Microfinanzas para el desarrollo Mercedes Canalda - ADOPEM
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“Las Microfinanzas como
una Apuesta para el
Desarrollo Dominicano”
Mercedes Canalda de Beras-Goico
26 de febrero 2013 Santo Domingo, D.N.
Indicadores sociales Gestión del
Desempeño social
Indicadores financieros
Volver al principio básico de las microfinanzas que es enfoque en el cliente
Equilibrio
Enfoque Estratégico de las Microfinanzas
Década de los ´80
Década de los ´90
Antecedentes de la Industria
Crecimiento
Consolidado
Reconocimiento de organismos
internacionales y multilaterales
Objetivo Puramente Social
Año 2000
Modelos de Éxito en la Creación de Bancos Supervisados Especializados en Microfinanzas
Transformación
La formalización con supervisión o vigilancia debe ser una etapa a donde lleguen las instituciones microfinancieras cuando el mercado y la normativa o regulación lo faciliten y la institución llegue a un nivel de madurez tal que sea un proceso en donde no se sacrifique la población meta ni los logros alcanzados en cuanto a cultura institucional.
La Formalización es un medio para asegurar el adecuado crecimiento de las instituciones microfinancieras.
Año 2000-2010 Globalización
• Al final podemos medirnos en el mejor espejo que son nuestros
clientes.
Conocer el ciclo de vida de los clientes y de la institución.
Financieros Equipo Clientes G-8
Indicadores
Calidad
Productividad
Perfil
Capacitación
Clima laboral
Capitalización
Mujer
Rurales
Inclusión
Educación
Financiera
Información
• Enfoque en riesgo
• Plan de continuidad y contingencia
• Tecnología de punta
- Banca Móvil
- Monedero Electrónico
- Alianzas
Año 2010-2020 Migración a Androide
Microfinanzas: Un sector en transformación
Redefinición de las metas:
…”del microcrédito a las microfinanzas a la inclusión financiera y bancarización”
Crecimiento 2013
Antecedentes
Formalización AUDITORIA
BASADA
EN RIESGO
UNIDAD
INTEGRAL
UNIDAD
INTEGRAL
DE RIESGO DE RIESGO
NORMAS Y NORMAS Y NORMAS Y
SUPERVISION SUPERVISION SUPERVISION
CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION
RR.HH RR.HH RR.HH RR.HH
CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO CONOCIMIENTO
DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE DEL CLIENTE
DEFINICION DEFINICION DEFINICION DEFINICION DEFINICION
TRANSFORMACIO
N
TRANSFORMACIO
N
TRANSFORMACIO
N
TRANSFORMACIO
N
TRANSFORMACIO
N
CONTROL CONTROL CONTROL CONTROL CONTROL
INTERNO INTERNO INTERNO INTERNO INTERNO
INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y INDUCCION Y
CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION CAPACITACION
FORTALELCIMIEN
TO
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ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA ESTRUCTURA
ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA ADMINISTRATIVA
SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE SISTEMAS DE
INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION INFORMACION
TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA TECNOLOGIA
COMPROMISO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO DE CREDITO
MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION MISION
1982 1992 1995 1996 1998 2000 2002 2003 2010 2012
¿Qué han hecho los pobres que ha salido de la pobreza?
Al analizar los elementos que han permitido a las personas salir de la pobreza, la iniciativa individual explica el 77% de los casos en los que esto ha sido
posible, siendo la exclusión financiera el principal freno.
Iniciativa individual, 77.5%
Trabajo Duro, 5.5%
Gobierno, 3.4% Otros, 7.3%
Mejora de las comunidades, 1.6%
Acumulación de activos, 4.7%
Fuente: World Bank Moving out of proverty
Características más importantes Participación por Sector
84%
6%
10%
Clientes por SectorComercio Producción Servicio
Características más importantes Participación por Género
Femenino 73%
Masculino 27%
Número de Clientes por Género
Características más importantes del sector Mipymes
Créditos Urbanos y Rurales Vigentes
RURALES
URBANOS
38%
62%
Características mas importantes del sector Mipymes
45% de los negocios de los hombres operan dese su hogar.
