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    Universidad AXAManual de Cdula A

    2012AXA Seguros, S.A. de C.V.Todos los Derechos Reservados.

    www.axafacil.mxwww.universidad.axa.mxTel. Universidad 01 800 504 9681

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    Captulo I. Marco Legal

    Introduccin1.1 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

    1.1.1 Disposiciones Generales1.2 Ley Sobre el Contrato de Seguro

    1.2.1 Disposiciones Generales1.2.1.1 Definicin y Celebracin de Contrato

    1.2.2 La Pliza1.2.3 La Prima1.2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro1.2.5 Prescripcin

    1.2.6 Contrato de Seguro contra los Daos. Disposiciones Generales1.2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas

    1.3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas1.3.1 Disposiciones Generales1.3.2 De las Autorizaciones1.3.3 De la Operacin1.3.4 De las Sanciones

    1.4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros1.4.1 Disposiciones Generales1.4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje 1.4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin 1.4.2.2 Del Procedimiento de Arbitraje, en Amigable Composicin y en

    Estricto Derecho1.4.3 De la Defensa de los Usuarios 1.4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios

    1.5 Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Disposiciones de CarcterGeneral a que se Refiere el Ar t. 140 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos deProcedencia Ilcita

    1.6 Poltica de Identificacin del Cliente1.7 Aspectos Tcnicos1.8 Clasificacin del Riesgo

    1.8.1 Costo del Seguro1.8.2 La Prima1.8.3 Siniestros

    1.8.4 Aspectos Operativos

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    Captulo II. Vida Individual

    2.1 Bases Tcnicas2.2 Tabla de Mortalidad2.3 La Prima2.4 Descuentos y Recargos2.5 Reserva Matemtica2.6 Valores Garantizados2.7 Planes2.8 Beneficios Adicionales2.9 Indemnizaciones 2.9.1 Formas de Liquidacin2.10 Condiciones Generales

    2.10.1 Beneficiarios2.11 Opciones de Inversin

    2.11.1 Administracin del Seguro2.11.2 Fideicomiso

    Captulo III. Accidentes y Enfermedades

    Introduccin3.1 Accidentes Personales

    3.1.1 Conceptos3.2 Gastos Mdicos3.3 Seleccin de Riesgos

    3.3.1 Tipos de Riesgos3.4 Coberturas

    3.4.1 Cobertura Bsica3.4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales

    3.5 Exclusiones

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    Captulo IV. Gastos Mdicos Mayores

    Introduccin4.1 Seguro de Gastos Mdicos Mayores

    4.1.1 Definiciones4.2 Gastos Cubiertos

    4.2.1 Gastos Generales Cubiertos4.2.2 Gastos Cubiertos con Perodo de Espera4.2.3 Gastos No Cubiertos y Exclusiones

    4.3 Sistemas de Indemnizacin

    Captulo V. Seguro de Salud

    Introduccin5.1 Diferencias con Gastos Mdicos Mayores

    5.2 Cobertura5.3 Exclusiones5.4 Marco Regulatorio5.5 Siniestros

    Captulo VI. AutomvilesIntroduccin6.1 Conceptos Generales

    6.1.1 Tipos de Vehculos6.2 Tipos de Plizas

    6.2.1 Estructura de la Pliza6.2.2 Coberturas Accesorias

    6.3 Trminos Importantes/Terminologa6.4 Exclusiones Generales6.5 Deducibles6.6 Paquetes Comerciales de Coberturas6.7 Siniestros

    6.7.1 Procedimientos para el Pago de Siniestros

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    Captulo VII. Hogar

    7.1 Conceptos Bsicos7.2 Estructura de la Pliza

    7.2.1 Explicacin de cada Cobertura7.3 Seccin de Diversos

    7.3.1 Robo con Violencia de Contenidos7.3.2 Rotura de Cristales7.3.3 Dinero y Valores7.3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico

    7.4 Seccin de Responsabilidad Civil7.4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar 7.4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar

    7.5 Seccin de Accidentes Personales7.6 Servicios de Asistencia en el Hogar

    Captulo VIII. Embarcaciones Menores de Placer

    8.1 Definiciones8.1.1 Tipos de Navegacin8.1.2 Principales Leyes que rigen a las Embarcaciones Menores de Placer8.1.3 Principales Documentos de una Embarcacin

    8.2 Condiciones Generales8.2.1 Embarcaciones Menores de Placer8.2.2 Avera Particular8.2.3 Abordaje 8.2.4 Proteccin e Indemnizacin Simple = PANDI8.2.5 Proteccin e Indemnizacin Completa8.2.6 Arrastre de la Embarcacin por Tierra8.2.7 Gastos Mdicos y Accidentes a Ocupantes8.2.8 Huelgas y Alborotos Populares8.2.9 Daos a Objetos Personales y Deportivos8.2.10 Siniestros8.2.11 Indemnizacin Mxima

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    Captulo I. Marco LegalEsquema del Captulo

    Marco Legal yConceptos Generales

    LPDUSFLey de Proteccin y

    Defensa al Usuario deServicios Financieros

    RASFReglamento de Agentes

    de Seguros y deFinanzas

    Defensa de losUsuarios

    LSCSLey Sobre el Contrato

    de Seguro

    Sanacionesy Recurso

    Administrativo

    LGISMSLey General deInstituciones y

    Sociedades Mutualistasde Seguros

    Substanciacinde Recursos

    Acuerdo segn elArt. 140 de la

    LGISMS

    Marco Legal

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    Introduccin1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

    1.1 Disposiciones Generales2. Ley Sobre el Contrato de Seguro

    2.1 Disposiciones Generales2.1.1 Definicin y Celebracin de Contrato2.2 La Pliza2.3 La Prima2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro2.5 Prescripcin2.6 Contrato de Seguro contra los Daos. Disposiciones Generales2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas

    3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas

    3.1 Disposiciones Generales3.2 De las Autorizaciones3.3 De la Operacin3.4 De las Sanciones

    4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros4.1 Disposiciones Generales4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin4.2.2 Del Procedimiento de Arbitraje, en Amigable Composicin y en Estricto Derecho4.3 De la Defensa de los Usuarios4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios

    5. Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Disposiciones de CarcterGeneral a que se Refiere el Art. 140 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos deProcedencia Ilcita

    6. Poltica de Identificacin del Cliente7. Aspectos Tcnicos8. Clasificacin del Riesgo

    8.1 Costo del Seguro8.2 La Prima8.3 Siniestros8.4 Aspectos Operativos

    799282828303233383946525255596369697171788181

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    Marco Legal

    Introduccin

    El Seguro en Mxico actualmente se encuentra regulado por autoridades que dependen de la

    Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ya que son las Aseguradoras las Instituciones queotorgan un Servicio Financiero a sus Usuarios.

    La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos:

    a. Econmico. Ya que su funcin es resarcir prdidas a travs de la entrega de un capitalque se conforma de las aportaciones que el asegurado hace a la aseguradora, y que sonsumadas a las que otras personas tambin hacen.

    b. Jurdico. Ya que debe regirse por leyes que regulen a las Instituciones que la practican, alas personas que lo adquieren y a quienes se dedican a intermediarla.

    c. Tcnico.Ya que el manejo de los recursos est relacionado con los clculos de mortalidady/o supervivencia que las personas tienen, de acuerdo a su edad, salud, actividad ydems situaciones previstas en instrumentos estadsticos utilizados para determinar laprobabilidad de que cualquiera de los sucesos amparados pueda llegar a presentarse.

    Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:

    Contratante.Persona fsica o moral que contrata una pliza de seguro.

    Asegurado.Persona fsica o bienes que son protegidos por medio de la pliza de seguro.

    Intermediario o Agente.Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin delos contratos de seguros.

    Asegurador. Persona moral que acepta la transferencia de los riesgos que losasegurados hacen a ella.

    Ajustador o Valuador. Persona fsica o moral que se dedica al peritaje y valuacin de los daosocasionados por la realizacin de un riesgo.

    Reasegurador. Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por el aseguradorprincipal con el fin de reducir su acumulacin.

    Autoridad.Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las operaciones y actividadesdesarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.

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    La empresa aseguradora es una sociedad mercantil con fines de lucro, que conforme a la legislacinmexicana, se constituye como persona moral para brindar el servicio de aseguramiento a los usuarios,teniendo una funcin social importante en el desarrollo econmico de las familias y del pas.

