La Nueva Ley Del Contrato de Seguro

7/23/2019 La Nueva Ley Del Contrato de Seguro

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La nueva ley del contratode seguro del Per*

LUISALBERTOMEZACARBAJAL**

SUMARIO

1. Antecedentes

2. Bases constitucionales

3. Legislacin aplicable

4. Caractersticas generales

5. Principales reglas aplicables

5.1 Formacin del contrato

5.2 Deberes del contratante o asegurado

5.2.1 Declaracin del riesgo asegurable5.2.2 Pago de la prima

5.2.3 Salvamento

5.2.4 Aviso de siniestro

5.2.5 Agravacin del riesgo

5.3 Riesgos inasegurables y riesgos excluidos

5.4 Principio indemnizatorio

Fechade

recepcin:27denoviembrede2012

Fechade

aceptacin:4dediciembrede2012

* Este trabajo descriptivo busca contribuir al conocimiento del nuevo rgimen legal aplicable alcontrato de seguro en el Per, aprobado mediante Ley N 29946 del 26 de noviembrede 2012.

** Abogado por la Universidad de Lima, con ms de 20 aos de experiencia en el mbitopblico y privado de los seguros. El ao 2005 fue Consultor de la Superintendencia deBanca, Seguros y AFP, encargado de elaborar un Proyecto de Ley del Contrato de Seguro.Es Master en Derecho (LLM) por The London School of Economics and PoliticalScience,Universidad de Londres, Inglaterra, con estudios de postgrado en la Universidad deMaastricht (Holanda), en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos (Lima) y enla organizacin AOTS (Japn). Adems es profesor de Derecho de Seguros de la Uni-

versidad de Piura (Pregrado y Maestra en Derecho Empresarial), de la UniversidadSan Ignacio de Loyola (Pregrado) y de la Escuela de Seguros de la Asociacin Peruanade Empresas de Corredores de Seguros (APECOSE).

Correo electrnico: [email protected]

RIS, Bogot (Colombia), 37(21): 29-60, julio-diciembre de 2012


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30RIS, Bogot (Colombia), 37(21): 29-60, julio-diciembre de 2012

LUISALBERTOMEZACARBAJAL

5.5 Regla proporcional

5.6 Derechos de terceros sobre prestaciones del asegurador

5.7 Prueba del contrato

5.8 Prescripcin

5.9 Corredores de seguros

5.10 Ajustadores de siniestros

6. Normas de interpretacin

7. Otras reglas que protegen al asegurado

7.1 Mecanismos legales de defensa del asegurado

7.2 Clusulas abusivas

7.3 Estipulaciones prohibidas

7.4 Derecho de arrepentimiento y prcticas abusivas

7.5 Clusulas en caracteres notorios

7.6 Aprobacin de condiciones mnimas y/o clusulas

7.7 Cambio en las condiciones contractuales

7.8 Arbitraje

7.9 Caducidad convencional

7.10 Informalidad

7.11 Gastos de la verificacin y liquidacin

7.12 Exmenes genticos

7.13 Resumen de cobertura

8. Nociones sobre ciertas ramas particulares

8.1 Seguro de incendio y/o rayo8.2 Seguro de responsabilidad civil

8.3 Seguros de caucin

8.4 Seguros mdicos

8.5 Seguros de vida

8.6 Reaseguro

8.7 Seguros obligatorios

Bibliografa


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LANUEVALEYDELCONTRATODESEGURODELPER

RESUMEN

El presente artculo de carcter crtico y reflexivo analiza la Ley N 29946 de la Re-

pblica del Per promulgada el 26 de noviembre de 2012 que entrar en vigencia el27 de mayo de 2013. Esta Ley reemplaza al Cdigo de Comercio de 1902, con 139artculos y 13 disposiciones adicionales, divididos en cuatro ttulos. Busca promoverequilibrio jurdico y proteccin del asegurado por medio de normas para la celebracincontractual, reticencia e inexacta declaracin, pago de la prima, pliza de seguros,participacin de corredores y ajustadores, clusulas y prcticas abusivas, derecho dearrepentimiento del tomador del seguro, caducidad convencional, pronunciamientodel asegurador, entre otros. Contiene captulos especiales para los seguros de incendio,responsabilidad civil, caucin, seguros de vida, accidentes personales y de grupos engeneral. Consagra la autonoma de los contratos de seguro y reaseguro. Entre otras

responsabilidades, encarga a la entidad de control del sistema de seguros la aproba-cin de condiciones mnimas en seguros personales, obligatorios y masivos, as comocreacin de mecanismos legales de defensa del asegurado, a travs de la conformacinde rganos colegiados que se pronuncien de manera vinculante en la solucin decontroversias entre asegurados y aseguradores.

Palabras clave:Asegurado, Contrato, Ley, Per, Proteccin, Seguro

Palabras claves descriptor:Ley Del Contrato De Seguro Del Per, equilibrio jurdico,proteccin del asegurado, autonoma de los contratos.

ABSTRACT

This article seeks to present a critical review analysis of Law No. 29946 of the Republicof Peru enacted on November 26, 2012 that will enter into force next May 27, 2013.This Law replaces the Code of Commerce of 1902 with 139 new provisions and 13additional provisions divided into 4 titles. It seeks to promote legal balance and theprotection of the insurance party by means of legal rules dealing with the subscrip-tion of the contract, reticence and inaccurate statements, payments of the insurancepolicy premium, participation of brokers and adjusters, clauses and abusive practices,

insurance policy subscribers right to not subscribe the insurance policy she initiallyhas agreed to, contractual expiration of terms, insurance company statements, amongothers. It contains special provisions dealing with fire insurance, civil liability, caucin,life insurance policies, accidents and group insurance. It sets forth the autonomy of theinsurance and reinsurance policies. Among other responsibilities, it entrusts the insu-rance oversight entity with the approval of minimum conditions of personal insurancepolicies, mandatory insurance policies and massive insurance policies, as well as thecreation of insured parties legal mechanisms through the formation of collegiate organsthat make mandatory decisions in solving disputes between insured parties and insurers.

Word keys: insured party, insurance policy, law, Peru, protection, insurance.

Word keys plus:Peruvian insurance new law, legal balance, insured party protection,contract autonomy


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Nuestro pas se suma as, en el contexto mundial, a las legislaciones autnomas paraeste contrato que contienen disposiciones reglamentarias para los mltiples aspectosinvolucrados en la relacin jurdica del seguro. Para ello, por supuesto, se ha tomadocomo punto de partida la realidad del mercado local, recogiendo aportes nacionales,de derecho comparado y de doctrina internacional.

1. ANTECEDENTES

El Cdigo de Comercio regula el contrato de seguro en el Per desde hace 110 aos,siguiendo el modelo del Cdigo de Comercio espaol de 1885 y dejando a laspartes la determinacin del contenido esencial de sus contratos. Se trata de unanorma que hace mucho tiempo dej en evidencia, ntidamente, la urgente necesidadde promover la buena fe y la proteccin del asegurado mediante nuevas herramientasjurdicas.

La Ley N 26702, dedicada sobre todo al mbito pblico del derecho peruanode seguros (actividad aseguradora), trajo en 1996 solo algunas reglas imperativas paraeste contrato, destacando aquella que busca celeridad y prontitud en la atencinde los siniestros por parte del asegurador (artculo 332). Para promover equilibrio

jurdico en las relaciones jurdicas de seguro ha sido necesario recurrir cons-tantemente a los principios esenciales de la buena fe y la comn intencin delas partes consagrados por el Cdigo Civil de 1984. Para el mismo objetivo, lareciente aprobacin del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, por Ley

N 29571 del ao 2010, ha sido tambin claramente insuficiente.

En el Per hemos tenido diversos proyectos de ley en los ltimos 15 aos. Engeneral, al menos a nivel de discurso, ha existido cierto nivel de consenso sobre la


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necesidad de una ley para el contrato de seguro. Evidentemente, las grandes diferenciasestuvieron en el contenido de la misma.

