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5-4-2014

Micro-Finanzas Resumen sobre el Programa Internacional de Capacitación: Desarrollo de Emprendimientos y Análisis de Estructura de Intervención estatal para el fomento de Prácticas de Micro-Finanzas.

NI-MSME Hyderabad India.

Por: Esteban Martin Aguilera ESTUDIO AG – Asistencia a la Industria del Comercio Internacional

Aguilera Esteban M. NI-MSME Hyderabad, Yousufguda 500 045 INDIA

1

Indice

Autor ..................................................................................................................................................... 2

Esteban Martin Aguilera ................................................................................................................... 2

En el documento .................................................................................................................................. 2

Introducción al documento .............................................................................................................. 2

Agradecimientos ................................................................................................................................... 3

Instituciones y oficiales que fomentaron mi participación en el seminario .................................... 3

La agenda .............................................................................................................................................. 3

El programa ...................................................................................................................................... 3

Introducción ......................................................................................................................................... 7

Preliminar enfoque teórico práctico sobre perspectiva de Micro-Finanzas. ................................... 7

La historia de las Micro-finanzas y definiciones: ................................................................................ 7

¿Por qué Asia? ..................................................................................................................................... 8

El debate ............................................................................................................................................. 9

Los temas de debate y el actual contexto sujeto a análisis .............................................................. 10

Contexto actual mundial, legados del sistema económico hasta la fecha Vs. el Estado y el anómalo de la pobreza: ........................................................................................................................ 11

Noción sobre poder .......................................................................................................................... 12

Breve prefacio sobre la necesidad de sinergia y búsqueda de un lenguaje unificador de conceptos:

.......................................................................................................................................................... 13

Para pensar, analizar y dar un orden en cuanto al nivel de influencia de las ciencias en la

actualidad: ......................................................................................................................................... 14

Desarrollo ........................................................................................................................................... 17

Ideas, formación de conceptos y una mirada personal sobre estas nuevas formas de ver la economía .............................................................................................................................................. 17

De mayor a menor, desde afuera hacia adentro .............................................................................. 20

Países vecinos y puertas adentro ...................................................................................................... 28

Información y tecnicismos ................................................................................................................ 32

Conclusión .......................................................................................................................................... 34

Sugerencias y herramientas técnicas de fomento ......................................................................... 34

En cuanto al alcance de estos programas financieros concluyo: ...................................................... 34

Bibliografía .......................................................................................................................................... 36


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Autor

Esteban Martin Aguilera

Bachiller con Orientación a las Organizaciones y el Comercio Exterior, Colegio Nacional Bragado

(Escuela Media Nro2: 1995 – 2001). Estudiante de intercambio del Rotary Internacional, Bachiller con

Orientación a las Artes, Jai Hind College (Mumbai, India 1999 - 2000), Curso en el Centro de Asistencia

Tecnológica a la Industria de la Fermentación, Instituto de Investigaciones Biotecnológicas de la

Universidad Nacional de San Martin – INTI (Graduado 2004), Técnico Superior en Comercio Exterior de

la Fundación Standard Bank (Graduado 2010). Estudiante de la Licenciatura en Comercio Internacional

de la Universidad Nacional de Quilmes en su modalidad virtual. Emprendedor, principal en Estudio AG,

cual asiste a la Industria del Comercio Internacional.

En el documento

Introducción al documento

El siguiente resumen ha sido redactado por uno de los participantes del “Programa internacional

de capacitación para el desarrollo de emprendimientos, mediante prácticas de Micro-Finanzas”. Dicho

programa fue llevado a cabo durante los meses de Agosto y septiembre del 2013 en la ciudad de

Hyderabad Republica de la India, bajo el marco de cooperación internacional que ofrece el Ministerio

de Relaciones Exteriores del mencionado país. Programa el cual, es implementado y diseñado por el

departamento de cooperación económica y técnica (ITEC/SCAAP y AARDO), quien trabaja en conjunto

con La Dirección General de Cooperación Internacional de la Cancillería Argentina – DGCIN (web

institucional http://www.ealem.mrecic.gov.ar/node/3708), articulando y fomentando y la participación

de representantes nacionales en los programas de capacitación y becas en el exterior.

La práctica tuvo lugar en el “National Institute for Micro Small and Medium Enterprises” (NI-MSME,

web institucional: www.nimsme.org), y como parte del programa, el participante ha sido invitado a

confeccionar dos reportes, siendo este uno de ellos, y un segundo documento que ya se encuentra a

disposición en la biblioteca del SENDOC, titulado: “Enterprise Development through Micro Finance,

Project Report on Entrepreneurship Enforcement and Micro Finances Expansion in Argentina” (AG

2013), con el objetivo de brindar una visión personal, aportar y compartir ideas, formular registros y

reportes que ayuden a analizar datos sobre las temáticas inherentes al tópico de dicha capacitación y a

ampliar la base de testimonios, que permitan de alguna forma comprender mejor y difundir las

prácticas de este enfoque económico financiero a nivel local, regional y mundial.

Este documento es el segundo documento confeccionado en el marco de esta actividad y sirve

como resumen de la misma, donde se expondrán los principales conceptos teóricos que enriquecieron

el seminario y aquellas experiencias prácticas realizadas durante el periodo de instrucción en la

República de la India.

A lo largo de este seminario toda práctica, experiencia e información que el alumno ha recibido,

tiene y tendrá como principal objetivo obtener sapiencias y adquirir métodos que ayuden y sirvan

como motor para asistir y brindar ayuda en la tarea de abolición de la pobreza, el desarrollo

económico, la generación de capacidades emprendedoras y analizar el rol del estado, cual debe llevar

adelante el “los programa de intervención” que brinden el marco para actuar en este sentido.

http://www.ealem.mrecic.gov.ar/node/3708

http://www.nimsme.org/


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Agradecimientos

Instituciones y oficiales que fomentaron mi participación en el seminario

Me gustaría hacer mención y agradecer a todas aquellas personas e instituciones que trabajaron para que esta capacitación se lleve adelante, brindando su asistencia y accionando de manera coordinada y con la mejor de las intenciones, claridad, formalidad y respeto para que la formación de agentes pueda ser una realidad y que mediante la misma se logre la transferencias de conocimientos, llegando así a la mayor cantidad de ciudadanos posibles. Principalmente quería agradecer a la asistencia que tuvo la Embajada de la India en Buenos Aires, que mediante su embajador Sr Amarendra Khatua y Sr Surender Kumar, segundo secretario (Culture, Political and ITEC Scholarships), me brindaron la información y el incentivo necesario para emprender dicha capacitación. También quería agradecer y mencionar a las autoridades de la Fundación ICBC Sra Rosanna Bella y Sr Felix Peña, quienes siempre estuvieron a disposición por cualquier necesidad pudiera yo tener, al Sr. Senador Orlando Costa, Sra Graciela Mocca y equipo de trabajo, a la UOM Bragado, Sr Ruben Senga, a la Cancillería Argentina, Ministerio de Relaciones Exteriores División General de Cooperación Internacional y su Directora Sra. Embajadora Lucila Rosso a la Dirección de Cooperación Multilateral Consejero Sr. Martín Lafforgue, al Departamento de Becas Internacionales DGCIN, quien trabajò de forma formidable coordinando todos los pasos de la beca, Sra. Laura Satragno y Lic. Juan José Graciano. A su vez, me gustaría mencionar instituciones y personas que me recibieron con la mejor atención y amabilidad ya en la Ciudad de Hyderabad India, el Sr Director general del NI-MSME (National Institute for Micro, Small and Medium Enterprises) Mr M, Chandrasekhar Reddy y al director del programa y capacitación Mr Dr. G. P. Vallabh Reddy. Por supuesto agradezco a todo el pueblo de la india y a su gobierno por la posibilidad que están brindando a miles de profesionales y agentes gubernamentales de capacitarse y formarse desarrollando así mayores oportunidades. Por ultimo quería agradecer a mi familia que siempre me da su apoyo en todo lo que hago, Mi madre Estela M. Murillo, mi padre Juan Carlos Aguilera y hermanas. A todos ellos gracias por su intervención, mi agradecimiento por siempre.

La agenda

El programa

Este segmento está dedicado a la descripción del evento, se mencionaran aquí las principales

características de la beca y sus formalidades.

Extracto del documento: ITEC_Brochure_2013-14 (Paginas 40,41,42)1

Institución: National Institute for Micro Small and Medium Enterprises, Hyderabad, India.

Curso: Enterprise Development through Micro-finance.

Periodo: 02 Septiembre al 25 octubre del 2013 – Reanuda cada año (Ver cupos, Indian Embassy).

Patrocinio: Ministerio Relaciones Exteriores de la Rep. De la India.

Sobre los candidatos:

1 (India 2013-2014)


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Este programa es de utilización y sirve como asistencia a aquellos empleados y oficiales de los

niveles medios del gobierno, consultores del sector PYME’s, consultores en desarrollo de negocios,

profesionales en el área de servicios de asistencias para el desarrollo de las PYME’s y emprendedores

que llevan adelante su propia actividad en post de un desarrollo personal con enfoque Micro-

económico.

El contexto actual:

Desde que el enfoque de las naciones en desarrollo y aquellas en vías de desarrollo, esta puesto en

afrontar la tarea de contender las dinámicas de la liberación del comercio y la eminente expansión del

fenómeno globalización, entendiendo dicho fenómeno como la expansión de las revoluciones

tecnológicas (Trasporte, comunicación, información). Se ha logrado comprender que las expectativas de

los consumidores ha crecido y es hoy motor de la participación e inclusión de los sectores societarios

más pequeños, incluido en estos, las sociedades unipersonales o micro-sociedades (En nuestro país, los

Monotributistas o empresas familiares de muy baja trascendencia) y también las PYME’s. Esta idea de

“aldea global” que se gesta en el seno del fenómeno de apertura de los mercados, permitió que las

practicas asociadas con la competitividad de estos nuevos agentes que entran en comercio, se articule

a su máxima expresión, permite hoy un marco de posibilidades ilimitadas, para este sector que antes se

encontraba excluido. El proceso de aprendizaje de estas nuevas dinámicas comerciales y tecnológicas,

nos permite concebir las dificultades que están afrontando estas micro-sociedades y PYME’s, a la hora

de su incubación, transformación y participación en el mercado global, debido a las limitaciones que las

mismas encuentran, tanto sea por: Baja inversión - Poco acceso a la nuevas tecnologías - Limitaciones

en la participación de los mercados - Baja asistencia y desinterés por parte de los mercados y capitales

de inversión - Falta de infraestructura… y tantas otras desventajas que se suman a las ya mencionadas,

relacionadas también con las capacidades técnicas de las mismas.

En este contexto, el estado tiene una tarea compleja a desarrollar, que incluye comprender,

diagramar, accionar y ejecutar distintos programas que tengan como finalidad “intervenir” de forma

directa o indirecta sobre cuestiones económicas financieras, que, mediante políticas y normas permitan

el incentivo, la inversión y fomenten la competitividad de las actividades llevadas adelante por

sociedades micro, pequeñas y de mediana envergadura. A lo largo de estos últimos años, agentes

técnicos sobre programas y actividades de cooperativismo, consorcios y “self-help groups” (grupos de

auto-ayuda, o ayuda comunitaria, cual es una nueva forma societaria aceptada en algunos países), se

han convertido en prácticas muy utilizadas, favoreciendo y fomentando la competitividad de los más

pequeños y ayudando a un crecimiento económico con inclusión.

Objetivos del seminario:

I. Compartir experiencias sobre Micro-Finanzas a nivel mundial y exponer las diferentes

visiones de los países que buscan ampliar su competitividad en los sectores Micro y

PYME’s.

II. Comprender las políticas y los programas que llevan adelante los diferentes estados que

participan de esta capacitación y trazar una línea comparativa con las acciones llevadas

adelante por la Rep. de la India.

III. Compartir visiones, ideas y analizar conjuntamente el marco actual de los programas de

asociación y el desarrollo de la competitividad.


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IV. Impartir conocimiento y herramientas para la promoción de asociatividad en las

organizaciones micro y PYME’s.

V. La comprensión de las estrategias de asociatividad para fomento de la competitividad.

Aspectos Macro a tener en cuenta:

1. Módulo 1 El rol de los sectores de micro-emprendimientos y PYME’s en la economía.

2. Módulo 2 Políticas, normas y programas para incentivar el desarrollo de las PYME’s y los micro-

emprendimientos.

3. Módulo 3 Políticas de innovación para los sectores asociativos micro y PYME’s.

4. Módulo 4 Generación y fomento de capacidades mediante procesos de asociatividad, con el

objetivo de innovar y agregar valor al sector micro y PYME.

5. Módulo 5 Estrategias de asociatividad para la generación de competitividad micro y PYME.

6. Módulo 6 Metodologías de asociatividad para la implementación y transferencia de

experiencias de la Republica de la India, en este campo de acción.

7. Módulo 7 Trabajos de campo, en las empresas y agenda de trabajo

Sobre los participantes:

Una vez completada la capacitación los participantes tendrán las herramientas para llevar adelante

el diseño de políticas de asistencia e implementación sustentable de proyectos que fomenten la

innovación y la asociatividad para beneficio del sector micro y PYME, y estarán tambien en posición de

brindar asistencia en la generación de nuevos emprendedores, asesorando instituciones trabajando en

esta temática, tales como las ONG's, asociaciones civiles y cámaras, fundaciones y aquellos bancos

comerciales que lleven adelante estrategias de asociatividad. A su vez el participante podrá asesorar al

sector estatal que trabaje en enfoques de desarrollo d\bajo estas prácticas de micro-financiación.

Naciones que fueron representadas en la capacitación:

Para el periodo que corresponde a este seminario del 02 Septiembre al 25 octubre del 2013 – en el

“National Institute for Micro Small and Medium Enterprises”, fueron admitidas 13 naciones, con un

número total de representantes que ascendía a 21 participantes. Países tales como Bangladesh,

Burundi, Las islas Fiji, Iraq, Ivory Coast, Kyrgyzstan, Las islas Mauricio, Myanmar, Nigeria, Sri Lanka,

Sudan, Zimbabue y la Argentina fueron representados por los diferentes profesionales independientes

o u oficiales calificados del sector gubernamental, al mismo tiempo en la institución, se llevaban a cabo

otras capacitaciones referentes a otras temáticas, ascendían el número de participantes

internacionales a cincuenta y ocho, los cuales representaban 23 naciones. A lo largo del tiempo y

sumando el número total de participantes que realizaron capacitaciones internacionales en la

institución (NI-MSME), podemos acotar como dato importante, que de los 8500 representantes,

incluyendo profesionales y agentes gubernamentales, de unas 137 naciones que han ya participado de

estas actividades, mi participación en representación de nuestro país, se convierte en el primer registro

de subscripción de un ciudadano argentino, generando en sí mismo la apertura de una relación

fructífera con las instituciones patrocinantes y la institución receptora, lo cual a su vez afirma nuestro

compromiso con el desarrollo de las relaciones bilaterales que se llevan adelante entre la Republica de

la India y el MERCOSUR, ampliando nuestro interés mutuo de conocernos y de entender nuestras


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idiosincrasias y costumbres, proyectando para el futuro mayor posibilidades de acercamiento y

congruencias sobre temas de común interés.