    Las autoridades que regulan al sector son las siguientes:

    Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP).Quien otorga las autorizacionespara operar a las aseguradoras, afianzadoras, reaseguradoras y reafianzadoras, ydetermina la forma de constitucin, operacin y liquidacin de dichas entidades.

    Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).Quien vigila y aplica sanciones aaseguradoras por orden de la SHCP, otorga la autorizacin y regula la actividad de losintermediarios, y brinda asesora a los usuarios.

    Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

    Financieros (CONDUSEF). Quien asesora, protege y defiende los derechos de losusuarios de los servicios financieros cuando se presentan controversias entre stosy dichas instituciones.

    Los contratos de seguros que se utilizan regularmente en el sector nanciero son los

    denominados Contratos de Adhesin, llamados as ya que las condiciones del contratoson definidas por la aseguradora de manera unilateral.

    El asegurado slo se adhiere a ellas sin poder modicarlas a su gusto, ni poder negociarlas

    con la aseguradora en ninguna forma. Los contratos son revisados y autorizados por lasautoridades (SHCP y CNSF) y son aplicados y llevados a cabo por las aseguradoras.

    Cuando existen controversias en la aplicacin de los mismos, es necesario recurrir a

    algunas autoridades (CONDUSEF) para conciliar los intereses o sujetarse a los procesosjurdicos necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.

    As, las aseguradoras son autorizadas por la Secretara y vigiladas por la Comisin. Los

    agentes son autorizados por la Comisin para intermediar los productos de seguros que, pormedio de los contratos de adhesin que las aseguradoras ofrecen, los usuarios adquierenbuscando transferir sus riesgos a la empresa aseguradora por medio de la intermediacin delos agentes.

    Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneciarios podrn

    recibir las indemnizaciones correspondientes amparadas en l, y si no lo reciben por causas

    ilegtimas, podrn inconformarse ante la autoridad competente (CONDUSEF).

    Revisemos ahora el contenido de los principales artculos de la Ley General de Instituciones

    y Sociedades Mutualistas de Seguros.

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    1.1 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

    1.1.1 Disposiciones Generales

    Artculo 1o.-La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la organizacin yfuncionamiento de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;las actividadesy operaciones que las mismas podrn realizar; as como las de los Agentes de Seguros y demspersonas relacionadas con la actividad Aseguradora, en proteccin de los intereses del pblicousuario de los servicios correspondientes.

    Las Instituciones Nacionales de Seguros se regirn por sus leyes especiales y, a falta de staso cuanto en ellas no est previsto, por lo que estatuye la presente.Esta Ley reconoce a los Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural, los cuales se sujetarnen su operacin al artculo 13 de esta Ley y sern regulados, para efectos de su organizacin,funcionamiento y actividades, por la Ley de Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural.

    Artculo 2o.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ser el rgano competente parainterpretar, aplicar y resolverpara efectos administrativos lo relacionado con los preceptos deesta Ley y en general para todo cuanto se refiere a las Instituciones y Sociedades Mutualistasde Seguros. Para estos efectos, podr solicitar cuando as lo estime conveniente la opinin dela Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, del Banco de Mxico o de algn otro organismoo dependencias en razn de la naturaleza de los casos que lo ameriten.

    Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la adopcinde todas las medidas relativas a la creacin y al funcionamiento de las Instituciones Nacionalesde Seguros.

    En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico con la intervencin,

    que en su caso, corresponda a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, deber procurar undesarrollo equilibrado del sistema Asegurador, y una competencia sana entre las Instituciones deSeguros que lo integran.

    Artculo 3o.- En materia de actividad Aseguradora:

    I.-Se prohbe a toda persona fsica o moral distinta de las sealadas en el artculo 1o. deesta Ley, la prctica de cualquiera operacin activa de Seguros en territorio mexicano;Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operacin activa de Seguroscuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por laspartes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra undao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.

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    No se considerar operacin activa de Seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios,cuando el cumplimiento de la obligacin convenida, no obstante que dependa de la realizacinde un acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propias de

    quien ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o a pagar unaprestacin en dinero.

    Sin embargo, aun cuando se satisfagan con recursos e instalaciones propias, s se considerarcomo operacin activa de Seguros la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar lasalud a travs de acciones que se realicen en beneficio del Asegurado, mediante el pago deuna cantidad de dinero, conforme a lo establecido en los artculos 7o. fraccin II, inciso c), y 8o.fraccin V, de esta Ley.

    La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional deSeguros y de Fianzas, podr establecer criterios de aplicacin general conforme a los cualesse precise si una operacin, para efectos de este artculo, se considera operacin activa deSeguros, y deber resolver las consultas que al efecto se le formulen.

    II.-Se prohbe contratar con empresas extranjeras:

    1) Seguros de personas cuando el Asegurado se encuentre en la Repblica al celebrarseel contrato;

    2) (Se deroga);

    3) Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contrariesgos propios del ramo martimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaveso vehculos sean de matrcula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en laRepblica;

    4) Seguros de Crdito, Seguros de Crdito a la Vivienda y Seguros de Garanta Financiera,cuando el Asegurado est sujeto a la legislacin mexicana;

    En el caso de los Seguros de Garanta Financiera, no ser aplicable la prohibicinsealada en el prrafo anterior cuando los valores, ttulos de crdito o documentosemitidos que sean materia del Seguro, sean objeto de oferta exclusivamente enmercados del exterior.

    5) Seguros contra la Responsabilidad Civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en laRepblica; y

    6) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano.

    No se considerarn como tales los Seguros que no residentes en territorio mexicanocontraten fuera del mismo para sus personas o sus vehculos, para cubrir riesgosdurante sus internaciones eventuales.

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    III.- En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar delo dispuesto en las fracciones anteriores:

    1) A las empresas extranjeras que, previa autorizacin de la citada Secretara ycumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de Segurosen territorio nacional, que amparen aquellos riesgos que slo puedan ocurrir en lospases extranjeros en donde estn autorizadas para prestar servicios de Seguros.

    La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional deSeguros y de Fianzas, podr revocar la autorizacin otorgada en los trminos del prrafoanterior, cuando considere que estn en peligro los intereses de los usuarios de losservicios de aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate; y

    2) A la persona que compruebe que ninguna de las empresas Aseguradoras facultadaspara operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin deSeguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgar una autorizacin

    especfica para que lo contrate con una empresa extranjera, directamente o a travsde una Institucin de Seguros del pas; y

    IV.- Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorionacional, por cualquier medio pblico o privado, las operaciones a que se refieren el primerprrafo de la fraccin I y la fraccin II de este artculo, as como Seguros sobre bienes quese transporten de territorio mexicano a territorio extranjero y viceversa.

    Los contratos concertados contra las prohibiciones de este artculo, no producirn efectolegal alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o Asegurado de pedir el reintegrode las primas pagadas e independientemente de las responsabilidades en que incurra lapersona o entidad de que se trate, frente al contratante, Asegurado o beneficiario o suscausahabientes, de buena fe y de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona oentidad en los trminos de esta Ley.

    Lo dispuesto en el prrafo anterior no es aplicable a los Seguros contratados con laautorizacin especfica de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a que se refiere esteartculo.

    Artculo 4o.-Se considerarn operaciones de Seguros sujetas a las disposiciones de las leyesmexicanas, las que se celebren en el territorio nacional.

    Las operaciones previstas en el inciso 1) de la fraccin III del artculo anterior no estarn sujetasal rgimen que la misma establece para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.

    Artculo 5o.-Para organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad Mutualista de Segurosse requiere autorizacin del Gobierno Federal, que compete otorgar a la Secretara de Hacienday Crdito Pblico.

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    Artculo 7o.- Las autorizaciones para organizarse y funcionar como Institucin o SociedadMutualista de Seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una o msde las siguientes operaciones de Seguros:

    I.-Vida;

    II.-Accidentes y enfermedades, en alguno o algunos de los ramos siguientes:

    a.Accidentes personales;

    b.Gastos mdicos; y

    c.Salud;

    III.-Daos, en alguno o algunos de los ramos siguientes:

    a. Responsabilidad civil y riesgos profesionales;

    b.Martimo y transportes;

    c.Incendio;

    d.Agrcola y de animales;

    e. Automviles;

    f.Crdito;

    g. Crdito a la vivienda;

    h.Garanta financiera;

    i.Diversos;

    j. Terremoto y otros riesgos catastrficos;

    k.Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, conforme alo dispuesto por el artculo 9o. de esta Ley.

