M³dulo 2 - Freddie Mac

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Módulo 2 Administrando su dinero Module 2: Managing Your Money Módulo 2

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Módulo 2Administrando su dinero

Module 2: Managing Your Money

dulo

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Mod

ule

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Presentation Slides

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Mód

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2�

Presentación de diapositivas

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Needs Versus Wants

Take a few minutes and think about your personal needs and wants. Use the Needs VersusWants Worksheet below to make a list of your needs, (items necessary for survival) and a list of the items that you have purchased out of “want.”

Estimate the monthly cost of each of these items. In other words, what is the total monthlycost of your “needs” such as housing, food, and clothing? What is the total monthly cost ofyour “wants” or items for which you may be making payments on that were purchased tosatisfy your “wants.”

Are you spending as much for your “wants” as for your “needs?” Try to identify ways to “cut corners” in the future to save more money.

Needs

(items necessary for survival)

Total Cost of Needs:

Wants

(items purchased out of desire)

Total Cost of Wants:

MonthlyCost

MonthlyCost

Needs Versus Wants Worksheet

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Necesidades vs. DeseosTome unos minutos y piense en sus necesidades y deseos personales. Utilice la siguiente Hoja de trabajo de necesidades vs. deseos para hacer una lista de sus necesidades (cosasnecesarias para sobrevivir) y una lista de cosas que haya comprado por puro “deseo”.

Calcule el costo mensual de cada una de estas cosas. En otras palabras, ¿cuál es la sumatotal de sus costos mensuales relacionados con sus “necesidades,” como por ejemplo, suvivienda, comida o ropa? ¿Cuál es la suma total de sus costos mensuales relacionados concosas que compró para satisfacer sus “deseos” y por las cuales todavía está pagando?

¿Está gastando la misma cantidad de dinero en sus “deseos” que en sus “necesidades”?Busque formas de ser más frugal en el futuro para poder ahorrar más dinero.

Necesidades (cosas necesarias para sobrevivir)

Costo total de necesidades:

Deseos (cosas compradas por puro deseo)

Costo total de deseos:

Costomensual

Costo mensual

Hoja de trabajo de necesidades y deseos

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2Steps for Developing a Successful Spending PlanThe following items must be considered to develop a successful spending plan:

1) Determine your monthly income.

2) List your fixed monthly expenses.Fixed expenses stay the same every month, for example, your rent, yourtelephone bill, your heating bill, or a car payment.

3) Know your variable expenses.Variable expenses change from month to month, for example, groceries and doctor’s visits.

4) Track and plan for large, periodic expenses (such as car insurance).

5) Compare income with expenses.

6) Set priorities, goals, and limits.

7) Set a savings plan and make it a priority.

8) Always keep an emergency fund.

9) Plan ahead for major purchases and avoid impulse decisions.

Use the Sample Spending Plan Worksheet to help you to begindeveloping your spending plan and spending categories. To completethe spending plan, you will need to track your monthly expenses byexamining your checkbook ledger, keeping receipts, and copies ofyour bills or payment coupons for everything for a month or longer.You may also need to use the enclosed Expenditure TrackingWorksheet to help you identify how much you are spending and on what goods and services.

Please note that if you send money to your relatives living in another country on a regular basis,you should include this amount in your spending plan. If you send the same amount of moneyeach month (such as $200 per month), add it to your fixed expenses. If you send a differentamount of money each month (such as $100 one month; $125 the next), add it to your variableexpenses.

Keep in mind that several goods and services-related expenses may be paid only periodically,for example, once, twice, or quarterly per year. Therefore, remember to include at least1/12th (one-twelfth) of these annual expenses in your monthly spending plan. (For example:Robert pays his car insurance bill of $580 every six months for a total of $1160 per year.Therefore, Robert needs to divide $1160 by 12 [which equals $96.67 per month] to determinehis monthly spending plan for his car insurance.)

Finally, before fully developing your spending plan, you will need to calculate your income.The following will help guide you through this calculation.

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2Pasos para preparar un buen plan de gastosPara preparar un buen plan de gastos debe considerar lo siguiente:

1) Determine su ingreso mensual.

2) Haga una lista de sus gastos mensuales fijos.Gastos fijos son los mismos cada mes, por ejemplo, el alquiler de vivienda,su factura del teléfono, de la calefacción, o el pagaré del automóvil.