A su vez, es un honor personal el que a partir del 2014 en el “Brochure informativo” del programa

de capacitación del Ministerio de Relaciones Exteriores de la India, en los datos referentes a las

capacitaciones dictadas por el instituto NI-MSME, veamos un cambio radical que consiste en el hecho

que, hasta el 2013, la Argentina no era mencionada como nación participante, y que ahora si lo será.

Pero esa no es la única observación o resultado que me llena de orgullo, sino que en segunda instancia

y quizás la que verdaderamente importa, podemos estimar que esta apertura que se logra mediante mi

participación, ahora se suma en pos de aportar conocimientos a todas las iniciativas, prácticas y teorías

que ya coexisten en nuestro territorio sobre estas temáticas de las Micro-finanzas y los Micro-

emprendimientos, en forma de acción y de poner a disposición el conocimiento y las ideas generadas

durante esta práctica de capacitación.


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Introducción

Preliminar enfoque teórico práctico sobre perspectiva de Micro-Finanzas.

La historia de las Micro-finanzas y definiciones:

En los países asiáticos, los conceptos de Micro-finanzas y sus diversas adaptaciones, se conoce

desde hace ya miles de años, lugar donde diferentes formas de acceso al crédito se fueron practicando

a lo largo del tiempo. El concepto como lo conocemos hoy en día, se estructura en los años 70’ en un

país vecino de la Republica de la India llamado Bangladesh, cuando un profesor de la universidad de

Chittagong, llamado Muhammad Yunus, quien desilusionado por la incapacidad por parte de las

ciencias económicas abstractas de resolver o explicar la razones del porque tanta gente sufría de

hambruna y pobreza en su propio país, se propuso con determinación elaborar soluciones prácticas

que ayudasen a la des-radicación de la pobreza y la exclusión. El mismo comenzó a fundar las bases de

estas prácticas, utilizando dinero de su propio bolsillo y agrupando mujeres en situación de exclusión.

Comenzó a formar grupos de auto-ayuda (una forma de cooperativa), que permitiese que estas

personas salgan del circuito vicioso de las deudas, mediante el fomento de créditos a tasa cero, con el

objetivo principal de generar fuentes de ingresos propios e incentivar la cultura del ahorro. (Finance

n.d.). Es también importante detallar que existen otros impulsores de estas prácticas que nos remontan

a Irlanda – Dublín año 1720, cuando el párroco Jonathan Swift, crea el primer fondo Irlandés, para

hacer préstamos sin aval (AMIFI n.d.), y al más actual predecesor de Muhammad, Akhtar Hameed Khan

nacido en Pakistán 1914-1999, cuyo trabajo realizo un gran aporte al desarrollo rural, tanto en Pakistán

como en Bangladesh.

Algunas definiciones:

Definición de Micro-finanzas: “Supone proporcionar servicios financieros a emprendedores

con muy pocos recursos económicos, para ayudarles a crear o expandir pequeños negocios auto

sustentables. Las Microfi-nanzas son una herramienta importante para erradicar el hambre y la

pobreza. Los proveedores de estos servicios son conocidos como instituciones de Microfi-

nanzas. Estas instituciones normalmente tienden a utilizar métodos para minimizar los riesgos

asociados. Estos métodos incluyen préstamos en grupo y responsabilidad, requisitos de ahorros

pre-préstamo, incremento gradual de las cantidades del préstamo, y una garantía implícita de

acceso garantizado a préstamos futuros si los microcréditos actuales son totalmente

reembolsados”. (AMIFI n.d.)

Definición de Micro-Créditos: “El microcrédito hace referencia, a créditos muy pequeños

para beneficiarios no asalariados con poco o ningún aval, proporcionado por instituciones

legales registradas en los países de operaciones. Estos individuos no tienen aval, ni empleo

estable, ni una historia de crédito verificable, y por lo tanto no pueden satisfacer los mínimos

requisitos para obtener acceso a un crédito tradicional. El microcrédito es una parte de la

Microfi-nanzas, la cual proporciona una mayor gama de servicios financieros a las personas con

pocos recursos económicos”. (AMIFI n.d.)


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Hasta aquí la leyenda y la descripción de los conceptos, ahora, conozcamos un poco más sobre lo

que hoy brinda sustento a estas prácticas y genera intereses en los espacios financieros. Una de las

principales señales que arrojan estas cortas experiencias o esquemas de financiamiento, tiene que ver

con los altos niveles de compromiso innegable en cuanto a su re-pago, especialmente entre las

mujeres, siendo que se pudo observar que en muchas oportunidades los resultados en cuanto al riesgo

de recuperación del capital prestado e indicadores por cancelación, eran mucho mejor que los que

arrojaban los indicadores referentes al sector formal de la economía masculina, incluido países

emergentes. Por otro lado y sumando un ingrediente también atractivo para las instituciones

financieras, los resultados asisten en que aquellas personas que accedían al crédito, podían afrontar

tasas de interés sobre este capital prestado que permitía, no solo cubrir costos operativos, sino incluso

fomentar la actividad por rentabilidad positiva. Los desafíos de estas prácticas radica en la posibilidad

de ir creciendo y actuando, siempre y cuando se puedan dar economías de escala que así lo permitan,

que sean un puente verdadero para el desarrollo y que sigan trabajando en base a la “Confianza” (Sin

garantía, y bajas demandas administrativas), para con sus clientes y que no caigan en la facilidad de

asistir a sectores de bajo riesgo crediticio o clientes más estables. En base a algunas de las

estipulaciones que hemos hecho hasta el momento, debemos entender que el ámbito de acción es

infinitamente grande, que al día de hoy no se cubre ni siquiera una mínima porción de la demanda

existente de estos servicios y que es indispensable trabajar para fomentar estas prácticas, actuar como

nexo e incorporarse, con proyectos lo más desarrollados posibles en cuanto a su parte financiera y

propuesta de desarrollo sustentable, que engrandezcan el futuro de este “sector financiero-social”. No

nos olvidemos que, cuando hablamos de “demanda”, en este caso particular, estamos hablando de

pobres y excluidos, es por ello que no se trata de brindar un servicio que genere ganancias o

rentabilidades altas para quienes administren o posean las instituciones de Micro-finanzas, sino que el

enfoque debe estar en brindar un servicio de “salida sustentable de la pobreza”, permitiendo que quien

crezca sea “el sistema”, no las instituciones o promotores de forma individual y con ello se logre así

generar mayor inclusión.

¿Por qué Asia?

Entendiéndose la India, Pakistán, Bangladesh e incluyo aquí Indonesia, actor más que fundamental

en la expansión de este concepto financiero cual ofreció al mundo el primer Micro-banco asiático,

como los países pioneros o la “Meca” de las prácticas de Micro-finanzas en el mundo y el instituto NI-

MSME, como el instituto más importante y precursor sobre este enfoque en la Rep. De la India y el

estado de Andhra Pradesh, en base a ello puedo afirmar: “Que al marchar al exterior en busca de

capacitación, conocimiento y sabiduría, he encontrado herramientas, que en lo que a mí respecta, son

de importante consideración y que asisten de forma indiscutida a nuestro territorio y región en su busca

de fomentar el desarrollo, a su vez, dicha capacitación tuvo lugar en uno de los institutos más calificado

para esa trasferencia de conocimiento”. En otras palabras, “Considero haber peregrinado en búsqueda

de algo que nos hacía falta y mucho, en términos teóricos y prácticos, y en función a ello he podido ser

bendecido con la puesta a disponibilidad mía de tiempo y recursos, en el lugar más conveniente”.

Al hacer uso de mis capacidades y formación profesional, que se sigue desarrollando día a día en el

área del Comercio Internacional y las Relaciones Internacionales, he podido adquirir información que

pondré a disposición con fines del desarrollo social, advirtiendo lo que subraya Manuel Castells

sociólogo español, en su nuevo libro: “La Era de la Información” (Castells 2014), donde dicho autor


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plantea un nuevo paradigma interconectando conceptos como “globalización, la información,

informacionalismo, revolución tecnológica, el mundo en red, producción, experiencia, el poder, el

trabajo, materia, los grados de productividad, el capitalismo, el estatismo, los modos de desarrollo, el

conocimiento y la era de la información y la nueva sociedad de la información”… en base a esto que el

autor describe, me gusta pensar que los profesionales que asistimos al comercio internacional, no solo

debemos enfocarnos en la tarea de importar y exportar bienes y servicios incluido en ello todo lo que

esa tarea implica, desde “el análisis del sistema comercial, el rol del profesional, las instancias y proceso

aduaneros, la logística y el uso de sus herramientas, los análisis de la infraestructura de comercio, los

acuerdos internacionales, las leyes locales, los usos y costumbres de los diferentes agentes y sociedades

que comercializan, los seguros, los costos, los bancos, el embalaje, las rutas navegables y tantos otros

temas que hacen a nuestra especialidad”, sino que a su vez y más que nunca en este contexto actual,

debemos servir como “fuerza de promoción e impulsión de acceso a la información”, mediante

métodos de “obtención, análisis, puesta en acción y transferencia” de ese saber y conocimiento que

radique en el exterior, y eso es un poco lo que pretendo también lograr, a través de este resumen.

El debate

Para poder dar comienzo a esta aventura de escribir un resumen de lo que fue la capacitación

internacional en materia de Micro-finanzas y con el objetivo de enriquecer aún más las bases de mis

conclusiones y exponer a su vez muchas de las iniciativas que están actualmente sirviendo como

promotoras de las mismas, me nutrí de mucho de los trabajos que se pueden encontrar tanto en la red

como en organizaciones dedicadas a la materia. La mayoría de estos documentos estarán descriptos en

la bibliografía, la cual servirá como fuente de inspiración y punto de partida para aquellos que

necesiten mayor información y que quieran agudizar sus conocimientos sobre este nuevo enfoque

financiero.

Ahora bien, ¿Qué significa este nuevo enfoque?, ¿Cuáles son las principales conclusiones a las que

se está arribando en torno a su funcionalidad y alcance?, ¿Cuáles son los pasos a seguir?, Exponer eso y

aportar ideas que se gestaron dúrate la experiencia, a su vez de, proponer proyectos, programa o

actividades a desarrollar, es lo que humildemente intentare hacer desde mi lugar de influencia sobre

estos temas relacionados con estas prácticas, el punto de inicio para ello es este resumen. A su vez y

quizás lo que es más importante aún, exponer las condiciones en las cuales podemos de una forma u

otra desarrollar convenios y acuerdos, que permitan vincular diferentes emprendimientos experiencias

y prácticas a lo largo de la red creciente de instituciones locales e internacionales y empresas adheridas

a esta nueva forma de organizar y re-direccionar las finanzas y su concepción, en este nuevo contexto

económico-social actual. Para ello comencemos por describir los principales temas de debate y

aquellos conceptos que rodean a la temática en cuestión.


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Los temas de debate y el actual contexto sujeto a análisis

- El rol a cumplir de las prácticas de Micro-

finanzas, en el sector de la economía en su

conjunto a nivel local, regional y global

- Instrumentos de evaluación, seguimiento, cuadro

de control, estadística y análisis de situación y

métodos de calidad continua

- Marco legal vigente, Rep. Argentina - Estructura Financiera actual

- Ahorro y uso del préstamo - Macro-estructura fiscal

- Políticas de innovación - Institucionalidad y promoción

- Generación y fomento de capacidades, el

asociacionismo

- Innovación y agregado de valor

- Generación de competitividad - Trabajo de campo (agenda).

- Metodologías de asociatividad para la

implementación y compartimiento, nivel local,

regional y global

- Agentes y experiencias de Micro-finanzas en

América Latina y la Argentina

- El costo de los programas - Problemas del desarrollo de los enfoques de

Micro-finanzas

- Porcentaje del sector demandante, condiciones y

características de estos servicios demandados

- Impacto verdadero en su objetivo de lucha

contra la pobreza

- Consenso de Washington y las Micro-finanzas - Análisis de las prácticas y su aplicación

- Economías de escala del sector - Desarrollo de la mujer

- Proyección y futura asistencia - Deserción de demandantes

- Herencia generacional - Políticas, normas y programas

- Gestión o, evasión e impedimento de la

expansión de la pobreza

- Pobreza e informalidad

- Acceso al crédito difiere del acceso al desarrollo - Capacitación sobre mercadeo

- Problemas de autoconfianza y espíritu

emprendedor o falta de oportunidades

- Unificación del concepto de Micro-finanzas

- Otras alternativas - Sustentabilidad

- Contradicción de principios - Ajustes del sistema financiero global luego

enfoque Micro-finanzas o viceversa

- Inclusión financiera y Bancarización - Transparencia

- Las ONG’s y organismos sin fin de lucro - Micro Exportaciones

Siendo estos, alguno de los principales temas en la actual discusión sobre estas prácticas de Micro-

finanzas, comencemos a desarrollar sus principales implicancias con metodología técnica de nivel

básico para dicho análisis, el cuales nos permitirán llevar adelante un reparto encadenado de los

contenidos y así también brindar claridad a la hora de su posterior monitorización y mejoramiento

continuo. Es importante aclarar que profesionales que pretenden dar una opinión sobre el tema, no

dejan de estar sujetos a las capacidades competitivas de carácter individual o grupal (en caso de ser un

grupo de trabajo compuesto por más de un individuo), y que a su vez es sumamente importante que

hagan un esfuerzo extra y dediquen tiempo, no para exponer los tópicos y caer una y otra vez en la

simple tarea de explicarlos, como tanto se ha hecho hasta el momento, sino que el trabajo positivo está

en la capacidad de comprender el fenómeno, poder organizarlo bajo un paragua técnico de análisis que

profundice el uso y la asistencia de herramientas metodologías, que nos permita su desarrollo y su

mejora continua a posteriori. Bajo este orden de trabajo, podremos fijar una posición concreta con

fines determinados en cuanto a las funciones de las prácticas de Micro-finanzas y Micro-créditos, que

ayude a brindarle un espacio determinado en la cadena de desarrollo financiero en su total magnitud.

En mi caso particular, desde donde escribo y desde donde pretendo llevar adelante este resumen,

es un estudio unipersonal, con muchas carencias, pero que igualmente pretenderé aportar a la materia


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la mayor cantidad de tiempo, dedicación y análisis técnico básico posible, en la medida de mis

limitaciones.

Contexto actual mundial, legados del sistema económico hasta la fecha Vs. el Estado y el

anómalo de la pobreza:

Este título, pretende poner el foco o énfasis de la discusión en la principal dinámica a tener en

cuenta relacionada con el nuevo paradigma o contexto mundial “económico-social-financiero-

productivo”, que se va develando y en cual todos estamos inmersos. Este nuevo contexto, que no es

tan nuevo, sino que encuentra sus comienzos hace ya muchas décadas atrás, pero que ahora se

manifiesta de la forma más clara con la ayuda de la revolución tecnológica, profundiza las dinámicas

que hasta ahora se han venido trazando y modifican principalmente el accionar, la concepción y la

noción del “poder”.