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    Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, enalguna o algunas de las operaciones mencionadas en este artculo o conforme a lo sealado enel artculo 76-A de esta Ley.

    Una misma institucin no podr contar con autorizacin para practicar las operaciones sealadasen las fracciones I y III de este artculo.

    Tratndose de los Seguros relacionados con contratos de Seguros que tengan como base planesde pensiones o de supervivencia derivados de las leyes de seguridad social y a los que se refiereel prrafo segundo de la fraccin I del artculo 8o. de esta Ley, las autorizaciones se otorgarnslo a instituciones de Seguros que las practiquen en forma exclusiva, sin que a las mismas seles pueda autorizar cualquiera otra operacin de las sealadas en este artculo.

    El ramo de salud a que se refieren el inciso c) fraccin II de este artculo y la fraccin V delartculo 8o. de esta Ley slo deber practicarse por instituciones de Seguros autorizadasexclusivamente para ese efecto y a las cuales nicamente se les podr autorizar a practicar, de

    manera adicional, el ramo de gastos mdicos. La operacin y desarrollo del ramo de salud estarsujeto a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y CrditoPblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas y de la Secretara deSalud, segn corresponda.

    Los ramos de Seguro de crdito, de Seguro de Crdito a la Vivienda y de Seguro de GarantaFinanciera a que se refieren los incisos f), g) y h) de la fraccin III de este artculo, debernpracticarse por Instituciones de Seguros autorizadas exclusivamente para operar slo uno dedichos ramos. La operacin y desarrollo de los ramos de crdito a la vivienda y de garantafinanciera estarn sujetos a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara deHacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.Las autorizaciones otorgadas a las Instituciones de Seguros, podrn comprender la prctica delas operaciones de reafianzamiento, en los trminos del artculo anterior.

    Artculo 8o.- Los Seguros comprendidos dentro de la enumeracin de operaciones y ramos delartculo anterior, son los siguientes:

    I.- Para las operaciones de vida,los que tengan como base del contrato riesgos que puedanafectar la persona del Asegurado en su existencia. Se considerarn comprendidos dentrode estas operaciones los beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentespersonales, se incluyan en plizas regulares de Seguros de Vida.

    Tambin se considerarn comprendidas dentro de estas operaciones, los contratos deSeguro que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados conla edad, jubilacin o retiro de personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las

    leyes de seguridad social;

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    II.- Para los Seguros de pensiones, derivados de las leyes de seguridad social, el pago delas rentas peridicas durante la vida del Asegurado o las que correspondan a sus beneficiariosde acuerdo con los contratos de Seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable;

    III.- Para el ramo de accidentes personales, los contratos de Seguro que tengan como basela lesin o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del Asegurado,como consecuencia de un evento externo, violento, sbito y fortuito;

    IV.- Para el ramo de gastos mdicos,los contratos de Seguro que tengan por objeto cubrirlos gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de lasalud o vigor vital del Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente oenfermedad;

    V.- Para el ramo de salud, los contratos de Seguro que tengan como objeto la prestacinde servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a travs de acciones que se realicen enbeneficio del Asegurado;

    VI.- Para el ramo de responsabilidad civil y riesgos profesionales,el pago de laindemnizacin que el Asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que causeun dao previsto en el contrato de Seguro;

    VII.- Para el ramo martimo y de transportes, el pago de la indemnizacin por los daos yperjuicios que sufran los muebles y semovientes objeto del traslado. Pueden igualmenteasegurarse los cascos de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pagode la indemnizacin que resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por losdaos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo de sufuncionamiento. En estos casos, se podr incluir en las plizas regulares que se expidan elbeneficio adicional de responsabilidad civil;

    VIII.- Para el ramo de incendio, los que tengan por base la indemnizacin de todos losdaos y prdidas causados por incendio, explosin, fulminacin o accidentes de naturalezasemejante;

    IX.- Para el ramo agrcola y de animales,el pago de indemnizaciones o resarcimiento deinversiones, por los daos o perjuicios que sufran los Asegurados por prdida parcial ototal de los provechos esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a susanimales;

    X.- Para el ramo de automviles, el pago de la indemnizacin que corresponda a los daoso prdida del automvil y a los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceraspersonas con motivo del uso del automvil. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas

    de Seguros, que se dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizasregulares que expidan, el beneficio adicional de responsabilidad civil;

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    XI.- Para el ramo de Seguro de crdito, el pago de la indemnizacin de una parteproporcional de las prdidas que sufra el Asegurado como consecuencia de la insolvenciatotal o parcial de sus clientes deudores por crditos comerciales;

    XI Bis.-Para el ramo de Seguro de Crdito a la Vivienda,el pago por incumplimiento de losdeudores, de crditos a la vivienda otorgados por intermediarios financieros o por entidadesdedicadas al financiamiento a la vivienda;

    XI Bis-1.- Para el ramo de Seguro de Garanta Financiera,el pago por incumplimiento delos emisores de valores, ttulos de crdito o documentos que sean objeto de ofer ta pblica ode intermediacin en mercados de valores;

    XII.- Para el ramo de diversos, el pago de la indemnizacin debida por daos y perjuiciosocasionados a personas o cosas por cualquiera otra eventualidad; y

    XIII.-Para el ramo de terremoto y otros riesgos catastrficos, los contratos de Seguro

    que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia deeventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente producenuna acumulacin de responsabilidades para las empresas de Seguros por su cobertura.

    Artculo 9o.- Queda facultada la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, para resolver quriesgos pueden cubrirse dentro de cada una de las operaciones o ramos mencionados en elartculo anterior, siempre que los riesgos no enumerados tengan las caractersticas tcnicas delos consignados para cada operacin o ramo; as como para sealar los ramos en que puedaincluirse el beneficio adicional de la responsabilidad civil.

    Cuando alguna clase de riesgo de los comprendidos en los ramos a que se refiere el artculoanterior, adquiera una importancia tal que amerite considerarlo como ramo independiente laSecretara de Hacienda y Crdito Pblico podr declarar esa clase como ramo especial para losefectos de los artculos 7o. y 8o. de esta Ley.

    Artculo 10.-Para los efectos de esta Ley se entiende:

    I.- Por coaseguro,la participacin de dos o ms empresas de Seguros en un mismoriesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el Asegurado;

    II.- Por reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros toma a su cargototal o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de lacantidad asegurada por el Asegurador directo;

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    II Bis.- Por reaseguro financiero, el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros, enlos trminos de la fraccin II del presente ar tculo, realiza una transferencia significativa deriesgo de Seguro, pactando como parte de la operacin la posibilidad de recibir financiamiento

    del reasegurador; y

    III.- Por contraseguro, el convenio en virtud del cual una empresa de Seguros se obligaa reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplandeterminadas condiciones.

    Artculo 23.-Para los efectos de esta Ley, se considerarn Agentes de Seguros las personasfsicas o morales que intervengan en la contratacin de Seguros mediante el intercambiode propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos omodificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes.

    La intermediacin de contratos de Seguro que no tengan el carcter de contratos de adhesin,est reservada exclusivamente a los Agentes de Seguros; la intermediacin de los que tengan

    ese carcter tambin podr realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimoprrafo del artculo 41 de esta Ley.

    Para el ejercicio de la actividad de Agente de Seguros, se requerir autorizacin de la ComisinNacional de Seguros y de Fianzas. La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada,podr suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicaramonestaciones y multas a dichos Agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamentorespectivo. Las autorizaciones sern para una o varias operaciones o ramos; sin embargo,tratndose de la intermediacin en Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridadsocial, las autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos Seguros respecto de una solainstitucin de Seguros, adems de que se podrn otorgar autorizaciones para el ejercicio de suactividad en otras operaciones o ramos, con diversas instituciones.

    Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a las siguientespersonas cuando satisfagan los requisitos que se establezcan en el reglamento respectivo:

    a. Personas fsicas vinculadas a las Instituciones de Seguros por una relacin de trabajo,para desarrollar esta actividad;

    b. Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles; y

    c.Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad.

    Las actividades que realicen los Agentes de Seguros se sujetarn a las disposiciones de esta Leyy del Reglamento respectivo, a las orientaciones de poltica general que en materia Aseguradora

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    y para el debido cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente, seale la Secretara deHacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general, as como a la inspecciny vigilancia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Les sern, adems, aplicable lo

    dispuesto por el artculo 71 de esta Ley.

