Importancia y características de la pymes y el

autónomo en España. Situación Económica actual de la pyme. Problemática Financiera. Conclusiones y propuestas. El papel de las S.G.R

Financiación de las PYMES: problemas y soluciones

Carlos Ramos Juárez

Importancia y características de la pymes y el

autónomo en España. Situación Económica actual de la pyme. Problemática Financiera. Conclusiones y propuestas. El papel de las S.G.R

Financiación de las PYMES: problemas y soluciones

PLANTILLA

CIFRA DE NEGOCIO

O

BALANCE GENERAL

MICROEMPRESA

< 10

< 2.000.000 €

PEQUEÑA EMPRESA

< 50

< 10.00.000 €

PYME

< 250

< 50.000.000 €

O

< 43.000.000 €

(art. 3 del Anexo de la Recomendación de la C. Europea de 6 de Mayo de 2003).

Cifra de negocio anual no superior a 50 millones de euros o un balance general anual no superior

a 43 millones de euros según el último Impuesto de Sociedades liquidado.

Tener una plantilla inferior a 250 trabajadores.

Que sean empresas autónomas, entendiendo por tales aquellas que no pueden calificarse ni como

empresa asociada no como empresa vinculada.

Concepto de PYME

Constituyen la parte más importante del sector productivo privado en cualquier

economía avanzada.

En los países de la Unión Europea, el nº de PYMES supera el 99% del total

de empresas.

Son las que crean mayor empleo y garantizan el crecimiento de la actividad

económica

93,8%

4,9% 0,9% 0,4%

COMUNIDAD DE MADRID

MICROEMPRESA PEQUEÑA EMPRESA

RESTO PYME GRAN EMPRESA

ESPAÑA

93.6%

0.7%0.2%

5.5%

MICROEMPRESA PEQUEÑA EMPRESARESTO PYME GRAN EMPRESA

Importancia

Empresas de reducida dimensión: sin asalariados, microempresas.

Generadoras de empleo y riqueza.

Muy concentradas en pocas actividades.

Personas físicas y Sociedades .

Fuente: Instituto Nacional de Estadística.

Características generales

1. Mayor necesidad de financiación del activo circulante.

2. Más de la mitad de los recursos financieros son ajenos.

3. Mayor recurso a la financiación bancaria.

4. Recurso escaso financiación mediante valores.

Características financieras

Fuente: Instituto de Estudios Económicos

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Debilidad de la demanda. Caída de ventas. Costes laborales y costes de explotación. Aumento de los costes financieros . Negativa evolución del beneficio neto. Sincronía con la influencia de la situación económica

general. Empeoramiento de la disponibilidad en las EEFF a la

financiación. Aumento de las necesidades de financiación. Endurecimiento de las condiciones de acceso a la

financiación. Aumento del requerimiento de garantías y colaterales.

Situación económica actual

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LIQUIDEZ GESTIÓN DEL CAPITAL CIRCULANTE ESCASEZ DE RECURSOS PROPIOS ALTO NIVEL DE ENDEUDAMIENTO A CORTO PLAZO ELEVADA DEPENDENCIA DE LA FINANCIACION

BANCARIA Y COSTES FINANCIEROS ELEVADOS

Problemática financiera de la PYME

MOROSIDAD ESCASEZ DE CONTRAGARANTIAS PATRIMONIALES FORMACION EN EL AREA FINANCIERA DESCONOCIMIENTO Y DESCONFIANZA DE LOS

PROGRAMAS, PROUCTOS Y DE AYUDA FINANCIERA EXISTENTES

ESCASA CAPACIDAD DE NEGOCIACION ANTE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

Problemática financiera de la PYME

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Coyunturales Menor Oferta, menor demanda…menos crédito.

Menos crecimiento

Coyuntuurales Empresas con aportación a empleo, productividad

e internacionalización se ven ahogadas por el acceso a la financiación

Estructurales Es necesario actuar sobre vías de financiación

alternativas

Conclusiones

Propuestas Reducción de la morosidad Reforma fiscal Acciones en la provisión de financiación Acciones en la demanda de financiación

Propuestas

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¿Qué es una S.G.R.?

Concepto

Características

Objeto social

Socios

Operativa

Ventajas

Productos

SOCIEDAD DE CAPITAL MIXTO

COMUNIDAD DE MADRID CÁMARA DE COMERCIO CEIM BANKIA

PYMES (participaciones sociales)

ENTIDAD FINANCIERA SUPERVISADA POR BANCO DE ESPAÑA.

