Manual Implementación Banca Comunal en Zonas Rurales

Manual Implementación Banca Comunal en Zonas Rurales PROYECTO BID RURAL ATN/ME-11055-RG Expansión a Zonas Rurales de un Sistema Microfinanciero Integral Consultor: Luís Orlando Cárdenas

Junio 2012

Componente 1

MANUAL IMPLEMENTACIÓN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES

2 Consultor: Luis Orlando Cárdenas | Junio 2012 | Página

Tabla de contenido

I. Generalidades

1.1. Presentación

1.2. Estructura del Manual

1.3. Glosario

II. Políticas y Reglamento

2.1. Consideraciones

2.2. De las modalidades del crédito en Bancos Comunales

2.3. Características generales del producto

2.4. Montos del crédito

2.5. Plazo

2.6. Frecuencia de Pago

2.7. Garantías

2.8. Otras términos y condiciones del producto

III. Procesos

3.1. Subproceso de Promoción

3.2. Subproceso de Evaluación

3.3. Subproceso de Aprobación

3.4. Subproceso de Desembolso

3.5. Subproceso de Recuperación

IV. Anexos

1. El ahorro base fundamental en los procesos de Banca Comunal

2. Recursos Humanos

3. Políticas de graduación de clientes

4. Fundamentación teórica y modelos de negocio en América Latina

5. Hoja de conciliación de cuotas y ahorro

6. Solicitud de crédito consolidada grupal

7. Formato Levantamiento información grupal

8. Ficha de calificacion de carácter del grupo

9. Solicitud de crédito consolidada grupal

10. Rutero

11. Monitoreo de ventas – Bancos Comunales

12. Monitoreo de la formación y consolidación de Bancos Comunales

13. Monitoreo de la entrega de préstamos de Bancos Comunales

14. Monitoreo de actividades generales – Bancos Comunales

15. Recuperaciones – Bancos Comunales

16. Monitoreo de evaluación del jefe – Bancos Comunales



I. Generalidades

1.1. Presentación

En el año 2008 el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en su calidad de Administrador del Fondo

Multilateral de Inversiones (FOMIN) y la Fundación Centro ACCIÓN Microempresarial, dieron inicio al

Programa denominado Expansión a Zonas Rurales de un Sistema Microfinanciero Integral, dirigido a

contribuir a la expansión de las microfinanzas sostenibles más allá de las áreas urbanas con servicios

microfinancieros establecidos en Colombia, Ecuador, Nicaragua, Perú y República Dominicana. El Programa

es coordinado desde Bogotá, Colombia y tiene como propósito la implementación de un modelo integral de

microfinanciamiento, que incluya financiación diferenciada por productos especialmente rurales, incluyendo

cadenas de valor, cadenas de distribución alternativas y simultáneas e innovaciones tecnológicas.

El presente documento es de dominio público y se publica con el propósito de dar a conocer la experiencia y

contribuir así a que esta sea replicada en otros contextos y países.

1.2. Estructura del Manual

El Manual Genérico de Crédito Banca Comunal permitirá al personal responsable de esta línea de crédito,

conocer cómo llevarlo a cabo a través de los distintos subprocesos. Su importancia estriba en que para lograr

una gestión eficiente del proceso es necesario que el personal involucrado tenga un documento con cuerpo e

integrado del marco legal, normas, procedimientos, guías, instrumentos y herramientas del mismo. No contar

con ello significa el riesgo de asumir imprecisiones, errores, demoras y costos al tener que buscar normas

parciales dispersas y emitidas en diferentes fechas y archivadas en distintos lugares.

Este Manual consta de las siguientes Secciones:

Generalidades

Políticas y Reglamento

Procesos

Anexos

1.2.1. Uso del Manual

Este Manual es concebido como un Manual Genérico, de donde cada institución tomará y valorará lo

conveniente, ajustando lo correspondiente a su realidad y condición.

Una vez alineado y puesto en vigencia, pasa a formar parte del cuerpo de normas de la institución y deberá

ser usado como herramienta de gestión institucional, fuente de consulta y capacitación.

El Manual cumple el cometido de presentar los cinco subprocesos del Proceso del Crédito para Banca

Comunal Rural. Estos están descritos al detalle en el desarrollo de cada subproceso.



Cada institución definirá los responsables de difundir el Manual a todo el personal encargado, con especial

énfasis entre las personas a las cuales el documento hace alusión u otra que la institución destine, debiéndose

asegurar su correcta aplicación a partir de la fecha en que se inicia su vigencia.

1.3. Glosario

Acuerdo de Pago: Documento que se genera después de negociar con el cliente una reprogramación de su

deuda actual parcial o total, en nuevas condiciones de plazo y frecuencia sin afectar las condiciones originales

del crédito en el sistema.

Actividad Rural: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado área rural y que

pueden ser: producción, comercio, servicios y, actividades productivas agrícolas y pecuarias.

Actividad Rural Directa: Es toda aquella relacionada directamente con la agricultura y la pecuaria, desde la

producción, transformación y comercialización. Por ejemplo, la cadena pecuaria desde la compra de ganado,

producción y venta de leche, elaboración y comercialización de quesos.

Actividad Rural Indirecta: Es toda aquella que sirve de complemento y facilita la realización de la Actividad

Rural Directa. Por ejemplo, las tiendas que venden insumos agropecuarios (abonos, semillas, insecticidas,

etc.), herramientas, alimentos, vestidos, muebles y toda actividad que está ubicada en la zona rural. De igual

forma se consideran indirectas, las actividades no agropecuarias que se desarrollan en el área rural y que

están ligadas a las actividades rurales directas; como fábrica de ladrillos, metal mecánica, carpintería, entre

otras.

Actividad Urbana: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado área urbana.

En el área urbana predominan las actividades de comercio, servicios y productivas de transformación, sin

embargo pueden existir actividades productivas agrícolas y pecuarias.

Adjudicación: Consiste en recibir un bien en parte de pago con lo que se podría cancelar o amortizar la

deuda. Es una alternativa que se da al cliente moroso cuando se ha negociado y no hay posibilidad de

acuerdo de pago o refinanciación. Los bienes que se reciben en adjudicación en pago por deudas contraídas

previamente reciben el nombre de bienes adjudicados.

Área Urbana: Se considerará área urbana a las zonas ubicadas en las localidades urbanas del cantón /

municipio donde está ubicada la capital de la provincia / departamento.

Argumento: Es una explicación lógica y coherente sobre las características y ventajas del producto.

Asesor de Crédito: Llamado también Asesor de Negocios, Ejecutivo u Oficial de Crédito. Realiza la venta de

los productos de la institución, la evaluación de los créditos que recomienda; administra su cartera y en

función de su autonomía puede aprobar créditos.

Atributo: Presenta las cualidades o características del producto.



Beneficios: Se refiere al modo en que el producto satisface las necesidades explícitas que tiene el cliente.

Proporcionan un motivo de compra ya que asevera en forma conveniente las ventajas dependiendo de las

necesidades.

Bienes adjudicados: Bienes que la institución recibe en dación en pago por deudas contraídas por el cliente

previamente. Los mismos que deben ser propuestos para su remate previa valorización.

Características: Describen en forma objetiva los atributos del producto. Son datos descriptivos que no causan

mucha persuasión en el cliente.

Carpeta Legal: Expediente que contiene el pagaré y otros documentos de carácter legal que pudieran ser

necesarios en caso de ejecutar cobranza judicial.

Carpeta Operativa: Expediente que contiene toda la documentación que sustenta el otorgamiento del crédito,

incluye documentos personales del cliente, documentos del crédito (contrato del crédito, plan de pagos,

evaluación socioeconómica, evaluación financiera, entre otros).

Carta de Cobranza: Instrumento de gestión de cobranza ante la moratoria del cliente. Consiste en cartas de

aviso de pago, requiriendo el pago de la deuda.

Carta de Transferencia: documento que se envía a otra institución financiera del sistema, dando

instrucciones específicas para abonos de fondos de clientes que no desean realizar el desembolso en

ventanilla de la misma institución que les otorgó el crédito.

Carta recordatorio de pago: Instrumento cuya intención es hacer recordar al cliente sobre el próximo

vencimiento de su cuota.

Cartera Total. Es aquella que muestra el saldo total, donde se incluye tanto la cartera vigente, como la

vencida.

Comité de Crédito: Es un nivel para la aprobación de créditos en general. Se realiza para los casos de

solicitudes de créditos que no pueden ser aprobadas por asesores de crédito con autonomía. También se usa

como instancia de capacitación.

Condonación de Deuda: Concepto aplicable a cuentas en donde cuyo titular por caso fortuito debidamente

sustentado y/o fuerza mayor se encuentra sin posibilidad de pagar. La institución asume la deuda como una

pérdida.

Contrato de Hipoteca: La hipoteca constituye un derecho de prenda, constituido sobre bienes inmuebles que

no dejan por eso de permanecer en poder del deudor.

Personas que intervienen:

- Acreedor Hipotecario: Es la persona a favor de quien se ha hipotecado el inmueble, con el objeto que

ante un eventual incumplimiento de la obligación principal se embargue el mismo y posteriormente se

proceda al remate y cancelación del crédito.



- Deudor Hipotecario: Es quien ha garantizado sus obligaciones principales hipotecando un bien

inmueble.

- Registrador Oficial: Es la autoridad encargada del registro de la hipoteca1 como garantía.

Crédito: También llamado préstamo.

Crédito Rural: Son los préstamos en moneda corriente realizados a los habitantes de las zonas rurales que

han sido previamente calificados como sujetos de crédito para la ENTIDAD.

Crédito Urbano: Son los préstamos en moneda corriente realizados a los habitantes de las zonas urbanas

que han sido previamente calificados como sujetos de crédito para la ENTIDAD.

Crédito Vencido: Es un crédito que presenta incumplimiento en el pago de sus cuotas. Se considera crédito

vencido al día siguiente del vencimiento de una cuota.

Cuenta Castigada: Crédito cuyo saldo deudor no ha podido ser recuperado bajo ninguna modalidad de

cobranza, determinándose que sea asumido por la institución como una pérdida, al confirmarse que existen

evidencias reales y comprobables de su incobrabilidad.

Encargo Fiduciario: Es un contrato escrito y expreso por el cual una persona llamada Constituyente instruye

a otra llamada Fiduciario, para que de manera irrevocable, con carácter temporal y por cuenta de aquel,

cumpla diversas finalidades, tales como de gestión, inversión, tenencia o guarda, enajenación, disposición a

favor del propio constituyente o de un tercero llamado Beneficiario.


- Constituyente o Fideicomitente: Es el deudor, quien da un mandato al fiduciario para que enajene los

bienes dados en prenda o hipoteca y con el producto de dicha venta, pague a la institución.

- Fiduciario: Es quien obedece las instrucciones dadas por el Constituyente.

- Beneficiario: Es la persona natural o jurídica a favor de quien se constituye el encargo fiduciario, es el

acreedor.

Estacionalidad de Ventas: Es el ciclo que atraviesa el cliente; las subidas y bajadas de ventas que

experimenta su negocio durante las distintas épocas del año.

Fuerza de Ventas: Personal encargado de gestionar y obtener la participación del mercado y rentabilidad

deseados por la institución.

Garante: Sujeto que queda obligado de igual modo que el cliente, respecto al retorno del crédito, por lo cual la

institución puede exigir el cumplimiento de la obligación a su elección: sólo el garante, sólo el deudor o a

ambos.

1 Nota: Deberá analizarse las leyes locales para determinar qué tipo de bienes inmuebles no son susceptibles de hipoteca.



Garantía: Es todo bien o derecho propio de terceros que se otorga a un acreedor, para asegurar el

cumplimiento de una operación de crédito.

Garantía personal o fiador: Es una obligación accesoria en virtud de la cual una o más personas responden

de una obligación ajena, comprometiéndose para con el acreedor a Garantía personal o fiador: Es una

obligación accesoria en virtud de la cual una o más personas responden de una obligación ajena,

comprometiéndose para con el acreedor a cumplirla en todo o parte, si el deudor principal no cumple. Cabe

mencionar que el carácter es solidario, pues las acciones legales se pueden iniciar contra el deudor principal,

contra el garante o contra ambos. Esta garantía es válida mediante un contrato firmado por la persona que

ejerce de garante y su cónyuge.


- Acreedor: Es a favor de quien el deudor principal contrae una obligación.

- Deudor principal: Es el obligado principal.

- Garante o fiador: Es la persona que se ha comprometido solidariamente a cumplir la obligación ante

un eventual incumplimiento del deudor principal.

Gerente de Oficina: También llamado Gerente de Agencia, Jefe de Agencia o Jefe de Oficina. Es el

responsable de la oficina en todo ámbito.

Método: Modo ordenado de proceder para llegar a un resultado o fin determinado.

Nivel de aprobación: Es el nivel límite individual de autonomía que se delega (con base a su experiencia, y

capacidad) al asesor / oficial de crédito rural en el análisis y aprobación de los créditos. Puede perderse si su

desempeño no mantiene los niveles mínimos de calidad de cartera requeridos o por cualquier variable de

evaluación que haya estipulado la institución. Puede volverse a adquirir una vez que vuelva a cumplir con los

requerimientos establecidos.

Pagos con excedente: Pago realizado con un monto mayor al monto total calculado a la fecha de pago. El

saldo se aplica a la siguiente cuota.

Pago parcial: Pago realizado con un monto menor al monto total calculado a la fecha de pago.

Pago total: Pago realizado con un monto igual al monto de la deuda total a la fecha de pago.

Periodo de gracia: Posibilidad que tiene el crédito de tener un tiempo sin pago alguno, capitalizado al monto

del desembolso o con tan sólo pago de intereses sin abonar a capital.

Plan de pagos: Instrumento mediante el cual se informa al cliente de manera detallada sobre las condiciones

en que ha sido entregado el crédito: número de cuotas, importe de las mismas, composición en capital e

interés de cada cuota, frecuencia de pago, fechas de vencimiento, tasa de interés efectiva a cobrar, entre

otras.

Plataforma: Representada por el asistente de negocios, quien es el responsable directo de la atención y buen

servicio al cliente que se encuentra en la oficina.



Prenda Agropecuaria: Constituye una prenda en bienes como: Animales, frutos pendientes o cosechados,

productos forestales. Si las leyes del país lo permiten, la maquinaria agrícola puede ser incluida.

Prenda de Bienes Muebles o Prenda Comercial Ordinaria: La garantía de este tipo debe generarse

mediante un contrato donde el cliente rural entrega al acreedor, es decir a la institución financiera, un bien

mueble en garantía del cumplimiento de la obligación principal. Para este efecto es importante aclarar que los

bienes prendados pueden mantenerse bajo custodia del deudor prendario, es decir del cliente rural (prendaria

sin desplazamiento). Este tipo de garantía debe ser aplicada siempre y cuando exista una ley que la respalde

y permita su inscripción en algún registro legal.


- Acreedor prendario: Es la institución financiera que tiene derecho a que se remate el bien prendado y

con el producto del mismo, se cancele la obligación principal que se ha constituido en su favor.

- Deudor prendario: Es quien ha garantizado sus obligaciones entregando un bien mueble.

- Registrador oficial: Es la autoridad encargada del registro de los muebles como garantía.

Prenda Industrial: Esta prenda es aquella que se constituye sobre los bienes que se especifican en el código

de comercio, los mismos que están vinculados con actividades de producción industrial. Los bienes prendados

permanecen en poder del deudor (prenda sin desplazamiento). En algunos casos la maquinaria agrícola

puede ser considerada.


- Acreedor prendario: Es la persona que tiene derecho a que se remate el bien prendado y con el

producto del mismo, se cancele la obligación principal que se ha constituido en su favor.

- Deudor prendario: Es quien ha garantizado sus obligaciones prendando un bien mueble de naturaleza

industrial, a fin que ante un eventual incumplimiento de las mismas, se proceda al remate y estas sean

canceladas.

- Registrador oficial: Es la autoridad encargada del registro de la prenda industrial como garantía.

Promotor: Realiza la venta de los productos de la institución, generalmente no administra cartera ni tiene

autonomía para aprobar créditos.

Ratio (Razón financiera, Índice): Los ratios son una serie de expresiones matemáticas que se calculan sobre

diversas magnitudes de la unidad productiva o el mercado en un momento determinado.

Para poder usar la información que nos ofrecen de forma coherente es preciso que se den las siguientes

circunstancias:

- Existencia de una serie continuada en el tiempo de cada uno de los ratios.

- Conocimiento de los ratios medios del sector, para así poder comparar la situación de una determinada

institución en relación con su competencia.

- Conocimiento de las magnitudes que se han tomado para su elaboración, ya que se puede dar el caso que

estemos comparando dos ratios que si bien tienen el mismo nombre están calculados sobre magnitudes

distintas.



Refinanciamiento: Es la modificación de las condiciones originales de retorno del crédito, de plazo y/o monto

de un crédito vencido, cualquiera sea su modalidad, como consecuencia de las dificultades comprobadas en la

capacidad de pago del deudor, originado por un hecho imprevisto.

Reestructuración: Debe ser aprobado por un comité especializado, normalmente no lo hace la oficina. No se

cancela la deuda y se arma un nuevo plan de pagos.

Regla: Razón que debe servir de medida y a la que se han de ajustar las acciones para que resulten

correctas.

Sustentación de Crédito: Es el hecho de recomendar y, si fuera necesario, justificar y explicar las razones

por las cuales se está recomendando la aprobación del crédito.

Tasa de Interés: Es el valor que cobra la institución financiera al cliente, por el uso del crédito en un período

de tiempo. Esta tasa se expresa en términos de porcentaje por unidad de tiempo.

Tasa de Interés Compensatorio: Es aquella tasa que paga el cliente por el uso normal del crédito.

Tasa de Interés Moratorio: Es aquella tasa de sobre costo que paga el cliente al capital vencido y no pagado,

como consecuencia del atraso ocasionado en los pagos de las cuotas. Esta tasa puede ser fijada hasta el tope

superior permitido por ley, con el objeto de que el cliente sienta el costo adicional por no pagar puntualmente.

Técnica: Habilidad para ejecutar un procedimiento.

Tecnología Crediticia: Es el conjunto de principios, políticas, procedimientos y prácticas desarrolladas para

atender el mercado micro financiero. Contiene mecanismos de selección y retención de clientes, que

minimizan los riesgos y que a su vez no generan altos costos. Se basa en una evaluación del negocio o

unidad productiva del sujeto de crédito y de su unidad familiar; sobre la base de ello se establece una relación

financiera que tiende a ser de largo plazo, con el fin de atender sus necesidades financieras.

