FACULTAD DE JURISPRUDENCIA CARRERA DE DERECHO SUPERINTENDENCIA DE BANCOS...
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FACULTAD DE JURISPRUDENCIA CARRERA DE DERECHO TEMA: LA CONSTITUCIONALIDAD DE LA FACULTAD DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS PARA RESOLVER RECLAMOS DE CLIENTES DE INSTITUCIONES FINANCIERAS AUTOR: CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA Trabajo de titulación previo a la obtención del grado de ABOGADA DE LOS TRIBUNALES Y JUZGADOS DEL ECUADOR TUTOR: LAZO MORA, ALEJANDRO ENRIQUE Guayaquil, Ecuador 26 de Agosto del 2016
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FACULTAD DE JURISPRUDENCIA
CARRERA DE DERECHO
TEMA:
LA CONSTITUCIONALIDAD DE LA FACULTAD DE LA
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS PARA RESOLVER
RECLAMOS DE CLIENTES DE INSTITUCIONES
FINANCIERAS
AUTOR:
CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA
Trabajo de titulación previo a la obtención del gra do de
ABOGADA DE LOS TRIBUNALES Y JUZGADOS DEL
ECUADOR
TUTOR:
LAZO MORA, ALEJANDRO ENRIQUE
Guayaquil, Ecuador
26 de Agosto del 2016
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA
CARRERA DE DERECHO
CERTIFICACIÓN
Certificamos que el presente trabajo de titulación, fue realizado en su
totalidad por CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA , como
requerimiento para la obtención del Título de Abogada.
TUTOR
f. ______________________ LAZO MORA, ALEJANDRO ENRIQUE
DIRECTOR DE LA CARRERA
f. ______________________
LYNCH DE NATH, MARÍA ISABEL
Guayaquil, a los 26 del mes de Agosto del año 2016
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA
CARRERA DE DERECHO
DECLARACIÓN DE RESPONSABILIDAD
Yo, CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA
DECLARO QUE:
El Trabajo de Titulación, LA CONSTITUCIONALIDAD DE LA FACULTAD
DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS PARA RESOLVER
RECLAMOS DE CLIENTES DE INSTITUCIONES FINANCIERAS previo a
la obtención del Título de Abogada , ha sido desarrollado respetando
derechos intelectuales de terceros conforme las citas que constan en el
documento, cuyas fuentes se incorporan en las referencias o bibliografías.
Consecuentemente este trabajo es de mi total autoría.
En virtud de esta declaración, me responsabilizo del contenido, veracidad y
alcance del Trabajo de Titulación referido.
Guayaquil, a los 26 del mes de agosto del año 2016
EL AUTOR (A)
f. ______________________________
CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA
CARRERA DE DERECHO
AUTORIZACIÓN
Yo, CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA
Autorizo a la Universidad Católica de Santiago de Guayaquil a la
publicación en la biblioteca de la institución del Trabajo de Titulación, LA
CONSTITUCIONALIDAD DE LA FACULTAD DE LA SUPERINTEND ENCIA
DE BANCOS PARA RESOLVER RECLAMOS DE CLIENTES DE
INSTITUCIONES FINANCIERAS , cuyo contenido, ideas y criterios son de mi
exclusiva responsabilidad y total autoría.
Guayaquil, a los 26 del mes de agosto del año 2016
EL AUTOR:
f. ______________________________
CEVALLOS ASANZA, BETHSABÉ MARIANA
AGRADECIMIENTO
Agradezco a Dios, por bendecirme e iluminarme a lo
largo de mi carrera estudiantil.
A mi tutor, el Doctor Alejandro Lazo Mora, por su
esmerada atención en la dirección de este trabajo.
De manera especial a la Doctora María Isabel Nuquez y
al Doctor Miguel Hernández Terán quienes me han
brindado su ayuda incondicional.
DEDICATORIA
A mis padres Gladys y Félix, quienes han sido la base
fundamental en mi vida y que su infinito amor y
paciencia me han dado las fuerzas para luchar día a día.
A mis hermanos Brigitte y George, que con sus consejos
han hecho posible la culminación de una meta más en
mi vida.
A Gonzalo, el ser que Dios puso en mi vida y ha sido un
gran apoyo.
