Herramientas financieras para ir por la vida

Eines financeres per anar per la vidaTaller Salut JoveCurs 2012-2013

Calle Sant Sebastià, 69 - 07701 Maó, Illes Balears - 971 35 70 21 - www.proquame.com.es - www.facebook.com/proquame

1. Els cicles econòmics vitals2. El valor dels diners en el temps3. El pressupost4. Els components bàsics d’un préstec5. Productes bàsics de finançament6. On invertir. Concepte de risc

Eines financeres per anar per la vida – SALUT JOVE

Els cicles econòmics vitals


Eines financeres per anar per la vida – Taller SALUT JOVE 2012-2013

INTRODUCCIÓDificultats per

començar

CREIXEMENTIncrement vendesMoltes despeses

MADURESAEstabilitatRendiment

DECLIVICrisisMort

INNOVACIÓProcés per a canviar els punts

d’inflexió

A les empreses

¿És la FORMACIÓ la INNOVACIÓ de les persones?

1 4 7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58 61 64 67 70 73 76 79 82 850.00 €

200.00 €

400.00 €

600.00 €

800.00 €

1,000.00 €

1,200.00 €

1,400.00 €

1,600.00 €


Passa igual a la nostra vida?

VIVIM DE LA PAGA

PRIMERES EXPERIÈNCIES

LABORALS

CONSOLIDACIÓ

JUBILACIÓ


¿ADEQUEM les notres despeses als nostres

INGRESSOS?

I les nostres despeses?

1 4 7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58 61 64 67 70 73 76 79 82 85 88 91 94 97100

0.00 €

200.00 €

400.00 €

600.00 €

800.00 €

1,000.00 €

1,200.00 €

1,400.00 €

1,600.00 €

NECESSITEM POC

LES DESPESES CREIXEN!!

ESTABILITZACIÓ I DECREIXEMENT


RENDA: Quantitat d’ingressos dels que disposem en un període determinat. Del treball, del capital immobiliari, del capital financer o d’activitats econòmiques

Quatre conceptes

CONSUM: Acció de consumir, de gastar en béns i serveis

INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir majors recursos en el futur

ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim

El valor dels diners en el temps



1 euro avui val més que 1 euro demà

o Les coses pugen de preuo IPC Increment de preus que pateixen els

béns de consum en un període determinat (1 any)

o Els diners valen diners (interessos)o Interessos: el preu del dinero Lo que et cobren (o et paguen) per deixar-

te (o per deixar) diners


Un exemple...

o Tinc 3200 euroso Amb això puc comprar-me avui una Vespa

125 (la més senzilleta)o Si espero un any:

o La vespa ha pujat 96 euros!!o No en tinc prou!!!


Un altre...

o No tinc res... Però vull la Vespa!!o Vaig al banc qui em presta els 3.200 euroso Li he de pagar 75’00 euros al mes durant 4

anys (48 mesos)o Al final de tot li he pagat 3.596 euroso Amb els 396 d’interessos tenia per uns

quants mesos de benzina!!


I si els poso al banc?

o Tinc 3200 euroso Obro un compte a ING Directo 0 comisioneso Al cap d’un any em donen 3.306 euroso Compro la moto i tinc 10 € per omplir el

primer dipòsit!!


Idò?

o IPC: indicador de quin valor perden els diners al llarg del temps

o Tipus Interès: indicador del preu del dinero Si aconseguim un interès net superior a

l’IPC, els nostres estalvis augmenten de valor

o Si no…

El pressupost



Què és un pressupost?o Un llistat de ingressos i despeses ordenats

per:o El moment en què es produeixeno La seva naturalesa (el tipus d’ingrès o

despesa)o A economia hi ha una màxima:

L’HEM D’EQUILIBRAR EN TOT MOMENT

Cash flow siempre positivo, nunca

negativvo!!


Què hem de fero Saber de quant disposem i quan en

disposem1o Són els meus ingressos estables?o Tinc mesos de major/menor ingrès?


Què hem de fero Llistem i Classifiquem les nostres despeseso Criteris:

o Obligatòries Vs Voluntàrieso Si puc prescindir

o Fixes Vs Variableso Si puc incidir

o Estables Vs Inesperadeso Si els puc preveureo Si es repeteix

o Gustoses Vs odioseso Sense comentaris…

2

DESPESA Obligatòria o Voluntària?

Fixa o Variable?Estable o

Inesperada?Gustosa o Odiosa?

Hipoteca / Lloguer

La compra del súper

He de comprar una tele

Sortir amb els col·legues

El rebut de la llum

Els llibres del cole

Se m'ha espallat el cotxe!