Se recuerda, por ejemplo, un proyecto presentado al Congreso de la Repblicaque fundament sus alcances en una denominada tendencia desreguladora dela actividad econmica, la cual, se dijo entonces, debe dejar un margen ms ampliopara que las partes establezcan libremente las condiciones contractuales del seguro.Este punto de referencia, sin embargo, no solo era interesado sino, sobre todo, equi-vocado. Como se sabe, la corriente mundial es, por el contrario, la de proteger alasegurado, una tendencia que, especialmente por la estructura misma del contratode seguro y sus caracteres jurdicos, es anterior en varias dcadas a los movimientosinternacionales de proteccin de los consumidores en general.

CARLOSIGNACIOJARAMILLOha destacado que, hoy en da, en la esfera contractual,la tendencia universal exhibe la vigencia de primordiales mecanismos de proteccindel asegurado: dictado de normas imperativas y semi-imperativas, sublimacin delprincipio de conservacin de los efectos del contrato de seguro, fijacin de requisitosmnimos de informacin previa y de claridad: presupuestos de las condiciones gene-rales de contratacin, consagracin de los derechos de reflexin y arrepentimientodel asegurado, establecimiento de precisas reglas hermenuticas, rechazo sistemtico ala inclusin de clusulas abusivas.

La Ley N 29946 refleja esta lnea, en atencin a que tambin el contrato de

seguro, como se suele destacar, debe ser til para las dos partes que lo celebran.

La gestacin de la nueva ley no ha tenido caminos cortos.

En 1997 se form una subcomisin de seguros desde el Congreso de la Repbli-ca, creada por la Comisin de Reforma de Cdigos Comisin Especial encargadade elaborar el proyecto de Cdigo de Comercio Ley N 26595. El Presidente dela Comisin fue el congresistaJORGEMUIZZICHES. La subcomisin fue presididapor GONZALOGARCACALDERN, acompaado por otros ocho expertos. Este trabajo diolugar al llamado Proyecto Muiz de 1998.

WALTERVILLAZAPATA, Presidente del Instituto Peruano de Derecho de Seguros,redact un proyecto de ley que figura como anexo de su libro Comentarios a la Legis-lacin de Seguros, publicado en 1999.

Por ese entonces, el gremio de aseguradores present su propio proyecto.

En 2001 una nueva subcomisin del Poder Legislativo, esta vez de solo tresmiembros, hizo pblico el denominado Proyecto Farah. Los congresistas ROSAFLORIN

CEDRNy RAFAELAITACAMPODNICOtambin formularon sendos proyectos de ley pararegular este contrato.


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Posteriormente, por encargo de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP(SBS), el autor del presente documento elabor una nueva propuesta normativa. Paraello se tom como punto de inicio, con autorizacin del autor, el trabajo de RUBNS.STIGLITZ

, segn figura en el llamado desde entonces Proyecto Stiglitz y en su ponen-cia para las Primeras Jornadas de Derecho de Seguros. Propuestas para una Ley delContrato de Seguro en el Per. Estas Primeras Jornadas de la SBS tuvieron lugarel 17, 18 y 19 de agosto de 2005 y promovieron especialmente las contribucionesde expertos nacionales.

El trabajo del eminente jurista argentino sealaba un norte fundamental: equi-librio contractual y proteccin del asegurado. Ello quedaba en evidencia en las rutaspropuestas en reas esenciales como la reticencia e inexacta declaracin del riesgo,el adecentamiento del seguro a travs de la sancin drstica de los actos dolosos, la

proscripcin de clusulas y prcticas abusivas, la consagracin del derecho de arrepen-timiento del tomador del seguro, el deber del asegurador de pronunciarse, entre otras.

Participaron en las Primeras Jornadas e hicieron propuestas las siguientes per-sonas: Rodolfo Gordillo Tordoya, Gonzalo Garca Caldern, Felipe Isasi Cayo, WalterVilla Zapata, Jorge Velarde Zapater, Oswaldo Hundskopf Exebio, Alonso Nez delPrado, Javier Cavero Egsquiza, Lorena Ramrez Otero, Luis Abramovich Ackerman,Wendy Ledesma Orbegozo, Yolanda Torriani del Castillo, Rolando Torres Gamero, PedroRichter Valdivia, Carlos Rivera Salazar, Roxana Valverde, Mara Eugenia Valdez,Hugo Palacios Gomero y Diego Garca Sayn.

Entre los aportes nacionales recogidos en la propuesta de la SBS, sobresalieronlos de la Defensora del Asegurado de la Asociacin Peruana de Empresas de SegurosAPESEG, instancia que desde el ao 2000, y sobre todo en sus primeros aos, ha tenidouna participacin notable, cualitativamente hablando, en la solucin de controversiasen el mercado nacional.

Luego, en 2006, una comisin creada por el Ministerio de Justicia y presidida porJAIMEZAVALACOSTA, tom como base el proyecto de la SBS, realiz modificaciones e incorporimportantes aportes. Formaron parte de esta comisin: Armando Cceres Valderrama,Mnica Orozco Matzunaga, Roberto Vlez Salinas, Juan Francisco Rojas Leo, Carla ReyesFlores, Gunther Gonzles Barrn, Ivanna Loncharich Lozano, Jos Purizaca Vega, San-dra Velando Vizcarra, Pedro Richter Valdivia, Carlos Rivera Salazar, Luis AbramovichAckerman, Gustavo Cerdea Rodrguez, Emilio Villegas Nieto, Sandra Lpez y Lpez,Francisco Pardo Mesones, Jaime Andrade Mendoza, Carlos Fisher Garca y AlonsoNez del Prado. El Ministerio de Justicia dej constancia de su reconocimiento aestos profesionales con Resolucin Ministerial N 288-2006-JUS del 7 de julio de 2006.

En esta comisin participaron, adems del Ministerio de Justicia, el Ministerio de

Transportes y Comunicaciones, el Instituto Nacional de Defensa de la Competen-cia y de la Proteccin de la Propiedad Intelectual INDECOPI, la Defensora delAsegurado de APESEG, la Asociacin Peruana de Empresas de Corredores de Seguros


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(APECOSE), la Asociacin de Corredores de Seguros del Per, el Colegio de Abogadosde Lima y la Asociacin Peruana de Consumidores y Usuarios (ASPEC).

La SBS tambin form parte de la Comisin Zavala, actuando como SecretaraTcnica.

Cinco aos ms tarde, en agosto de 2011, el congresistaJAVIERBEDOYADEVIVAN-COhizo suyo el proyecto de 2006, lo present formalmente al parlamento, promovinuevas opiniones y encarg su revisin y actualizacin a la llamada Comisin deExpertos 2011 - 2012 integrada por Jaime Andrade Mendoza, Carlos Fisher Garca,Rodolfo Gordillo Tordoya, Vctor Hoyos Ramrez, Luis Meza Carbajal, Alonso Nezdel Prado y Csar Rizo Patrn Carrasco.

El Proyecto Bedoya fue luego revisado por la Comisin de Justicia y DerechosHumanos del Congreso de la Repblica, bajo la Presidencia del congresistaALBER-TOBEINGOLEADELGADO, y recibi nuevas contribuciones de la SBS, del Ministerio deEconoma y Finanzas y de la Comisin de Economa, Banca, Finanzas e InteligenciaFinanciera del Parlamento. El texto as elaborado se aprob finalmente como Ley delContrato de Seguro en el Pleno del Congreso de la Repblica del 11 de octubre de2012, siendo Presidenta de la Comisin de Justicia y DDHH la congresista MARISOLPREZTELLO, y Presidente del Congreso de la Repblica el congresista VCTORISLARO-

JAS. Contribuyeron en este proceso final, desde la Comisin de Justicia y DDHH, losasesores parlamentarios SEIKOIBEZYAGUI, ABRAHAMRIVASLOMBARDIYSANDRALINDEMBERT

AGUILAR. El autor de estas pginas colabor como asesor externo.

El 26 de noviembre de 2012 la Ley del Contrato de Seguro fue promulgada porel Presidente Constitucional de la Repblica, OLLANTAHUMALATASSOy al da siguientese public en el diario oficial El Peruanocomo Ley N 29946 (LCS). Entrar en vigenciaa los 180 das calendario, es decir, el 27 de mayo de 2013.

