Ley Servicios Financieros (Santa Cruz)

ESTADO PLURINACIONAL

DE BOLIVIA

4 de noviembre de 2013

LUIS ALBERTO ARCE CATACORA

MINISTRO DE ECONOMÍA Y FINANZAS PÚBLICAS

NUEVA LEY DE SERVICIOS

FINANCIEROS

SANTA CRUZ - BOLIVIA

2

Necesidad de regulación

financiera a nivel mundial

3

Elaboración: Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, Red de Análisis Fiscal (RAF)

CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL

Volver

En 2001 para paliar la crisis

económica la Reserva Federal

(FED) baja los tipos de

interés para estimular la

economía

SUEÑO AMERICANO

En la euforia de un

continuo aumento en los

precios de las viviendas

se concedieron cuantiosos

créditos a los

trabajadores

1

2 BANCOS,

INMOBILIARIAS

CRÉDITOS

SUBPRIME 3 Créditos de alto riesgo

respaldado por las

hipotecas de viviendas

BURBUJA

INMMOBILIARIA

GANANCIA - USURA

4

Fuente: BBC Mundo

Elaboración: Ministerio de Economía y Finanzas Públicas, Red de Análisis Fiscal (RAF) Volver

CAEN PRECIOS

DE LAS CASAS En 2007 la

FED sube

las tasas de

interés

QUIEBRA

DE BANCOS

4 Las personas

no pueden

pagar los

créditos

Ejecución de las

hipotecas

5 PERSONAS SIN

TECHO LOS GOBIERNOS

SOLO RESCATAN A

LOS BANCOS

CRISIS FINANCIERA INTERNACIONAL

5

Necesidad de regulación

financiera a nivel nacional

6

NECESIDAD DE REGULACIÓN NACIONAL


Proceso de liquidación forzosa judicial CONCLUIDOS

Quiebra de Bancos

7



Proceso de liquidación forzosa judicial CONCLUIDOS

Quiebra de Bancos

N° Entidad Financiera Marco Legal Disposición de Fecha de Estado del Proceso

Intervención Intervención

Ley N° 608de 11.07.1928 El proceso administrativo de liquidación voluntaria de la entidad

5 Banco Agrícola de Bolivia Ley General D.S.22861 15-jul-91 está concluido mediante Resolución SB/ N° 040/99 de 13 de

de Bancos abril de 1999.(Abrogado)

Ley N° 608

de 11.07.1928 La SBEF mediante Resolución SB N° 027/2000 de 16 de mayo

6 Banco Minero de Bolivia Ley General D.S. 22862 15-jul-91 de 2000 declaró concluido el proces administrativo de de Bancos liquidación voluntaria del BAMIN.(Abrogado)

Ley N° 608

7 Fondo Nacional de Exploración de 11.07.1928 D.S. 22865 15-jul-91 La SBEF medianyte Resolución SB N° 002/95 de 9 de enero de

Minera (FONEM) Ley General R. SB/181/91 01-oct-91 1995 declaró concluido el proceso de liquidación y extinguida de Bancos la personalidad jurídica del FONEM(Abrogado)

8 Caja Central de Ahorro y Préstamo Ley N° 1488 R. SB/005/97 22-Ene-97 Mediante Resolución SB N° 101/01 de 3 de agosto de 2001 la

Préstamo para la Vivienda de 14.04.1993 SBEF declaró concluido el proceso de cierre y liquidación, y

CACEN extinguida la personalidad jurídica de la entidad.

La SBEF dispuso la toma de posesión al haber incurrido en 9 Banco Boliviano Americano S.A. Ley N° 1488 R. SB/053/99 14-May-99 cesación de pagos. Mediante Resolución SB 023/2001 de 12 de

de 14.04.1993 marzo 2001 revoca la licencia de funcionamiento de la entidad.

