FUNCIONAMIENTO DE LAS AFORES

L.C. Judith Rangel Castillojudithrangel@yahoo.com.mx

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SEGURIDAD SOCIALSEGURIDAD SOCIAL

Antecedentes históricos de la seguridad social en el mundo

La historia de la Seguridad Social tuvo sus orígenes desde los griegos con grupos de ayuda a la población, pero en la etapa en la que tuvo ma-yor auge fue en la Revolución In-dustrial; principalmente, en el incremento de la industria, la sus-titución de la mano de obra por las máquinas y el incremento de la pro-ducción en serie de los artículos, trayendo como consecuencia exce-sos en las jornadas laborales, sa-larios muy bajos y las condiciones de trabajo infrahumanas. En Europa, en este caso Alemania, fue el primer país que implementó la seguridad social con el Manifiesto Comunista de Marx, de ahí otros países del viejo continente copiaron este mo-delo a seguir.

México y el sistema de retiro

Dentro de las normas jurídicas es-tablecidas en nuestra Carta Magna surgen principios y procedimientos que tienden a proteger a los grupos de población más vulnerables, ga-rantizando la satisfacción de las ne-cesidades básicas a través de un trabajo digno. Del artículo 123 cons-titucional se desprenden una serie de derechos, entre ellos el de la salud, asistencia médica y una pen-sión otorgada por el Estado, por lo que en el artículo 15 de la Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social obliga a los patrones a inscribir a los trabajadores a la Seguridad Social.

En México desde la Época Pre-cortesiana se crearon fondos para cubrir los gastos funerarios, pero con la conquista española fue inexistente la Seguridad Social. Sin embargo, en el año de 1904 se hizo

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42 un intento por proteger a los trabajadores; Vicente Villada propuso una ley en la que los patrones deben de cumplir gastos mé-dicos por enfermedad, accidentes de tra-bajo e indemnización de salarios por estos sucesos. En el año de 1917 con el nuevo artículo 123 de nuestra Constitución se obligó al Estado a fomentar organizacio-nes institucionales con el fin de inculcar la previsión popular de la sociedad mexi-cana. En el Gobierno de Plutarco Elías Calles se expide la primera “Ley de Pen-siones Civiles de Retiro”, posteriormente, bajo el mandato de Lázaro Cárdenas se emite la Ley Federal del Trabajo, y en el año de 1943, durante el sexenio de Ma-nuel Ávila Camacho se expide la Ley del Instituto Mexicano de Seguridad Social, a partir de ese momento surgieron infinidad de reformas.

En el año de 1995 se tenían 1,400,000.00 jubi-lados por lo que el Instituto no tenía liquidez para poder solventar estas pensiones en el momento en que se crearon los seguros de invalidez, vejez y ce-santía en edad avanzada y muerte. No se visualizó que la esperanza de vida pudiera aumentar de manera desproporcionada junto el alto índice de natalidad de los mexicanos.

A partir del 1 de enero de 1997 comienza a regir la Nueva Ley de Seguro Social y así surge el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) pero fue un fracaso total al no poder administrar ese dinero, entonces surgen las Aseguradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) reguladas por la Comisión Nacional del Sistema para Ahorro del Retiro (CONSAR).

¿Qué son las AFORES?

Las AFORES son entidades financieras que adminis-tran las cuotas individuales del trabajador y canalizan

SEGURIDAD SOCIAL

43los recursos de las subcuentas que la integran (seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez) para obtener un rendimiento de inversión a través de los años, para cuando se cumplan 65 años de edad y 1250 semanas cotizadas en el Instituto Mexicano del Seguro Social, hasta enton-ces podremos disponer de ese dinero ahorrado que se integra por porcentajes conforme al sala-rio base de cotización:

Seguro de retiro la aportación del patrón es de: 2.000%

Trabajador 1.125 %

Gobierno 3.7994%

Total 6.9244%

La aportación del gobierno será variable de acuerdo con el número de salariados mínimos que se gane por día, en este caso se consideró de 1.01 a 4 salarios mínimos.

Ejemplo:

Salario mínimo 2019 $102.68

(×) número de salarios que gano al día 3

Salario diario $308.04

(×) Días del año 365

Salario anual $112,434.60

(×) Aportaciones de retiro 6.9244%

Ahorro al año $7,785.42

(×) Años laborados 40

Ahorro de retiro $311,416.50

44 ¿Cómo funcionan las AFORES?

Actualmente gran parte de la población mexicana desconoce el funcionamiento de la AFORE; en el siguiente esquema se muestra el destino de nuestras cotizaciones para el retiro.

La CONSAR durante el primer año las asigna principalmente a estas administradoras:

Transcurridos dos años sino se ha seleccionado la AFORE, la CONSAR las vuelve a reasignar a la que mayor rendimiento obtenga.

AFORES

INBURSA

CITIBANAMEX

XXI BANORTE

SURA

PROFUTUROAZTECA

COPPEL

INVERCAP

OTRAS

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45Importancia de registrar la AFORE

¿Cómo elijo mi AFORE?

Se tienen en cuenta tres aspectos fundamentales:

1. Servicios. La calidad con que la AFORE atiende a sus clientes; por ejemplo, el pre-registro de cada trabajador, el tiempo en que se toma para resolver reclamos, el número de sucursales con las que cuenta, los servicios en línea que tiene, la atención telefónica, la promoción del ahorro voluntario. Éstos son los puntos más importantes a considerar en cuanto a dicho tema.

