La seguridad de los ahorrosen la jubilación

y el ahorro en los grandes temas del consumo

MAYORES ACTIVOSEN DERECHOS

Proyecto “Creación de una Red de agentes de consumo para la mejora de la posición de los colectivosespecialmente desprotegidos y de los consumidores de mayor edad”

Con el apoyo del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad.Su contenido es responsabilidad exclusiva de la Asociación.

ADICAEAsociación de Usuarios deBancos, Cajas y Seguros

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❯ PRESENTACIÓN

El reto de ahorrar tras lajubilaciónLlegar a la edad de la jubilación supone un cambio en nuestrasvidas. También nuestras pautas de consumo se van a ver altera-das. Quienes disponen de una mínima capacidad de ahorro seenfrentan a las ofertas de un mercado financiero cada vez máscomplejo y arriesgado, también de unos temas de consumo cadavez más monopolistas y difíciles de controlar para cualquier con-sumidor, y más para la tercera edad por su tecnologización.

Esta publicación contiene información didáctica y sencilla sobrelos productos de ahorro destinados para personas de avanzadaedad, así como advertencias y consejos con los que pretendemosconseguir una mayor seguridad para este importante sector deahorradores. Siendo el ahorro un bien público fundamental y a pro-teger, también los mayores deben tomar sus decisiones económi-cas en base a información objetiva y realista.

En los tiempos que corren, nadie duda de la dificultad de ahorrary menos cuando ya hemos destinado toda una vida a trabajar y alhábito saludable y necesario de reservar una parte de nuestrasganancias a ello, precisamente para disfrutar de una jubilacióntranquila y digna. Pero aunque parezca mentira, también tras lajubilación surgen dificultades relacionadas con la salud o con elapoyo económico a familiares que nos obligan a ser previsores.O quizá tengamos que ahorrar un tiempo para poder realizar eseviaje que siempre hemos soñado. Sea como fuere, el reto de aho-rrar tras la jubilación es posible, y casi siempre necesario.

Por otro lado, se incluye información sobre la contratación y dis-frute de productos y servicios en los grandes sectores del consumo(energía,  telecomunicaciones,...), así como consejos para ahorrar,también en este ámbito. Y esto no sólo se consigue siguiendounos hábitos de consumo responsable y sostenible, sino tambiénconociendo los derechos que nos asisten y convirtiéndonos en au-ténticos consumidores críticos que reclaman cuando no están con-formes con el servicio prestado, que lamentablemente en el granconsumo es muy a menudo.

Manuel Pardos presidente@adicae.net

BOLET ÍNINFORMATIVO

ÚNASE Y LUCHE CONTRA LOS ABUSOS DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

Blog.adicae.net/consumidores-activos

AHORRO Y FINANZAS

Planes de pensiones ......... PÁG. 3

Las opciónes más seguras parasus ahorros ...................... PÁG. 4 - 5

La bolsa, para los máspreparados ............................. PÁG. 6

Ahorrar para ladependencia .......................... PÁG. 7

Ahorro en los segurosfamiliares ................................. PÁG. 8

¡Negocie y reclame por lasabusivas comisiones! ....... PÁG. 9

Créditos y préstamos.............................................. PÁG. 10 - 11

¿Cómo diseñar su propio plande ahorro? ................... PÁG. 12 - 13

GRANDES TEMAS DELCONSUMO

Aclárese con la facturade la luz ......................... PÁG. 14 - 15

Ahorrar en energía y agua............................................. PÁG. 16 - 17

Telefonía e Internet .. PÁG. 18 - 19

Cuidado con la publicidad..................................................... PÁG. 20

La cesta de la compra ... PÁG. 21

Nuevos precios demedicamentos ................... PÁG. 22

Conviértase en un consumidor..................................................... PÁG. 23 D.L.: Z 1736-2014

2014

Puede que usted haya sido previsor y en los últimosaños haya ahorrado en algún producto a medio plazo(plan de pensiones, de jubilación, etc...). Una vez quehaya llegado el momento de la jubilación podemosrescatar nuestros ahorros del plan de pensiones uotro producto similar de dos maneras: cobrandorenta o recuperando todo el capital. Si lo hace de laprimera manera, recibirá una cantidad mensual; de lasegunda, usted dispondrá de todos los ahorros acu-mulados, con una mayor carga fiscal. Si lo recuperaen forma de capital dispondrá de un ahorro acumu-lado que podrá colocar en otros productos de ahorrodiversos y así diversificar su ahorro.

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❯ PLANES DE PENSIONES

¿CÓMO RESCATAR UN PLAN DEPENSIONES?

¿Esta a punto de rescatar su plande pensiones y no sabe cuántosahorros va a recuperar?Utilice el Simulador de ADICAE en...

http://www.adicae.net/herramientas.html

La información más objetiva y crítica que va aencontrar a la hora de recuperar tus ahorros.

¿Y SI QUIERO SEGUIR CON MI PLANTRAS JUBILARME?En ese caso, usted puede seguir aportandoahorros a su plan de pensiones aunque se hayajubilado, siempre que no reciba prestacionesdel mismo o de otro que tuviera. La ventajaes que seguirá teniendo desgravaciones fisca-les. El inconveniente, que ya sólo podríarescatarse por fallecimiento o situación de de-pendencia. Por lo tanto, se puede continuarcon el plan de pensiones pero la decisión debetomarse teniendo en cuenta estos aspectos.

HÁGASE AGENTE ACTIVO DE CONSUMO

http://educacionfinanciera.adicaeonline.es

Fórmese y participe en una red de voluntarios para ponerfreno entre todos a los abusos y fraudes de la banca y lasgrandes empresas

Un DEPÓSITO O “PLAZO FIJO” es un productode ahorro básico, el más corriente. Se fija el pagode unos intereses a cambio de mantener una de-terminada cantidad de dinero depositada hastael momento del vencimiento. Su gran ventaja esque no conlleva un riesgo, ya que se conocede antemano el interés que percibirá sin riesgode perder nuestro ahorro; además su dinero estáasegurado por el Fondo de Garantía de Depósi-tos hasta un máximo de 100.000 euros por titulary entidad.

Los ahorros y los beneficios generados se puedenrecuperar una vez ha finalizado el plazo pactado. Sise retiran antes, suele conllevar una “penaliza-ción”, pero nunca sobre el dinero depositado. Parahacer el producto más atractivo, muchas bancosofrecen unas “ventanas de salida” con las que sepuede retirar la inversión sin ninguna penalizaciónsobre los intereses unos días muy concretos.