ENTIDAD ESPECIALIZADA

EN PYMES

PRESTADOR DIRECTO DE AVALES Y FIANZAS MERCANTILES.

NEGOCIA CONVENIOS PARA MEJORAR LAS CONDICIONES DE FINANCIACIÓN.

¿Qué es Avalmadrid, S.G.R ?

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Son entidades financieras sometidas a supervisión e inspección del Banco de España: solvencia, provisiones, información, disciplina, infracciones y sanciones, etc. Tienen capital variable (nunca inferior a 1.803.036,30€). Al menos, las 4/5 partes de sus socios han de ser PYMES. Los socios no responden de las deudas sociales.

Características

Sociedad mercantil constituida por empresarios, con capital variable, y cuyo objeto consiste en prestar garantías por aval o por cualquier otro medio admitido en derecho, a favor de sus socios para las operaciones que estos realicen dentro del giro o trafico de las empresas que sean titulares.

Concepto

Prestar garantías por aval o por cualquier otro medio admitido en Derecho a favor de sus socios para las operaciones que éstos realicen dentro del giro o tráfico de las empresas que sean titulares. Prestar servicios de asistencia y asesoramiento financiero a sus socios. Una vez cubiertas las reservas y provisiones legales obligatorias, participar en sociedades o asociaciones cuyo objeto sean actividades dirigidas a PYMES.

Objeto social

Son todas aquellas PYMES y autónomos del sector de actividad o del ámbito territorial que se establezca en los Estatutos, que hayan realizado aportaciones al capital social de la SGR mediante la suscripción de, al menos una cuota social. Pueden solicitar garantías y asesoramiento.

SOCIOS PARTICIPES

SOCIOS PROTECTORES

Son aquellos que participan en el capital social con aportaciones pero no tienen posibilidad de ser avalados por la SGR. Su función es contribuir financieramente al desarrollo de las SGR, mediante la capitalización de la misma. Los votos correspondientes al conjunto de los socios protectores nunca pueden exceder del 50%.

Socios

ENTIDADES FINANCIERAS:

TIPO DE INTERÉS: PREFERENTE COMISIÓN DE APERTURA: 0,5%

PYMES Depósito 1%/2%

(120,20€ /

Participación)

AVALMADRID, S.G.R.: Gastos de Estudio: 0,5% Coste de aval anual: Hasta el 1,5%

ENTIDADES

FINANCIERAS

OPERATIVA

MEJORA SUSTANCIALMENTE SU CAPACIDAD DE NEGOCIACIÓN. La SGR negocia convenios globales.

ABARATA SUSTANCIALMENTE LOS COSTES FINANCIEROS.

La SGR negocia globalmente condiciones preferentes.

ABRE LA POSIBILIDAD DE FINANCIACIÓN A LARGO PLAZO.

CUBRE LA ESCASEZ DE SOLVENCIA PATRIMONIAL. Mediante la prestación del aval.

COORDINA SUS CONVENIOS CON LAS LINEAS DE AYUDA.

Mejora incluso las condiciones financieras.

AMPLIA LA CAPACIDAD DE RIESGO DE LA PYME. Al sustentar con su aval sus operaciones financieras.

ASESORA, INFORMA E INCLUSO TRAMITA OPERACIONES Y

SUBVENCIONES A TRAVÉS DE LAS DIFERENTES LÍNEAS DE AYUDA.

Ventajas para las PYMES

COMERCIALES

TÉCNICAS

Ventajas para las entidades financieras

Productos

AVALES FINANCIEROS

AVALES TÉCNICOS

AVALES FINANCIEROS

FINANCIACIÓN DE EMPRESAS DE NUEVA CREACIÓN

FINANCIACIÓN DE INVERSIONES EN ACTIVO FIJO A LARGO PLAZO

FINANCIACIÓN DE LAS NECESIDADES DE CIRCULANTE : ampliación de actividad, estacionalidad…

REESTRUCTURACIÓN DE PASIVO: mejora de plazos y costes de financiación mal estructurados.

BENEFICIARIOS

CONCEPTO

Son aquellos que garantizan riesgos dinerarios ante

establecimientos de crédito.

PYMES Y AUTÓNOMOS que realicen la inversión en la

Comunidad de Madrid.

