HACIA UN NUEVO MODELO HIPOTECARIO

Nuevo mercado hipotecario: claves para evitar la burbuja 2.0

Antonio PulidoADICAE, Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros

INTRODUCCIÓN

Los derechos de los consumidores vs. Los intereses bancarios y del mercado inmobiliario, como la herramienta de trabajo.

Especial incidencia del mercado hipotecario en el acceso a la vivienda (propiedad).

Necesidad de otras formas de acceso a la vivienda, como derecho fundamental

LA CLÁUSULA SUELO

Clave para entender de donde venimos y donde vamos

Paradigma de la batalla de los consumidores frente a la banca

Avalada por los poderes públicos (especialmente BdE).

CONSECUENCIAS C. SUELO

200-300€ / mes de perjuicio a cada hipotecado (3000 anual)

Precipita ejecuciones hipotecarias

Puede haber hasta 2 millones existentes

Supone beneficio para la banca de XXXX millones de Euros.

BATALLA

Macrodemanda 15.000 afectados

Obstáculos a la acción colectiva

7 abril 2016 sentencia positiva

Limitación a la devolución total por el TS, mayo 2013

A la espera TJUE sobre devolución total

CONSECUENCIAS PARA EL NUEVO MERCADO

Ofertas de acuerdos privados: evitar devolución y otros abusos.

Especie de “blanqueo” de hipotecas.

Búsqueda de capitalización, como en el escenario de burbuja hipotecaria y financiera (también en ahorro).

Colocación de tipos fijos. 28’3% de las nuevas hipotecas son a tipo fijo.

Incapacidad banca española provoca abusos en los consumidores y peligros a medio plazo.

ALGUNOS ABUSOS

Cláusula de vencimiento anticipado

Intereses de demora abusivos

Cláusula cero

Productos vinculados

Alto diferencial

MEDIDAS DESDE LOS CONSUMIDORES

Nueva legislación hipotecaria

Control efectivo por parte de los organismos reguladores y de la CNMC

Otro modelo de acceso a la vivienda

Educación financiera y de consumo

Adaptación a las directivas europeas y expedientes a España.

Crítica y modificación de los decretos de “De Guindos” (Ley de segunda oportunidad y Código de buenas prácticas).

MEDIDAS DE URGENCIA PARA SU INMEDIATA APLICACIÓN

1. Eliminación de oficio de todas las cláusulas suelo

2. Aplicación de la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado.

3. Moratoria mientras se modifica la legislación.

MODIFICACIÓN DE LA LEY 25/2015 DE MEDIDAS DE SEGUNDA OPORTUNIDAD:

4. Ampliar los supuestos que permiten acogerse a esta ley. Para casos concretos capacitar al juez para hacer beneficiario a un consumidor aun sin cumplir los requisitos

5. Liberar al avalista de responder con su vivienda habitual.

6. Prohibición de ejecutarse un desahucio si previamente no se ha garantizado por la Administración competente una alternativa habitacional adecuada.

7. Fijar un procedimiento extrajudicial justo –ahora decide el banco– para reconducir la deuda sin perder la vivienda habitual.

MODIFICACIÓN DE LA LEY 25/2015 DE MEDIDAS DE SEGUNDA OPORTUNIDAD:

8. Orientación del procedimiento a evitar el embargo de la vivienda habitual estableciendo un plan de pagos real que sea asumible.

9. Sustitución del plazo actual de 5 años para exonerar al consumidor de su deuda por un plazo de 2 años.

10. Si el banco se queda con la vivienda, que lo haga al precio establecido para la concesión del préstamo.

11. No publicar la lista de beneficiarios de la ley en un Registro Público Concursal

12. Creación de Unidades de asesoramiento, información y apoyo frente al sobreendeudamiento para informar y dar apoyo jurídico.

MODIFICACIÓN DEL CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS:

13. Ampliación de los supuestos de especial vulnerabilidad a las familias cuyo pago mensual de la vivienda supere el 30% de sus ingresos netos y no disponga de otra vivienda o bien para cubrir la deuda.

14. Aumentar el límite de ingresos que puede superar la familia hasta un máximo de tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples), incrementándose en un 25% por cada miembro adicional a partir del segundo.

NUEVA CULTURA Y POLÍTICA DE VIVIENDA

15. Impulsar desde las instituciones otros modelos de vivienda alternativos a la propiedad: alquiler, propiedad compartida, vivienda temporal, etc.

EVOLUCIÓN RECIENTE DEL CRÉDITO: ¿HACIA UNA BURBUJA 2.0?

Disminuye el volumen de crédito destinado a vivienda senda declinante (-3,1% interanual en julio de 2016) ininterrumpida desde marzo de 2011.

También caída en el nuevo crédito destinado a vivienda, con tasas de crecimiento negativas a partir de julio. Aunque la evolución del nuevo crédito a vivienda sí permita una senda de recuperación en el sector, los datos tanto sobre nuevo crédito como del volumen total muestran que estamos lejos aún de una vuelta a la burbuja.

Por el lado de la demanda, hogares y empresas siguen inmersos todavía en pleno proceso de desendeudamiento, en un contexto de menores ingresos. Aun créditos de dudoso cobro.

Consumo se recupera pero con aumento crédito al consumo. Crece a tasas de dos dígitos (30% interanual en agosto de 2016).

EVOLUCIÓN CRÉDITO NUEVO A VIVIENDA Y CONSUMO. 2007-AGOSTO 2016

CONSIDERACIONES GENERALES

A día de hoy no hay burbuja 2.0. Sin embargo, muchas de las bases que la hicieron posible se mantienen intactas.

Es necesario cambio en la política urbanística, que priorice el uso frente a la propiedad

Es necesario revisar el modelo de supervisión bancaria.

En definitiva un mercado supervisado con derechos y garantías para los consumidores es la clave para una nueva burbuja 2.0 y también palanca para el cambio de modelo de vivienda.

ALGUNOS RECURSOS

www.hipotecassinabusos.org

www.educacionfinancieracritica.org

www.aprendeareclamar.org

WWW.HIPOTECASSINABUSOS.ORG

WWW.EDUCACIONFINANCIERACRITICA.ORG

WWW.APRENDEARECLAMAR.ORG

GRACIAS!