◗ La rentabilidad de los depósitos, a la baja Por desgracia, las grandes rentabilidades de lascuentas y de los depósitos ya desaparecieron hacemeses. Se ha pasado de una media cercana al 4%

a no llegar ni a un 1%. Para comparar ofertas de de-pósitos fíjese siempre en el TAE, que es la rentabi-lidad que va a ofrecerle el depósito a un año.

◗ No se deje atrapar por un depósito conriesgoHay que tener especial cui-dado con los depósi-tos estructurados,productos de grancomplejidad ya quesu rentabilidad de-pende de acciones ofondos. Las entidadessuelen bautizar estosproductos con nombresmuy atractivos pero que no seajustan a la realidad; por ejemplo: “Depósito” Opor-tunidad, “Depósito” creciente o el “Depósito” Ga-rantizado Digital 11. No se deje engañar.

Si está buscando un depósito sin riesgo, no se fiesi su entidad bancaria le empuja al riesgo de larenta variable prometiéndole más rentabilidad yocultándole el riesgo real. Exija que le aclaren si esun depósito simple y tradicional.

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❯ DEPÓSITOS

http://adicae.net/comparador-financiero-buscador/depositos.html

ELIJA LA OPCIÓN MÁS SEGURA PARA SUSAHORROSLOS BANCOS INTENTARÁN ‘COLOCARLE’ TODO TIPO DE PRODUCTOS

Use nuestro COMPARADOR FINANCIERO de depósitos. ¡Una herramienta imprescindible!ADICAE pone a sus disposición un comparador financiero con el que podrá valorar los diferentes productos que están ofreciendo los bancos en estos momentos.

El Consejo: Tenga en cuentasiempre el tiempo: hay depósitos a3 meses, 6 meses, un año y mástiempo. Sea previsor. Si cree queva a necesitar el dinero antes, no lodeje a largo plazo. Fíjese en lapenalización.

El Consejo: No se quede siempreen una misma entidad. Cuandovenza un depósito consulte másofertas y lleve sus ahorros a unaentidad donde le den másinterés.

El Fondo de Inversión es un producto de inver-sión colectiva muy interesante como ahorro popular,que agrupa a un número importante de personasque invierten en él su dinero. El fondo reúne esascantidades acumuladas y una “entidad gestora” lasinvierte en diferentes productos (acciones, títulos derenta fija, activos monetarios, otros fondos, etc).

◗ Demasiada variedad de fondosHoy día existe una gran variedad de fondos. En prin-cipio, no tienen por qué ser complejos y por tantono son una mala opción para un ahorrador. Sin em-bargo, durante los últimos años, las propias entida-des los han complicado a propósito, por lo quedebemos ser más cautos que nunca. Por ejemplo,últimamente se han extendido mucho los fondoscon “objetivo de rentabilidad”, que pese a su deno-minación no garantizan un rendimiento determi-nado. Que no nos líen con enrevesados nombrescuando en realidad los fondos de inversión se redu-cen a media docena de tipos.

Opciones sin riesgo para nuestros ahorros sonfondos que inviertan en renta fija, deuda pública,etc. Si se atreve con un poco de riesgo, puedeinvertir en fondos mixtos donde una parte delfondo invierte en acciones u otros productos derenta variable.

◗ Las ventajas de cambiar de fondoSi ya tiene un fondo de inversión, sepa que puedetrasladar total o parcialmente sus ahorros a otrodiferente que le ofrezca mejor rentabilidad. El di-nero nunca pasa por sus manos, por lo que notiene repercusión fiscal. Antes de que se for-

malice la operación, las entidades de origen ydestino deben explicar las características deltraspaso. Para solicitarlo hay que acudir a la en-tidad de destino a la que quiere llevar sus ahorros,que se encargará de las gestiones correspondien-tes. El plazo para ejecutar el traspaso entre dis-tintas entidades es de 8 días hábiles (5 si es unfondo distinto dentro de la misma entidad). Y re-cuerde, como con otros productos, negocie lascomisiones que le quieren cobrar.

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❯ FONDOS

SI QUIERE CONTRATAR UN FONDO DEINVERSIÓN, APUESTE POR UNO SENCILLOTENGA PRECAUCIÓN CON LOS PRODUCTOS COMPLEJOS

El Consejo: Pregunte por la“política de inversión” del Fondo, esdecir, en qué invierte. Hay queprestar atención a los riesgos defondos que invierten en paísesemergentes, mercados de materiasprimas, etc...

A TENER MUY EN CUENTA...Preste especial atención a las comisiones de de-pósito, gestión y reembolso, ya que suelen mermarde manera importante la cantidad inicial. Infórmeseantes de la contratación de todos los costes queconlleva. También es interesante contratar fondoscon ventanas de liquidez, para poder realizar losreembolsos sin coste alguno.

Por otro lado, no invierta todos sus ahorros eneste producto y menos si es con un objetivode ahorrar a largo plazo. Además, debe serconsciente de la importancia que tiene la informa-ción que debe recibir antes de tomar una decisión,pero también cuando ya la haya tomado. En estesentido, la entidad debe hacernos llegar informesperiódicos (trimestrales generalmente) donde se nosindique el rendimiento del fondo, la composición dela cartera y las comisiones aplicadas. Acuda a unaasociación como ADICAE si tiene dudas.

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❯ BOLSA

Las acciones de bolsa constituyen participacionessobre el capital social de una empresa. Proporcionanel derecho económico de participar en los beneficiosde la sociedad de dos maneras: mediante el cobrode un dividendo (normalmente una vez al año perono siempre se reparten) o a través de la venta de lasacciones. Pero en este último caso también podría-mos obtener pérdidas. Por ello, ahorrar en bolsa re-quiere experiencia y conocimientos.

Las acciones también dan “derechos políticos”, esdecir, poder acudir a las Juntas de Accionistas yvotar las decisiones de la empresa. Sin embargo,como pequeños accionistas nuestro poder de deci-sión es escaso si no vamos unidos y organizadosjunto a otros pequeños accionistas para hacer valernuestros intereses.

Hay que dejar muy claro que los ahorros que se in-vierten en bolsa no están garantizados. Si ustedrecurre a la bolsa para maximizar sus beneficios, searriesga a tener importantes pérdidas. Por tanto, silo que busca es seguridad, desde ADICAE le reco-mendamos que no acuda a este mercado.

◗ Comprar deuda públicaEl Estado, cuando necesita dinero, emite deuda pú-blica. La hay de tres tipos: las Letras, los Bonos ylas Obligaciones. Su principal diferencia es el plazode devolución, con las Letras como la inversión amás corto plazo (desde 3 meses) y las Obligacionesen el extremo opuesto (hasta 30 años).