Debo antes que nada, aclarar que esta mirada o aporte que desde mi lugar como profesional del

comercio internacional puedo exteriorizar, cuya técnica de conocimiento se instala como una rama o

especialidad dentro del paraguas de las ciencias económicas, la cual a su vez está supeditada a las

ciencias sociales en su totalidad, pretende ser una mirada global, advirtiendo la mayoría de los temas

que dicho programa demanda. Lo que intento decir es que, por cercanía, en este caso en particular del

objeto de estudio en cuestión, el cual hace referencia a cambios y situaciones nuevas en el plano

“económico-social-financiero-productivo”, a nivel mundial, en contraste con el anómalo de la pobreza

creciente. En este caso particular, intentare nombrar la mayor cantidad de factores que influyen en

este nuevo enfoque, con las limitaciones claras de mi campo de acción, pero con la intención de

generar bases sólidas que permitan luego ser abordadas por profesionales con diferentes

especialidades dentro del campo de estudio de las ciencias sociales y así generar una sinergia en cuanto

al lugar desde donde se comienza a estudiar estas nuevas prácticas.

“Esto que he aquí planteado, la necesidad de unificar conceptos, comprender la

temática y formar un espacio que genere aportes germinados en las diferentes disciplinas que

cultiva el plano de las ciencias sociales, es de suma importancia, ya que hace referencia a lo que

luego vamos a desarrollar con mayor claridad y que es fundamental en el nuevo contexto actual

y nuevo orden informacional. Las verdaderas competencias (o resultados) de nuestra sociedad

en cuanto a estas prácticas, radicara en la capacidad de adquirir la información, procesarla y

ponerla a disposición de nuestras necesidades y en función de acciones concretas, y para ello

debemos abordarlas desde todos los ámbitos y juntando todas las voces de las ciencias

sociales”.

Autores de trascendencia reconocida como el ya mencionado Castells, en su libro “La Era de la

Información” (Castells 2014), a mi entender, el referente en nuestro idioma más contemporáneo que

de forma clara y bajo el manto de análisis filosófico ordena los primeros indicios que llevan a pensar

sobre el posible final del sistema capitalista y el ingreso hacia uno diferente, el cual el autor da a llamar

el “nuevo paradigma Informacional”. Es el punto de partida que intento proponer para analizar este

nuevo paradigma que se discute, se instala y que pretende enfocar el análisis de las nuevas dinámicas


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de este fenómeno que rodea la idea de cambio de paradigma “económico-social-financiero-

productivo”, cuya transformación parece ser inminente.

Pero, ¿Por qué hago mención sobre esto?, porque si analizamos que ya hay sustento filosófico, el

cual mediante el análisis de los factores, tales como “El Hombre, la materia, el impulso o motor y

procesos de producción”, los mismos resultados nos acercan a pensar que el sistema de enfoque

mundial al cual nos estábamos recién asimilando y comenzado a comprender “El capitalismo” ya se ha

transformado, debemos entender que así también lo harán, o mejor dicho, así también deberán de

hacerlo, aquellos que más intereses tengan en perpetrarse en una situación derivada del “poder”, que

les brindo el contexto del capitalismo, para seguir desde ahí teniendo una posición de influencia, sean

estas las fuerzas derivadas de la concepción del enfoque Neoliberal y el enfoque Socialdemócrata, los

cuales a mi entender representan las fuerzas más grandes e influyentes en cuanto a la concepción y

análisis de estas prácticas de Micro-finanzas, las cuales ni más ni menos dejan en evidencia que la lucha

por el “poder” ahora da comienzo nuevamente, pero esta vez, bajo otro contexto y orden

internacional.

Noción sobre poder

La etimología de dicho concepto nos remonta al latín posere, cual abarca ideas como: “ser posible, ser capaz de”. También utilizamos esta palabra para describir algunas “facultad, habilidad, capacidad o autorización para llevar a cabo una determinada acción”, en la misma conceptualización del término, este implica “mayor fuerza corporal o intelectual”, en otro contexto esta palabra determina limites tales como “control, imperio, dominio y jurisdicción que un hombre dispone para concretar algo o imponer un mandato”, el poder también se lo entiende como “representación” y “tendencia”, pero también y más que nada en función a lo que estamos comenzando a desvelar, el poder es utilizado al expresarnos y al describir la ordenación y distribución de las funciones del Estado, o lo que conocemos como ”separación de poderes o división de poderes”, lo cual confiere valor, nivel de importancia y una titularidad confiada a cada uno de los órganos u organismos del poder en el la estructura del estado de derecho moderno (Definiciones s.f.).

Hasta el momento la base de la discusión en cuanto a la situación de influencia de los poderes de nuestro estado para con la ciudadanía, estaba meramente inducida por las acciones en el plano del “poder ejecutivo, poder legislativo y poder judicial”, hoy en día ya no basta con nombrar los otros dos poderes que también entran en la base de esta discusión y se diputan un lugar desde donde “influir”, los ya conocidos como cuarto y quinto poder que son los medios de comunicación o tecnologías y la religión.

A estos últimos hay que comprenderlos, hay que respetarlos y hay que “contextualizarlos” en

cuanto a sus acciones y su posición de “poder” y en cuanto al alcance que estos tienen, en función de su gestión. Para entender esto de una forma quizás un poco más práctica, pensemos lo siguiente: ¿No es llamativo, que cuando los principales tres poderes del estado argentino, se vieron tan perjudicados y atacados por el cuarto poder (las tecnologías y los medios comunicacionales), el quinto poder (la iglesia) tomo un lugar fundamental de influencia sobre el pueblo y los ciudadanos que nos permitió seguir ordenados? ¿O eso, fuera mera coincidencia?...

Comprendiendo ahora esta dinámica que engloba a el “poder” y lo que parece ser el segundo

“round”, por lo menos el que me toca vivir a mí por mi edad, entre las vertientes de pensamiento

Neoliberal y Socialdemócrata, que ahora reanudan la lucha y la discordia, pero dentro de un nuevo

marco y contexto global, donde en una primera instancia se sobreestima que quien pudiera “primero

dominar el uso de las tecnologías”, es decir, dominar el cuarto poder, el cual contempla: “El guardado


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de la información, el traspaso de la misma y la puesta en uso o decodificación de esos conocimientos,

para su posterior y más importante paso “el accionar o producción”, puede en mayor medida tener

una mejor probabilidad de éxito. En pocas palabras lo que aquí se expone es que, hay fuerzas luchando

por hacerse de la herramienta contemporánea de mayor fuerza, que al parecer traerá aparejado el

dominio del campo de batalla en el nuevo contexto que se aproxima y que hoy conocemos como “Uso

de las Tecnologías”. Luego más adelante, en la medida de lo posible, mencionaremos algunas cosas

respecto a la posición del quinto poder, el cual también va tomando posición en esta partida.

Ahora bien, estructurada esta dinámica que se da por la búsqueda del “poder”, y que pretende

ayudar a clarificar el panorama de este enfoque o por qué ahora todo parece ir hacia este lugar en

términos financieros, ahora la pregunta es: ¿Cómo se re-define la pobreza y qué importancia tiene

ahora este sector, para aquellos quienes buscan reafirmar la situación de “poder” e influencia de un

número inmenso de personas, no solo en nuestro país, sino en el mundo entero?, ¿Cuáles son las formas

de re-organizar estos sectores?, ¿Qué visión tendrá el estado frente a la necesidad de trabajar sobre

estas situaciones de exclusión y cuál es la visión del sector liberal?, ¿Qué motiva esta acción en el plano

de las Micro-finanzas, la cual se instala en el seno de la estructura de las ciencias económicas y que

invita a abrir una nueva forma de comunicación y debate que atraviesa toda las disciplinas que se

ocupan de los aspectos del ser humano, la cultura y la sociedad tales como, la administración,

antropología, ciencia política, demografía, economía, derecho, historia, psicología, sociología, geografía

humana y otras?. Esas son las principales respuestas a encontrar, cuando nos referimos a este nuevo

concepto de Micro-finanzas.

Breve prefacio sobre la necesidad de sinergia y búsqueda de un lenguaje unificador de

conceptos:

El nuevo enfoque de las Micro-finanzas y su finalidad ligada a la abolición de la pobreza, es una

invitación abierta a reformular el “lenguaje y sinergia de acciones” que hasta el momento atravesaba

las disciplinas de las ciencias económicas, incluso quizás, el de las ciencias sociales en su conjunto y que

atienden al aspecto del ser humano, la cultura y la sociedad, en cuanto a la “concepción y el trabajo de

campo sobre la pobreza”. Esta nueva orientación económica pretende dar vuelta la pirámide y en vez

de hacer enfoque principal a la solución de problemas con el enfoque en las situaciones más magnas

para luego avocarnos hacia las más pequeñas, nos estimula a re-formular pensamientos e ideas pre-

establecidas, con el objetivo de que cambiemos el punto inicial desde donde estábamos

acostumbrados a proyectar los procedimientos de abordaje, para luego así afrontar problemas

puntuales. La nueva propuesta hace hincapié en metodologías de enfoque verticalmente opuestas,

donde el ojo o centro de atención se encuentra en lo más pequeño y desde ahí se trabaja en pos de

una solución con proyección hacia lo más grande, referentes a los problemas en el campo económico-

social-financiero-productivo, quizás mayormente financiero, ya que se da en el seno de esta

especialidad o es el aporte que pretende poner a disposición para apaciguar problemas relacionados

con la pobreza y la exclusión.

Cuando digo que este enfoque nos invita a re-formular un lenguaje en conjunto con otras de las

ciencias que componen las relacionadas con el hombre, la cultura y la sociedad, lo que pretendo


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también decir es que, este es el enfoque que puede modificar sustancialmente alguna de las

estructuras referentes a lo económico financiero que conocemos hasta el momento en nuestras

sociedades occidentales, también es importante aclarar que estas prácticas por sí solas no van a lograr

alcanzar su objetivo, sino que deben de combinarse con nuevas vertientes en el plano de la

administración, antropología, ciencia política, demografía, derecho, historia, psicología, sociología y

geografía humana, las cuales deben acompañar y deben también proponer sus nuevas perspectivas,

permitiendo así una sinergia entre estas disciplinas que permitan reforzar y re-establecer los

principales pilares teóricos del ideal que representa una sociedad sin exclusión y con desarrollo. La

interacción de estos múltiples puntos de vistas tiene que servir al fin del: “Fortalecimiento de la

democracia, fortalecimiento de la llegada y alcance de la educación e infraestructura”. Si no logramos

desde el conjunto de las disciplinas sociales volver a establecer pautas que accionen sobre estos tres

pilares fundamentales para combatir la problemática de la pobreza y si no logramos desde todos los

enfoques profesionales avocados a la sociedad, partir de desde una plataforma lógica de pensamiento

y con unión de conceptos sobre este fenómeno, van a dificultarse las tareas y quedaran supeditados a

más años de exclusión, la situación de muchas de las personas que están sufriendo circunstancias de

pobreza.

Para pensar, analizar y dar un orden en cuanto al nivel de influencia de las ciencias en la actualidad:

En cuanto al “poder” que radica en el mismo seno de las ciencias sociales, podríamos decir que: La disciplina de las ciencias economías en un mundo contemporáneo capitalista, lleva la bandera victoriosa en cuanto a poseer la mayor influencia y llegada masiva a la ciudadanía, ya que la interacción o necesidad de aplicación de conceptos que son justamente el objeto de estudio de esta disciplina, es cotidiana y alcanza ya al 100% de las acciones del ser humano. Este modelo capitalista ha puesto a cualquier acción fuera del ámbito del “mercantilismo”, donde la significación habla de que todo se compra o se vende, totalmente en jaque y al día de la fecha las ciencias económicas ostentan creyendo ser la única disciplina viable desde donde es posible realizar una observación que nos permita comprender las acciones del hombre. Hoy vemos como un profesional de las disciplinas economías tiene un lugar privilegiado en cualquier debate y discusión que se realiza, tanto en la televisión, la radio o incluso en un café entre amigos, ya que el estudio que de estas disciplinas se desprende, brinda el lenguaje más directo entre problemática y las posibles herramientas para afrontarlos por parte de la mayoría de los ciudadanos. Las Micro-finanzas son un nuevo enfoque que nace en el mundo de las ciencias sociales con la visión o con el potencial de agudizar aún más este lugar de preponderancia de las ciencias económicas, ya que indudablemente mediante estas prácticas se pretende “enseñar, capacitar, inducir o en su defecto incluir” a quienes excluidos, ya sea por falta de iniciativa propia o acceso al capital, no han podido participar del modelo capitalista o mercantilista en estos últimos siglos. Más aun, este enfoque va a poder no solo posicionar a las ciencias sociales por encima de las otras en cuanto a su posición de dominio que radica hoy en poseer el lenguaje más entendible por las sociedades, sino que también va a poder hacerlo, y esto en la medida que se lo permitan, en el ámbito de la práctica, ya que este enfoque va a posicionar sus acciones en el plano de lo experimental, basando sus prácticas en brindar “acceso al dinero”, en la medida que las personas excluidas y en situación de pobreza hagan lo que les es exigido.

Para exponer esto que intento decir o explicarlo de otro modo más didáctico, podríamos decir que

cuando queremos domesticar un animal simplemente actuamos en base a su necesidad primaria que es la alimentación, si queremos que un delfín salte, lo seducimos con un pescado para que este realice la práctica lo cual hace que el animal comprenda que una acción le reditúa un beneficio. “En otras


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palabras este es el método que se intenta utilizar aquí, beneficiar con acceso al crédito en aumento, al dinero y en su defecto a la inclusión, siempre y cuando el individuo haga o responda favorablemente”. Algunos podrán decir que este método está bien o mal, ahora no es lo importante del análisis, ya que lo que verdaderamente importa es que, si bien esta práctica intenta incentivar el accionar de las personas en cuanto a un desarrollo “financiero-económico-social-productivo” mediante el uso de incentivos financieros, actuando de igual manera que lo hace el “pescado para con el delfín”, podríamos pensar que lo que verdaderamente importa, radica en definir concretamente lo que se considera “respuesta favorable”, ya que ahí va a enfocarse el centro de la discusión futura sobre estas prácticas. El sistema financiero global, el cual esta manejado por países que fomentan el modelo neoliberal ya que es, al día de la fecha el que más les conviene a ellos por ser los principales poseedores de la estructura financiera global, va a determinar en función a sus necesidades lo que representa esa “respuesta favorable” la cual se va a beneficiar con acceso al crédito o en su defecto capital. Estoy seguro que por otro lado, el estado y el enfoque socialdemócrata deberían de fijar otras bases que conformen o representen estas “respuestas favorables”, que inciten o incentiven al individuo a accionar de una forma determinada y a interiorizar prácticas que le garanticen acceso al crédito o capital de forma sustentable.