PROCESO DE LIQUIDACIÓN FORZOSA JUDICIAL CONCLUIDOS

8



Proceso de liquidación forzosa judicial EN CURSO

Quiebra de Bancos

Saldo deuda Liquidez e Pasivo del Banco

N° Entidad Financiera Marco Legal Disposición de Fecha de Monto Subrogado Acreencias Inversiones Obligaciones Estado del Proceso

Intervención Intervención por el BCB. Extraconcursales $us con el BCB

al BCB

Proceso administrativo concluido el 30 de junio de 2000. Montos subrogad. Solamente se encuentra abierto a la espera de la conclusión

1 Cooperativa de Ahorro y Crédito Ley N° 1488 R. SB/94/97 15-sep-97 $us 350.000,00 por el BCB No aplicable No aplicable del proceso penal que sigue contra los ex - administradores,

San José Obrero Ltda. de 14.04.1993 cancelados proceso que requiere la personalidad jurídica así como de un

en su totalidad representante legal para realizar dicha tramitación, con lo cual

concluirá el cierre del proceso liquidatorio.

2 Banco Sur S.A. Ley N° 1488 R. SB/421/94 25-nov-94 $us143.766.532,62 $us85.763.797,08 $us19.840.244,80$us126.502.002,00 Proceso de liquidación forzosa en trámite.

de 14.04.1993

3 Banco de Cochabamba S.A. Ley N° 1488 R. SB/422/94 25-nov-94 $us 74.859.048.56 $us60.906.455,92$us 9.013.677,90 $us 74.131.234,22 Proceso de liquidación forzosa en trámite.

de 14.04.1993

4 Banco Internacional de Ley N° 1488 R. SB/143/97 12-dic-97 $us 60.038.133,53 $us 57.160.963,98$us23.876.682,02 $us 90.251.120,78 Proceso de liquidación forzosa en trámite.

Desarrollo S.A. de 14.04.1993

Ley N° 608 Montos subrogad. La Resolución Judicial que declaró suspendido el proceso de de 11.07.1928 R. BCB 44/87 19-mar-87 $us6.734.606,00 por el BCB No aplicable $us 15.337.908,42 liquidación forzosa, quedó sin efecto como consecuencia del

5 Banco de Crédito Oruro S.A. Ley General RMF 251/87 19-mar-87 cancelados Bs 1.978.597,13 Recurso de Apelación interpuesto por el Banco Central de

de Bancos R. BCB 48/08/87 14-ago-87 en su totalidad Bolivia, encontrándose a la fecha nuevamente en proceso (Abrogado) de liquidación.

PROCESO DE LIQUIDACIÓN FORZOSA JUDICIAL EN CURSO

9



Procedimientos de solución CONCLUIDOS

Quiebra de Bancos

PROCEDIMIENTOS DE SOLUCIÓN CONCLUIDOS

Apoyo del TGN a Fiduciario del

N° Entidad Financiera Disposición de Fecha de Causal través del BCB para Fideicomiso de Estado del Proceso

Intervención Intervención el Procedimiento Obligaciones de

de Solución Primer Orden

1 Asociación de Ahorro y Cesación de pagos $us553.576,86 Antes Mutual Paititi Procedimiento de solución concluido mediante Resolución

Préstamo para la Vivienda R. SB/43/03 08-may-03 Art.120 inc. a) Ley BEF $us 58.102,20 BUN SB 80/2003 de 14 de agosto de 2003, que deja sin efecto la

Mutual La Frontera Bs 571.950,00Con nota del BCB DCC.E.N°451/2007;SRRA.DRLA E N°666/2007autorización de funcionamiento.

Guayaramerín

No regularizó su

2 Asociación de Ahorro y situación patrimonial $us237.994,46 Procedimiento de solución concluido mediante Resolución

Préstamo para la Vivienda R. SB/72/04 09-sep-04 Ley 2682 de 05.05.04 $us112.394,34 FFP - Prodem SB 003/2005 de 18 de enero de 2005, que deja sin efecto la

Mutual Manutata Art. 120 inc. c) Ley BEF Bs 200.000,00 autorización de funcionamiento.

Riberalta

No regularizó su

3 Asociación de Ahorro y situación patrimonial $us461.635,11 Procedimiento de solución concluido, mediante Resolución

Préstamo para la Vivienda R. SB/92/04 07-oct-04 Ley 2682 de 05.05.04 $us213.908,62 FFP - Fortaleza SB 013/2005 de 23 de febrero de 2005, que deja sin efecto la

Mutual Tarija Art. 120 inc. c) Ley BEF Bs 100.000,00 autorización de funcionamiento.