Como se puede apreciar, el contenido de la LCS refleja el esfuerzo de muchaspersonas e instituciones, que durante aos han trabajado para llenar un vaco normativoque hace impredecibles las decisiones judiciales y arbitrales de seguros en el Per, quealienta la litigiosidad, dificulta la interpretacin de este contrato, obstaculiza la laborde la SBS y limita el sano crecimiento de nuestro mercado.

El derecho peruano de seguros debe un eterno agradecimiento al ilustre maestroRUBNS. STIGLITZ,cuyas propuestas doctrinarias y normativas, al inicio de todo esteproceso, sirvieron de base para lo que aos ms tarde se ha convertido en la nueva ley.

2. BASES CONSTITUCIONALES

Sin mencionarlo, la LCS se sustenta en las siguientes normas de la ConstitucinPoltica del Per de 1993.


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Artculo 1.- La defensa de la persona humana y el respeto de su dignidad son elfin supremo de la sociedad y del Estado.

Artculo 2.- Toda persona tiene derecho: () 14. A contratar con fines lcitos,siempre que no se contravengan leyes de orden pblico.

Artculo 62.- La libertad de contratar garantiza que las partes pueden pactarvlidamente segn las normas vigentes al tiempo del contrato. Los trminos con-tractuales no pueden ser modificados por leyes u otras disposiciones de cualquierclase. Los conflictos derivados de la relacin contractual solo se solucionan en lava arbitral o en la judicial, segn los mecanismos de proteccin previstos en elcontrato o contemplados en la ley.

Artculo 65.- El Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios ().

Artculo 87.- () La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Priva-das de Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas de seguros ().

3. LEGISLACIN APLICABLE

La LCS rige para todas las clases de seguro y tiene carcter imperativo, salvo que admitaexpresamente lo contrario. No obstante, son vlidas las estipulaciones contractualesque sean ms beneficiosas para el asegurado.

En seguros obligatorios y aquellos regulados por leyes especiales, la LCS es deaplicacin supletoria.

En seguros en que el contratante o asegurado tienen la condicin de consumidoro usuario es de aplicacin el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor en loque no est expresamente regulado por la LCS. No obstante, en caso de conflicto son

de aplicacin las normas ms favorables al consumidor o usuario (Artculo I).

Para este ltimo Cdigo son consumidores o usuarios las personas naturaleso jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan como destinatarios finales productos oservicios materiales e inmateriales, en beneficio propio o de su grupo familiar o social,actuando as en un mbito ajeno a una actividad empresarial o profesional (ArtculoIV - 1.1). Asimismo, lo son aquellos microempresarios que evidencien una situacinde asimetra informativa con el proveedor respecto de aquellos productos o serviciosque no formen parte del giro propio del negocio (Artculo IV - 1.2).

La LCS promueve el equilibrio jurdico en todos los contratos de seguro y no hacereferencia a los llamados grandes riesgos, como sucede en otras legislaciones.


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4. CARACTERSTICAS GENERALES

a) Estructura

La LCS se divide en cuatro ttulos y presenta la estructura siguiente:

Ttulo I. Disposiciones Generales (Artculos I - IV)

Ttulo II. Contrato de Seguro (Artculos 1 - 137)

Captulo I. Disposiciones Generales (Artculos 1 - 80)

- Concepto (Artculos 1 a 3)- Celebracin (Artculos 4 a 7)

- Reticencia y/o Declaracin Inexacta (Artculos 8 a 16)

- Prima (Artculos 14 a 24)

- Pliza (Artculos 25 a 35)

- Cobertura Provisional (Artculo 36)

- Participacin de corredores, ajustadores y otros (Artculos 37 y 38)

- Clusulas y Prcticas Abusivas (Artculos 39 a 43)

- Comunicaciones (Artculos 44 y 45)

- Competencia (Artculos 46 y 47)

- Vigencia (Artculos 48 y 49)

- Resolucin Sin Expresin de Causa (Artculos 50 a 53)

- Seguro por Cuenta Ajena (Artculos 54 a 58)

- Caducidad (Artculo 59)

- Agravacin y Disminucin del Riesgo (Artculos 60 a 67)

- Aviso del Siniestro (Artculos 68 a 73)

- Indemnizacin (Artculos 74 a 77)

- Prescripcin (Artculos 78 a 80)

Captulo II. Seguros de Daos Patrimoniales (Artculos 81 a 114)

- Disposiciones Generales (Artculos 81 a 87)

- Pluralidad de Seguros (Artculos 88 a 90)

- Siniestro (Artculos 91 a 100)

- Desaparicin del Inters o Cambio de Titular (Artculos 101 a 103)

- Seguro de Incendio (Artculo 104)


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- Seguro de Responsabilidad Civil (Artculos 105 a 112)

- Seguro de Caucin (Artculos 113 a 114)

Captulo III. Seguro de Personas (Artculos 115 a 134)

- Disposiciones Generales (Artculos 115 a 119)

- Seguro de Vida (Artculos 120 a 131)

- Seguro de Accidentes Personales (Artculos 132 a 134)

Captulo IV. Seguro de Grupo (Artculos 135 a 137)

Ttulo III. Contrato de Reaseguro (Artculos 138 y 139)

Ttulo IV. Disposiciones Complementarias, Finales y Modificatorias (13 DCFM).

b) Denicin

La definicin que trae el Artculo 1 de la LCS deja el problema del concepto unitariodel seguro a la doctrina, si bien entre las disposiciones generales del Ttulo I se reconoceampliamente como principio del contrato de seguro la indemnizacin (Artculo II).

Reproduciendo el Artculo 1 de la Ley 50/1980 de Espaa, la LCS define estecontrato como aqul por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de unaprima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertu-ra, a indemnizar dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado o asatisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas (Artculo 1).

c) Principios

La LCS destaca los siguientes principios para el contrato de seguro:

- Mxima buena fe- Indemnizacin- Mutualidad- Inters asegurable- Causa adecuada- Las estipulaciones insertas en la pliza se interpretan, en caso de duda, a favor

del asegurado (Artculo II).

Es digno de destacar que el legislador haya considerado la mxima buena fe en elprimer lugar de la lista de los referidos principios, los mismos que, claro est, no sontodos los consagrados en la LCS.


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d) Consensualidad

El contrato de seguro queda celebrado por el consentimiento de las partes aunqueno se haya emitido la pliza ni efectuado el pago de la prima. No afecta el carcterconsensual del contrato posponer el inicio de la cobertura (Artculo 4).

e) Contrato por adhesin

El contrato de seguro se celebra por adhesin, excepto en las clusulas que se hayannegociado entre las partes y que difieran sustancialmente con las prerredactadas(Artculo III).

La LCS se ha preocupado en aclarar que la intermediacin a cargo del corredor deseguros no afecta la naturaleza del seguro como contrato por adhesin (Artculo IV - 3).

5. PRINCIPALES REGLAS APLICABLES

5.1 Formacin del contrato

a) Solicitud no vinculante

La solicitud del seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al contratante ni al asegu-rador (Artculo 5).

b) Contenido de la solicitud de seguro

El texto de la solicitud de seguro es suministrado por el asegurador. Las condicio-nes generales, particulares y especiales que forman parte de la pliza deben estar adisposicin previa del solicitante para integrarse al contrato. La solicitud deber ser

firmada por el contratante del seguro, salvo en el caso de contratos comercializadosa distancia (Artculo 6).

c) Diferencias entre la propuesta y la pliza

Cuando el texto de la pliza difiere del contenido de la propuesta u oferta, la diferen-cia se considera tcitamente aceptada por el contratante si no reclama dentro de los 30das de haber recibido la pliza. Esta aceptacin se presume solo cuando el aseguradoradvierte al contratante, en forma detallada y mediante documento adicional y distinto

a la pliza, que existen esas diferencias y que dispone de 30 das para rechazarlas. Sila referida advertencia es omitida por el asegurador, se tendr las diferencias comono escritas salvo que sean ms beneficiosas para el asegurado.


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Para producir efectos antes de los 30 das, la aceptacin de las diferencias porparte del contratante deber ser expresa.

