LA PROTECCIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO EN EL ORDENAMIENTO JURÍDICO ESPAÑOL: Especial consideración...

7/25/2019 LA PROTECCIN DEL DEUDOR HIPOTECARIO EN EL ORDENAMIENTO JURDICO ESPAOL: Especial consideracin a las clusulas abusivas

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LA PROTECCIN DEL DEUDORHIPOTECARIO EN EL

ORDENAMIENTO JURDICOESPAOLEspecial consideracin a las clusulas abusivas

Autor: Patricia Fuentes Rib

Abril 2014

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ndice de contenidos

Listado de abreviaturas......................................................................................................3

1. ntroduccin...............................................................................................................!

2. "iste#as de proteccin del deudor $ipotecario. Le%islacin vi%ente en #ateria de

proteccin del deudor $ipotecario.....................................................................................&

2.1. 'or#ativa europea..........................................................................................11

2.2. 'or#ativa espa(ola )pri#era parte*. Los Reales +ecretos,le- &2011/ de 1 de

ulio - 2012/ de de #aro......................................................................................13

2.3. 'or#ativa espa(ola )se%unda parte*. La Le- 12013/ de 14 de #a-o............1

2.4. 'or#ativa espa(ola )tercera parte*. El Real +ecreto,le- 1201!/ de 2 de

5ebrero.........................................................................................................................20

3. Especial re5le6in en torno al r7%i#en de las clusulas abusivas en #ateria

$ipotecaria.......................................................................................................................22

3.1. El contenido de las clusulas abusivas............................................................22

3.2. 8urisprudencia relevante en torno a la #ateria................................................23.2.1. La situacin anterior a la "98E/ de 14 de #aro de 2013 - anlisis de la

#is#a ...................................................................................................................2

3.2.2. La situacin posterior a la "98E/ de 14 de #aro de 2013: cuestiones

preudiciales a partir de ella - resoluciones de #a-or actualidad...........................31

4. ;onclusin...............................................................................................................3

+ocu#entacin................................................................................................................3&

Ane6os.............................................................................................................................4&

2


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LISTADODEABREVIATURAS

AAPP Audiencias Provinciales

AP Audiencia Provincial

art. art


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op. cit. opere citato)obra citada*

p. p%ina

pp. p%inas

R+ Le%. Real +ecreto Le%islativo

R+,l Real +ecreto,le-

s.5. sin 5ec$a

" sentencia

"AP "entencia de la Audiencia provincial

"s. sentencias

"s98E "entencias del 98E

"s9" "entencias del 9"

"9; "entencia del 9ribunal ;onstitucional

"98E "entencia del 9ribunal de 8usticia de la nin Europea

"9" "entencia del 9ribunal "upre#o

9; 9ribunal ;onstitucional

98E 9ribunal de 8usticia de la nin Europea

9" 9ribunal "upre#o

E nin Europea

vid. vide)v7ase*

4


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2/ C ue reco%en los datos del @lti#o tri#estre. '"999D 'A;D'AL +E

E"9A+"9;A.Notas de prensa. Estadstica sobre Ejecuciones Hipotecarias (EH) ercer

trimestre de !"#$. atos provisionales.+ocu#ento en ladrid. 22 de dicie#bre

de 2014. ;onsulta: 2 de enero de 201!GH$ttp:III.ine.esdacodaco42e$e$0314.pd5.


7/60

2014T4 2014T3 2014T2 2014T1

Total

Fincas urbanas:viviendas 18.211 13.741 19.155 18.971

MFuente: nstituto 'acional de Estad


8/60

presente trabao/ circunscribire#os nuestro estudio al presente #o#ento $istrico/ a

trav7s del anlisis de las principales re5or#as iniciadas en el conte6to de la crisis

econ#ica ue inici en el a(o 200& en el #bito le%islativo a nivel institucional -

estatal - #ediante la apro6i#acin a las re5le6iones dadas en torno a la #ateria por

parte de la doctrina - la urisprudencia/ centrndonos #s concreta#ente en la vi%ente

proble#tica relativa a la Qabusividad de las clusulas - el trata#iento dado a las

#is#as por nuestros tribunales.

A e5ectos de elaborar el presente trabao/ se $an se%uido las instrucciones de la

%u


9/60

Ade#s de los retos ue supon


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;o#o e6plicba#os en la introduccin/ parti#os de un conte6to

socioecon#ico co#pleo ue $a di5icultado considerable#ente el #anteni#iento del

nivel aduisitivo de las 5a#ilias - ue $a llevado a nuestros tribunales a interpretar

nu#erosos contratos $ipotecarios - a replantearse la valide de deter#inadas clusulas

contenidas en los #is#os/ de con5or#idad con la proteccin al consu#idor por la ue la

le%islacin europea abo%a con puana - ue/ al #enos terica#ente/ constitu-e una de

las bases de nuestro ordena#iento ur


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de #aro/ por la ue se re%ula el #ercado $ipotecario12/ la Le- 2200/ de 31 de #aro/

por la ue se re%ula la contratacin con los consu#idores de pr7sta#os o cr7ditos

$ipotecarios - de servicios de inter#ediacin para la celebracin de contratos de

pr7sta#o o cr7dito13/ la +irectiva 200&4&;E del Parla#ento Europeo - del ;onseo de

23 de abril de 200& relativa a los contratos de cr7dito al consu#o - por la ue se dero%a

la directiva &102;EE del ;onseo14 - su le- de transposicin al ordena#iento

espa(ol/ i.e.la Le- 12011/ de 24 de unio/ de contratos de cr7dito al consu#o1!.

de novie#bre/ por el ue se aprueba el te6to re5undido de la Le- =eneral para la

+e5ensa de los ;onsu#idores - suarios - otras le-es co#ple#entarias.4oletn 5ficial

del Estado/ de 30 de novie#bre de 200/ n@#. 2&/ pp. 41&1,421!.