76% de los negocios de mujeres se manejan desde el hogar
Nivel de Escolaridad de los clientes de las Microfinanzas
2012
NIVEL ACADÉMICO DE LOS EMPRESARIOS ASISTIDOS POR CRÉDITOS, SEGÚN
CICLOS*
18%
38%6%
2%
8%
28%
PRIMARIO SECUNDARIO UNIVERSITARIO
TÉCN ICO O T R O S NINGUNO
(**) Maestrías, Doctorados, Diplomados, etc…
Más años de
escolaridad se
traducen en mayores
ingresos
La educación
contribuye a aumentar
la competitividad de la
empresa
-
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
RD$
Sin EscolaridadSecundaria / TécnicaUniversitaria
Ventas Mensuales de las Empresas por Nivel Educativo del Propietario.
Uso de Ganancias de la Empresa
MUJER HOMBRE
% %
AHORRO 10% 4%
VIVIENDA 16% 17%
EDUCACION 19% 4%
SALUD 5% 12%
ALIMENTOS 31% 27%
NEGOCIO 18% 32%
OTROS 1% 4%
100% 100%
Administración del Negocio
a) Contabilidad b) Mercado
Formalización del Negocio
Sistema de Garantía
Régimen de Empleo
Sistema de Salud
Régimen de Propiedad del Negocio
Pago de Impuestos
¿Qué podemos hacer para apoyar a formalizar nuestros clientes?
1.Tener un registro sencillo mediante tarjetas o algún sistema efectivo o a bajo costo
2.Identificar que le podemos ofrecer de acuerdo a su situación. a)Salud contributivo subsidiado
Principales Diferencias
Banca Tradicional
El cliente se mueve al banco
Alcance
Montos promedios
Productos
Microfinanzas
El banco se mueve donde el cliente
Promueve el espiritu empresarial
Misión y medicion social
Tecnologías de Crédito Banca Tradicional
Financiamiento basado en:
1. Estados financieros
2. Activos tangibles
3. Sistemas paramétricos
4. Garantías.
•Información dura •Relación impersonal
(distancia) •Evaluación de cada
transacción.
•Información blanda •Relación personalizada
•Evaluación del comportamiento en el tiempo:
Contacto
1. Construccion del estado financieros.
2. Visitas al cliente.
3. Confianza;Capacidad y voluntad de pago.
Alcance Social
Fuente: Alejandro Fernández, Analista Financiero, Columna Argentarium, Diario Libre
Fuente: Alejandro Fernández, Analista Financiero, Columna Argentarium, Diario Libre
Principales Riesgos IMF
•Moverse a otro grupo meta •Falta de tecnología adecuada •Financiamiento de consumo y no finanzas productivas. Peligros latentes: •Sobreendeudamiento •Saturación del mercado •Políticas públicas inadecuadas
Las Instituciones
• Oferta de productos y servicios adecuados.
• Estructura, competitiva y gerencia
• Estándares de desempeño
Del Gobierno
• Estabilidad económica
• Marco regulatorio
• Desarrollar políticas y estratégicas adecuadas al sector
Del Cliente
• Trabajo honesto
• Deseo de superación
• Compromiso con la educación
Papel de:
Diferencias importantes entre la banca tradicional y la de microfinanzas
REALIZADO Monto Promedio de Créditos en US$ US$450.00
No. de clientes de todos los servicios financieros 240,324
Empleos Generados 415,169
Beneficiarios Indirectos 2,075,843
No. de Clientes vigentes de crédito 159,431
Cartera de préstamo vigente RD$2,926,338,193.68
No. de cuentas de ahorro vigentes 227,507
Monto cuentas vigentes RD$280,760,465.07
No. de certificados financieros vigentes 4,695
Monto certificados financieros vigentes RD$1,191,765,322.37
No. Remesas entregadas 27,461
Monto de Remesas entregadas RD$381,618,127.00
No. venta de Seguros 15,309
Monto venta de Seguros RD$4,032,620.00
Numero de Préstamos por día (Promedio) 625