La eliminacin o el rechazo de las diferencias no afectan la eficacia delcontrato en lo restante, salvo que comprometan la finalidad econmico-jurdicadel contrato (Artculo 29).

d) Diferencias entre la publicidad y la pliza

Cuando existan diferencias entre las condiciones del seguro ofrecidas mediante siste-mas de publicidad y el contenido de la pliza, relativos al mismo seguro, prevalecenlas condiciones ms favorables para el asegurado (Artculo 31).

e) Contenido de la pliza

El asegurador est obligado a entregar al contratante una pliza firmada por el represen-tante de la empresa, con redaccin clara, en caracteres legibles. Entre otros aspectos, la plizadebe indicar el importe de la prima, los recargos e impuestos, vencimiento, forma depago y, cuando corresponda, los criterios y procedimientos para la actualizacinde la prima as como una estimacin de la evolucin del importe de estas (Artculo 26).

5.2 Deberes del contratante o asegurado

5.2.1 Declaracin del riesgo asegurable

La reticencia y/o declaracin inexacta de circunstancias conocidas por el contratantey/o asegurado, que hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones siel asegurador hubiese sido informado del verdadero estado del riesgo, hace nulo elcontrato si media dolo o culpa inexcusable del contratante y/o asegurado (Artculo 8).

En los casos de reticencia y/o declaracin inexacta no procede la nulidad, revisino resolucin del contrato cuando:

(1) Al tiempo del perfeccionamiento del contrato, el asegurador conoce o debeconocer el verdadero estado del riesgo.

(2) Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta cesaron antes deocurrir el siniestro o cuando, la reticencia o declaracin inexacta no dolosa,no influy en la produccin del siniestro ni en la medida de la indemnizacin oprestacin debida.

(3) Las circunstancias omitidas fueron contenido de una pregunta expresa no res-pondida en el cuestionario y el asegurador igualmente celebr el contrato.


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(4) Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta disminuyen el riesgo(Artculo 15).

Cabe anotar que, respecto de este rgimen para la reticencia e inexacta decla-racin del riesgo, los aseguradores peruanos han manifestado una de sus mayorespreocupaciones antes de la promulgacin de la LCS por estimar que promover elfraude en los seguros, el incremento de costos y la judicializacin de los siniestros. Supropuesta para el Artculo 8, por escrito ante el Congreso de la Repblica, era sustituirdolo o culpa inexcusable por dolo o culpa a secas.

Desde la necesidad de proteger al asegurado en este tema fundamental, en elque se produce gran parte de las controversias en nuestro mercado, dicha propuestaera inaceptable y fue desestimada con el respaldo de diversas fuentes doctrinarias,

institucionales y de derecho comparado.

5.2.2 Pago de la prima

a) Obligacin del contratante

El contratante es el obligado al pago de la prima. En caso de siniestro, son solida-riamente responsables el asegurado y el beneficiario, respecto del pago de la primapendiente. El asegurador no puede rechazar el pago de la prima ofrecido o efectuado por

un tercero. El pago de la prima debe ser efectuado al asegurador o a la persona queest autorizada a tal fin (Artculo 17).

b) Suspensin de la cobertura por incumplimiento de pago

El incumplimiento de pago establecido en el Convenio de Pago origina la suspen-sin automtica de la cobertura del seguro una vez transcurridos 30 das desde lafecha de vencimiento de la obligacin, siempre y cuando no se haya convenido unplazo adicional. Para tal efecto, el asegurador debe comunicar de manera cierta

al asegurado a travs de los medios y en la direccin previamente acordada elincumplimiento de pago de la prima y sus consecuencias, as como indicar el plazodel que dispone para pagar antes de la suspensin de la cobertura del seguro. Elasegurador no es responsable por los siniestros ocurridos durante el perodo en quela cobertura se mantiene suspendida.

La suspensin de cobertura no es aplicable en los casos en que el contratanteha pagado, proporcionalmente, una prima igual o mayor al perodo corrido delcontrato.

Si el asegurador no reclama el pago de la prima dentro de los 90 das siguientesal vencimiento del plazo, se entiende que el contrato queda extinguido (Artculo 21).


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c) Rehabilitacin

La rehabilitacin de la cobertura de seguro, cuando haya quedado suspendida, seaplica hacia el futuro y requiere del contratante el pago total de las cuotas vencidas. Lacobertura vuelve a tener efecto a partir de las cero (0) horas del da siguiente a aquelen que se cancela la obligacin.

La pliza puede ser rehabilitada, a opcin del asegurado, mientras que el asegu-rador no haya expresado por escrito su decisin de resolver el contrato (Artculo 22).

d) Resolucin del contrato por falta de pago

Cuando la cobertura est en suspenso por el incumplimiento en el pago de la prima,

el asegurador puede optar por la resolucin del contrato, no siendo responsable porlos siniestros ocurridos en tales circunstancias.

El contrato de seguro se considera resuelto en el plazo de 30 das contados apartir del da en que el contratante recibe una comunicacin escrita del aseguradorinformndole sobre esta decisin (Artculo 23).

e) Derecho del asegurador

Cuando la resolucin se produce por incumplimiento en el pago de la prima, el ase-gurador tiene derecho al cobro de la misma, de acuerdo a la proporcin de la primacorrespondiente al perodo efectivamente cubierto (Artculo 24).

Cabe mencionar que el gremio de aseguradores cuestion este rgimen hasta elfinal, criticando duramente lo costoso de las comunicaciones previas para la suspensinde coberturas por falta de pago. No inform en ese debate pblico; sin embargo, quela ley no exige cartas notariales y que puede utilizar correos electrnicos.

5.2.3 Salvamento

El contratante o, en su caso, el asegurado tienen el deber de proveer lo necesario, enla medida de sus posibilidades, para evitar o disminuir el dao, y cumplir las instruccionesdel asegurador. Si existe ms de un asegurador y median instrucciones contradicto-rias, actuarn segn las instrucciones que parezcan ms razonables en las circunstanciasdel caso (Artculo 92).

5.2.4 Aviso de siniestro

El contratante, el asegurado, el beneficiario en su caso, o cualquier tercero, comuni-carn al asegurador el acaecimiento del siniestro en los plazos que para dicho efectoestablezca la Superintendencia acorde con la naturaleza o tipo de seguro (Artculo 68).


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5.2.5 Agravacin del riesgo

a) Noticacin por escrito

El asegurado o el contratante, en su caso, deben notificar por escrito al aseguradorlos hechos o circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal magnitud que, si sonconocidas por este al momento de perfeccionarse el contrato, no lo celebrara o lohara en condiciones ms gravosas (Artculo 60).

b) Efectos en caso de siniestros

Si el contratante o, en su caso el asegurado, omiten denunciar la agravacin, el ase-

gurador es liberado de su prestacin si el siniestro se produce mientras subsiste laagravacin del riesgo, excepto que:

a. El contratante o, en su caso, el asegurado, incurre en la omisin o demora sinculpa inexcusable;

b. Si la agravacin del riesgo no influye en la ocurrencia del siniestro ni sobre lamedida de la prestacin a cargo del asegurador;

c. Si no ejerce el derecho a resolver o de proponer la modificacin del contrato en

el plazo de 15 das de haberle sido comunicada la agravacin del riesgo;

d. El asegurador conoce la agravacin, al tiempo en que deba hacerse la denuncia.

En los tres primeros supuestos, el asegurador tiene derecho a deducir del montode la indemnizacin la suma proporcional equivalente a la extra prima que hubierecobrado al contratante, de haber sido informado oportunamente de la agravacin delriesgo contratado (Artculo 62).

5.3 Riesgos inasegurables y riesgos excluidos

El contrato de seguro cubre cualquier riesgo siempre que al tiempo de su celebracinexista un inters asegurable actual o contingente (Artculo 2).

La pliza debe contener los riesgos cubiertos y exclusiones (Artculo 26 - c).

Puede ser objeto de los seguros de daos patrimoniales, cualquier riesgo, si existeinters asegurable (Artculo 82).

El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonialcausado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante, salvo cuando es expresamente


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convenido. La obligacin tiene como lmite el monto de la suma asegurada, salvo quela ley o el contrato establezcan algo distinto (Artculo 83).

El asegurador queda liberado si el contratante o, en su caso, el asegurado, o eltercero beneficiario, provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave, salvopacto en contrario con relacin a esta ltima. Son cubiertos los actos realizados paraevitar el siniestro o atenuar sus consecuencias, por un deber de humanidad general-mente aceptado, por legtima defensa, estado de necesidad o cumplimiento de undeber legal (Artculo 91).