12 "e dedica a establecer las entidades 5inancieras ue pueden conceder pr7sta#os

$ipotecarios - las condiciones en ue $an de $acerlo. 'o contiene nor#ativa especercado ?ipotecario - otras nor#as del siste#a

$ipotecario - 5inanciero/ de re%ulacin de las $ipotecas inversas - el se%uro de

dependencia - por la ue se establece deter#inada nor#a tributaria. 4oletn 5ficial del

Estado/ de & de dicie#bre de 200/ n@#. 24/ pp. !0!3,!014. Espa(a. Le- 12013/ de

14 de #a-o/ de #edidas para re5orar la proteccin a los deudores $ipotecarios/

reestructuracin de deuda - aluiler social. Volet


12/60

;on lo ue respecta a la incidencia de las nor#as ue analiare#os sobre otros

instru#entos del ordena#iento ur


13/60

+ic$o esto/ e#peare#os a$ora con un co#entario a la nor#ativa institucional

europea ue $e#os considerado de #a-or inter7s/ para posterior#ente pasar al estudio

de los instru#entos le%islativos nacionales1&.

2.1. No!"#ti$# e%!o&e#

;uando nos re5eri#os a la proteccin del deudor $ipotecario/ no pode#os obviar

el #arco de de5ensa del consu#idor ue nos o5rec


14/60

dada por el 98E en el caso Ai22ue ta#bi7n estudiare#os #s adelante/ por lo ue

resulta de vital i#portancia a e5ectos de conte6tualiar el presente trabao. El #6i#o

inter7s de la #is#a lo $alla#os en los art


15/60

solvencia e6i%ibles/ se prev7 un plao de re5le6in o desisti#iento a 5avor del

consu#idor ue se e6tiende a siete d


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#ateria de cr7dito $ipotecario ue pretende prote%er a los consu#idores - ue los

Estados #ie#bros deben transponer antes del 21 de #aro de 2012.

2.2. No!"#ti$# es'o(# )&!i"e!# !te*. Los Re#(es Dec!etos+(e, -2/110 de 1

de %(io , 2/120 de 3 de "#!4o5/

re#isin a la Propuesta de +irectiva del Parla#ento Europeo - del ;onseo sobre la

#ediacin en los se%uros )Re5undicin*/ ue/ por un lado/ de5ine las prcticas de venta

vinculada co#o auellas o5ertas Qde un pa0uete constituido por uno o varios servicios

auxiliares % un producto o servicio de seguro1 cuando el servicio o producto de seguro

no se ofrezca al consumidor por separado -/ por otro lado/ las de venta co#binada

co#o auellas o5ertas Qde un pa0uete constituido por uno o varios servicios auxiliares

% un producto o servicio de seguro1 cuando el servicio o producto de seguro se ofrezca

tambi9n al consumidor por separado1 aun0ue no necesariamente en los mismos

t9rminos % condiciones 0ue combinado con otros servicios auxiliares. nin Europea.

Propuesta de +irectiva del Parla#ento Europeo - del ;onseo sobre la #ediacin en los

se%uros )Re5undicin*. Vruselas/ 3 de ulio de 2012.

2& En 2010/ en virtud del Auto 1112010 de 1 de dicie#bre/ de la Audiencia Provincial

de 'avarra/ se resolvi por pri#era ve en Espa(a urisprudencial#ente a 5avor de la

dacin en pa%o o datio pro soluto. A partir de ese #o#ento e#piea a aceptarse en otras

resoluciones urisprudenciales/ $asta ue acaba reco%i7ndose en deter#inadas nor#as/

tales co#o la +irectiva ue a$ora se analia o el R+,l 2012/ de de #aro/ ue

vere#os a continuacin. Vaste con indicar a e5ectos aclaratorios/ ue la dacin en pa%o

consiste en la e6tincin de la deuda #ediante la entre%a del bien $ipotecado para

%arantiar tal deuda/ ue constitu-e un lE+A/ >./

&n8lisis de la evolucin jurisprudencial sobre la >dacin en pago> en los +ltimos a'os /

Revista cr


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En #ateria de nor#ativa nacional/ obviando te6tos anteriores en el tie#po ue/

co#o -a indica#os/ considera#os de#asiado %enerales o espec


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parte/ se re5iere a las subastas33de bienes in#uebles/ cuestin esta ue s< se presentar

en otras de las nor#as ue analiare#os.

El R+,l 2012/ de de #aro/ de #edidas ur%entes de proteccin de deudores

$ipotecarios sin recursos34/por su parte/ #odi5icado reciente#ente por el R+,l 1201!/

de 2 de 5ebrero3!- antes por la Le- 120133/ co#o vere#os/ ta#bi7n e#er%e co#o

#edio de proteccin para el deudor $ipotecario en ries%o de e6clusin ante la crisis ue

inici en 200&. Procura reestructurar la deuda $ipotecaria de dic$os deudores/ as< co#o

5le6ibiliar los procedi#ientos de eecucin $ipotecaria. A tales e5ectos/ reuiere de la

colaboracin por parte del sector 5inanciero #ediante la inclusin de un Ane6o/ al ue

las entidades 5inancieras pueden ad$erirse voluntaria#ente - ue se $a conocido co#o

33 5p. cit.El art. 2 R+,l #odi5ica a la LE; 2000/ en sus art


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el ;di%o de Vuenas Prcticas para la reestructuracin viable de las deudas con %arant


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pr7sta#os - la reduccin del tipo de inter7s aplicable a Euribor [ 0/2! por ciento

durante el plao de carencia.