En mi opinión aquí radica otro de los principales tema de debate. Pensemos lo siguiente: Si un

sistema de estado que mediante la estructura de sus poderes (enfoque socialdemócrata), tanto sea el poder ejecutivo, el poder legislativo y el poder judicial, no han podido lograr de forma contundente, que una parte de la sociedad, generalmente la más vulnerable, comprenda un sistema de premios y castigos, lo que trae aparejado esta propuesta que viene de la mano de las ciencias económicas y de las finanzas (enfoque neoliberal), es que si lo haga este nuevo enfoque, donde los premios y los castigos, van a ser entendidos y estructurados en función al “acceso o no, al capital o el dinero”, en cuanto y en tanto, se cumplan pautas que se consideren “respuestas favorables”. En función a esto, considero que la disciplina de las ciencias económicas puede poner a disposición un método que quizás sea efectivo en cuanto al abordaje de la pobreza, brindando herramientas que beneficien a las personas en cuanto a su acceso al capital, pero las otras disciplinas que derivan de las ciencias sociales en su totalidad deben ser las encargadas de determinar y fijar estas “respuestas favorables” que se buscan incentivar en este grupo de personas afectadas por situaciones de pobreza y exclusión. En la argentina, se le dio la potestad de estas actividades o “fondos” al Ministerio de Desarrollo Social y esa acción misma es algo que deberíamos debatir, ya que en relación al impacto que en nuestra sociedad estas prácticas tienen, un país como el nuestro, la argentina, existen mejores estructuras ya establecidas y enfocadas para el impacto de estas políticas sea aún mayor, por ejemplo la educación.

Como conclusión y para cerrar esta idea, considero que las ciencias económicas tiene la tarea de

presentar modelos financieros que den soporte y sirvan para comenzar a abordar temas referentes a lo que se denomina “economía social” y a prácticas que ayuden en cuanto a la abolición a la pobreza, ya que es la que se posiciona más cerca del lenguaje de la población, pero su accionar debe de limitarse, desde ahí en más la responsabilidad de fijar metas concretas en cuanto a lo que se busca lograr y lo que se intenta fomentar como “respuesta favorable”, o lo ideal a desarrollar en cuanto a actitudes de las personas que están sufriendo situaciones de exclusión y pobreza, debe de venir del pensamiento, el análisis y las conclusiones a las que puedan llegar profesionales en áreas que tengan mayor conocimiento y experiencias sobre estos temas de índole humano. Es por esto que acabo de expresar, que insisto en que es necesario lograr una sinergia en el lenguaje de quienes estamos dentro de las ciencias sociales en general, ya que si no se logra que cada una de las disciplinas aporte algo que sea de trascendencia en cuanto a estas nuevas prácticas, no se lograran resultados que verdaderamente estén enfocados en erradicar la pobreza y la exclusión. En función a esto vuelvo sobre lo que anteriormente mencione, sobre la potestad de los “fondos” destinados a estos programas. Lo importante no son los fondos en sí, ya que en función a este programa en particular los fondos son porcentualmente muy


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pequeños, pero lo que sí es importante comprender es que en países donde la pobreza y la exclusión alcanza a un número tan importante de individuos, es posible que estas herramientas se utilicen con fines políticos desviando su verdadero enfoque, ya que el número de personas que abarca es muy grande y como arma política puede resultar fundamental, lo cual puede brindar un potencial incalculable en cuanto a un lugar de influencia para con estos sectores carentes más que considerable en cuanto a su número. “El Ministerio de Desarrollo Social tiene la potencialidad de “gestionar” la pobreza, el Ministerio de Educación el potencial para evitarla“. Nosotros, ¿Qué queremos?


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Desarrollo

Ideas, formación de conceptos y una mirada personal sobre estas nuevas formas de ver la

economía

Cuando la aeronave finalmente se posiciono sobre el final de la pista de aterrizaje, con el objetivo

en este caso, de tomar impulso y salir hacia tierras tan lejanas que se encuentran del otro lado del

mundo, tanto literalmente como simbólicamente y donde las condiciones de la vida y las culturas son

tan diferentes a las nuestras que tomaría décadas siquiera comenzar a comprender lo que ahí sucede y

es parte de la sabiduría y las tradiciones, la azafata ya estaba me pidiendo que recoja los libros que

tenía sobre la meza replegable y que me sentase derecho para el despegue. En función a mi programa

de estudios de la Licenciatura en Comercio Internacional de la universidad de Quilmes, conmigo había

decidido traer las carpetas de trabajo, con la intención de seguir mi plan de estudio mientras realizaba

esta experiencia y capacitación. En este caso, esas carpetas de trabajo no hablan más que de economía

y el comercio internacional de bienes y servicios. De hecho, en esos mismos libros, uno podía observar

segmentos enteros que se referían a las cuestiones de Macro-economía y una o dos páginas que si bien

hablaban de cuestiones Micro-económicas, enfocaban su objeto de estudio al comportamiento de los

individuos mediante “estipulaciones” y “modelos económicos” que hacían de instrumento para

posteriores teorizaciones, análisis y formulación de teorías en cuanto a cambios observados en

patrones arrojados por los datos del análisis del mercado. Tanto en esos libros, como en cualquier otro

libro de economía, el abordaje sobre el objeto de estudio de la Micro-economía, ha estado hasta el

momento, determinado por el conocimiento de los conceptos de oferta, demanda y su interpretación,

el mercado, las diferentes elasticidades y sus definiciones. También a ello, podemos agregar que el

objeto de estudio era abordado con prácticas o métodos que hacen a conjeturas lo suficientemente

lógicas y clarificadoras, que intenten traer luz sobre temas referente a la disposición y asignación de

recursos por parte del hombre y el rol que tienen los precios o el sistema de valor para las sociedades,

en cuanto a su uso como instrumento que brinda datos sobre la “conducta”. Hoy este nuevo enfoque

pretende re-asignarle nuevas capacidades a la temática y pretende que los profesionales que

atendemos temas afines a las disciplinas económicas, no solo nos enfoquemos a conocer la temática y

las teorías lógicas y bien diseñadas brindadas por los principales referentes en la materia, sino que

pretende también se avance en influir de manera directa sobre estas cuestiones reales y pasar por

primera vez a un plano, hasta quizás, más “experimental” si se quiere, sobre el objeto que se pretende

estudiar. Hoy la posibilidad y el potencial que este nuevo enfoque nos brinda, radica en el hecho de

que tenemos una plataforma desde donde trabajar con herramientas empíricas para ello, donde se

transforma la dinámica que por mucho tiempo se basó pura y explicativamente en explicar el tema,

para ahora pasar a un tarea más importante que es la de guiar y acompañar el proceso de aprendizaje

teórico practico del parámetro de abordaje de la economía.

¿Qué idea intento exponer aquí? Que los profesionales en el campo de la economía solo pudimos

hasta este momento, pararnos en un lugar de explicación del fenómeno relacionados con el sistema

capitalista y velar luego porque los ciudadanos que no tengan conocimientos sobre estas temáticas,

entiendan y tomen decisiones en base a la información o explicación brindada. Hoy no solo es que

debemos, sino que podemos a su vez no solo informar, sino ayudar, guiar y poner en práctica

conceptos que auxilien en el desarrollo de nociones económicas. En cuanto a estos libros en particular,


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cabe aclarar que el enfoque de comercio a gran escala, el foco de estudio se centra pura y

exclusivamente en el análisis de los resultantes con mayor influencia en la economía y el comercio, y

quizás no tanto en los aspectos más pequeños de análisis económico social financiero. El hecho de que

la economía y el sector financiero haga hincapié sobre estos temas de índole individual, en cuanto a la

concepción de la economía, tiene que ver con un factor clave que es que el modelo en su totalidad a

reconsiderado su mirada hacia la participación de una gran masa, especialmente los excluidos del

sistema y entiende que su única forma de propagación futura, radica en el intento por inducción y

estímulo a la inserción de esos agentes anteriormente aislados. En un principio debo reconocer que me

costó mucho adaptar mis márgenes de análisis a lo que estamos comenzando a conquistar como

conocimiento, sentados ya en el instituto NI-MSME de la ciudad de Hyderabad India, en un pupitre con

otros veintiún representantes de las zonas del mundo más humildes y carentes, tuve mis primeros

errores de concepto debido a la escala del enfoque que yo tenía sobre la temática. Pero así como tenía

mis falencias y errores, me esforcé en interactuar y pretendí conocer a fondo la idiosincrasia del país

anfitrión y sus habitantes y el enfoque que ellos vienen desarrollando en este plano, ese interés

demostrado y esa interacción me permitía traspasar algunas barreras de aquellos quienes actuaban

como formadores de conocimiento, cosa que no es fácil de conseguir y que es, en términos a lo

expresado anteriormente, un punto fundamental para lograr la transferencia de conocimientos.

Conceptos como los que clasificamos anteriormente como “temas latentes en el debate actual” se

comenzaron a desarrollar y desde ahí comenzamos a discutir y proyectar las diferentes visiones y

experiencias que podíamos aportar los delegados que asistíamos a esta capacitación. Es gracioso, que

siendo todos de diferentes zonas geográficas del mundo y respondiendo a diferentes idiomas,

creencias religiosas y rituales de vida cotidiana, todos y sin excepción, parecíamos estar de acuerdo

cuando hablábamos y defendíamos individualmente las riquezas de nuestros países y que en contraste

con la problemática de pobreza que a todos nos afectaba por igual, a uno quizás más que a otros, pero

que en definitiva era un tema común. La única explicación y conclusión a la cual llegábamos, nos ponía

a todos en la misma baldosa, afirmando que la única razón por la cual existían focos de pobreza en

nuestros países, era debido a la “corrupción”. Desde las Islas Fiji, hasta la Argentina pasando por el

Congo, Sudan y Nigeria, todos alegábamos e utilizábamos la misma palabra para definir el síntoma que

enfrentan nuestras sociedades y que hoy brota por todos lados y a toda luz, exteriorizado en forma de

pobreza estructural. Cabe decir, que para poder realizar un análisis bien organizado sobre niveles de

pobreza, es fundamental poder contar con una regla o parámetro que se desarrolle lo más

calificadamente posible por profesionales lo mayormente capacitados para ello y que luego eso sirva

para que todos poder estar en la misma página, en cuanto a los factores que la determinan, sus

implicancias, sus fuerzas de influencia y demás factores que la despliegan y que deben de ser tenidos

en cuenta, a su vez, luego ya establecido un parámetro debemos lograr confeccionar cuadros de

situación o medida, velando por que las estadísticas sean lo más precisas posibles, para poder actuar

con total información sobre el fenómeno en cuestión, ya que de lo contrario no podríamos hacer un

buen análisis del contexto y quizás tampoco desde ahí ayudar a regenerar condiciones que fomentan y

agravan estas problemáticas.

En función a todo esto ya expresado, durante la primera jornada de capacitación, pienso por dos

segundos y comparo: “De acuerdo a diferentes fuentes internacionales de datos estadísticos y


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realizando un simple análisis de los países participantes en esta capacitación, podía observar que la

Argentina tenía una posición totalmente diferente en cuanto a su lugar y esfera en los rankings

mundiales a comparación de los otros países disertantes y sin dar importancia a si una institución decía

que el índice de pobreza en Argentina era del 20% o del 30%, igualmente en comparación con los otros

países que participaban, cuyos registros e índices registraban un 60% a un 80% de pobreza, se caía de

maduro que mi visión sería diferente a la de los demás delegados. No me refiero en cuento a la pobreza

y su concepción, sino en cuanto al nivel de cercanía y presencia en el día a día que ellos experimentan

con esta problemática y la que podemos estar expuestos nosotros los argentinos”. Pero esto que

describo de forma casi descorazonada tiene un objetivo, y aclaro, que en función a lo que dije, donde

no importaba si el porcentaje era de 20% o de 30% o 40%, lo importante en este simple análisis o

pensamiento, es que nos habían hecho ver de forma muy clara los capacitores que inconscientemente

o conscientemente nuestras estructuras mentales como ciudadanos de diferentes áreas del mundo,

indiferentes a nuestra coyuntura, sea esta, no tan buena, mala o muy mala, toda la responsabilidad a

nivel individual o como sociedad, recaía sobre el fenómeno “corrupción”… supeditando todo

porcentaje a algo netamente ligado a la suerte y a la fortuna de cada país, pero que indiferentemente

de su valor puesto en números, la sensación era compartida por todos, siendo que si el índice fuera de

5% o de 4% o de 99.9%, la culpa de ello se la acreditaríamos todos al mismo fenómeno llamado

“corrupción”. Desde ahí, todos nos pudimos asimilar, indiferentemente de que país éramos hijos,

desde ahí, todos fuimos ubicamos en la misma vereda, listos para dar comienzo a la capacitación.

Ahora, ya expuesta esta anécdota, que a modo de introducción habla mucho de la problemática en

sí, ya que la ignorancia y la facilidad de caer en el simple hecho de pensar como único fenómeno

responsable de la pobreza el fenómeno de la corrupción, lo cual nos deja en un lugar casi de parálisis

en cuanto al accionar, da cuenta rápidamente de la necesidad de tener más herramientas que permitan

definir el fenómeno y su contexto de fomento con una mirada más amplia. Explicado este concepto,

paso a decir y a comentar que claro está que sí importa el porcentaje y el numero en el cual se

presentan las estadísticas y si también importa si el índice marca un 1% o 1.1%, ya que en realidad

cuando hablamos de estos números abstractos, en muchas oportunidades dejamos de lado que

estamos haciendo referencia a personas e individuos que sufren esa condición de exclusión y que

cuando las estadísticas y los conceptos de cálculos sobre los cuales montamos nuestras expectativas de

análisis de situación, no cumplen con un parámetro adecuado en cuanto a su confección y publicación,

como resultado tenemos dos principales cuestiones que salen a flote: a) Que estamos ciegos por

ignorancia, o b) Que no podemos ver la realidad, ya que la estructura de la corrupción no permite que

así sea. En cualquiera de los casos, esas situaciones nos enfrentan a un desafío y es de primordial

importancia poder aportar herramientas que fomenten luz y claridad a la cuestión.

Ahora bien, ¿La corrupción, es entonces el único fenómeno que alimenta la exclusión? De ninguna

manera, siguiendo esta misma línea de análisis fuimos de a poco capacitados para comprender que

existen muchos factores que acompañan estas situaciones y de a poquito vamos a ir nombrando

algunas de ellas, quizás profesionales en materias afines a este campo de estudio puedan aportar más y

mejor información sobre ello.

Pero volvamos ahora sobre los principales temas de debate en cuanto a las prácticas de Micro-

finanzas, enfoque que es nuestro principal tema de estudio, como medidas de abolición de la pobreza y


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que intentaremos organizar de acuerdo a una secuencia u orden temático, que nos permita ir

diagramando un estado de situación y enfoque del escenario que estas prácticas promocionan y

pretenden transmitir.