Es un producto ilíquido pero seguro, ya que el pagode los intereses y la recuperación del 100% de la in-versión están asegurados por el Estado. Los intere-ses recibidos tributan entre el 21 y el 27%dependiendo de la cantidad aportada. Y la rentabili-dad no se conoce hasta que no se suscribe el título;las últimas rentabilidades sirven para orientarse,pero no son una garantía.

◗ Renta fija privada, mucho ojo Estos activos representan préstamos que las en-tidades reciben de los inversores, a cambio delderecho a percibir los intereses pactados (suelenser variables y depender de tipos de interés, índi-ces bursátiles o incluso de la evolución de una ac-ción) y la totalidad o parte del capital invertido enuna fecha dada. El inversor se convierte en acre-edor de la sociedad, que debe registrar en laCNMV los folletos de emisión correspondientespara su aprobación.

Entre los principales productos de renta fija privada te-nemos los pagarés, laos bonos y obligaciones, las obli-gaciones convertibles, las cédulas hipotecarias oterritoriales, la deuda subordinada, las participacionespreferentes…

Todos ellos tienen múltiples RIESGOS: pérdida deliquidez, bajada de los tipos de interés, riesgos deri-vados de un posible proceso concursal, que las hi-potéticas amortizaciones anticipadas no seanfavorables, pérdidas de todo el capital invertido,...todo lo que ocurra en la economía puede arriesgarel ahorro invertido en estos valores. Además, noestán cubiertos por el FGD.

En resumen, si su perfil es conservador o no tieneformación adecuada, desconfíe de estos produc-tos complejos y de máximo riesgo ya que hay op-ciones mucho más seguras para sus ahorros.

LA BOLSA: UN RIESGO PARA LOS MÁSPREPARADOS

SI DECIDE INVERTIR EN BOLSA...Con una mala elección podría perder incluso todosu dinero. Para evitarlo, en primer lugar no destinetodos sus ahorros a este mercado volátil y en todocaso diversifique entre diversos valores.

Si quiere participar, hágalo apostando por valores deempresas consolidadas, no se aventure con empre-sas nuevas o sectores complejos. Examine la situa-ción del sector de la empresa en la que ha invertido.Las rentabilidades pasadas no aseguran futuras.

Tenga en cuenta que le harán pagar unas comisio-nes. Le harán abrir una cuenta de valores, y el con-trato de custodia y administración puede suponeruna sangría para su bolsillo. No dude en negociarlopara que le eliminen las comisiones.

En los últimos años han proliferado los seguros queofrecen coberturas para situaciones asociadas a ladependencia, es decir, situaciones en las que poredad o enfermedad, una persona requiere de algúntipo de asistencia personal. Con las políticas deajuste, las prestaciones por dependencia cada vezson menores y llegan a menos gente. Esta injustasituación la están aprovechando las aseguradoraspara ofrecer productos de ahorro que ofrecen dudaspor su alto coste y por tener el ahorro cautivo.

En efecto, estos productos proporcionan un ca-pital en caso de fallecimiento, invalidez absolutay permanente o dependencia en distintos grados.También pueden incluir cuidado físico y atenciónpersonal, acompañamiento, limpieza de hogar,asistencia y vigilancia nocturna o tratamientosespeciales.

Hay que tener en cuenta que las primas de pagoaumentan de forma anual, por lo que a partir de ciertaedad no resultan tan rentables. El límite en generalson los 69 años pero a esta edad ya casi no es ren-table porque los ahorros que se invierten son casi lamisma cantidad que se recibiría como máximo encaso de dependencia.

Existe otra modalidad similar en la que se paga unaprima para, en un futuro, financiar una residencia demayores. Lo mejor es ahorrar en otros productos yaque nos permiten disponer del dinero. Llegado elmomento podemos emplearlo para cubrir la situa-ción de dependencia llegado el caso.

◗ “Hipoteca inversa”, sólo como últimoy desesperado recurso

El fracaso de este producto demuestra su nula ren-tabilidad. Para poder optar al mismo, hay que sermayor de 65 años y propietario de una vivienda. Enel fondo se trata de utilizar nuestra vivienda comogarantía para pedir un crédito.

El banco nos otorga un préstamo poco a poco, loque crea la impresión de que se otorga una “rentamensual”. Pero que no le confundan, es una hipo-teca sobre su vivienda, sobre la que tendrá quepagar unos elevados intereses.

Cuando el titular fallezca el banco reclamará a susherederos la deuda pendiente, estos podrán sal-darla vendiendo la vivienda o hipotecándose con laentidad. Si no responden, el banco ejecutará la hi-poteca y se quedará con la vivienda. Además, sue-len obligar a contratar un seguro de vida, para quela entidad se cubra en caso de que el usuario so-breviva a la edad máxima contratada.

ADICAE desaconseja totalmente este pro-ducto. Muy ocasionalmente se puede recurrircomo última opción (enfermedad, problemas eco-nómicos muy graves, no tener familia).

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❯ HIPOTECA INVERSA Y SEGUROS DE AHORRO

AHORRAR PARA PREVÉR SITUACIONES DEDEPENDENCIA

Es posible que a lo largo de los años usted hayacontratado diferentes tipos de seguros (de vida,para la casa, de accidentes, de asistencia sanitaria,etc). Las primas de los seguros tienen peso en elpresupuesto familiar y es algo que hay que tenermuy en cuenta. Es bastante común no tener un co-nocimiento muy amplio de estos productos, por loque pueden llegar a generar un gasto excesivo peroninguna utilidad.

La complejidad de estos productos hace difícil laelección entre uno y otro. Ante todo debe tener muyclaro qué es lo que quiere asegurar y la can-tidad. Una vez analizado, deberá saber cuál es lacobertura que busca (indemnización, reparación...).

◗ Seguros: sólo los que necesite realmentepara evitar gastos innecesarios

Debido a la complejidad de los seguros, muchasveces no sabemos realmente cuáles tenemos con-tratados, y qué es lo que nos cubren.

Si va a contratar un seguro, primero es aconsejablehacer un análisis comparativo entre varios ycuando sepamos el que queremos teniendo encuenta el precio y la cobertura concreta, debemossolicitar una proposición de seguro cuyas condicio-nes serán vinculantes durante 15 días.

No es raro que muchas veces se nos solapen se-guros. Por ejemplo, los seguros de hogar llegan a cu-brir en ocasiones hasta robos ocurridos en la calle.Muchas tarjetas de crédito que tenemos contratadastambién cubren aspectos que seguramente no cono-cemos (robo en viajes o cobertura en caso de averíadel coche en carretera). Así que antes de contratar unseguro, estudie a fondo los que ya tiene; se puede evi-tar un gasto innecesario.