UNIVERSIDAD CATÓLICA
DE SANTIAGO DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA
CARRERA DE DERECHO
TRIBUNAL DE SUSTENTACIÓN
f. _____________________________
LAZO MORA, ALEJANDRO ENRIQUE
TUTOR
f. _____________________________
LYNCH DE NATH, MARÍA ISABEL
DECANO O DIRECTOR DE CARRERA
f. _____________________________
REYNOSO GAUTE DE WRIGHT, MARITZA
COORDINADOR DEL ÁREA O DOCENTE DE LA CARRERA
Facultad: Jurisprudencia
Carrera: Derecho
Periodo: UTE A-2016
Fecha: 27 de Agosto de 2016
ACTA DE INFORME PARCIAL
El abajo firmante, docente tutor del Trabajo de Titulación denominado “ LA
CONSTITUCIONALIDAD DE LA FACULTAD DE LA SUPERINTENC IA DE
BANCOS PARA RESOLVER RECLAMOS DE CLIENTES DE
INSTITUCIONES FINANCIERAS ” , elaborado por la/el estudiante BETHSABÉ
MARIANA CEVALLOS ASANZA, certifica que durante el proceso de
acompañamiento dicho estudiante ha obtenido la calificación de (10, DIEZ.), lo cual
lo califica como (APTO PARA LA SUSTENTACIÓN)
_________________________
Docente Tutor
IX
ÍNDICE
a. Resumen……………………………………………………………………...…X
b. Introducción…………………………………………………………………..11
c. Desarrollo………………………………………………………………………12
1. Delimitación del principio de juridicidad
1.1 El principio de legalidad como consecuencia del nacimiento
del Estado de Derecho
1.2 Evolución de principio de legalidad. - El princ ipio de
juridicidad
1.3 Principio de reserva de Ley en la actividad de la
administración pública
2. Servicios Bancarios y Orden Público…………………………….1 7
2.1 El rol del Estado y la naturaleza de la Superin tendencias de
Bancos
2.2 Facultades Esenciales de las Superintendencias de Bancos
2.3 Ejercicio de la Superintendencia de Bancos del Ecuador como
policía administrativa
d. Conclusiones………………………………………………………………….22
e. Referencias/ Bibliografía…………………………………………………….24
X
RESUMEN (ABSTRACT)
Dentro del desenvolvimiento de las instituciones financieras con respecto a
la prestación de sus servicios con los clientes, el rol que cumple la
Superintendencia de Bancos es fundamental. De manera que si se hace
referencia a ésta entidad pública estamos entrando al terreno del Derecho
Administrativo dentro del cual existe un principio básico que es el de
Juridicidad, principio que servirá de gran ayuda, junto con la doctrina y la
jurisprudencia para explicar la constitucionalidad que tiene el accionar de la
Superintendencia de Bancos cuando un cliente de alguna institución
financiera acude para que se le sustancie un reclamo, porque como se verá,
a pesar de que existe cierto cuestionamiento a este rol de la
Superintendencia es totalmente posible y sobre todo legítimo.
Palabras Claves: Derecho administrativo, Principio de legalidad, Principio
de Juridicidad, Reserva Legal, Superintendencia de Bancos
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INTRODUCCIÓN
La sociedad, la realidad y por consiguiente el Derecho evoluciona. El hecho de pasar
de estados monárquicos a estados constitucionales de derecho supone hitos
históricos que repercuten en las diferentes ramas jurídicas. Es por ello que con esta
evolución aparecen principios que los inspiran. Uno de ellos es el principio de
legalidad y como lo veremos más adelante, ahora llamado juridicidad.
A lo largo de este trabajo es indudable destacar la conexión que existe entre el
derecho Administrativo y el rol que ejerce la Superintendencia de Bancos del
Ecuador porque este es su campo de acción con el principio ya señalado
anteriormente. Es así que en primer lugar se referirá a cuestiones conceptuales,
históricas y analíticas en torno a la influencia que tiene el principio de juridicidad para
luego contrastarlo con las facultades que la ley establece en el ejercicio de las
funciones del mencionado organismo de control
Es así que la importancia de este análisis tiene una utilidad práctica, en cuanto al
límite del ejercicio de las funciones de la Superintendencia de Bancos del Ecuador
como un órgano encargado del control y la vigilancia de Instituciones financieras, en
la medida que dicho organismo fundamente sus actuaciones en el principio de
juridicidad en las resoluciones emitidas, garantizando las garantías normativas que
establece la Constitución. Es a partir de los presentes planteamientos y con respecto
a las resoluciones de trámites interpuestos por clientes de instituciones sujetas a
control de la Superintendencia, que se establece la problemática ¿Se puede
considerar constitucional la facultad de la Superintendencia de Bancos del Ecuador,
para resolver trámites de clientes de instituciones financieras por medio de
reglamentos?