De mayor a menor, desde afuera hacia adentro

1. Queda claro, que en función a la introducción que realice sobre el tema párrafos atrás, yo di el

puntapié inicial colocando en primera instancia el concepto referente a: “Unificación de conceptos

de Micro-finanzas” y la “Pobreza, exclusión e informalidad”. ¿A que hace referencia esta idea?, A

que solo podemos transitar un camino hacia buenas prácticas en este sentido si tanto a nivel local,

como regional, podemos unificar conceptos que nos ayuden a hablar y a referirnos sobre las

mismas cosas cuando hablamos de algo. Este concepto, idea o practica de Micro-finanzas se debe

dar en un contexto donde todos estemos claros sobre la gravedad de la problemática de la pobreza

a la cual intentamos abordar, donde las estadísticas deben ser correctas y congruentes con la

realidad, donde estipulemos montos establecidos de ingresos o situaciones que puedan ser

supeditadas a la asistencias que podemos mediante estas prácticas ofrecer y fijar límites que

marquen de forma clara, para quienes están diseñada y a quienes van destinadas estas prácticas

financieras y porqué. A su vez, debemos trabajar para conformar una idea clara a nivel regional, de

que aplicación efectiva deben tener estas prácticas, cuales son los números de la región que

nivelen conceptos en cuento a montos a ofrecer, periodos de la asistencia, tasas de interés, montos

de asignación para desarrollos micro y pymes. Es por ello que es fundamental en llegar acuerdos

regionales que unifiquen conceptos sobre el alcance del término pobreza.

2. En segunda instancia y que tiene relación directa con esto que se plantea anteriormente, es poder

determinar “El rol a cumplir de las prácticas de Micro-finanzas, en el sector de la economía en su

conjunto, tanto a nivel local, regional y global”. Acá mismo ya comenzamos a ver los diferentes

enfoques que fomentan el debate, ya que por un lado desde una perspectiva interesante y hasta

“noble” se podría decir, los servicios de banca, reconocen que hay un sector de la población

mundial, que al día de la fecha, no tiene un producto que se ajuste a sus necesidades y mediante la

implementación de estas perspectivas financieras, se puede dar paso a una estructura que si los

tenga en cuenta y vele por su interés. Los servicios que se ofrecen van desde una caja de ahorro, un

pequeño préstamo y también servicios de seguros. Mirándolo ahora desde una perspectiva más

analítica, es difícil pensar que un sistema bancarizado pueda ser la solución a problemas de

exclusión y pobreza, más bien parecería ser la búsqueda incansable de generar un mercado donde

no lo hay y de fomentar una práctica que pueda re-generar consumo y volumen de comercio a

nivel mundial, la cual permita mejorar un poco la situación problemática que engendra la

“producción” de bienes y servicios a lo largo del mundo moderno. Pero dejando eso de lado,

pasando ya a conceptos que deben ser de aplicación y que deben ser reconocidos y fomentados en

estas prácticas, lo importante y lo que si debemos recordar, es que como principal componente se

debe si o si, repito “si o si”, fomentar el ahorro y las capacidades productivas que las mismas se

materialicen en un bien a comercializar por el individuo (fomentar y potencializar una capacidad

propia de la persona), todo objetivo no alineado con esta idea, cae por fuera de este enfoque ya

que esos dos son pilares fundamentales y pueden influir de manera insospechada sobre cuestiones

financieras reales que luego quizás con más tiempo veremos en detalle. En función a la

característica que se desprende del concepto de “rol en la estructura financiera global” que tiene


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las Micro-finanzas, lo que debemos entender es que el mundo de las finanzas, mediante estas

prácticas, está realizando tareas de recopilación de datos principalmente… luego a su vez con ello,

pretende llevar a cabo una “búsqueda o captura decreciente” de posibles clientes, esto, en casos

donde los bancos comerciales intentan captar este nuevo sector con potencial (los excluidos y de

bajos recursos) y por otro lado tareas de ”búsqueda o captación ascendente”, cuando esta practicas

las realizan instituciones, fundaciones, asociaciones civiles o asociaciones religiosas que gracias a

este nuevo marco legal que se pretende fomentar más y más, se posicionan como actores de gran

importancia y dan un paso adelante hacia una formalidad y actividad operativa dentro de los

sistemas de servicios bancarizados, bajo la primicia de la economía de fines sociales y mediante no

solo la acción de acercar y brindar acceso al crédito con baja tasa, sino también brindar

herramientas que desarrollen destrezas y fomenten la sociabilización e inclusión. Los fundamentos

en los que se establecen estas premisas tienen que ver con el objetivo de lograr que no exista

persona alguna que no tenga un servicio de banca al que pueda acceder, por más que se encuentre

en las más inmersas de las situaciones de pobreza y que a su vez ese acceso al dinero le brinde

acceso al conocimiento y el desarrollo personal. Bajo este nuevo enfoque, toda persona debe de

tener una asistencia por parte de los servicios de banca al que puedan acceder, una especie de

“derecho al crédito” (Queda por fuera del plano de este resumen analizar esa nueva máxima que se

intenta asignar, que de por sí, ya vislumbra temas de fondo como puede ser la complementariedad

que pueda esta herramienta aportarle al estado en su función como garante de derechos, o si va a

suplementarlo en su función). De hecho no es casualidad que estas prácticas nacen en países con

contextos donde los estados casi que no pueden garantizar ni el derecho a la vida y es por ello que

lo debe así hacerlo una institución como lo son las entidades financieras mediante asistencia

económica mínima y mediante créditos. Otro de los puntos importantes a destacar en referencia a

lo mencionado, tiene que ver con la necesidad que tuvo el estado de la India de buscar en las

instituciones sin fines de lucro, un aliado que trabaje a la par, con la mejor de las intenciones, en

términos de buscar lo mejor para los ciudadanos y brindar soporte al desarrollo social. Esa

necesidad que tenía el estado de lograr esa asociatividad, encuentra su explicación en el siguiente

concepto: El estado necesita pasar de una política de asistencia o asistencialismo a una política de

desarrollo y construcción de capacidades, para luego así llegar a lo ideal cual sería una política de

potenciamiento de individuos y ciudadanos. El dinero que el estado gastaba en asistencialismo, no

lograba llegar nunca a donde más se la necesitaba, ya que trabaja la dinámica de la “corrupción” y a

su vez quien recibe asistencia directa del estado, sabe que no tiene porque “devolverla” (Esto es

simbólico a modo de explicación del fenómeno), lo cual genera así una cultura detrás de este

pensamiento y filosofía que tiende a que los individuos no actúen en pos del progreso, sino todo lo

contrario, hacia más asistencialismo. El estado busca poner las instituciones sin fines de lucro como

la primera fuerza de llegada a esos sectores carenciados, asumiendo que no puede seguir

utilizando su propia estructura ya que no le responden ni sus agentes, inmersos en dinámicas de

“corrupción”, ni el sujeto que es asistió “individuo en situación de pobreza que solo espera un

asistencialismo de por vida y generacional”, en función a ello utiliza los mismos recursos que

utilizaría mediante prácticas de asistencialismo y lo ingresa mediante instituciones sin fines de lucro

brindándole el potencial para servir acceso al crédito. Crédito que en definitiva al estado en si, por

su porcentaje del PBI y por la función que cumple, no le importaría ni siquiera le sea retribuido, ya

que esta puesto al servicio de la gente. Para resumir un poco la idea, el estado desliga la


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responsabilidad de llevar adelante la asistencia social, dejándolo en manos de instituciones sin

fines de lucro, cuales toman dinero del estado, lo ponen a disposición de los necesitados y asisten a

que estos en su desarrollo de capacidades, ahorro y salida de la pobreza estructural. La llegada de

las ONG’s y otras instituciones en cuanto a la capacidad de estar junto a la gente, de ponerse a

disposición de ello y sus necesidades y en la medida de lo posible exigir un poquito más que lo que

lo haría el estados mismo, en cuanto a objetivos a cumplir y el “re-pago” o retribución que este

individuo pueda hacer, es lo que busca el estado poniendo mayor responsabilidad financiera en

manos de las instituciones sin fines de lucro. Por último y para finalizar, el concepto radica en que:

“No es lo mismo deberle algo al estado, que deberle algo a una institución o ONG compuestas con

personas, generalmente muy calificadas y con gran educación (al menos en países asiáticos, ya que

no cualquiera dirige organizaciones serias y fundaciones o ONG’s en países donde estas

organizaciones tienen ya muchos años de actividad y prestigio dentro de la sociedad), que te

conocen, que saben de tu relación con el dinero, que viven en tu mismo barrio y que tienen muy

clara la situación familiar que te rodea”, se entiende… Aquí trabaja el despertar un poco la

vergüenza, el emprendurismo, la responsabilidad, del que recibe asistencia. Ahí en esa filosofía,

radica la importancia de las instituciones sin fines de lucro y el rol que se les asigna, en la nueva

estructura de economía social. En la India estas prácticas tuvieron también que nivelar su accionar,

ya que la presión entre individuos de la misma comunidad en cuanto a los re-pagos, género

situaciones de suicidio y conflictos sociales, no debemos olvidarnos que se trabaja con gente

vulnerable en todo sentido y es por ello poner el foco en el control de las instituciones que son

permitidas trabajar en este enfoque financiero, ya que es importante ver la propuesta que llevan

adelante y como formalizan el desarrollo de la gente.

3. La tercera cuestión que podemos relacionar con la anterior es: “Ahorro y uso del préstamo”

también relacionado con que, en algunos casos “el acceso al crédito difiere del acceso al

desarrollo”. Para que la práctica tenga efecto, es importante, en cuanto a su concepción teórica del

préstamo, este sirva para promocionar las capacidades y no que se ajuste simplemente a “cubrir las

necesidades básicas”. Esto lo que quiere dejar de manifiesto es, que no es posible fomentar las

capacidades de un individuo si el préstamo al que accede queda a merced del uso cotidiano con el

objetivo de cubrir costos de vida básico tales como, agua y alimentos, ya que no deja margen de

poder incentivar a los individuos a proyectarse por fuera del hecho de cubrir sus necesidades

básicas. Acá también a medida que vallamos ampliando sobre el tema, también encontraremos

diferentes enfoques, ya que ahí radica la verdadera clave del éxito o no de los programas y la

funcionalidad eficiente o no de diferentes instituciones que ingresan al círculo de prestadoras de

servicio y que brindan asistencias financiera en este tema. El destino del préstamo y la capacidad

de generar en la persona la cultura del ahorro, es lo único que hace que este enfoque tenga éxito

en los lugares donde se dice haber logrado resultados exitosos. De no estar bien claros estos dos

pilares fundamentales, no deben usarse como principal herramienta y estructura de fomento, ya

que no prosperara. Tanto no prosperara ni en función al objetivo principal, que es la erradicación

de la pobreza, ni en función de la intención de fomento del sistema financiero en términos Micro.

De hecho es una máxima que puede ir desde lo más individual hasta lo más general, el sistema

financiero no puede estar exento de la presencia y el fenómeno del ahorro, ya que de lo contrario

no habría sistema alguno ni se generaría capital de segunda instancia, para futuros otorgamientos.

El fenómeno “ahorro” es tan importante en su concepción filosófica, que un libro entero


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podríamos escribir sobre ello solamente, pero con solo aclarar en este resumen que es de

fundamental importancia tenerlo en cuenta, será suficiente. Acá también quiero agregar otro de

los temas de debate sujetos a análisis: “Generación y fomento de capacidades, el asociacionismo”.

Como mencionamos anteriormente existen muchos autores que definen la estructura de pobreza

con mucha más claridad de la que puede aportar un profesional especializado en otra rama de

estudio, pero como mencionamos en un principio, la pobreza no solo es una consecuencia de la

“corrupción”, dejando ese concepto en lo que podríamos dar a llamar pobreza o indigencia

institucional, también hay cuestiones que hacen a las capacidades de las personas, a la

funcionalidad del ambiente en el cual la persona crece y se desarrolla, a la capacidad de

“relacionarse” y he aquí uno de los puntos que por el momento vamos a intentar describir con

mayor puntualidad y relacionarlo con otro de los tópicos de debate como, “Problemas de

autoconfianza y espíritu emprendedor o falta de oportunidades”. Desde una perspectiva que

tiende hacia la asociatividad como un método que fomentan la “corporación”, ya que mediante

estos incentivos y prácticas se puede abordar la temática de la confianza hacia otros, la

preocupación por formar parte de algo, fomenta la autoestima, mejora los niveles de

reconstrucción del tejido social y fundamentalmente fomentan el lenguaje. Similar a lo que se

intenta en este sentido fomentar, las instituciones enfocadas a el comercio internacional trabajan

fuertemente en la generación de programas de cooperatividad, los consorcios de exportación y de

proyectos de asociatividad, analizados los resultados de estos programas los mismos dan señales

de que es una manera de progreso en cuanto a las actividades de exportación y generación de

mayor valor agregado en este nuevo contexto mundial comercial. Por eso pienso que

indiferentemente de la escala, la filosofía que deriva de este pensamiento de “unión”, es la que

más resultados positivos está provocando. Para trazar un paralelismo podríamos decir que a nivel

individual, las situaciones de pobreza pueden ser abordadas por prácticas que fomentan la

asociación, a su vez y ya a nivel país comercial, también debemos hacerlo buscando el mismo fin

que es la unión y la asociación de agentes, quizás esto también ayude a que a niveles macro, la

argentina re-construya su capacidad de asociatividad y perspectivas de trabajo hacia la abolición de

la exclusión y la pobreza. Esto que acabo de mencionar tiene que ver con lo que en un principio

mencione sobre el lugar desde donde nos paramos para resolver los problemas, este enfoque

Micro-financiero, puede de alguna forma reconstruir alguna interrupción entre los bancos y los

ciudadanos excluidos y desde ahí ayudar y fortalecer una conexión más sólida y con más

instrumentos locales, de asistencia y desarrollo. Sería bueno también agregar que, por un lado,

trabajar en estas prácticas a nivel micro, va a modifica sustancialmente nuestra relación con el

mundo de las finanzas y el enfoque, comenzando desde lo individual hacia lo particular, a su vez

tienen el potencial de actuar sobre el fenómeno que más nos martiriza a los argentinos que es la

“inflación”, pero ese será tema para otro trabajo, quizás ahí también exponga cómo estas

iniciativas derivaron y provocaron grandes cambios favorables en torno a los desniveles de la

balanza comercial de un país tan grande como la India. El segundo tema es, que una vez más poner

el enfoque sobre la “corrupción”, no estaría de más. El sistema de asociación en sus diferentes

formas, es el que mayor potencialidad de beneficios tiene, pero yo mismo he sido testigo de cómo

mucha de las personas que pretendían llevar adelante un programa tan honrado, como es el de

ayudar y brindarse a los más carenciados, se hacían de tierras, maquinarias y camionetas 4x4 a los

ojos de toda la sociedad vecina, utilizando para beneficio propio, los fondos destinados a


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programas con fines sociales. Por ello, es importante poder separar entre lo que está bien y está

mal, pero remarco, el modelo de la asociatividad, con las mejoras y los controles necesarios que

hay que imponer, es el que mejores resultados ha generado, ejemplos de ello y a otra escala,

programas de asociatividad que se iniciaron en Italia y los mismos en nuestro país, ver para más

información bibliografía recomendada (Bank, Conectividad creatividad y competitividad: Su

relevancia para la internacionalizacion de empresas 2009). También en este enfoque quiero incluir

otro de los temas de debate actual sobre estas prácticas, el referente a la "Herencia generacional“.