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❯ SEGUROS

AHORRO EN LOS SEGUROS FAMILIARES:PREVISIÓN Y PRECAUCIÓN

¡OJO CON LAS DE LAS COMPAÑIAS!Hogar: Si el seguro tiene un valor menor queel de la vivienda, encaso de siniestro laindemnización serámenor de lo nece-sario. Es un claroejemplo de lo quese llama “infrase-guro”. También hayque tener cuidadocon el sobreseguro,muy habitual en el seguro múltiple, es decir,cuando un bien es asegurado varias veces conel mismo interés, plazo y riesgo.

Asistencia sanitaria: Cuando el aseguradoalcanza ya una edad avanzada, las entidadessuelen elevar desproporcionadamente la prima,intentando que el asegurado no renueve. Encaso de enfermedades crónicas, tambiénponen muchas pegas; tenga cuidado.

Defensa jurídica: Muchas compañías nieganla cobertura porque, según ellas, la reclama-ción del asegurado es inviable. No se conformey reclame: tiene derecho a una defensa y a ele-gir la que prefiera (libertad de elección de abo-gado y procurador a no ser que el seguro estéincluido dentro de uno de responsabilidad civil).

Automóvil: Es habitual que el seguro sólocubra el valor del vehículo ya usado, por lo quesi ocurre alguna incidencia y queremos cam-biar de coche, con la indemnización ofrecidano podrá ser por uno similar.

Decesos: Las primas son muy elevadas enproporción a la contraprestación que ofrecenya que un seguro de vida temporal renovablenormalmente produciría una contraprestaciónen el momento del fallecimiento mayor con laque podría contratar los mismos servicios queofrece el seguro de decesos.

Tras la explosión de la crisis, las entidades banca-rias han aumentado de manera desproporcio-nada las comisiones y debemos estar más atentosque nunca. Para hacernos una idea: una personacon diversos productos en un banco, puede llegara pagar a lo largo de todo el año más de 600 eurosen comisiones. No sería raro, por ejemplo, que tu-viera que pagar unos 60 euros anuales por mante-ner una simple cuenta corriente. Y estas cantidadespueden suponer la diferencia entre poder ahorrar afinal de mes o no.

Como hemos visto ya, es muy importante negociarcon la entidad la rebaja o la eliminación de algunascomisiones. El banco nunca le ofrecerá negociar porsi mismo, y puede que al primer intento no respon-dan de forma positiva, pero si tiene vinculación conel banco (número de cuentas contratadas, suyas ode sus familiares) se puede conseguir. De lo con-trario, no dude en buscar otras opciones, comparary si las condiciones de su entidad no le convencen,cámbiese de entidad.

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❯ COMISIONES

comparador financiero

- Depósitos - - Comisiones - - Hipotecas -

Compare y elija la mejor opción

CONSEJOS PARA EVITAR COMISIONES ABUSIVAS:

➜ No permita que le cobren por servicios noprestados o que usted no haya solicitado. Noes raro que las entidades se “inventen “ cier-tos servicios con la única intención de cobrar-los. Además, en algunas ocasiones, ni losprestan.

➜ En caso que su entidad le haya exigido con-tratar ciertos productos que realmente no sonobligatorios, reclame las comisiones cobradas.➜ Exija la devolución del dinero que le han co-brado por comisiones nuevas sin previo aviso.➜ Cuando considere que le han cobrado unascomisiones desproporcionadas, no se corte,reclame a su banco. No tiene sentido que porretirar cinco euros de un cajero le cobren tresde comisión. Es sentido común.

¡NEGOCIE Y RECLAME POR LAS ABUSIVASCOMISIONES!OTRA MANERA DE AHORRAR EN PRODUCTOS BANCARIOS

adicae.net/comparador-financiero.html

❯ ECONOMÍA DOMÉSTICA

Reformas en partes de la casa para adaptarlas asus necesidades (como el baño o la cocina), im-previstos de familiares cercanos, reparaciones ennuestro vehículo…Esto son ejemplos de gastospara los que se suele recurrir al crédito. Pero antesde realizar cualquier desembolso, lo primero quedebe plantearse es si realmente es necesario. Delo contrario, conviene valorar otras opciones. Re-currir al crédito es una decisión que no se debetomar a la ligera, sino que debe pensarse bieny valorar antes otras opciones (pedir un “prés-tamo” a familiares, “tirar” de ahorro previo…), yaque tendrá que asumir unos intereses casi siempreelevados. Además, si se cae en impago, estos sevan a disparar mucho más.

◗ ¿Qué hacer si no llega a final del mes? Si usted se encuentra en una situación de sobreen-deudamiento (la incapacidad de afrontar los gastoscorrientes con su pensión) y le es muy costoso lle-gar a fin de mes, cuanto antes se ponga a trabajarpara solucionar la situación más fácil le será salir.Tome nota de alguno de estos consejos.

➜ Revise sus contratos bancarios. Recla-me y negocie con su entidad unascondiciones más beneficiosas. Y si con-sidera que es abusivo, consúltelo conADICAE.

➜ En caso de que no pueda hacer frente atodos los gastos, dé prioridad a las deprimera necesidad. Por ejemplo, la luz,ya que si no se paga se la pueden cortar.Fíjese también en la penalización poratrasos en los pagos.

➜ Si usted tiene necesidad de crédito norecurra a tarjetas ni a “créditos rápidos”que anuncian en la tele ni a prestamistasprivados que salen en los periódicos.¡Son caros y abusivos! No es una solu-ción. Es más, a la larga le saldría máscostoso.

➜ Si no se puede permitir lujos. Evite viajes,comidas fuera de casa, etc.

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CRÉDITOS Y PRÉSTAMOS:POR UN CONSUMO CRÍTICO Y RESPONSABLE

ANTES DE RECURRIR A UN PRÉSTAMOO CRÉDITO, ANALICE SU SITUACIÓNPERSONAL

➜ Cuantifique los gastos mensuales fijos: prés-tamos ya contratados, gastos de suministro(luz, agua, gas), alimentación, etc.

➜ Tenga en cuenta la posibilidad de gastos im-previstos, tanto suyos como de algún familiarcercano.

➜ Si le es posible no deje de destinar una partede sus ingresos al ahorro directo.

➜ Evalúe su capacidad de endeudamiento. In-tente que la suma de todos los préstamosque usted ya esté pagando no sobrepasen el30% de sus ingresos.

➜ Si tienen que recurrir a un crédito, intente dis-poner de una cantidad ahorrada. De esta ma-nera pagará menos intereses.