Cuando no exista inters asegurable al tiempo del perfeccionamiento del contratoo al inicio de sus efectos, el contrato es nulo. En ese caso, el asegurador tiene derecho alreembolso de los gastos (Artculo 101).

Bajo sancin de nulidad, no puede ampararse bajo el seguro de responsabilidadcivil la responsabilidad proveniente de actos u omisiones dolosas del asegurado (Ar-tculo 108).

En el seguro de accidentes, est excluido de cobertura el accidente provocadodolosamente por el contratante, asegurado o el beneficiario (Artculo 134).

La graduacin de las culpas y sus efectos en relacin a la exclusin del riesgoy, en general, al rechazo de los siniestros, han sido destacados por la Defensora del

Asegurado de APESEG. Esta instancia privada ha decidido en forma reiterada que lasola culpa leve no es suficiente para desestimar la pretensin del asegurado:

- En otros pronunciamientos de esta Defensora se ha analizado en extenso losalcances de la negligencia, precisndose que conforme lo establece la doctrinams autorizada para que opere la exclusin la negligencia debe ser grave, es de-cir, debemos estar ante un caso de culpa inexcusable. Resolucin N 121/2010.

- Con relacin a la negligencia, la compaa de seguros alega que el asegura-

do actu con negligencia al distraerse conduciendo el vehculo asegurado. EstaDefensora ya ha analizado en extenso los alcances de la negligencia en otrospronunciamientos, precisando que conforme lo establece la doctrina ms au-torizada e incluso el Diccionario de Seguros de Mapfre para que opere laexclusin la negligencia debe ser grave, es decir, debemos estar ante un casode culpa inexcusable. En este caso la compaa de seguros no ha invocado,y mucho menos sustentado, la existencia de culpa inexcusable por parte delconductor del vehculo asegurado, por lo que no resulta aplicable la exclusinprevista en el literal D del numeral 2.1 del artculo 2 de las Condiciones Ge-

nerales del Seguro. En torno a este punto es necesario precisar que el numeral8.14 de las Clusulas Generales de Contratacin s precisa que la culpa debe serinexcusable. Resolucin N 094/2010.


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- los siniestros que impliquen actos de negligencia grave o imprudencia teme-raria, que se pueden asimilar a la comisin de infracciones de trnsito graves omuy graves, no estn cubiertas por la pliza, pero s lo estn los siniestros en los

que se hayan presentado actos de negligencia leve o simple imprudencia, que sepueden asimilar a las infracciones de trnsito leves. Resolucin N 112/2009.

- Que la compaa aseguradora reclamada no ha demostrado que el asegu-rado le haya causado perjuicio alguno al reclamar fuera del plazo mximoestipulado en la pliza. No ha demostrado tampoco dolo o culpa inexcusablede este al ejecutar de manera extempornea su reclamacin. Resolucin N004/2000.

5.4 Principio indemnizatorio

a) Pronunciamiento del asegurador

El pago de la indemnizacin o el capital asegurado que se realice directamente a losasegurados, beneficiarios y/o endosatarios, deber efectuarse en un plazo no mayorde 30 das siguientes de consentido el siniestro.

Se entiende consentido el siniestro, cuando la compaa aseguradora aprueba o

no ha rechazado el convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado en unplazo no mayor de 10 das contados desde su suscripcin y notificacin al asegurador.En el caso que la aseguradora no est de acuerdo con el ajuste sealado en el conve-nio, puede exigir un nuevo ajuste en un plazo no mayor de 30 das, para consentir orechazar el siniestro, determinar un nuevo monto o proponer acudir a la clusula dearbitraje o a la va judicial.

En los casos en que, objetivamente, no exista convenio de ajuste, sea porqueno se ha requerido la participacin del ajustador o este an no ha concluido su in-forme, se entender como consentido el siniestro cuando la aseguradora no se haya

pronunciado sobre el monto reclamado en un plazo que no exceda de los 30 dasdesde la fecha de haberse completado toda la documentacin exigida en la plizapara el pago del siniestro.

Sin perjuicio de lo cual, cuando el ajustador requiera contar con un plazo mayorpara concluir su informe podr presentar solicitud debidamente fundamentada por nicavez a la SBS precisando las razones tcnicas y el plazo requerido, bajo responsabilidad.La SBS se pronunciar de manera motivada sobre dicha solicitud en un plazo mximode 30 das, tambin bajo responsabilidad.

Asimismo, cuando la aseguradora requiera contar con un plazo mayor para realizarinvestigaciones adicionales u obtener evidencias suficientes sobre la procedencia del


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siniestro o para la adecuada determinacin de su monto, y el asegurado no apruebe,en el caso especfico, la ampliacin de dicho plazo, la aseguradora podr presentar ala SBS, dentro del referido plazo de 30 das, por nica vez, una solicitud debidamente

justificada requiriendo un plazo no mayor al original.

La SBS debe pronunciarse de manera motivada sobre dicha solicitud en un tiempomximo de 30 das, bajo responsabilidad. A falta de pronunciamiento dentro dedicho plazo, se entiende aprobada la solicitud.

En caso de mora de la aseguradora, esta pagar al asegurado un inters moratorioanual equivalente a uno punto cinco (1.5) veces la tasa promedio para las operacio-nes activas en el Per, de la moneda en que se encuentre expresado el contrato deseguro por todo el tiempo de la mora (Artculo 74).

Cabe anotar que este rgimen de la LCS ha tomado como punto de partida elArtculo 332 de la Ley N 26702, aclarando que la aceptacin tcita del siniestrocuando objetivamente no exista convenio de ajuste se produce aun cuando el ex-pediente del siniestro se encuentre en manos del ajustador, a menos que este ltimosolicite a la SBS una ampliacin de plazo. Se admite adems de manera expresa, adiferencia del rgimen que se deroga, que el asegurado pueda aprobar en el casoespecfico la ampliacin del plazo de 30 das con que cuenta el asegurador para pro-nunciarse sobre el siniestro.

Esta fue una de las materias que recibi mayor cuestionamiento de parte de losaseguradores. Se critic pblicamente que el plazo de 30 das es demasiado breve parala atencin de siniestros, por la posibilidad de casos complejos, pero no se inform queestos casos complejos son una minora y que la propia ley admite que asegurador yajustador soliciten plazos mayores a la SBS. Tampoco se mencion que el plazo de 30das y la aceptacin tcita del siniestro no son un invento de la nueva ley y ya existenen el Per desde 1996, por disposicin del precitado Artculo 332.

b) Participacin del ajustador o perito

El ajustador de siniestros o el perito deben ser designados de comn acuerdo por laspartes.

Los informes del ajustador deben ser proporcionados simultneamente a ambaspartes. En caso que cualquiera de las partes no est de acuerdo, podrn designar aotro ajustador para elaborar un nuevo ajuste del siniestro, de lo contrario podrn recurriral medio de solucin de controversias que corresponda.

La opinin del ajustador no obliga a las partes y es independiente de ellas (Art-

culo 75).


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c) Reembolso de gastos

El asegurador debe reembolsar al contratante y/o asegurado los gastos razonablesrealizados en cumplimiento de la carga de salvamento, aun cuando hayan resultadoinfructuosos (Artculo 93).

d) Fraude

El asegurado pierde derecho a ser indemnizado si acta fraudulentamente, exageralos daos o emplea medios falsos para probarlos (Artculo 73).

5.5 Regla proporcional

Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable (infraseguro), el asegurador soloresarce el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en con-trario (Artculo 86).

5.6 Derechos de terceros sobre prestaciones del asegurador

a) Obligaciones del contratante

Si el seguro se acuerda por cuenta ajena o por cuenta de quien corresponda,corresponde al contratante cumplir con las obligaciones derivadas del contrato;salvo aquellas que, por su naturaleza, solo pueden ser cumplidas por el asegu-rado (Artculo 56).

b) Derechos del asegurado

El asegurado es el titular del derecho para reclamar la indemnizacin a cargo del ase-

gurador. El contratante, aun cuando est en posesin de la pliza, no puede cobrarlasin expreso consentimiento del asegurado, salvo que la pliza est endosada a sufavor (Artculo 57).

c) Accin directa en el seguro de responsabilidad civil

Como se ver en el numeral 8.2 ms adelante, la vctima del dao tiene accindirecta contra el asegurador del responsable civil (Artculos 110 y 111).


