MODALIDADES DE FRAUDE EN MEDIO DE PAGOS - BanCoop · 2014-07-22 · Inversiones en fraude y...

MODALIDADES DE FRAUDE EN MEDIO DE PAGOS

(RIESGOS Y SEGURIDAD)

EXPLOTACION FINANCIERA DE LA TERCERA EDAD ¿Porque las personas de edad avanzada están en riesgo de explotación financiera?

Las personas de edad avanzada pueden:

o Tener un ingreso regular y activos acumulados.

o Ser personas confiadas y amables.

o Ser personas solitarias y/o socialmente aisladas.

o Ser vulnerables debido al dolor de perder a su pareja, un miembro de la familia, amigo o mascota.

o Ser reacios a reportar el abuso por parte de un familiar o un cuidador.

Modalidades de Fraude en Medios de Pagos (Riesgo y Seguridad) 2

Ser dependiente del apoyo de un familiar o cuidador para mantenerse independiente

Ser cuidado por personas con abuso de sustancias controladas, deudas de juegos de azar, con problemas financieros o problemas mentales

Miedo a represalias de parte del sospechoso

No tener conocimiento del manejo de finanzas

No estar preparado para el retiro y a la perdida potencial de la capacidad de tomar decisiones financieras

Tener impedimentos cognitivos que afecten la capacidad juicio de tomar decisiones

EXPLOTACION FINANCIERA DE LA TERCERA EDAD


EXPLOTACION FINANCIERA DE LA TERCERA EDAD Ejemplos de la explotación financiera:

Abuso por parte de un agente bajo el poder de un abogado o un administrador, el heredero o beneficiario (fiduciario).

Robo de dinero o propiedad, regularmente originado por el cuidador o amas de llaves.

Inversiones en fraude y estafas, ventas innecesarias o fraudulentas que venden servicios o productos financieros.

Lotería o timadores de apuestas.

Estafas por tele-mercadeo y vendedores de puerta a puerta

Estafas en internet.

Robo de identidad, robo en tarjetas de créditos en cajeros automáticos.

Fraude e hipotecas revertidas (“Reverse Mortgage”) .


EXPLOTACION FINANCIERA DE LA TERCERA EDAD Ejemplos de la explotación financiera:

Cuentas sin pagar y que se van acumulando.

Cuidador del anciano se incluye en las cuentas bancarias.

Firmas falsificadas, aún cuando la persona mayor no esta en condiciones de escribir.

Incremento en el uso de tarjetas de crédito / débito del anciano con intención de retirar grandes cantidades de dinero.

Actividad inusual en cuentas bancarias de la persona mayor.

Contratistas fraudulentos y estafadores de mejoras al hogar.


EXPLOTACION FINANCIERA DE LA TERCERA EDAD Perpetradores potenciales del abuso financiero:

Miembros de la familia o cuidadores

Amistades, vecinos o conocidos

Personas con poder de un abogado o autoridad legal para tener acceso o manejar el dinero de la persona mayor

Estafadores telefónicos y de correo

Asesores financieros, abogados, CPA’s y hasta banqueros

Estafadores cibernéticos

Contratistas de reparaciones al hogar

Estafadores de seguros médicos

Personas conocidas o desconocidas por la persona mayor



Muchas personas de edad avanzada puede no reportar el abuso por:

Pena y vergüenza

Lealtad

Miedo a represalias de parte del abusador

Dependencia

Negación

Culpabilidad

Falta de conocimiento

No saben a quien acudir por ayuda o no saben como reportar el abuso



Una vez los recursos financieros se hayan agotado, los ancianos pueden perder sus sustentos y la habilidad de vivir independientemente; por ejemplo:

o Pierden su dinero para:

Vivienda

Comida

Cuidados médicos

Medicamentos

El público necesita ser educado sobre la seriedad e importancia de la Explotación Financiera de la Tercera Edad, como reconocerlo, prevenirlo y reportarlo.



A veces este tipo de abuso es llamado el Crimen del Siglo 21

Es regularmente relacionado con otras formas de abuso.

Rápido crecimiento del crimen.

Crimen silencioso (1 de 25 casos reportados).

Aumenta con la edad.

Víctimas en riesgo de tener una muerte prematura.

Las mujeres son casi el doble de las víctimas en comparación a los hombres.



Señales y Banderas Rojas para Instituciones Financieras…

Anciano acompañado por persona que aparenta ser coercitivo o dominante cuando se hacen transacciones, alienta a retirar grandes cantidades de dinero o tiene un interés excesivo en su dinero.