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DESARROLLO
1. Delimitación del principio de juridicidad
1.1 El principio de legalidad como consecuencia del nacimiento del Estado
de Derecho
Para hacer referencia al principio de legalidad, hay que traer a colación breves
rasgos históricos que marcaron el inicio del mencionado principio. Es así que éste
tiene su nacimiento en Francia, frente al poder de la monarquía, en la cual el rey
acaparaba todos los poderes, pero que a través de la Revolución Francesa se
proclamaron los derechos de los ciudadanos y se estableció un límite a las
actuaciones del mandante (García de Enterría, 1998)
El principio de legalidad suponía que todo acto del ejecutivo tiene que estar
contemplado en una ley, figurándose así la exclusividad de la norma, lo que en
efecto era la esencia del límite de la acción con las normas que establecía el
Legislativo. Considerado a su vez como una justificación a la protección de los
derechos de los ciudadanos en la medida de que la actividad del Estado debe estar
debidamente autorizada en la ley, para su posterior actuación, fijándose esta como
un rasgo inminente de cada Estado en la adecuación de sus actos al marco de la
ley.
Se considera al principio de legalidad como un límite frente al ejercicio de los
órganos públicos de tal forma que sólo pueden realizar actividades que sean
señalados en una norma expresa del ordenamiento jurídico. Entorno a la limitación
del poder público, García de Enterría sostiene que es a partir del administrado en
que el cumplimiento se lo puede exigir a partir de una ley, pero que la misma frente
a la admistración estatal y los funcionarios que conllevan al sector público deben
limitar el ejercicio de su autoridad, considerándolos a su vez como servidores de ley,
cuyas actuaciones no sean perjuciales a la sociedad (García de Enterría, 1962)
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Con la necesidad de crear una sociedad más justa y democrática, surge el Estado
de derecho, como avance de la sociedad en contraposición al absolutismo mundial,
en la cual el Estado se someta al imperio de las normas jurídicas. A este respecto,
un sector de la doctrina jurídica expresa lo siguiente:
En su más simple acepción, es el Estado sometido al derecho, o sea el
Estado sujeto a la acción omnicomprensiva de la ley, a la manera como hace
200 años lo proclamaron los constitucionalistas norteamericanos al hablar del
government of law and not of men (Borja Cevallos, 1997, p.387)
La referida sumisión del Estado a la ley, pone un freno a los poderes públicos, es
decir, éstos no pueden hacer nada que no esté establecido previamente en una
norma jurídica. La Constitución del Ecuador, ampara este principio y delimita la
actuación de los órganos del Estado al marco legal para ellos designado por el
Legislativo, con el fin de precautelar que la actividad para cual han sido designados,
sea acorde a lo que les atribuye la Constitución (Zavala Egas, 2011)
El estado de Derecho es considerado como “el guardián de los derechos de los
particulares” (Arango Franco, 2015, pág. 27), dado que limita el ejercicio que supone
el poder público. Un efecto del ya mencionado Estado de Derecho, es la separación
de poderes o división de funciones en: Poder Ejecutivo, Legislativo y Judicial. Esta
forma de división se manifiesta desde la antigüedad, y se lo plantea ante el desborde
de poder concentrado en un solo gobernante o en una sola fuerza. Sobre el
particular, la doctrina jurídica sostiene lo siguiente:
La función ejecutiva desarrolla toda la actividad concreta del gobierno, en el
sentido de que asume no solo la conducción administrativa de Estado sino la
solución de los problemas reales de la sociedad, para lo cual, actuando
subordinadamente al ordenamiento jurídico expedido por el parlamento,
imparte órdenes e impone su cumplimiento con el respaldo de la fuerza
pública, cuyo manejo le compete. Para cumplir con sus obligaciones, la
función ejecutiva puede dictar normas jurícas secundarias – decretos y
reglamentos – en ejercicio de la “facultad reglamentadora” de que está
investida. Esas normas están referidas siempre a personas y casos concretos
y particulares y en eso se diferencian de las normas jurídicas de validez
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general, expedidas para aplicarse a un número indeterminado de casos, que
son las leyes. (Borja Cevallos, 1997, p.312)
Se observa que en este punto, se pone énfasis en la función ejecutiva, puesto que
para efectos de la presente investigación, ésta goza de la facultad reglamentaria, la
cual se analiza más adelante. Sin embargo, de acuerdo a lo expresado por la
doctrina jurídica antes citada, a la Función Ejecutiva le compete dar solución a los
diferentes problemas de la sociedad, recayendo sobre ésta la administración del
Estado y el desarrollo del mismo.