    Los Agentes de Seguros debern reunir los requisitos que exija el Reglamento respectivo, peroen ningn caso podr autorizarse a personas que por su posicin o por cualquier circunstanciapuedan ejercer coaccin para contratar Seguros.

    Los Agentes de las Instituciones de Seguros darn aviso a la Comisin Nacional de Seguros yFianzas, por lo menos con diez das de anticipacin, del establecimiento, cambio de ubicacin yclausura de sus oficinas. De igual manera se dar el aviso a los Asegurados.

    Artculo 24.- Los Agentes de Seguros debern informar de manera amplia y detallada a quienpretenda contratar un Seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla odarla por terminada.

    Asimismo proporcionarn a La Institucin de Seguros, la informacin autntica que sea de suconocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga a fin de que la misma pueda formarjuicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones yprimas adecuadas. En el ejercicio de sus actividades debern apegarse a la informacin queproporcionen las instituciones para este efecto, as como a sus tarifas, plizas, endosos, planesde Seguros y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las instituciones de Seguros entrminos de los artculos 36, 36-A, 36-B, 36-C y 36-D de esta Ley.

    Los Agentes de Seguros no podrn intervenir en la contratacin de los Seguros que determine elReglamento respectivo, cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin o falta alas prcticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad.

    Los Agentes de Seguros no proporcionarn datos falsos de las Instituciones de Seguros, nidetrimentos o adversos en cualquier forma para las mismas.

    Artculo 29.-Las Instituciones de Seguros debern ser constituidas como sociedades annimasde capital fijo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles,en cuanto no est previsto en esta Ley y, particularmente a lo siguiente:

    I.- Debern contar con un capital mnimo pagado por cada operacin o ramo que se lesautorice, expresado en Unidades de Inversin, el cual se deber cubrir en moneda nacionalen el plazo previsto en esta fraccin y que ser determinado por la Secretara de Hacienda yCrdito Pblico durante el primer trimestre de cada ao, para lo cual debern considerarse,entre otros aspectos, los recursos que sean indispensables para apoyar la adecuada

    prestacin del servicio que representa la actividad Aseguradora, la suma de los capitalespagados y reservas de capital con que opere el conjunto de instituciones que integren elsistema Asegurador, la situacin econmica del pas y el principio de procurar el sano yequilibrado desarrollo del sistema y una adecuada competencia.

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    El capital mnimo deber estar totalmente suscrito y pagado a ms tardar al 30 de junio del aoen que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico lo haya fijado. Cuando el capital social excedadel mnimo deber estar pagado cuando menos en un 50%, siempre que este porcentaje no sea

    menor del mnimo establecido.

    Cuando una Institucin de Seguros no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se procederde acuerdo a lo previsto en el artculo 74 de esta Ley.

    Las capitalizaciones que se deriven de utilidades y supervit por revaluacin de inmuebles seajustarn a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la Comisin Nacional deSeguros y Fianzas.

    Tratndose de sociedades de capital variable, el capital mnimo obligatorio estar integrado poracciones sin derecho a retiro. El monto del capital con derecho a retiro, en ningn caso podr sersuperior al capital pagado sin derecho a retiro.

    I Bis.- En razn del origen de los accionistas que suscriban su capital, las institucionespodrn ser:

    a.De capital total o mayoritariamente mexicano; o

    b.De capital total o mayoritariamente extranjero, en cuyo caso se les considerar comoFiliales de Instituciones Financieras del Exterior.

    En todo lo relativo a su organizacin, las instituciones a que se refiere el inciso a) de estafraccin, se regirn por lo dispuesto en el presente captulo, en tanto que a las instituciones aque se refiere el inciso b) de la misma, les ser aplicable, adems de lo dispuesto en este mismocaptulo, con excepcin de la fraccin II de este artculo, lo que se establece en el Captulo I Bisdel Ttulo Primero de esta Ley.

    No podrn participar en forma alguna en el capital de Las Instituciones de Seguros, personasmorales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad.

    Artculo 41.- Las Instituciones de Seguros slo podrn pagar comisiones y cualquier otracompensacin por la contratacin de Seguros a Agentes de Seguros, sobre las primas queefectivamente hayan ingresado a la institucin.

    Las Instituciones de Seguros podrn tomando en cuenta las condiciones de contratacin ocaractersticas de los riesgos que cubran los Seguros, aplicar total o parcialmente las comisionesestablecidas para los Agentes en beneficio del Asegurado o contratante, en su caso, procurandoen todo momento el desarrollo de planes de Seguros. En este supuesto, las instituciones debernespecificar en la pliza el monto de la reduccin de primas que corresponda a la aplicacin total

    o parcial de las citadas comisiones.

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    En los Seguros que se formalicen a travs de contratos de adhesin, excepto los que se refieran aSeguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, la contratacin podr realizarsea travs de una persona moral, sin la intervencin de un Agente de Seguros. Las instituciones

    podrn pagar o compensar a las citadas personas morales servicios distintos a los que estaLey reserva a los Agentes de Seguros; para ello debern suscribir contratos de prestacin deservicios cuyos textos debern registrarse previamente ante la Comisin Nacional de Segurosy de Fianzas, la que dentro de un plazo de quince das hbiles siguientes a la recepcin de ladocumentacin podr negar el registro, cuando a su juicio los contratos no se apeguen a lasdisposiciones jurdicas aplicables y podr ordenar las modificaciones o correcciones necesarias,prohibiendo su utilizacin hasta en tanto no se lleven a cabo los cambios ordenados. En caso deque la citada Comisin no formule observaciones dentro del plazo sealado, se entender quelos documentos han quedado registrados y no existir inconveniente para su utilizacin.

    Artculo 42.- Los Agentes de Seguros slo podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedidopor las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por lasAseguradoras.

    Cuando un Agente de Seguros, vinculado a una Institucin de Seguros por una relacin laboral oun contrato mercantil o por cuyo conducto la propia institucin haya aceptado la contratacin deSeguros, entregue a una persona recibos o documentos oficiales para la solicitud o contratacinde Seguros, obligar a la institucin en los trminos que se hayan establecido en dichosdocumentos.

    Los recibos oficiales entregados en los trminos del prrafo anterior por un agente, amparandoun contrato de Seguros en el que se identifiquen los riesgos cubiertos, obligarn igualmente ala Institucin Aseguradora.

    Slo podr celebrar contratos a nombre y por cuenta de una Institucin Aseguradora el Agente deSeguros designado expresamente por sta para actuar como su apoderado.

    Artculo 46.-Las Instituciones de Seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas:

    I.Reservas de riesgos en curso;

    II.Reservas para obligaciones pendientes de cumplir;

    III.(Se deroga).

    IV. Las dems previstas en la Ley.

    Artculo 47.-Las reservas de riesgos en curso que debern constituir las instituciones, por los

    Seguros o reaseguros que practiquen, sern:

    I.-Para los Seguros de Vida en los cuales la prima sea constante y la probabilidad de siniestrocreciente con el tiempo, la reserva matemtica de primas correspondientes a las plizas envigor en el momento de la valuacin, as como los gastos de administracin derivados delmanejo de la cartera, calculada con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndaresgeneralmente aceptados.

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    Las Instituciones de Seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacionalde Seguros y de Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efectoemita la propia Comisin.

    En ningn caso la reserva a que se refiere el prrafo anterior ser menor de la que resultede aplicar el mtodo actuarial, cuyas condiciones tcnicas generales sealar la ComisinNacional de Seguros y de Fianzas mediante las disposiciones de carcter general a que serefiere esta fraccin.

    II.- Para los Seguros de Vida temporales a un ao, el monto de recursos suficientes paracubrir los siniestros esperados derivados de la cartera de riesgos en vigor de la institucin,as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculado conmtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados. LasInstituciones de Seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional deSeguros y de Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efectoemita la propia Comisin.

    Artculo 50.-Las reservas para obligaciones pendientes de cumplir sern:

    I.-Por plizas vencidas, por siniestros ocurridos, y por repartos peridicos de utilidades, elimporte total de las sumas que deba desembolsar la institucin, al verificarse la eventualidadprevista en el contrato, debiendo estimarse conforme a las bases siguientes:

    a.Para las operaciones de vida, las sumas aseguradas en las plizas respectivas, conlos ajustes que procedan, de acuerdo con las condiciones del contrato. En obligacionespagaderas a plazos, el valor presente de los pagos futuros, calculado al tipo de intersque fije la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Tratndose de rentas, el montode las que estn vencidas y no se hayan cobrado;

    b.Para las operaciones de daos;

    c.Para las operaciones de accidentes y enfermedades se proceder como en las devida, cuando se trate de capitales o rentas aseguradas por muerte o por incapacidady como en las de daos en los dems casos;

    II.- Por siniestros ocurridos y no reportados, as como por los gastos de ajuste asignadosal siniestro de que se trate, las sumas que autorice anualmente la Comisin Nacional deSeguros y Fianzas a las instituciones, considerando la experiencia de siniestralidad de lainstitucin y tomando como base los mtodos actuariales de clculo de cada compaa queen su opinin sean los ms acordes con las caractersticas de su cartera.