A la persona mayor no le es permitido hablar por si mismo.

Anciano nervioso o temeroso de la persona que lo acompaña.

La persona mayor ofrece explicaciones improbables de los que están haciendo o harán con el dinero.

Persona mayor confundida y preocupada por el dinero ausente en sus cuentas.

Anciano gestiona una transacción inusual (Ej: “Wire Transfer” a un país extranjero).



Señales y Banderas Rojas para Instituciones Financieras…

La persona mayor teme de un desalojo o cambios de acomodo en asilo, si el dinero no le es entregado al cuidador o familiar.

El anciano aparenta estar descuidado o desatendido, especialmente cuando el tiene los recursos financieros para pagar por ser atendido y por los servicios.

Simplemente tu instinto te indica que algo no esta bien sobre lo que estas observando.



Instituciones Financieras…

Son el primer lugar en donde este tipo de abuso puede ser detectado.

Tienen conocimiento de que usualmente, los ancianos van personalmente a la Cooperativa para realizar sus transacciones.

Tienen conocimiento de que esas personas mayores son antiguos socios de sus institución y son conocidos por sus empleados.

Están conscientes de que ellos tienen patrones regulares en la Cooperativa; Alguna actividad inusual puede ser un indicador de un posible abuso.

Están en posición de observar cambios en las practicas financieras de los ancianos.


EXPLOTACION FINANCIERA DE LA TERCERA EDAD Si te percatas de una situación de abuso financiero de la tercera edad:

En la Cooperativa:

o Adiestramiento a los empleados a reconocer los signos del abuso y aprender sobre los últimos tipos de estafas

o Entrevista al anciano en privado, separa a la victima del posible sospechoso

o Realiza preguntas abiertas y documenta lo que el anciano y sospechoso responde

o Coopera reportando a las agencias y provee toda la data recopilada

En caso de robo de identidad: contacta a la Policía

Si la persona esta en peligro inminente o piensa que se ha cometido un

crimen, comunícate al 9-1-1.



El Oficial de Cumplimiento de la Cooperativa o personal encargado debe referir todo caso que sean sospechoso a las autoridades o agencias pertinentes:

Departamento de la Familia

Departamento de Justicia

Oficina de la Procuradora de las Personas de Edad Avanzada

Oficina del Procurador de las Personas con Impedimentos

Administración del Seguro Social

Policía de Puerto Rico

Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS

Definición: Es la acción de malversación o alteración de

recursos, procesos, productos o sistemas para obtener un lucro determinado del producto, información o acceso que se logre de la acción.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Tipos de Fraude:

Fraude en las cuentas bancarias

Retiros electrónicos

Cheques y otras transacciones bancarias

Cuentas nuevas

Licencia de conducir

Seguro Social

Tele-Mercadeo

Industrial u Ocupacional

Estados Financieros

Médico


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Tipos de Fraude II:

Inversiones

Seguros

Tarjetas de Crédito/Débito

Robo de Correo

Fraude con Pasaportes

Fraude con Cuentas Telefónicas

Prestamos para estudios

Impuesto

Internet

Fraude Cibernético (Hackers)

Robo de Identidad (financiero, delictivo, clonación)


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Tarjeta CR/DB Pérdida o Robaba

Es cuando una tarjeta es robada físicamente o se ha perdido, alguién la encuentra y es utilizada por otra persona que finge ser el socio.

Robo de Datos

Esto ocurre cuando le roban la información de la tarjeta durante una transacción o por medio de un recibo y lo utilizan para hacer compras a distancias, por ejemplo por teléfono o internet.

Robo de la Tarjeta CR/DB antes que llegue por correo

Este fraude se produce cuando su tarjeta es robada antes de llegar a su domicilio. Generalmente cuando la entidad financiera de la tarjeta se la envía por correo sin validar.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Robo de Identidad

Robo de Identidad (Aplicación Fraudulenta)

o Es un crimen federal. Ocurre cuando la identificación de una persona (la que puede incluir nombre, seguro social, o cualquier número de cuenta) es usada o transferida por otra persona para actividades ilegales.

o Los ladrones de identidad pueden dañar e incomodar a sus víctimas usando sus nombres y demás información personal para cometer delitos, abrir nuevas cuentas de crédito y obtener acceso a crédito y cuentas de banco existentes.