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5.7 Prueba del contrato

a) Medios probatorios

En principio, el contrato de seguro se prueba por escrito; sin embargo, todos los demsmedios de prueba son admitidos (Artculo 25).

b) Duplicado de declaraciones, informes de inspeccin y pliza

El contratante y/o asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos correspondientes,a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin del contrato,de los informes de inspeccin de riesgos y copia de la pliza (Artculo 34).

5.8 Prescripcin

a) Plazo

Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de 10 aosdesde que ocurri el siniestro (Artculo 78).

b) Prima en cuotas

Cuando la prima debe pagarse en forma fraccionada, la prescripcin para su cobro secomputa a partir del vencimiento de la ltima cuota o de la fecha de anulacin de lapliza, lo que ocurra primero (Artculo 79).

c) Beneciario

En los seguros que cubran el riesgo de fallecimiento de una persona, el plazo de

prescripcin para el beneficiario se computa desde que este conoce la existencia delbeneficio (Artculo 80).

Cabe sealar que el plazo prescriptorio de 10 aos que trae la nueva ley fuedecidido en sesin de la Comisin de Justicia y DDHH del Congreso de la Repblica,a propuesta del congresista MARCOFALCONPICARDO, quien tom como base el artculo2001 (1) del Cdigo Civil que dispone la prescripcin de la accin personal a los 10aos.

Por la naturaleza de los seguros, este plazo debi ser ms breve. La propuestaoriginal del proyecto de la SBS estableca un plazo prescriptorio de 3 aos.


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5.9 Corredores de seguros

La carta de nombramiento que el asegurado o contratante extiende a un corredor de

seguros, faculta a este para realizar actos administrativos de representacin, mas node disposicin. Cuando el asegurador designa un representante con facultades paraactuar en su nombre, se aplican las reglas del mandato (Artculo 37).

5.10 Ajustadores de siniestros

Es nula toda clusula que prohba o restrinja el derecho del asegurado a participar enla designacin del ajustador una vez producido el siniestro. La actuacin del ajustadordebe ser tcnica, independiente e imparcial. La SBS debe adoptar las medidas nece-

sarias para garantizar dichas caractersticas, incluyendo las sanciones que corresponda.Toda conducta que evidencie la violacin reiterada de dichas medidas dar lugar ala revocacin definitiva de la autorizacin del ajustador involucrado. (Artculo 38).

6. NORMAS DE INTERPRETACIN

La LCS contempla las siguientes reglas hermenuticas:

Primera: Todas las cuestiones jurdicas se rigen por la LCS y por las que acuerden

las partes, en cuanto no vulneren los principios esenciales de la naturaleza jurdicadel seguro. Solo se aplica el derecho comn a falta de disposiciones de derecho deseguros o de proteccin al consumidor.

Segunda: Las clusulas contrarias a las normas de la LCS son nulas y son rempla-zadas de pleno derecho por estas.

Tercera: Los trminos del contrato de seguro que generen ambigedad o dudasson interpretados en el sentido y con el alcance ms favorable al asegurado. La in-termediacin a cargo del corredor de seguros no afecta dicha regla ni, como ya se

mencion, la naturaleza del seguro como contrato celebrado por adhesin.

Cuarta: La participacin del asegurador en el procedimiento de liquidacin delos daos, importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas conanterioridad que sean incompatibles con esa participacin.

Quinta: El uso y la prctica generalmente observados en el comercio en contratosde igual naturaleza y, especialmente, la costumbre mercantil, prevalecen sobre cual-quier sentido que se pretenda dar a las palabras.

Sexta: Las condiciones especiales prevalecen sobre las condiciones particulares yestas prevalecen sobre las generales. Las clusulas manuscritas o mecanografiadas pre-dominan sobre las impresas.


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Sptima: La cobertura, exclusiones y, en general, la extensin del riesgo as comolos derechos de los beneficiarios, previstos en el contrato de seguro, deben interpre-tarse literalmente.

Octava: Las restricciones a la libre actividad del asegurado deben formularseexpresamente e interpretarse literalmente.

Novena: Las clusulas que imponen la caducidad de derechos del contratante,asegurado o beneficiario, deben ser de interpretacin restrictiva en su alcance y en loshechos que tienden a acreditar su procedencia. Su redaccin debe ser clara, simpley precisa.

Dcima: Las cargas impuestas convencionalmente al contratante, asegurado o

beneficiario, deben ser razonables.

Decimoprimera: Para determinar la observancia de clusulas de garanta,prescripciones de seguridad o medidas de prevencin, debe tenerse en cuenta msel cumplimiento sustancial de las mismas y su eficacia efectiva, que su cumplimientoliteral. No se debe sancionar al asegurado por incumplimiento de garantas o medidascuya observancia no hubiera evitado el siniestro.

Decimosegunda: Son nulas aquellas estipulaciones contractuales que amplanlos derechos del asegurador o restringen los del asegurado en contravencin de las

disposiciones establecidas en la LCS (Artculo IV).

7. OTRAS REGLAS QUE PROTEGEN AL ASEGURADO

7.1 Mecanismos legales de defensa del asegurado

Sin perjuicio de las competencias que corresponden al Instituto Nacional de Defen-sa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad Intelectual (INDECOPI)en virtud de la Ley N 29571 (Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor), laSBS debe promover la proteccin del inters de los asegurados no consumidores ousuarios por medio de mecanismos legales de defensa del asegurado, los mismos quecontemplarn la conformacin de rganos colegiados que se pronuncien de maneravinculante en la solucin de controversias con las empresas de seguros.

La SBS debe reglamentar esta disposicin en el plazo de 180 das de la vigenciade la LCS (Cuarta DCFM).

Estamos ante una materia clave en la nueva ley, que busca promover la solucinextrajudicial en materia de seguros en defensa de los derechos del asegurado. La expe-riencia nacional de la Defensora del Asegurado de APESEG deber tenerse presente,as como los valiosos ejemplos que ofrece el quehacer internacional.


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Mencin aparte merece el hecho siguiente. La Ley N 29946 trae decenas deobligaciones especficas para la SBS, gran parte de las cuales fue propuesta por estamisma autoridad en la fase de elaboracin de la norma. La entidad de control del

sistema de seguros tiene as un enorme compromiso en el nuevo rgimen legal parael contrato. Se sabe que el control administrativo es fundamental para la proteccindel asegurado. La nueva Ley, por s sola, no basta para este propsito.

7.2 Clusulas abusivas

La LCS contiene reglas especficas contra las clusulas y prcticas abusivas en materiade seguros:

a) Criterios aplicables

I) Las clusulas abusivas son todas aquellas estipulaciones no negociadas que,aun cuando no hayan sido observadas por la SBS, causen en contra de las exi-gencias de la mxima buena fe, en perjuicio del asegurado, un desequilibrioimportante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven delcontrato. Se considera que una clusula no se ha negociado cuando ha sidoredactada previamente y el contratante no ha influido en su contenido.

II) El hecho de que ciertos elementos de una clusula o que una clusula aislada se

haya negociado no excluir la aplicacin de estos criterios al resto del contrato,si la apreciacin global lleva a la conclusin de que se trata, no obstante, de uncontrato por adhesin.

III) El carcter abusivo de una clusula se apreciar teniendo en cuenta, ademsde la situacin ventajosa que se genere para el asegurador en perjuicio delasegurado, la naturaleza de los bienes o servicios materia del contrato y de sucelebracin, as como el resto de clusulas del contrato.

IV) El carcter abusivo de una clusula subsiste aun cuando el contratante y/o ase-gurado la haya aprobado especficamente por escrito.

V) Las clusulas abusivas son nulas de pleno derecho por lo que se las tiene por noconvenidas.

VI) Cuando el juzgador declare la nulidad parcial del contrato puede integrarlo sies que el mismo puede subsistir sin ver comprometida su finalidad econmico-jurdica.