    Estas reservas se constituirn conforme a lo que seale la Secretara de Hacienda y CrditoPblico mediante reglas de carcter general y slo podrn utilizarse para cubrir siniestrosocurridos y no reportados, as como gastos de ajuste asignados al siniestro.

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    Artculo 52.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr ordenar, mediante reglas decarcter general, la constitucin de reservas tcnicas especiales cuando, a su juicio, seannecesarias para hacer frente a posibles prdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de

    las instituciones, distintas a las especificadas en las fracciones I a III del ar tculo 46 de esta Ley,o para reforzar tales reservas.

    Artculo 53.-Las instituciones de seguros calcularn y registrarn las reservas a que se refiereel artculo 46 de esta Ley de manera mensual y al 31 de diciembre de cada ao para efectosde balance, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 55. La Secretara de Hacienda y CrditoPblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr ordenar que encualquier momento se haga una valuacin de dichas reservas y las instituciones estarnobligadas a registrarlas e invertirlas de inmediato, conforme a los resultados que arroje dichaestimacin por cada operacin y ramo.

    La valuacin de las reservas tcnicas deber apegarse a los estndares de prctica actuarialque al efecto seale la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de

    carcter general. La valuacin de las reservas tcnicas deber ser elaborada y firmada por unactuario con cdula profesional que adems cuente con la certificacin vigente emitida para estepropsito por el colegio profesional de la especialidad o acredite ante la Comisin Nacional deSeguros y Fianzas que tiene los conocimientos requeridos para este efecto.

    Artculo 60.- Las Instituciones de Seguros, sin perjuicio de mantener el capital mnimo pagadoprevisto en el artculo 29, fraccin I de esta Ley, deben mantener recursos de capital suficientespara cubrir el requerimiento de capital mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientosde clculo que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determine mediante reglas de carctergeneral.

    Las reglas generales que conforme a este artculo dicte la Secretara de Hacienda y CrditoPblico debern propiciar la consecucin de los objetivos siguientes:

    I.- El adecuado apoyo de los recursos patrimoniales en relacin a los riesgos y a lasresponsabilidades que asuman por las operaciones que efecten las instituciones, ascomo a los distintos riesgos a que estn expuestas;

    II.- El desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos en la contratacin deSeguros, as como para la dispersin de reaseguradores en las operaciones de cesin yaceptacin de reaseguro y de reafianzamiento;

    III.- El apropiado nivel de recursos patrimoniales, en relacin a los riesgos financierosque asuman las instituciones, al invertir los recursos que mantengan con motivo de susoperaciones; y

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    IV.- La determinacin de los supuestos y de los recursos de capital que las institucionesdebern mantener con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter excepcionalque pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivadas tanto de la operacin particular

    de las instituciones como de condiciones de mercado.

    Artculo 71.- La propaganda o publicidad que las Instituciones de Seguros efecten en territorionacional o en el extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que dicte laComisin Nacional de Seguros y de Fianzas.

    Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda o publicidad se exprese en formaclara y precisa, a efecto de que no se induzca al pblico a engao, error o confusin sobre laprestacin de los servicios de las Instituciones de Seguros.

    La Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas podr ordenar previa audiencia de la parteinteresada, la modificacin o suspensin de la propaganda o publicidad, cuando considere queno se sujeta a lo previsto en este artculo.

    Artculo 139.-Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en esta Ley, ascomo a las disposiciones de que ella emanen, sern impuestas administrativamente por laComisin Nacional de Seguros y de Fianzas de acuerdo a lo siguiente:

    VII.-Multa de 100 a 8000 das de salario a la Institucin de Seguros, a sus empleados o alos Agentes de Seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin deprimas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomaro conservar un contrato de Seguro;

    VIII.-Multa de 1000 a 8000 de salario, independientemente de las responsabilidades civileso penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o funcionarios o empleados de unaInstitucin o Sociedad Mutualista de Seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentesadversos, respecto a las Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros o en cualquierforma hicieren competencia desleal a Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros;

    XI.- Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte como agente deseguros, intermediario de reaseguro, ajustador de Seguros, representante de una entidadreaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, queopere sin la autorizacin correspondiente. La misma multa se impondr a los directores,gerentes, miembros del consejo de administracin, representantes y apoderados de Agentesde Seguros, de intermediarios de reaseguro persona moral o sociedad a que se refiere elcitado artculo 69 Bis, que operen como tales sin la autorizacin que exige esta Ley.

    Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros, intermediario de reaseguro,

    ajustador de Seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedada que se refiere

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    el artculo 69 Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercerorealice las actividades que les estn reservadas; A las Instituciones de Seguros quecelebren operaciones con la intervencin de personas que se ostenten como Agentes de

    Seguros, intermediarios de reaseguro, ajustadores de Seguros, representantes de unaentidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de estaLey, sin estar autorizados para actuar como tales, se les aplicar una multa de 500 a 8000das de salario.

    XXI.- Multa de 200 a 5000 das de salario, si las disposiciones violadas de esta Ley, ascomo a las que de ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada en la misma.Si se tratare de una Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros o un Agente de Seguros ode reaseguro persona moral, la multa se podr imponer tanto a dicha Institucin o SociedadMutualista de Seguros o al Agente de Seguros o de reaseguro persona moral, como cadauno de los consejeros, directores, administradores, comisarios, funcionarios, apoderados,Agentes o empleados que resulten autores o responsables de la infraccin.

    Artculo 140.- Para proceder penalmente por los delitos previstos en los artculos 141 al 146y 147 al 147 Bis 2 de esta ley, ser necesario que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblicoformule peticin, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas; tambin seproceder a peticin de la Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros ofendidas, o de quientenga inters jurdico.

    Las multas previstas en este captulo, se impondrn a razn de das de salario. Para calcular suimporte se tendr como base el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal almomento de realizarse la conducta sancionada.

    Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, en trminosde las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,escuchando la previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, estarn obligadas,en adicin a cumplir con las dems obligaciones que les resulten aplicables, a:

    I. Establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos, omisiones u operacionesque pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie para la comisinde los delitos previstos en los artculos 139 148 Bis del Cdigo Penal Federal o que pudieranubicarse en los supuestos del artculo 400 Bis del mismo Cdigo.

    II. Presentar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la ComisinNacional de Seguros y de Fianzas, reportes sobre:

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    a.Los actos, operaciones y servicios que realicen con sus clientes y usuarios, relativosa la fraccin anterior.

    b.Todo acto, operacin o servicio, que pudiesen ubicarse en el supuesto previsto enla fraccin I de este artculo o que, en su caso, pudiesen contravenir o vulnerar laadecuada aplicacin de las disposiciones sealadas en la misma, que realice o en elque intervenga algn miembro del consejo de administracin, directivos, funcionarios,empleados y apoderados.

    Los reportes a que se refiere la fraccin II de este ar tculo, de conformidad con las disposicionesde carcter general previstas en el mismo, se elaborarn y presentarn tomando en consideracin,cuando menos, las modalidades que al efecto estn referidas en dichas disposiciones; lascaractersticas que deban reunir los actos, operaciones y servicios a que se refiere este ar tculopara ser reportados, teniendo en cuenta sus montos, frecuencia y naturaleza, los instrumentosmonetarios y financieros con que se realicen, y las prcticas comerciales y financieras que seobserven en las plazas donde se efecten; as como la periodicidad y los sistemas a travs de

    los cuales habr de transmitirse la informacin.