Valor de un bien: Precio actual de mercado (valor de realización), analizando detalladamente las

circunstancias legales, físicas y económicas que le son propias y externas que puedan influir en su precio de

venta.

Ventajas: Indican la forma como una característica del producto puede ayudar a satisfacer una necesidad

implícita u oculta del cliente.

Visita de Asesoría: Se realiza con el fin de brindar al cliente alternativas de solución a los problemas que

enfrenta, los mismos que pueden ser de carácter personal o de iliquidez momentánea que pueda afectar el normal

cumplimiento de sus pagos.

Visita de Requerimiento: Se realiza con el objetivo de presionar directa y sistemáticamente al cliente que exhiba

retraso en la cancelación de sus cuotas, procurando la rápida cancelación de sus saldos.



Visita de Seguimiento: Se realiza con el objetivo de conocer el comportamiento de pagos y observar la evolución

de las actividades productivas o del negocio del cliente. Especialmente se realiza a los clientes que han obtenido

un plan de pagos especial o a vencimiento.

II. Políticas y Reglamento

2.1. Consideraciones

Conocer e identificar el marco legal que cubre al entorno rural local, se constituye en un factor fundamental en

el éxito que se desee alcanzar en el proceso de implementación de productos financieros crediticios dirigidos

al área rural.

Una vez identificado el marco legal y demás consideraciones, es preciso clasificarlos y con base en su

sistematización se deben generar las alternativas sobre las cuales se girará la gestión de la institución

financiera.

2.2. De las modalidades del crédito en Bancos Comunales

2.2.1. Estrategia de Penetración

Los Bancos Comunales son la Estrategia de Penetración más exitosa para llevar al segmento más bajo de la

pirámide de las microfinanzas y potencial fuente de clientes individuales que se gradúan de esta metodología.

La clave para profundizar en el segmento es una adecuada mezcla de cartera con objetivos por subsegmentos

claramente definidos. La grafica siguiente muestra la Estrategia de Intervención de las Microfinanzas:

UNIDAD ECONOMICA DE SUBSISTENCIA

EMPRENDIMIENTO

UNIDAD ECONOMICA DE ACUMULACION

SIMPLE

UNIDAD ECONOMICA DE ACUMULACION

AMPLIADA

PEQUEÑA EMPRESA

MEDIANA EMPRESA

GRANDE EMPRESA

MICROFINANZAS BANCA TRADICIONAL

ESTABILIDADREFERENCIAS

CONOCIMIENTO MUTUOREPUTACION

TRABAJO EN GRUPOSOLIDARIDAD

CUMPLIMIENTOHABILIDAD EMPRESARIAL

ESTADO DE RESULTADOSBALANCE GENERAL

FLUJO DE CAJA REALINDICADORES FINANCIEROS

FLUJO DE CAJA PROYECTADOPROYECTO DE INVERSION

º

BANCOS COMUNALES GRUPOS SOLIDARIOS INDIVIDUAL INDIVIDUAL Y PERSONA JURIDICA CON GARANTIA REAL

+ RURAL + URBANO

ESCALERA DE PRESTAMOS

MONTO DE CREDITO RESULTADO DE ANALISIS ECONOMICO

ANALISIS CUALTITATIVO ANALISIS CUANTITATIVO ANALISIS SECTORIA

Desde el punto de vista del producto



Bancos Comunales o Grupos Multiplicadores Solidarios: modalidad que abarca un mínimo de

diez (10) y un máximo de veinticinco (25) socios por Grupo, ubicados en zonas donde el perfil del

cliente y su entorno permita su conformación.

Anillos, núcleos o Células Grupales: es una estrategia utilizada hacia el interior de los Bancos

Comunales para conformar y formar más rápidamente el número mínimo de clientes requerido por la

organización, para mantener la estructura de Grupo beneficiando a aquellos integrantes que por la

actividad económica, ciclo o temporada, capacidad de pago, pueden acceder a un monto mayor y para

facilitar el proceso de organización y administración del Banco Comunal.

También se utiliza en las Instituciones que no tiene un producto de Crédito Individual donde pueda

graduar el cliente que tienen necesidades de crédito superiores o por encima de lo establecido en la

escalera o ciclos de crédito.

“La metodología utilizada en la promoción es motivar primero la conformación de grupos, anillos o células

grupales para posterior conformación y consolidación de Bancos Comunales.

Cuando ya un Banco Comunal esta consolidado y han pasado varios ciclos, la metodología utilizada para la

evaluación de éstos créditos (Clientes en bancos con mayor necesidad de crédito) será el otorgamiento de

un crédito paralelo con idénticas características de un crédito Individual (si es solo un cliente) o la de Grupos

Solidarios, cumplimento características desde número de integrantes y con los procesos de evaluación y

aprobación definidos para tal fin2. El plazo de los créditos individuales, de grupos, células o anillos grupales se

adaptará al que mantiene Banco Comunal por ende, el desembolso y las cuotas de recuperación se adaptarán

al ciclo del crédito”.

2.2.2. Desde el punto de vista de intervención de la organización

Las organizaciones pueden intervenir directa o realizando alianzas estratégicas con otros organismos para

penetrar más rápido y eficientemente el mercado.

Si quiere intervenir directamente en la generación y administración de cartera en zonas donde el

perfil del cliente y su entorno permita la conformación de Bancos Comunales debe fortalecer y/o

desarrollar canales alternativos.

Si quiere intervenir de manera indirecta deberá generar alianzas estratégicas para la

administración de cartera con instituciones en las que la Entidad no tiene presencia física o lo

disponga, siempre y cuando la institución que actuara como primer piso sea calificada y/o reciba

transferencia de metodología, de productos y/o de sistemas.

2.2.3. De los sujetos de crédito

Son Sujeto de Crédito todas las personas naturales que tengan como fuente generadora de ingresos una

actividad productiva o la experiencia mínima para generar un emprendimiento de muy baja inversión, siempre

que estén ubicadas en las zonas rurales y que se ajusten a las normas y condiciones definidas en la Política

de Crédito para Bancos Comunales expreso en el presente Reglamento.

2 Ver Metodología de Crédito Individual o Grupos Solidarios



2.2.4. Elegibilidad del cliente y grupo

Microempresas y pequeños emprendimientos de personas naturales que desarrollen actividades productivas,

comerciales, de servicios, agrícolas y pecuarias; con necesidades de financiación para capital de trabajo,

activos fijos y/o adecuaciones locativas.

Perfil del cliente y requisitos

Se han establecido los siguientes parámetros para determinar quiénes son los sujetos de crédito y

cuales criterios se deben tener en cuenta, sin excepción, antes de proceder a adelantar el trámite de

operación crediticia en Bancos Comunales.

1. Residir en la comunidad dos (2) años, con un mínimo de un (1) año en su domicilio actual.

2. Principalmente mujeres.

3. Sin o con poco historial de créditos.

4. Muy bajos ingresos. (Generalmente no más de dos salarios mínimos por unidad familiar).

5. Propietarios de micro empresas de subsistencia o emprendimientos con inversiones de capital

muy bajas.

6. Bajo nivel de escolaridad.

7. El ingreso de la unidad productiva del cliente fortalece el ingreso de la familia y generalmente

es segundario.

8. Cédula de identidad vigente o documento legal.

9. Debe estar clasificado dentro de una de las actividades o segmentos definidos como viables

por la Entidad.

10. Debe ser mayor de edad y menor a 65 años, si el cliente es mayor a 65 años se recomienda

que se deberá demostrar la condición de salud del cliente por parte de la compañía de

seguros, con el fin de obtener la autorización de incluirlo dentro de la póliza de seguro de

vida.3

11. La vivienda o la micrompresa debe estar ubicado dentro de la zona de influencia que atiende

la ENTIDAD a través de sus canales.

3 Cada país tiene su legislación de la mayoría de edad existen generalmente está entre 16 y 18 años. Lo mismo sucede para la edad

superior esta en promedio entre los 65 y 70 años.



12. Consulta a centrales de riesgo: para proceder a toda operación, sin excepción, se deberá

consultar las respectivas Centrales de Riesgos. Esto es por legislación de los entes

reguladores.

13. Todos los socios o integrantes de un Banco Comunal deben desarrollar sus actividades

productivas rurales en un mismo poblado, municipio, vereda o cantón. Se aceptarán socios

ambulantes en los Bancos Comunales, considerando Socio Ambulante a aquél que teniendo

su domicilio en la misma comunidad de los socios o integrantes de su Grupo desarrolle su

actividad comercial fuera del poblado, municipio, vereda o cantón al que pertenece la

comunidad; o a aquél que teniendo su domicilio en un cantón distinto a los demás socios de

su Banco, desarrolle su actividad comercial dentro de la comunidad. Todos los socios del

grupo deberán aceptar la participación de los socios ambulantes. Se recomienda que no más

del 15% de los socios sean ambulantes.

14. Se espera preferiblemente que las actividades productivas de los socios deberán tener niveles

de ingresos en un mismo rango. Esto facilitará la administración del Banco.

15. Preferiblemente las actividades productivas de los socios deberán tener temporadas o ciclos

de recuperación del capital de trabajo similares.

16. Certificado de votación de las últimas elecciones y copia, si es que es obligatorio en el País

donde está la entidad.

17. Si se tratare de un prestatario de origen extranjero, deberá estar legalmente establecido y que

su familia resida en el país por más de tres años. Además se deberá pedir la visa de

extranjero y su condición migratoria deberá ser de residente.

18. Se podrán aceptar hasta dos familias por Banco Comunal. Pero de cada Familia no deben

estar más de dos miembros y estos no deberán ser cónyuges.

19. Para los integrantes de los Bancos Comunales, que tienen familiares dentro de un mismo

Grupo, se tendrá que demostrar que no existe ninguna relación o vínculo con la actividad

económica de sus familiares o demostrar que los negocios funcionan en lugares separados.

Limitaciones en la determinación de Sujetos de Crédito

Se establece que no se debe operar con posibles Sujetos de Crédito, en los siguientes eventos:

1. Cuando el posible Sujeto de Crédito, atenta contra la moral y las buenas costumbres.

2. Cuando existan dudas respecto a la moralidad y honestidad de un prospecto.

3. Los créditos cuyos Sujetos de Crédito sean parientes y/o relacionados de los empleados de la

Entidad hasta el 2º Grado de Consanguinidad o 2º Grado de Afinidad o Único Civil deberán

ser aprobados por la Junta Directiva.



4. Los solicitantes calificados por centrales de riesgos internas o externas con calificaciones

abajo de B o la calificación dispuesta por las políticas de riesgos de la Organización.

5. Más de un solicitante de un mismo núcleo familiar (que vivan en el mismo domicilio)4 no puede

ser miembro del mismo Banco Comunal, pero puede formar parte de otro Banco Comunal u

otra iniciativa de préstamo individual dentro de la entidad.

2.3. Características generales del producto

2.3.1. Sectores a financiar

Comercio, industria, servicio, agrícola, pecuario y pequeños emprendimientos.

Los créditos otorgados por la Institución están dirigidos al financiamiento de actividades productivas lícitas.

2.3.2. Destino de crédito en Banca Comunal

2.3.2.1 Capital de Trabajo:

Podrá considerarse como inversión en capital de trabajo todas las necesidades requeridas

por el prestatario que de manera directa o indirecta beneficien o impacten en la producción o

actividades de los clientes.

2.3.2.2. Activos fijos menores:

Se podrá financiar activos fijos menores que sean considerados herramientas manuales, que

sean indispensables para el desarrollo de sus actividades.

2.3.2.3. Se podrá financiar emprendimientos y su monto de iniciación debe ser el mínimo de la

escalera de préstamos.

2.4. Montos de Crédito

El primer préstamo por miembro es muy pequeño (US $50 y US$200)5. La suma de los préstamos de

cada uno de los miembros constituye el préstamo del Banco Comunal.

Para un nuevo desembolso, los miembros del BC deben haber pagado el préstamo en su totalidad.

Generalmente, el proceso de renovación de la nueva solicitud empieza una o dos cuotas antes de

finalizado el crédito, de tal forma que la cancelación de la ultima cuota coincida con el nuevo

desembolso. El monto de las renovaciones va aumentando paulatinamente y depende del diseño de la

escalera de préstamo. Se recomienda que los subsiguientes escalones no deban ser incrementados en

más de un 75% con relación al crédito anterior. El cliente será beneficiado por parte de su grupo con un

4 Que vivan en la misma casa.

5 Depende de la segmentación de cada país e institución financiera y del diseño de la escalera de prestamos



incremento dependiendo de su comportamiento de pagos del crédito anterior, la asistencia a las reuniones

y el cumplimiento con el ahorro, entre otros.

El monto que apruebe el grupo deberá estar en el rango establecido en la escalera.

Se recomienda que partir del 4º Ciclo y si el monto solicitado esta sobre lo máximo permitido por la

Entidad en su escalera de préstamos, deberá considerarse la capacidad de pago y una evaluación del

negocio y se deberá tener en cuenta la capacidad del mismo para su aprobación. En este momento la

evaluación se asimila al Crédito Individual. Es recomendable en estos casos, si no se ve perjudicado la

estructura del grupo, que estos clientes pasen a ser atendidos bajo la modalidad individual.

Principio de Graduación

A continuación se muestra un ejemplo:

CICLO MONTO

MINIMO

INCREMETO

PROPUESTO

MONTO

MAXIMO

1. US.50 US.200

2. US.50 75% US.350

3. US.50 71% US.600

4. US.50 66% US.1000

2.5. Plazo

Es usualmente de tres (3) o cuatro (4) meses para un primer crédito; de tres (3) a ocho (6) meses para el

segundo ciclo y de tres (3) a doce (12) para créditos sucesivos. El primer préstamo es amortizado en

pagos semanales de capital a e intereses. Las renovaciones de grupos con buen historial de crédito

permiten pagos semanales, catorcenales o cada 28 días dependiendo de la preferencia del BC. También

las frecuencias dependerán de los sistemas tecnológicos y de los canales con que cuente la institución

financiera y la búsqueda de la eficiencia operativa.

El cuadro siguiente resume lo anterior:

CICLO PLAZO

MINIMO

PLAZO

MAXIMO

1. 3 MESES 4 MESES

2. 3 MESES 6 MESES

3. 3 MESES 12 MESES

4. 3 MESES 12 MESES



2.6. Frecuencia de Pago

Los préstamos deben ser pagados en cuotas semanales de capital e intereses. La cuota debe incluir también

los ahorros obligatorios. Algunas entidades pueden ofrecer una frecuencia de pago más larga (Ej. Catorcenal,

mensual cada 28 días) para aquellos Bancos Comunales que han estado con la entidad por más de tres ciclos

o escalones y tienen un comportamiento de pagos calificado como bueno.

2.6.1. Tasas de interés y otros cargos

La entidad define las tasas de interés y otros cargos, incluyendo penalidades e intereses moratorios. Lo

importante en este ítem es que deberá estar enmarcado dentro de una política de transparencia, protección al

cliente y la normativa gubernamental.

2.7. Garantías

Existen varios tipos de garantías que parten de la garantía solidaria del grupo, del núcleo o célula, esta es más

psicológica, sumada a la garantía total solidaria con los miembros del Banco Comunal.

2.7.1. Garantías para la Entidad

2.7.1.1. Garantía Solidaria del Grupo, Núcleo o Célula: Los miembros del grupo, que son parte

integral del BC se garantizan mutuamente. Esto significa que cada miembro es

responsable por los préstamos de los demás integrantes y por ende de su mora

(cuotas vencidas y no pagadas).

2.7.1.2. Ahorros: Los depósitos por grupo y BC o por individuo garantizan el préstamo. Sin

embargo estos son un último recurso una vez agotadas las diferentes instancias de

recuperación del crédito.

2.7.1.3. Pagare Solidario: los miembros del BC firmaran solidariamente un pagare a favor de la

entidad. La entidad tiene la opción de establecer el tipo de pagaré a utilizar como por

ejemplo el pagaré en Blanco (Si es permitido por los organismos de control),

acompañados de la carta de instrucciones de diligenciamiento correspondiente.

2.7.1.4. La entidad también tiene la opción de solicitar un pagare del Banco Comunal, en los

casos que la evaluación de riesgo genere algún tipo de incertidumbre, por cada Grupo

Solidario que lo integre, este ultimo debe ser firmado por los miembros de cada grupo.

2.7.2. Garantías hacia el interior del Grupo

Garantías Adicionales: además de las garantías exigidas por la entidad, el Banco

Comunal puede solicitar otras garantías a los integrantes cuyos préstamos generen



mayor riesgo ya sea por monto o por actividad económica o a miembros cuyo

comportamiento de pago sea inestable. Estas garantías son de autonomía, manejadas

y ejecutadas directamente por el Banco Comunal.

Reserva para incobrables: Los BC podrán establecer una reserva para cuentas

incobrables que será constituida en el primer ciclo, por un monto que el BC estipule.

Esto es de autonomía de manejo del BC ya que lo que pretende la Entidad es proteger

al cliente.

2.8. Otros términos y condiciones del producto

2.8.1. Ahorros Obligatorios

Cada miembro del grupo está obligado a ahorrar un 10% del monto prestado durante el ciclo de

préstamo, a ser depositados conjuntamente con las cuotas de crédito. Estos ahorros son

depositados en una cuenta de ahorros, corriente o CDT abierta por el BC. Los ahorros son

registrados por el coordinador de cada grupo, y por el tesorero del comité administrativo del BC en

los formatos de entrada y salida y en las tarjetas de ahorros individuales por socio provistas para

tal fin.

2.8.2. Ahorros Individuales

El ahorro puede ser retirado al final del ciclo. Sin embargo no puede ser retirado hasta tanto cada

miembro del grupo y/o del BC haya cancelado su crédito totalmente. Los miembros pueden

permanecer en el grupo y el BC aún si retiran sus ahorros, siempre y cuando sus préstamos sean

pagados en su totalidad.

El monto máximo de retiro, en caso de emergencias será aprobado por el comité del Grupo.

2.8.3. Fondo de Ahorros del Banco Comunal (FABC)

Las entidades pueden incentivar a los Bancos Comunales a crear un fondo de ahorros específicamente para

financiar las actividades del BC (Ej. actividades productivas, actividades sociales, etc.). El BC define el monto

con el cual debe contribuir cada miembro –usualmente junto con los pagos semanales. Las reglas que deben

gobernar el Fondo de Ahorros del Banco Comunal deben ser claramente definidas por el grupo desde el

primer ciclo.

2.8.4. Ahorro Voluntario

Los miembros pueden ahorrar voluntariamente por encima del ahorro obligatorio definido. Este ahorro

voluntario puede ser retirado en cualquier momento.