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PONGA EN PRÁCTICA

SUS DERECHOShttp://www.adicae.net/herramientas.html

con ADICAE

EL AVALISTA: RIESGOS Y CONSEJOS PARA EVITARLOS

Riesgos de avalar un préstamo

El aval es una garantía que imponen los bancos para asegurarse de que van a cobrar ladeuda. Con el aval, si el titular del préstamo o crédito no paga, paga el avalista toda ladeuda y responde con sus bienes presentes y futuros. En resumen, al avalar un préstamose tienen las mismas obligaciones que el solicitante (pero en ningún momento los mismosderechos) y no deja de ser un método abusivo por el que el banco se asegura siempre co-brar en caso de que un usuario no pueda pagar.

Consejo: no se convierta en avalista

Antes de nada, es importante conocer bien a la persona a laque se avala, así como su solvencia económica, y ser cons-ciente de los riesgos que se aceptan asumir para evitar romperla relación personal con el avalado en caso de que éste nopueda pagar la deuda.

Por otro lado, es importante hacer un estudio financiero per-sonal en el que se vea si se cuenta con el dinero necesario para hacer frente al pagode la deuda del avalado con los ingresos medios mensuales. De esta manera, en casode impago, evita correr el riesgo de que el patrimonio personal, y sobre todo su vi-vienda, se vean afectados.

En cualquier caso, desde ADICAE recomendamos firmemente no avalar a los hijos o fa-miliares. Suena un poco duro, pero no por ello debe pensar que les quiere menos ac-tuando así. Además, existen otros métodos de ayudarles. Y recuerde: cada vez son máslos casos en los que habiendo un impago y un aval de por medio, padres e hijos han sidodesahuciados de sus respectivas casas.

Tenga cuidado con las redes de prestamistas privados!

Organice y planifiquesu presupuesto familiar

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❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: APRENDA A LEER SU FACTURA DE LA LUZ

que ofrecen tarifas en este mercado están poniendoespecial interés en colocar a los consumidores tarifasplanas (pagar lo mismo cada mes).

Tenga especial cuidado con estas tarifas planas yaque para cobrar lo mismo cada mes se debe hacerun cálculo aproximado del consumo anual y si al fi-nalizar el año superamos este consumo deberemospagar el exceso.

En general, si queremos ahorrar podemos hacerlo eli-giendo la tarifa que mejor se adapte a nuestros hábitosde consumo, reduciendo el consumo o haciéndolo enlas horas más baratas y adaptando la potencia contra-tada (el fijo de la factura).

Cuando piense que una factura es errónea pruebe acomparar el consumo en kW de años anteriores enesas mismas fechas. Si el consumo no se parece ynuestro hábitos no han cambiado podría ser un errordel contador. Si exige a la compañía que revise el con-tador y éste está defectuoso no le podrán cobrar la re-visión pero si no es así sí que le podrán facturar por lacomprobación.

Es evidente que gran parte de los consumidores no lle-gan a comprender su factura de la luz ni conocen lasdistintas tarifas del mercado, y esto acaba convirtién-dose en un quebradero de cabeza cada vez que llegaa casa la factura o recibimos ofertas comerciales. Ade-más del grave problema que supone que el precio dela electricidad haya aumentado un 70% desde el iniciode la crisis y de que el aumento más importante se pro-duzca en la parte fija de la factura.

◗ Modalidades de pago de la luz

● Mercado Regulado donde podremos elegir entrela contratación de:

a) El PVPC (Precio Voluntario para el Pequeño Con-sumidor), dentro de la cual tendremos tarifas sindiscriminación horaria y tarifas con discrimina-ción horaria (las horas de la noche y primerashoras de la mañana son más baratas). Esta mo-dalidad suele ser más barata pero el precio parael consumidor varía a medida que lo hace el pre-cio del mercado.

Dentro de esta tarifa estarán aquellos consumido-res considerados vulnerables que soliciten elbono social por lo que tendrán un 25% de des-cuento sobre el PVPC:pensionistas con pen-siones mínimas, fami-lias numerosas o contodos sus integrantes en desempleo, ade-más de los consumi-dores con menos de3kW de potencia contratada.

b) Un precio fijo para 12meses que tiende aser más caro pero másestable.

● Mercado Libre dondepodremos encontrartodo tipo de tarifas, ofer-tas, productos vincula-dos, etc. Las compañías

No pague de más!

ACLARESE CON LA FACTURA DE LA LUZCONSEJOS PRÁCTICOS PARA NO PAGAR DE MÁS EN ELECTRICIDAD

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La parte fija delrecibo, la potencia

contratada, es claveen nuestra factura. A

menor potencia,menor fijo y, la mayor

parte de las veces,factura más barata.

De la lectura del

consumo se infiere la

parte variable del

recibo. Se multiplica

el consumo por el

coste por

kilowatio/hora.

Impuestos:

referencia a un

impuesto eléctrico, al

que encima se le

añade un 21% deIVA.

CÓMO RECLAMAR UNA FACTURA DELA LUZ ERRÓNEAEn primer lugar debe reclamarse ante elServicio de Atención al Cliente de la com-pañía. Si en el pazo de un mes no hay res-puesta o esta es insatisfactoria para elconsumidor, puede reclamarse ante la Di-rección General de Energía de la Comuni-dad Autónoma correspondiente, salvo quese haya contratado en el mercado libre, encuyo caso sólo cabría la vía jurisdiccional.

En caso de que la compañía esté adheridaal Sistema Arbitral de Consumo podría re-currirse a esta vía alternativa de resoluciónsiempre que la materia objeto de la mismano esté excluida expresamente por la em-presa reclamada.

CONSEJOS:

➜ Apague luces innecesarias.

➜ Use bombillas de bajo consumo y tubos

fluorescentes.

➜ Si puede, use más el microondas que el

horno.

➜ Desconecte los cargadores de la red eléc-

trica cuando no los use.

➜ Controle el aire acondicionado y la cale-

facción: 24ºC es la temperatura ideal.

Lectura deconsumos. A laúltima medición delcontador deberestarse la anteriormedición para hallarel consumo realizadodurante el periodofacturado.

❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: LUZ, ENERGÍA Y AGUA

Es alarmante el aumento del coste de los gastos bá-sicos del hogar, especialmente los gastos de sumi-nistros energéticos y agua, ya que desde 2006 elgasto medio de las familias ha subido un 20% eneste apartado y así lo reflejan las Estadísticas de Pre-supuestos Familiares que elabora el INE (InstitutoNacional de Estadística).

Algunos aumentos se deben a subidas constantes enlos precios de las materias primas, pero otros se de-rivan de subidas en las facturas que provienen de lacontratación de servicios adicionales que casi no seutilizan, de errores en los contadores, de una elecciónde tarifa poco conveniente, etc. Por eso es necesario,y cada vez más, fijarnos en los conceptos de las fac-turas y así poder controlar mejor nuestros gastos.