1.2 Evolución de principio de legalidad. - El princ ipio de juridicidad
Se manifestó anteriormente el sentido extricto de lo que significa el principio de
legalidad desde sus inicios a partir de la Revolución Francesa, el cual se regía bajo
la concepción de un estado de Derecho, centrándose en la concepción democrática
de cada Estado. La doctrina manifiesta que son los representantes de los pueblos
quienes deben tener el acceso a la intervención directa de los actos que realiza el
poder público en relación a la obtención de recursos que sean con el objetivo de
cumplir los fines del Estado (Spisso, 1991, p. 192)
Ahora bien, la evolución a una concepción del principio de legalidad a la juricidad
fue a base del Estado de Derecho en el cual se tenía un sentido muy extricto, dado
que todas las competencias y facultades a los poderes públicos sólo podían
atribuirse mediante ley. Luego aparece el Estado Constitucional de Derechos, en la
cual se otorga una flexibidad a la ley, es decir implica que no todo los elementos
para la administración se contemplan en la ley, sino también a toda la normativa del
ordenamiento jurídico, teniendo en primer lugar a la Constitución, como
consecuencia de la normativa que la misma establece en relación a la pirámide de
Kelsen (Blanquer D, 2010). Esto ha conllevado un beneficio para las garantias que
tienen los ciudadanos frente al poder público
En el ejercicio de las actividades del estado, se emplean procesos de carácter
administrativo, cumpliendo funciones de garantía frente a sus administrados. Al
respecto Julio Comadira manifiesta que aquella función garantista, sirve como fin
para la protección del interés público frente a los particulares, con el objetivo de
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evitar la ilegitimidad o la inconveniencia en el obrar de la administración pública.
(Comadira, 2002)
Como conclución de esta sección, se tiene que el principio de juridicidad, el mismo
que es una evolución a la rígidez de la norma, consagra que las facultades y
competencias pueden ser atribuidas por constitución como por norma general, en la
cual se contemplan las normas jurídicas que forman parte de la jerarquía de la
Constitución
1.3 Principio de reserva de Ley en la actividad de la administración pública
En el derecho administrativo, el principio de reserva de la ley constituye uno de los
principales pilares, en cuanto enfoca a ciertos ámbitos del derecho a su regulación
con la respectiva normativa legal para asegurar los derechos de los ciudadanos. Es
así que en el Ecuador, la Constitución establece que aquellas instituciones del
Estado, servidores públicos y organismos, actúan mediante las facultades que les
son atribuidas mediante Ley (Constitución del Ecuador, 2008, Art. 226). En primera
instancia se entiende que sólo deben ejercer las competencias y atribuciones de las
cuales se encuentran establecidas en la Ley a fin de garantizar a los derechos de los
ciudadanos.
Según la doctrina, el principio de reserva legal adopta una medida constitucional en
la cual regula el ejercicio de determinadas materias mediante la aplicación estricta al
principio de legalidad y a la jerarquía normativa (Zavala Egas, 2011, pág. 170).
Conforme a lo expresado, el ordenamiento jurídico debe estar organizado de tal
forma que las normas de menor jerarquía guarden armonía y coherencia con las
normas de superior jerarquía, hasta llegar a la norma suprema que es la
Constitución. De esta forma se garantizan que los derechos constitucionales se
apliquen en todo el ordenamiento jurídico.
El principio de reserva legal puede ser abordado, dependiendo si se trata de reserva
legal absoluta, o reserva legal relativa. La doctrina jurídica señala que la reserva
legal absoluta opera en materias en que únicamente por la Ley, el Estado puede
intervenir en aspectos trascendentes en la vida de sus ciudadanos. Así mismo,
implica que estas normas deben ser expedidas por el órgano legislativo, en la cual el
legislador realiza un desarrollo pleno de la ley, en donde prohíbe acudir al resto de la
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normativa, dejando la facultad reglamentaria al ejecutivo, limitando así el campo de
acción de los servidores públicos y excluyéndolos de la capacidad de legislar
mediante reglamentos aquello que está reservado a la ley, inmovilizando así el
ejercicio de la administración.
