Finanzas personales
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sergio-otero -
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Economy & Finance
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Finanzas personales
Mejora tu economía personal
Objetivos de la sesión
• Comprender los conceptos básicos de finanzas
• Tener los elementos para iniciar una evaluación de la situación financiera personal actual
• Determinar estrategias, ajustes y cambios necesarios para cumplir metas financieras personales
¿Que significa finanzas?¿Es para mi?
Las finanzas son una rama de la economía que estudia la obtención y uso eficaz del dinero a través del tiempo por parte de un individuo,
empresa, organización o del Estado.
Estudia la obtención y uso eficaz del dinero. De esa manera, y en términos generales, ayuda a tomar decisiones acerca de
1) cuánto gastar2) cuánto ahorrar
3) cuanto prestarse4) cuánto invertir
5) cuánto riesgo correr.
Finanzas = Toma de Decisiones
Es el manejo o administración del dinero de un individuo, de como lo obtiene y como lo
gasta bien sea en consumo o inversión.
Dos definiciones importantes
• Liquidez– Es la capacidad de
realizar valor en dinero. – Es la capacidad de para
hacer frente a las obligaciones a corto plazo
• Solvencia– Es la capacidad que se
para cubrir sus pasivos totales.
¿Porqué es importante el tema del manejo de tu dinero?
Por lo menos el 70% hemos experimentado algún tipo de crisis financiera
Otros factores...
Tarjetas y Deudas
Falta de plan de gastos
Más de un 70% de las personas las utilizan como
medio de pago
Falta de plan de ingresos
Más del 70% de las personas no tienen
presupuesto
Cómo afecta tus finanzas tu vida...
Familia
Trabajo
Ética
Salud
Errores en las finanzas personales
• Gastar más de lo que ganas
• No llevar un registro de gastos
• No ahorrar• Creer que tus finanzas
son asunto del gobierno o de tu patrón
• Hacer de las tarjetas de crédito una forma de vida
• No contar con Seguro de gastos médicos mayores
• Hacer compras que no necesitas
• Ser fiador• “Prestar” lo que no
puedas regalar• Gastar en vicios• “Pedir prestado”• Casarte con bienes
mancomunados• Creer que nunca vas a
envejecer• Manejar un carro sin
estar asegurado
Decisiones financieras
Estados financieros personales
Activos
Pasivos
Capital
Lo que posees:Cuenta de banco
InversionesPropiedades
Seguros
Lo que debes:Deudas banco, personas, empresa, cundinas
Lo que invertiste:Sobrante de tus ingresos-gastos
Estados financieros personalesLo que ingresa:Todos los ingresos netos (ya descontados impuestos)
Ingresos
Gastos de primer necesidad
Gastos prioritarios
Gastos de segunda necesidad
Gastos no prioritarios
Superávit
Lo que necesitas:Alimentos, ropa, servicios
Lo que requieres para desarrollo:Fondo de ahorro, educación, seguros
Gastos de financiamiento
Lo que pudieras dejar y te afecta:Gimnasios, teléfonos, internet
Lo que pudieras dejar y no te afecta:Restaurants, cine, televisión de paga
Lo que pagas por que lo debes:Tarjetas de crédito, créditos, cundinas, deudas adicionales
Lo que te queda:Ahorro, inversión, liquidación de pasivos, etc.
Errores de apreciación
Ingresos
Gastos de primer necesidad
Gastos prioritarios
Gastos de segunda necesidad
Gastos no prioritarios
Superávit
Gastos de financiamiento
Lo que define tu estilo de vida
Lo que tu crees define tu estilo de vida
Lo que define tu futuro
Mis ingresos y gastosIngresos
Gastos de primer necesidad
Gastos prioritarios
Gastos de segunda necesidad
Gastos no prioritarios
Superávit
Gastos de financiamiento
Controlar
Decidir
Gratificación postergada, liquidación de deuda
Decisión de inversión
60%
30% Hipoteca + Tarjetas
10%
Mis ingresos y gastosIngresos
Gastos de primer necesidad
Gastos prioritarios
Gastos de segunda necesidad
Gastos no prioritarios
Superávit
Gastos de financiamiento
META
Si tus gastos superan tus ingresos...