3) Identifique sus gastos variables.Gastos variables varían cada mes, por ejemplo comida y citas médicas.

4) Determine y planifique para gastos periódicos costosos.(como el seguro de automóvil)

5) Compare su ingreso con sus gastos.

6) Establezca prioridades, metas y límites fijos.

7) Establezca un plan fijo para ahorrar y hágalo suprioridad.

8) Mantenga siempre un fondo para emergencias.

9) Planifique con anticipación los gastos costosos paraevitar decisiones impulsivas.

Use la hoja de trabajo Ejemplo de un plan de gastos para ayudarle a empezar a preparar su plan de gastos y sus categorías de gastos.Para completar el plan de gastos, usted tiene que determinar susgastos mensuales. Para hacer esto, revise el registro de cheques de su libreta de cheques para ver a dónde giró cheques y por cuánto.También revise los recibos y copias de sus cuentas, o los cupones de pago, por un período de por lo menos un mes. Además, puedeusar la Hoja de trabajo para determinar gastos para ayudarle aidentificar en qué está gastando su dinero.

Recuerde que si usted envía dinero regularmente a parientes en otro país, usted debeincluir esta cantidad en su plan de gastos. Si usted envía la misma cantidad de dinerocada mes, por ejemplo $200 al mes, anote esta cantidad bajo gastos fijos. Si la cantidadde dinero varía cada mes, por ejemplo $200 en enero y $150 en febrero, anote estacantidad bajo gastos variables.

No olvide que ciertas cosas sólo son pagadas periódicamente, o sea, una, dos o cuatroveces al año. Por lo tanto, recuerde incluir estos gastos por anticipado en su plan de gastosmensual para acumular con tiempo la cantidad del pago periódico. Por ejemplo, Robertopaga $580 dos veces al año por el seguro de automóvil, él multiplica $580 x 2 (pagos) =$1160 (por año) y luego divide $1160 (por año) entre 12 (meses) = $96.67 (por mes). Asíque Roberto debe calcular $96.67 al mes en su plan de gastos para el seguro delautomóvil.

Finalmente, antes de preparar su plan de gastos por completo, usted necesita calcular suingreso. La información a continuación le ayudará con este cálculo.

53Módulo 2: Administrando su dinero

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Module 2: Managing Your Money54

2

Calculating Income Gross Income—the amount of income earned before taxes or other payroll deductions.

Net Income or “take home pay”—the amount of income remaining after taxes and payrolldeductions.

Use the following steps to help you to determine your net annual and net monthly income:

Step #1:

To calculate your annual net income, you

need to answer the following questions:

1) Are you paid weekly?

2) Bi-weekly?

3) Semi-monthly, (for example, on the 1st and the 15th)?

4) Monthly?

Step #2:� If paid weekly, multiply your take home pay by 52.

� If paid bi-weekly, multiply your take home pay by 26.

� If paid semi-monthly, multiply your take home pay by 24.

� If paid monthly, multiply your take home pay by 12.

This will provide you with your NET ANNUAL INCOME.

Step #3:To determine your NET MONTHLY INCOME, divide your NETANNUAL INCOME by 12. Use this amount on your spending plan form.

Example Calculations of Net Monthly Income

Case #1:Douglas is paid on the 1st and the 15th of every month. Therefore, he is paid semi-monthly.

His take home (net) is $1,235. Therefore, multiply $1,235 by 24 (semi-monthly) = $29,640 (net annual income).

$29,640 divided by 12 = $2,470 (net monthly income).

Case #2:Lisa is paid weekly.

Her take home (net) is $519 per week. Therefore, multiply $519 by 52 (weekly) = $26,988 (net annual income).

$26,988 divided by 12 = $2,249 (net monthly income).

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Calculando sus ingresosIngreso bruto = la cantidad de ingreso que ha obtenido antes de las deducciones deimpuestos u otras deducciones de nómina.

Ingreso neto o pago que se lleva a la casa (Take Home Pay) = la cantidad de ingreso que queda después de las deducciones de impuestos u otras deducciones de nómina.

Use los siguientes pasos para ayudarle a determinar su ingreso anual y mensual:

Paso #1:

Para calcular su ingreso neto anual, debe

responder a las siguientes preguntas:1) ¿Está recibiendo pagos

semanalmente,

2) cada dos semanas,

3) de manera quincenal, (por ejemplo, enel 1ro y el 15 de cada mes) o

4) mensualmente?