En cambio, la reserva de ley relativa nace cuando el legislador sólo ha desarrollado
las partes esenciales de la ley, lo cual faculta a normar mediante disposiciones de
menor jerarquía, para lo cual, se encuentra apoyo en las entidades u órganos de la
administración pública, ya que éstas, mediante la expedición de normas de su
competencia, complementan lo señalado en la ley.
Respecto del acto normativo de los órganos públicos, la doctrina señala lo siguiente:
La atribución a la Administración de un poder de creación de normas jurídicas
tiene una importancia de primer orden. Ese dicho poder por otra parte, de un uso
extensísimo y generalizado, hasta el punto de que ha sobrepasado notablemente
en volumen y aún en significación práctica al del poder legislativo; es justamente
aquí, como ya hemos notado, donde ha podido hablarse con toda oportunidad de
<<motorización legislativa>>. El ordenamiento jurídico actual está marcado por
este hecho. (García de Enterría, 1998, p.203)
Lo citado por la doctrina jurídica no es algo nuevo, dado que incluso en el Ecuador
existe una infinidad de órganos públicos con capacidad normativa, lo cual confirma
el hecho de que las normas expedidas por estos organismos sobrepasan la
capacidad que tienen los legisladores. Parte de esto es la creación de leyes
secundarias que sirven para legislar momentos específicos, o “momentos críticos”
los cuales se producen sin la mayor razonabilidad, lógica y técnica jurídica. Lo
anterior implica que es necesario recurrir al ejercicio de su potestad normativa para
la expedición de reglamentos, los mismos que a la vez son complementos de la Ley,
con el fin de aclarar la forma de aplicar lo señalado en la Ley.
Para efectos de la presente investigación es necesario mencionar que la
Constitución del Ecuador se ampara sobre todo en la reserva de ley relativa, cuando
establece lo siguiente: “Otorgar a los organismos públicos de control y regulación la
facultad de expedir normas de carácter general en las materias propias de su
competencia, sin que pueda innovar o alterar las disposiciones legales.”
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(Constitución del Ecuador, 2008, Artículo 132, numeral 6). Es decir, que es la Ley
quien otorgará atribuciones a los organismos de control y que las normas que éstas
expidan, no pueden contravenir lo dicho en la Ley.
2. Servicios Bancarios y Orden Público
2.1 El rol del Estado y la naturaleza de la Superin tendencia de Bancos
La realidad financiera del Estado es seguramente aquella que nos proyecta una idea
sustancial del desarrollo del mismo. Por este motivo, las finanzas generalmente son
el objeto principal de las políticas públicas, siendo el control de las llamadas
actividades financieras un eje fundamental del Estado en la búsqueda de sus
objetivos. Es así que rol del Estado sobre el ejercicio de las entidades controladoras,
específicamente la Superintendencia de Bancos del Ecuador, se encuentra ligado a
la protección de los derechos de los administrados o particulares, ya que entre las
funciones del Estado ecuatoriano se encuentran la ejecutiva, legislativa, judicial,
electoral y de transparencia y control social (Constitución del Ecuador, 2008). Dentro
de la facultad de transparencia y control social se encuentra la Superintendencia de
Bancos del Ecuador. Ésta última, al ser considerada una entidad de control conlleva
funciones de regulación frente a las actividades que realizan las entidades sujetas a
su supervisión. Desde un punto garantista, el rol del Estado frente éstos organismos
de control, pretende proteger el derecho de los usuarios y la ciudadanía en general
contemplando así un fin económico y social.
Al hablar de la naturaleza de la Superintendencia de Bancos del Ecuador, se toma
en consideración a la normativa constitucional vigente en el país que define a las
Superintendencias en general (Constitución del Ecuador, 2008, Art. 213) y de
acuerdo a la normativa que rige a las instituciones financieras privadas, (Código
Orgánico Monetario y Financiero, 2014), en donde se puede observar que la
Superintendencia de Bancos del Ecuador es un órgano eminentemente técnico, con
personería jurídica de derecho público, de carácter autónomo en materia
administrativa y financiera, encargado de la supervisión y control de las actividades
que realicen las instituciones del sistema financiero.