En caso de ue la reestructuracin resultara inviable 3pueden adoptarse aun en

el caso de ue -a se $a-a producido el anuncio de la subasta o cuando no se pudiera

optar por la dacin en pa%o por estar la vivienda sueta a car%as posteriores a la

constitucin de $ipoteca las #edidas co#ple#entarias/ ue/ bsica#ente/ re%ulan una

potestad de la entidad bancaria de aceptar o rec$aar una uita en el capital pendiente de

a#ortiacin. "e establecen tres #7todos40 de clculo alternativo entre los ue puede

adoptar la entidad bancaria acreedora.

Final#ente/ se re%ula co#o alternativa a la eecucin $ipotecaria/ sie#pre ue

no se $a-a producido anuncio de subasta - no $a-a car%as posteriores a la $ipoteca

sobre el in#ueble/ la dacin en pa%o de la vivienda $abitual con la consi%uiente

cancelacin total de la deuda/ sie#pre con carcter subsidiario respecto de las #edidas

anteriores - so#etida a los criterios subetivos #s restrictivos del prra5o se%undo del

art


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2.5. No!"#ti$# es'o(# )se6%nd# !te*. L# Le, 12/150 de 17 de "#,o

La Le- 12013/ de 14 de #a-o/ de #edidas para re5orar la proteccin a los

deudores $ipotecarios/ reestructuracin de deuda - aluiler social41/ \popular#ente

conocida co#o Le- anti desa$ucios\ #odi5icada por @lti#a ve/ co#o vere#os en el

si%uiente ep


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doctrinales4!de a#plio inter7s co#o co#ple#ento a este trabao/ a al%unos de los

cuales $are#os #encin especET/ ;. E&./ &n8lisis de la e% #B!"#C de proteccin de deudores

*ipotecarios1 reestructuracin de deuda % al0uiler social. +ocu#ento en ladrid. 13 de novie#bre de 2013. ;onsulta: de #aro de 201!G.

H$ttp:III.notarios-re%istradores. co#;D'">DVREBE"2013,eecucion,

directa,clausulas,abusivas.$t#.

4 5p. cit.n.p. 21. Para una in5or#acin #s e6$austiva de la Le- en su conunto

resulta de inter7s el artadrid. 1! de #a-o de 2013. ;onsulta: 1 de 5ebrero de

201!G. H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#doctrinare su#enes2013,proteccion,

deudores,$ipotecarios.$t#.

4 Espa(a. Real +ecreto,le- 1201!/ de 2 de 5ebrero/ de #ecanis#o de se%unda

oportunidad/ reduccin de car%a 5inanciera - otras #edidas de orden social. 4oletn5ficial del Estado/ 2& de 5ebrero de 201!/ n@#. !1/ pp. 10!&,1101.

22


23/60

circunstancias econ#icas dadas por los prra5os se%undo - tercero del art


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dependencia - por la ue se establece deter#inada nor#a tributaria!0. Asi#is#o/

se 5ortalece la proteccin del deudor $ipotecario en la co#ercialiacin de

pr7sta#os $ipotecarios #ediante la introduccin de la obli%atoriedad de incluir

en virtud de esta nor#a una e6presin #anuscrita aco#pa(ada de la 5ir#a del

deudor en la escritura p@blica de 5or#aliacin del contrato de $ipoteca.

,El ;ap


25/60

,El ;ap


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,Final#ente/ la Le- 12013 inclu-e varias disposiciones adicionales -

transitorias/ entre las ue cabe destacar la disposicin transitoria uinta/ re5erida

a las clusulas abusivas - ue establece la suspensin de las ventas

e6traudiciales iniciadas a la entrada en vi%or de la Le-/ cuando no se $ubiera

adudicado el bien $ipotecado/ en el caso de ue cualuiera de las partes

acreditara $aber planteado el carcter abusivo de al%una de las clusulas del

contrato de pr7sta#o $ipotecario ue constitu-a el 5unda#ento de la venta

e6traudicial o ue deter#ine la cantidad e6i%ible.

2.7. No!"#ti$# es'o(# )te!ce!# !te*. E( Re#( Dec!eto+(e, 12/180 de 29 de

:e;!e!o

El R+,l 1201!/ de 2 de 5ebrero/ de #ecanis#o de se%unda oportunidad/

reduccin de car%a 5inanciera - otras #edidas de orden social!3/ contiene la re5or#a

le%islativa #s novedosa $asta la 5ec$a en #ateria de proteccin del deudor

$ipotecario!4. Entre otras nor#as/ #odi5ica a la Le- 12013/ de 14 de #a-o - al R+,

l2012/ de de #aro/ ue $e#os e6puesto anterior#ente/ introduciendo nuevas

#edidas protectoras del deudor $ipotecario/ ue #eorarn el estatus del #is#o en

casos deter#inados.

En lo ue se re5iere al R+,l 2012/ de de #aro/ de #edidas ur%entes de

proteccin de deudores $ipotecarios sin recursos/ se au#entan los supuestos en los ue

!3 5p. cit.n.p. 4. Para una in5or#acin #s e6$austiva del R+,l en su conunto resulta de inter7s elart