Tarija

No regularizó su

4 Cooperativa de Ahorro y Crédito situación patrimonial $us4.262.028,69 Cooperativa Procedimiento de solución concluido, mediante Resolución

Trapetrol Oriente Ltda. - R. SB/143/05 10-nov-05 Ley 2682 de 05.05.04 Jesús Nazareno SB 107/2006 de 22 de agosto de 2006, que deja sin efecto la

Santa Cruz de la Sierra Art. 120 incs. b,c y f) autorización de funcionamiento.

Ley BEF

10



Procedimientos de solución EN CURSO

Quiebra de Bancos

PROCEDIMIENTOS DE SOLUCIÓN EN CURSO

El procedimiento de solución se encuentra en su fase final,

sin embargo, por la existencia de un proceso penal

1 Asociación de Ahorro y No regularizó su $us84.402,87 interpuesto por titulares de depósitos no registrados

Préstamo para la Vivienda R. SB/79/04 21-sep-04 situación patrimonial $us84.402,87 Eco Futuro en los estados financieros, el proceso administrativo

Mutual Del Pueblo Ley 2682 de 05.05.04 Bs 639.038,40 permanece abierto. El proceso Penal se inició a querella de

El Alto Art. 120 inc. c) Ley SBEF fecha 07.09.2004. Realizado el juicio oral y público en fecha

30.11.2007 se dictó sentencia de primera instancia, que

condenó a 8 años de reclusión a 2 de los 3 procesados, que

fue apelada.

2 Asociación de Ahorro y No regularizó su Banco BISA S.A. Procedimiento de solución en trámite

Préstamo para la Vivienda R. SB/006/08 11-ene-08 situación patrimonial

Mutual Guapay Ley 2682 de 05.05.04

Santa Cruz de la Sierra Art. 120 inc. b) y c)

Ley 1488 SBEF

11

NUEVA POLÍTICA FINANCIERA

12

La Nueva Política Financiera


• Dirigir el funcionamiento del sistema financiero en hacia los planes y

objetivos de desarrollo del país (CPE)

• Brindar apoyo financiero con especial atención al sector productivo y

rural focalizado en el sector de la micro, pequeña y mediana empresa,

organizaciones comunitarias y cooperativas de producción, del área

urbana y rural

• Regular el sistema financiero con criterios de igualdad de

oportunidades, solidaridad, distribución y redistribución equitativa

• Proteger al consumidor financiero buscando equilibrio en su relación

con las entidades financieras

• Preservar la estabilidad y solvencia del sistema financiero.

13

NUEVA LEY DE SERVICIOS

FINANCIEROS

14

Ley 393 de Servicios Financieros


La Ley de Servicios Financieros contiene nueve Títulos y 551

artículos.

• Su alcance se resume en los siguientes ejes temáticos:

I. Función del Estado en el Sistema Financiero

II. Estructura plural del Sistema Financiero y Función Social

de los Servicios Financieros

III. Protección del Consumidor de Servicios Financieros

IV. Atención Especial al Sector Productivo y Rural

V. Estabilidad y Solvencia del Sistema Financiero

15

ESQUEMA DE LA LEY DE SERVICIOS FINANCIEROS

I. Función del Estado en el Sistema Financiero

• Título I: El Estado Rector del Sistema Financiero

• Título III: De las Entidades Financieras del Estado y Entidades Financieras

con participación Mayoritaria del Estado

II. Estructura plural del Sistema Financiero y Función Social de los Servicios

Financieros

• Título II: Servicios Financieros y Régimen de Autorizaciones



• Título IV: De las Entidades Financieras Privadas

• Título VI: Gobernabilidad

III. Protección del Consumidor de Servicios Financieros


• Título VII: Registro y reserva de la información

• Título IX: Tratamiento de entidades financieras con problemas

IV. Atención Especial al Sector Productivo y Rural




V. Estabilidad y Solvencia del Sistema Financiero

• Título V: Régimen de Solvencia y Liquidez

16

I. FUNCIÓN DEL ESTADO EN EL

SISTEMA FINANCIERO

17

FUNCIÓN DEL ESTADO EN EL SISTEMA FINANCIERO

BANCO PUBLICO:BUN

Dirigir y Regular (rector)