¿Cómo se produce?

o Engañan a los empleados para obtener información.

o Robando su correspondencia.

o Revolviendo la basura de su casa, negocios, instituciones financieras, etc.

o Obteniendo sus informes de crediticios haciéndose pasar por propietarios de vivienda, empleador o alguna otra persona que pudiera tener un derecho legal.

o Robando los números de sus tarjetas de crédito / débito capturando la información mediante la práctica conocida como “skimming”.



¿Cómo se produce?

o Alguién que lo conozca (Familiar, Amigo, Etc.)

o Cuando un individuo utiliza su información personal sin su autorización para cometer fraude u otros delitos.

o Obtienen información de negocios u otras instituciones:

Robando registros o información

Sobornan empleados con accesos a registros

Se apoderan de los registros



¿Cómo se produce?

o Robar información personal que se encuentre en su casa.

o Robar mediante el correo electrónico o teléfono, haciéndose pasar por representantes de compañías. **Esta práctica se conoce como “Phising” (correo electrónico) o “Smishing” (texto) o “Vishing” (voz).

o Infectando su computadora con virus para que tramite información.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Fraude Cibernético

El fraude cibernético e informático se refiere al fraude realizado a través del uso de una computadora o del Internet. La piratería informática (“hacking”) es una forma común de fraude:

o El delincuente usa herramientas tecnológicas sofisticadas para acceder a distancia a una computadora con información confidencial.

Esto puede ocasionar el robo de la contraseña, el número de cuenta de una tarjeta de crédito/débito, alteración de información u otra información confidencial sobre la identidad de una persona.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Tipos de Delitos Informáticos


Malware

Worms Spyware

Crime-Ware

Adware Viruses

Trojans

Rootkits

FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Skimming”

Skimmer

Se le conoce “skimming” a la acción de copiar ilegalmente la información magnética de la tarjeta de Crédito, Débito o ATM. Luego se utiliza la información grabada para cometer fraude. Esta operación puede realizarse tanto con un aparato manual o automático.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Cajeros Automáticos ATM

Fraude en Cajero Automático ATM ”Skimming”


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS CrimeWare

CrimeWare

o Ha sido diseñado mediante técnicas de ingeniería social u otras técnicas de ingeniería de fraude en línea, con el fin de conseguir el robo de identidad para acceder a los datos de usuario de las cuentas en línea de compañías de servicios financieros.

o Esto con el objetivo de obtener los fondos de dichas cuentas, o de completar transacciones no autorizadas por su propietarios legítimo, que enriquecerán al ladrón.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Dishonest Adware

Dishonest Adware

Un programa de clase Adware es cualquier programa que automáticamente muestre publicidad “Web” deshonesta o con fines fraudulentos al usuario durante su uso para generar lucro a sus autores. “Ad” en la palabra “adware” se refiere a “advertisement” (anuncios).


http://www.google.es/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&docid=3sROeIRomsiPHM&tbnid=fhTLUAFVcU7EXM:&ved=0CAYQjRw&url=http://venitism.blogspot.com/2012/10/preparing-for-cyberwars.html&ei=RMAhU4LDD5CukAeVwIDAAw&bvm=bv.62922401,d.eW0&psig=AFQjCNE9APe_IS7GO8DM-PDYmoOdtFzAbA&ust=1394806978504013

FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Packet Sniffers y Phreaker”

Packet Sniffers

o Interceptación telefónica, apoderamiento de información en tránsito “Packet Sniffers”, que pueden recoger información mientras están transitando en las líneas. Se emplea, equipos receptores y decodificadores de frecuencia.

Phreaker

o Es el especialista en telefonía. Se le podría llamar el cracker de los teléfonos. Sobre todo emplea sus conocimientos para poder utilizar las telecomunicaciones gratuitamente.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Denial of Services”

Ataque Negación de Servicios

o Ataque diseñado específicamente para evitar el funcionamiento normal de una red o sistema y evitar el acceso de usuarios autorizados.

o Normalmente provoca la pérdida de la conectividad de la red por el consumo del Ancho de Banda de la red de la víctima o sobrecarga de los recursos computacionales del sistema.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Keyloggin”

Keyloggin

o Puede grabar mensajes instantáneos, correo electrónico y cualquier información que escriba en cualquier momento utilizando su teclado.

o Después accesa o envía secretamente los datos al atacante.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Social Engineering”

Ingeniería social

o Es la práctica de obtener información confidencial a través de la manipulación de usuarios legítimos.

o En la práctica, un ingeniero social usará comúnmente el teléfono o Internet para engañar a la gente, fingiendo ser, por ejemplo, un empleado de alguna institución financiera o alguna otra empresa, compañero de trabajo, técnico o cliente.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Phishing”