Paso #2:� Si recibe su pago semanalmente, mutiplique su

ingreso neto por 52.

� Si recibe su pago cada dos semanas, multiplique suingreso neto por 26.

� Si recibe su pago de manera quincenal, multiplique suingreso neto por 24.

� Si recibe su pago mensualmente, multiplique suingreso neto por 12.

Con esto usted calcula su INGRESO NETO ANUAL.

Paso #3:Para determinar su INGRESO NETO MENSUAL, divida elINGRESO NETO ANUAL entre 12.

Utilice esta cantidad en su hoja de plan de gastos..

Ejemplos de cálculos del ingreso neto mensual

Caso #1:Tomás recibe su pago en los días 1ro y 15 de cada mes. Tomás está cobrando de maneraquincenal.

Su pago neto es de $1,235. Por lo tanto, multiplique $1,235 por 24 (quincenas) = $29,640(ingreso neto anual).

$29,640 dividido entre 12 = $2,470 (ingreso neto mensual).

Caso #2:Carmen recibe su pago semanalmente.

Su pago neto es de $519 semanal. Por lo tanto, multiplique $519 por 52 (semanas) = $26,988(ingreso neto anual).

$26,988 dividido entre 12 = $2,249 (ingreso neto mensual).

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55Módulo 2: Administrando su dinero

Page 32: M³dulo 2 - Freddie Mac

Module 2: Managing Your Money56

2Sample Spending Plan WorksheetThe following spending plan is broken down into the following types of expenditures:

Fixed Expenses, Periodic Fixed Expenses, Variable Expenses, and Indebtedness.

Depending on your situation, some expenses (for example, long distance calls or a cell phone)

may be considered variable rather than fixed expenses. Be sure to adjust the spending plan

categories to best reflect your needs and lifestyle. (Report all expenses as monthly

amounts.)

Fixed Expenses

Housing

Rent, Mortgage, or Lot Rent $

2nd Mortgage/Equity Loan/Association Fees, etc. $

Heating $

Electricity $

Telephones (basic service) $

Other $

Transportation

Gas/Public Transportation/Taxi/Parking $

Car/Truck Payment $

Other $

Insurance

Health (medical and dental, if not payroll deducted) $

Life/Disability $

Other $

Child Care

Child Care/Babysitters $

Child Support/Alimony $

Other $

Family

Money you send to relatives living in another country (if you send the same amount each month, if applicable) $

Personal Savings

Remember to pay yourself first $

FIXED EXPENSES SUBTOTAL $

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2Muestra de una hoja de trabajo de un plan de gastos

El plan de gastos a continuación está dividido en los siguientes tipos de gastos: gastos fijos,

gastos fijos periódicos, gastos variables y deudas.

Dependiendo de su situación, algunos gastos (por ejemplo, llamadas de larga distancia o de

teléfonos celulares) pueden ser considerados variables en vez de ser fijos. Asegúrese de

ajustar sus categorías de plan de gastos para que reflejen sus necesidades y

estilo de vida. (Recuerde anotar todos los gastos en cantidades por mes.)

Gastos fijos

Vivienda

Alquiler, hipoteca o alquiler de lote $

Segunda hipoteca/préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad/cargos de asociación, etc.

Calefacción $

Electricidad $

Teléfonos (servicio básico) $

Otros $

Transportación

Gasolina/transportación pública/taxi/estacionamiento $

Pago de vehículo de transporte (automóviles, camiones, motocicletas) $

Otros $

Seguro

De salud (médico y dental, si no está deducido de su ingreso) $

De vida/De incapacidad $

Otros $

Gastos para el cuidado de niños

Cuidado de niños $

Pensión por divorcio/pensión alimenticia $

Otros $

Familia

Dinero que envía a familiares que viven en otro país si la cantidad es la misma cada mes. $

Ahorros personales

Recuerde pagarse a sí mismo primero $

SUBTOTAL DE GASTOS FIJOS $

$

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Page 34: M³dulo 2 - Freddie Mac

Module 2: Managing Your Money58

Periodic Fixed Expenses (list 1/12th of the annual payment amount)