Participar directamente

CONSEJO ESTABILIDAD FINANCIERA

ASFI

BDP

ENT. FINAN.PUB.DE DESARROLLO

ORGANO EJECUTIVO DEL NIVEL CENTRAL DEL ESTADO

FUNCIÓN DEL

ESTADO

EN EL SF

18

El Estado como Rector del Sistema

Financiero

19

Consejo de Estabilidad Financiera


Órgano Rector del Sistema Financiero

• Definir, proponer y ejecutar políticas financieras destinadas a orientar y promover el

funcionamiento del sistema financiero en apoyo a las actividades productivas y al

crecimiento de la economía nacional con equidad social.

• Fomentar el ahorro y su adecuada canalización hacia la inversión productiva;

promover la inclusión financiera y preservar la estabilidad del sistema financiero

Órgano Consultivo de Orientación al Sistema Financiero

• Coordinar acciones interinstitucionales y emitir recomendaciones sobre la aplicación de

políticas de macro regulación prudencial orientadas a identificar, controlar y mitigar

situaciones de riesgo sistémico del sector financiero e impacto en la economía nacional.

Conformación

• Ministro(a) de Economía (Presidente)

• Ministro(a) de Planificación

• Presidente(a) del Banco Central de Bolivia

• Director(a) Ejecutivo(a) de ASFI

• Director(a) Ejecutivo(a) de la Autoridad de

Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros

20

Órgano Ejecutivo


Régimen de Control de

Tasas de Interés

• El Órgano Ejecutivo fijará por

decreto los límites máximos de

las tasas de interés activas

(para créditos productivos y de

vivienda social)

Otros • Las Entidades de Intermediación Financiera (EIF) no pueden modificar las tasas de

interés pactadas, salvo si ésta beneficia al Cliente

• Las EIF deben informar las tasas de interés, moratoria, comisiones y otras comisiones.

• La ASFI establecerá mecanismos de divulgación de tasas de interés de las EIF.

• Posibilidad de establecer tasas de interés mínimas

para depósitos.

Crédito Productivo. Reorienta la

canalización de recursos al sector

productivo, sobre todo al micro, pequeño y

mediano empresario y productores

rurales.

Crédito de Vivienda de Interés Social.

Destinado a la primera vivienda adquirida

por una persona:

• Departamento con un valor comercial

de hasta UFV 400.000 (Aprox. US$

100.000)

• Casa con un valor comercial de

hasta UFV 460.000 (Aprox. US$

120.000)

21

Órgano Ejecutivo


Niveles de Cartera de Créditos

• El Ejecutivo definirá niveles mínimos de cartera que deben cumplir las EIF,

privilegiando:

• Sector productivo y Vivienda de

Interés Social

• Micro, pequeña y mediana

empresa urbana y rural, artesanos

y organizaciones comunales

Metas de Cobertura Geográfica

• El Ejecutivo tiene la atribución de definir

el crecimiento y expansión de la

cobertura del Sistema Financiero, para

garantizar el acceso de todas las

bolivianas y bolivianos a Servicios

Financieros

• Las entidades financieras que no cuenten con tecnologías de

financiamiento a los sectores productivos priorizados, podrán establecer

alianzas estratégicas con otras entidades financieras para cumplir con

los niveles mínimos de cartera

22

Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI)


Control de Comisiones

• Se establecerán comisiones, tarifas y otros cargos.

• Las EIF no pueden aplicar comisiones, tarifas, primas de seguro

u otros cargos por conceptos no solicitados, no pactados o no

autorizados previamente por el Consumidor Financiero.

Protección al Consumidor Financiero

• Código de Conducta (elaborado por la ASFI). Establece principios, tratamiento de la

información, calidad de atención al Cliente, calidad en el trato y condiciones de trabajo

para los funcionarios de la EIF, atención de reclamos, conducta frente a otras

instituciones, transparencia y lucha contra la corrupción. También se establecen

sanciones ante el incumplimiento.