2.8.5. Restricciones

Las siguientes son restricciones que las Entidades deben tener en cuenta:

Prevención al Lavado de Activos

No se acepta como Solicitantes en operaciones activas a personas naturales que se encuentren vinculadas o

que desarrollen actividades ilícitas, las personas políticamente expuestas (PEP’S) y las que por disposiciones

de los entes reguladores se encuentren inhabilitadas.

Restricción a la colocación en actividades y destinos específicos

No se otorgan créditos a actividades o proyectos que impliquen el trabajo forzado y el empleo de menores de

edad en condiciones de riesgo.

Se entiende por Trabajo Forzado todo trabajo o servicio, hecho involuntariamente, bajo amenaza o fuerza de

otro individuo.

El Empleo de Menores de Edad en Condiciones de Riesgo consiste en el empleo en condiciones de

explotación y de riesgo de tal forma que pueda constituirse en un serio perjuicio para su educación, su salud o

desarrollo físico, mental, espiritual, moral o social.

No se otorgarán recursos para actividades y destinos con claros efectos ambientales o que atenten contra las

buenas costumbres, es decir:

Producción de bebidas alcohólicas sin la licencia o permisos legales.

Producción de tabaco sin la licencia o permisos legales.

Juegos de azar, lenocinios o lugares donde se ejerza la prostitución o equivalentes en los

cuales sea evidente prácticas y actividades contrarias a los principios éticos y morales de la

ENTIDAD.

Comercio de vida salvaje o productos derivados de ella regulados por la Convención sobre el

Comercio Internacional de Especies en Peligro o Fauna y Flora Salvaje (CITES).

Producción o comercio exclusivo de madera u otros productos forestales provenientes de

explotación forestal no regulada.

Producción o comercio de farmacéuticos que han sido retirados o prohibidos en los mercados

internacionales.

Producción o actividades que afecten la tierra poseída o reclamada en posesión por

indígenas, sin documentación sobre su pleno consentimiento.



III. Procesos

3.1. Subproceso de Promoción

Lo primero que se debe realizar es una Evaluación de Mercado para determinar los siguientes aspectos: (1)

Perfil del Cliente; (2) Tamaño potencial del mercado; (3) Competencia; (4) Características del mercado; (5)

Segmentación Institucional de su Portafolio. Para cumplir con esto se deberá realizar una investigación

estructurada utilizando información secundaria disponible (estadísticas) y de fuentes primarias, para

determinar el potencial del mercado y producto.

Con esto se puede definir la Estrategia Comercial de manera clara y ordenada.

3.1.1. Objetivo

Definir con exactitud y claridad las actividades necesarias que le permitan al asesor de Banca Comunal y al

personal de la oficina realizar sus actividades de venta de una manera efectiva y uniforme, buscando con ello

impulsar un ágil y oportuno servicio al cliente, lo cual les permitirá:

Identificar e inscribir a los clientes Potenciales para conformación de Grupos y por ende Bancos

Comunales, que serán los probables sujetos de crédito.

Informar a los clientes potenciales sobre la institución, el tipo de productos y servicios que ofrece, los

requisitos y el proceso para acceder a un crédito.

3.1.2. Alcance

La promoción para la conformación de Bancos Comunales se inicia con la transferencia de la estrategia

comercial por parte del gerente de oficina y termina con la obtención de datos básicos y requisitos del cliente y

el potencial Banco Comunal.

3.1.3. Formatos de apoyo (Venta personalizada o de impulsación)

Instrumentos

Rutero

Solicitudes de Crédito para Banco Comunal

Herramientas

Reglamento de Créditos

Portafolio de Productos

Tabla de Objeciones y Beneficios



Material y Canales de Apoyo

Hojas volantes

Trípticos, dípticos

Material de Mercadeo (Agendas, Calendarios, etc.)

Tarjetas de presentación

Publicidad radial o TV.

Lista de líderes de la comunidad y de las asociaciones de apoyo de la zona

Agencia

Banca Móvil

Corresponsales No Bancarios

Agentes Referidores

Carpas /Kioscos

3.1.4. Actividades

Planificación de la Promoción.

Promoción en el Campo.

Promoción en Plataforma o Agencia

Planificación de la promoción

RESPONSABLE No TAREA

Responsable del

producto6

1. Planifica y coordina actividades de promoción del personal de su oficina

(usando rutero y agenda mensual).

Responsable del

producto

2. Supervisa el abastecimiento de materiales de promoción.

Responsable del

producto

3. Informa – de manera permanente - al personal sobre las estrategias y

actividades de mercadeo. Identifica aquellas actividades que se

ejecutarán en el campo y oficina.

Responsable del

Producto / Promotor-

Asesor

4. Realizan contactos con las comunidades de interés a través de líderes,

con la finalidad de promocionar e impulsar Bancos Comunales.

Responsable del


Asesor

5. Evalúan, actualizan y retroalimentan permanentemente los cambios de la

investigación de mercados a través de sondeos.

Responsable del


Asesor

6. Reciben información de las actividades de promoción y contactos del

Responsable del Producto.

Asesor / Promotor

7. Planifica, haciendo uso de rutero, sus actividades en las diversas

modalidades de promoción y pre-venta.

6 Para presente manual responsable del producto puede ser Administrador, Gerente, Coordinador, Líder de producto. Esto

dependerá de la estructura de cada ENTIDAD.



Asesor / Promotor

8. Contacta líderes.

Asesor / Promotor

9. Hace alistamiento logístico que consiste en ver los espacios físicos

donde se realizarán las reuniones con el grupo y verificar si cuenta con

material promocional necesario.

Promoción en el Campo


Asesor / Promotor

1.

Visita a los líderes o potenciales miembros del Bancos Comunales previamente

identificados en la planificación de la promoción dentro de su zona o área asignada

y convoca a una reunión informativa. (primera reunión-guía de conformación y

capacitación)

Asesor / Promotor

2.

Indagar las necesidades de los clientes y determina el perfil del potencial cliente del

Banco Comunal.

Asesor / Promotor

3.

Si los clientes muestran interés de pertenecer a un Grupo, Anillo o Núcleo para

formar un Banco Comunal, convoca a una segunda reunión donde empezará la

evaluación cuantitativa y cualitativa.

Asesor / Promotor

4.

Si el cliente no está interesado en la promoción, se indicará las razones / causas

en el registro de clientes potenciales / prospectos.

Promoción en Plataforma


Personal de

Oficina7

1. Identifica necesidades de los clientes y promociona el producto adecuado.

Personal de Oficina 2. Si el cliente no está interesado, se deberá preguntar las razones, causas e

incorporar la información en el medio tecnológico definido por la Institución para su

posterior análisis (registro de clientes potenciales / prospectos).

Personal de Oficina 3. Si el cliente muestra interés, se procederá a tomar sus datos básicos e ingresarlos

en el registro de clientes potenciales.

Personal de Oficina 4. Informa sobre requisitos necesarios.

Personal de Oficina 5. Asigna un Asesor / Promotor de acuerdo a la zona/área en la que los miembros

del grupo viven o realicen su actividad.

Personal de Oficina 6. Informa al Asesor / Promotor de los clientes que han llegado a la oficina.

Asesor / Promotor 7. Planifica, haciendo uso de rutero, sus actividades de acuerdo a las diversas

modalidades de promoción y pre-venta.

7 Personal de Oficina hace relación a: Personal de plataforma, asistente de negocios, asistente comercial, asesor de oficina, ejecutivo de

ventas, impulsadoras de Agencia, etc.



3.1.5. Normativas

De la Promoción Continua

Se realizará promoción continua y sistemática en las zonas geográficas donde la Institución determine

un mercado potencial, que cumpla con las características necesarias establecidas por la Entidad para

éste segmento, con el propósito de atender las necesidades presentes y futuras de los Bancos

actuales y potenciales.

La promoción no solamente buscará nuevas oportunidades de negocios sino que deberá propender a

posicionar la imagen de la Entidad.

El Asesor / Promotor solo promocionará los Bancos Comunales siguiendo el perfil del cliente

establecido para las zonas geográficas.

El Promotor/Asesor del Banco Comunal, en caso de identificar en su zona cliente con perfil de crédito

individual, podrá dar información básica del producto y referir al cliente al asesor individual asignado a

la zona.

3.1.6. De las zonas de atención

El Asesor / Promotor de crédito solamente efectuará labores de promoción y captación de clientes en

la zona específica de atención asignada a él.

La asignación de los clientes potenciales que fueron atendidos por el Personal de Oficina a los Asesor

/ Promotores se hará considerando la ubicación geográfica de la Entidad.

El Asesor / Promotor en etapa de inducción trabajará en diversas zonas de atención, dependiendo de

la programación establecida por el Responsable de Producto.

En el caso de llegar clientes potenciales a las sucursales y que no corresponde a las zonas

geográficas de intervención de la Entidad, la asistente tomará información de clientes para ser

analizada posteriormente.

Se buscará que el Asesor /Promotor no maneje más de cinco zonas geográficas dentro de su límite de

intervención. (Un día laboral en cada zona)

3.1.7. De las visitas a los clientes de potenciales Grupos/Banco Comunal

El Asesor / Promotor deberá emplear durante la venta personal, las técnicas de ventas impartidas y

reglamentadas por la Entidad.

Sin importar la forma en que el grupo potencial tome contacto con la organización siempre se debe

llenar los datos de los socios en el instrumento registro de clientes potenciales / prospectos, para

posteriormente ingresar esa información en el medio tecnológico definido por la Institución para su

posterior análisis.

Es trabajo del Responsable del Producto monitorear la lista de Bancos Comunales potenciales y

direccionarlos a los Asesores / Promotores para tomar las acciones pertinentes.



3.1.8. De los datos del Banco Comunal

El cliente deberá presentar la información mínima necesaria que lo haga calificar como miembro de un

grupo, anillo, núcleo para la conformación de un Banco Comunal.

3.1.9. De la atención en la oficina

Todo el personal de la oficina debe comprender que “el cliente es lo más importante”, en este sentido

debe ser atendido a la brevedad posible y colmar sus expectativas, evitándole tiempos y costos

innecesarios.

Se debe mantener siempre una actitud vendedora y de servicio al cliente; la cordialidad y el respeto

deben de ser características del comportamiento del personal de la Institución.

El Asesor / Promotor deberá brindar información a un cliente que no fuese de su zona con el mismo

esmero como si tratase a su propio cliente.

En circunstancias de alta afluencia de clientes todos los colaboradores presentes deberán apoyar en

la atención, siendo la función del Responsable de Producto que esto se cumpla.

Sin importar el producto crediticio, el cliente debe ser atendido bajo las mismas características y

condiciones de calidad.

3.1.10. De la Plataforma de Servicios

El personal de oficina será responsable directa de la atención y del servicio al cliente que se encuentra

en la oficina.

La Mesa de Servicios, se encargará de direccionar a los clientes al área o funcionario que

corresponda al interior de la oficina.

El personal de Oficina deberá revisar, ordenar, clasificar al cliente y trasladar la información o

documentos recibidos oportunamente a quien corresponda.

En ningún momento, durante el proceso de promoción, el personal de Oficina deberá entregar

Solicitudes de Crédito de forma individual, esta es una actividad que corresponde al Promotor/Asesor

en campo.



PROCESO DE PROMOCION BANCA COMUNAL

PERSONAL DE

OFICINA

ASESOR/

PROMOTORCLIENTE

RESPONSABLE

DE PRODUCTO

NO

NO

SI

SI

NO

SI

SE INSCRIBEN LOS CLIENTES

ALISTAMIENTO LOGISTICO

IDENTIFICA NECESIDADES

DE LOS CLIENTES Y

PROMOCIONA PRODUCTO

ADECUADO

REALIZA CHARLA

INFORMATIVA Y REGISTRA

ASISTENCIA

CLIENTE

INTERESADO?

1

RECIBEN INFORMACIÓN Y PLANIFICAN

CONTACTA LIDERES

ELABORAN RUTERO Y

ESCOJEN ESTRATEGIA

PLANIFICA Y

COORDINA

ACTIVIDADES

ASIGNA ASESOR/

PROMOTOR Y

ELABORA AGENDA

CLIENTES NO

INTERESADOS

CLIENTES EN CAMPO

CLIENTE

INTERESADO?



3.2. Subproceso de Evaluación

Objetivo

Describe las actividades que debe emprender el Asesor/Promotor, con el fin de determinar aspectos

cualitativos y cuantitativos de la solicitud de crédito del Banco Comunal para medir el riesgo sectorial según

los destinos, las actividades y los montos solicitados por cada miembro del Banco Comunal y poder

determinar las acciones más importantes a considerar en el levantamiento de la información básica.

Alcance

El Sub-proceso de Evaluación se inicia desde el momento en que los clientes conocen el producto de su

interés y manifiestan el deseo de obtener un crédito. Enseguida, se ejecutan las tareas de conformación y

consolidación mediante la capacitación al interior del grupo, luego se procede con la recepción de las

solicitudes individuales que serán diligenciadas por el cliente con el apoyo del Promotor/Asesor, utilizando

para ello la misma estrategia de capacitación. Para luego proceder con la evaluación correspondiente del

Banco Comunal, la preparación de la propuesta de crédito y envío al nivel de aprobación correspondiente, si

es del caso.

Personas que intervienen

Promotor /Asesor

Personal de Agencia (Asistente de Negocios, Plataforma, etc.

Responsable del Producto (Administrador, Jefe de Agencia, Líder de Producto, Coordinador)

Formatos de apoyo

Solicitud de Crédito Rural para Grupos y Bancos Comunales

Hoja de Riesgos ( Si aplica para la ENTIDAD)

Hoja de resumen de información socioeconómica

Matriz de Decisión Crediticia

Solicitud de Crédito Consolidada

Hoja de declaración juramentada (anillos)

Hoja de evaluación cualitativa de Grupo

Reglamento Interno

Guía de Evaluación Crédito Rural para Banca Comunal

3.2.1. Actividades

Para facilitar la conformación, organización y la administración del Banco Comunal, los integrantes pueden

conforman Grupos8 (4 Clientes más el coordinador del Grupo en promedio). De esta manera, los Bancos

Comunales tienen varios Grupos. Estos nombran un representante o Coordinador del Grupo que se encarga

de registrar y administrar las operaciones de crédito y ahorro de sus miembros y reportar en reuniones

8 Grupos: Anillos, células, anillos núcleos



conjuntas a Comité o Junta que es elegida libre y democráticamente (Presidente, Tesorera/o, Vice-Tesorero,

Secretaria/o, Defensora del Cliente). Los coordinadores de los Grupos son generalmente también los

miembros de la Junta Directiva del Banco.

Estructura de un Banco Comunal

Junta DirectivaPresidenteTesorera

SecretariaDefensor del Cliente

Coordinador ANILLO

Coordinador ANILLO

Coordinador ANILLO

Coordinador ANILLO

MIEMBROS DEL GRUPO

MIEMBROS DEL GRUPO

MIEMBROS DEL GRUPO

MIEMBROS DEL GRUPO

Elegibilidad del Banco Comunal

El Banco Comunal debe estar compuesto de un mínimo de 10 miembros para poder presentar su

solicitud.

Demostrar conocimiento, estar de acuerdo y aceptado todo lo desarrollado en las reuniones de

consolidación.

Los miembros deben estar dispuestos a garantizarse mutuamente.

Idoneidad de los cuadros directivos del BC

Reunión de conformación y consolidación

Este proceso puede durar dos sesiones por parte del Promotor/Asesor. La Entidad definirá hasta donde

llegara cada sesión de las siguientes tareas a desarrollar. Se recomienda que por lo menos en la primera

sesión se llegue hasta la tarea número 11, abajo descrita.

RESPONSABLE No.

TAREA

Promotor/Asesor 1 Terminado el Proceso de Promoción, cita a la segunda reunión que debe estar

planificada dentro de su rutero.

Promotor/Asesor 2. Pide a cada coordinador del grupo la presentación de cada uno de los miembros

asistentes. Cada miembro indica su nombre, manifiestan sus aspiraciones, sus

inquietudes y anhelos a todo el grupo.



Promotor/Asesor 3. Pregunta a los coordinadores si los integrantes de los grupos se conocen con los

demás miembros de los otros grupos. Si el conocimiento de los potenciales Clientes

hacia los demás grupos es bajo realiza actividades de integración buscando que se

entienda la implicancia de trabajar en equipo.

Promotor/Asesor 4. Terminada las actividades de integración pregunta a todos los potenciales clientes

si tienen alguna objeción por algún cliente.

Promotor/Asesor 5. Clarifica aún más las condiciones para que el Banco pueda acceder a un

financiamiento.

Promotor/Asesor 6 Propone una Metodología para la elección de la mesa directiva y facilita este

proceso.

Promotor/Asesor 7. Facilita la elección de la Mesa o Junta Directiva: (Presidente, Secretario, Tesorero y

Defensor del Cliente) buscando que sea democrática, libre a través de una elección

(Voto)

Promotor/Asesor 8. Explica al grupo el formato base de reglamento interno y exige a la directiva y a los

integrantes del Banco que completen dicho formulario, el cual regirá el desempeño

del Banco durante un ciclo.

Promotor/Asesor 9. Retroalimentará el reglamento propuesto por el grupo.

Promotor/Asesor 10. Explica a integrantes del Banco los beneficios que implica generar una cultura de

ahorro hacia el interior.

Promotor/Asesor 11. Realiza una dinámica de proyección o de visión futura de Grupo (actividades futuras

del grupo)

Promotor/Asesor 12. Capacita a los miembros en el llenado de la solicitud de crédito

Promotor/Asesor 13. Capacita al Coordinador del Grupo y la Junta Directiva del Banco Comunal de los

roles y funciones dentro del Banco Comunal y en los lineamientos básicos para la

administración del grupo.

Promotor/Asesor 14. Apoya al Coordinador del Grupo en el llenado de la solicitud de crédito grupal.

Coordinadores 15. Entregan las solicitudes de Crédito al secretario de la Junta o Comité Directivo.

Promotor/Asesor 16. Apoya a la Junta o Comité Directivo en la consolidación de las solicitudes de los

Grupos.

Comité o Junta

Directiva

(Presidente y

Secretario)

17. Menciona los montos solicitados por cada miembro de grupo y pide a todos su

aprobación.

Evaluación y Precomité

RESPONSABLE No. TAREA

Promotor/Asesor 1. Recibirá y revisará toda la documentación e información entregada por los la Junta

Directiva de cada integrante del Banco Comunal esté completa, Si esto esta

correcto informar a la Directiva la conformidad de la información.

Promotor/Asesor 2. Terminada la reunión de consolidación el Asesor / Promotor completará los datos

en la Ficha de Calificación del Carácter del Grupo. Con la información de centrales

de riesgos.