Housing

Property/Real Estate Taxes (if not included in mortgage) $

Home Insurance (if not included in mortgage payment) $

Renter’s Insurance $

Water/Sewage $

Trash Service $

Other $

Variable Expenses

Food

Food/Groceries $

Work Related (lunches and snacks) $

School Lunches $

Other $

Transportation

Car Insurance $

Car Licenses $

Car Repairs and Maintenance $

License Plates/Registration Fees $

Other $

PERIODIC FIXED EXPENSES SUBTOTAL $

Medical

Doctor $

Dentist $

Prescriptions $

Glasses $

Other $

Child Care

Diaper Expense $

Other $

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Gastos fijos periódicos (Divida el total por año entre 12 para determinar la cantidad por mes)

Vivienda

Propiedad/impuestos sobre bienes raíces (si no está incluido en el pago de la hipoteca) $

Seguro para el hogar (si no está incluido en el pago de la hipoteca) $

Seguro para el arrendatario $

Agua/alcantarillados $

Servicios de recolección de basura $

Otros $

Gastos variables

Comida

Comida/compras de supermercado $

Almuerzos y meriendas relacionadas con el trabajo $

Almuerzos para la escuela $

Otros $

Transportaciónˇ

Seguro para el automóvil $

Licencias para el automóvil $

Reparaciones y mantenimiento para el automóvil $

Placas del automóvil/cargos de registro $

Otros $

SUBTOTAL DE GASTOS FIJOS PERIÓDICOS $

Médicos

Doctor $

Dentista $

Recetas médicas $

Lentes $

Otros $

Cuidado de niños

Gastos para el cuidado de niños $

Otros $

59Módulo 2: Administrando su dinero

Page 36: M³dulo 2 - Freddie Mac

Module 2: Managing Your Money60

Clothing

Clothing $

Laundry/Dry Cleaning $

Other $

Gifts

Birthdays $

Major Holidays $

Other $

Education

Tuition $

Books/Papers/Magazines/Supplies $

Lessons (sports, dance, music) $

Other $

Donations

Religious/Charity $

Other (if not payroll deducted) $

Personal

Barber/Beauty Shop $

Toiletries $

Children’s Allowance $

Tobacco Products $

Beer, Wine, Liquor $

Other $

Entertainment

Movies, Sporting Events, Concerts, Videos, Theater, etc. $

Internet Service $

Cable/Satellite T.V. $

Restaurants $

Gambling/Lottery Tickets $

Fitness or Social Clubs $

Vacations/Trips $

Other $

Page 37: M³dulo 2 - Freddie Mac

Ropa

Ropa nueva $

Lavado de ropa/tintorería $

Otros $

Regalos

Cumpleaños $

Días feriados (por ejemplo, las navidades) $

Otros $

Educación

Costos de educación (matrícula del colegio o universidad) $

Libros/revistas/provisiones $

Tutorías y clases (de deportes, baile, música) $

Otros $

Donaciones

Religiosas/caritativas $

Otras (si no están deducidas de su ingreso) $

Personal

Barbería/salón de belleza $

Artículos de tocador $

Dinero para los hijos (mesada) $

Productos de tabaco $

Cerveza, vino, licor $

Otros $

Entretenimiento

Cine, eventos deportivos, conciertos, vídeos, teatro, etc. $

Servicio de Internet $

Cable/satélite $

Restaurantes $

Apuestas/boletos de la lotería $

Club de ejercicio o club social $

Vacaciones $

Otros $

61Módulo 2: Administrando su dinero

Page 38: M³dulo 2 - Freddie Mac

Module 2: Managing Your Money62

Miscellaneous

Home Maintenance $

Checking Account or Money Order Fees, etc. $

Pet Care/Supplies $

Hobbies and Crafts $

Postage $

Money you send to relatives living in another country (if you send a different amount each month, if applicable) $

VARIABLE EXPENSES SUBTOTAL $

FIXED EXPENSES SUBTOTAL: $

FIXED PERIODIC EXPENSES SUBTOTAL: + $

VARIABLE EXPENSES SUBTOTAL: + $

INDEBTEDNESS SUBTOTAL: + $

TOTAL MONTHLY EXPENSES = $

TOTAL MONTHLY NET INCOME: $

MINUS TOTAL MONTHLY EXPENSES: - $

EQUALS AMOUNT LEFT OVER FOR SAVINGS AND INVESTMENTS = $

Indebtedness

Debts

Student Loan $

Credit Card (monthly minimum*) $

Credit Card (monthly minimum*) $

Credit Card (monthly minimum*) $

Medical Bills $

Personal Loans $

Other $

INDEBTEDNESS SUBTOTAL $

* Although it is strongly recommended that you pay more than the monthly minimum payment due, lenders will use

this amount when calculating monthly debt obligations.