27/60

considerar a un deudor en situacin de e6clusin social - por tanto co#o sueto

susceptible de aplicacin de lo dispuesto en el R+,l 2012 -/ en concreto/ del ;VP ue

introduo dic$o instru#ento. "e consi%ue 5unda#ental#ente a trav7s de la inclusin en

el u#bral de e6clusin de deudores #a-ores de 0 a(os aun en los casos en ue no se

les pueda considerar co#o unidad 5a#iliar se%@n el te6to de la nor#a/ as< co#o a trav7s

del incre#ento en un 1/ C del l


28/60

Por lo ue se re5iere a la #odi5icacin de la Le- 12013/ de 14 de #a-o/ de #edidas

para re5orar la proteccin a los deudores $ipotecarios/ reestructuracin de deuda -

aluiler social/ co#o en el caso del R+,l 2012/ se a#pl


29/60

$aciendo especial $incapi7 desde el #o#ento en ue se dictara la "98E/ de 14 de

#aro de 2013!/ ue sirvi de base al 5ortaleci#iento la proteccin debida al

consu#idor $ipotecario en nuestro ordena#iento urET/ ;./7i el inter9s de demora es abusivo no se puede moderar

ni recalcular. a diferencia entre contrato por ad*esin % por negociacin salva la

vigencia de la disposicin transitoria !K e% #B!"#C. 7entencia del ribunal de Lusticia

de !# enero !"#. +ocu#ento en ladrid. 2! de enero de 201!. ;onsulta: 10 de#aro de 201!G. H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#;D'">DVREBE"201!,

interes,de#ora,abusivo.$t#. nin Europea. +irectiva 1313;EE del ;onseo/ de

! de abril de 13/ sobre las clusulas abusivas en los contratos celebrados con

consu#idores. +iario D5icial de la nin Europea n@#. L 0!/ 21 de abril de 13/ pp.

2,34.

1;D>"Z''A;D'AL+E;ALF;A;Z'. Informe de la omisin Nacional de alificacin -seccin

de *ipotecas- sobre la calificacin e inscripcin del derec*o real de *ipoteca tras la reforma introducida

por la le% #B!"#C de #$ de ma%o1 de medidas para reforzar la proteccin a los deudores *ipotecarios1

reestructuracin de deuda % al0uiler social. >adrid. 2& de #a-o de 2013.

2


30/60

otras cuestiones pertinentes tras la publicacin de la Le-/ se reco%e una enu#eracin de

clusulas cu-a inscripcin debe dene%arse/ entre otras raones/ dado su carcter abusivo

- ue podrn o no dar lu%ar a la inscripcin parcial del contrato de $ipoteca/ se%@n el

caso/ - ue resulta esclarecedor para resolver esta cuestin/ por lo ue nos apo-are#os

en el #is#o - en la clasi5icacin ue este presenta a e5ectos de valorar las

estipulaciones ue ostentan la consideracin de abusivas.

_a $e#os ido #encionando al%unas de ellas a lo lar%o del presente trabao/ a

#edida ue in5or#ba#os sobre los ca#bios introducidos en nuestro ordena#iento

ur


31/60

pactos de cobertura3o lE';A/ 8. E&.uestiones actuales de erec*o

de la Empresa/ Ediciones de la niversidad de ;astilla,La >anc$a/ pri#era edicin.

9oledo/ 2011. "V' &,&4,&42,&3&,2 )pp. 12! - ss.*.

4 5p. cit. i.e.Las clusulas suelo - tec$o ue/ co#o bien e6plica do(a >arE+A/ constitu-en #ecanis#os de control de las 5luctuaciones

e6cesivas del ERVDR/ cu-o valor se usa co#o


32/60


33/60

5or#aliacin - tributarios derivados de la adudicacin al acreedor del

in#ueble en el procedi#iento de eecucin/ etc.

Dtras clusulas: ;an de sastre en ue se reco%en estipulaciones de la #s

variada


34/60

distintos de auellos donde est7 sito el bien in#ueble/ el pacto de e6clusin

de los derec$os del deudor contenidos en el art. 3.3 LE;/ etc.

5.2. %!is&!%denci# !e(e$#nte en to!no # (# "#te!i#

na ve introducido el alcance - contenido de las clusulas abusivas en los

contratos $ipotecarios #erece nuestra atencin la interpretacin - e6tensin ue a tal

#ateria se le $a ido concediendo en la sede de nuestros r%anos urisdiccionales en los

@lti#os a(os.

A estos e5ectos/ resulta de inter7s el estudio de ciertas resoluciones del 98E/ de

las cuestiones preudiciales en torno a la #ateria ue nuestros tribunales plantearon ante

el #is#o tribunal - las respuestas dadas a las #is#as/ as< co#o las resoluciones de los

ueces - tribunales nacionales a partir de tales respuestas/ cuestiones ue/ co#o

indicba#os/ $an constituido la base de los ca#bios le%islativos arriba re5eridos - ue/

por tanto/ tratare#os de reco%er en los si%uientes subep


35/60

_a $e#os re5erido ue la cuestin de proteccin al deudor $ipotecario no es al%o

ue sura ex ni*iloen los @lti#os a(os - a ra


36/60

auto#tica de las clusulas contenidas en el #is#o - la consi%uiente i#posibilidad de

autoriarlas e inscribirlas en el Re%istro de la Propiedad 3/con lo ue -a se erradicaron

al%unas de las clusulas abusivas del #ercado $ipotecario con carcter previo a la

a5a#ada "98E de 2013.

+e i%ual #odo/ #erece #encin el Auto de la AP de Varcelona/ de 2 de

novie#bre de 20104/ ue plante una serie de cuestiones preudiciales ante el 98E/

ue dar


37/60

contrato. Esto @lti#o se aclarar n@#. 3 de Varcelona/

#ediante Auto/ de 1 de ulio de 2011&.

El caso en cuestin se bas en el i#pa%o de cuatro cuotas e6i%ibles en virtud de

un contrato de pr7sta#o %arantiado por $ipoteca/ contra


38/60

En concreto/ en el Auto del 8> n@#. 3 de Varcelona se planteaba por un lado la

potencial in5raccin de un +erec$o procesal nacional co#o era el espa(ol/ en ue en su

LE; arts. ! - ss.* no se preveDVREBE"2013,eecucion,directa,

clausulasC20abusivas.$t#.