Phishing

Fraude informático que se comete mediante el uso de un tipo de ingeniería social caracterizado por intentar adquirir información confidencial de forma fraudulenta (puede ser una contraseña o información detallada sobre tarjetas de crédito / débito u otra información bancaria).


https://www.google.es/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&docid=mtVUG-yFzFnvEM&tbnid=1ksORhhIuhJ7VM:&ved=0CAYQjRw&url=https://www.key.com/about/customer-service/customer-service-banking-questions-online.jsp&ei=iiAjU9H9AcuIkQfGkIDYAw&bvm=bv.62922401,d.eW0&psig=AFQjCNHcyBOj9rvdRSvroPl6oTEO2YEvcA&ust=1394897391943449

FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Trashing”

Trashing

Buscar información recliclada como por ejemplo reportes mensuales de cuentas bancarias, recibos de compras o “voucher’s”. Si bien puede ser válido para el fraude, esta modalidad suele ser empleada para cometer secuestros u otros actos ilícitos.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Worms “ y Virus Worms

o Viajan a través de las redes.

o Se duplican a sí mismos y se auto envían a direcciones que están en computadoras “host”.

o Se propagan enviando copias de sí mismos a otras computadoras por e-mail o por internet Relay Chat (IRC).

Virus

o Programa una pieza de código que se difunde de computadora a computadora sin consentimiento del usuario.

o Causan eventos inesperados y negativos cuando se ejecutan en la computadora.

o Contaminan programas legítimos.

o Son introducidos a través de anexos en e-mails.

o Usan nombres ingeniosos para atraer la curiosidad del lector.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Rootkits”

Rootkits o Es un programa malicioso que permite un acceso de privilegio

continuo a una computadora pero que mantiene su presencia activamente oculta al control de los administradores al corromper el funcionamiento normal del Sistema Operativo o de otras aplicaciones. El término provienen de la palabra ROOT que significa “raiz” (nombre tradicional de la cuenta).

o Una vez que el “Rootkit” ha sido instalado, permite que el atacante disfrace la siguiente intrusión y mantenga el acceso privilegiado a la computadora por medio de rodeos a los mecanismos normales de autenticación y autorización.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Spyware”

Spyware o Es un “software” que recopila información de una

computadora o servidor y después transmite esta información a una entidad externa sin el conocimiento o el consentimiento del propietario del sistema.

o Captura y mantiene direcciones de correo, “passwords”, números de tarjetas de crédito, información confidencial, etc…


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Malware”

Fraude Cibernético utilizando Herramientas “Malware”


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS “Malware” Fraude Cibernético utilizando Herramientas “Malware

o Un método para cometer fraude por los intrusos en Instituciones Financieras podría ser un ataque utilizando las vulnerabilidades de algún canal electrónico como lo puede ser “Home Banking”, Cajeros Automáticos, Banda Móvil, entre otros, utilizando estas herramientas y así poder acceder a los datos de los clientes.

o Colocando varios archivos “Malware” para poder atacar y acceder al Servidor donde está la base de datos con el fin de alterar o adquirir de manera ilegal la información para beneficios económicos.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Diagrama de RED comprometida


Internet

Tarjetas Clonadas

WEB Server

Home and Mobil

Banking

Database Server

Ruta de los Hacker-

Directamente al Web Server

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http://www.google.es/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&docid=CXGMKYwasO24rM&tbnid=tHsofaD-lg-r9M:&ved=0CAYQjRw&url=http://www.freebie3d.com/es/modelo-en-3d/5235/modelo-atm-maquina-de-ceniza-cajero-automatico/&ei=WFQoU9GpDtPqkQeKk4BQ&bvm=bv.62922401,d.eW0&psig=AFQjCNHB5ou_0kAkTSyNDPh-ecB9v9cc2g&ust=1395238191911459

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FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Plan para Prevenir el Fraude Cibernético

Establecer políticas y procedimientos para la administración adecuada de los sistemas de información.

Cooperativas emisoras de tarjetas débito y crédito debe estar en cumplimiento con PCI (“Payment Card Industry”).

Implementar algoritmos y protocolos seguros, así como certificados digitales, que ofrezcan las máximas seguridades dentro de las páginas web.

Realizar una evaluación que identifique los riesgos derivados de sus operaciones de los sistemas de información y de esta manera puedan

actualizar sus pólizas de seguro.


Realizar una revisión de toda su infraestructura de comunicaciones y datos. Esta evaluación tendrá el propósito de identificar los riesgos y vulnerabilidades de la infraestructura.