Page 39: M³dulo 2 - Freddie Mac

Artículos misceláneos

Mantenimiento de casa $

Cuenta de cheques o cargos de giros, etc. $

Cuidado de animales/provisiones $

Pasatiempos/artesanías $

Correo/sellos $

Dinero que envía a familiares que viven en otro país si la cantidad varía cada mes. $

SUBTOTAL DE GASTOS VARIABLES $

SUBTOTAL DE LOS GASTOS FIJOS: $

SUBTOTAL DE LOS GASTOS FIJOS PERIÓDICOS: + $

SUBTOTAL DE LOS GASTOS VARIABLES: + $

SUBTOTAL DE DEUDAS: + $

TOTAL DE GASTOS MENSUALES = $

TOTAL DEL INGRESO NETO MENSUAL: $

MENOS LA SUMA DEL TOTAL DE GASTOS MENSUALES: - $

EQUIVALE A LA CANTIDAD SOBRANTE PARA AHORROS = $

Deudas

Deudas

Préstamo estudiantil $

Tarjeta de crédito (mínimo mensual*) $

Tarjeta de crédito (mínimo mensual*) $

Tarjeta de crédito (mínimo mensual*) $

Cuentas médicas $

Préstamos personales $

Otros $

SUBTOTAL DE DEUDAS $

*Aunque se recomienda enfáticamente que usted pague más del pago mínimo mensual, algunos prestadores utilizan

esta cantidad para calcular las obligaciones financieras mensuales.

63Módulo 2: Administrando su dinero

Page 40: M³dulo 2 - Freddie Mac

Module 2: Managing Your Money64

2Sample Expenditure Tracking WorksheetTo help you develop your spending plan spending categories and to identify how much you

normally spend on goods and services each month, you may need to utilize the following

Expenditure Tracking Worksheet. This worksheet can be used to track expenses for a

given period of time, for example, one month. Sample categories and dollar amounts are listed

on the worksheet. Use the blank form (following the sample) to record your own actual expense

categories and amounts.

Groceries Transportation Costs Gifts Eating Out

SampleExpenditure Tracking WorksheetPeriod of Time: January 1 to January 31

Clothing Entertainment Snacks at Work Toiletries

Babysitter

$66.23

27.58

+82.13

$175.94

$12.43

15.33

+14.29

$42.05

$18.50

+22.97

$41.47

$8.43

5.19

+12.40

$26.02

$22.32

48.15

+17.67

$88.14

$45.00

12.00

17.00

+32.00

$106.00

$3.75

2.25

3.50

2.00

+2.00

$13.50

$4.99

7.88

3.69

+17.43

$33.99

$11.00

8.00

22.00

+14.00

$55.00

Page 41: M³dulo 2 - Freddie Mac

Muestra de una hoja de trabajo para registrar gastosPara ayudarle a preparar sus categorías de gastos e identificar cuánto dinero usted normalmente

gasta mensualmente, use la hoja de trabajo para registrar gastos a continuación. Esta hoja

de trabajo se puede usar para registrar gastos por un lapso específico de tiempo, por ejemplo,

por un periódo de un mes. Ejemplos de categorías y cantidades de dinero están enumeradas

en la hoja de trabajo. Use el formulario en blanco que le sigue para registrar sus propias

categorías y las cantidades de dinero de sus gastos actuales.