Coordinadores

de Grupo

3. Recolectan el ahorro a lo que se comprometió en reglamento de cada miembro del

grupo, organiza y entrega al Tesorero del Banco.

Tesorero del

Banco Comunal

4. Recolecta el Ahorro entregado por cada Coordinador de Grupo, llena formato

institucional establecido para tal fin.

Comité Directivo 5. Hacen la apertura de la cuenta de ahorros con las firmas que fueron autorizadas en

el reglamento.

Promotor/Asesor 6. Una vez completa la evaluación, informa a la directiva del Banco, los resultados de

de cada uno de los integrantes, para que sean ellos los que negocien con los

integrantes del Banco, el monto solicitado del crédito. El plazo y la frecuencia de

pago serán igual para todo el grupo. Los resultados finales de la negociación de los

términos y condiciones del crédito serán validados en la Solicitud de Crédito

consolidada que deberá estar firmada por todos los integrantes del grupo.

Promotor/Asesor 7. Da a conocer al grupo las condiciones pre-aprobadas para el crédito.

Promotor/Asesor 8. Para Bancos Comunales no será necesario efectuar visitas, a menos que el

promotor/ Asesor decida hacerlo para tener mayor seguridad y sustentar la decisión

tomada.

Promotor/Asesor 9. Fija con la Directiva: fecha tentativa, para el desembolso del crédito, respectando el

tiempo de los procesos institucionales. Reforzará la importancia del cumplimiento y

las implicaciones de su no presencia para el momento del desembolso de crédito.

Promotor/Asesor 10. Prepara carpeta o expedientes para ser entregado al responsable del Producto.

Renovaciones

RESPONSABLE No. TAREA

Promotor/Asesor 1. Planifica la nueva solicitud de crédito con de los directivos del BC. El proceso de

solicitud deberá iniciarse en una de cualquiera de las tres últimas reuniones de

pago.

Coordinador del

Grupo y Comité

Directivo del BC

2. Calificación por desempeño (Cumplimiento, ahorro y asistencia)

Promotor/Asesor 3. Si el BC se reconstituye o es ‘”reconstruido” deberán haber cumplido con un

Proceso de Reconformación donde se evaluara la consistencia nueva del Grupo.

Coordinador del

Grupo y Comité

Directivo del BC

4. Si el BC se reconstituye o es ‘”reconstruido” deberán haber Ratificación por parte

del Coordinador de Grupo y Comité Directivo

Coordinador o

Líder del Grupo /

Asesor-Promotor

5. Revisan y concilian sus registros de asistencia, ahorros, atrasos a reuniones y

pagos de los integrantes del Grupo (Ambos AC y el Comité llevan registros

paralelos). Estos registros son la base para llevar a cabo la calificación de los

integrantes

Comité Directivo 6. Leen en voz alta y/o publican en paleógrafo o pizarra la lista de integrantes, el

número de pagos vencidos, de ausencias y la clasificación de cada uno.

Coordinador o

Líder del Grupo

7. El coordinador o líder del Grupo llena la solicitud de crédito del grupo usando la

calificación



Coordinador o

Líder del Grupo

8. Discute con los integrantes los resultados de la calificación de cada uno de ellos.

Coordinador o

Líder del Grupo

9. Una vez aprobados por todos los integrantes del grupo, se registra los montos

solicitados y se firma la solicitud del grupo por parte de los integrantes.

Coordinador o

Líder del Grupo

10. Entrega el formulario de Solicitud de Crédito al Secretario del Banco Comunal.

Comité Directivo

( Secretario)

11. Aglutina la información remitida por los coordinadores del Grupo.

Comité Directivo

(Secretario-

Defensor del

cliente-Tesorero)

12. Aglutina las solicitudes grupales en la Solicitud del Banco Comunal.

Comité Directivo

(Presidente)

13. Lee ante todos los miembros del Banco Comunal las solicitudes de todos los

miembros, pregunta para qué se requiere el crédito y pide la aprobación del Banco.

Comité Directivo

(Presidente)

14. Pide a cada miembro la firma de la solicitud.

Comité Directivo

(Presidente)

15. Adjunta la documentación requerida de cada integrante y le entrega la solicitud al

AC de Crédito.

Promotor/Asesor 16. Revisa la solicitud y la documentación para verificar que este correcta y completa e

informa a los integrantes sobre la fecha, hora y lugar del desembolso/reunión de

inauguración del próximo ciclo.

Normativas

El Promotor /Asesor debe cumplir con el día y la hora pactados para la realización de la visita al

sitio donde el Banco Comunal ha definido.

El Promotor /Asesor no deberá actuar con juicios anticipados para hacer la evaluación cualitativa

de las solicitudes de créditos de los miembros potenciales. En todos los casos deberá realizarla

en la reunión donde se efectúa el Proceso de Evaluación.

El Promotor / Asesor puede realizar actividades de Evaluación sin previa revisión de la central de

riesgo, asumiendo las causas de no hacerlo para efectos de agilitar el proceso.

El Promotor / Asesor deberá cumplir con las tareas que aseguren una buena conformación y

consolidación del grupo y deberá utilizar todos los recursos institucionales desarrollados para tal

fin.



PROCESO DE EVALUACIÓN BANCA COMUNAL

PROMOTOR/ASESORCLIENTE

SINO

EVALUA Y CALIFICA INFORMACIÓN RECOPILADA EN

SOLICITUD

RECONFIRMAR GARANTÍA SOLIDARIA Y FACILITA PRECOMITE DE CRÉDITO

COMITÉ DIRECTIVO NEGOCIA CON ELBANCO COMUNAL Y LLEGAN A

CONCERTACIÓN DE MONTOS SOLICITADOS

FACILITA ELABORACIÓN DE SOLICITUDES

PROGRAMA REUNIÓN DE CONSOLIDACIÓN Y ELECCIÓN DE

COMITÉ DIRECTIVO

FACILITA ELABORACIÓN DE REGLAMENTO

No CLIENTES.>10

1

ELABORACIÓN DE REGLAMENTO

REGLAMENTO APROBADO

SI

NO

ELABORACIÓN DE SOLICITUD Y TOMA DE INFORMACIÓN BAJO

PARAMETROS

FACILITA ELECCIÓN DE COMITÉ DIRECTIVO

ELECCIÓN DE COMITÉ DIRECTIVO

CONSOLIDAN LA SOLICITUD DEL BANCO COMUNAL

RECOLECTA LA SOLICITUD CON LOS DOCUMENTOS ESTABLECIDOS EN

POLITICA

ARMA CARPETA Y ESPEDIENTE

COORDINADORES COLECTAN EL AHORRO DEL GRUPO ACORDADO EN EL

REGLAMENTO

TESORERO DEL BANCO COLECTA AHORRO ENTREGADO POR CADA

COORDINADOR DE GRUPO

COMITÉ DIRECTIVO ABRE CUENTA DE AHORROS

FIN



3.3. Subproceso de Aprobación

3.3.1. Objetivo

Validar ante el Responsable de Producto (Nivel de aprobación) y/o virtualmente las solicitudes preaprobadas

por el banco Comunal, con la finalidad de tomar decisiones financieras de aprobación; para los bancos

Comunales la aprobación es automática previo análisis cualitativo del grupo y cumplimiento del ahorro

obligatorio, los montos y plazos del crédito se regirán por la escalera de préstamo diseñada para dicha

modalidad.

3.3.2. Alcance

El Sub-proceso de Aprobación se inicia con la recepción de la propuesta de crédito, parte integral de la

carpeta o expediente por parte del Promotor / Asesor, siguiendo con la revisión y validación de la decisión del

Promotor / Asesor. La evaluación de las condiciones del crédito finaliza con la aprobación virtual de la

operación.

Personas que intervienen

Promotor / Asesor de Crédito

Nivel de Aprobación

Personal de Oficina (Asistente de Operaciones, Plataforma, Fabrica, etc.)

Formatos de apoyo

Instrumentación y requisitos completos acorde al Banco Comunal

Solicitud de crédito consolidada.

Actividades de revisión y análisis de las solicitudes en niveles de aprobación


Promotor /Asesor 1. Prepara carpeta y/o Expediente del Banco y presenta a nivel de

aprobación.

Nivel de Aprobación 2. Evalúa el proceso seguido por el Promotor/Asesor revisa cumplimiento

ahorros y montos acorde a la escalera de préstamos, aprueba y continúa

con el proceso.

Nivel de Aprobación 3. Si aprueba la operación, firma la resolución de nivel de aprobación

(Solicitud de Crédito Consolidada) y envía carpeta para digitación

(Personal de oficina, asistente, fábrica, entre otros.)

Nivel de Aprobación 4. Si posterga operación, devuelve carpeta al Promotor con observaciones y

recomendaciones.

Promotor /Asesor 5. Recibe carpeta, realiza ajustes y vuelve a ejecutar Paso 1.

Personal de Agencia 6. Introduce datos de la operación aprobada y solicita aprobación virtual del

nivel de aprobación.

Nivel de Aprobación 7. Aprueba virtualmente la operación y entrega carpeta para que continúe el

Proceso de Desembolso.



Normativas

El análisis de las solicitudes deberá ser objetivo, utilizando para ello los datos anotados en los

instrumentos de Evaluación Cualitativa y Cuantitativa y los índices correspondientes, recurriendo al

Promotor en caso de dudas.

El nivel de aprobación siempre deberá dejar constancia de su aprobación en la Solicitud de Crédito

Consolidada, como respaldo de sus decisiones.

Proceso

PROCESO DE APROBACIÓN

RESPONSABLE DE PRODUCTO O NIVEL DE APROBACIÓN

PROMOTOR / ASESOR

SI

NO APRUEBA

2

ANALIZA PROCESO SEGUIDO POR PROMOTOR / ASESOR Y TOMA DECISIÓN

ALISTA Y PRESENTA CARPETA REVISA Y APRUEBA

REALIZA AJUSTE

3

9

9 El

3 Hace referencia al proceso de elaboración del crédito: Fabrica, Asistente de negocios, operaciones, etc.



3.4. Subproceso de Desembolso

Identificar las actividades y/o pasos a seguir en el proceso de la entrega del crédito.

Entregar al cliente a través del Banco Comunal el crédito y orientarlo en su comportamiento, sus

compromisos y responsabilidades frente a su Grupo, al Banco Comunal y ante la Entidad.

Reafirmar la obligación del cliente cuando se produce la firma de los documentos legales así como la

Garantía Solidaria.

3.4.1. Alcance

El subproceso de Desembolso se inicia cuando se recibe la confirmación de la aprobación del crédito para la

digitación en el sistema, la impresión de los documentos que son necesarios y el desembolso (oficina o

campo), finalizando con el archivo de la carpeta y el envío a custodia de los documentos legales si existieren.

En este subproceso se realiza también la apertura de la Libreta de Ahorros Grupal/ Banco Comunal y la

coordinación entre el Persona de Oficina y el Promotor para establecer la fecha óptima del desembolso.

3.4.2. Personas que intervienen


Personal de Oficina

Responsable de Producto

Mesa de Servicios o Balcón de Servicios

3.4.3. Formatos de apoyo

Carpeta del grupo con la resolución de aprobación del nivel correspondiente.

Medio de aprobación.

Liquidación de Crédito del Banco.

Garantías: Contrato de mutuo, pagaré

Libreta de Ahorros Grupal

Libretas de control de ahorros y cuotas (internas)

Control de caja para desembolsos en campo

Medios de pago

Carpeta interna del Grupo

Actividades

Preparación para el Desembolso


Personal de Oficina 1. Recibe carpeta completa con la aprobación en la Solicitud de Crédito

Consolidada y documentación para apertura de cuenta de ahorros

Mesa de Servicios 2 Apertura cuenta de ahorros del Grupo



Asistente Operativa 3. Verifica la aprobación virtual y comunica al Promotor/Asesor e imprime

documentos necesarios (pagaré o contrato de mutuo, medio de

aprobación, liquidaciones de crédito, control de caja, medios de pago, etc.)

Asesor / Promotor 4. Organiza y convoca a reunión de Desembolso: en oficina que es el Canal

más adecuado o en campo.

Desembolso en el Campo


Promotor / Asesor 1. Informa al Personal de Oficina la fecha establecida para el Desembolso en

Campo.

Promotor / Asesor 2. Recibe los documentos para desembolso y verifica que los mismos estén

completos.

Promotor / Asesor

Responsable de

Producto.

3. Se traslada a campo para efectuar la reunión de desembolso y verifica la

asistencia de todos los integrantes del Banco Comunal.

Promotor / Asesor

Responsable de

Producto

4. Si el Banco Comunal está completo, realiza reunión de desembolso,

refuerza la figura de garantía solidaria y fortalece la consolidación del

Banco Comunal.

Promotor / Asesor 5. Si los Integrantes del Banco Comunal no están completos posterga la

reunión de desembolso, fijando con los integrantes presentes una nueva

fecha para el desembolso.

El Promotor / Asesor indicará a los Coordinadores y al Comité Directivo

que si en la nueva reunión fijada para el desembolso no están presentes

todos los integrantes, la operación quedará cancelada.

Clientes 6. Firman documentos legales e instrumentos para el desembolso y recibe los

medios de pago.

Clientes 7. Realizan la Actividad de Integración: Corte de cinta, Siembra de Árbol,

Refrigerio, etc.

Promotor / Asesor 8. Recibe y verifica firmas de los documentos de desembolso.

Promotor / Asesor 9. Capacita a integrantes del Banco Comunal en el uso de los instrumentos

para el recaudo de las cuotas (hojas de conciliación de pagos, sobres de

recaudo; papeletas de depósito).

Promotor / Asesor 10. Entrega documentos de desembolso a la asistente de negocios.

Personal de Oficina 11. Recibe carpeta y documentación legal; entrega carpeta al asesor para su

archivo, y documentación legal para su legalización y custodia al asistente

operativo.

Personal de Oficina 12. Recibe y cuadra documentación con desembolsos realizados y procede a

otorgar la operación en el sistema para contabilizar el crédito

desembolsado.



Desembolso en Oficina


Personal de Oficina 1. Hace alistamiento logístico para recibir a los Integrantes del Banco

Comunal.

Personal de Oficina 2. Si los integrantes del Banco Comunal están en la oficina, imprime

documentos (pagaré, contratos, tabla de amortización, medio de

aprobación, libreta de ahorros).

Promotor / Asesor

Responsable de

Producto

3. Realiza charla de desembolso, refuerza la figura de garantía solidaria y

fortalece la consolidación del Grupo.

Clientes 4. Firman documentos de desembolso.

Promotor / Asesor

Responsable de

Producto

5. Entrega copias de liquidaciones al grupo y medios de pago

individualizados para el retiro del dinero acreditado en la libreta de ahorros

grupal.

Promotor / Asesor

6. Entrega documentos legales del desembolso al personal de Oficina para

su custodia y carpeta al promotor.

Personal de Oficina 7. Recibe documentación, cuadra documentación con desembolsos, otorga

el crédito en el sistema y contabiliza la operación.

Normativas

El Personal de Oficina es responsable de revisar la carpeta y verificar que cumple con las políticas,

reglamento y los procedimientos de Crédito Rural para Bancos Comunales.

Los Promotor / Asesor y el Responsable del producto, dependiendo de la modalidad del producto

grupal, son responsables de entregar el crédito al cliente y asegurarse de que la firma de documentos

legales se realicen de una manera correcta.

La unidad de operaciones de cada agencia o sucursal (jefe operativo y asistente de operaciones) es

responsable de validar, custodiar y cuadrar la información y documentación de desembolsos.



Flujo de Proceso de Desembolso

PROCESO DE DESEMBOLSO BANCOS COMUNALES

CLIENTESPROMOTOR / ASESORLIDER O RESPONSABLE DEL

PRODUCTOPERSONAL DE OFICINA

INGRESA

INFORMACION EN EL

SISTEMA

3

IMPRIME DOCUMENTOS Y

ELABORA MEDIOS DE PAGO

(CHEQUE, ABONO A CUENTA,

ETC)

PROGRAMA REUNION

AL GRUPO

RECIBE DOCUMENTOS Y

MEDIOS DE PAGO

VERIFICA

APROBACION

LUGAR DE ENTREGA

EN CAMPO?

ALISTAMIENTO REUNIÓN

EN AGENCIA DEL BANCO

COMUNAL

FIRMAN DOCUMENTOS Y RECIBEN

DINERO CON MEDIO DE PAGO

ESTABLECIDO

APROBACIÓN

VIRTUAL

FIN

ORGANIZAN Y

CONVOCAN A REUNION

DE DESEMBOLSO

CONVOCAN REUNIÓN DE

DESEMBOLSO

NO

SI

RECIBE Y VERIFICA DOCUMENTOS

CLASIFICA Y REPARTE

INFORMACION

INFORMA LA FECHA DE

DESEMBOLSO

REALIZA CHARLA Y PROTOCOLO DE ENTREGA

IMPRIME DOCUMENTOS

FIRMAN DOCUMENTOS Y RECIBEN

DINERO CON MEDIO DE PAGO

ESTABLECIDO



3.5. Subproceso de Recuperación

Terminado el Proceso de Desembolso los Grupos y los Bancos Comunales inician la cancelación, según

planificación, de las cuotas del crédito otorgado así como las cuotas pactadas del ahorro.

3.5.1. Objetivo

Definir las acciones que el Promotor /Asesor deberá ejecutar con el Banco Comunal, con el fin de evitar

riesgos y procurar una cartera sana, educando en los pagos puntuales al cliente y generando una cultura de

ahorro.

3.5.2. Alcance

El Subproceso de Recuperación se inicia con la generación de los reportes que muestran los próximos

vencimientos, lo cual permite realizar una planificación de las visitas a los grupos antes del día de pago de la

cuota (uno, dos días e incluso el mismo día del vencimiento). El Subproceso finaliza cuando el Grupo cancela

el monto total correspondiente o en caso extremo cuando la recuperación se transforma en Cobranza Judicial.

3.5.3. Personas que intervienen


Responsable del Producto

Personal de Cobranzas

3.5.4. Formatos de apoyo

Agenda de Planificación Mensual

Rutero diario del Promotor

Reportes de vencimientos

Reporte de vencidos

Hoja de conciliación de pagos y ahorros

Libreta de ahorros y recaudo internas del grupo

Sobres de recaudo

Libreta de Ahorros Grupal

Hoja de detalle de depósitos y pagos

Solicitud de retiro de ahorros



3.5.5. Actividades

Planificación


Promotor / Asesor 1. Imprime reportes de vencimientos y vencidos.

Promotor / Asesor 2. Planifica actividades en base a la agenda mensual y elabora rutero

diario.