• Defensoría del Consumidor Financiero. Debe existir una Unidad Especializada dentro

de ASFI con la Misión de defensa y protección de los intereses de los Consumidores

Financieros, y realizar Análisis y Estudios sobre necesidades y grado de satisfacción de

los Consumidores Financieros.

• Reparación del Daño. Las personas podrán solicitar a la ASFI, que la Entidad

Financiera cubra todos los gastos, pérdidas, daños y perjuicios ocasionados por la

transgresión de las normas, cuando el daño no supere el 0,5% del capital mínimo

requerido para la Entidad Financiera.

23



Aprobación y Registro de Contratos

• Las EIF están obligadas al registro de todos los

formatos y modelos de los contratos tipo.

• La ASFI revisa y aprueba los contratos modelo

de operaciones comunes y recurrentes, para

luego publicarlos en su sitio electrónico

• Si una EIF incumple a esta disposición, será

sujeta a un proceso sancionatorio.

• Se prohíben cláusulas de exceso o abuso y la

modificación de los términos y condiciones

pactadas (salvo que sean en beneficio del

Cliente).

• Las EIF deberán respetar las decisiones del

Cliente de terminar con los contratos de

adhesión (previo cumplimiento de obligaciones

del Cliente y sujeto a requisitos y procedimientos

establecidos por ASFI).

24



Financiamiento para el Desarrollo Productivo

• Tecnologías especializadas para el financiamiento al sector productivo

• Servicios complementarios a la producción

• Periodo de gracia

• Normativa para fomentar innovaciones en microfinanzas.

• Garantías no convencionales:

• Fondos de garantía, seguro agrario, documentos en custodia de

bienes inmuebles y predios rurales maquinaria sujeta o no a

registro, contratos o documentos de compromiso de venta a

futuro en el mercado interno o para la exportación, avales o

certificaciones de organismos comunitarios u organizaciones

territoriales, productos almacenados en recintos propios o

alquilados, garantías semovientes, otros.

• Control social podrá constituir parte de estos mecanismos de

garantía y ser agente de aseguramiento de pagos.

• Regímenes de evaluación y calificación de cartera y de

suficiencia patrimonial, menores previsiones y ponderaciones.

• Fomento a la creación de sistemas de registro de garantías no

convencionales.

25



Servicios Financieros Rurales

• Obligación de estructurar servicios financieros rurales.

• Obligación de las EIF de instaurar un régimen de ahorro y crédito dirigido a familias

rurales.

• Servicios Integrales de Desarrollo: Servicios financieros y no financieros

complementarios.

• Adecuación del financiamiento a características rurales.

• Reconocimiento normativo de tecnologías especializadas para el financiamiento del

área rural.

• Diferentes requisitos para la apertura de sucursales agencias y otros puntos de

atención en áreas rurales.

• Horarios de atención y requerimientos de información adecuados a las zonas rurales.

• Posibilidad a las EIF de celebrar contratos de complementariedad

26



Centrales de Información

• Central de Información Crediticia:

• La ASFI registrará el comportamiento crediticio (positivo y negativo)

• La ASFI reglamentará que las EIF cuenten con prácticas, beneficios e incentivos

que mejoren las condiciones de financiamiento a Clientes que registren un buen

historial crediticio.

• Central de Información de reclamos y sanciones:

• La ASFI registrará estadísticas de reclamos y sanciones por tema y entidad

• Central de Información de riesgo operativo: Eventos y pérdidas por fallas operativas

• Central de información Sectorial: Niveles de atención crediticia

• Otros Registros:

• Inhabilitados para el ejercicio de la actividad financiera; registro de socios; relación

de administradores, control interno y funcionarios: relación de firmas de auditoría

habilitadas e inhabilitadas

27



Función Social

• Los Servicios Financieros deben cumplir con la función social de contribuir a los

objetivos de desarrollo integral para el vivir bien, eliminar la pobreza y la exclusión

social y económica de la población.

Control

• Balance Social y otros reportes.

• Planificación estratégica alineada a la función social

• Porcentaje de utilidades destinada a la función social

• Encuestas de necesidades financieras y satisfacción de los Consumidores Financieros.