Las que cinco afores que mayor puntaje tuvieron en el año de 2017, fueron:

Posición AFORE1ª Sura2ª Invercap3ª Profuturo4ª Citibanamex5ª XXI Banorte

2. Comisiones. Las administradoras deben de considerar los costos en la inversión y adminis-tración de cada trabajador, llamadas comisiones, que son muy relevantes porque, según estudios realizados por la Organización para la Cooperación y Desarrollo (OCDE), dado que es de 1 % sobre el saldo de la cuenta, el seguro de retiro durante un lapso aproximado de 40 años la re-ducirá en un 20%.

Éstas son las AFORES que menos comisión cobran:

BEN

EFIC

IOS Conocer el monto del dinero acumulado

El derecho a elegir la AFORE que más me convenga

Registrar los datos personales con el objetivo de solicitar un retiro de lo ahorrado, o hasta en el momento de pesionarse

Recibir los estados de cuenta en el domicilio registrado, tres veces por año

Realizar aportaciones voluntarias para aumentar el patrimonio en el momento de retiro

46 Posición Afore Comisión 2019 (%)1ª Inbursa 0.952ª Citibanamex 0.963ª XXI Banorte 0.964ª Sura 0.985ª Profuturo 0.99

3. Rendimientos. Una peculiaridad en cuanto a este tema es que a menor edad, mayor son los intereses generados, esto se debe a que las administradoras pueden invertir a un plazo mayor los recursos, y en viceversa entre una edad más avanzada menores serán los intereses ganados por-que las inversiones son a plazos cortos.

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SEGURIDAD SOCIAL

23%

21%

19%

19%

18%

Entre 37 y 45 años

PROFUTURO (7.07%)

SURA (6.44%)

COPPEL (5.86%)

CITIBANAMEX (5.69%)

INBURSA (5.38%)

24%

21%

19%

19%

17%

Hasta 36 años

PROFUTURO (8.01%)

SURA (7.15%)

CITIBANAMEX (6.26%)

COPPEL (6.18%)

INBURSA (5.69%)

En los gráficos de rendimientos observan las tasas de ganancias que ofrece cada AFORE en proporción a la edad.

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20%

19%

16%

15%

15%

15%

Entre 46 y 59 años

PROFUTURO (6.08%)

COPPEL (5.79%)

INBURSA (4.77%)

AZTECA (4.75%)

PRINCIPAL (4.75%)

SURA (4.64%)

24%

20%

19%

19%

18%

Mayores de 60 años

INBURSA (5.95%)

PROFUTURO (4.90%)

AZTECA (4.75%)

COPPEL 4.72%)

SURA (4.44%)

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SEGURIDAD SOCIAL

De los datos obtenidos de la CONSAR, en este año 2019, es notorio que PROFUTURO es una buena opción, dado que los intereses de rendimiento son los más altos, se encuentra en la primera posición de casi todos los rangos de edad, excepto cuando se tiene más de 60 años. La comisión que cobra no es tan re-levante porque se encuentra en un rango similar al de las otras AFORES.

Si nunca hemos elegido una AFORE y deseamos conocerla, debemos tener a la mano el número de Seguro Social y un correo electrónico, en el cual lle-gará la documentación de la AFORE que se nos asig-nó. No obstante, en esta liga podremos acceder para conocerla:

https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/consultaAforeInicio.do

Las App en las AFORES

En el año de 2014 se lanzó la App CONSAR, una apli-cación móvil en la que se puede consultar el rendi-miento de la AFORE, y así elegir la mejor de ellas. Actualmente casi todas las AFORES cuentan con su aplicación para celular y en cualquier momento revisar el fondo de ahorro.

Propuesta de reformas en las AFORES

El día miércoles 23 de enero de 2019 se presentó una iniciativa de reformas en las AFORES, al leer la expo-sición de motivos tiene como justificante que las ad-ministradoras del Sistema de Ahorro para el Retiro funjan como la representación más importante de ahorro en la población mexicana y estabilicen los mer-cados financieros del país, pero aún no ha existido algún desarrollo económico por lo que se pretende que ahora las administradoras trabajen por medio de Fondos de Inversión especializados de Fondos para el Retiro y no en Sociedades de Inversión Especiali-zadas de Fondos para el Retiro. Con esta reforma se intenta obtener mejor rendimiento en el ahorro de cada trabajador y una pensión mayor a la que actualmente gozan, también se está procurando que las nuevas administradoras sean más transparentes en cuanto a la información de las inversiones que manejarán.

Los países latinoamericanos atraviesan crisis fi-nancieras inestables, pues una de las causas es la inflación que se incrementa de manera desproporcio-nal al salario. Al ubicar a México en este cuadrante es

notorio que somos de los peores países en el mundo en los que uno puede tener una jubilación digna. Las administradoras jue-gan un papel muy importante en nuestra economía y son responsables de que es-temos rezagados en cuanto al Sistema de Pensiones, ellas captan muchos más re-cursos de los que uno se podría imaginar, los invierten generando grandes ganancias las cuales no son distribuidas de manera equitativa con el trabajador, y el interés que se le da por su inversión es casi nulo. Es-peremos que realmente exista un cambio en beneficio de nosotros como nación.

Bibliografía

García Maldonado, O. (2003) Teoría y prác-tica de la seguridad social, Universidad de Guadalajara, México.

Cámara de Diputados (23-01-2019) Anexo III, Gaceta Parlamentaria, Número 5203-III, versión digital, consultado en: http://gaceta.diputados.gob.mx/

CONSAR, (marzo, 2019) ¿Cómo elegir la mejor AFORE? Rendimientos, comisiones y ser-vicios, disponible en: https://www.gob.mx/consar/acciones-y-programas/como-elegir-la-mejor-afore