INSTRUMENTOS PRÉSTAMO, CRÉDITO O LEASING

DESTINADOS A CUBRIR LAS NECESIDADES FINANCIERAS DE LA PYME:

Avales financieros

AVALES TÉCNICOS

Avales ante proveedores o clientes como consecuencia de las operaciones de tráfico mercantil.

• GARANTÍA DE BUEN FUNCIONAMIENTO.

• POR FINALIZACIÓN DE OBRAS.

• EN GARANTÍA DE SUMINISTROS.

• POR CANTIDADES ENTREGADAS A CUENTA.

• EN CUMPLIMIENTO DE REQUISITO LEGAL.

CONCEPTO

Son aquellos que garantizan riesgos de obligaciones no

dinerarias respondiendo en caso de incumplimiento de

los compromisos contraídos por los avalados.

AVALES ANTE TERCEROS

AVALES ANTE LA ADMINISTRACIÓN

• LICITACIONES, CONCURSOS PÚBLICOS DE OBRAS, PRESTACIÓN DE SERVICIOS.

• COBRO ANTICIPADO DE SUBVENCIONES Y REQUISITO LEGAL.

• PARA PROYECTOS DE INVERSIÓN INNOVADORES.

• PARA EL EJERCICIO DE LA ACTIVIDAD PROFESIONAL: Agencias de viajes, Agentes de aduanas, …

Avales técnicos

FINANCIACIÓN BONIFICADA DESTINADA A:

Plan Renove de maquinaria industrial

Fomento de Proyectos de Innovación

Tecnológica

Plan de Modernización y Promoción del

Comercio

Línea de Apoyo al Sector Turístico

Plan para el Fomento de la Inversión

Productiva.

Establecimiento en el Exterior

Avales financieros

ENTIDAD FINANCIERA:

Tipo de interés: EURIBOR + 2,5%

Comisión de Apertura: 0,5%

AVALMADRID, S.G.R.:

Gastos de Estudio: 0,5%

Coste de aval anual: Hasta el 1,5%

BONIFICACIONES: Hasta 1 puntos del tipo de interés.

Comisión de Apertura.

Gastos de Estudio.

Coste de Aval.

BENEFICIARIOS

INVERSIONES

FINANCIABLES

Obras de mejora, rehabilitación o adaptación.

Instalaciones técnicas,, mobiliario, equipamiento informático /Tecnológico .

PYMES COMERCIALES Y DE SERVICIOS VINCULADAS AL

COMERCIO

Que desarrollen su actividad y realicen la inversión en la Comunidad de Madrid.

INSTRUMENTOS PRÉSTAMO O LEASING

CONDICIONES FINANCIERAS

Plan de modernización y promoción del comercio

ENTIDAD FINANCIERA

Tipo de interés: EURIBOR + 2,5%

Comisión de Apertura: 0,5%

AVALMADRID, S.G.R.:

Gastos de Estudio: 0,5%

Coste de aval anual: Hasta el 1%

BENEFICIARIOS

INVERSIONES

FINANCIABLES

Puesta en marcha de nuevos proyectos empresariales.

Activo fijo material e inmaterial.

Activo circulante necesario para el desarrollo de la actividad.

PYMES Y AUTÓNOMOS que:

Ejerzan su actividad (IAE o Declaración Censal) y realicen la inversión en la

Comunidad de Madrid.

INSTRUMENTOS

PRÉSTAMO O LEASING

CONDICIONES FINANCIERAS PLAZO: HASTA 5 AÑOS

IMPORTE MEDIO: 60.000 €

Empresas de reciente creación

ENTIDAD FINANCIERA:

Tipo de interés: Preferente

AVALMADRID, S.G.R.:

Gastos de Estudio: 0,5%

Coste de aval anual: Hasta el 2%

BONIFICACIONES:

Hasta 3 puntos del tipo de

interés.

Comisión de Apertura.

Gastos de Estudio.

Coste de Aval.

BENEFICIARIOS

INVERSIONES

FINANCIABLES

INVERSIONES EN ACTIVO FIJO FUERA DEL TERRITORIO NACIONAL:

Instalaciones técnicas, maquinaria y bienes de equipo.

Reformas y obras de acondicionamiento. Construcciones.

Gastos de puesta en marcha, aplicaciones informáticas...

PEQUEÑAS, MEDIANAS Y MICRO EMPRESAS que:

Ejerzan su actividad y realicen la inversión en la Comunidad de Madrid.

Estén en el Censo de la Cámara Oficial de Comercio e Industria de Madrid.