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Se puede entender leyendo la normativa que la naturaleza de Superintendencia de
Bancos del Ecuador tiene como su función principal el control de todo el sistema
financiero nacional. Entre sus deberes está la de intervenir en la relación entre los
particulares que son los usuarios y estas instituciones para impedir o corregir los
posibles abusos que pueden darse en contra de sus clientes en el ejercicio de sus
actividades. Hay que aclarar que no se debe confundir la intervención en las
operaciones que sí las puede hacer el organismo de control, frente a otro tipo de
actuaciones como la arbitrariedad. Un abuso seria ordenar a las instituciones
financieras el camino que deben seguir como ente privado y hacia dónde dirigir sus
inversiones o ganancias. Esto último es evidente que no son actividades propias de
un ente regulador, ya que el trabajo de éste debe ser cuidar que el depositante no
pierda la confianza en el sector financiero y se pueda dar una crisis como la ocurrida
en la década del noventa, llamada coloquialmente “El feriado bancario”.
2.2 Facultades de la Superintendencia de Bancos
Habiendo ya explicado sobre el rol garantista del Estado y la naturaleza de la
Superintendencia de Bancos del Ecuador, se procede a analizar sus funciones,
siendo esta entidad parte de la estructura que compete a los organismos de orden
público. Sus funciones se encuentran reguladas por la Constitución y la Ley,
otorgándole un carácter legal y público, ejerciendo importantes potestades como son
la vigilancia, el control y la supervisión de las actividades financieras (Código
Orgánico Monetario y Financiero, 2014). Esto debido al interés general que protege
el Estado en cuanto al buen funcionamiento de las entidades financieras, con el
propósito de mantener la estabilidad en el sistema bancario.
Con el fin de obtener un correcto alcance en la aplicación de las funciones de la
Superintendencia de Bancos del Ecuador, se deben precisar los conceptos sobre
cada una de estas funciones. Tales definiciones no se encuentran en la normativa
mencionada con un concepto detallado y específico, pero que, mediante la doctrina
(Falconí Picardo, 2010), se pueden colegir las siguientes:
- Función de Inspección: Es la facultad por la cual la Superintendencia de
Bancos con el fin de verificar el ejercicio y el correcto funcionamiento de las
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actividades financieras, solicita, inspecciona y analiza la información
requerida a los entes vigilados.
- Función de Vigilancia: Es la atribución asignada al organismo técnico, con el
fin meramente preventivo de hechos o situaciones que se pongan en
manifiesto en las actividades financieras, a través de la vigilancia permanente
en el cumplimiento de las normas que rigen su funcionamiento.
- Función de Control: Es la capacidad otorgada a la Superintendencia con el fin
de corregir irregularidades presentadas en las entidades bajo su control, en la
medida de la cual puede adoptar correctivas o sanciones competentes para el
correcto funcionamiento de las mismas.
Se puede concluir en esta sección que la Superintendencia de Bancos del Ecuador
es un órgano técnico, cuya finalidad es cautelar la estabilidad económica,
defendiendo los intereses de los usuarios, por medio del control que rige su carácter
supervisor. No es extraño el intenso control que ejerce el Estado sobre todo en lo
que a las Instituciones del Sistema Financiero se refiere, puesto que, no solo en el
Ecuador, sino a nivel mundial, las grandes catástrofes financieras se han dado por
los controles laxos ejercidos por los organismos estatales encargados de la
vigilancia y control.
2.3 Ejercicio de la Superintendencia de Bancos del Ecuador como policía
administrativa
Uno de los elementos más relevantes de la presente investigación, es el ejercicio de
las funciones de la Superintendencia de Bancos del Ecuador realizada a través de
las instituciones sujetas a su control, las cuales son las instituciones financieras. Se
define a éstas como aquel conjunto de instituciones o entidades, cuyo objetivo es el
desarrollo de las operaciones de índole económico financiero.
Para un sector de la doctrina jurídica, el rol de las instituciones financieras es: “...el
papel fundamental para la financiación del sector real de la economía”. (Calvo
20
Bernardino, Parejo Gármir, Rodríguez Saíz, & Cuervo García, 1987, p. 4). Esto en
relación a los actos de intermediación financiera que realizan las mencionadas
instituciones.