Entendidas ahora, algunas de las cuestiones que nos introducen a la temática y el contexto que da

origen a estas prácticas financieras de Micro-finanzas, hablemos un poco más sobre la cultura e

idiosincrasia de los lugares donde esta corriente se desprende. Hablamos en este caso de un país

remoto, que se confunde con la india, cuya gente tiene una sutileza que fácilmente la diferencia

con otros países de la región, a su vez se los conoce por su aporte a la música, la literatura y en

particular la poesía. Entre sus idiomas, el inglés, idioma contemporáneo de uso actual, el arábico,

turco y persa se entremezclan con uno de los idiomas que más se reconoce entre pares como el

lenguaje más sensual, el “Bengali”, estoy hablando de Bangladesh. La pregunta es: ¿Sera esa tierra,

cuna de una de las nuevas estructuras y esquema financiero que cambie el rumbo de las finanzas

del nuevo siglo? Lo que sí está claro, es que por cercanía y hermandad que los une, su principal

hermano territorial y animal financiero como lo es la Republica de la India, adopto su “know-how”

para dinamitar el mundo de las finanzas que hasta el momento conocía claras limitaciones y que se

encontraba estancado a nivel global. No solo eso es lo importante a analizar, sino que debido a la

magnitud de las posibilidades que les da el contexto actual, donde con enfoques de asociatividad y

sector emprendedor, representan el intento más claro de gestionar de alguna forma la pobreza y la

exclusión a gran escala, puedan por otro lado elevar el nivel de conciencia y apelar más

intensamente al espíritu de supervivencia que los diferencia del resto del planeta. Esto que ahí

sucede, no tiene solamente como principal objetivo el generar capacidades financieras y de

independencia económica financiera y hasta en algunos casos, independencia misma de los estados

lo cual es quizás para un análisis más profundo, sino que a su vez pretende ir en búsqueda de una

nueva inteligencia aplicada al trabajo, que se respalde en uno de los pilares fundamentales para la

propagación de una casta2, que es el “saber”. En culturas de la dimensión como la que estoy

describiendo, en zonas geográficas que han sufrido cambios bruscos y que han experimentado

muchos más procesos y ciclos evolutivos que lo que nosotros, y donde se da un contraste de pleno

Boom en el área de las tecnologías, la comunicación, las telecomunicaciones y la ciencias

informáticas, pero que a su vez existe aún una gran parte de la sociedad que por necesidad o

convicción, siguen haciendo uso y de una práctica que hace referencia a la idea de la trasferencia

de conocimientos, proceso y traspaso de cultura mediante el “lenguaje” y “herencia”. Lo que

debemos nombrar es que: Estos pueblos, llegan a poner en práctica y a desarrollar como idea, que

la supervivencia de su etnia, debe enfocarse a la “transmisión de conocimientos”, traspaso de

“información” y en la posterior “decodificación” de ese mensaje encriptado, mediante

transferencia hereditaria. Es por ello que las políticas de Micro-finanzas tiene a su vez como

principal objeto el servir como engranaje fundamental y que permitan a su vez formalizar un

traspaso de conocimientos a lo largo de la cadena generacional, que trascienda y valla más allá de

2 En otras sociedades, grupo que forma una clase especial y tiende a permanecer separado de los demás por

su raza, religión, etc. (Diccionario de la Real academia española, WEB: http://lema.rae.es/drae/?val=casta)

http://lema.rae.es/drae/?val=casta


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lo económico. Explicado esto, entendemos ahora, porque con mucho orgullo van desarrollando un

discurso que se orienta en lo que ellos llaman, la 5ta generación de emprendedores, lo que habla de

que el enfoque está puesto en que este rumbo se lo vea como un amplio cambio que afecta y

afectara a varias generación futuras, ahí ahora podemos comprender la magnitud del término

“sustentabilidad”, y lo que este significa en cuanto a este enfoque.

4. En cuarto lugar y con relación a lo anteriormente expuesto, tenemos debates relacionados con lo

que se denomina “capacidades de mercadeo”, lo que significa que una vez diagramada la

asistencia, desarrollado el plan de trabajo y la asistencia financiera, la persona debe recibir

asistencia para poder llevar adelante un nuevo desafío que es el de vender su producción. Sobre

este tema debemos entender que los estados y a su vez los diferentes municipios jugaron un rol

fundamental defendiendo los intereses de las personas afectadas y contempladas en estos

programas, ya que un aspecto importante de las leyes a ese nivel tienen que ser modificadas,

especialmente las municipales y provinciales, porque son el ámbito de negocio al cual tendrán

acceso estas personas en una primera instancia y para ello debe de generarse un marco legal que

les permita con el consenso de estos organismos, desarrollarse sin tener que cumplimentar mucha

de las reglamentaciones de vigencia estricta en el plano de lo comercial, de lo contrario sería muy

difícil que puedan salir a competir, no solo teniendo en cuenta las limitaciones y faltantes que

experimentan, sino también con los otros individuos que ya están en la cadena productiva de

alguna forma actuando. Este proceso del programa también requiere de mucha capacidad por

parte de las instituciones de asistencia, ya que aquí el individuo no solo sale a vender su producto,

sino que el mismo sale al mercado y ello es un tema en sí.

5. En quinto lugar debemos comprender otro de los pilares en los cuales se aferran estas prácticas y

que también es un tema sujeto a debate, “El desarrollo de la mujer”. Este no es un tema menor,

nosotros como sociedad occidental no tenemos ni siquiera una mínima comprensión de la situación

y el estatus de la mujer en países asiáticos e incluyo en este plano, alguno de los países de áfrica.

Como para comenzar a dar una impresión sobre el tema, una sección de la capacitación se enfocó

pura y exclusivamente en revelar la innumerable cantidad de factores que afectan al sistema de

desarrollo y realidad actual de las mujeres. Particularmente en la India, el sistema de castas que

encuentra su legitimidad en fuertes convicciones religiosas, culturales y sociales, está constituido y

deja vislumbrar el inmenso peso que recae sobre la figura de la mujer. Pero sin meternos en

situaciones de análisis que lleven el foco de la cuestiones religiosas o de castas, y que sin duda y en

gran medida y sin comparar pero solo con carácter de seguir nombrando algunos otros temas,

como la corrupción y la falta de autoestima o de capacidades netas de la persona, son y se

posicionan como otro de los principales problemas a afrontar y para lo cual, estas prácticas deben

actuar de inmediato, con suma urgencia y con el apoyo de muchos profesionales que integran estas

asistencias y que exceden al ámbito estricto de las ciencias económicas, acercándose a la

psicología, la sociología y profesionales de ciencias sociales con enfoque humanístico, por eso

vuelvo a remarcar, el enfoque en la mujer es esencial. Siguiendo con el caso de la India en

particular, podemos narrar pequeñas historias que dan una mirada sobre este tema, por ejemplo:

Una joven que nace en una familia tipo, llegado el momento del casamiento, es la que debe pagar

para llevar adelante el proceso del mismo, donde su familia debe a su vez, poner a disposición

dinero, bienes y pertenencias del futuro marido, para que la parte legal del casamiento tome

efectividad. Esto genera un estigma que acompaña durante toda su vida a las mujeres, ya que el


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nivel dotes que pueda poner a disposición, tendrá un efecto directo sobre su casamiento. Esta

realidad dispara diferentes cuestiones: Por un lado cuando un casamiento arreglado está en

puerta, aparece esta figura que hasta tiene su denominación, el “dowry”, que en una primera

instancia era simbólica y representaba la ayuda y asistencia de la familia en pos de la futura

independización de la mujer, luego los ingleses las establecieron mandatorio. Esta situación al día

de la fecha, sirve como motor de una violencia que supera a cualquier capacidad de asombro, las

mujeres son apaleadas, maltratadas y abusadas por parte de sus cónyuges, con la intención de que

sigan requiriendo asistencia a sus familias originales. Debemos entender que en un país como la

India no todos los hombres y las mujeres acceden al casamiento, de hecho es muy difícil poder

cumplir con los requisitos que demandan una acción de estas características en el entorno tan

complejo de castas que ellos tienen. Para entender de alguna forma, hay familias que solo pueden

afrontar el casamiento de una sola de sus hijas mujeres, ya que no están en condiciones de asistir a

la siguiente con lo que el gasto conlleva. En el seno de las familias y en cuanto a la mujer, esto, por

mucho tiempo derivo en una práctica concreta, que consistía en que al momento de enterarse los

padres embarazados que estaban en espera de una niña mujer, automáticamente la primera

opción era el aborto. Los números de mortandad pueden llegar a sorprender a muchos y es quizás

mejor no entrar del todo en esos detalles. Otra situaciones que esto desprende, está representada

por una situación en la cual el hombre se casa con la mujer para recibir estos dones y la deja a su

propia merced constituida la formalidad, entendiendo que en un país como la India la posibilidad

de que esa mujer vuelva a intentar casarse o que incluso alguien de su familia pueda intentar llevar

acabo ese mismo acto es nulo, por lo tanto no solo se afecta el patrimonio individual de esa mujer

y su honor, sino el de toda la familia que la condena a la exclusión y el desprecio de la sociedad en

su totalidad. Una vez más, remarco, este tema es muy fuerte y requiere de mucho conocimiento

sobre estas culturas e idiosincrasias, para no ofender y para no hablar de algo que no se conoce en

profundidad. Lo que intente hacer, fue una breve reseña que abre el panorama de análisis y que

puede ser interiorizado a horizontes impensables para mentes occidentales, y que es solo una

parte pequeña e indicativa de este tema tan “tabu”. Por otro lado y también en relación a este

tema, volviendo a lo netamente económico, los programas o prácticas de Micro-finanzas fueron

enfocadas en un 90% a la figura de la mujer y vuelvo a mencionar, acá utilizando conceptos

netamente económicos, ya que el impacto real sobre la sociedad teniendo como parámetro el

gasto de una mujer de familia, cualquiera este fuera, es, en mayor medida re-ingresado el circuito

de la economía en su conjunto. A su vez, siendo las mujeres las destinatarias de estas asistencias se

minimizaba el riego por el capital prestado, ya que cumplen en mejor medida los re-pagos. Pero

aquí no terminan las afirmaciones o conjeturas que confirman que las “mujeres” deben ser las

principales beneficiarias de esas asistencias, ya que el gasto que ellas por lo general hacen, está

destinado pura y exclusivamente al entorno familiar, cosa que en el hombre no sucede. Estas

observaciones son mucho más amplias y requieren de mucho análisis, aquí solo se pretende

fomentar el debate, para que sea genuino el resultante y no sea todo provisto desde el enfoque

que se obtuvo en otra sociedad muy diferente, debemos encontrar nuestro balance en relación a

esta temática y sobre el impacto de que las practicas se hagan con el ojo centrado en la figura

femenina, no tanto de la figura masculina. A modo de acotación, nuestro país no piensa de la

misma manera ya que del análisis de créditos otorgados bajo estas prácticas se estipula que un 70%

de los adjudicados con estas asistencias, son hombres. Otro ejemplo claro de lo que este enfoque


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desvelo en la Republica de la India, tiene que ver con el hecho de que mediante estas asistencias, el

trabajo de campo y presencia por parte de las instituciones de Micro-finanzas en los lugares

carenciados, para recolectando y principalmente entendiendo necesidades, disparo una hipótesis

que la principal causa de deserción de mujeres en ámbitos de la educación, estaba directamente

relacionado con la falta de higiene y hasta en algunos casos la ausencia total de baños en

instituciones educativas, cosa que ya se está intentando reparar y contribuyo enormemente a que

un numero enorme de mujeres se encuentre volviendo a ámbitos de la educación.

6. En sexto sentido y acá con ánimo de ir ya saliendo del plano de enfoque internacional en términos

a estas experiencias e ir de a poco metiéndonos en temas del debate que enfoquen en nuestro

territorio, voy enumerar los últimos temas sujetos a debates en el plano internacional. Alguno de

estos son: “Gestión, o evasión e impedimento de la expansión de la pobreza”, siempre la frase

instalada de que es mejor prevenir que curar se la menciona por una razón o por otra, acá este

enfoque apunta a esto. ¿Es importante gestionar la pobreza o deberíamos de intentar que no se

expanda y mejor aún, que no se genere?, siendo estas prácticas un aporte a la gestión de la

pobreza, ¿El estado, puede encarar otras “alternativas” que busquen el mismo fin?, ¿No es

“contradictorio de principios”, el hecho de generar un mercado y brindar un servicio cual apunta a

que algún día no se lo necesite? Este tema no es mínimo, lo que se pretende exponer con esta

cuestión, es que si buscamos la abolición de la pobreza, no estaría mal pensar que no lograremos

buenos resultados si el brindar un servicio de estas características, puede generar clientela la cual

fomente así un mercado cuyo interés por parte de las prestadoras de servicios, va a perpetrarse en

el objetivo oculto de que no se acabe, por consiguiente que no se logren los objetivos de apalear la

pobreza. Otra cuestión también relacionada a ello radica en el descreimiento de que la

“bancarización y la inclusión financiera” sea un verdadero propulsor de integración. En el mundo

no hay eficazmente presentados datos que lleven a pensar que estas prácticas verdaderamente

funcionan, hay indicios, hay relatos de los países que las practican y los organismos que las

promocionan, pero todavía debemos poder analizar mejor el “Impacto verdadero en su objetivo de

lucha contra la pobreza, y el estudio de las prácticas y su aplicación”. Otro debate radica en si

debemos, para dar comienzo a prácticas de este tipo “ajustar el sistema financiero global y luego

así el alcance del enfoque Micro-finanzas o viceversa”. Comprendido ahora un poco por donde

pasa el debate en términos generales, ¿Estamos en posición de llevar adelante “Políticas, normas y

programas” que se ajusten de la mejor manera a nuestra idiosincrasia y establecer así una “agenda

de trabajo”, no quizás copiando el modelo que aparenta funcionar en otros países, sino

adaptándolo, asimilando esa información y datos que del exterior podemos recabar, las

experiencias positivas y fracasos, para con eso producir algo a medida de nuestras necesidades?

7. Siguiendo el camino de la propagación teórica y fomento de estas prácticas, llegamos a lo que

podemos entender cómo, la lista de políticas económicas recomendadas para impulsar el

desarrollo, denominado el: “Consenso de Washington”. Quien no comprenda lo que esto

simboliza, estamos hablando de un programa que propone recomendaciones y orientaciones a

nivel económica financiera mundial, las cuales en un principio eran establecidas solo para

Latinoamérica, luego pasaron a ser de carácter global, cuya sede se encuentra en el distrito de

Washington D.C y los organismos referentes que integran sus esfuerzos son, el Banco Mundial

(BM), Fondo Monetario Internacional (FMI) y El Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

Comprendiendo la estructura de poder y la línea de pensamientos que estos organismos


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representan, el debate nuevamente se enfoca en una cuestión más bien de posiciones

incompatibles, en algunos casos con las políticas y visión de nuestro estado.