    Asimismo, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico en las citadas reglas generales emitir loslineamientos sobre el procedimiento y criterios que las Instituciones y Sociedades Mutualistasde Seguros y los Agentes de Seguros debern observar respecto de:

    a. El adecuado conocimiento de sus clientes y usuarios, para lo cual aqullas debernconsiderar los antecedentes, condiciones especficas, actividad econmica o profesionaly las plazas en que operen.

    b. La informacin y documentacin que dichas instituciones, sociedades y Agentesdeban recabar para la apertura de cuentas o celebracin de contratos relativos a lasoperaciones y servicios que ellas presten y que acredite plenamente la identidad desus clientes.

    c. La forma en que las mismas instituciones, sociedades y Agentes debern resguardary garantizar la seguridad de la informacin y documentacin relativas a la identificacinde sus clientes y usuarios o quienes lo hayan sido, as como la de aquellos actos,operaciones y servicios reportados conforme al presente artculo.

    d. Los trminos para proporcionar capacitacin al interior de las Instituciones ySociedades Mutualistas de Seguros y Agentes de Seguros sobre la materia objeto deeste artculo.

    Las disposiciones de carcter general a que se refiere el presente artculo, sealarn los

    trminos para su debido cumplimiento.

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    Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros debernconservar, por al menos diez aos, la informacin y documentacin a que se refiere el inciso c)del prrafo anterior, sin perjuicio de lo establecido en ste u otros ordenamientos aplicables.

    La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico estar facultada para requerir y recabar, por conductode la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, informacin y documentacin relacionada con losactos, operaciones y servicios a que se refiere la fraccin II de este artculo. Las Instituciones ySociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, estarn obligados a proporcionardicha informacin y documentacin. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico estar facultadapara obtener informacin adicional de otras personas con el mismo fin y a proporcionarinformacin a las autoridades competentes.

    El cumplimiento de las obligaciones sealadas en este ar tculo no implicar trasgresin alguna ala obligacin de confidencialidad legal, ni constituir violacin a las restricciones sobre revelacinde informacin establecidas por va contractual, ni a lo dispuesto en materia del secreto propiode las operaciones a que se refiere el artculo 46 fraccin XV, en relacin con los artculos 117

    y 118 de la Ley de Instituciones de Crdito.

    Las disposiciones de carcter general a que se refiere este artculo debern ser observadas porlas Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, as como por losmiembros del consejo de administracin, administradores, directivos, funcionarios, empleados,factores y apoderados respectivos, por lo cual, tanto las instituciones y sociedades como laspersonas mencionadas sern responsables del estricto cumplimiento de las obligaciones quemediante dichas disposiciones se establezcan.

    La violacin a las disposiciones a que se refiere este artculo ser sancionada por la ComisinNacional de Seguros y de Fianzas conforme al procedimiento previsto en el artculo 138 de lapresente Ley, con multa de hasta 100,000 das de salario mnimo general diario vigente en elDistrito Federal.

    Las mencionadas multas podrn ser impuestas, a las Instituciones y Sociedades Mutualistasde Seguros y los Agentes de Seguros, as como a sus miembros del consejo de administracin,administradores, directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados y personas fsicas ymorales, que en razn de sus actos, hayan ocasionado o intervenido para que dichas entidadesfinancieras incurran en la irregularidad o resulten responsables de la misma. Sin perjuicio de loanterior, la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, atendiendo a las circunstancias de cadacaso, podr proceder conforme a lo previsto en los artculos 23 y 31 de esta Ley.

    Los servidores pblicos de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y de la Comisin Nacionalde Seguros y de Fianzas, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes deSeguros, sus miembros del consejo de administracin, administradores, directivos, funcionarios,

    empleados,factores y apoderados, debern abstenerse de dar noticia de los reportes y demsdocumentacin

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    e informacin a que se refiere este artculo, a personas o autoridades distintas a las facultadasexpresamente en los ordenamientos relativos para requerir, recibir o conservar tal documentacine informacin. La violacin a estas obligaciones ser sancionada en los trminos de las leyes

    correspondientes.

    Artculo 141.- Sern sancionadas las violaciones a lo dispuesto en el artculo 3o. de esta Ley,conforme a lo siguiente:

    I.- Con prisin de tres a quince aos y multa de mil quinientos a cinco mil das de salario, aquienes en contravencin a lo dispuesto por las fracciones I y IV de ese ar tculo, practiquenoperaciones activas de Seguros o a quienes acten como intermediarios en las operacionesque dichas personas realicen.

    Con prisin de dos a diez aos y multa de setecientos cincuenta a tres mil das de salario, aquienes en contravencin a lo dispuesto por la fraccin IV del referido artculo 3o. ofrezcandirectamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier medio, pblico o

    privado, la contratacin de las operaciones a que se refiere la fraccin II de ese mismoartculo, y

    II.-Con prisin de tres a diez aos y multa de doscientos a dos mil das de salario, a laspersonas que contraten con empresas extranjeras, los Seguros a que se refiere la fraccinII del artculo 3o.

    Se consideran comprendidos dentro de los supuestos sealados en las fracciones anteriores yconsecuentemente, sujetos a las mismas sanciones a los directores, gerentes, miembros delconsejo de administracin, funcionarios, empleados y los representantes y agentes en generalde personas morales que practiquen habitualmente las operaciones ilcitas a que aluden lasfracciones I, II y IV del citado artculo 3o. de esta ley.

    Cuando todos los actos que concurran a la celebracin del contrato, incluyendo los deintermediacin, se hubieren efectuado fuera del territorio nacional, se considerar, con excepcindel caso previsto en el inciso I) de la fraccin II del artculo 3o. de esta Ley, que el delito secomete por el solo hecho de registrar el pago de las primas en la contabilidad que dentro delterritorio mexicano se lleve por el Asegurado, por el tomador del Seguro o por cualquier otrointeresado en el mismo, o bien, porque cualquiera de esas personas realice en Mxico algnacto que signifique cumplimiento de obligaciones o deberes o ejercicio de derechos, derivadosdel contrato celebrado en el extranjero.

    Es excluyente de responsabilidad penal por desobediencia a la prohibicin contenida en lafraccin I del artculo 3o. de esta Ley, la ignorancia de que a una Institucin de Seguros o auna Sociedad Mutualista de Seguros se le hubiere revocado la autorizacin que originalmente

    tuviere para operar o de que, por cualquier otra causa, se hubieren extinguido o suspendido susefectos antes de contratar con ella, ignorancia que se presumir en el tomador del Seguro y enel Asegurado o sus causahabientes, pero no en el intermediario.

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    La empresa o negociacin que haya efectuado la operacin u operaciones activas de Segurosque prohbe la fraccin I del referido artculo 3o., ser intervenida administrativamente por laComisin Nacional de Seguros y de Fianzas, hasta que la operacin u operaciones ilcitas se

    corrijan.

    Artculo 142.-Se impondr pena de prisin de dos a diez aos y multa de quinientos a milquinientos das de salario:

    I.- Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la EmpresaAseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin deun contrato de Seguro; y

    II.- Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratacin de unSeguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta Leycomo Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargode dicha persona o entidad.

    Artculo 143.-Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a cincuentamil das de salario a los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de unaInstitucin o Sociedad Mutualista de Seguros:

    I.- Que graven los bienes, crditos o valores en que estn invertidas las reservas tcnicas;

    II.- Que en sus informes, cuentas o exposiciones a las asambleas generales de accionistaso de mutualizados, falseen la situacin de la empresa;

    III.- Que repartan dividendos o remanentes en oposicin a las prescripciones de esta Ley,independientemente de la accin para que los accionistas que las reciban las devuelvan enun trmino no mayor de treinta das;

    IV.- Que incurran en la violacin de cualquiera de las prohibiciones que establecen losartculos 62 fraccin XII y 93 fraccin XIV de esta Ley.

    V.-Que con el fin de falsear los reportes o informacin sobre la situacin de la empresa, dolosamenteautoricen, registren u ordenen registrar datos falsos en la contabilidad o reiteradamente produzcandatos falsos en los documentos o informes que deban proporcionar a la Secretara de Hacienday Crdito Pblico, a las instituciones que sta determine conforme al artculo 59 de esta Ley o ala Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.

    Las penas previstas en este artculo se aplicarn tambin, en su caso, a quienes a sabiendashayan celebrado el negocio con la Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, si se trata

    de personas fsicas o a quienes hayan representado a las sociedades participantes.

    Marco Legal

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    1.2 Ley Sobre el Contrato de Seguro

    TITULO I

    1.2.1 Disposiciones Generales

    CAPITULO I1.2.1.1 Denicin y Celebracin del Contrato

    Artculo 1.-Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, aresarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.

    Artculo 2.-Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad conla Ley General de Instituciones de Seguros.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 3.-El Seguro Martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio ypor la presente ley en lo que sea compatible con ellas.