&0 9ribunal de 8usticia de la nin Europea. ;aso Ai );,41!11*. "entencia de 14 de

#aro de 2013 )par. !0* - VA=LLERA =Z>ET/ ;./ uxemburgo ordena a Espa'a

mejorar contra las cl8usulas abusivas en las *ipotecas. &legacin de cl8usulas

abusivas % criterios sobre su nulidad. /esumen de la 7L6E de #$ marzo !"#C1 asunto

-$#B##. +ocu#ento en ladrid. 2! de #aro de 2013. ;onsulta: de 5ebrero

de 201!G. H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#;D'">DAR9;LD"2013,co#entario,stsue,14,03,2013.$t#.

3&


39/60

nor#ativa nacional contraria a la europea/ por no %arantiar de 5or#a

e5ectiva la especial proteccin e incluso i#posibilitarla&1 prevista para los

consu#idores por la +irectiva 1313;EE a e5ectos de restituir un

euilibrio entre las partes ue de otra #anera resultar


40/60

de #a-o de 2013/ ue cas la "AP de "evilla/ de de octubre de 2011 &3/si%uiendo los

criterios sentados por la "98E de 2013/ entre otras ) e.g.si%ue i%ual#ente los 5iados

por la "98E de 2012*&4.

La e6tensa "9" dedica su F+ se6to al control de las clusulas abusivas - los

si%uientes a las ;=;/ $aciendo especial $incapi7 en la cuestin de las clusulas suelo,

tec$o&!/ a las ue tras una pro5unda re5le6in declara co#o susceptibles de constituir

;=;. "e centra asi#is#o en la valide o no de las #is#as/ ue depend


41/60

la transparencia& de las #is#as/ ue la "9" li%a al control de claridad -

co#prensibilidad por parte del prestatario.

+eando de lado la substanciosa "9" de de #a-o/ ue bien #ereciera un

anlisis de e6tensin #uc$o #a-or a la ue per#itida para la totalidad de este trabao/

nos %ustar


42/60

inad#itida a tr#ite #ediante Auto del Pleno del 9;/ de 10 de #aro de 2014 0/ $abida

cuenta de ue/ co#o -a advirtiera el propio 8P de Avil7s/ la cuestin preudicial se

re5er


43/60

los intereses #oratorios considerados abusivos por ser superiores al l


44/60

?a- ue distin%uir entre diversas #odalidades de contratos de pr7sta#o

$ipotecario: La +irectiva 1313;EE @nica#ente prote%e a los

consu#idores - usuarios/ de #odo ue no resulta e6tensible a las

relaciones entre particulares/ a los ue s< resultar


45/60

+e lo anterior se conclu-e101ue si bien la +9 2` no es necesaria#ente contraria

a la +irectiva )puesto ue la Le- 12013 no se aplica a los #is#os supuestos ue esta

@lti#a*/ en la #edida en ue una clusula de intereses de de#ora aduiera la

consideracin de abusiva con5or#e a la +irectiva )por $aber sido i#puesta por un

pro5esional a un consu#idor*/ no proceder el reclculo previsto por la +9 2`/ sino la

declaracin de nulidad - ausencia de vinculacin al consu#idor previstos en la

nor#ativa europea/ con lo ue se #antiene el criterio de i#posibilidad de inte%racin

por parte del ue de las clusulas abusivas dado por el 98E en la ". de a(o 2012/ ue

se co#ent en el ep


46/60

Final#ente/ la cuestin preudicial planteada por la AP de ;astelln/ resuelta por

el 98E en virtud de ". de 1 de ulio de 2014 102/ se planteaba/ co#o en el caso del 8P

de Avil7s103/ la eventual oposicin del art. !.4 de la LE; a la +irectiva 1313;EE/

as< co#o a la ;arta de derec$os 5unda#entales de la E. En este caso/ el 98E

nueva#ente abo%a por la proteccin al deudor $ipotecarioconsu#idor/ al esti#ar ue/

en e5ecto/ dic$o art


47/60

liberales reputar co#o e6cesivos e inusti5icados. 9ales avances se $an sustanciado en

el ca#po le%islativo #ediante la aprobacin de diversos instru#entos ue $e#os ido

analiando en el cuerpo del trabao. As< pues/ desde el #o#ento en ue iniciara la crisis

$e#os considerado especial#ente rese(ables la entrada en vi%or de la +irectiva

20141E/ a nivel institucional europeo/ - la Le- 12013/ de 14 de #a-o/ as< co#o

los R+,l 2012/ de de #aro - 1201!/ de 2 de 5ebrero/ a nivel nacional. 9odos ellos

abo%an/ entre cuestiones de variada


48/60

A pesar de lo e6puesto en el prra5o anterior/ la evolucin urisprudencial -

le%islativa nos $ace pensar en ue el #arco ue rodea al deudor $ipotecario est

adoptando un carcter paulatina#ente #s social -/ por ende/ #s protector/ co#o

consecuencia 5unda#ental de nuestra pertenencia a la E - dado el inter7s del

le%islador europeo por el consu#idor/ al ue antepone con cada ve #a-or 5recuencia

5rente a las e#presas/ dada su posicin de debilidad ante estas. +esde el punto de vista

#era#ente ur


49/60

DOCUMENTACIN

Rec%!sos no!"#ti$os1/8

nin Europea. +irectiva 1313;EE del ;onseo/ de ! de abril de 13/

sobre las clusulas abusivas en los contratos celebrados con consu#idores.

iario 5ficial de la 6nin European@#. L 0!/ 21 de abril de 13/ pp. 2,34. nin Europea. +irectiva 20141E del Parla#ento Europeo - del ;onseo/

de 4 de 5ebrero de 2014/ sobre los contratos de cr7dito celebrados con los

consu#idores para bienes in#uebles de uso residencial - por la ue se

#odi5ican las +irectivas 200&4&;E - 20133E - el Re%la#ento )E* n@#.