És el cumple de la parenta

Necessit uns texans

Se m'ha acabat el tabac

He d'anar a la benzinera

Crec que tinc una càries

Ha sortit el nou CD de Lady Gaga

…


Què hem de fer

2


Què hem de fero Ordenem les despeseso Quantifiquem-leso Posem-les en el tempso No oblidem els imprevistoso Pensem que són OBJECTIUS

3


Què hem de fero És hora de sumar i restar…

4


Què hem de fero Quadra?o Tinc un problema puntual (temporal) o

estructural?o Si el problema és puntual, juguem amb els

números!! O amb els bancs…o Si és estructural… A tornar a començar!!

5Cash flow siempre

positivo, nunca negativvo!!


Una cosa semblant a això...Gener Febrer Març Abril Maig Juny Juliol Agost Setembre Octubre Novembre Desembre Any

DISPONIBLE 1000,00

De la nòmina 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 900,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1500,00 12000,00D'hisenda 600,00 600,00

Altres 200,00 100,00 200,00 300,00 100,00 100,00 1000,00INGRESSOS 1100,00 900,00 900,00 900,00 900,00 1600,00 1100,00 1200,00 1600,00 900,00 900,00 1600,00 13600,00

Lloguer 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 425,00 435,00 435,00 435,00 5130,00Llum 60,00 60,00 60,00 60,00 60,00 100,00 100,00 120,00 60,00 60,00 60,00 60,00 860,00

Aigua 30,00 30,00 30,00 30,00 120,00Comunitat 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 25,00 300,00

Telèfon 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 50,00 600,00Menjar 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 225,00 2700,00Altres 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 1800,00

Imprevistos 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 1200,00DESPESES 1035,00 1035,00 1065,00 1035,00 1035,00 1105,00 1075,00 1095,00 1065,00 1045,00 1045,00 1075,00 12710,00

SALDO DEL MES 65,00 -135,00 -165,00 -135,00 -135,00 495,00 25,00 105,00 535,00 -145,00 -145,00 525,00 890,00CASH FLOW 1065,00 930,00 765,00 630,00 495,00 990,00 1015,00 1120,00 1655,00 1510,00 1365,00 1890,00

Components Bàsics d’un préstec



Alguns conceptes

TIPUS D’INTERÈSEns interessa la TAE!!

REVISIÓ DEL TIPUS D’INTERÈS

Cada cert temps canvia el tipus d’interès

(normalment referenciat a l’EURÍBOR)

COMISIONSQue em cobra el Banc per

diversos conceptes (normalment a l’inici)

CARÈNCIAPeríode inicial durant el

qual no torno res del préstec (només pago

interessos)

TERMINIAnys durant els quals

pagarem el préstec

TIPUS D’INTERÈS FIX / VARIABLE / MIXT

En funció de si canvi del tipus d’interès durant la

vigència del préstec


Components de les quotes

QUOTA =

AMORTITZACIÓ (El que torno)

+INTERESSOS (El que em

cobra el banc)

PRINCIPAL o NOMINAL DEL PRÉSTEC

El que el banc em va deixar

DEUTE PENDENT o DEUTE VIU

El que dec en cada moment

1 10 19 28 37 46 55 64 73 82 91 1001091181271361451541631721811901992082172262352442532622712802892983073163253343433520

50

100

150

200

250

300

350

400

450

Préstamo francés

Amortización Intereses


Les garanties o Avals

GARANTIA REALLa finca respon del

pagament del préstec (hipoteca)

GARANTIA PERSONALTu respons amb els teus

béns presents i futurs (potser addicional de la

real)

GARANTIES ADDICIONALSI si al banc no li sembla

prou, respondrà ton pare!! (addicional de les anteriors)

Productes bàsics de finançament



Us sona?

http://noticias.spainhouses.net/2011/03/el-euribor-se-dispara/


La hipoteca

o Operació financera MÉS IMPORTANT que farem en la nostra vida

o Val la pena informar-se, no?o Dos únics consells: llegiu, pregunteu, demaneu i

si no us convenç, torneu a demanar!!o El segon: consulteu amb un expert (l’amic

banquer, un veí…)o És un préstec que es basa (suposadament) en el

valor de la casa (Taxació), que serveix de garantia del mateix


La hipotecao Algunes preguntes:

o Quant he de pagar cada mes? o Durant quant de temps?o I l’any vinent, pagaré el mateix?o Tinc alguna altra despesa? (impostos,

notari…)o Què passa si un mes no puc pagar?o I si són vàrios mesos?o Si vull vendre la meva casa i encara no he

acabat de pagar, què pot passar? La puc vendre?