Comestibles Costos de transportación Regalos Comer fuera de la casa

MuestraHoja de trabajo para registrar gastos

Período de tiempo: 1 de enero al 31 de enero

Ropa Entretenimiento Meriendas en el trabajo Artículos de tocador

Cuidado de niños

$66.23

27.58

+82.13

$175.94

$12.43

15.33

+14.29

$42.05

$18.50

+22.97

$41.47

$8.43

5.19

+12.40

$26.02

$22.32

48.15

+17.67

$88.14

$45.00

12.00

17.00

+32.00

$106.00

$3.75

2.25

3.50

2.00

+2.00

$13.50

$4.99

7.88

3.69

+17.43

$33.99

$11.00

8.00

22.00

+14.00

$55.00

65Módulo 2: Administrando su dinero

Page 42: M³dulo 2 - Freddie Mac

Expenditure Tracking Worksheet

Period of Time: _________________ to _________________

Module 2: Managing Your Money66

Page 43: M³dulo 2 - Freddie Mac

Hoja de trabajo para registrar gastos

Período de tiempo: _________________ a _________________

67Módulo 2: Administrando su dinero

Page 44: M³dulo 2 - Freddie Mac

Module 2: Managing Your Money68

Tips for Saving MoneyKeep the following tips handy to help remind you of ways to save money:

2Tips for Spending Wisely for Gift Giving

� Make a gift list and check it twice—Determine how much you can afford tospend and divide that amount among the people for whom you want to buy a gift.

� Track what you spend—Try to avoid buying on impulse and track yourexpenditures.

� Shop early and take your time—Shopping early allows you time to shop forbargains.

� Be creative—Be creative and consider items like offering gift certificates to babysit,house clean, or any number of special tasks.

� Delay some purchases—Some purchases may be best delayed. This may alsoallow you to take advantage of post-holiday sales.

� Watch other expenses—With too much focus on gifts, it is easy to lose track of other holiday expenses.

� Talk over a tight spending plan—If a spending plan is tight, let the family knowthat you will not be spending as much this year and why.

� Start saving for next year—Try to put money away each month to help reduce the financial stress of holiday spending.

� Keep gift giving in perspective—The best gift for your family may be financialstability for the rest of the year and beyond.

1) Pay yourself first.

2) Use payroll deductions.

3) Save windfall income (e.g. holiday bonus).

4) Collect loose change.

5) Try frugality.

6) Break a habit.

7) Save lunch money.

8) Save sale money.

9) Have a “buy nothing week.”

Page 45: M³dulo 2 - Freddie Mac

Consejos para ahorrar dineroConsidere los siguientes consejos para ayudarle a recordar los métodos de cómo ahorrar dinero:

Consejos para comprar y regalar de forma prudente

� Haga una lista y revísela dos veces—Determine cuánto puede gastar y divídaloentre las personas a quien usted le quiere dar regalos.

� Esté pendiente de lo que gasta—Evite comprar impulsivamente y vigile susgastos.

� Compre con anticipación y sin prisa—No espere al último momento. Así puedecomprar cuando hay rebajas y descuentos.

� Sea creativo—Considere regalar certificados hechos por usted mismo para cuidadode los niños, limpieza del hogar o cualquier otra tarea especial.

� Atrase algunas compras—Algunas compras pueden ser atrasadas. Esto le permiteaprovecharse de las rebajas despúes de los días feriados.

� Esté pendiente de otros gastos—Con tanto énfasis en regalos, es fácil olvidarse de otros gastos durante los días feriados.

� Discuta el gastar dentro de un plan de gastos limitado—Si un plan de gastos es limitado, informe a su familia que va a gastar menos y explíqueles el por qué.

� Empiece a ahorrar para el año entrante—Trate de ahorrar dinero mensualmente para ayudar a reducir tensiones causadas por los gastos hechos durante los díasferiados.

� Mantenga el regalar en perspectiva—Tal vez el mejor regalo para su familia seatener estabilidad financiera por el resto del año y en el futuro.

1) Páguese a sí mismo primero.

2) Use deducciones automáticas de sus ingresos para depositar ese dinerodirectamente en su cuenta de ahorros.

3) Ahorre ingresos o ganancias inesperadas.

4) Guarde las monedas y deposítelas en su cuenta de ahorros cada ciertotiempo.

5) Trate de gastar con moderación.

6) Rompa con los malos hábitos al gastar dinero.

7) Ahorre en el banco el dinero que gastaría comprándose almuerzo.

8) Ahorre en el banco el dinero que se economizó en ofertas de rebaja.

9) Establezca una semana en la cual no gaste nada—“una semana sin gastos.”

69Módulo 2: Administrando su dinero

Page 46: M³dulo 2 - Freddie Mac

2Module 2: Managing Your Money70