Como parte de las facultades que tiene la Superintendencia de Bancos del Ecuador,
se encuentra el manejo de medidas correctivas, a fin de dar cumplimiento al objetivo
asignado a los entes de control del Estado, por la cual a través del control y
supervisión, tienen la facultad para resolver reclamos de clientes de instituciones
financieras. (Código Orgánico Monetario y Financiero, 2014, Art.62)
Como determina la Ley, para precautelar la protección a los derechos de los
usuarios y clientes de las mencionadas instituciones, la Superintendencia de Bancos
del Ecuador, mediante su facultad legal y constitucional, puede expedir la normativa
reglamentaria dentro del ámbito de su competencia. Es así que, mediante la
aplicación del principio de juridicidad, el cual otorga flexibilidad a la Ley en cuanto a
la aplicación de normas infraconstitucionales, y con el fin de garantizar los derechos
de los usuarios, la aplicación a la facultad de dictar resoluciones que exijan el
cumplimiento a las instituciones financieras, conlleva la calidad de policía
administrativa que ejerce las Superintendencias, a fin de asegurar el orden público.
La vigente Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos, en su
Art.10 del Capítulo IV, del Título XX, del Libro I, establece que, con el objeto de
reparar los derechos de los reclamantes, sea de oficio o a petición de parte en la
cual la institución financiera haya ocasionado una afectación económica, el
organismo de control puede ordenar la restitución de los valores reclamados. La
norma hace referencia a la protección del interés del Estado como un deber
primordial en la garantía del ordenamiento jurídico (Hernández Terán, 2016), acorde
a la aplicación de las potestades administrativas de la Superintendencia de Bancos
del Ecuador.
No obstante, es importante observar que la facultad del organismo de control para
resolver reclamos de clientes de instituciones financieras, no se considera una
actividad jurisdiccional, ya que la naturaleza de la resolución y trámite es de carácter
meramente administrativo, en la aplicación de normas reguladas mediante la Ley y
que a través del control, supervisión e inspección, se ejecutan con el fin de mantener
21
un equilibrio entre el orden público y el ordenamiento jurídico en la realización que
conlleva la protección de los usuarios y la regulación de actividades de las
instituciones financieras. (Sentencia N° 023-16-SIN-CC, 2016)
Por otra parte, la facultad de resolver de la Superintendencia sobre un determinado
trámite, es un acto administrativo que se encuentra inherente a sus funciones de
conformidad con la Ley. Si bien puede traer a confusión que una parte de la doctrina
considera que toda resolución de controversias sea considerada como la actividad
exclusiva del ejercicio mediante la vía judicial (Blanquer D, 2010), sin embargo, hay
que destacar que la Superintendencia de Bancos del Ecuador no se encuadra dentro
de los órganos jurisdiccionales, al ser parte de los organismos de administración
pública tal como lo establece la Constitución, encontrándose encaminada al control
de las instituciones financieras, desarrollando todas las gestiones que sean
necesarias para la satisfacción del interés general, por lo cual dicho organismo está
facultado para resolver reclamos de los usuarios que buscan las satisfacción del
cumplimiento de su derechos e intereses legítimos, mediante una vía más ágil y
eficaz.
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CONCLUSIONES
Haciendo una pequeña conclusión del presente estudio, se puede observar que el
principio de legalidad, como el cumplimiento a una ley, se lo debe mirar en un
sentido rígido, a diferencia del principio de juridicidad que trata a la norma en un
sentido más amplio, que ha conllevado un beneficio para las garantías de los
ciudadanos en relación al poder público
Es así que la Superintendencia de Bancos del Ecuador, siendo parte de la esfera de
los organismos de control que conforman el Estado, definido como un ente técnico
de control que busca la protección tanto para las instituciones financieras como para
los usuarios de las mismas, partiendo de que el desarrollo de la economía se debe a
su correcto funcionamiento.