La hipotecao Més preguntes...

o Si tinc una mica estalviat, puc pagar una part de la hipoteca?

o A part de pagar la hipoteca, tinc alguna obligació més amb el banc?

o A part de la garantia de la casa, quina més m’exigiu?

o L’assegurança que em demaneu, perquè és? Què és lo que assegura? La puc fer on volgui?

o M’agradaria llegir el contracte abans d’anar a Notari


Què es això dels desnonaments?(“Deshaucios”)


Altres productes

PRÉSTEC PERSONALLes garanties es limiten a avals personals. A curt i

mig termini

LEASINGEl banc et deixa

temporalment un bé que al final compres per un valor

residual

FRACCIONAMENT A TRAVÉS DE TARGETES DE

CRÈDITEquivalent al préstec

personal

RÈNTINGUna espècie de lloguer. El

bé no és teu


Quins són els aspectes clau?

TAEBaixeta!!

AVALSQuè passa si no

puc tornar

COMISSIONSNo les vull

REVISIONS DEL TIPUS D’INTERÈS

Volem Estimacions

I sobretot...

PODRÉ PAGAR ?


No només els bancs presten...

On invertir / estalviarConcepte de risc



Recordeu que...

INVERSIÓ: Immobilització de certs recursos per aconseguir majors recursos en el futur

ESTALVI: Part de la renda disponible que no consumim

o En la nostra vida particular ambdós conceptes es confoneno INVERTEIXO el meu ESTALVI


Què hem de mirar?SEGURETAT: Llocs segurs. En mercat regulat. Emesos per

una entitat lo suficientment vigilada

LIQUIDITAT: Poder disposar dels nostres diners en un moment determinat

RENDIBILITAT: Rendiment de la inversió. Quant ens donen

RISC: Volatilitat de la rendibilitat

PRODUCTE Seguretat Liquiditat Rendibilitat Risc

Llibreta a la vista a La Caixa ALTA ALTA NULA BAIXDipòsit a 1 any al Santander ALTA BAIXA BAIXA BAIX

Dòlars ALTA ALTA MITJA ALTOr ALTA MITJA MITJA MIG

Accions de Telefònica ALTA ALTA ALTA MIG-ALTAccions de Facebook ALTA ALTA ALTA ALTAccions d'una PIME BAIXA BAIXA ALTA ALT

Futurs de petroli ALTA ALTA ALTA ALTFons d'inversió ALTA ALTA MITJA MIG

Preferents de Caixa Galícia BAIXA BAIXA MITJA ALT


Alguns exemples


Compte!!

RENDIBILITAT I RISC SÓN DOS CONCEPTES QUE ES CONTRAPOSEN

+ RISC+ RENDIBILITAT ESPERADA

Però pots perdre les


Alguna pregunta més?

Salvador Taulé RamírezSocio ConsultorPROQUAME Experto en finanzas y gestión económica dirigiendo proyectos en el ámbito de la estrategia y organización, viabilidad económica, formación y otros dirigidos a pequeñas y medianas empresas y administraciones públicas.He desarrollado mi carrera profesional cumpliendo responsabilidades de Gerencia y Dirección económica en la Administración Pública, Ayuntamiento de Maó 2001-2007. Anteriormente asumí la dirección financiera de una empresa constructora, COF, S.L. 1999-2001, y colaboré en el departamento administrativo-contable de una empresa informática, Albert Newton 1998-1999.En 2004 fundé, junto a Joan Sánchez Tuomala (socio y amigo), la consultora de pymes y administraciones públicas PROQUAME dedicada a la consultoría estratégica, económica, de personas y procesos en las Islas Baleares.Licenciado en Ciencias Económicas por la Universidad Pompeu Fabra (UPF) 1992-1995. Post grado en Hacienda Autonómica y Local por la Universidad de Barcelona (UB) 2003-2004 y Curso Post Universitario en Contabilidad y Dirección Financiera en el Centro de Estudios Financieros (CEF) 1995-1998. Evaluador del modelo EFQM de excelencia empresarial IDI 2007. ¿Cómo contactar conmigo?C/ Sant Sebastià, 6907710 – Maó – Islas Balearesteléfono: +34 971 35 70 21móbil: +34 637 71 11 90

email: [email protected] linkedin: es.linkedin.com/in/salvador-taulefacebook: facebook.com/proquame twitter: twitter.com/salvataule


mailto:[email protected]

mailto:[email protected]

http://www.linkedin.com/pub/salvador-taul%C3%A9/11/a82/202

http://www.facebook.com/proquame

http://www.twitter.com/salvataule

Herramientas financieras para ir por la vida

Education

Transcript of Herramientas financieras para ir por la vida