1032010.iario5ficial de la 6nin European@#. 0/ 2& de 5ebrero de 2014/

pp. 34,&!. nin Europea. +irectiva 200&4&;E del Parla#ento Europeo - del ;onseo/

de 23 de abril de 200&/ relativa a los contratos de cr7dito al consu#o - por la

ue se dero%a la +irectiva &102;EE del ;onseo. iario 5ficial de la 6nin

Europea n@#. L 133/ 22 de #a-o de 200&/ pp. ,2. nin Europea. Propuesta de +irectiva del Parla#ento Europeo - del ;onseo

sobre la #ediacin en los se%uros )Re5undicin*. Vruselas/ 3 de ulio de 2012. Espa(a. ;onstitucin espa(ola/ 1&. 4oletn 5ficial del Estado/ 2 de

dicie#bre de 1&/ n@#. 311/ 2313,2424. Espa(a. Real +ecreto,le- &2011/ de 1 de ulio/ de #edidas de apo-o a los

deudores $ipotecarios/ de control del %asto p@blico - cancelacin de deudas con

e#presas - autno#os contra


50/60

Espa(a. Le- 12013/ de 14 de #a-o/ de #edidas para re5orar la proteccin a los

deudores $ipotecarios/ reestructuracin de deuda - aluiler social. 4oletn

5ficial del Estado/ 1! de #a-o de 2013/ n@#. 11/ pp. 333,33&. Espa(a. Real +ecreto,le- 1201!/ de 2 de 5ebrero/ de #ecanis#o de se%unda

oportunidad/ reduccin de car%a 5inanciera - otras #edidas de orden social.

4oletn 5ficial del Estado/ 2& de 5ebrero de 201!/ n@#. !1/ pp. 10!&,1101. Espa(a. Le- 21&1/ de 2! de #aro/ por la ue se re%ula el #ercado

$ipotecario. 4oletn 5ficial del Estado/ de 1! de abril de 1&1/ n@#. 0/ pp.

&14&,&1!0. Espa(a. Real +ecreto Le%islativo 1200/ de 1 de novie#bre/ por el ue se

aprueba el te6to re5undido de la Le- =eneral para la +e5ensa de los

;onsu#idores - suarios - otras le-es co#ple#entarias. 4oletn 5ficial delEstado/ de 30 de novie#bre de 200/ n@#. 2&/ pp. 41&1,421!.

Espa(a. Le- 41200/ de de dicie#bre/ por la ue se #odi5ica la Le- 21&1/

de 2! de #aro/ de Re%ulacin del >ercado ?ipotecario - otras nor#as del

siste#a $ipotecario - 5inanciero/ de re%ulacin de las $ipotecas inversas - el

se%uro de dependencia - por la ue se establece deter#inada nor#a tributaria.

4oletn 5ficial del Estado/ de & de dicie#bre de 200/ n@#. 24/ pp. !0!3,

!014.

Espa(a. Le- 2200/ de 31 de #aro/ por la ue se re%ula la contratacin con los

consu#idores de pr7sta#os o cr7ditos $ipotecarios - de servicios de

inter#ediacin para la celebracin de contratos de pr7sta#o o cr7dito.4oletn

5ficial del Estado/ 2 de abril de 200/ n@#. / pp. 30&43,30&! Espa(a. Le- 12011/ de 24 de unio/ de contratos de cr7dito al consu#o.

4oletn 5ficial del Estado/ de 2! de unio de 2011/ n@#. 1!1/ pp. &1,&212. Espa(a. Real +ecreto,le- 22012/ de 1! de novie#bre/ de #edidas ur%entes

para re5orar la proteccin de los deudores $ipotecarios. 4oletn 5ficial del

Estado/ 1 de novie#bre de 2012/ n@#. 2/ pp. &,&&0. Espa(a. Le- 32014/ de 2 de #aro/ por la ue se #odi5ica el te6to re5undido

de la Le- =eneral para la +e5ensa de los ;onsu#idores - suarios - otras le-es

co#ple#entarias/ aprobado por el Real +ecreto Le%islativo 1200/ de 1 de

novie#bre.4oletn 5ficial del Estado/ de 2& de #aro de 2014/ n@#. / pp.

2,2004. Espa(a. Real +ecreto,le- 112014/ de ! de septie#bre/ de #edidas ur%entes en

#ateria concursal. 4oletn 5ficial del Estado/ n@#. 21/ de septie#bre de2014/ pp. ,&!.

!0


51/60

Espa(a. Le-/ de 23 de ulio de 10&/ de la usura. ,aceta/ 24 de ulio de 10&/n@#. 20/ pp. 3!1,3!2.

Rec%!sos %!is&!%denci#(es1/

9ribunal de 8usticia de la nin Europea. ;aso Vanesto );-1&10*. "entencia

de 14 de unio de 2012. 9ribunal de 8usticia de la nin Europea. ;aso Ai );,41!11*. "entencia de 14

de #aro de 2013. 9ribunal de 8usticia de la nin Europea. ;aso "nc$e >orcillo,Abril =arc


52/60

Espa(a. 8u%ado de Pri#era nstancia e nstruccin n@#. 2 de "antander. Auto/

de 1 de novie#bre de 2013. Espa(a. 8u%ado de Pri#era nstancia e nstruccin n@#. de Avil7s. Auto/ de

14 de novie#bre de 2013.

Bi;(io6!#:#1/9

VA=LLERA =Z>ET/ ;./ &legacin de cl8usulas abusivas en la ejecucin

directa % criterios sobre su nulidad. omentario % rese'a de las conclusiones

abogada general L6E en cuestin prejudicial Luzgado ercantil n+m. C

4arcelona. +ocu#ento en ladrid. 12 de #aro de 2013. ;onsulta: de

5ebrero de

201!G.H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#;D'">DVREBE"2013,

eecucion,directa,clausulasC20abusivas.$t#. VA=LLERA =Z>ET/ ;. E&./ &n8lisis de la e% #B!"#C de proteccin de

deudores *ipotecarios1 reestructuracin de deuda % al0uiler social. +ocu#ento

en ladrid. 13 de novie#bre de 2013. ;onsulta: de#aro de 201!G.