28

El Estado con Participación Directa en

el Sistema Financiero:

BANCA ESTATAL


BANCO PÚBLICO: Banco Unión

29

• Realizar las operaciones y servicios financieros de toda la Administración

Pública en sus diferentes niveles de gobierno

Desde 2011 se encarga de la

administración de las operaciones

financieras estatales, una labor que

desempeña con un posicionamiento

entre las mejores entidades bancarias

de Bolivia

FINALIDADES DEL BANCO PÚBLICO

• Contribuir al desarrollo de la actividad

económica nacional, centrando su atención

en el segmento de las micro y pequeñas

empresas, artesanía, servicios,

organizaciones comunitarias y cooperativas

de producción, en el marco de las políticas

públicas establecidas por el Estado

Plurinacional


BANCO DE DESARROLLO PRODUCTIVO

30

Tiene como objetivo promover el desarrollo del sector agrícola,

ganadero, manufacturero, piscícola y forestal maderable y no

maderable, pudiendo expandirse hacia otros sectores

productivos

Realizará actividades de primer

y segundo piso de fomento y de

promoción del desarrollo del

sector productivo.

Prestará servicios no financieros como:

• Implementación de módulos de

educación financiera

• Asistencia técnica

• Transferencia tecnológica

• Desarrollo empresarial

• Otros.


ENTIDADES FINANCIERAS PÚBLICAS DE DESARROLLO

31

• Su objeto es promover el desarrollo de los

sectores productivos de la economía de los

departamentos, las regiones y los municipios del

país mediante el apoyo financiero y técnico

• Podrán realizar las operaciones activas, pasivas

y contingentes previstas para las entidades

financieras, con excepción de determinadas

operaciones que están expresamente señaladas

(captación del público, créditos a instituciones

gubernamentales, créditos destinados a fines o

sectores distintos al sector productivo

• Coordinarán sus acciones con las políticas

nacionales de desarrollo productivo que

establezca el Órgano Ejecutivo

• Se crean con tres Entidades Estatales. Pueden

ser del Gobierno Central, de los Gobiernos

Autónomos Departamentales y de los Gobiernos

Autónomos Municipales

32

II. ESTRUCTURA PLURAL DEL

SISTEMA FINANCIERO Y

FUNCIÓN SOCIAL DE LOS

SERVICIOS FINANCIEROS


ESTRUCTURA PLURAL DEL SISTEMA FINANCIERO

33

34

Principales Entidades Financieras Privadas


Transformación de Bancos y Fondos Financieros Privados

35

Banco

Múltiple

TIPOS

Todas las operaciones

Mayor capital

Banco

Pyme

PYME y Microempresa

Gran empresa – máx.

30% de su cartera


Entidad Financiera de Vivienda

36

Características Capital Ordinario

Constitución Mínimo 500 socios

Certificados de Capital Transferibles

Concentración por Asociado Máximo 0,2% de patrimonio social

Derechos Voto

Operaciones Con asociados y terceros

Órganos de Gobierno Asamblea asociados, Directorio, Comités

Utilidades Distribuibles en función a la participación social

Fiscalizador Interno 1

Distribución liquidación En función de participación que posean

Transformación No es posible

Legislación Aplicable

Ley de Servicios Financieros

Normas ASFI

Código de Comercio (Supletoriamente)

Transformación de Mutuales en Entidades Financieras de

Vivienda (EFV)

37

FINALIDAD

Prestar servicios de intermediación financiera con especialización en

préstamos para adquisición de vivienda; proyectos de construcción de

vivienda unifamiliar o multifamiliar; compra de terrenos; refacción,

remodelación, ampliación y mejoramiento de viviendas individuales o en

propiedad horizontal y otorgamiento de microcrédito para vivienda

familiar y para infraestructura de vivienda productiva, así como también

operaciones de arrendamiento financiero habitacional.

• Transformación de las Mutuales: Individualización igualitaria entre los socios del 75%

del patrimonio neto de la Mutual, registrado en el Balance al mes anterior al de

aprobación de Ley de Servicios Financieros:

Patrimonio

Neto

75%

25%

Socios con promedio en cuentas

de Bs. 700 en los últimos 2 años

Reserva no distribuible

• A cada asociado le corresponde el mismo número de certificados de capital. Nadie

puede tener más del 0,2% del capital social.

