Futura - Tecnología Renovable y Sostenible - Futura Julio 2012
Hacia donde orientar la educación financiera con enfoque personal y ... · futura –aquí la...
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Hacia donde orientar la
educación financiera con
enfoque personal y familiar
Wilson Araque J. Economista; Director del Área de Gestión y
Coordinador – fundador del Observatorio de la PyME de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede
Ecuador
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¿Qué son finanzas personales
y familiares?
• Ámbito de la administración financiera
dirigido a proveer de principios y
herramientas que ayuden a optimizar los
recursos financieras con que cuenta una
persona y/o familia
• Optimización = uso eficiente de los
recursos a la hora de conseguir los
objetivos
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Eficiencia, concepto clave,
muy relacionado al sentido común
• Eficiencia = (producto o resultado logrado) /
(insumos o recursos usados)
• Ejemplo: su objetivo a es viajar a la playa; tiene 2 autos disponibles y los miembros de la familia son 5 personas; para optimizar el dinero –insumo- ¿qué debería hacer?
• Ejemplo: su objetivo es adquirir un computador; tiene dos opciones: el último modelo y un modelo anterior –la diferencia principal está en la resolución de la pantalla-; para optimizar dinero – insumo- ¿Qué debería hacer?
• Ejemplo: su objetivo es alimentar satisfactoriamente a la familia durante una semana; para optimizar el dinero – insumo- ¿qué debería hacer? – ejercicio de lluvia de ideas-
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¿Para qué sirven?
• Facilitan la toma de decisiones de una forma lógica y sobre todo técnica –análisis beneficio / costo-
• Decisiones vinculadas:
• Generación de ingresos,
• Realización de gastos en bienes y servicios inmediatos o de corto plazo,
• Contratación de deudas,
• Acumulación de ahorro,
• Realización de inversiones en bienes duraderos
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Ámbitos de las finanzas
personales y familiares
INGRESOS
AHORRO DEUDAS
INVERSIÓN
GASTOS
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¿Cómo poner en práctica los
principios y herramientas aprendidos?
• Se deben combinar capacidades aptitudinales y actitudinales
• Aplicarlas inmediatamente, el laboratorio son las actividades que llevamos a cabo desde cuando amanece el día.
• Tener en mente: “las necesidades son ilimitadas y los recursos son escasos”; entonces a priorizar nuestras necesidades.
• Desarrollar, en el último mes del año, un plan de actividades personales y/o familiares
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• El flujo de dinero la herramienta clave
para el monitoreo de la salud financiera
personal y/o familiar
• http://e-
portalif.condusef.gob.mx/planifica/planifica
dor/plan_pla.html
¿Cómo poner en práctica los
principios y herramientas aprendidos?
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MATRIZ DE FLUJO DE DINERO
MESES
1 2 3 4 5 6 7
INGRESOS
+ Sueldo mensual
+ Bonos extraordinarios
+ Arriendos recibidos
+ Rentas financieras recibidas
+ Otros
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
a) Necesidades básicas
- Alimentación (compras de productos, visitas a restaurantes)
- Vivienda (arriendo)
- Vivienda (cuota mensual por préstamo, alícuota condominio)
- Educación (matrículas, pensiones, libros, transporte,etc.)
- Vestido
- Salud
Total necesidades básicas
b) Inversiones en varios bienes
- Terreno (cuota mensual por préstamo)
- Vehículo (cuota mensual por préstamo)
- Computadores (cuota mensual por crédito)
- Electrodomésticos varios (cuota mensual por crédito)
- Otros bienes
Total inversiones en varios bienes
c) Otros egresos
- Préstamos bancarios (cuota mensual)
- Préstamos o adelantos de sueldo (cuota mensual)
- Vacaciones programadas
- Servicios básicos (agua, luz, teléfono fijo y celular, internet, TV pagada)
- Mantenimiento vehículo
- Mantenimiento vivienda
- Mantenimiento vestido
- Matrícula y seguro vehicular
- Otros egresos
TOTAL EGRESOS (a+b+c)
Saldo del flujo de dinero (INGRESOS - EGRESOS)
+ SALDO INICIAL EN LA CUENTA BANCARIA
= Saldo final de dinero (saldo de flujo de dinero + saldo inicial cuenta bancaria)
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Principios básicos como insumos para la
definición de estrategias de
finanzas personales y familiares
• 1) Necesidades ilimitadas y recursos escasos
• La eficiencia ayuda a mejorar ese desequilibrio.
• Priorización de necesidades: diferencie entre necesidades urgentes, importantes y “prioritarias”. Ejm: tener una TV último modelo quizá es importante, pero no prioritario en ese momento.
• Lo prioritario es aquello que está alineado a las metas personales y/o familiares
• 2) Gasto inteligente es sinónimo de consumidor racional.
• Aplique la matriz de comparación de proveedores (producto, proveedor, precio, cantidad, especificaciones)
• La información elemento clave para escoger al mejor proveedor, ahora el internet ayuda mucho.
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Producto Proveedor Precio Cantidad Especificaciones
Pasta Dental Supermaxi 4.61 90 gramos Sensodyne
Pasta Dental Fybeca 4.81 90 gramos Sensodyne
Ahorro 0.2 por unidad
4 pastas por mes
Ahorro mes 0.8
Ahorro año 9.6
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¿Qué enseñar en un programa
de educación financiera?
• El proceso de optimización de los ingresos
y gastos personales y familiares.
• Los principios de la buena administración
del ahorro y la inversión personal y
familiar.
• Las herramientas orientadas a la
identificación de oportunidades para
emprender en un negocio propio
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¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
• “el endeudamiento no es malo”, siempre
y cuando sea usado, tomando en cuenta
dos aspectos básicos: la existencia de una
real “capacidad de pago” presente y
futura –aquí la construcción del flujo de
efectivo personal y familiar, actual y
proyectado, es clave- y el “destino” que
se haga de los recursos obtenidos vía
deuda.
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¿Gimnasia financiera una
buena práctica? • ¿Qué es gimnasia financiera?: movimiento de
dinero basado en el intercambio de adelantos de efectivo proveniente de diversas tarjetas de crédito
• Las personas la practican, sobre todo, cuando se encuentran en situación de sobreendeudamiento, para cuidar su imagen crediticia -sin morosidad-
• Es por esta razón que hay que tener mucho cuidado, con la interpretación del denominado “índice de morosidad del pago de las deudas”
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• A la gimnasia financiera con tarjetas de crédito, también, hay que sumar:
• préstamos familiares,
• préstamos de agiotistas –chulqueros-,
• adelantos de efectivo obtenidos en la empresa en donde laboran,
• préstamos otorgados por organizaciones no reguladas por los organismos oficiales de control –cooperativas,
• fondos privados –entre amigos y/o familiares- de ahorro y préstamos,
• cajas barriales de ahorro y préstamo, etc.-.
• La informalidad es la característica principal de estas fuentes alternativas de financiamiento; lo cual dificulta su registro en las estadísticas oficiales.
¿Gimnasia financiera una
buena práctica?
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• Contactos:
• www.observatoriopyme.uasb.edu.ec