VII) Las clusulas o prcticas abusivas no dejan de serlo por el hecho de que en lacelebracin del contrato de seguro haya participado un corredor de seguros (Ar-tculo 39).


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b) Excepciones

No se aplica dichos criterios (I al VII) a:

(1) La proporcionalidad entre la prima y el riesgo asegurado.

(2) Las condiciones generales, particulares o especiales negociadas individualmente,entendindose por tales aquellas en las que el asegurado participa o influye ensu redaccin.

(3) Las condiciones que determinen el objeto del contrato, con excepcin de lasexclusiones de cobertura (Artculo 43).

7.3 Estipulaciones prohibidas

Sin perjuicio de lo sealado en los criterios aplicables, con carcter enunciativo, lasempresas estn prohibidas de incluir en las plizas de seguro las siguientes estipula-ciones, que sern nulas de pleno derecho:

a) Clusulas mediante las cuales los asegurados y/o beneficiarios renuncien a lajurisdiccin y/o leyes que les favorezcan.

b) Clusulas que establezcan plazos de prescripcin que no se adecuen a la norma-tividad vigente.

c) Clusulas que prohban o restrinjan el derecho del asegurado a someter la con-troversia a la va judicial, sin perjuicio de su derecho de acordar con el asegura-dor, recin una vez producido el siniestro, el sometimiento del caso a arbitraje uotro medio de solucin de controversias.

d) Clusulas que dispongan la prdida de derechos del asegurado y/o beneficiario

por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia ni proporcionalidadcon el siniestro cuya indemnizacin se solicita.

e) Clusulas que limitan los medios de prueba que puede utilizar el asegurado oque pretendan invertir la carga de la prueba en perjuicio del asegurado.

f) Clusulas que establecen la caducidad o prdida de derechos del asegurado encaso de incumplimiento de cargas excesivamente difciles o imposibles de serejecutadas.

g) Clusulas que imponen la prdida de derechos del asegurado en caso de vio-lacin de leyes, normas o reglamentos, a menos que esta violacin correspondaa un delito o constituya la causa del siniestro.


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h) Otras que establezca la SBS en proteccin de los intereses de los asegurados.

La SBS debe identificar aquellas clusulas abusivas de los contratos de seguro y emite

normas de carcter general que prohba su inclusin en futuros contratos. Asimismo,difunde en su portal institucional todas aquellas clusulas abusivas identificadas (Ar-tculo 40).

Las estipulaciones previstas en los prrafos a), b) y d) de esta lista negra no cerradafueron tomados textualmente de la Resolucin N 1420-2005 de la SBS.

7.4 Derecho de arrepentimiento y prcticas abusivas

a) En la oferta de seguros efectuada fuera de los locales comerciales de las empre-sas de seguros o de quienes se encuentren autorizados a operar como corredo-res, o la oferta realizada a travs de promotores de venta, se deber entregar alpotencial tomador informacin por escrito, suficientemente clara y con caracte-res destacados, sobre su derecho de arrepentimiento. El tomador podr resolverel contrato de seguro, sin expresin de causa, dentro de los 15 das siguientes ala fecha en que el tomador recibe la pliza o una nota de cobertura provisional.Si el tomador resuelve el contrato el asegurador le deber devolver la prima re-cibida.

b) Estn prohibidas las prcticas de comercializacin de las que resulte:

a) Imponer directa o indirectamente la celebracin de un contrato de seguro,salvo los seguros obligatorios.

b) Imponer la contratacin de seguros sobre riesgos ajenos al contrato bsico,por parte de empresas cuyo objeto social no sea la actividad aseguradora.

c) Predeterminar el nombre de empresas de seguro a travs de contratos co-

nexos, de manera tal que se limite la libertad de eleccin del potencialasegurado.

d) Desconocer o restringir el derecho del asegurado a contar con el asesora-miento en la contratacin de seguros y/o servicios de gerencia de riesgos y/osiniestros de parte de un corredor de seguros autorizado.

La utilizacin de las indicadas prcticas de comercializacin ser pasible de san-cin por parte de la SBS.

La SBS debe reglamentar esta disposicin (Artculo 41).


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7.5 Clusulas en caracteres notorios

Se tienen por no escritas las clusulas que consagran caducidades a los derechos del

asegurado, suspensiones o exclusiones de cobertura contenidas en condiciones ge-nerales o particulares predispuestas o en anexos, que no se encuentren impresas encaracteres notorios, entendindose por tales los que se destaquen del resto del texto.En caso de imponerse clusulas de garanta que condicionen la cobertura del riesgoal asegurado, es decir cargas adicionales y especiales se debe destacar su existencia,en la parte frontal de la pliza (Artculo 28).

7.6 Aprobacin de condiciones mnimas y/o clusulas

Las aseguradoras tienen libertad para fijar el contenido de sus plizas, con los lmi-tes que dispone la LCS. En materia de seguros personales, obligatorios y masivos,las plizas deben sujetarse a las condiciones mnimas y/o clusulas que se aprobarmediante resolucin del Superintendente.

La SBS debe prohibir la utilizacin de plizas que se aparten de la ley o de lascondiciones mnimas aprobadas y, de ser el caso, aplicar las sanciones correspon-dientes. Asimismo, ordenar la inclusin de clusulas o condiciones en las plizasque promuevan el fortalecimiento de las bases tcnicas y econmicas del seguro y laproteccin de los asegurados (Artculo 27).

7.7 Cambio en las condiciones contractuales

Durante la vigencia del contrato de seguro el asegurador no puede modificar los tr-minos contractuales pactados sin la aprobacin previa y por escrito del contratante,quien tiene derecho a analizar la propuesta y tomar una decisin en el plazo de 30das desde que la misma le fue comunicada. La falta de aceptacin de los nuevostrminos no genera la resolucin del contrato, en cuyo caso se deber respetar los tr-minos en los que el contrato fue acordado (Artculo 30).

7.8 Arbitraje

Las partes pueden pactar libremente el sometimiento de sus diferencias derivadas delcontrato de seguro a la jurisdiccin arbitral, siempre y cuando superen los lmites eco-nmicos por tramos fijados por la SBS para este efecto. En caso de contratantes, ase-gurados y/o beneficiarios que tengan la condicin de consumidores, es de aplicacinel Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor (Artculo 46).


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7.9 Caducidad convencional

Cuando la LCS no determine el efecto del incumplimiento de una carga impuesta alasegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del aseguradosi el incumplimiento obedece a su dolo o culpa inexcusable, de acuerdo al siguientergimen.

Cargas anteriores al siniestro:

a) Si la carga debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador debe alegar la cadu-cidad dentro de 30 das de conocido el incumplimiento.

b) Cuando el siniestro ocurre antes que el asegurador alegue la caducidad, se liberadel pago de su prestacin si el incumplimiento influy en el acaecimiento delsiniestro o en la extensin de su obligacin.

Cargas posteriores al siniestro:

c) Si la carga debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por elincumplimiento del asegurado, si el mismo influy en la extensin de la obliga-cin asumida.

d) En caso de culpa leve, la indemnizacin se reduce de manera proporcional a laagravacin del siniestro consecuencia del incumplimiento.

En caso de caducidad, corresponde al asegurador la prima por el tiempo trans-currido hasta que toma conocimiento del incumplimiento de la carga (Artculo 59).

7.10 Informalidad

La informalidad en la actividad o situacin legal del asegurado no autoriza al aseguradora rechazar el reclamo indemnizatorio cuando la misma carece de relacin causal conel siniestro o cuando se determina, de acuerdo con las circunstancias del caso, que elasegurador procede de mala fe en el rechazo (Artculo 84).

Esta norma de la LCS promueve buena fe y proteccin del asegurado. Respondea la preocupacin generada por el ofrecimiento agresivo de seguros en sectores so-cioeconmicos reconocidos como de gran potencial, y solo despus, cuando lleganlos siniestros, estos son rechazados por cuestionamientos legales ajenos a los daossufridos por los asegurados.


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Se trata adems de una importante herramienta jurdica para quienes tienen a sucargo el control administrativo y jurisdiccional sobre los contratos de seguro.