Responsable de

Producto

3. Revisa y coordina diariamente actividades de recuperación y

cobranza.

Recuperación de las cuotas de Crédito y Ahorro (campo)


Promotor / Asesor 1. Visita al Grupo en la comunidad el día pactado en el Reglamento

Interno para efectuar el recaudo.

Coordinador de

Grupo, Núcleo o

Anillo.

2. Recoge la cuota, llena hoja de consolidación o instrumento que se

desarrolle para tal fin.

Coordinador de

Grupo, Núcleo o

Anillo.

3. Entrega la cuota de su Grupo al Tesorero / Secretario del Comité

Directivo del Banco Comunal

Comité Directivo BC

(Tesorero)

4. Llena hoja de consolidación (2 copias) y firma la misma como

constancia de los valores recibidos por parte de los coordinadores de

los Grupos.


(Tesorero /

Secretario)

5. Registra todas las transacciones de pago de cuotas y ahorro en las

libretas internas de los integrantes del grupo.


(Tesorero /

Secretario)

6. Realiza el conteo y separación del dinero recogido en la reunión de

recaudo (cuota de crédito y ahorro).


(Tesorero /

Secretario)

7. Si el dinero recaudado está completo, es decir todos los integrantes

han cumplido con el pago de la cuota de crédito y ahorro, el dinero

recogido debe ser separado usando los sobres de recaudo y llenando

las papeletas de detalle de efectivo y depósito de ahorros.


(Presidente)

8. Selecciona a la persona responsable para acercarse a las oficinas del

Banco a realizar el pago de la cuota.

Promotor / Asesor 9. Recibe una copia de la Hoja de Conciliación del Grupo.

Promotor / Asesor 10. Si el pago no es completo, solicita al Grupo buscar soluciones

inmediatas, reforzando el concepto de la garantía solidaria con el que

se constituyó el Grupo. El objetivo es lograr que no exista mora hacia el

Banco.


(Presidente

11. En caso de que el Grupo decida utilizar del ahorro interno para cumplir

con el Banco, se llenará el formulario de autorización de retiros con el

cual se podrá hacer efectiva esta transacción.



Recuperación de las cuotas de Crédito y Ahorro (oficina)


Banco Comunal

(responsables o

delegados )

1. Recibe de la Directiva, los sobres de recaudo con el dinero por separado

(cuota de crédito y ahorros), y se acerca a cajas a realizar el pago y/o

depósito.

Personal de

Oficina. Cajero(a)

2. Recibe los sobres y realiza un cuadre del valor entregado para la cuota

con el valor reportado en el Sistema de Crédito.

Si el valor entregado en el sobre es el mismo que el reportado en el

sistema, aplica el pago.

Registra la transacción de depósito de la cuota de ahorro planificada por

el grupo en la libreta de ahorros grupal/BC

Personal de

Oficina. Cajero(a)

3. Si el valor del sobre de recaudo no coincide con el valor de la cuota

reportada en el sistema, solicitará a los delegados o representantes del

BC que realice el depósito en la libreta de ahorros grupal, hasta

completar el valor total de la cuota.

Personal de

Oficina. Cajero(a)

4. Registra la transacción de depósito en la libreta de Ahorros Grupal.

Recuperación Extrajudicial


Responsable de

Producto

1. Revisa las operaciones en el Sistema de Créditos los Bancos Comunales

vencidos por cuotas.

Promotor / Asesor 2. Imprime cartas conminatorias a los Coordinadores del Grupo Moroso

dentro del Banco Comunal y a todos los integrantes del Comité Directivo

para buscar una solución extrajudicial.

Promotor / Asesor 3. Realiza reunión con los Coordinadores de los Grupos y el Comité

Directivo, buscando compromisos de pago concretos y estableciendo

fechas para seguimiento.

Promotor / Asesor 4. Si el Grupo no cumple compromisos de pago pactados y se vencen más

de tres cuotas de atraso, solicitará envío de la carpeta a la siguiente

instancia de Cobranza.

Personal de

Oficina

5. Elabora una liquidación de la obligación vencida y envía al a la instancia

de cobranza correspondiente junto con copia de las solicitudes de

crédito grupal y una copia del documento legal (pagaré, contrato de

mutuo).

Cobranza ( Puede

ser el Responsable

del producto o

Asesor de mas

nivel)

6. Planifica con el apoyo del promotor / Asesor visitas de cobranza.

7. Realiza cobro Grupos y Bancos Comunales.

Personal de 8. Recibe el dinero recaudado cobranzas y realiza la división entre el valor a



Oficina ser aplicado en el Sistema. Realizará un archivo secuencial de todos los

pagos recibidos y comisiones pagadas por Cobranza.

Personal de

Oficina

9. Realiza una actualización semanal de los saldos por cobrar de todas las

operaciones enviadas a Cobranza.

Recuperación Judicial


Cobranza / Jefe de

Producto

1. Evalúan la pertinencia del paso a Cobro Judicial de las operaciones que

pese a los esfuerzos realizados, no han cumplido compromisos de pago.

Esta recomendación debe tener el sustento de los seguimientos y visitas

realizadas.

Promotor/Asesor

/Cobranza

2. Sustenta ante el jefe de agencia las posibilidades de lograr el pago por la

Vía Judicial ( activos disponibles para embargo de los miembros del

Grupo o Banco)

Responsable de

Producto

3. En caso de aceptar el traspaso de una operación para Cobro Judicial,

solicita preparar documentación legal.

Personal de

Agencia

4. Realiza requerimiento a custodia de documento legal, saca copias del

mismo y envía al abogado que tramitará el Cobro Judicial.

Responsable de

Producto

5. Si una operación de crédito enviada a Cobranza Extrajudicial, previa

justificación de las gestiones una vez vencido la totalidad del crédito (120

días de atraso), y si se determina que no existe forma de efectuar la

recuperación por la vía legal, solicitará el castigo y provisión total de la

operación.

3.5.6. Normativa

De la periodicidad del seguimiento

La visita a los Bancos Comunales Rurales permite prevenir situaciones de posible riesgo y

reforzar la presencia de la institución en la zona.

Es importante mantener un acercamiento constante con los clientes a través de las Reuniones

de Recaudo.

De las medidas preventivas

En toda reunión deberá identificarse situaciones que puedan presentar problemas potenciales a

futuro, para cuyos casos se debe adoptar las siguientes medidas preventivas:

o Charlas de reforzamiento del Grupo.

o Capacitación.



De los tipos de seguimiento

El seguimiento se realizará en la fecha establecida para el pago y el Promotor / Asesor deberá

comentar sobre la inversión del crédito, la situación familiar del cliente, etc. Lo importante es

que siempre este atento a la presencia de situaciones de riesgo.

De la exigibilidad del seguimiento

Se le dará prioridad a las visitas de recaudo a aquellos Bancos Comunales que se encuentren

el primer y segundo crédito. (acorde a reglamento por modalidad)

Las Visitas de Recuperación para Grupos que sobrepasen el tercer crédito, se realizarán dando

prioridad a la identificación de riesgos potenciales a criterio del Promotor / Asesor.

De la planificación del seguimiento

Es responsabilidad del Líder de Producto, el monitoreo, la planificación y cumplimiento de las

visitas a los Bancos Comunales.

Es obligatorio que toda reunión sea verificada días antes de su realización, tomando como

referencia la fecha que nos señala el listado de visitas proporcionado por el sistema y la Agenda

Mensual. No olvidar que el abordaje deberá ser dependiendo de la planificación y Ruteros.

En los casos donde el sistema tenga limitaciones para ofrecernos esta información, será

obligación del Promotor Asesor y del Responsable del Producto la elaboración de este listado,

programando las visitas respectivas para cada mes.

Del informe de seguimiento

Todo Informe de Seguimiento de Cobranza (para un Banco en mora), deberá registrarse en la

carpeta operativa del cliente, como parte del historial crediticio.

En ningún caso podrá llenarse el Informe de Seguimiento de Cobranza sin la visita de campo

correspondiente.



Flujo de Proceso de Recuperación

SUB PROCESO DE RECUPERACIÓN PROGRAMA RURAL

CLIENTERESPONSABLE DE PRODUCTO Y

COBRANZAPROMOTORES/ ASESORES

NO

SI

NO

SI

PLANIFICA ACTIVIDADES Y ELABORA RUTERO

FIN

SE REALIZAN ACTIVIDADES DE COBRANZA

LLENA HOJA DE CONTROL DE PAGOS

SE IMPRIMEN INFORME DE VENCIMIENTOS Y VENCIDOS

ES DIA DE PAGO DE BANCO COMUNAL?

REVISA Y COORDINA ACTIVIDADES DE RECUPERACION Y COBRANZA

PAGO COMPLETO

A

VISITA

A



Número Prefijo Primer Nombre Segundo Nombre Apellido Paterno Apellido Materno

Sexo Fecha de Nacimiento RFC Documento

Sucursal Ciclo

Dirección (uso) Calle No. Ext. No. Int. Barrioco

lonioc Canton o Municipio

Ciudad Estado Referencia de Ubicación Teléfono (uso) Número de Teléfono

Lugar de Nacimiento País de Nacimiento Nacionalidad Zona Poblacional Ocupación Nivel Escolar Actividad Económica

Estado Civil Nombre y Apellido del Cónyuge Ocupación Cónyuge Número de Hijos * Dependientes Económicos *

* Hijos y Dependientes Económicos del Cliente

DATOS DEL CLIENTE

DATOS PERSONALES

DATOS GENERALES

DATOS COMPLEMENTARIOS



Solicitud de Fondos

Sucursal Fecha de Solicitud

Grupo Ciclo Fecha Propuesta de Inicio

Fecha Definitiva de Inicio

No.

Cliente Nombre del Cliente Ahorro

Préstamo

Nuevo (1)

Préstamo

Anterior (2) Aumento (1-2)

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

Subtotal del Préstamo______________ Total Ahorros _____________No. Clientes Nuevas _______

Por Préstamo Mínimo ______________ Préstamo Anterior ____________

Total Requerido ______________

Datos Cliente Revisión de Montos Reglamento Interno

Comité Elegido Acta de Instalación

Nombre Firma

Presidenta ______________________________ ______________

Damos el visto bueno de que todos los requisitos anteriores se cumplen al 100%



Reglamento Interno

El presente Reglamento Interno de Grupo es de observación general y de aplicación obligatoria para el Banco

Comunal Denominado: ______________________________________________

La operación y organización del “Banco Comunal” se llevará a cabo bajo las siguientes reglas:

1. Integrantes

Para formar parte de este “Grupo” / Banco, las interesadas tendrán que cumplir lo siguiente:

Ser mayor de edad.

Tener residencia permanente en la comunidad donde se establezca el grupo.

Ser recomendada por alguien del grupo o que ya haya participado en algún otro grupo y que haya

demostrado muy buena capacidad de pago.

2. Comité

El Comité estará integrado por Presidenta, Secretaria y Tesorera, las cuales tendrán las siguientes

responsabilidades:

Presidenta. Tendrá la responsabilidad de mantener integrado y unido al grupo así como de motivar y

asegurarse de que el grupo solidario funcione y el comité administre adecuadamente los fondos.

Tesorera. Tendrá la responsabilidad de administrar los fondos del grupo transparentemente, dará

informes a éste sobre la situación económica. Será responsable de cuidar honestamente el manejo

del dinero que genere la cobranza, las multas, los ahorros y los depósitos velando siempre por la

seguridad de los mismos. Deberá presentar el o los estados de cuenta de los ahorros del grupo, por lo

menos, una vez al mes.

Secretaria. Tendrá la responsabilidad de llevar la minuta de acuerdos y suplir en cualquier momento a

la Tesorera y Presidenta en sus funciones en caso de presentarse la necesidad. Así mismo tendrá

que pasar lista y apoyar al comité para lograr su buen funcionamiento.

Defensor del Consumidor: Velara por proteger y por que se cumplan todos los acuerdos. También

es responsable de acompañar y representar a cualquier miembro del Grupo en la derivación de

Conflictos.

El Comité cumplirá su cargo durante un ciclo, con derecho a ser reelegidas por _____ ciclo(s) más.

3. Crédito

- El periodo máximo del crédito es de _____ meses.

- El interés será pagado a la Entidad Financiera en razón de una tasa del _____% mensual, que

equivale a $__________ ____________ (00/100 m.n.) mensuales.

- La amortización del crédito se hará en ______ pagos semanales – Catorcenales – Cada 28 días.

- La Banco deberá depositar el pago del crédito correspondiente a la Institución Financiera en la ficha

de depósito, cuya sucursal quede más cercana al lugar de residencia.



- Los pagos deberán hacerse por parte de todas las clientes del Banco y se deberán presentar en forma

completa; comprometiéndose todas las clientes a pagar, en parte proporcional, el pago de aquel

cliente que no lo haya hecho o haya faltado a la reunión consolidando así el GRUPO SOLIDARIO.

4. Ahorros

El mínimo de ahorro a la semana es de $ (_______________ 00/100 m.n.) que se depositará en una

cuenta de inversión o ahorro en el banco _______________ con una duración de _____ meses, mismos

que no podrán retirarse hasta que finalice el ciclo y el Banco no tenga adeudo alguno con Entidad

Financiera.

Los ahorros son propiedad de las Clientes. La Entidad Financiera no autoriza ni se hace responsable de

ningún préstamo interno que se otorgue a una o varias clientes con el monto de los ahorros.

5. Reuniones

Las clientes de este Grupo acordaron reunirse los días ____________ en casa de

______________________ a las _______ hrs. para la realización del pago correspondiente.

6. Incumplimiento

Los clientes perderán derecho a recibir el crédito y saldrán de la Grupo cuando:

No cumplan con su obligación de pagar y ahorrar semanalmente.

Cuando no sean solidarias con el grupo.

Cuando se ausenten más de 3 veces a las reuniones semanales injustificadamente.

Roben o pierdan dinero injustificadamente.

Cuando el resto del Banco, junto con el Asesor / Promotor, lo consideren de manera conveniente para

el buen funcionamiento del Banco.

Las Clientes que salgan por cualquier causa del Banco, deberán pagar de inmediato el monto total de

su adeudo con Entidad Financiera y con los Clientes del Banco (en su caso).

Otro: _____________________________________________________________________

7. Multas a las reuniones

La multa por Retardo de llegada a la reunión será de $ ______ (00/100 m.n.) y por faltar a la reunión de

$_______ (00/100 m.n.), por lo que la cantidad que resulte, será destinada por el Banco Comunal en los

términos que hayan decidido junto con el Comité. Estas cantidades son establecidas por los clientes del

Grupo.

La Entidad Financiera no administrará ni captará estas cantidades en ningún momento, por lo que la

recolección y administración de dichos montos son responsabilidad total del grupo.



8. Otros

FIRMAS

Acuerdo de Préstamo

Que celebran por una parte:__________________________________________, a quien de ahora y en lo

sucesivo se le denominará como “Entidad Financiera” representada por su Representante Legal y por otra

parte las Clientes cuyos nombres aparecen en la lista que precede a quienes de ahora y en lo sucesivo se les

denominará como “ El Banco Comunal:__________________________” quienes estando conscientes de los

derechos y responsabilidades recíprocos arriba mencionados hacemos constar que siendo las _____ horas

del día _____ de _______________ de _____, en la ciudad de ______________________________ se ha

celebrado un acuerdo entre la Grupo _______________________________________________ y “Entidad

Financiera” a fin de capitalizar el _____ ciclo de crédito del “Grupo” por la suma de $_________ ( 00/100 m.n.)

Este crédito servirá para financiar actividades rentables, productivas y legales, desarrolladas por parte de

_____ clientes, de “Banco Comunal”. Este crédito será por el periodo de _____ meses y será pagado en

_____ cuotas con frecuencia _______________ terminando de pagar, en o antes del día _____________ y

tendrá un interés del _____% mensual; es decir, $__________ (00/100 m.n.) por ciclo. Dando como total de

crédito más el interés la cantidad de $__________

Como representantes y responsables de la Administración del crédito del “Banco Comunal: __________” para

este ciclo, por unanimidad, las clientes del “Banco Comunal:________” hemos elegido a las siguientes

personas:

Presidenta ________________________________________________

Secretaria ________________________________________________

Tesorera ________________________________________________

Defensor: ________________________________________________

Asimismo, las Clientes están de acuerdo en que Entidad Financiera haya designado como Promotor / Asesor

del Banco Comunal a: ________________________________________________

La Entidad Financiera por ningún motivo y bajo ninguna circunstancia, será responsable de la devolución o

pago de dinero a las Clientes del “Banco Comunal” cuando está ultima haya entregado a cualquiera de los

empleados de Entidad Financiera dinero, valores o documentos, así como que le hayan hecho préstamos

personales, siempre que dichas entregas o préstamos se hayan hecho con la voluntad de las Clientes o del

Comité del “Grupo”.

La Entidad Financiera no modificará ni variará la tasa de interés del crédito durante el plazo del mismo.

En caso de fallecimiento de alguna de las clientes de la Grupo, previa exhibición del acta de defunción por

algunos de los miembros del Comité, será cancelada la deuda por parte de Entidad Financiera, quien liberará

al grupo del adeudo individual de la cliente fallecida, continuándose los pagos en forma normal.