VA=LLERA =Z>ET/ ;./ uxemburgo ordena a Espa'a mejorar contra las

cl8usulas abusivas en las *ipotecas. &legacin de cl8usulas abusivas % criterios

sobre su nulidad. /esumen de la 7L6E de #$ marzo !"#C1 asunto -$#B##.

+ocu#ento en ladrid. 2! de #aro de 2013. ;onsulta: de 5ebrero de

201!G. H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#;D'">DAR9;LD"201

3,co#entario,stsue,14,03,2013.$t#. VA=LLERA =Z>ET/ ;./ 7i el inter9s de demora es abusivo no se puede

moderar ni recalcular. a diferencia entre contrato por ad*esin % por

negociacin salva la vigencia de la disposicin transitoria !K e% #B!"#C.

7entencia del ribunal de Lusticia de !# enero !"#. +ocu#ento en ladrid. 2! de enero de 201!. ;onsulta: 10 de #aro de

201!G.H$ttp:III.notarios-re%istradores.co# ;D'">DVREBE"201!,

interes,de#ora,abusivo.$t#.

10 Aparecen reco%idos por estricto orden al5ab7tico.

!2


53/60

VEL';?Z'RD>D/ R./a proteccin del deudor *ipotecario/ Revista Aranadi

+octrinal/ n@#. 2012. Editorial Aranadi/ "A/ Pa#plona/ 2012. VV

20122&!!. V"9D LA=D/ 8.>./ a proteccin del deudor en los cr9ditos *ipotecarios3

l8usulas de variabilidad del tipo de inter9s1 redondeo1 comisiones % gastos.

obertura del riesgo del tipo de inter9s . +ocu#ento en l"Z' 'A;D'AL +E ;ALF;A;Z'. Informe de la omisin Nacional de

alificacin -seccin de *ipotecas- sobre la calificacin e inscripcin del

derec*o real de *ipoteca tras la reforma introducida por la le% #B!"#C de #$ de

ma%o1 de medidas para reforzar la proteccin a los deudores *ipotecarios1

reestructuracin de deuda % al0uiler social. >adrid. 2& de #a-o de 2013.

E6tracto relativo a las clases de estipulaciones no inscribibles )pp. 32,44 del

in5or#e* disponible online en: ;DLE=D +E RE="9RA+DRE" +E E"PAYA/

l8usulas abusivas no inscribibles en el /egistro de la ?ropiedad. +ocu#ento

en ladrid. ! de unio de 2013. ;onsulta: 2& de 5ebrero de 201!G

H$ttp:III.re%istradores.or%%etJ

+"K5ileK'oticiasclausulasSnoSinscribibles.pd5. +E ;A"9RD B9DRE"/ =./ /eflexiones de actualidad acerca de dese0uilibrio

contractual % cl8usulas abusivas/ Revista cr


54/60

201!G H$ttp:III.cuatrecasas.co##ediaSrepositor-%abinetepublicacionesd

ocs 14001&es.pd5. =AR;A+EPAVLD"/ 8.F./a nueva directiva sobre *ipotecas/ Revista Aranadi

+octrinal/ n@#. !2014. Editorial Aranadi/ "A/ Pa#plona/ 2014. VV

2014X3034. =Z>ET =^LL=D/ 8./ 7obre las cl8usulas abusivas en los pr9stamos

*ipotecarios. +ocu#ento en ladrid. 1& de unio de 2013. ;onsulta: 30

de enero de 201!G.H$ttp:III.re%istradores.or%cadetalleSnoticia.spJ

+"4&.PRD+K231 3. =DY RD+R=ET +E AL>E+A/ >./&n8lisis de la evolucin jurisprudencial

sobre la >dacin en pago> en los +ltimos a'os/ Revista crE+A/ >./El procedimiento de ejecucin de bienes

*ipotecados cuando existen cl8usulas abusivas en el pr9stamo *ipotecario 0ue

lo origin3 consecuencias de la 7L6E #$ marzo de !""C % de la e% #B!"#C1 de

#$ de ma%o1 de medidas para reforzar la proteccin a los deudores *ipotecarios1

reestructuracin de deuda % al0uiler/ Revista crE+A/ >./ 6na revisin jurisprudencial de las

cl8usulas suelo % tec*o del pr9stamo *ipotecario a la luz de la 77 de J de ma%ode !"#C/ Revista cradrid. 1 de 5ebrero de 2012. ;onsulta: 21 de 5ebrero de

!4


55/60

201!G. H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#doctrinaresu#enes2012,deudo

res,$ipotecarios,buenas,practicas.$t#. >ER'DE";AR9'/ 8.F.//esumen de la e% #B!"#C1 de proteccin de deudores

*ipotecarios1 reestructuracin de deuda % al0uiler social. +ocu#ento en lDRA'D/ R. E &./ urso completo elemental de erec*o

/omano 0ue comprende la *istoria externa1 la *istoria interna o antig2edades %

las instituciones del erec*o antes referido. omo I3 Historia externa del

erec*o /omano. #prenta del ;ole%io de sordo,#udos/ >adrid/ 1&42. 'ABA" >ARN"/ 8.A./ RIncumple la e% de medidas para reforzar la

proteccin de los deudores *ipotecarios el erec*o de la 6ES/ Actualidad

8ur


56/60

>adrid. de #aro de 201!. ;onsulta: 12 de #aro de 201!G.

H$ttp:III.notarios-re%istradores.co#doctrinaresu#enesconsu#idores.$t#.