    Artculo 4.-Los Seguros Sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia.

    Artculo 5.- Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contratosuspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuandofuere necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 6.- Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimientode un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la EmpresaAseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la

    recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretarade Hacienda.

    La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la sumaasegurada y en ningn caso al Seguro de personas.

    Artculo reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 7.-Las condiciones generales del Seguro debern figurar en el mismo formulario deoferta suministrado por la Empresa Aseguradora, o bien remitirse al proponente para que stelas incluya en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponenteno estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso,las declaraciones firmadas por el Asegurado sern la base para el contrato si la empresa lecomunica su aceptacin dentro de los plazos que fija el artculo 6o. de la presente ley.

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    Artculo 8.-El proponente estar obligado a declarar por escrito a la Empresa Aseguradora, deacuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgoque puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el

    momento de la celebracin del contrato.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 9.-Si el contrato se celebra por un representante del Asegurado, debern declararsetodos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y delrepresentado.

    Artculo 10.- Cuando se proponga un Seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarartodos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de suintermediario.

    Artculo 11.-El Seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin ladesignacin de la persona del tercero Asegurado. En caso de duda, se presumir que el

    contratante obra por cuenta propia.

    Artculo 12.-El Seguro por cuenta de un tercero obliga a la Empresa Aseguradora, aun en el casode que el tercero Asegurado ratifique el contrato despus del siniestro.

    Artculo 13.- Salvo pacto expreso en contrario contenido en el contrato de mandato o en lapliza, el mandatario que contrate un Seguro a nombre de su mandante, podr reclamar el pagode la cantidad asegurada.

    Artculo 14.- Los Agentes que sean autorizados por una empresa de Seguros para que elloscelebren contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de losproponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacinde los siniestros que se realicen.

    Artculo reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 15.- Respecto al Asegurado, se reputar que el agente podr realizar todos los actosque por costumbre constituyan las funciones de un agente de su categora y los que de hechoefecte habitualmente con autorizacin de la empresa.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 16.- En todo caso, el agente necesitar autorizacin especial para modificar lascondiciones generales de las plizas, ya sea en provecho o en perjuicio del Asegurado.

    Artculo 17.- La renovacin tcita del contrato en ningn caso exceder de un ao.

    Artculo 18.-Aun cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere Asegurado,seguir siendo la nica responsable respecto al Asegurado.

    Marco Legal

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    CAPITULO II1.2.2 La Pliza

    Artculo 19.- Para fines de prueba, el contrato de Seguro, as como sus adiciones y reformas,se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible paraprobar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la aceptacin, a que se refierela primera parte de la fraccin I del ar tculo 21.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935. Reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 20.-La Empresa Aseguradora estar obligada a entregar al contratante del Seguro, unapliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener:

    I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la Empresa Aseguradora;

    II.-La designacin de la cosa o de la persona asegurada;

    III.-La naturaleza de los riesgos garantizados;

    IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta;

    V.-El monto de la garanta;

    VI.- La cuota o prima del Seguro;

    VII.- Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposicioneslegales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.

    Artculo 21.-El contrato de Seguro:

    I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la aceptacinde la oferta. En los Seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con los requisitos que la leyo los estatutos de la empresa establezcan para la admisin de nuevos socios.

    II.-No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquierotro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del pago de la prima;

    III.-Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para laspartes, pero tratndose de Seguro de Vida, el plazo que se fije no podr exceder de treintadas a partir del examen mdico, si ste fuere necesario, y si no lo fuere, a partir de la oferta.Artculo reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 22.-La Empresa Aseguradora tendr derecho a exigir, de acuerdo con la tarifa respectiva, oen su defecto, conforme a estimacin pericial, el importe de los gastos de expedicin de la pliza o desus reformas, as como el reembolso de los impuestos que con este motivo se causen.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

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    Artculo 23.-La Empresa Aseguradora tendr la obligacin de expedir, a solicitud y costa delAsegurado, copia o duplicado de la pliza as como de las declaraciones hechas en la oferta.

    Artculo 24.- Para que puedan surtir efectos probatorios contra el Asegurado, ser indispensableque estn escritos o impresos en caracteres fcilmente legibles, tanto la pliza como losdocumentos que contengan clusulas adicionales de la misma, los certificados individuales deSeguro de Grupo, los certificados de plizas abiertas, los certificados provisionales de plizas,las notas de cobertura, las solicitudes de Seguro, los formularios de ofertas suministrados porlas empresas y, en general, todos los documentos usados en la contratacin del Seguro.

    Artculo reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, elAsegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al daen que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones dela pliza o de sus modificaciones.

    Artculo 26.- El artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza.

    Artculo 27.-Cuando se pierda o destruya una pliza, a la orden o al portador, podr pedirse lacancelacin y reposicin de la misma siguindose un procedimiento igual al que establece la leyrespectiva para la cancelacin y reposicin de ttulos de crdito extraviados o robados. La nuevapliza que as se obtenga producir los mismos efectos legales que la desaparecida.

    Cuando en una pliza a la orden, cualquier tenedor de ella haya consignado en el endosorespectivo la expresin no transferible, y lo haga saber a la Empresa Aseguradora, no sernecesario el procedimiento del prrafo anterior, sino que se aplicarn las disposiciones delartculo 23.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935. Reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 28.-La Empresa Aseguradora no tendr derecho a compensar los crditos que tuvierecontra el contratante que obtuvo la pliza con las sumas aseguradas, salvo lo dispuesto en elartculo 33 de la presente ley.

    Artculo 29.-Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone lapresente ley para el contrato de Seguros sobre la Vida.

    Artculo 30.-La Empresa Aseguradora podr oponer al tenedor de la pliza o a los terceros queinvoquen el beneficio, todas las excepciones oponibles al suscriptor originario, sin perjuicio deoponer las que tenga contra el reclamante.

    Marco Legal

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    CAPITULO III1.2.3 La Prima

    Artculo 31.- El contratante del Seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hayestipulacin expresa en contrario.

    Artculo reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 32.-En el Seguro por cuenta de tercero, la Empresa Aseguradora podr reclamar delAsegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente.

    Artculo 33.-La Empresa Aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los prstamossobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin delcontrato, por lo que se refiere al primer perodo del Seguro; entendindose por perodo del Seguro

    el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender queel perodo del Seguro es de un ao.

    Artculo 35.- La Empresa Aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin delriesgo, por medio de clusulas en que convenga que el Seguro no entrar en vigor sino despusdel pago de la primera prima o fraccin de ella.

    Artculo reformado DOF 15-04-1946, 05-01-1966

    Artculo 36.- En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer perodo del Seguro seentendern vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo perodo.

    Artculo 37.- En los Seguros de Vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de

    daos, la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igualduracin. Si el Asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas venceral comienzo del perodo que comprenda.

    Artculo reformado DOF 05-01-1966

    Artculo 38.- En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno delos perodos de igual duracin a que se refiere el artculo anterior no podrn ser inferiores a unmes.

    Artculo reformado DOF 05-01-1966

    Artculo 39.-En los Seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terrestre oareo y de accidentes personales, as como en los Seguros de Riesgos Profesionales, no sepodr convenir el pago fraccionado de la prima.

    Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935. Reformado DOF 05-01-1966

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    Artculo 40.-Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fraccin de ella, en los casos depago en parcialidades, dentro del trmino convenido, el cual no podr ser inferior a tres das nimayor a treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato

    cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no sehaya convenido el trmino, se aplicar el mayor previsto en este artculo.Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior no ser aplicable a los Segurosobligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de esta Ley.

    Artculo reformado DOF 05-01-1966, 02-01-2002

    Artculo 41.-Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposicionesdel artculo anterior.

    Artculo reformado DOF 05-01-1966

    Artculo 42.- La Empresa Aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecido por losacreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros Asegurados, beneficiarios o porcualquier otro que tenga inters en la continuacin del Seguro.

    Artculo 43.-Si la prima se ha fijado en consideracin a determinados hechos que agravenel riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del Seguro, elAsegurado tendr derecho a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conformea la tarifa respectiva y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte correspondientepor el perodo en curso.

    Artculo 44.-Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso, seadeudar en su totalidad aun cuando la Empresa Aseguradora no haya cubierto el riesgo sinodurante una parte de ese tiempo.