Como testimonio de nuestro compromiso de ser solidarias con el Grupo, de acuerdo con los términos del

crédito y de conformidad con el reglamento que nosotras mismas hemos hecho para regular a nuestra Grupo,



asimismo con el Acuerdo de Crédito que en este acto celebramos con Entidad Financiera, lo firmamos de

conformidad

No. CTE. NOMBRE DEL CLIENTE FIRMA AHORRO

CREDITO

1. ________ ________________________________ __________________ $_____________

2. ________ ________________________________ __________________ $_____________

3. ________ ________________________________ __________________ $_____________

4. ________ ________________________________ __________________ $_____________

5. ________ ________________________________ __________________ $_____________

6. ________ ________________________________ __________________ $_____________

7. ________ ________________________________ __________________ $_____________

8. ________ ________________________________ __________________ $_____________

9. ________ ________________________________ __________________ $_____________

10. ________ ________________________________ __________________ $_____________

11. ________ ________________________________ __________________ $_____________

12. ________ ________________________________ __________________ $_____________

13. ________ ________________________________ __________________ $_____________

14. ________ ________________________________ __________________ $_____________

15. ________ ________________________________ __________________ $_____________

16. ________ ________________________________ __________________ $_____________

17. ________ ________________________________ __________________ $_____________

18. ________ ________________________________ __________________ $_____________

19. ________ ________________________________ __________________ $_____________

20. ________ ________________________________ __________________ $_____________



21. ________ ________________________________ __________________ $_____________

22. ________ ________________________________ __________________ $_____________

23. ________ ________________________________ __________________ $_____________

24. ________ ________________________________ __________________ $_____________

25. ________ ________________________________ __________________ $_____________

26. ________ ________________________________ __________________ $_____________

27. ________ ________________________________ __________________ $_____________

28. ________ ________________________________ __________________ $_____________

29. ________ ________________________________ __________________ $_____________

30. ________ ________________________________ __________________ $_____________

_______________ _________________________ ________________________

Promotor- Asesor Sucursal o Agencia Fecha



Solicitud de Crédito Consolidada Grupal

Oficina: No. Crédito – Ciclo:

Nombre del Grupo: Fecha de constitución del grupo:

Fecha de Solicitud: Promotor- Asesor:

Plazo:

Forma de Pago: Ahorro comprometido crédito

anterior:

Ahorro vigente a la fecha

de représtamo:

No. Nombre de la

socia (o)

A, N Préstamo

Anterior $

(1)

Ahorro $ Monto

Solicitado

Cliente $

Monto

sugerido

asesor $

(2)

Variación

(2-1)

Valor

aprobado

Firma

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

Totales



A = antiguo No. Clientes nuevos _______

N= nuevo

Nombre y Firma miembros de la Directiva

Presidenta (e)

___________________________ _________________________________

Tesorera (o)

__________________________ _________________________________

Secretaria (o)

____________________________ _________________________________

Defensor (a)

___________________________ _________________________________

Firma del asesor / Promotor (a) __________________________

Observaciones del Nivel de aprobación:

_______________________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________________

Aprobado por: ___________________________



Hoja de Conciliación de Cuotas y Ahorro

NOMBRE DEL GRUPO:____________________ No. DE LA CUOTA: ____ FECHA: ______________

Detalle individual de pago de cuotas y ahorro

# Socio Cuota a

pagar por

socio ( $ )

Valor

recibido

cuota ($)

Diferencia

cuota

( $ )

Ahorro a

pagar

por

socio ( $

)

Valor

recibido

ahorro ($)

Diferencia

ahorro

( $ )

Eventos Multas

TOTALES

Resumen grupal de pago de cuotas y ahorro

Valor

de la

cuota a

pagar

GRUPO

Valor de la

cuota

recolectada

GRUPO

Diferencia

cuota GRUPO

Valor del

ahorro

acordado

GRUPO

Valor del

ahorro

recolectado

GRUPO

Diferencia

ahorro

GRUPO

Valor

recolectado

por eventos

realizados en

el GRUPO

Valor

recolectado

por multas

cobradas en

el GRUPO

Firma miembros del Comité Directiva:

Presidenta (e)________________________ Tesorera (o) Recaudador______________________________



Secretaria (o)________________________ Defensor:_________________________________________

Firma del Promotor (a) ______________________________



IV. Anexos

1. El Ahorro base fundamental en los procesos de Banca Comunal

1.1. Información para Ahorro dentro del Banco Comunal

1.1.1. Definición

Corresponde al primer contacto entre la Institución y los posibles miembros de un Banco Comunal. Se

constituye en el primer punto clave, por medio del cual se logran vender los servicios que ofrece la Institución

y explicar los procedimientos relacionados con el Ahorro del Banco Comunal.

1.1.2. Objetivos

Proporcionar información sobre la Institución, cual es su MISION y OBJETIVOS, y su compromiso

con el desarrollo de las Comunidades del país.

Brindar al cliente potencial, elementos de juicio que le permitan decidir si desea entablar una

relación de negocios con la institución, formando parte de un Banco Comunal comprometido con

el desarrollo personal de todos sus miembros.

Lograr que los clientes potenciales, futuros miembros de un Banco Comunal, entiendan el proceso

por el cual iniciarán sus ahorros como grupo.

1.1.3. Procedimiento

RESPONSABLE No ACCION

Promotor / Asesor 1 Realiza la Charla de información de acuerdo con el Instructivo correspondiente.

Promotor / Asesor 2 Como parte de la charla explica a los clientes que la entidad requiere que el

Banco genere ahorro que sirva de colateral para garantizar el crédito.

Promotor / Asesor 3 Explica el proceso de ahorro y señala que será entregado luego de recibido el

crédito, lo cual es una ventaja que nos distingue de la competencia.

Promotor / Asesor 4 Explica la Importancia del Ahorro y cuáles son las alternativas que ofrece la

ENTIDAD.

Promotor / Asesor 5 Resalta la necesidad de tener una cuenta de Ahorros pues en ella los clientes

depositarán sus pagos.

Promotor / Asesor 6 Explica que es un ahorro a plazo.

Promotor / Asesor 7 Establece claramente el porcentaje de ahorro requerido, de acuerdo a lo

establecido en el Reglamento de Banco correspondiente.

Promotor / Asesor 8 Tips de Educación Financiera componente ahorro para fijación de Objetivos.



Promotor / Asesor 9 Tomando en cuenta lo establecido en el numeral anterior, realiza el cálculo del

ahorro mínimo por cada cliente, y explica que pueden alcanzar

1.2. El Ahorro dentro de sesión de conformación y consolidación Banco Comunal

1.2.1. Objetivos

Identificar el nivel de conocimiento y objetivos de cada uno de los miembros para integrar el Banco

Comunal.

Dar a conocer los requerimientos Institucionales para la integración de un Banco Comunal y

procedimientos para preservar su buen funcionamiento.

Dejar en claro los requisitos para la apertura de la cuenta de depósitos monetarios y para el Depósito a

Plazo de los integrantes.



Promotor / Asesor 1 Realiza la consolidación del Banco Comunal de acuerdo con el Manual de

Procedimientos y el Instructivo Correspondiente.

Promotor / Asesor 2

Señala los documentos y requisitos que la Presidente(a) y la Tesorera(o)

deberán entregar al momento del desembolso, para la apertura de la cuenta y el

depósito a plazo.

Promotor / Asesor 3 Coordina la entrega de dichos requisitos.

Promotor / Asesor 4 De ser posible obtiene los documentos y requisitos expuestos y los archiva en el

expediente.

1.3. Ahorro en la sesión de desembolso Banco Comunal

1.3.1. Objetivos

Completar el trámite de la operación de Crédito.

Reforzar la explicación sobre el ahorro del Banco Comunal y su función de garantía del Crédito solicitado.



Responsable de

Producto-

Promotor/Asesor

1 Realiza sesión Desembolso de acuerdo con el instructivo correspondiente.



Responsable de

producto-

Promotor/Asesor

2 Refuerza la explicación del Promotor/Asesor, confirmando la apertura de cuenta

de Ahorros.

Responsable de

producto-

Promotor/Asesor

3 Explica claramente que dicho ahorro será para garantizar el crédito por tal razón,

deberán ser muy cautelosos con el manejo.

Responsable de

producto-

Promotor/Asesor

4 Establece que la cuenta de depósitos monetarios tendrá como firmas obligatorias

las de la Presidenta y la Tesorera.

Responsable de

producto-

Promotor/Asesor

5 Reitera los montos de ahorro entregados por la tesorero(a) del Banco Comunal.

Responsable de

producto-

Promotor/Asesor

6

Recibe de ellos (Presidenta y Tesorera), los documentos requeridos solicitados

por el asesor en la reunión de consolidación y los archiva en el expediente

correspondiente.

Responsable de

producto-

Promotor/Asesor

7 En caso de no recibir los documentos requeridos interrumpe la sesión de entrega y

pacta nueva fecha para la misma.

1.4. Ahorro en Sesión (1era reunión de seguimiento)

1.4.1. Definición

Luego de que el Crédito ha sido entregado y de acuerdo con el calendario de reuniones establecido por el

Banco Comunal, se llevará a cabo la primera reunión de seguimiento.

1.4.2. Objetivos

Supervisar la generación del Ahorro Obligatorio que servirá de garantía para el Crédito.

Asegurar el fiel cumplimiento de lo establecido en el Reglamento de Crédito y el Reglamento Interno del

Banco Comunal.

Asegurar que el proceso de apertura de cuenta se llevo a cabo sin contratiempos.



Promotor/Asesor 1 Evalúa El servicio de la ENTIDADA en agencia.

Promotor/Asesor 2 Saluda a todas las socias y supervisa la lista de asistencia que

será tomada por la presidenta.

Promotor/Asesor 3 Supervisa la generación del Acta de Reunión # 1, en el Libro de

Actas del Banco Comunal.



Promotor/Asesor 4 Expone nuevamente los montos individuales de Ahorro Obligatorio de

cada cliente.

Promotor/Asesor 5 Supervisa la recolección de ese ahorro, por parte de la Tesorera y su

registro en el libro de actas del Banco Comunal.

Promotor/Asesor 6 Supervisa a la Presidente y Tesorero, los documentos que requerirán

para consignación.

Promotor/Asesor 7 En caso de que el ahorro no haya sido completado, deja constancia

de eso en el acta correspondiente.

Promotor/Asesor 8 Obtiene compromiso de socias que no completaron el ahorro para

hacer el depósito correspondiente en el Banco.

Promotor/Asesor 9 Supervisa el registro de esos valores en el acta correspondiente.

Promotor/Asesor 10 Supervisa que los designados por el comité Directivo tengan la

papeleta de depósitos.

2. Recursos Humanos

2.1. Descripción de cargos

Para la ejecución de productos de Banca Comunal se requerirá la contratación de un Promotor/ Asesor y por

lo menos una persona de oficina (Asiste de Negocios, Asistente Comercial, Asistente de Plataforma) que

serán administrados directamente por el Responsable de Producto, Gerente o Administrador de Agencia.

A continuación se describirán las funciones que se proponen deben desempeñar cada cargo y el perfil de la

persona apta para ejecutarlos.

2.1.1. Promotor / Asesor de Crédito Rural Grupal

Objetivo

Promocionar, capacitar y consolidar Grupos y Bancos Comunales; colocar, facilitar la aprobación y

recuperación de cartera y promocionar otros productos financieros de la ENTIDAD (Seguros, otras formas de

ahorros, etc.)

Naturaleza, Jerarquía y Relaciones

Dependen del Responsable de Producto, Gerente, Administrador o Jefe de Agencia.

Funciones

o Diarias:

1. Planificar y participar en las diversas modalidades de venta.



2. Capacitar los Bancos en los criterios de conformación, garantía solidaria y manejo interno del grupo.

3. Monitoria y realizar seguimiento de manera periódica, según lo establece el reglamento por modalidad

de crédito.

4. Recoger documentación y cerrar la venta con el grupo y posteriormente con el Banco.

5. Efectuar la venta personalmente en su área de atención.

6. Autoevaluar resultados de ventas en función de sus metas.

7. Recabar información sobre el comportamiento del potencial Banco entre los vecinos del mismo o a

través de estudios existentes (si los hubiese).

8. Recolectar toda la documentación necesaria para la calificación del préstamo de acuerdo con las

políticas y reglamento vigente.

9. Establecer el tipo de garantía adecuada en función de las condiciones del crédito a otorgar.

10. Sustentar la recomendación crediticia para el Banco ante el nivel de aprobación correspondiente.

11. Presentar grupos para aprobar créditos en función a lo establecido en las políticas y reglamento.

12. Determinar la causa del incumplimiento, entre voluntad y capacidad de pago.

13. Negociar acuerdo inicial de pago bajo el marco de las políticas y reglamento institucional.

14. Opinar sobre compromisos de pago y participar en la negociación con su superior inmediato.

15. Participar en la recuperación de los préstamos morosos de la oficina.

o Eventuales

1. Participar activamente en la ejecución de proyectos piloto de nuevos productos que se asignen a su

agencia.

2. Promocionar nuevos productos.

3. Probar en la oficina y campo las herramientas diseñadas para nuevos productos y retroalimentar al

equipo de monitoreo.

4. Realizar seguimientos regulares de la utilización de los recursos económicos asignados y de las

garantías otorgadas por el cliente.



o Nombre del Cargo

Promotor / Asesor de Crédito Banca Comunal.

o Formación

1. Bachiller Técnico.

2. Liderazgo.

3. Residir en la zona.

4. Preferible con dos idiomas. (ES OBLIGATORIA PARA ZONAS GEOGRAFICAS QUE TENGAN

POBLACIÓN INDÍGENA)

o Experiencia

o No necesaria en el manejo de Créditos para microempresa

o Necesario en el manejo de grupos o trabajo comunitario.

o Requisitos

o Conocimiento de la zona rural y pasar pruebas de aptitud establecidas por la Institución.

o Con reconocido liderazgo.

o Preferiblemente mujer.

o Aspecto físico acorde al segmento / perfil del cliente.

o Habilidades Básicas

Proactividad, alto nivel de automotivación, capacidad de trabajo bajo presión, administración orientada a

la optimización de recursos (organización en el manejo del tiempo), conocimiento del grupo objetivo,

vendedor nato de ideas, compromiso social, alta capacidad de análisis, autocontrol, disposición para

cumplir procedimientos establecidos.

Liderazgo, progresista y sanamente ambicioso, capacidad de trabajo en equipo, facilidad para trabajar en

grupos y para incluirse en ellos, creativo, leal, tolerante y empático.

2.1.2. Personal de Oficina: Asistente Comercial, de Negocios, de Plataforma

o Objetivo

Soporte de negocios y venta en oficina.

Naturaleza, Jerarquía y Relaciones:

o Depende del Responsable de Producto, Jefe de Agencia, Gerente, Administrador, etc.



Funciones

o Realizar la venta de productos financieros en las instalaciones de la oficina.

o Brindar información a clientes y/o potenciales grupos o clientes.

o Recibir y revisar la documentación entregada por los Bancos Comunales y darle el trámite

correspondiente.

o Asignar potenciales grupos y Bancos Comunales a los promotor / asesores rurales de acuerdo con la

zonificación.

o Informar a los Promotores/ asesores de eventos importantes relacionados con los clientes.

o Coordinar y manejar la agenda de entrevistas en la oficina de asesores / promotores de créditos

rurales con los clientes.

o Confirmar a los Promotores / Asesores resoluciones del comité, fecha y hora de los desembolsos.

o Recibir a los clientes en la oficina e identificando sus necesidades dirigirlos hacia el personal que

corresponda.

o Atender las llamadas telefónicas de la oficina.

o Realizar las consultas a la Central de Riesgos, informes de crédito y verificar referencias de las

solicitudes de crédito nuevas y de represtamos.

o Ordenar carpeta de crédito previa a la entrega de la misma al Promotor / Asesor.

o Llenar formato de Informes de Riesgos y Check List de documentación y fechas de realización,

registrar comentarios y firmar el Check List con la fecha de entrega de la carpeta al Promotor / Asesor.

o Recibir en la oficina al Banco para proceder a desembolso, dependiendo de la modalidad. (campo –

Oficina)

o Imprimir documentos del sistema para desembolso.

o Verificar firmas en documentos legales con documentos de identificación.

o Realizar charlas de desembolso a los Bancos previo a la entrega de los créditos y proporcionar a los

clientes recomendaciones sobre el manejo de los préstamos.

o Realizar la apertura de cuenta de ahorros para desembolso.

o Explicar al cliente el uso de la libreta de ahorros.



o Realizar cambio de libretas.

o Verificación de números de cuentas de ahorros.

o Controlar y enviar documentación que requiera legalización al departamento legal o agente legal

designado a su oficina.

o Enviar documentación original legalizada a custodia acompañada de formulario de entrega a custodia.

o Participar activamente en la implementación y ejecución de planes piloto de nuevos productos y

masificación de los mismos.

Nombre del cargo

Asistente: Negocios, Comercial, de Plataforma, Servicio, etc.

Requisitos

Bachiller.

Preferible con dos idiomas. (En comunidades indígenas)

Abierta, con conocimientos de ventas, atención a clientes y administración.

Aspecto físico acorde al Segmento / Perfil del Cliente.

Experiencia

En atención al público mínimo un año.

Habilidades Básicas:

Proactividad, alto nivel de automotivación, capacidad de trabajo bajo presión, alta capacidad de

organización administración orientada a la optimización de recursos, conocimiento del mercado

objetivo, habilidades de venta, compromiso social. Orientado al servicio al cliente.

Características Psicológicas preferentes:

Progresista y sanamente ambicioso, capacidad para trabajar bajo presión, organización personal, facilidad

para trabajar en grupos y para incluirse en ellos, creativo, leal, tolerante, calidez y buen trato a clientes,

habilidades de comunicar, entre otros.



3. Políticas de Graduación de Clientes

La política de Graduación tiene como objetivo establecer los mecanismos para transferir clientes de los

Bancos Comunales que manejan montos relativamente grandes o tienen un perfil diferente con respecto a su

grupo. Si existe el interés se podrá ofrecer otras formas de crédito como son: Grupos Solidarios o Créditos

Individuales.

Si la institución es monoproducto (Solo BC) deberá buscar mecanismos (Créditos Paralelos) para satisfacer la

necesidad crediticia del cliente.

3.1. Términos y condiciones

3.1.1. Criterios de Elegibilidad

Graduación Voluntaria

Esta Graduación presupone que existe capacidad de servicio y respuesta adecuada al cliente por parte de la

entidad.

Clientes con necesidades de crédito superiores a los límites de montos establecidos para Banca Comunal.

Con buen historial y buena calificación.

No estar en centrales de riesgos.

Mínimo dos ciclos completos con el grupo.

Capacidad de cumplir con las garantías, políticas y documentación requerida para crédito de grupos

solidarios o individual.

3.1.2. Graduación Obligatoria

Esta Graduación presupone que existe capacidad de servicio y respuesta adecuada al cliente por parte de la

entidad.

Clientes con necesidades de crédito superiores a los límites de montos establecidos para Banca Comunal.

Clientes cuyo crédito excede dos veces el crédito promedio del grupo.

Préstamos que representen más del 20% del préstamo del grupo y que por lo tanto impliquen un riesgo

mayor para el grupo.

Clientes con buen historial y buena calificación.

Un cliente, con las características anteriores, que está recibiendo oferta de crédito o está recibiendo otros

créditos por parte de la competencia y cuenta con la capacidad de pago.

Un cliente que está en capacidad de responder con las garantías del Crédito Individual y no quiere

continuar en el grupo.

Capacidad de cumplir con las garantías, políticas y documentación requerida para crédito solidario o

individual.



Los montos, plazos, garantías frecuencia de pagos estarán definidas por las políticas y procedimientos que

aplican a los clientes de créditos repetidos/renovaciones para el Crédito Solidario o Individual (ver Manual de

Crédito de la entidad).

3.2. Otros términos y condiciones

Además de las definidas bajo las políticas y procedimientos de Crédito Individual, la entidad puede considerar

las siguientes condiciones:

Aquellos clientes que califiquen para Graduación Obligatoria, pueden permanecer un ciclo

adicional, si así lo prefieren a fin de facilitar la transición para el grupo y para cliente.