7.11 Gastos de la verifcacin y liquidacin

Los gastos necesarios para verificar el siniestro y liquidar el dao indemnizable no son partede la suma asegurada, y son asumidos por el asegurador en cuanto no hayan sidocausados por indicaciones inexactas del asegurado.

En caso de rechazo del siniestro, el asegurado o beneficiario que considere que elmismo es infundado podr solicitar, conjuntamente con la impugnacin del rechazo,la devolucin de los gastos incurridos para acreditar su procedencia (Artculo 97).

7.12 Exmenes genticos

El asegurador est prohibido de exigir exmenes genticos previos a la celebracinde contratos de seguro y no puede condicionar la aceptacin, vigencia o renovacin decoberturas de seguro a la realizacin de dichos exmenes (Artculo 119).

7.13 Resumen de cobertura

El asegurador debe entregar al contratante conjuntamente con la pliza un resumende la cobertura contratada, el cual tiene carcter informativo y debe incluir aspectosrelevantes del contrato, conforme a las disposiciones que dicte la SBS (Artculo 26).

8. NOCIONES SOBRE CIERTAS RAMAS PARTICULARES

8.1 Seguro de incendio y/o rayoEl asegurador indemniza los daos a los bienes que sean consecuencia inmediata,directa o indirecta del fuego o de la combustin, por las medidas para extinguirlo,las de demolicin, de evacuacin u otras anlogas.

La indemnizacin tambin debe cubrir los bienes asegurados que se extravendurante el incendio, salvo que se acredite que la desaparicin proviene de un riesgono asegurado (Artculo 104).


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8.2 Seguro de responsabilidad civil

El artculo 1987 del Cdigo Civil de 1984 estableci que: La accin indemnizatoria

puede ser dirigida contra el asegurador por el dao, quien responder solidariamentecon el responsable directo de ste.

Toda vez que esta materia es ntegramente regulada por la nueva LCS, dichoartculo ha sido derogado conforme al Artculo I del Ttulo Preliminar del Cdigo Civil.

La LCS aprueba el siguiente rgimen:

a) Siniestro

Existe siniestro en el seguro de responsabilidad civil cuando surge la deuda de respon-sabilidad para el asegurado.

Para indemnizar los siniestros no se requerir de sentencia firme al realizar laaseguradora una transaccin sobre el monto de la indemnizacin antes o durante elproceso judicial.

Son nulas las clusulas de reembolso por las cuales la obligacin principal del asegu-rador nicamente consiste en reembolsar al asegurado una vez que este haya asumidoy pagado los daos (Artculo 109).

b) Accin directa del tercero damnicado

El tercero vctima del dao tiene accin directa contra el asegurador, hasta el lmite delas obligaciones previstas en el contrato de seguro y siempre que se incluya al aseguradoen su demanda (Artculo 110).

c) Defensas oponibles

El asegurador puede oponer contra el tercero:

1. Las excepciones y medios de defensa que asisten al asegurado frente a la vcti-ma;

2. Los lmites y exclusiones previstas en la pliza;

3. Las causales de ineficacia o resolucin del contrato de seguro o de caducidad delos beneficios, producidos antes o durante el siniestro.

El asegurador no puede oponer frente al tercero, las causales de ineficacia o cadu-cidad de derechos del asegurado si se producen con posterioridad al siniestro. En este


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caso tiene derecho a repetir contra el asegurado por el importe de lo pagado, ms losintereses, gastos y perjuicios (Artculo 111).

8.3 Seguros de caucin

Son requisitos para que el seguro de caucin pueda operar como garanta en la ad-ministracin pblica, los siguientes:

- Tendr la condicin de contratante o tomador del seguro quien deba prestar lagaranta ante el asegurado.

- La falta de pago de la prima no dar derecho al asegurador a resolver el contrato,

ni este quedar extinguido, ni su cobertura suspendida ni el asegurador liberadode su obligacin en caso de siniestro.

- El asegurador no podr oponer al asegurado las excepciones que puedan corres-ponderle contra el contratante o tomador del seguro.

- La vigencia del contrato se mantendr hasta la fecha en la que la administracinpblica autorice su cancelacin (Artculo 114).

8.4 Seguros mdicos

Las enfermedades preexistentes estn cubiertas dentro del sistema de seguros y deEntidades Prestadoras de Salud (EPS), como mnimo, hasta los lmites del contratooriginal o anterior. Se entiende por preexistencia, cualquier condicin de alteracindel estado de salud diagnosticada por un profesional mdico colegiado, conocida porel titular o dependiente y no resuelta en el momento previo a la presentacin de ladeclaracin jurada de salud (Artculo 118).

8.5 Seguros de vida

a) Aceptacin del asegurado

En los seguros para caso de muerte, si son distintas las personas del contratante y delasegurado, se requiere el consentimiento de este, dado por escrito. Si el aseguradoes menor de edad, es necesaria, adems, la autorizacin por escrito de sus represen-tantes legales.

El asegurado puede revocar su consentimiento por escrito en cualquier momento.El asegurador, desde la recepcin de dicho documento, cesa en la cobertura del riesgoy el contratante del seguro tiene derecho a la devolucin de la prima pagada, salvo laparte correspondiente al periodo de tiempo en que el contrato tuvo vigencia.


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No se podr contratar un seguro para caso de muerte sobre menores de diecisisaos de edad o personas declaradas judicialmente incapaces. Se exceptan de estaprohibicin, los contratos de seguros en los que la cobertura de muerte resulte inferior

o igual a la prima satisfecha por la pliza o al valor de rescate (Artculo 121).

b) Incontestabilidad o indisputabilidad

Si transcurren 2 aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocarla reticencia o falsa declaracin, excepto cuando sea dolosa (Artculo 122).

c) Declaracin inexacta de la edad

La declaracin inexacta de la edad del asegurado acarrea la nulidad del contrato sisu verdadera edad, en el momento de entrada en vigencia del contrato, excede loslmites establecidos en la pliza para asumir el riesgo. En este caso se proceder a ladevolucin de la prima pagada.

En otro caso, si como consecuencia de una declaracin inexacta de la edadla prima pagada es inferior a la que correspondera pagar, la prestacin del asegu-rador se reducir en proporcin a la prima percibida. Si, por el contrario, la primapagada es superior a la que debera haberse abonado, el asegurador est obligadoa restituir el exceso de la prima percibida, sin intereses (Artculo 123).

d) Designacin de beneciarios

La existencia de herederos del asegurado y la declaracin de insolvencia no afectanel contrato de seguro ni a la designacin de beneficiario (Artculo 131).

8.6 Reaseguro

La LCS consagra el principio de autonoma: el contrato de reaseguro no subordina lasrelaciones que emanan del contrato de seguro. En consecuencia, el pago de unsiniestro derivado del contrato de seguro no puede quedar condicionado a las rela-ciones existentes entre el asegurador y el reasegurador (Artculo 139).

Se ha reproducido as, textualmente, el Artculo 322 de la Ley N 26702, si biense ha retirado el prrafo por el cual se otorgada a la SBS la posibilidad de establecerexcepciones a dicho principio.

8.7 Seguros obligatoriosLos seguros obligatorios debern ser contratados con aseguradoras constituidas en elPer y debidamente autorizadas por la SBS (Octava DCFM).


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BIBLIOGRAFA

CRDENASQUIRS, CARLOS(1996),Las Clusulas Generales de Contratacin y el Control de las

Clusulas Abusivas. Ius et Veritas. Ao VII. Nmero 13.JARAMILLO, CARLOS IGNACIO (Nov. 2000), La Proteccin del Consumidor y sus Principales

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STIGLITZ, RUBNS., El Siniestro, Editorial Astrea, 1980.

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STIGLITZ, RUBNS., Clusulas abusivas en el Contrato de Seguro. Abeledo Perrot, Buenos Aires.

Otras fuentes consultadas:

www.sbs.gob.pe - Superintendencia de Banca, Seguros y AFP - SBS.

www.indecopi.gob.pe - Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin dela Propiedad Intelectual - INDECOPI.

www.aida.org.uk. Asociacin Internacional de Derecho de Seguros - AIDA.

www.defaseg.com.pe - Defensora del Asegurado de la Asociacin Peruana de Empresas deSeguros - APESEG.

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