Hay que indicar que las instituciones financieras deben estar estrictamente
reguladas, con un control permanente ya que su mal proceder, conlleva, grandes
perjuicios al Estado y a los particulares. Por lo tanto, la Superintendencia de Bancos
debe ejercer con rigor sus facultades de supervisión, control y auditoria, las cuales
deben encuadrarse en cada una de las que el Código Orgánico Monetario y
Financiero describe para tales funciones
Se concluye que la Superintendencia de Bancos del Ecuador, en el momento que
resuelve trámites de usuarios en el ejercicio de sus potestades administrativas,
puede ordenar la devolución de valores por parte de las instituciones financieras, no
siendo dicho acto de naturaleza jurisdiccional, ya que la Superintendencia no forma
parte de los órganos de jurisdicción, sino que más bien ésta dicta resoluciones
administrativas (que a la final se lo consideraría un acto administrativo), ya que la
Superintendencia actúa en las labores de control como la medidas correctivas, las
mismas que tampoco pueden considerarse como sanciones debido a que la
restitución del dinero es analizada en primer lugar con el procedimiento para
resolución de trámites de las Superintendencia de Bancos del Ecuador, el cual se
23
encuentra dentro de la ya mencionada Codificación de resoluciones, en que primero
se analiza el trámite si procede o no y subsecuente a la tramitación, si la
Superintendencia considera que se produjo una negligencia por parte de la
institución, ordena la restitución de los valores en medida proporcional que se
cumpla con las garantías constitucionales de protección al usuario.
24
REFERENCIAS
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DECLARACIÓN Y AUTORIZACIÓN
Yo, CEVALLOS ASANZA BETHSABÉ MARIANA con C.C: # 0941207664
autor/a del trabajo de titulación: La Constitucionalidad de la facultad de la
Superintendencia de bancos para resolver reclamos d e clientes de
instituciones financieras previo a la obtención del título de Abogada de
los Tribunales y Juzgados de la Republica en la Universidad Católica de
Santiago de Guayaquil.
1.- Declaro tener pleno conocimiento de la obligación que tienen las
instituciones de educación superior, de conformidad con el Artículo 144 de la
Ley Orgánica de Educación Superior, de entregar a la SENESCYT en
formato digital una copia del referido trabajo de titulación para que sea
integrado al Sistema Nacional de Información de la Educación Superior del
Ecuador para su difusión pública respetando los derechos de autor.
2.- Autorizo a la SENESCYT a tener una copia del referido trabajo de
titulación, con el propósito de generar un repositorio que democratice la
información, respetando las políticas de propiedad intelectual vigentes.
Guayaquil, 26 de Agosto de 2016
f. ____________________________
Nombre: Cevallos Asanza Bethsabé Mariana
C.C: 0941207664
REPOSITORIO NACIONAL EN CIENCIA Y TECNOLOGÍA
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE TITULACIÓN
TÍTULO Y SUBTÍTULO:
La constitucionalidad de la facultad de la Superint endencia de bancos para resolver reclamos de clientes de instit uciones financieras
AUTOR(ES) Bethsabé Mariana Cevallos Asanza REVISOR(ES)/TUTOR(ES) Alejandro Enrique Lazo Mora INSTITUCIÓN: Universidad Católica de Santiago de Guayaquil FACULTAD: Jurisprudencia CARRERA: Derecho TITULO OBTENIDO: Abogada de los Tribunales y Juzgados de la Republica FECHA DE PUBLICACIÓN: 26 de Agosto de 2016
No. DE PÁGINAS: 25
ÁREAS TEMÁTICAS: Derecho Administrativo, Derecho Constitucional, Der echo Bancario
PALABRAS CLAVES/ KEYWORDS:
Derecho administrativo, Principio de legalidad, Pri ncipio de Juridicidad, Reserva Legal, Superintendencia de Ban cos
RESUMEN/ABSTRACT
Dentro del desenvolvimiento de las instituciones financieras con respecto a la prestación de sus servicios con los clientes, el rol que cumple la Superintendencia de Bancos es fundamental. De manera que si se hace referencia a ésta entidad pública estamos entrando al terreno del Derecho Administrativo dentro del cual existe un principio básico que es el de Juridicidad. Principio que servirá de gran ayuda, junto con la doctrina y la jurisprudencia para explicar la constitucionalidad que tiene el accionar de la Superintendencia de Bancos cuando un cliente de alguna institución financiera acude para que se le sustancie un reclamo, porque como se verá, a pesar de que existe cierto cuestionamiento a este rol de la Superintendencia es totalmente posible y sobre todo legítimo. ADJUNTO PDF: SI NO CONTACTO CON AUTOR/ES:
Teléfono: +593-980376850
E-mail: [email protected]
CONTACTO CON LA INSTITUCIÓN (C00RDINADOR DEL PROCESO UTE)::
Ab. Maritza Reynoso Gaute de Wright Teléfono: +593-994602774
E-mail: [email protected]
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