◗ Servicios adicionales en los contratosMuchas empresas tratan de vendernos servicios adi-cionales en los contratos de suministros. El más ha-bitual es el servicio de mantenimiento de loscontratos de electricidad y gas natural, que encare-cen mucho la factura. Estos contratos suelen seranuales, aunque se paguen al mes, y deberemos es-perar a finalizar el año para darnos de baja del servi-cio. Además, no debemos dejarnos liar cuandointentan confundirnos mezclando este contrato demantenimiento con las revisiones obligatorias.

◗ Que no le engañen con lasinspecciones

Hay una serie de revisiones obligatorias para las ins-talaciones de gas, pero para no caer en timos y tre-tas tendremos que tener en cuenta algunascuestiones:

➜ Las inspecciones del gas natural deben realizarsesolo cada cinco años y las inspecciones se co-municarán con una antelación mínima de cincodías. Y no se pagarán en efectivo sino que el pa-go se pasará en la siguiente factura.

➜ Las calderas serán revisadas cada dos años y de-beremos ser nosotros los que busquemos una em-presa registrada para hacerlo y comparar precios.Recuerde pedir un presupuesto para evitar sustos.

➜ Las instalaciones alimentadas por bombonas debutano o propano deben ser inspeccionadas ca-da cinco años y también debemos ser nosotroslos que busquemos una empresa oficial.

◗ Errores en la facturaciónSi dejamos de recibir las facturas de algún suminis-tro y tampoco nos pasan el cargo por cuenta, es pre-ferible que avisemos a la compañía de que se estáproduciendo algún error. Porque de otra manera, po-drán llegarnos todas las facturas juntas en un mo-mento determinado y no nos quedará más remedioque pagarlas. Pero si no nos diésemos cuenta y lle-gasen todas juntas, solo nos podrán cobrar las fac-turas de los últimos doce meses. Además deberánadmitir que estos pagos se realicen de forma frac-

cionada, en tantosmeses como hayadurado el error.

Ante éste y cual-quier otro problemaen los suministros,RECLAME.

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AHORRE EN OTROS SUMINISTROS DELHOGARCONSEJOS PRÁCTICOS PARA UN CONSUMO RESPONSABLE

CÓMO RECLAMAR EN GAS NATURAL

En primer lugar debe reclamarse ante el Serviciode Atención al Cliente de la compañía. Si en elpazo de un mes no hay respuesta o esta es insa-tisfactoria para el consumidor, puede reclamarseante la Dirección General de Energía de la Comu-nidad Autónoma correspondiente, salvo que sehaya contratado en el mercado libre, en cuyocaso sólo cabría la vía jurisdiccional.

En caso de que la compañía esté adherida alSistema Arbitral de Consumo podría recurrirsea esta vía alternativa de resolución siempre quela materia objeto de la misma no esté excluidaexpresamente por la empresa reclamada.

CUIDADO

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◗ La factura del agua tampoco ofrecetregua

La factura del agua, que suele incluir en algunos mu-nicipios el saneamiento y la depuración, tampocodeja de subir. Y en este caso no podremos decidir-nos a cambiar de tarifa o de compañía para ahorrar,ya que la gestión del agua en España es municipaly no existe competencia al respecto.

¿Y si la gestión es municipal porqué nos llega la fac-tura a nombre de una determinada empresa? Puesporque muchos municipios están externalizando lagestión del agua a través de concesiones a estasempresas. Así que tendremos que exigir, tanto anuestro ayuntamiento como a las concesionarias,que la calidad del servicio sea adecuada y que elprecio del agua no sufra subidas desorbitadas ni in-justificadas. Además, podremos buscar formas deahorrar en el consumo, ya sea por motivos econó-micos como por motivos ambientales. No podemosolvidar que el agua es un bien escaso y como tal hayque usarlo, sobretodo en determinadas zonas.

◗ Cortes de agua por impagoSe calcula que se realizan medio millón de avisos decorte de agua por impago al año en España. Unos tris-tes datos que corroboran la asfixiante situación queestán viviendo muchas familias y la poca sensibilidadde los ayuntamientos que deben gestionar este re-curso. Si se inicia un proceso de corte de suministropor impago, se abren dos alternativas: La primera, ne-gociar la deuda y abonarla poco a poco según un plannegociado; la segunda, si en ese momento no pode-mos pagar la deuda de ninguna manera, nos cortaránel agua y si más adelante podemos pagar, tendremosque asumir toda la deuda con sus atrasos, y paracolmo, pagar también el precio del reenganche.

ADICAE pone al servicio de todos los consumidores y

usuarios unas publicaciones rigurosas y amenas que

analizan el mundo del consumo

www.adicae.netDescárguese estas interesantes publicaciones

CONSEJOS PARA CONSUMIR MENOSAGUA

➜ Instale boquillas ajustables en los grifos

➜ Revise que ningún grifo gotee, especialmentesi hay grifos en exteriores: terrazas, jardín,etc.

➜ Si compra algún electrodoméstico nuevo elijaaquellos que consuman menos agua.

➜ Espere a llenar la lavadora y el lavavajillas pa-ra ponerlos en marcha. No suele ser necesa-rio enjuagar todos los platos antes de meter-los en el lavavajillas.

➜ Regule el calentador teniendo en cuenta latemperatura a la que suele necesitar elagua, ya que el consumo mientras espera-mos a que se caliente o enfríe es realmenteimportante.

➜ No use el agua corriente para descongelaralimentos de forma rápida.

➜ Si tiene jardín, elija plantas que necesiten po-co riego.

➜ Al cocinar elija ollas adecuadas para cadaguiso y cantidad de alimento. Así ahorraráenergía y agua.

➜ Si la cisterna de su inodoro es antigua, puedeintroducir una botella llena de agua en el me-canismo para consumir menos agua en cadadescarga.

PUBLICACIONES de ADICAE

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❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: TELECOMUNICACIONES

Facturas incorrectas, problemas con la portabilidaddel número, prácticas abusivas para impedir la libe-ración del móvil, velocidad de navegación en Inter-net menor de la contratada... Por motivos comoestos, la telefonía se ha convertido en el sector quemás quejas recibe por parte de los consumidores.

◗ Telefonía fija: Valore las franjashorarias que mejor se adaptan a suritmo de vida

Si a usted no le interesa disponer de Internet y sóloquiere contratar el servicio telefónico, lo aconseja-ble es que valore primero cuántos minutos al messerían necesarios para cubrir sus necesidades y,segundo, las franjas horarias que mejor se adaptena sus hábitos. Si decide contratar ambos servicios,busque, analice y compare entre distintas compa-ñías, puede haber importantes diferencias. Ade-más, no dude en negociar las condiciones.