Durante el periodo de Transición, el cliente a graduar y/o el grupo deben buscar reemplazos

adecuados de los miembros que van a ser graduados.

3.3. Beneficios

Con el fin de garantizar el posicionamiento de la institución en la zona, como una institución de apoyo a la

actividad rural y agropecuaria y, debido a la dinámica del comercio (ferias de productores, fiestas comunales)

en zonas rurales, en ocasiones los asesores de Crédito y los coordinadores Rurales deben trabajar los fines

de semana o días festivos, lo que debe representar percibir beneficios adicionales.

3.4. Movilidad

El trabajo del Promotor/Asesor de Crédito o Coordinador Rural se realiza en un ochenta por ciento en el

campo, dentro de las áreas rurales caracterizadas por una alta dispersión de los clientes. Por tal motivo se

requiere dedicar un gran porcentaje de tiempo para ir de la oficina hacia los clientes y entre los mismos

clientes, muchas veces haciendo uso de medios de transporte no convencionales (moto, caballo, mula,

lancha, bote, carreta) lo que se traduce en costos de transporte que debe cubrir la institución.

3.5. Otros

Es importante que el Promotor / Asesor de Crédito Rural participe de importantes eventos como ferias agropecuarias y se relacione con proveedores importantes de insumos, maquinaria, acopiadores, etc., por lo que es necesario contar con un presupuesto para este tipo de eventos.



4. Fundamentación teórica y modelos de Negocio en América Latina

4.1. Montos de Crédito

¿Por qué los montos de los préstamos son pequeños?

Dada la falta de historia de crédito, la falta de garantía colateral y la falta de información confiable sobre el

negocio, los montos de los préstamos deben empezar pequeños para minimizar el riesgo. A medida que el

cliente desarrolla un historial de crédito con la entidad y el AC de Crédito conoce mejor al cliente.

¿Cuáles son las ventajas de tenerle mismo monto para todos los miembros en el Primer

Ciclo?

Para facilitar la gestión del Préstamo Grupal y su Cobranza, se recomienda que el monto del préstamo

para el Primer Ciclo sea el mismo para todos los miembros porque facilita la administración del BC en una

fase en la cual los miembros no están familiarizados con el registro y la cobranza del crédito (Ej. US$100

dólares). Además minimiza los costos administrativos para la entidad y posibles conflictos que se puedan

generar en el BC.

Sin embargo, algunas entidades prefieren ofrecer un rango, usualmente entre US$50 y $200 dólares, que

sea determinado por el solicitante y aprobado por el comité administrativo del BC y el AC de crédito grupal

(ACG).

¿Por qué los préstamos tienen que ser pagados en su totalidad?

Para poder calificar para un préstamo, todos los miembros tienen que haber pagado el préstamo anterior en

su totalidad. El elemento principal del Préstamo Grupal es la Garantía del BC. La Garantía del BC implica

que todos los miembros sean codeudores del préstamo de cada uno. De este modo, cualquier préstamo no

pagado debe ser pagado por los miembros del BC como codeudores del préstamo.

Cuadro 1: Resumen de los Montos

Ciclo Montos

PRIMER

CICLO

Opción #1 monto base / mismo

monto para todos los miembros.

Por ejemplo US$100 dólares

Opción #2 montos diferentes

dentro de un rango definido.

Por ejemplo de US$50 a US$200.

CICLO

RENOVACIÓN

Por ejemplo: Hasta un 75% máximo

de incremento dependiendo del

Monto Ahorrado, del

Comportamiento de Pagos y

Asistencias a las reuniones (ver

Cuadro 2: Sistema de Calificación

de Clientes).



4.2. Renovaciones

Modelos utilizados, cundo el Perfil del Asesor o cuando la ENTIDAD necesita Modelos de Evaluación

riesgos cuantitativos y sistematizados. Un ejemplo es el siguiente:

Cuadro 2: Sistema de Calificación de Clientes

Calificación Modelo 1 Modelo 2 Modelo 3

R= P-1+Ac*f R= P-1*(1+f)+Ac

R= P-

1*(1+f)

AAA Ningún pago atrasado y ninguna

inasistencia f = 2.00 f = 75% f = 75%

AA Cero pagos atrasados, hasta tres

inasistencias f = 1.65 f = 50% f = 50%

A Un pago atrasado y hasta tres


BAA Dos pagos atrasados y hasta tres


BBB Tres pagos atrasados y ninguna

inasistencia f = 0.75 f = -10% f = -10%

CAA Tres pagos atrasados y una o más

inasistencias Expulsado

CCC

Comportamiento de pago perfecto,

más de tres inasistencias o más de

tres pagos atrasados y más de tres

inasistencias

Evaluar la situación como cliente del producto y

considerar transferencia a crédito individual

Cuadro 3: Ejemplos Cálculo de Renovaciones

EJEMPLOS

PRESTAMO

ANTERIOR

(P-1) US$50

AHORRO CICLO

A

US$10

AHORRO ACUM

Ac

US$ 10

RENOVACION

R

MODELO 1: R= P-1+Ac*f = 50 + (10 *2) = US$70

MODELO 2: R= P-1*(1+f)+Ac = US$50 * (1+50%) + US$10 = US$85

MODELO 3: R= P-1*(1+f) = US$50 * (1+50%) = US$75



Cuadro 4: Ejemplos de montos que no califican

Montos

en US$

Participación

Grupo

Banco

Comunal

% %

Miembro #1 118.75 19% 5%

Miembro #2 112.50 18% 5%

Miembro #3 106.25 17% 5%

Miembro #4 187.50 30% 8%

EXCEDE EL MONTO

PORCENTUAL/INDIVIDUO

DEL GRUPO.

Miembro #5 100.00 16% 4%

Subtotal del

Grupo 625.00 100%

Miembro #6 153.00 18% 7%

Miembro #7 161.50 19% 7%

Miembro #8 204.00 24% 9%

EXCEDE EL MONTO


DEL GRUPO

Miembro #9 161.50 19% 7%

Miembro #10 170.00 20% 7%

Subtotal del

Grupo 850.00 100%

Miembro #11 113.75 13% 5%

Miembro #12 96.25 11% 4%

Miembro #13 78.75 9% 3%

Miembro #14 498.75 57% 21%

EXCEDE EL MONTO


DEL BC!

Miembro #15 87.50 10% 4%

Subtotal del

Grupo 875.00 100%

TOTAL DEL BC 2,350.00 100%



4.3. Plazos

¿Por qué el plazo tiene que ser el mismo para todos los miembros del Grupo?

Para facilitar la gestión y la cobranza del Préstamo Grupal, el plazo debe ser el mismo para todos los

miembros del Grupo (Ej. cuatro meses). Distintas fechas de vencimiento bajo el mismo Ciclo del Préstamo

solamente añade una complejidad innecesaria a la administración de los préstamos por parte del Banco

Comunal e incrementa los costos administrativos para la entidad.

¿Por qué Plazos Cortos?

Por lo general se incorpora gente no bancarizada.

El primero, es un crédito de prueba por lo tanto debe ser de plazo corto.

Las actividades en que generalmente invierten los integrantes de los BC son de rápida rotación y no

requiere plazos largos

Cuadro 5: Resumen de los Plazos

Ciclo Plazo

Ciclo I 3,4 meses Según sea definido por

la entidad

Ciclo II 3, 4 meses Según sea definido por

la entidad

Ciclo III al VII 3 a 8 meses Según sea definido por

la entidad

Ciclo VIII + 3 a 12 meses Según sea definido por

la entidad

4.4. Frecuencia

¿Por qué la Frecuencia de Pago debe ser semanal en el Primer y Segundo Ciclo?

Dado que los integrantes del Grupo en general son personas que no tienen historial de crédito con el sistema

financiero formal, una Frecuencia de Pago Semanal ayuda al cliente a formar una cultura de pago.

Las personas de bajos ingresos están acostumbradas a los pagos frecuentes de las fuentes de crédito

informales, ejemplo Gota a Gota, chulqueros o usureros.

Los negocios pequeños tienen una rotación más rápida.



Cuadro 6: Frecuencia de Pagos (opcional)

Ciclo Plazos Frecuencia de Pago

Ciclo I 3,4 meses Semanal

Ciclo II 3,4 meses Semanal, catorcenal

Ciclo III al VII 3 - 8 meses Semanal, catorcenal o

mensual

Según sea definido por

la entidad

Ciclo VIII + 3 - 12 meses Semanal, catorcenal o

mensual

Según sea definido por

la entidad

La frecuencia de pagos se ampliara a catorcenal o mensual siempre que el BC haya pagado a tiempo

(Clasificación AAA o AA) su crédito anterior.

4.5. Asistencia

Cuadro 7: Asistencia Obligatoria

Calificación del Grupo Renovación

Frecuencia de la Reunión Semanal Catorcenal Cada 28 Días

Número máximo de ausencias

permitidas 3 2 1

4.6. Calificación de Bancos Renovación

El Sistema de Calificación de los Bancos Comunales evalúa el desempeño y la fortaleza del BC

usando cuatro (4) indicadores:

Tasa de Puntualidad en los Pagos de sus miembros (TPP)

TPP= (# cuotas pagadas a tiempo por los miembros* / Cuotas totales) * 100.

Tasa de Asistencia Puntual (TAP).

TAP= (# asistencias los miembros/ Asistencia esperada total) * 100.

Tasa de Deserción (TDE)

TDE= (# integrantes retirados del ciclo anterior/# miembros del ciclo anterior) * 100.

Tasa de Ahorros Acumulado (TAC)

TAC= (ahorros acumulados ciclo anterior/ monto préstamo nuevo ciclo) * 100.



Calificación

Puntos de Valor Indicador Peso Calificación Valor Puntaje

AAA=5 Sobresaliente TPP 50.00% AAA 5 2.5

A

AA Y A =

4 Excelente TAP 25.00% AA 4 1

BAA = 3 Muy Bueno TAC 15.00% BAA 2 0.3

BBB = 2 Satisfactorio TDE 10.00% A 3 0.3

CAA y =

1 Insatisfactorio

CCC = 0 Rechazado 100.00% 14 4.1

CALIFICACIÓN GENERAL DEL BANCO COMUNAL 4 A EXCELENTE

El Sistema de Calificación del cliente de acuerdo con su Desempeño evalúa cada integrante usando dos

Indicadores: (1) Tasa de Pagos Puntuales y (2) Tasa de Asistencia. El resultado de la calificación

determina el incremento máximo/monto al cual cada integrante tiene acceso. El máximo incremento es

del 50%.

Cuadro 10: Sistema de Calificación de Clientes

Calificación Criterio Incremento del Préstamo

AAA Ningún pago atrasado y ninguna inasistencia = 75%

AA Cero pagos atrasados, hasta tres inasistencias = 50%

A Un pago atrasado y hasta tres inasistencias = 30%

BAA Dos pagos atrasados y hasta tres inasistencias = 0%

BBB Tres pagos atrasados y ninguna inasistencia = 0%

CAA Tres pagos atrasados y una o más inasistencias = Expulsado

CCC

Comportamiento de pago perfecto y más de tres

inasistencias

Más de tres pagos atrasados y más de tres

inasistencias

= Evaluar la situación como

cliente del producto

4.7. Desembolso

¿Por qué un pagare para el Banco y no pagares individuales?

Para reforzar la Garantía Solidaria, se recomienda que la entidad emita un solo pagaré para todo el BC. Los

Pagarés Individuales incrementan considerablemente el costo de desembolsar un gran número de préstamos

por montos muy pequeños. Adicionalmente el impacto sobre la reducción del riesgo del Crédito es en el mejor

de los casos marginal, mientras que el detrimento a la garantía solidaria puede ser substancial.



Cuadro 11

OPCIÓN LUGAR DE

DESEMBOLSO

RESPONSABLE DE LA

RECEPCIÓN DEL DINERO

MEDIOS DE ENTREGA

DEL PRÉSTAMO

1. Entidad/Banco,

cerca a la

Comunidad

Cada integrante del BC. Transferencia de

Cuenta / Efectivo/

Cheque individual

2. Entidad/Banco

lejos de la

Comunidad

Alternativa 1: Cada integrante del

BC en cuentas de ahorro

individuales.


BC. Con órdenes de pago.


BC. Con cheques individuales.

Alternativa 4: Comisión compuesta

por el Tesorero y dos integrantes

adicionales elegidos por los

miembros del BC.

Efectivo, órdenes de

pago/Cheque individual

o grupal

4.8. Seguimiento

Cuadro 12. Seguimiento a los BCs

Clasificación BC Seguimiento del AC Seguimiento del Supervisor

Ciclo I AC asiste a cada reunión Al menos una vez por mes.

Ciclos II +

BAA, BBB, CAA,

CCC

AC asiste a cada reunión Al menos una vez por mes.

AAA, AA, A AC asiste a cada dos reuniones si son

semanales o catorcenales.

AC asiste a todas las reuniones si son

cada 28 días.

Al menos una vez cada dos

meses.

4.9. Reprogramación de Créditos

Recuerde: clientes que están enfermos o temporalmente fuera de su actividad comercial deberían tomar las

precauciones necesarias para mantener el negocio abierto y continuar pagando la deuda en forma regular. Por

tanto, estos no son justificativos para reestructurar los créditos.

4.10. Administración del Crédito

Las reprogramaciones solo deberían estar permitidas a clientes que “no pueden pagar” y no a aquellos que

“no van a pagar”, es decir a los clientes que tengan voluntad de pago. El AC debería estar seguro que el

nuevo plan de pagos permite al cliente a repagar su deuda a tiempo.



5. Hoja de Conciliación de Cuotas y Ahorro

No Socio Cuota a pagar por Socio ( $ )

Valor recibido cuota ($)

Diferencia cuota

( $ )

Ahorro a pagar por socio ( $ )

Valor recibido

Ahorro ($)

Diferencia Ahorro

( $ )

Eventos Multas

Ejemplo de Agenda para las reuniones del Banco Comunal

1. Orden del día

2. Oración

3. Bienvenida a los participantes

4. Lectura de las Memorias de la última reunión por el

Secretario del BC

5. Firma de las memorias por funcionarios

6. Temas del día (por ejemplo)

Actividades

Atrasos/Cobranza

7. Cobranza de Préstamos/Pagos por Grupos

8. El Tesorero muestra el recibo de los depósitos

bancarios (pago de préstamos, depósitos de ahorros y

saldos).

9. El Defensor del Cliente o Secretario lee el resumen del

saldo de los préstamos (BC), mora y ahorros.

10. El Defensor del Cliente o Secretario lee los resultados

de la reunión: pagos y asistencia.

11. El Secretario lee las resoluciones

12. El Presidente finaliza la reunión con las observaciones

finales.



Resumen Grupal de pago de Cuotas y Ahorro

Valor de la cuota a pagar

GRUPO

Valor de la cuota

recolectada GRUPO

Diferencia cuota GRUPO

Valor del ahorro

acordado GRUPO

Valor del ahorro

recolectado GRUPO

Diferencia ahorro GRUPO

Valor recolectado por eventos realizados

en el GRUPO

Valor recolectado por multas cobradas en

el GRUPO

Firma miembros de la Directiva:

Presidenta (e) _________________________Tesorera (o) Recaudador______________________________ Secretaria (o) _____________________________ Defensor: _________________________________

Firma del Promotor (a) _______________________



6. Solicitud de Crédito Consolidada Grupal

Oficina:

No. Crédito – Ciclo:

Nombre del Grupo:

Fecha de constitución del grupo:

Fecha de Solicitud:

Promotor- Asesor:

Plazo:

Forma de Pago: Ahorro comprometido crédito anterior:

Ahorro vigente a la fecha de représtamo:

No. Nombre de la socia

(o) A,

N

Préstamo Anterior $ (1)

Ahorro $

Monto Solicitado Cliente $

Monto sugerido asesor $

(2)

Variación (2-1)

Valor aprobado

Firma

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

Totales



A = antiguo No. Clientes nuevos _______ N= nuevo


Presidenta (e) ___________________________ ______________________________

Tesorera (o) __________________________ _______________________________

Secretaria (o) ____________________________ ________________________________



_______________________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________________

_______________________________________________________________________________________

Aprobado por: ___________________________


76

Consultor: Luis Orlando Cárdenas | Junio 2012 | Página

7. Formato Levantamiento Información Grupal

CARPETA No.:

DATOS DEL GRUPO:

Nombre: ........................................................................................................

No. integrantes: ........................................................................................................

Parroquia: ........................................................................................................

MODALIDAD:

Familias por grupo: .....................................

Integrantes por familia:

DATOS DE OPERACIÓN VIGENTE:

Monto otorgado: .....................................

Plazo Otorgado .....................................

No. de crédito .....................................

Mora SI NO

Tienen control sobre mora SI NO

# Cliente

Cas

ado

Solt

ero

Unió

n L.

Divo

rcia

do

Otro Acti

vida

d a

Fina

ncia

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Año

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de

exp

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ncia

ESPECIFICA

R OTRAS

ACTIVIDADE

S

1 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO







Recibe

Bono

SEXO Estado civil Año

s de

resi

den

cia

en

la

Gasto

mensual

¿Que

bienes

persona

les

tiene?