Presupuesto de gastos
• Dar prioridades• Detectas el 20% de
los gastos que acumulan el 80% de tu gasto
• Detectas oportunidades
• Detectas fugas
Ingresos
Gastos de primer necesidad
Gastos prioritarios
Gastos de segunda necesidad
Gastos no prioritarios
Superávit
Gastos de financiamiento
META
Mis ahorros
Págate primero
10%
Lo importante de hacer el hábito
Que el dinero
trabaje por ti
El poder del interés
compuesto
Inflación
Inversiones
• Fondos de inversión• Mesa de dinero• Instrumentos de inversión
Inversiones que igualen o
superen inflación
DeudaLos intereses se calculan
con respecto al adeudo
totalDeuda
Intereses
Capital
El pago o amortización es la suma de los intereses calculados y una fracción
del adeudo
Tarjetas de crédito
Fecha de corteFecha en la que se revisa el
saldo y se calculan los intereses
Fecha de pagoFecha límite de pago Porcentaje del saldo
Pago Mínimo 1.5% a 3%
Estrategias para salir de deudas
• Hipoteca – 3,500 mensuales
• Tarjeta A – 20,000 – 2%
• Tarjeta B – 15,000 – 1.5%
• Tarjeta C – 3,000 – 1.5%
• Deuda – 2,000 – 200 mensuales
• Se reducen gastos a lo mínimo necesario
• Separar 1,000 adicionales
• Su busca eliminar los adeudo de tarjetas de crédito
Estrategias para salir de deudas
Se acomoda desde el pago
más alto al más bajo
Pago adicional
La estrategia consiste en pagar los mínimos de cada adeudo, adicionándole 1,000 al pago más pequeño. El ciclo se repite
hasta ir eliminando el primer adeudo. A partir de ahí se acumula el abono a capital
Primer ciclo de pagos
Deuda Adeudo Pago Mensual Abono 1 Adeudo (Int)Hipoteca N/A 3,500.00 3,500.00 N/ATarjeta A 20,000.00 400.00 400.00 20,090.00 Tarjeta B 15,000.00 225.00 225.00 15,144.38 Deuda 2,000.00 200.00 200.00 1,800.00 Tarjeta C 3,000.00 45.00 1,045.00 2,003.88 Adicional N/A 1,000.00 N/A
Adeudos nuevos se afectan tanto por abonos y nuevos cargos de
intereses
Segundo ciclo de pagos
Para efectuar el tercer ciclo de pagos, los 1,000 se distribuyen en el pago mínimo del adeudo menor y el siguiente adeudo
Tercer ciclo de pagos
Se liquida el adeudo más pequeño y se da un abono
agresivo al siguiente adeudo...
Cuarto ciclo de pagos
Se liquida segundo adeudo.Al tercer adeudo se paga lo mínimo + el
mínimo de la tarjeta C y el sobrante de los 1000-614 de la deuda
Quinto ciclo de pagos
El abono a la tarjeta B consiste en su pago mínimo + pago de Deudo 200 + mínimo de
tarjeta C
Ciclo 17 de pagos
Ciclos para ultima tarjetaEn caso de existir la
oportunidad de abonar adicional al adeudo mayor se acorta el proceso. Esta
estrategia está para personas que tienen muy limitado su presupuesto
Estrategias para salir de deudas
• Relación 70 – 30 (70% Gastos + 30% Deudas)
• Liquida los adeudos pequeños• Abona fuerte en deudas de pagos
pequeños• Adicional al pago mensual aporta al capital• Existen créditos que ofrecen disminución
de pago mensual o disminución del plazo. En caso de tener un presupuesto limitado siempre negocia por mayor liquidez
Recomendaciones finales
• Gastar hasta el 90% del ingreso y ahorrar 10%
• En caso de no tener mezcla 60-30-10– Eliminar gastos superfluos– Iniciar estrategia de liquidación de
adeudos– Venda activos no necesarios o de muy
poco uso para utilizarlos para pago de deuda (Ultima opción)
Deudas
• Tarjetas de crédito– Usarlas para emergencias– Liquidarlas a la fecha de corte– Cuidado con meses sin intereses
• Crédito automotriz o hipotecarios– Dar el enganche necesario hasta tener
una mensualidad acorde a tu presupuesto
• Línea blanca– Cuidar meses sin intereses
Protección de patrimonio
• Seguros– Gastos médicos mayores• Mayor deducible posible
– Vehículos y casa
• Patrimonio familiar• Separación de bienes• No ser fiador o aval• Cuidar buró de crédito
Protección de patrimonio
• No prestes lo que no puedas regalar– No te sacrifiques
• Los préstamos personales nunca llegan a buen término
• Recuerda que “lo prestado es pariente de lo dado”
• Ahorra para tu retiro• Deja testamento “HOY”
$
Ahorro
• Procurar ahorrar 10% de tus ingresos• Utiliza plan de ahorro de la empresa• Ahorro para mediano y largo plazo
invertirse en instrumentos que paguen arriba de inflación
• No arriesgar tu patrimonio en instrumentos de inversión fuera del Sistema Financiero Mexicano
Algunas reflexiones
• Deuda– No es mala, es una herramienta
necesaria para la adquisición de activos sin tener que invertir todo tu capital
– Las tarjetas de crédito son necesarias para las nuevas tendencias tecnológicas
– Debes comprender cómo funcionan – Debes controlar tus adeudos
Algunas reflexiones
• Controla tus impulsos
• Cuidados con los meses sin intereses
• Cuida tu liquidez• Tu hábitos y
desinformación son los que te meten en problemas no las tarjetas
Algunas reflexiones
• Educación financiera– La principal causa de las dificultades
financieras son el miedo y la ignorancia, no la economía o el gobierno de los ricos. Los miedos y la ignorancia auto-inflingidos mantienen atrapada a la gente.
• Riqueza– La riqueza es la capacidad de una persona
para sobrevivir cierto número de días en el futuro...Si dejas de trabajar el día de hoy, ¿Cuántos días sobrevivirás?
Por último...
• A todos ustedes les fueron dados dos dones: sus mentes y su tiempo. Depende de ustedes hacer lo que les plazca con ambos. Con cada billete que llega a sus manos, usted y sólo usted tiene el poder de determinar su propio destino. Gástelo tontamente, y elegirá ser pobre. Gástelo en obligaciones, y pasará a ser miembro de la clase media. Inviértalo en su mente y aprenda cómo adquirir inversiones, y estará eligiendo la riqueza como objetivo para su futuro. R Kiyosaki
Gracias...