PRET ;D'E"A/ ;./ 7uspensin de ejecucin *ipotecaria. l8usulas abusivas

sobre inter9s moratorio % vencimiento anticipado. uestiones prejudicialesplanteadas al L6E por el Luzgado de ?rimera Instancia nT ! de 7antander

(&uto de #J de noviembre de !"#C). Revista +octrinal Aranadi ;ivil,>ercantil/

n@#. 102014. Editorial Aranadi/ "A/ Pa#plona/ 2014. VV 201424. RD+R=ET A;?]9E=/ E./ a e% #B!"#C1 de proteccin a deudores

*ipotecarios % las cuestiones de constitucionalidad % prejudicialidad/ Revista

Aranadi +octrinal/ n@#. 2012. Editorial Aranadi/ "A/ Pa#plona/ 2012. VV

201323. RD+R=ETA;?]9E=/ E./a 7L6E #F julio !"#$ % la posibilidad de recurso

en el procedimiento de ejecucin *ipotecaria/ Revista Aranadi +octrinal/ n@#.

2014. Editorial Aranadi/ "A/ Pa#plona/ 2014. VV 201433!3. "^'T,;A'9ERD;APARRZ"/ >.V./a justicia contractual en la contratacin %

la ejecucin de la garanta *ipotecaria1 tras la le% #B!"#C1 de #$ de ma%o1 de

medidas para reforzar la proteccin a los deudores *ipotecarios1

reestructuracin de la deuda % al0uiler social/ Revista cr


57/60

*ipotecaria iniciadas e inscritas en los registros de la propiedad sobre fincas

r+sticas % urbanas. +ocu#ento en ladrid. s.5. ;onsulta: 10 de #aro

de 201!G H$ttp:III.ine.esdacodaco42e$e$pro0014.pd5. '"999D 'A;D'AL +E E"9A+"9;A. Notas de prensa. Estadstica sobre

Ejecuciones Hipotecarias (EH) uarto trimestre de !"#$ % &'o !"#$. atos

provisionales. +ocu#ento en ladrid. ! de #aro de 2014. ;onsulta: 10

de #aro de 201!G H$ttp:III.ine.esdacodaco42e$e$0414.pd5. '"999D 'A;D'AL +E E"9A+"9;A. Notas de prensa. Estadstica sobre

Ejecuciones Hipotecarias (EH) ercer trimestre de !"#$. atos provisionales.

+ocu#ento en ladrid. 22 de dicie#bre de 2014. ;onsulta: 2 de enero

de 201!G H$ttp:III.ine.esdacodaco42e$e$0314.pd5.

!


58/60

ANE=OS

A+1. Est#dstic# so;!e eec%ciones i&otec#!i#s. Eec%ciones i&otec#!i#s inici#d#s

e insc!it#s en (os !e6ist!os de (# &!o&ied#d so;!e :inc#s !stic#s , %!;#n#s 1/-.

E$#(%#cin &o! t!i"est!es de( #'o 2/170 &o! Co"%nid#des A%tno"#s.

2014T4 2014T3 2014T2 2014T1

Total

Total fincas 30.677 23.240 32.960 32.565

Total fincas rsticas 1.323 1.105 1.587 1.511

Fincas urbanas: viviendas 18.211 13.741 19.155 18.971

Fincas urbanas: solares 1.285 1.033 1.694 1.488

Fincas urbanas: otros 9.858 7.361 10.524 10.595

Andaluca

Total fincas 8.137 5.771 7.703 8.034

Total fincas rsticas 398 365 469 467


Fincas urbanas: solares 413 183 570 537


Aragn

Total fincas 772 601 677 606


Fincas urbanas: viviendas 439 326 387 297


Fincas urbanas: otros 292 232 217 223

Asturias, Princiado de

Total fincas 198 292 468 378





!alears, "lles

Total fincas 699 570 789 1.070





#anarias

Total fincas 1.850 1.558 3.280 2.656


10&'"999D 'A;D'AL +E E"9A+"9;A. Estadstica sobre Ejecuciones

Hipotecarias. Ejecuciones *ipotecarias iniciadas e inscritas en los registros de la

propiedad sobre fincas r+sticas % urbanas (EH.#). +ocu#ento en ladrid. s.5.;onsulta: 10 de #aro de 201!G H$ttp:III.ine.esa6i93 +atos.$t#JtK0.

!&


59/60

Fincas urbanas: viviendas 1.113 935 1.543 1.456


Fincas urbanas: otros 613 558 1.618 1.050

#antabria

Total fincas 220 151 316 261





#astilla $ %a &anc'a

Total fincas 1.403 1.100 2.049 2.082


Fincas urbanas: viviendas 829 742 1.191 1.204



#astilla ( %en

Total fincas 1.777 739 1.321 1.684





#atalu)a

Total fincas 5.112 4.066 5.696 5.792





#euta

Total fincas 32 5 9 46Total fincas rsticas 0 0 0 0




#o*unitat +alenciana

Total fincas 4.739 3.652 5.365 4.282





-tre*aduraTotal fincas 809 501 678 718





.alicia

Total fincas 951 534 782 915





&adrid, #o*unidad de

Total fincas 2.009 1.235 1.751 1.966

!


60/60


Fincas urbanas: viviendas 1.139 831 1.230 1.150



&elilla

Total fincas 3 1 2 3





&urcia, /egin de

Total fincas 1.535 1.693 1.573 1.500





avarra, #o*unidad Foral de

Total fincas 150 89 199 204

Total fincas rsticas 5 4 1 7 28




Pas +asco

Total fincas 128 303 201 224





/ioa, %aTotal fincas 153 379 101 144





Not#sFLos datos son provisionales desde 91 2014

LA PROTECCIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO EN EL ORDENAMIENTO JURÍDICO ESPAÑOL: Especial consideración...

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