• Si la participación excede el 0,2%, el socio tiene un plazo de un año para vender el

excedente a terceros, caso contrario la EFV redimirá dicho excedente.

• La transformación es obligatoria y no altera los derechos y obligaciones de la Mutual

• Plazo de Transformación: 2 años


ENTIDADES FINANCIERAS COMUNALES

38

Creada por una o más organizaciones de productores

u otros sectores legalmente constituidas

Capital comunal: Constituido por Fondos de donación en efectivo y/o en especies.

Capital ordinario: Constituido por certificados de aportación de capital de asociados

privados, cuya participación en la sociedad deberá ser aprobada por la junta directiva

de la EFC. Los títulos son nominativos y en ningún caso la participación de este

capital podrá ser igual o mayor al 95% del capital comunal.

Está conformado por Capital ordinario y Capital

comunal

Capital Social

Las Entidades Financieras Comunales

inicialmente sólo podrán operar con los

productores u otros sectores que

constituyen el capital comunal


INSTITUCIONES FINANCIERAS DE DESARROLLO

39

Prestar servicios financieros con un enfoque integral

que incluye gestión social, buscando incidir

favorablemente en el progreso económico y social de

personas y organizaciones, así como contribuir al

desarrollo sostenible del pequeño productor

agropecuario, piscícola y forestal maderable y no

maderable, y de la micro y pequeña empresa,

principalmente del área rural y periurbana.

FINALIDAD

De manera complementaria deberá desarrollar

en el marco de tecnologías crediticias integrales

una gestión social que contemple objetivos

sociales, estrategias e indicadores de

desempeño social, los cuales estarán sujetos al

control y medición de cumplimiento por parte de

la ASFI

40

ARRENDAMIENTO FINANCIERO

¿Qué es?

INSTITUCIÓN DE

ARRENDAMIENTO

FINANCIERO

Traslada el uso o

goce de un bien a

cambio del pago de

cuotas periódicas

A FAVOR DE UNA

PERSONA

NATURAL O

JURÍDICA

• Entidad financiera

• Empresa de

arrendamiento

financiero

• Empresas comerciales

• Fabricantes de bienes

de capital

maquinaria

equipo

Terrenos y

otros

• Pequeño productor

• Campesino

• Microempresario

• Otros

Arrendador Arrendatario

El arrendamiento financiero por su carácter financiero y crediticio, es de naturaleza jurídica distinta a

la del arrendamiento normado por el Código Civil.

41

ARRENDAMIENTO FINANCIERO

La nueva Ley:

Otorga al arrendatario la opción de compra del bien por el valor

residual del monto total pactado, es decir considera las cuotas que

ya se pagaron al arrendador

El monto, la periodicidad de cada pago así como la moneda en la

cual deberá ser cancelado serán determinados convencionalmente

por ambas partes.

El bien a ser arrendado puede ser comprado por el arrendador según

las especificaciones del arrendatario.

El arrendatario tiene la opción de venta del bien a cualquier

persona natural o jurídica. El precio debe estar fijado en el contrato de

arrendamiento y no debe exceder el 20% del valor comprometido

42

… Función Social de los Servicios

Financieros


Función Social de los Servicios Financieros

43

Implica que:

Deben contribuir al logro de los objetivos de desarrollo integral y a

eliminar la pobreza y la exclusión social y económica.

Deben atender a las prioridades productivas de los sectores

estratégicos de la economía, generadoras de empleo e ingresos.

Deben cubrir con especial atención la demanda de los sectores de la

micro y pequeña empresa, artesanos y organizaciones comunitarias de

productores.

Deben llegar a zonas geográficas de menor densidad poblacional y

menor desarrollo económico y social, especialmente del área rural.

Deben atender la necesidad de financiamiento a nuevos

emprendimientos productivos.

Las EF deben destinar una parte de sus utilidades al cumplimiento de

su función social.