Países vecinos y puertas adentro

Como fue desarrollándose esta estructura y prácticas en nuestro territorio: Territorio que

trasciende los límites geográficos de nuestro país, y que incluye a muchos otros países vecinos con los

cuales nos unen algunas muchas cosas y en este caso en particular, problemas ligados con la exclusión

y la pobreza. Por ello, estas prácticas que se inician en los países ya nombrados y que luego llaman la

atención de muchos organismos internacionales y de carácter global, los cuales toman la iniciativa de

asociar y aggiornar esas prácticas con la tarea de las ONG’s y organizaciones sin fines de lucro y donde

va como resultado surgiendo otras formas de representación societaria, las cuales se están

comenzando a conocer y tienen como principal objetivo el ampliar la base de trabajo desde donde

nosotros, los seres humanos, nos proyectamos y producimos bajo el marco legal y sistema de fisco en

las diferentes nación. Esto que marco, no es algo si porque sí, estamos comenzando a conocer lo que

serán las nuevas estructuras societarias, que brindaran otro panorama y significado al trabajo. La

argentina dio su primer paso mediante designación de un marco legal que así lo estipule, cabe aclara

que: Los marcos legales deben de cumplir con la organización jurídica, la cual especifica un rango de

jerarquía en cuanto a las leyes. En nuestro país está determinado por leyes nacionales, provinciales y

municipales, cuya jerarquía responde a la Constitución Nacional en primera instancia, los tratados

internacionales, cuales comprenden los bilaterales y regionales, las leyes nacionales (poder legislativo y

el poder judicial). Eso que conocemos como marco legal es, ni más ni menos, la estipulación en cuanto

a su jerarquía y la forma en la cual debemos comprenderlas. A su vez lo representativo de un marco

legal, es que tiene que lograr una asimetría congruente entre lo que defendemos, beneficiamos y

castigamos puertas adentro del país y lo proyectado hacia fuera a un nivel regional y global, lo cual se

encarna en forma de valores que personificamos y representamos como individuos y sociedad.

Aclarado esto, volvemos a poner el énfasis entre lo que al principio denominamos como lucha de

“poder”, ya que de acuerdo y en función a este escalafón jerárquico de la leyes, siendo que estas

nuevas prácticas están impulsadas por los principales representantes de organismos mundiales cuales

ven al liberalismo con ojos amigables y frente a los cuales algunos gobiernos temen perder su

autodeterminación en ciertas cuestiones. Es por ello que esto genera un nuevo conflicto que se da en

el marco de la lucha por el “poder” y una vez más quiénes quedan a la espera mientras estas disputas

se llevan adelante, es la gente que queda en el medio y es excluida.

Comencemos a analizar el marco legal que se platea y cuáles son los beneficios y castigos que dirigen

valores a ser reconocidos, cuales derivan de estas leyes sancionadas.

8. “Marco legal vigente, Rep. Argentina”, Ley 26.117 (Social Junio 28 de 2006.): A los veintiocho

días del mes de junio del año dos mil seis, se sanciona la ley que da marco legal a este enfoque de

economía social, mediante la promoción y la regulación del micro-crédito. En una primera

instancia bien se establecen los objetivos que tiene dicha sanción y la relación que estos tienen

con la intención de “estimular el desarrollo integral de las personas y grupos de bajos recursos y el


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fortalecimiento de las instituciones y organizaciones no lucrativas de la sociedad civil, que

colaboran en el cumplimiento de las políticas sociales”. Algunas consideraciones generales de la

ley:

a) Micro-finanzas –Monto que no exceda los 12 salarios mínimo, vital y móvil.

b) Activos totales no superen las CINCUENTA (50) canastas básicas totales para el

adulto equivalente hogar ejemplo.

c) Serán consideradas Instituciones de Microcrédito las asociaciones sin fines de lucro:

asociaciones civiles, cooperativas, mutuales, fundaciones, comunidades indígenas,

organizaciones gubernamentales y mixtas, que otorguen microcréditos, brinden

capacitación y asistencia técnica a los emprendimientos de la Economía Social

d) Organizar el registro nacional de instituciones de microcrédito.

e) Administrar el fondo nacional de promoción del microcrédito.

f) Créase la comisión nacional de coordinación del programa de promoción del

microcrédito para el desarrollo de la economía social – organismo desconcentrado

en el ámbito del ministerio de desarrollo social de la nación.

g) Se establecen mecanismos de control y seguimiento.

9. Junto a estas disposiciones que se estipulan en la ley, se articula la adopción de medidas

por parte del Banco Central de la República Argentina (BCRA), con el objetivo de poner a

disposición herramientas que sirvan al fin de las leyes instrumentadas anteriormente

mencionadas, en pos de la promoción de estas actividades de carácter financiero

económico social. El día 26/12/2008, el BCRA pone a disposición la COMUNICACIÓN “A”

4891, sobre la “Reglamentación de Préstamos para micro emprendedores y financiaciones

para Instituciones de Microcrédito”. Esta regulación es la que pone el puntapié inicial en

términos a la reglamentación de estas prácticas y el enfoque que le da la entidad

encargada de regular el conjunto del sistema financiero nacional. Dicha comunicación de la

entidad se publica en el Boletín Oficial del 20-feb-2009, número 31599 con el siguiente

resumen “CIRCULAR OPRAC 1-620. LISOL 1-495. RUNOR 1-870. PRESTAMOS PARA

MICROEMPRENDEDORES Y FINANCIACIONES PARA INSTITUCIONES DE MICROCREDITO.

REGLAMENTACION”. Dicha comunicación y norma modifica unas seis anteriores y es

modificada por unas cuatro. Este marco de trabajo que brinda esta norma, permite

básicamente estructurar estas prácticas a nivel financiero, reconociendo y nombrando los

agentes a actuar, fijando montos y estipulando las maneras para acceder a ellos, monitoreo

e información (datos que deriven de estas actividades, para estadística y acceso a la

información), en segundo lugar fijando y estableciendo una regla en cuanto al acceso y

redistribución de los fondos, estipulando el nivel de actuación de las financieras de Micro-

crédito, con un enfoque “gradual de crédito”, donde estas no quedan limitadas a su capital

inicial, en cuanto al préstamo que estas pueden ofrecer (error total ¿y van?). Otra de las

estipulaciones es la participación de las instituciones financieras en el sector de las Microfi-

nanzas. Sobre este punto en el análisis radica un importante tema que está relacionado a

las capacidades y la potencialidad de las diferentes instituciones y agentes que pretendan

actuar bajo este marco, ya que estos son los parámetros técnicos que dan lugar a las

actividades de campo. El poder de recolección de la información, su procesado y su


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posterior puesta en acción bajo interpretaciones que acaparen toda la temática en su

conjunto y que verdaderamente tengan un objeto de ser, en cuanto a abolición de la

pobreza, podrán finalmente hacerse realidad y comenzar a operar. Es también llamativo

que los principales estudios de finanzas y estudios jurídicos de primer nivel, son quienes

acaparan y lideran el asesoramiento en este sentido, llevando los costos operativos a

niveles ya de entrada altos. Es por ello que es fundamental en este caso el acceso a la

información, la posibilidad de organización en relación a estas disposiciones y la puesta en

marcha de proyectos que sean llevados adelante por organizaciones que no tengan que

incurrir en costos altos por acceso al asesoramiento financiero legal, que luego se re-

direccione a quienes apuntan estas prácticas. En otras palabras, aquí radica una importante

cuestión, debemos lograr que estas prácticas lleguen a los más necesitados, sin tener que

pasar o sin presencia en la cadena de agentes que ya son grandes en el mercado

financiero. “Ese es el gran desafío, la capacidad de generar acceso a la información y

estructura del mundo de las finanzas, a un bajo costo”.

10. Una vez señalada la reglamentación y marco legal comenzamos a pensar sobre uno de los

temas quizás también sea de suma importancia, esto que se mencionó como beneficios y

castigos párrafos antes, es: La relación entre “Las micro-finanzas y las reglas fiscales”.

Como principal punto hay cuestiones que tienen que ver con el simple hecho informativo,

los datos en sí mismos, los procesos y formalidades, las cuentas y las capacidades

relacionada con la gestión administrativa de todos estos documentos, ese es un factor que

tiene que poder tenerse en mente y venir incorporada en una campaña o programa que

pretende desarrollar ciudadanos activos financieramente, es por ello que quizás ese mismo

alegato, le sirva y sea suficiente para justificar parte de la inversión o parte del gasto que se

utilice en pos de desarrollo de capacidades y abolición de pobreza y que también vela por

la trasparencia, logrando que los individuos de puedan posicionarse frente al fisco como

ciudadanos activos y contribuyentes. Entendido esto, quizás el programa en su totalidad y

dando cuenta de lo pequeño de su escala, sea una buena herramienta para poder de una

forma también contribuir a la inclusión y por lómenos dar un paso adelante en el objetivo

de tener datos más precisos que permitan ver con más claridad los caminos que muchas

veces tiene la “corrupción”. Es por ello que es fundamental que los registros puedan

hacerse, que las instituciones que lleven adelante estas prácticas presenten datos lo más

precisos posibles, que sus acciones sean las correctas frente al fisco y desde ahí fomentar

una cultura de contribución más instruida. No solo la posición de los individuos frente al

fisco va a ser incentivada, sino que el fisco también va a estar invitado a re-ubicarse, ya que

fomentar el emprendurismo, la auto determinación o el individualismo, puede generar un

quiebre en alguna de las pre-establecidas áreas de “imperio” del estado. Una política que

teóricamente trabaje realmente en pos de gerenciar y desarrollar capacidades, puede

pronto pasar a estar gerenciada activamente por esa masa de individuos y hay que ser

competente frente a ello. Lo que intento marcar y esto se vio reflejado en mucho de los

países de Asia, donde políticas buenas y bien aplicadas pueden funcionar, y el estado debe

moverse hacia incorporar un nuevo grupo de gente que aporta y por lo tanto debe

considerar modificaciones en su sistema de renta. La información de un plan de esta


31

naturaleza es fundamental, tanto para desarrollar capacidades en toda la referente a las

finanzas y el fisco. La información contribuye a la “jurisdicción” en este nuevo paradigma.

11. Sin ir más lejos, si la información esta, los instrumentos de “evaluación, seguimiento,

estadística, cuadro de control, análisis de situación y métodos de calidad continua”,

pueden ser utilizados y aplicables. También la información, en conjunto con los programas

pueden ir siendo gestionados con mayor o menor intensidad de acuerdo a la necesidad. A

su vez pueden dar indicios de los rodeos que tiene los caminos de la “corrupción” y dar

cuenta de algunos desvíos que puedan surgir de forma evidente. Es probable que muchas

veces a lo largo del planteado de este tema, hallamos pensado en que la información es

importante para nosotros la sociedad en su conjunto, en pos del análisis del gasto o los

recursos del cual hace disposición el estado en práctica de este tipo, y o para el estado en

cuanto a la información fiscal, y o para las organizaciones que actúan y demandan

asistencia en función a los programas y el volumen monetario de las actividades que

desarrollan estas mismas. Pero hay que detenerse a pensar que quien vive en una situación

de exclusión y pobreza y necesita de asistencia, la cual se brinda de la mano del

“conocimiento”, el saber y sobre toda las cosas, la “la confianza”, para ello, nada mejor que

quien sea el beneficiado pueda ver, sienta y pueda comprender que recibe toda la

asistencia que para él se ha estipulado y que no hay nada en el medio que lo deja sin su

derecho o le quite parte de este mismo. En ese sentido, “la información y el acceso a la

misma” juega a su vez un importante papel y es en función a la información misma, que la

persona puede comenzar a auto-gestionarse.

12. Como mencionamos anteriormente, el marco legal que asiste y estipula un lugar concreto

de acción para estas prácticas, estableció una comisión nacional de coordinación del

programa y lo puso a funcionar bajo el ámbito del Ministerio de desarrollo social de la

Nación, ministerio que debe funcionar tracciónando e impulsando medidas y programas

que fomenten el desarrollo y la inclusión, y el mismo crecimiento de estos planes, en

cuanto a su llegada, alcance y su “institucionalidad”. Comprendiendo dicho termino bajo

las siguientes premisas: Institución, “mecanismos de índole social y cooperativa, que

procuran ordenar y normalizar el comportamiento de un grupo de individuos (que puede ser

de cualquier dimensión, reducido o amplio, hasta coincidir con toda una sociedad). Las

instituciones trascienden las voluntades individuales, al identificarse con la imposición de un

propósito considerado como un bien social, es decir, "normal" para ese grupo. Su

mecanismo de funcionamiento varía ampliamente en cada caso, aunque se destaca la

elaboración de numerosas reglas o normas que suelen ser poco flexibles y amoldables, así

es de que también puede ser un conjunto de personas asiendo mandatos” (Wikipedia 2014).

Dentro de esta descripción hay una importante descripción que hace referencia al

comportamiento de una persona o grupo, eso es lo principal que debe gerenciar,

promocionar, beneficiar y también saber reconocer el Ministerio y a través de sus acciones

y propuestas, en ello se verá reflejado su éxito o fracaso. A su vez, debemos también tener

en cuenta que como segunda instancia pero con su correcta articulación, sumado a todos

estos desafíos y objetivos que se plantean con estos enfoques de acción, se debe también

procurar por inculcar “políticas de innovación, agregado de valor y generación de


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competitividad”, siendo estos pilares fundamentales para el desarrollo no solo de los

individuos en forma particular, sino de la sociedad en su conjunto.

Información y tecnicismos

Luego de haber repasado el origen de las prácticas, su sinapismo a través del mundo, sus principales enfoques y objetivos, la reglamentación local que le da marco y sustento en nuestro país, ahora podemos enfocarnos en algunos aspectos técnicos que hacen a esta disciplina. El primer costo a analizar es el referente al costo o inversión en sí, la cual debe de fijarse en cuento al alcance que se pretende, debidamente especificando un monto del PBI o un parámetro que nos permita en forma integral monitorear su presupuesto o suma de dinero puesta a disposición. Esta supervisión que se logre sobre su funcionalidad y resultados positivos o negativos, fijara la base en cuanto al análisis de llevar adelante otros programas que contemplen otros costos de operación y resultados factibles. Esto en lenguaje técnico se conoce como el costo de oportunidad, que englobe el número de gente trabajando en ello, el monto en dinero que se asigne, los tiempos y el potencial costo de otra práctica que busque el mismo objetivo y que pueda ser más eficiente aun, en cuanto al monto de dinero usado por resultado obtenido. Un análisis un poco más fino nos lleva a pensar en los costos que deberá afrontar la institución que realiza la asistencia, ya siendo costos de captación o propio interés que deberá pagar la misma, el costo por incumplimiento o moratoria, costos de transacción financiera, siendo estos estipulados en cuento al porcentaje de incidencia en cuanto al monto asignado. Esta tecnicidad es importante a desarrollar y aquí radica la ingeniería y diseño de programas que permitan el crecimiento y la sustentabilidad de las instituciones financieras que trabajan bajo este marco.