Establecer controles formales para proteger la información contenida en documentos, medios de almacenamiento u otros dispositivos externos.

Establecer procedimientos que garanticen la seguridad de los sistemas de información en las conexiones remotas.



Cooperativas que ofrezcan a sus socios productos de tarjetas débito/crédito, deberán establecer internamente o requerir a sus proveedores o intermediarios un sistema de prevención y detección de transacciones fraudulentas.

Evaluar con sus proveedores o intermediarios técnicas o mecanismos que aumenten la seguridad de las tarjetas (plásticos) a los fines de minimizar la técnica de clonación de tarjetas.

Exigir a sus proveedores o programadores una evaluación de seguridad de los sistemas o plataformas utilizadas para que los socios accedan su cuenta desde el internet.



Establecer medidas que garanticen que los boletines o alertas de seguridad de todos los programas o equipos (“software” and “hardware”).

Evaluar la necesidad de autorizar en sus sistemas de información transacciones provenientes de países extrajeros los cuales mantengan sanciones impuestas por el Gobierno Federal y la Agencia OFAC.

Mantener un sistema de antivirus y “antimalware” de uso comercial, que garantice la seguridad de los sistemas de información.

Revisar todas las reglas de seguridad de los “firewalls” a los fines de contar con mecanismos de seguridad de prevención y detección adecuados.



Las condiciones físicas y ambientales necesarias para garantizar el correcto funcionamiento del entorno de la infraestructura de tecnología de información.

Establecer mecanismos de alerta y detección de intrusos o actividades sospechosas en la infraestructura de comunicaciones y datos.

Exigir a sus proveedores de sistema de información primarios, una auditoría de controles internos en conformidad con el SSAE16.

Solicitar a sus proveedores que realice servicios en el área de sistemas de información, una póliza de errores y omisión en el desempeño de sus funciones.



Establecer alertas para notificar en caso de que los controles establecidos en los sistemas se alteren por algún desconocido.

Establecer protocolos de autenticación “multi-factor” para los accesos al “Home Banking”.

Exigir a sus proveedores de sistemas de información primarios supervisar la actividad de transacción para identificar cualquier actitividad inusual.

Concientización a los empleados y socios sobre la importancia de la seguridad en los sistema de información.



Mantener un plan de respuesta a incidentes durante un ataque contra el sistema.

Establecer la administración de actualización “Patch Management” dirigida a la estrategia para la gestión de actualizaciones.

Realizar pruebas de penetración (PENTEST) cada vez que se realizan cambios significativos en los sistemas de información.



La nueva selva virtual nos obliga a cuidarnos y defendernos para sobrevivir.

La motivación principal de los atacantes en Internet se ha apartado del vandalismo, la fama y ahora se dirige a las ganancias económicas.

Nos sorprende la tecnología cuando no estamos preparados para asumir sus riesgos.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Reflexión

http://www.google.es/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&docid=1aZCgY_RJus_HM&tbnid=YRApYvsqMGCCOM:&ved=0CAYQjRw&url=http://www.presstv.ir/detail/2013/02/22/290244/israels-cyberwar-operations-against-us/&ei=bmIoU42QDMbLkAfml4GwBg&bvm=bv.62922401,d.eW0&psig=AFQjCNHwe3neXJJnZW7cnkRe2yppX0K-Ig&ust=1395241847114856

Pérdidas millonarias (Cooperativas, Aseguradores y la Corporación) (Costo del Fraude, Legales de Investigaciones, etc…)

Dependiendo la magnitud tiene efecto adverso en el servicio y beneficios de los socios (no dividendos).

Despidos

Procesos legales

Repercución en la Imagen de la Cooperativa.

Liquidación de la Cooperativa que no pueda afrontar la pérdida.


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS Consecuencias de los Fraudes


FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS

FUENTES: - COSSEC- FRAUDES CIBERNETICOS - BANCO COOPERATIVO- MODALIDADES DE FRAUDE - INTERNET (VARIOS)-FRAUDE EN MEDIOS DE PAGOS

http://www.google.com.pr/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&docid=FruaOaQON0wewM&tbnid=c4B_zKP7FRS7oM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.bioenergetica-radiestesia.com/libros/gracias-2/&ei=JbZ0U8GkLMyWqAbMqYDADQ&bvm=bv.66699033,d.b2k&psig=AFQjCNEaLbACVqj7NhXDv3qzNrgQIdxxHg&ust=1400244130768862

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