecánicos, se puede contratar el montaje, en cuyo caso la póliza es Todo Riesgo Construcción y Montaje. En muchas aseguradoras acostumbran a ofrecerlas de forma independiente. Para una construcción de una edificación puede considerarse esta póliza si se instalaran ascensores, subestación eléctrica, plantas de tratamiento de agua, sistemas automáticos de protección contraincendio, cableado estructurado, sistemas de aire acondicionado entre otros.

Cobertura: Errores durante el montaje Impericia, descuido, actos mal intencionados de empleados Caída de objeto que se monta Hurto calificado Rayo, corto circuito, incendio, explosión Daños de bienes asegurados durante el montaje

Exclusiones: Daños o defectos de bienes asegurados antes del montaje Daños en el equipo y maquinaria de montaje por defectos internos Gastos por reparación provisional Sanciones por incumplimiento contratos montaje Gastos por horas extraordinarias de trabajo Multas por contaminación ambiental Hurto simple

Daños durante el transporte de los bienes al sitio de construcción Desgaste, corrosión, deterioro por falta de uso o exposición a condiciones

atmosféricas Gastos extras por desviaciones cronograma o presupuesto

Amparos adicionales: B: Terremoto, temblor de tierra y erupción volcánica C: Inundación y riesgos geotécnicos D: Mantenimiento E: Responsabilidad civil extracontractual daños materiales F: Responsabilidad civil extracontractual daños personales G: Gastos por remoción de escombros Amparo adicional de asonada, motín, conmoción civil, huelga y actos mal

intencionados de terceros y terrorismo) Amparo adicional propiedades existentes del asegurado Amparo adicional de propiedades adyacentes Amparo adicional de gastos para flete aéreo y por horas extras

Vigencia Comienza:

◦ En el momento de comenzar los trabajos o cuando los bienes asegurados son descargados en el sitio de montaje

Termina:◦ Objetos nuevos: al concluir periodo de prueba de operación y ser

aceptados por el comprados (no más de 4 semanas)◦ Objetos usados: cuando se inicie el periodo de prueba de operación◦ Si se excede el periodo de montaje se puede extender la póliza mediante

prima adicional◦ Si se interrumpe el montaje se puede tomar amparo restringido o

suspender el seguro◦ Si no se paga la prima en los 45 días siguientes al inicio

RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTACTUAL

Las pólizas anteriores tienen amparos adicionales de Responsabilidad Civil Extracontractual, amparos E y F. Aunque su impacto económico en la póliza no es muy relevante, no es muy recomendable tomar estos amparos pues son muy limitados en cobertura. Lo más conveniente es tomar una póliza independiente de Responsabilidad Civil Extracontractual.

La responsabilidad civil extracontractual se genera de la realización de un hecho que genera un daño sin mediar contrato.

Cobertura:

Incendio, explosión Uso ascensores, escaleras, máquinas y equipos en los predios Montaje, desmontaje o desplome de avisos Posesión y uso de depósitos, tanques y tuberías Uso de parqueaderos Perjuicios, lesiones o muerte causados a personas o bienes ajenos a la obra

(terceros) Reclamaciones por perjuicios a empleados del constructor, visitantes e inspectores Gastos de defensa para atender reclamación de responsabilidad civil Gastos médicos para atención de accidentes de terceros

Exclusiones: Dolo o culpa del asegurado o beneficiado Lesiones a cónyuge o sus parientes hasta cuarto grado de consanguinidad,

segundo de afinidad o único civil Daños a aeronaves o embarcaciones Deslizamientos, fallas geológicas, sismos, inundaciones, erupción volcánica, etc. Incumplimiento de obligaciones de un contrato Hurto simple o calificado Enfermedad profesional Daños relacionados con guerra, rebelión, conflictos Multas o sanciones, penales o administrativas

Amparos adicionales Responsabilidad civil patronal Responsabilidad civil extracontractual para vehículos propios y no propios Productos y trabajos terminados Productos exportados Responsabilidad civil unión y mezcla Responsabilidad civil transformación Responsabilidad civil “viajes al exterior”

Valor asegurado:La suma asegurable de esta póliza es muy compleja determinarla, pues el monto de las indemnizaciones que se puedan generar por este riesgo dependen cuando se trata de personas del perfil económico (ingresos, profesión, cargo) y de la expectativa de vida de la persona afectada y cuando se trata de bienes del costo de reponer, reparar o indemnizar el bien afectado así como el lucro cesante dejado de percibir por el afectado. A esto también se suma, que los parientes cercanos a los afectados pueden reclamar en algunos casos haciendo aun de mayor cuantía la reclamación. En síntesis todo este abanico de posibles escenarios son cuantificados por un juez y nos son fáciles de estimar de cara a establecer un valor asegurado para una póliza. Lo más recomendable en este caso es buscar apoyo jurídico de personas especializadas o de un asesor o corredor de

seguros que con su experiencia pueden recomendar valores asegurados basados en un análisis de riesgos del proyecto.

Vigencia: La pactada dentro de las condiciones del contrato. El contrato termina automáticamente si no se paga en los 45 días siguientes al

inicio de la vigencia.