Monto del

crédito

con BS

Pertenece a

Asociaciones o

Agremiaciones

Ingreso

menusal

Datos del negocioParr

oqui

a

del

dom

icilio

Vivienda Propia

Sector económico Otras actividades


77
















78


8. Ficha de Calificacion de Carácter del Grupo

VA R IA B LES C A LIF IC A D A S R ESU LTA D O

GR U PA L A nálisis 1 A nálisis 2 A nálisis 3 A nálisis 4

F echa F echa F echa F echa

1.- CONCENTRACION

Todos viven en la misma comunidad 3

El 80% de los integrantes viven en la misma comunidad 2

El 50% de los integrantes viven fuera de la comunidad pero en la misma cabecera municipal 1

2.- REFERENCIAS INTERNAS DEL GRUPO

Se conocen muy bien todos los integrantes del grupo 3

Se conocen bien la mayoría de los integrantes 2

Se conocen medianamente los integrantes 1

3.- REFERENCIAS DEL ENTORNO

Comunidad con alto movimiento económico 3

Con movimiento económico aceptable 2

Con poco movimiento económico 1

4. LIDERES

La comunidad cuenta con lideres claros y muy reconocidos 3

La comunidad cuenta con lideres claros pero no muy reconocidos 2

Se necesita trabajar en Liderazgo en la comunidad - grupo 1

5.- CONCENTRACION DE FAMILIARES

No existe vinculación familiar entre ninguno de los miembros 3

Existen hasta 2 familias con dos familiares cada una 2

Existen tres familias con tre familiares cada una 1

NOM BRE DEL BANCO: ___________________________________________

SOLIC IT UD GR UP A L


79


9. Solicitud de Crédito Consolidada Grupal

Oficina:

No. Crédito – Ciclo:

Nombre del Grupo:

Fecha de Constitución del Grupo:

Fecha de Solicitud:

Promotor- Asesor:

Plazo:

Forma de Pago: Ahorro comprometido Crédito anterior:

Ahorro vigente a la fecha de Représtamo:

No. Nombre de la socia (o) A,

N

Préstamo

Anterior $ (1)

Ahorro $

Monto Solicitado Cliente $

Monto sugerido asesor $

(2)

Variación (2-1)

Valor aprobado

Firma

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11


80


12

13

14

15

Totales

A = antiguo No. Clientes nuevos _______ N= nuevo


Presidenta (e) ___________________________ ______________________________

Tesorera (o) ____________________________ _______________________________

Secretaria (o) ____________________________ ________________________________



_________________________________________________________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________________________________________________________

Aprobado por: ___________________________


81


10. Rutero

ABREVIATURAS

PROMOCIÓN

EVALUACIÓN DESEMBOLSO RECUPERACION COBRANZA

SUCURSAL: ______________ PL = líderes E = evaluación DC = en campo. R = en campo AP = acuerdo de pago

ASESOR: ________________ PC = comunidades

PD = pendiente documentos

DO = en oficina C = cita

FECHA: _________________ Ppu = puerta a puerta

NE = no estaba NE = no estaba

PE = perifoneo NCR = No cumple requisitos

CA = carta aviso y/o cobro

PV = volanteo

Marque con una X

ACTIVIDADES DE PROMOCIÓN , EVALUACIÓN , DESEMBOLSO

NOMBRE DEL CLIENTE / GRUPO

ZONA PL PC PPu PE PV E PD NCR DC DO NE Observaciones


82


ACTIVIDADES DE RECUPERACIÓN, MORA Y COBRANZA

NOMBRE DEL CLIENTE / GRUPO

ZONA R AP C NE CA No. Recibo Monto Observaciones

Asesor Promotor de Crédito Supervisor

___________________________ _______________________________

Aplicación del Rutero:

El formato está diseñando para registrar las labores diarias del Asesor.

Permite relacionar en la Primera Sección las visitas de promoción, evaluación y desembolso por orden de recorrido.

Se debe anotar la finca, caserío, pueblo o punto de contacto donde se encuentra ubicado el cliente, Grupo o fiador a visitar.

En la Segunda Parte del formato se deber relacionar las vistas de recuperación de cartera y cobranza.

La elaboración del rutero es responsabilidad del Asesor de Crédito Rural.

El Supervisor revisa el cumplimiento del Rutero del día o los días anteriores y las nuevas programaciones.

No se le permite al Asesor incumplimiento injustificados del rutero.

En la relación del nombre del cliente o grupo debe colocar entre paréntesis y al inicio (C) si es Cliente o (G) si es Grupo.


83


11. Monitoreo de Ventas – Bancos Comunales

SUCURSAL: NOMBRE DEL MONITOR: ASESOR: FECHA:

ACTIVIDAD

OBSERVACIONES ACTIVIDAD OBSERVACIONES

PLANEAMIENTO DE VENTAS 1ª 2ª 3ª 4ª

PASO 1: CHARLA DE INFORMACIÓN 1ª 2ª 3ª 4ª

1. ¿El jefe de sucursal coordina con el asesor, sobre las actividades y áreas de promoción para el mes?

S N

12. El Asesor dicta charlas informativas en la sucursal

S N S N S N S N

2. ¿Existe un documento escrito de Programación de actividades?

S N 13.Hora de inicio de la Charla Informativa

VENTA A LÍDERES COMUNALES 14. Antes de comenzar la sesión, ¿el AC

entrega FUD a los potenciales clientes? S N S N S N S N

3. El AC identifica previamente líderes comunales para soportar las actividades de ventas.

S N S N S N S N 15. ¿Existe el suficiente material logístico en la

sala de información? S N S N S N S N

4. Hora de inicio de la conversación: 16. ¿El AC sigue la estructura definida para la sesión?

S N S N S N S N

5. ¿El AC logra capturar la atención del líder comunal en su diálogo de ventas?

S N S N S N S N

17.La conducta del AC fue: a) Paciente y cortés, b) Irritado, c)

Apresurado, d) Generaba discusiones

6. ¿El AC proporciona información de acuerdo al grado de interés del cliente?

S N S N S N S N 18. ¿El asesor expone claramente las

condiciones de crédito? S N S N S N S N

7. ¿El AC sigue completamente el discurso de ventas?

S N S N S N S N

19. ¿El AC propicia la participación de los asistentes para aclarar las dudas?

S N S N S N S N

8. ¿El AC aclara correctamente, las dudas, objeciones preocupaciones del potencial cliente?

S N S N S N S N 20. ¿El AC instruye a los asistentes en cómo

llenar la FUD y el formulario de salida? S N S N S N S N

9. ¿El AC se asegura de la comprensión de los documentos requeridos?

S N S N S N S N 21. ¿Obtiene una lista borrador de los

participantes en el Banco Comunal? S N S N S N S N


84


10. ¿El AC obtiene una reunión con los prospectos de miembros para un Banco Comunal?

S N S N S N S N 22. ¿El AC coordina la reunión de Formación-

Consolidación? S N S N S N S N

11. Hora al finalizar la conversación: 23. Hora al finalizar la sesión:

COMENTARIOS SOBRE VENTA A LÍDERES COMUNALES COMENTARIOS SOBRE LA CHARLA DE INFORMACIÓN


85


12. Monitoreo de la Formación y consolidación de Bancos Comunales


ACTIVIDAD OBSERVACIONES ACTIVIDAD OBSERVACIONES

PASO 2: FORMACIÓN 1ª 2ª 3ª 4ª PASO 3: CONSOLIDACIÓN 1ª 2ª 3ª 4ª

1. Hora de inicio de la Formación 15. Hora de inicio de la Consolidación

2. ¿El AC recoge todos los documentos necesarios?

S N S N S N S N 16. ¿El AC desarrolla Consolidación en la misma sesión de Formación?

S N S N S N S N

3. ¿El AC inicia tomando lista a los presentes? S N S N S N S N 17. ¿De ser otra reunión toma lista al iniciar? S N S N S N S N

4. ¿El AC realiza preguntas a los asistentes y una presentación en resumen de la reunión anterior?

S N S N S N S N 18. ¿El AC realiza dinámica de visión de futuro

para 3 años? S N S N S N S N

5. ¿El AC realiza dinámica de presentación de integrantes evaluando el conocimiento interpersonal del grupo?

S N S N S N S N 19. ¿El AC supervisa que todas las visiones se

registren en el libro de Actas del Banco Comunal?

S N S N S N S N

6. ¿El AC realiza refuerzo sobre el conocimiento mutuo es la base para compartir objetivos?

S N S N S N S N 20. ¿El AC realiza refuerzo de compromiso del

grupo en el cumplimiento de visiones de futuro?

S N S N S N S N

7. ¿El AC promueve la selección de la Junta Directiva obteniendo directamente las candidaturas?

S N S N S N S N 21. ¿El AC realiza depuración explícita de

miembros del BC tanto en primera como en tercera persona?

S N S N S N S N

8. ¿El AC confirma la Elección de la Junta Directiva con todas las socias y de manera explícita?

S N S N S N S N 22. ¿El AC llena la Solicitud de Crédito del Banco Comunal?

S N S N S N S N

9. ¿El AC expone claramente las funciones de la Junta Directiva a todos los miembros del Banco Comunal?

S N S N S N S N 23. ¿El AC explica claramente los siguientes

para obtener el crédito? S N S N S N S N

10. ¿El AC toma Juramento a los miembros de la Junta Directiva?

S N S N S N S N 24. ¿El AC realiza ceremonia de entrega de

semillas? S N S N S N S N


86


11. ¿El AC expone claramente las normas internas del Grupo utilizando el Patrón de Reglamento Interno?

S N S N S N S N 25. Indicar la hora en que finaliza la evaluación:

12. ¿El AC promueve la suscripción del Reglamento Interno del Banco Comunal?

S N S N S N S N OBSERVACIONES ADICIONALES

13. ¿El AC se asegura que no existan dudas sobre lo expuesto haciendo preguntas a los asistentes?

S N S N S N S N

14. Hora de finalización de la Formación


87


13. Monitoreo de la entrega de préstamos de Bancos Comunales



PASO 4: ENTREGA DE PRÉSTAMOS 1ª 2ª 3ª 4ª 1ª 2ª 3ª 4ª

1. Hora de inicio de la Reunión 12. ¿El jefe realiza la explicación del proceso de

ahorro de acuerdo al instructivo correspondiente?

S N S N S N S N

2. ¿El jefe inicia tomando lista a los presentes?

S N S N S N S N 13. ¿El jefe lee en voz alta los montos

individuales al pleno de las socias? S N S N S N S N

3. ¿El jefe revisó previamente los cheques a entregar al momento de firmar?

S N S N S N S N 14. ¿El jefe obtiene firma de cada socia en el

pagaré correspondiente? S N S N S N S N

4. ¿El jefe realiza la explicación del uso del pagaré?

S N S N S N S N 15. ¿El jefe realiza verificación de firma con

documento de identidad? S N S N S N S N

5. ¿El jefe lee y explica las partes importantes del pagaré, de acuerdo con lo establecido en el Instructivo correspondiente?

S N S N S N S N OBSERVACIONES ADICIONALES

6. ¿El jefe explica el proceso de recuperación y lo que el Banco deberá hacer previo a cada pago?

S N S N S N S N

7. ¿El jefe realiza la explicación del uso de las boletas de acuerdo a lo establecido en el Instructivo Correspondiente?

S N S N S N S N

8. ¿El AC confirma la Elección de la Junta Directiva con todas las socias y de manera explícita?

S N S N S N S N

9. ¿El jefe explica claramente el uso del cheque Boucher de acuerdo a lo establecido en el instructivo correspondiente?

S N S N S N S N

10. ¿El jefe explica como cobrar un cheque? S N S N S N S N

11. ¿El jefe obtiene de la presidenta del Banco los requisitos para la apertura de cuenta de monetarios?

S N S N S N S N


88


14. Monitoreo de actividades generales – Bancos Comunales



1. ¿El AC atiende a clientes en la oficina antes de salir a trabajar en el campo?

S N

MATERIAL LOGISTICO El AC llevó suficientes copias de:

2. ¿Antes de salir al campo el AC define un Rutero de actividades a cumplir?

S N 15. F.U.D. S N

3. ¿El AC hace un ejercicio mediante el cual determina cuál es el orden de las visitas a realizar?

S N 16. Semillas S N

4. ¿El AC revisa el reporte Control Gerencial? S N 17. Formato de Reglamento Interno S N

5. ¿Cuántas visitas el AC planifica para realizar durante el día?

18. Solicitudes de Crédito S N

6. Hora de salida al campo: 19. Material Promocional S N

7. Tiempo que le toma al asesor trasladarse de un lugar a otro (minutos)

20. Formularios de Salida S N

CONTACTO CON CLIENTES: 21. Su calculadora

S N

8. ¿Fue claro y logró que el cliente entienda exactamente lo que dijo?

S N 22. La tabla de valorización de bienes

S N

9. ¿Se mostró convincente en los argumentos que expuso al cliente?

S N 23. Notificaciones de Mora S N

10. ¿Se mostró seguro de sí y de lo que debe hacer? S N 24. Informes de Actividades de Recuperación

S N

11. ¿Prestó atención a lo que el cliente le decía? S N SINTESIS DE ACTIVIDADES

12. ¿Se mostró paciente en todo momento? S N 25. ¿El AC realizó todas las visitas planificadas?

S N

13. ¿El AC visita a sus clientes en horas adecuadas? S N 26. ¿El AC realizó visitas adicionales no planificadas?

S N


89


14. Hora de Regreso a la oficina: 27. ¿El AC realiza durante el día gestiones personales?

S N

CUANTIFICACIÓN DE ACTIVIDADES EN CAMPO

VENTA FORMACIÓN CONSOLIDACIÓN

RENOVACIÓN

PREPAGO

VISITA DEUDOR MOROSO

REUNIONES DE

SEGUIMIENTO

VOLANTEO

COBROS A MOROSOS

BOLETAS

OBSERVACIONES

15. Recuperaciones – Bancos Comunales

SUCURSALES: NOMBRE DEL MONITOR: ASESOR: FECHA:

ACTIVIDAD


1ª 2ª 3ª 4ª 1ª 2ª 3ª 4ª

1. ¿El AC recibe el reporte de morosidad todos los días antes de hacer su rutero?

S N 11. ¿El AC conforma una Comisión de Cobro

para los casos de incumplimiento? S N S N S N S N

2. ¿El AC usa el Reporte de Morosidad para verificar el cumplimiento de los Compromisos de Pago?

S N S N S N S N 12. ¿El AC llena el informe de recuperaciones al

finalizar su cobranza? S N S N S N S N

COBRANZA PREVENTIVA 13. ¿El AC obtiene soporte de los Niveles de

Recuperación correspondiente? S N

3. ¿El AC visita al cliente antes del vencimiento de la primera cuota de un primer préstamo?

S N 14. ¿El JO monitorea las actividades de

recuperación que realiza el AC? S N


90


4. ¿El AC visita al Banco Comunal antes del vencimiento de una cuota cuando la anterior ha caído en mora?

S N 15. El AC mantiene en su cartera operaciones

morosas de más de 90 días S N

5. ¿El AC realiza visitas de cobranza preventiva no planificadas?

S N

COBRANZA DE CASOS MOROSOS CONDUCTA DEL ASESOR EN RECUPERACIONES

6. ¿El AC organiza sus visitas de Acuerdo al tiempo de antigüedad de las cuotas?

S N En Caso de Capacidad de pago: En caso de Voluntad de Pago:

7. ¿El AC determina correctamente, si el problema de pago es debido a incapacidad o voluntad de pago?

S N S N S N S N 16. ¿Propone opciones de pago?

S N 20. ¿Convence al cliente de

pagar? S N

8. ¿El AC le explica a la socia morosa los efectos que la mora tiene sobre sus pagos, su calificación como buen cliente y compromiso con la institución?

S N S N S N S N 17. ¿Negocia con el cliente? S N 21. ¿Amenaza al cliente y

rompe la negociación?. S N

9. ¿Los términos de la renegociación son realistas y están de acuerdo con la capacidad de pago del cliente?

S N S N S N S N 18. ¿Obtiene compromiso de

pago? S N

22. ¿Concilia al cliente y le hace reflexionar obteniendo un cambio de actitud?

S N

10. Maneja adecuadamente el cobro a través del Ahorro Obligatorio

S N S N S N S N 19. ¿Genera amenazas y

rompe la negociación? S N

23. ¿Ejecuta el proceso y envía caso a Recuperaciones?

S N


91


14. Monitoreo de evaluación del jefe – Bancos Comunales

SUCURSAL: NOMBRE DEL MONITOR: FECHA:

ACTIVIDAD


PASO 4: EVALUACIÓN DEL JEFE 1ª 2ª 3ª 4ª 1ª 2ª 3ª 4ª

1. ¿El jefe realiza evaluación en la misma reunión la cual el AC realiza los pasos anteriores?

S N S N 12. ¿El jefe valida con la Junta Directiva los

montos individuales a otorgar? S N S N

2. Indicar la hora de inicio de la evaluación:

13. ¿El jefe realiza refuerzo luego de tomar la

decisión de Crédito? S N S N

3. ¿El Jefe realiza presentación e introducción en relación al Proceso de Crédito?

S N S N 14. ¿El jefe realiza ceremonia de siembra del

futuro con todas las socias presentes? S N S N

4. ¿El jefe realiza preguntas a varios integrantes sobre características o información de otros para asegurar conocimiento interpersonal?

S N S N 15. Hora de finalización de la actividad:

5. ¿El jefe consulta directamente a alguien escogido al azar que haría si otra persona no paga su parte del Crédito?

S N S N 16. En caso de que la actividad sea

independiente, ¿lleva a cabo Comité con Asesor para acordar condiciones?

S N S N

6. ¿El jefe identifica la Junta Directiva y explica y valida el conocimiento de las funciones relacionadas a sus cargos?

S N S N 17. ¿El jefe registra adecuadamente en el

sistema y el expediente su decisión de crédito y las condiciones relacionadas?

S N S N

7. ¿El jefe explica el manejo del ahorro y consulta si existen inconvenientes en caso de que Génesis cobre de ahí sus cuotas?

S N S N COMENTARIOS ADICIONALES


92


8. ¿El Jefe consulta a todas las socias en pleno si creen que alguien no debería pertenecer al Grupo?

S N S N

9. El jefe obtiene una noción clara de la voluntad de pago del grupo y el nivel de cohesión existente.

S N S N

10. El jefe verifica que las distancias de todas las socias sean manejables y todas pertenezcan a la misma comunidad.

S N S N

11. El jefe verifica que el número de familiares no exceda el límite establecido en el Reglamento.

S N S N



Proyecto BID Rural Expansión a Zonas Rurales de un Sistema Microfinanciero Integral

Investigación y desarrollo de contenido Luís Orlando Cárdenas

Equipo Técnico de apoyo

Jimena Bonilla

Rafael Consuegra

María Cristina Cortés

Mario Fonseca

Johanna Montes

Sigifredo Quintero

Reinel Torres

Uriel Zuluaga

Dirección Asistencia Técnica

Juan Alberto Almonacid

Dirección del Proyecto

Diego Guzmán

Representantes en el Convenio por el BID

Ximena Jaramillo

Martha Lucía Muñoz

Mónica Rojas

Entidades Participantes

ACCIÓN – BID – FOMIN ADEMI (República Dominicana) – CREDIFÉ (Ecuador)

FAMA (Nicaragua) - FINAMÉRICA (Colombia) – MIBANCO (Perú) Vicepresidente ACCIÓN América Latina

Organismo Ejecutor

Centro Acción Microempresarial (CAM)

Financiación

Convenio de Cooperación Técnica Regional no Reembolsable entre la Fundación

Centro ACCIÓN Microempresarial y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID)

como administrador del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN)

ATN/ME-11055-RG

© 2012 Centro ACCIÓN Microempresarial

Documento de dominio público

Al citar este documento, es preciso señalar su fuente

haciendo referencia al título y a ACCIÓN

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Carrera 45 No. 128 B 41 Local 14

Teléfono (571) 7480707 - 5203373

Bogotá - Colombia

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