◗ Telefonía móvil: Analice cuántaslíneas realmente necesita en su hogar

Es importante que analice cuántas líneas de te-léfono móvil necesita para su hogar. Realmenteno es necesario una por miembro. Al igual quecon el fijo, antes de contratar revise los minutos

que puede usar y las franjas horarias. Además,existen aplicaciones móviles que le ayudan acontrolar su consumo.

◗ Internet. No contrate una conexiónmuy alta que luego no vaya aaprovechar

El uso de Internet se ha extendido de manera conside-rable durante los últimos años y las personas de mayoredad no han sido ajenas. Muchos han sabido adaptarsesin problemas y no es extraño que, por ejemplo, pidansus citas medicas desde el ordenador de su casa. In-cluso ya no es extraño ver a gente de más de 70 añosen alguna red social.

Primero valore para qué va a utilizar su conexión aInternet. Para unas funciones básicas, como mirarun correo o hacer la cita en el médico, bastará con1 ó 3 mb. Si controla la Red y desea descargar in-formación, necesitará una capacidad mayor.

◗ ¿Y comprar por Internet? La compra de productos en Internet se ha disparadoen los últimos años y se han multiplicado los timos yestafas. A través de algunos portales pueden intentarengañarnos ofreciendo artículos falsificados, artícu-los que no existen, compras que jamas recibiremos...

AHORRE TELEFONÍA E INTERNETSI NO ESTÁ CONFORME CON LO QUE LE COBRAN, RECLAME

CONSEJO:Existen alternativasgratuitas al SMS,

como son WhatsApp o Skype.

CONSEJO:No responda a losSMS publicitarios

CONSEJO:

Exija que le den de

baja en servicios

contratados que

no necesita

CONSEJO:

Aproveche las ofertas

que surgen por la

guerra de precios

entre las compañías.

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Es conveniente que tomemos precauciones yutilicemos el sentido común. Desconfíe si:

➜ Piden dinero adelantado por un producto.➜ No ofrecen ninguna garantía de que va a recibir

el artículo.➜ El precio del producto es muchísimo más bajo

que el del mercado.➜ Hay que pagar a un intermediario.

➜ La identidad del vendedor no queda clara (quese vea el nombre, domicilio y NIF de la empresa).

➜ El método de pago: nunca incluya su número decuenta en un correo).

➜ Recibe un correo buscando una donación oanunciando que le ha tocado un premio...

➜ Las webs seguras empiezan por https:// y tienenun candado visible.

◗ Cómo reclamar en telecomunicaciones En primer lugar debe reclamarse ante el Servicio deAtención al Cliente de la compañía. Si en el pazo deun mes no hay respuesta o esta es insatisfactoriapuede reclamarse en segunda instancia a la Oficinade Atención a los Usuarios de Telecomunicaciones.

En caso de que la compañía esté adherida al Sis-tema Arbitral de Consumo podría recurrirse a estavía alternativa de resolución siempre que la materiaobjeto de la misma no esté excluida expresamantepor la empresa reclamada.

No te dejes atrapar por los abusos de bancos y grandes empresascon ADICAE

Defiendetus derechos

¡Juntossomos más!

BONO SOCIALPara jubilados y pensionistas que cumplanciertos requisitos de renta existe un Bono So-cial, por el que se tendrá una rebaja del 70%en la cuota de conexión de la línea de teléfonoy del 95% en la cuota de abono mensual. Lacompañía que debe prestar este servicio es laque sea en cada momento la prestadora delservicio universal de telecomunicaciones.

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◗ Si está escrito en letra pequeña,desconfíe

Las entidades bancarias ofrecen jugosas ofertaspara atraer a los clientes. Por ejemplo, no es extrañoque ofrezcan regalos, como móviles, para que losusuarios abran una cuenta nómina. Lea bien la letrapequeña, siempre existen condiciones que usteddebe tener en cuenta.

◗ Fíjese bien si el precio incluye el IVA No son pocas las empresas de telecomunicacio-nes las que lanzan sus ofertas sin el IVA incluido(que es del 21%), cuando es algo obligatorio.

◗ Cuidado con las ofertas Algunas compañías de luz ofrecen una tarifa plana,anunciando que es mucho más económica sinofrecer datos. Tenga cuidado, porque suele resultarmás caro.

◗ Comerciales puerta a puertaNo es recomendable atender a los comerciales ennuestro domicilio y mucho menos dar a estas per-sonas nuestras datos personales y bancarios. Po-demos decirles que nos pueden dejar lainformación por escrito para estudiarla más tardey que ya nos pondremos en contacto con la com-pañía si la oferta nos interesa. Lo mismo sucedecon las ofertas que nos hacen por teléfono.

◗ Excursiones y regalos como tácticade venta

Algunas empresas se dedican a ofrecer excursio-nes gratuitas o a precios tentadores para poderreunir a un grupo numeroso al que ofrecer pro-ductos de gran valor: colchones, robots de co-cina, aspiradoras, etc. Además, suelen ofrecerregalos si se firma la compra en ese mismo mo-mento, para tratar de que el consumidor no tengatiempo para pensar ni comparar precios.

No se deje liar y trate de aplazar la compra hastaque llegue a su casa y pueda pensar en frio.

Si cae en la tentación de comprar algo y al llegar acasa cambia de opinión tendrá 14 días para ejercersu derecho de desistimiento y devolver el producto.Pero en muchos casos, tendrá que hacerse cargode los gastos de devolución, que pueden ser impor-tantes si se trata de productos voluminosos.

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❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: RIESGOS Y CONSEJOS

CUIDADO CON LA PUBLICIDADNO SE FÍE DE TODO LO QUE LE OFERTAN

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Un dato muy preocupante: la cesta más básica dela compra, los alimentos 'refugio' más baratos,están sufriendo incrementos de precio que puedenllegar hasta el 30% en algunos casos. Todo esto setraduce en un mayor daño a los bolsillos de los con-sumidores más precarios, y más teniendo en cuentaque el gasto en alimentación es uno de los más in-dispensables, pero precisamente también es dondemás se puede ahorrar.

En estos momentos, lo que es más aconsejable esperder más tiempo elaborando la cesta de la com-pra, comparar precios y cantidades entre toda laoferta disponible, y no depender de un solo co-mercializador, de un solo supermercado, paracomprar. Se están detectando diferencias de pre-cio de más del 10% entre cadenas de distribuciónpor el mismo producto.

CONSEJOS PARA AHORRAR

➜ Realizar una lista con productos quenecesite en su compra y ceñirse a ella.No caiga en reclamos comerciales

➜ Las ofertas del día pueden ser una buenacompra

➜ Evite la tentación de las marcas

➜ Adquiera marcas blancas. Resultanmucho más baratas.