Se encuentren al corriente del Recurso Cameral Permanente

INSTRUMENTOS

PRÉSTAMO, CRÉDITO O LEASING

CONDICIONES FINANCIERAS

IMPORTE MÁXIMO: 600.000 €

PLAZO: HASTA 7 AÑOS

Internacionalización: establecimiento en el exterior

BENEFICIARIOS

PRODUCTOS PÓLIZAS DE CREDITO Cubrir desfases coyunturales de tesorería, entre cobros y pagos. (Hasta 3 años). PRÉSTAMO DE TESORERÍA Financiación de circulante estructural o fondo de maniobra. (Hasta 5 años). PRÉSTAMOS DE REESTRUCTURACIÓN FINANCIERA Mejora de la estructura financiera a través de unos mayores plazos y mejores tipos de interés. (Hasta 7 años). AVALES COBRO ANTICIPADO SUBVENCIONES Facilitar el cobro anticipado de subvenciones mediante

la financiación.

PYMES Y AUTÓNOMOS (*) que ejerzan su actividad en la

Comunidad de Madrid.

Plan IMPULSA PYME

Circuito operativo

ENVÍO DE EXPEDIENTE

con documentación necesaria para el estudio

SI

ESTUDIO DE LA OPERACIÓN

COMUNICACIÓN con el cliente

EXPEDIENTE COMPLETO NO

ENVÍO DE MAIL DE AVALMADRID SOLICITANDO DOCUMENTACIÓN

RESOLUCIÓN OPERACIÓN DE AVAL

CONCEDIDA DENEGADA AVALMADRID COMUNICA

MOTIVOS DE DENEGACIÓN

AVALMADRID COMUNICA RESOLUCIÓN Y ENVÍA CARTA PREAVAL

LA OFICINA DA DE ALTA LA OPERACIÓN

Envía a AVALMADRID la póliza FIRMADA

FIRMA NOTARÍA BRAVO-GARAYALDE SEGUIMIENTO

PYME

Organigrama

PRESIDENCIA

RECURSOS HUMANOS

SISTEMAS

CALIDAD RELACIONES

INSTITUCIONALES

CONSEJERO DELEGADO

ASESORIA JURÍDICA

DIRECCIÓN FINANCIERA Y DE ADMINISTRACIÓN

DIRECCIÓN DE OPERACIONES

AUDITORIA INTERNA

GESTIÓN DE OPERACIONES COMERCIAL

LINEAS BONIFICADAS

SEGUIMIENTO FORMALIZACIÓN RIESGOS

DELEGACIONES RECUPERACIONES

MAYO 2012

Anexo

CONVENIOS CON ENTIDADES FINANCIERAS

CONVENIOS CON ASOCIACIONES

CONVENIOS CON INSTITUCIONES Y ORGANISMOS

Prescriptores

Para lograr los objetivos de permitir el acceso a las financiación preferente a las PYMES y tener una mayor difusión de estas ventajas en la Comunidad de Madrid, Avalmadrid, S.G.R. mantiene CONVENIOS DE COLABORACIÓN con:

ENTIDADES FINANCIERAS: con un volumen total de riesgo DISPONIBLE superior a los 1.000 millones de euros, en condiciones preferenciales en cuanto a costes financieros y plazos de amortización.

40 ASOCIACIONES EMPRESARIALES.

INSTITUCIONES Y ORGANISMOS:

Cámara Oficial de Comercio e Industria de Madrid. Sociedad de Capital Riesgo de Madrid. La Confederación Empresarial de Madrid (CEIM).

Prescriptores

COMPAÑÍA ESPAÑOLA DE REAFINANCIAMIENTO (CERSA )

CESGAR:

CONCEPTO Y FUNCIONES

SOCIOS

BANCO DE ESPAÑA

Organismos relacionados

SOCIEDAD MERCANTIL ESTATAL, ADSCRITA AL MINISTERIO DE INDUSTRIA TURISMO Y

COMERCIO A TRAVÉS DE LA DIRECCIÓN DE GENERAL DE POLÍTICA DE LA PEQUEÑA Y

MEDIANA EMPRESA.