44

III.PROTECCIÓN DEL

CONSUMIDOR DE SERVICIOS

FINANCIEROS

45



• Elaborado por la ASFI y de cumplimiento obligatorio

para las entidades financieras

• Orientado a la Protección de los consumidores

financieros

• Establece principios, calidad de atención al Cliente,

calidad en el trato y condiciones de trabajo para los

funcionarios de la EIF, atención de reclamos, conducta

frente a otras instituciones, transparencia y otros.

1.

• Unidad Especializada bajo dependencia de la ASFI.

• Su misión es defender y proteger los intereses de los

consumidores financieros frente a las entidades

financieras

• Segunda instancia de atención de reclamos de los

consumidores financieros

• Coordinará con otras defensoría y con el Ministerio de

Justicia.

DEFENSORÍA

DEL

CONSUMIDOR

FINANCIERO

2.

CÓDIGO DE

CONDUCTA

46



FONDO DE

PROTECCIÓN

AL

AHORRISTA

3.

• Persona Jurídica de derecho público, dirigido por un directorio (bajo

la presidencia del MEFP)

• Tienen el objeto de proteger los ahorros de las personas naturales y

jurídicas depositados en las entidades financieras, a través de:

- Constituir y operar un seguro de depósitos

- Apoyar los procedimientos de solución de las EIF intervenidas

por la ASFI.

- Apoyar en la devolución de depósitos de las personas naturales

y jurídicas asegurados en entidades sometidas a procesos de

liquidación con seguro de depósitos.

• Las EIF están obligadas a realizar aportes a este Fondo (1,25 mil por

ciento trimestral en función al saldo promedio diario de las obligaciones

con el público del trimestre anterior)

• Se aplica cuando la ASFI interviene una EIF

• Éste protege los depósitos del público u otras obligaciones

privilegiadas (como depósitos del sector privado en cuenta

corriente, a la vista, caja de ahorro, a plazo fijo y otros)

excluyéndolas del procedimiento de solución de la EIF,

posibilitando la transferencia de estas obligaciones a otras

entidades financieras.

PROCEDIMIENTO

DE SOLUCIÓN 4.

47

IV. ATENCIÓN ESPECIAL AL

SECTOR PRODUCTIVO Y RURAL

Garantías No Convencionales para el Sector Productivo

Contratos o documentos

de compromiso de venta a

futuro Fondos de Garantía

Seguro Agrario

Documentos en custodia de

bienes inmuebles de

predios rurales

Maquinaria no sujeta a

Registro

Avales o certificaciones de organismos comunitarios

Productos almacenados en recintos propios o de

terceros

Control social de estructuras

orgánicas territoriales afiliadas a

organizaciones matrices

Instrumentos y Mecanismos de Apoyo al Sector Rural

Servicios Financieros específicos para el área rural

Servicios Financieros adecuados a las actividades rurales locales

Tecnologías específicas para brindar servicios financieros en el área rural

Requisitos diferenciados para la apertura de agencias en el área rural

Horarios de atención acorde a las actividades económicas rurales

Requisitos y condiciones de pago que se adecuan a las actividades de los prestatarios, según etapas y ciclos productivos

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V. ESTABILIDAD Y SOLVENCIA DEL

SISTEMA

• Mayor requerimiento de capital regulatorio tanto cualitativo como

cuantitativo.

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Estabilidad y Solvencia del Sistema Financiero


• El núcleo del capital denominado capital primario que está constituido por los

aportes de los accionistas, reservas legales y otras reservas no distribuibles se

incrementa del 5% al 7% de los activos ponderados por riesgo.

• Para el cómputo del CAP establecido en 10% de los activos ponderados por

riesgo, se dispone que la reducción del valor de las inversiones en entidades

filiales se efectuará del capital primario y no de la suma del capital primario y

secundario.

En Términos Cualitativos

• Creación del capital anticíclico por el equivalente al 2% de los activos

ponderados por riesgo, el cual dada su finalidad y función deberá constituirse

en los buenos momentos de la economía, es decir durante la fase de

expansión del ciclo económico para disponer del mismo en periodos de tensión

y evitar así que el capital caiga por debajo del mínimo obligatorio (10%).

En Términos Cuantitativos

Gracias…

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Ley Servicios Financieros (Santa Cruz)

Economy & Finance

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