En cuanto a lo que deriva de este planteo, también debemos comprender la proyección del mismo

y como va a estipularse la demanda, para comprender como va a manifestarse el sector en su conjunto. ¿Habrá posibilidades de trabajar bajo un sistema de “economías de escala”?, ¿Dónde se posicionara la demanda y la oferta de estos servicios?, ¿Cuál será el desarrollo que esta bancarización establecerá para los casos de éxito y como se articulara el paso financiero de un estado de asistencia, progresivo de mayor a menor? Es importante mencionar que en este punto radicara la auto-sustentabilidad de estas prácticas, el valor del capital, la tasa de interés y otros factores van a determinar el interés del capital por ingresar o no en dicha actividad. Seducir al mercado de capitales para que invierta en el sector y se vuelque al mismo, será un gran desafío por quienes tengan que llevar adelante actividades de esta índole como institución financiera, y su accionar definirá el nivel en el cual el estado está haciendo asistencialismo o desarrollando verdaderamente instrumentos que generar auto-sustentabilidad, tanto para las financieras como para quienes están en situación de necesidad. Cuando hablamos en estos términos de demanda y oferta estamos hablando de la pobreza en potencial, ya que el demandante o los demandantes, están representados por el número que registren nuestras estadísticas en cuanto a pobreza, indigencia, exclusión, desempleo y situaciones de extrema pobreza. En cuanto a esto ya mencionado, que tiene que ver con los “costes”, podemos comprender que existirán dos formas de mirar hacia estas prácticas, uno referente a los costos tangibles y el otro a los intangibles que estarán representados y serán objeto de análisis por los organismos de control.

En cuanto al desarrollo de las Micro-finanzas, debemos comprender que su aplicación es una

herramienta nueva que pretende asistir en la búsqueda de prácticas que fomenten las capacidades de cada individuo, la confianza, su relación con el dinero, la gestión de un proyecto, al cual quizás lo pueda acompañar la gestión de otro proyecto siguiente y luego quizás otro más ambicioso aun y que en definitiva, podemos resumir y entender como “la gestión del conjunto de proyectos que conforma su vida”. Ahora claro está, un enfoque, una mirada y una acción no puede resolver un problema que lo genera más de una sola causa, mucho menos podrán las Micro-finanzas resolver algo que en sí mismo


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no genera, para ello serán necesario de muchas articulaciones que generen un ámbito adecuado para la solución de situaciones de esta índole.

También los proyectos pueden no ser dignos de seguir siendo fomentados y promocionados por

parte de las entidades de promoción, eso claro está, para ello el índice de auto-sustentabilidad que pueda arrojar como resultante el plan, será el determinante de su propia vigencia. Pero también otro caso, puede darse en el hecho de que no sean funcionales a aquellos para quienes fueran diseñados y por diferentes causas estas personas se alejen o abandonen la asistencia. Es por ello que es fundamental monitorear de cerca los programas y con anterioridad describir las causantes de deserción que provocan el posterior fracaso del programa, algunas de ellas por lo general están subordinadas a la baja incubación de “confianza” que pueda desarrollarse entre la relación programa - demandante.

Por ultimo no quería dejar de mencionar una situación de progreso que se registra en la republica

de la India y tiene directa relación con estas prácticas, el sector financiero han crecido de manera exponencial, los sectores financieros lograron captar un mercado mucho más amplio del que tenía en años atrás. La experiencia de la India ha también podido generar un nuevo eslabón para esta cadena de desarrollo, que derivo en los programas de asociatividad con el objetivo de exportar a futuro esa producción y ese valor agregado que se logra incorporar, y ese es quizás ese, el desafío más ambicioso una vez direccionada la capacitación hacia la asociatividad y el desarrollo de capacidades competitivas, el de la internacionalización de los productos que fueron concebidos con tanto esfuerzo y representan tanto las intenciones de crecimiento, progreso e inclusión de una nación.

En cuanto a la estructura comercial global de la india y su PBI estimativo, los desarrollos de

emprendimientos, las micro, pequeñas y medianas industrias, están hoy siendo motor de la economía colocándose en la franja del 30% al 35% de las exportaciones de ese país.

También como importante factor a destacar y que fue mencionado a lo largo de todo el

documento, vuelvo sobre el concepto del “poder” para poder finalmente hacer una última aclaración. Los diferentes gobiernos y las estructuras organizacionales del estado van a sufrir un gran cambio, el ingreso del debate sobre la posibilidad de exportar servicios en la organización mundial del comercio, ha generado una tremenda transformación dirigida y enfocada en la recolección, la guarda y uso de la información, generando en sí mismo la potencialidad de brindar servicios y gestionar comunicacionalmente por parte del estado a su comuna. Este nuevo paradigma que ahí se está gestando, puede en un futuro ser fuente primaria de la delegación del “poder” del estado hacia su gente y su ciudadanía. Por lómenos así parece ser planteado, es importante ir viendo como esos sistemas de e-gobierno se implementan y velar porque efectivamente sean y sirvan como un vínculo que mejore la situación de los individuos, en cuanto a la relación, comunicación, gestión y acción del estado. Debemos velar porque finalmente el “poder” y todo lo que eso conlleva y hemos desarrollando a lo largo de este documento, finalmente este en las manos del ciudadano de a pie, ese es el verdadero cambio potencial que se puede comenzar a pensar mediante la implementación de planes de desarrollo social.


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Conclusión

Sugerencias y herramientas técnicas de fomento

Todo lo expuesto en este documento, tanto sean datos específicos de la beca, organismos que las llevan adelante, experiencias que surcaron otras naciones sobre prácticas en el área de las Micro-finanzas, la información aquí presentada y anécdotas de la capacitación, tienen como principal objetivo ser puesta a disponibilidad del ciudadano d nuestra nación.

Este concepto de Micro-finanzas proyecta potenciales beneficios Macroeconómicos a los países

que los saben aprovechar y usar, permiten re-construir tejidos sociales desgastados, permiten reconocer y accionar sobre cuestiones que rodean la pobreza y exclusión que afectan a la sociedad en su conjunto. A su vez, generan y alientan un nuevo orden financiero que pretende ir desde lo más pequeño hacia lo más amplio, incorporando en la medida de lo posible, millones de nuevos actores en la economía global con posibilidades de inclusión social. Es fundamental como sociedad que actuemos y que entendamos que esta problemática abarca no solo a ciudadanos argentinos sino también de todo el mundo y que las propuestas que bajo estos enfoques se fomentan deben en un futuro también llevar impreso nuestros aportes, nuestro conocimiento y nuestras experiencias únicas como sociedad en este campo de acción, para que sean trasmitidas y compartidas por otras naciones que también dan comienzo a prácticas de este tipo.

En cuanto al alcance de estos programas financieros concluyo:

Es importante comprender que la demanda no está ni en un mínimo porcentaje correspondiendo a la oferta, por lo cual, es un mercado creciente que tiene también el potencial, no solo de auto gestionarse sino a su vez, generar calidad de vida.

No olvidar que a nivel mundial hay 3 mil millones de personas que viven en situación de pobreza y solo una ínfima parte tiene acceso a fondos para traccionar y encaminarse fuera de ella, se estipula que en Asia un 15% de ese sector ya tiene servicios financieros que asisten de alguna forma sus necesidades, en Africa y America Latina solo el 6% tiene hoy acceso.

Si alguna situaciones en particular te ha llevado a pensar que tus acciones no van a lograr cambiar algo en nuestro país o te desilusionaste por alguna razón en particular, existen otros 193 países donde la problemática de la pobreza se repite y donde hay millones de personas esperando alguna asistencia, es imprescindible poder también separar lo que es brindar asistencia con estar en riego, hay muchos países y lugares en el mundo donde la pobreza no va de la mano con la violencia y no se debería de asociar una cosa con la otra, ponerse en riego uno mismo para ayudar no es la única opción y quizás cambiar el enfoque nos permita llegar y alcanzar a otros que también lo necesitan y están en mejores condiciones para recibir esa ayuda. Lo que intento marcar aquí es que esta problemática requiere de enfoque global, por fuera de nuestros sentimientos de patriotismo y lealtad a la patria o los que consideramos nuestros hermanos, el campo de acción es el mundo, por fuera de ello, nosotros siempre seguiremos siendo patriotas, leales y argentinos, por ello agrego, si tu granito de arena no puede encontrar su lugar aquí, hazlo donde se pueda, esta causa trasciende las fronteras.

Es importante mirar a las experiencias de países que ya tienen años de trabajo en estas prácticas y no cometer los mismos errores que ellos, tales como por: sobre-saturación de mercado, riegos de economía de escala por baja tasa de retorno, corrupción, poca auto-sustentabilidad de los programas, enfoque en las Self Help Groups más que en los MFI, responsabilidad por parte de las instituciones participantes y sobre todo llevar adelante practicas con un enfoque de “préstamos responsables”.

Seguir analizando el impacto que estas prácticas tienen en cuanto a la educación, la política fiscal, la producción, el agregado de valor, la mirada sobre la actuación de la mujer en la


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economía y el mundo de las finanzas, también el desarrollo de capacidades, la sincronización de políticas y conceptualización de estas prácticas en a la región, mejorando terminología y estipulando lenguaje en conjunto con países de la región. A su vez es importante establecer instituciones que brinden asistencia técnica en cuanto a acuerdos de asistencia financiera y estatal regional, para coordinar programas internacionales en conjunto.

Es importante incentivar una gran parte de recursos humanos que se vuelquen a llevar adelante prácticas de este estilo, ya sea mediante reconocimiento o incentivos laborales.

Mantener bajo los costos operacionales de las instituciones, llegar con propuestas claras que logren mejorar la oferta financiera e instituciones informales que dan crédito usurero. Luchar por lograr una amplia cantidad de instituciones que trabajen en todo el territorio nacional, resguardar y dar seguridad a aquellos que trabajan en este campo de acción que en algunas zonas pueden sufrir situaciones de inseguridad debido al ámbito donde se llevan adelante estas prácticas.

Trabajar en seguir minimizando garantías para el otorgamiento de los créditos y minimizar también la implicancia de los sectores jurídicos en estas prácticas, también con el objetivo de mantener bajos costos operativos. Incentivar la confianza, mejorar infraestructura de análisis de información, recolección de datos, incrementar la participación y la relación internacional con instituciones trabajando en la temática, con intenciones de recibir asistencia y acceso al crédito para lograr desarrollar más y mejor estos programas.

Seguir trabajando para comprender los orígenes de estas situaciones de exclusión y seguir desarrollando unidades capacitoras para desarrollar tareas de capacitación.

Enfocarnos en un crecimiento en escala del sector, favoreciendo así el incentivo para el ingreso de los capitales financiero, manteniendo una coherencia con las limitaciones en cuanto a las posibilidades de las personas que recibirán asistencia.

Seguir desarrollando políticas enfocadas en prácticas de desarrollo personal y autónomo, de micro y de pequeñas industrias.

Trabajar en el sector del campo, desarrollar sistemas de trabajo especial en zonas rurales. Tener como principales industrias a incentivar las relacionadas con: La tradición, las

manualidades, las artesanías, el sector de los alimentos, incentivar ferias y mercados ambulantes. Enfocar las producciones en áreas de trabajo generacional, donde podamos volver a reconstruir vínculos entre mayores y menores, trasmitiendo conocimiento y usos de materias autóctonas.

Tener como principal objetivo financiero hacer lo contrario a lo que hacen los bancos comerciales de gran capacidad, siendo que ellos se enfocan en los hombres de los sectores pudientes, en las grandes ciudades, en la confección de garantías, en el uso de servicios de abogados, debemos poder cambiar esos parámetros para que el enfoque comercial financiero de estas instituciones de economía social enfoquen su mercado en los pobres, las mujeres, las zonas rurales, la tranquilidad de la confianza mutua, minimizando el uso de servicios legales.

Hay que seguir de cerca el desarrollo de las normas que acompañan estas prácticas, tanto sea Ley 26.117 y la Comunicación A 4891 del BCRA, incluso porque no un generar un portal en la red social donde todos podamos participar del desarrollo social de opiniones sobre estas prácticas, quizás nuestras voces puedan ser escuchadas y mejor aún, implementadas.

Minimizar aspectos burocráticos y trabajar en la construcción de sistemas contables económicos, de alta trasparencia y acceso a la información, pero de bajo costo operativo. – Implementación de sistemas de monitoreo y mejora continua.

Evaluación de impacto sobre asistidos, seguimiento, constante actualización del estado de individuo y su familia.

Se debe llevar adelante un control excesivo del ingreso de los bancos comerciales sin experiencia en estas prácticas y con bajos valores institucionales, ya que el sistema puede causar mayores males que beneficios de no ser bien encaminado (ejemplo: Alta tasa de suicidios


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se registraron en la India por no lograr cubrir los pagos otorgados por instituciones poco responsables y usureras).

Llevar adelante excesivo control sobre las instituciones de Micro-finanzas en general y sus programas.

Poner a consideración de profesionales avocados en la materia los mecanismos de control sobre el enfoque de estas prácticas.

Desarrollar poder de confianza en los individuos que requieren asistencia Generar acercamiento al mundo de las actividades comerciales y la generación de ingresos Despertar interés por la responsabilidad de sus actos Desarrollar capacidades

Todas estas son algunas de las propuestas que puedo desde mi humilde lugar mencionar para

seguir siendo desarrolladas, por ultimo quisiera mencionar que este acercamiento que he tenido sobre la funcionalidad de estas prácticas financieras y referentes a la economía social y mi experiencia personal en la India, en combinación con el conocimiento económico-financiero que he adquirido a lo largo de mis estudios en materia del Comercio Internacional, estará de ahora en más siempre a disposición para trabajar en función a programas e iniciativas que tengan como misión llevar adelante esquemas de inclusión y abolición de la pobreza bajo premisas de estructuras institucionales en las áreas de las Micro-finanzas. Quedo a disposición de la embajada de la Republica de la India, tanto como de nuestro Ministerio de Relaciones Exteriores para cualquier iniciativa en la cual se me necesite o pueda sea convocado, trabajare poniendo a disposición mis ideas y mi visión sobre estas temáticas con colegas y organismos que tengan el mismo interés que encuentro yo sobre estas problemáticas sociales que tanto nos afectan a nivel mundial, regional y local.

Espero que este breve resumen pueda dar una primera impresión en cuanto a cuales son las

principales dinámicas que rodean al anómalo de la pobreza y la exclusión tal cual se fueron desarrollando a lo largo de esta capacitación y espero que muchas personas más puedan usar este documento como punto inicial para dar comienzo a su propio despertar, en cuanto a pensar y a desarrollar nuestras vidas pensando y teniendo en claro siempre, que hay mucho que podemos hacer para ayudar. Mi idea es poder seguir capacitándome y debatiendo sobre diferentes opciones de abordaje en cuanto a estas temáticas y trabajar junto a instituciones como “El Instituto para el Desarrollo del Territorio IDT” cual lleva adelante programas de Micro-créditos para emprendedores, asistencia, capacitación, estudios de mercado y comercialización asistida enfocado a emprendedores, micro, pequeñas y medianas industrias. Tanto ellos como institución como yo, quedamos a disposición para seguir desarrollando planes en este sentido.

“Manteniendo alguna de estas sugerencias y enfoques en mente, en cuanto a las prácticas de Micro-finanzas, se puede contribuir a generar un mundo en el que las personas con pocos recursos económicos, puedan tener un acceso justo a oportunidades económicas con la esperanza de salir de la pobreza”.

Esteban M. Aguilera

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