SU ACTIVIDAD SE BASA EN EL REAFIANZAMIENTO O COBERTURA PARCIAL DEL

RIESGO ASUMIDO POR LAS SGR CON LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS QUE

PRECISAN DE GARANTÍAS ADICIONALES PARA RESOLVER SU PROBLEMÁTICA FINANCIERA,

PRIORIZANDO LA FINANCIACIÓN DE INVERSIONES Y PROYECTOS INNOVADORES, ASÍ COMO

LAS MICROEMPRESAS Y LAS DE NUEVA O RECIENTE CREACIÓN.

COMPAÑÍA ESPAÑOLA DE REFIANZAMIENTO (CERSA)

Se entiende por REFIANZAMIENTO, la cobertura parcial de las provisiones tanto

genéricas como específicas, y de los fallidos que se deriven del riesgo asumido por la

SGR con las PYMES, en función de las garantías otorgadas a las mismas, ante terceros,

y conforme a la normativa, requerimientos y recomendaciones del Banco de España.

CERSA concede una cobertura (principal e intereses), a las garantías financieras a

largo plazo otorgadas por la SGR a las PYME, ante Entidades Financieras, Administraciones

u Organismos Públicos.

CERSA

EL REAFINANCIAMIENTO es el sistema utilizado por la Administración para apoyar y sostener financieramente a las PYMES Reparte entre las SGR y la Administración el riesgo de los fallidos de las empresas avaladas. Apoya la expansión del sistema de garantía recíproca al disminuir el riesgo asumido por las S.G.R., lo que permite aumentar el volumen de concesión de avales, mantener adecuados niveles de solvencia sin exigir aumentos desproporcionados de recursos propios. CERSA actúa como socio adherido de CESGAR. REAVALA las operaciones financieras formalizadas por las SGR en distintos porcentajes y según el tipo de operación. Facilita la cobertura de provisiones y fallidos. Cuenta con la colaboración del FONDO EUROPEO DE INVERSIONES para determinadas operaciones.

CERSA

LAS SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA ESPAÑOLAS ESTÁN

ASOCIADAS EN LA CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA (CESGAR).

ASUME LAS FUNCIONES DE COORDINACIÓN, COOPERACIÓN, DEFENSA Y REPRESENTACIÓN DE LOS INTERESES DE SUS ASOCIADOS (SGR).

PROMUEVE TODO TIPO DE ACUERDOS CON INSTITUCIONES PÚBLICAS O PRIVADAS, NACIONALES O EXTRANJERAS.

PRESTA LABORES DE ASESORÍA Y ASISTENCIA TÉCNICA.

CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE SOCIEDADES DE GARANTIA RECIPROCA

CESGAR

SOCIOS

MIEMBROS DE PLENO DERECHO

ISBA, S.G.R. Baleares ASTURGAR, S.G.R. Asturias

ELKARGI, S.G.R. País Vasco AFIGAL, S.G.R. Galicia

SONAGAR, S.G.R. Navarra AVALUNION, S.G.R. Andalucía

SGR COMUNITAT VALENCIANA SURAVAL, S.G.R. Andalucía

SOGARCA, S.G.R. Cantabria AVALIA ARAGON, S.G.R. Aragón

IBERAVAL, S.G.R. Castilla y León SOGAPYME, S.G.R. Canarias

AVALMADRID, S.G.R. Madrid FIANZAS Y SERVICIOS FINANCIEROS, S.G.R. Nacional

SOGARPO, S.G.R. Galicia EXTRAVAL, S.G.R. Extremadura

SOGARTE, S.G.R. Canarias OINARRI, S.G.R. País Vasco

UNDEMUR, S.G.R. Murcia AVALIS, S.G.R. Cataluña

TRANSAVAL, S.G.R. Nacional AUDIOVISUAL, S.G.R. Nacional

MIEMBROS ADHERIDOS

CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA Nacional

BANCO DE ESPAÑA

El BANCO DE ESPAÑA es el Organismo Regulador por

excelencia de las Sociedades de Garantía Recíproca al pertenecer al sector de Entidades Financieras.

De conformidad con lo dispuesto en la Ley 1/1994, será competencia del Banco de España el registro, control e inspección de las Sociedades de Garantía Reciproca.

La sociedad de garantía recíproca, una vez inscrita en el Registro Mercantil, deberá inscribirse en el Registro Especial del Banco de España. Igualmente, sus administradores y directivos deberán inscribirse en el correspondiente Registro de Altos Cargos del Banco de España.

La inscripción en los registros antes mencionados será requisito indispensable para que las Sociedades de Garantía Reciproca puedan desarrollar sus actividades.

BANCO DE ESPAÑA