    CAPITULO IV1.2.4 El Riesgo y la Realizacin del SiniestroFe de erratas a la denominacin del Captulo DOF 13-09-1935

    Artculo 45.- El contrato de Seguro ser nulo si en el momento de su celebracin, el riesgo hubieredesaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrnhacerse retroactivos por convenio expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad,la Empresa Aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primasni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derechoa la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos.

    Artculo 46.- Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se resolver depleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no ser que los efectos del Segurodeban comenzar en un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapareciere en

    el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos.

    Marco Legal

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    Artculo 47.- Cualquiera omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refieren losartculos 8, 9 y 10 de la presente ley, facultar a la Empresa Aseguradora para considerarrescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro.

    Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 48.-La Empresa Aseguradora comunicar en forma autntica al Asegurado o a susbeneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los treinta das naturales siguientes a la fechaen que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin.

    Artculo reformado DOF 02-01-2002

    Artculo 49.- Cuando el Contrato de Seguro comprenda varias cosas o varias personas y laomisin o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o de esas personas,el Seguro quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la Empresa Aseguradora lashabra Asegurado solas en las mismas condiciones.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 50.-A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la Empresa Aseguradorano podr rescindir el contrato en los siguientes casos:

    I.- Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin;

    II.- Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado;

    III.- Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamentedeclarado;

    IV.-Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa;

    V.- Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la empresacelebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de conformidad con las otras indicacionesdel declarante, la cuestin debe considerarse contestada en un sentido determinado y estacontestacin aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos.

    Artculo 51.-En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas a que se refiere elartculo 47 de esta ley, la Empresa Aseguradora conservar su derecho a la prima por el perododel Seguro en curso en el momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que elriesgo haya comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de losgastos efectuados.

    Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del Seguro, la empresarestituir las tres cuartas partes de las primas correspondientes a los perodos futuros del

    Seguro.

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    Artculo 52.- El Asegurado deber comunicar a la Empresa Aseguradora las agravacionesesenciales que tenga el riesgo durante el curso del Seguro, dentro de las veinticuatro horassiguientes al momento en que las conozca. Si el Asegurado omitiere el aviso o si l provoca una

    agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en losucesivo.

    Artculo 53.-Para los efectos del artculo anterior se presumir siempre:

    I.-Que la agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para la apreciacinde un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones diversas si alcelebrar el contrato hubiera conocido una agravacin anloga.

    II.- Que el Asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos uomisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquier otra persona que, con elconsentimiento del Asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fueremateria del Seguro.

    Fe de erratas a la fraccin DOF 13-09-1935

    Artculo 54.-Lo dispuesto en los dos artculos anteriores no impedir que en el contrato sepacten expresamente determinadas obligaciones a cargo del Asegurado con el fin de atenuar elriesgo o impedir su agravacin.

    Artculo 55.- Si el Asegurado no cumple con esas obligaciones, la Empresa Aseguradora nopodr hacer uso de la clusula que la libere de sus obligaciones, cuando el incumplimiento notenga influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de sus prestaciones.

    Artculo 56.-Cuando la Empresa Aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacinesencial del riesgo, su responsabilidad terminar quince das despus de la fecha en quecomunique su resolucin al Asegurado.

    Artculo 57.- Si el contrato comprendiese varias cosas o varias personas, y el riesgo no seagrava sino en lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el Seguro quedar envigor para las dems, a condicin de que el Asegurado pague por ellas la prima que correspondaconforme a las tarifas respectivas.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 58.- La agravacin del riesgo no producir sus efectos:

    I.- Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de laEmpresa Aseguradora;

    II.-Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la Empresa Aseguradora o cumplir conun deber de humanidad;

    Marco Legal

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    III.-Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato poresa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa aviso escrito de laagravacin del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince das siguientes, su

    voluntad de rescindir el contrato.

    Artculo 59.-La Empresa Aseguradora responder de todos los acontecimientos que presentenel carcter del riesgo cuyas consecuencias se hayan Asegurado, a menos que el contrato excluyade una manera precisa determinados acontecimientos.

    Artculo 60.- En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el Asegurado perder lasprimas anticipadas.

    Artculo 61.-Cuando se aseguren varios riesgos, el contrato quedar en vigor respecto a los queno se afecten por la omisin o inexacta declaracin o por la agravacin siempre que se demuestreque la Empresa Aseguradora habra Asegurado separadamente aquellos riesgos en condicionesidnticas a las convenidas.

    Artculo 62.-En el caso del artculo anterior, el contrato subsistir tambin si el Asegurado paga a laEmpresa Aseguradora las primas mayores que eventualmente le deba conforme a la tarifa respectiva.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 63.-La Empresa Aseguradora estar facultada para rescindir el contrato, cuando porhechos del Asegurado, se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieranmodificar el riesgo, aunque prcticamente no lleguen a transformarlo.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 64.-En el caso del artculo anterior, la Empresa Aseguradora deber notificar la rescisindentro de quince das contados desde la fecha en que conozca el cambio de las circunstancias.

    Artculo 65.-Si durante el plazo del Seguro se modifican las condiciones generales en contratosdel mismo gnero, el Asegurado tendr derecho a que se le apliquen las nuevas condiciones; perosi stas traen como consecuencia para la empresa prestaciones ms elevadas, el contratanteestar obligado a cubrir el equivalente que corresponda.

    Artculo 66.-Tan pronto como el Asegurado o el beneficiario en su caso, tengan conocimiento dela realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de Seguro, debernponerlo en conocimiento de la Empresa Aseguradora.

    Salvo disposicin en contrario de la presente ley, el Asegurado o el beneficiario gozarn de unplazo mximo de cinco das para el aviso que deber ser por escrito si en el contrato no seestipula otra cosa.

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    Artculo 67.-Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin que les imponeel artculo anterior, la Empresa Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la sumaque habra importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.

    Artculo 68.-La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el Aseguradoo el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se compruebenoportunamente las circunstancias del siniestro.

    Artculo 69.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de exigir del Asegurado o beneficiariotoda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cualespuedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.

    Artculo 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el Asegurado,el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan odeclaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismose observar en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de

    que trata el artculo anterior.

    Artculo 71.-El crdito que resulte del contrato de Seguro vencer treinta das despus de lafecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocerel fundamento de la reclamacin.

    Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de habersido reconocido por la empresa o comprobado en juicio.

    Artculo 72.-En todos los casos en que la direccin de las oficinas de las Instituciones deSeguros llegare a ser diferente de la que conste en la pliza expedida, debern comunicar alAsegurado la nueva direccin en la Repblica para todas las informaciones y avisos que debanenviarse a la Empresa Aseguradora y para cualquiera otro efecto legal.

    Los requerimientos y comunicaciones que la Empresa Aseguradora deba hacer al Aseguradoo a sus causahabientes, tendrn validez si se hacen en la ltima direccin que conozca elAsegurador.

    Artculo reformado DOF 15-04-1946

    Artculo 73.-Si la empresa no cumpliere con la obligacin de que trata el artculo anterior, nopodr hacer uso de los derechos que el contrato o esta ley establezcan para el caso de la faltade aviso o de aviso tardo.

    Artculo 74.-El Asegurado o sus causahabientes podrn dirigir las comunicaciones a la direccinindicada, a la Empresa Aseguradora directamente, o a cualquiera de sus Agentes, salvo que las

    partes hayan convenido en no darles facultades a estos ltimos para el efecto indicado.

    Marco Legal

  • 7/22/2019 Manual Cedula A

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    Manual de Cdula A

    Artculo 75.- Las sanciones establecidas para el caso de que el Asegurado o sus causahabientesdejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no sern aplicables si en el incumplimiento noexisti culpa de su parte.

    Artculo 76.-Cuando el contrato o esta ley hagan depender la existencia de un derecho de laobservancia de un plazo determinado, el Asegurado a sus causahabientes que incurrieren enla mora por caso fortuito o de fuerza mayor, podrn cumplir el acto retardado tan pronto comodesaparezca el impedimento.Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935

    Artculo 77.-En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se causpor dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes.

    Artculo 78.- La Empresa Aseguradora responder del siniestro aun cuando ste haya sidocausado por culpa del Asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que libere a laempresa en caso de culpa grave.

    Artculo 79.- La empresa responder de las prdidas y daos causados por las personasrespecto a las cuales es civilmente responsable el Asegurado; pero se admitir en el contrato laclusula de que trata el artculo anterior.

    Artculo 80.-Igualmente responder siempre que el siniestro se cause en cumplimiento de undeber de humanidad.

    CAPITULO V1.2.5 Prescripcin

    Artculo 81.- Todas l