➜ Lleve a la compra sus propias bolsasreutilizables.

➜ No desaproveche los cupones dedescuento, pueden ayudarle a ahorrar enproductos que de verdad necesite.

➜ Pierda el miedo a comprar por Internet,puede encontrar productos a un preciomás bajo. Además, se ahorrará tiempo.

➜ Asegúrese de que puede devolver elproducto.

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❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: CESTA DE LA COMPRA

LA CESTA DE LA COMPRAQUE EL ASCENSO DE LOS PRODUCTOS MÁS BÁSICOS AFECTELO MENOS POSIBLE A SU BOLSILLO

CUIDADO CON LAS CAMPAÑASCOMERCIALESTenga cuidado cuando lleguen las fechas se-ñaladas: navidades, comuniones, vuelta alcole, etc. Ya que es frecuente que el precio delos productos suba, aprovechando el aumentode la demanda. Adelantarse a estas fechaspara comprar los productos no perecederos ocongelar carnes y pescados puede ser unabuena manera de ahorrar.

Además, están apa-reciendo nuevascampañas comer-ciales para incenti-var el consumo, quenos pueden llevar acomprar productosque realmente nonecesitamos: "Díasin IVA", "Black fri-

day", etc. No deje de comparar precios y pres-taciones para no acabar llevándonos a casaproductos que no vamos a aprovechar.

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❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: AHORRRE EN MEDICAMENTOS

El Gobierno ha introducido importantes modificacio-nes en los precios de los medicamentos. Según lanueva normativa, las recetas se hacen por principioactivo y las farmacias tienen la obligación de servirel medicamento (genérico o no) que tenga menorcoste, por lo que se ha desatado una batalla de pre-cios y muchos han reducido su precio. Por otro lado,la exclusión de más de 400 medicamentos de la Se-guridad Social se ha traducido en un aumento delprecio en otros fármacos básicos.

◗ Los que son más baratos... Su médico puede recetar un medicamento por sudenominación comercial, pero si cuesta más caroque el genérico, debe cambiárselo. Asegúresecomo consumidor que efectivamente le sirven el fár-maco más barato. Existe una categoría de medica-mentos no sustituibles en los que no se aplica estaregla. Por todo esto, las farmacéuticas han entradoen una guerra de precios que ha hecho reducir elcoste de los productos.

◗ ...y los que son más caros En caso de que su médico le recete uno de losmedicamentos que están excluidos en la Seguri-dad Social, usted deberá pagarlos íntegramente.Sólo algunos tienen excepciones, si el médico lodetermina para pacientes con enfermedades gra-ves. El resultado ha sido que algunos fármacoshan duplicado y triplicado su precio.

◗ Parafarmacia Los productos de parafarmacia son aquellos pro-ductos definidos como medicinales pero que no sonmedicamentos, por ejemplo:

➜ Cosméticos y productos de higiene personal

➜ Alimentos

➜ Productos Sanitarios

➜ Artículos de puericultura

➜ Desinfectantes y biocidas para la higiene huma-na: acaricidas, repelentes y atrayentes para la hi-giene humana.

Podremos ahorrar en estos productos comparandoprecios entre distintos establecimientos, com-prando las cantidades que realmente vamos a ne-cesitar para evitar que caduquen sin haberlosutilizado y probando las muestras gratuitas, antesde comprar el producto, si no estamos seguros dela su eficacia.

QUÉ SON LOS GENÉRICOS Son medicamentos que cuentan con las mismascaracterísticas técnicas y terapéuticas que loscorrespondientes fármacos de marca. Se podríadecir que es una “marca blanca” de las farma-céuticas, un producto cuya patente ha caducadoy que puede fabricar cualquier empresa. Son to-talmente fiables y se identifican por las siglas EFG(Equivalente Farmacéutico Genérico).

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NUEVOS PRECIOS DE LOS MEDICAMENTOSCONOZCA LAS NOVEDADES QUE AFECTAN A LOS PRECIOS DELOS MEDICAMENTOS Y AHORRE EN PRODUCTOS DE FARMACIA

Guste o no, los bancos están controlando nues-tras vidas en estos momentos. Pero no todo elmundo está familiarizado con sus prácticas, nicon su funcionamiento, lo que deja al usuario enuna importante desventaja. El 85% de los espa-ñoles confiesan que les gustaría tener mayoresconocimientos en temas financieros. ¿Y cuál esla motivación de la mayoría de ellos? Pues el70% de ellos reconocen que sería para evitar servíctimas de fraudes. ADICAE es consciente deesta realidad y quiere ayudar a los consumidores.

◗ Consulte la plataforma virtual deADICAE

Una de las plataformas de enseñanza que ADICAEha puesto a disposición de los consumidores es unespacio virtual totalmente gratuito en el que existenherramientas, contenidos y materiales que ayudarána mejorar la cultura financiera de los usuarios.Desde la web de educación online de ADICAE sepueden visualizar los temarios explicados de ma-nera clara y sencilla. Además, el aprendizaje resul-tará fluido gracias a los tutores-profesores, a los quese les podrá enviar dudas. Esta es la manera másfácil de saber lo que es el TAE, el TIN, qué clausulaspueden ser abusivas, cómo lograr pagar menos co-misiones, encontrar las mejores condiciones parauna hipoteca...

Esta plataforma interactiva es ideal para compren-der cómo funcionan muchos productos que usamosdiariamente pero que no controlamos del todo,como tarjetas, cuentas corrientes o libretas de aho-rro. También ayuda para conocer productos máscomplejos, como depósitos estructurados o fondosde inversión.

◗ Inscripción Para inscribirse solo hay que acceder a http://edu-cacionfinanciera.adicaeonline.es/ y registrarse. Hayque poner un nombre de usuario, con el que se ob-tiene una contraseña. Una vez dentro, existen múl-tiples posibilidades: contenidos y materialesdidácticos, un foro para solucionar dudas, chatspara interactuar con el alumnado, acceso a video-conferencias formativas, vídeos tutoriales...

◗ Curso online Para completar los contenidos del curso online, sevan a realizar varios talleres presenciales (uno porcada sede de ADICAE). Podrán acudir tanto losalumnos que se hayan formado a través de la plata-forma como los que no hayan podido tener accesopor ese medio. En estos talleres se profundizará enlos contenidos tratados y se facilitará a los usuariosmateriales didácticos y de apoyo.

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❯ OTROS TEMAS DE CONSUMO: LA EDUCACIÓN FINANCIERA DEL CONSUMIDOR 2.0

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También podrás asistir a una sesión de formación presencial con otros

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