“AÑO DE LA INVERSIÓN PARA EL DESARROLLO RURAL Y LA SEGURIDAD ALIMENTARIA”

ALUMNO : GABRIEL BERGER PEÑA

TÍTULO : -SEGUROS CONTRA INCENDIOS Y LINEAS

ALIADAS-SEGUROS CONTRA ROBOS Y ASALTOS-SEGURO DE DESHONESTIDAD PARA EMPLEADOS 3D - Deshonestidad, Desaparición,

Destrucción-POLIZA PARA BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS 3B – Bankers, Blanket, Bond

NIVEL : IV NIVEL

CICLO : VIII CICLO

IQUITOS – PERU

2014

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Calcular el seguro de nuestra vida es

una preocupación no predecible.

Gabriel Berger.

INDICE Pag.

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I. PORTADA 1II. EPIGRAFE 2

III. INDICE 3IV. AGRADECIMIENTO 4V. DEDICATORIA 4

VI. RESEÑA HISTORICA UNIVERSAL DEL SEGURO 5VII. INTRODUCCION 7

VIII. METODOLOGIA 98. SEGURO DE INCENDIOS Y LINEAS ALIADAS 9

8.1 EXCLUSIONES GENERALES EN EL SEGURO DE INCENDIO Y LINEAS ALIADAS 10

8.1.1 RIESGOS EXCLUIDOS 118.1.2 FIJACION, COMPOSICION Y APLICACIÓN

DE TARIFAS Y PRIMAS 128.1.3 ASPECTOS IMPORTANTES A TOMAR EN

CONSIDERACION AL CONTRATAR PÓLIZA DE INCENDIO 138.2 SEGURO CONTRA ROBO Y/O ASALTO 14

8.2.1 RIESGOS CUBIERTOS 158.2.2 BIENES QUE SE ASEGURAN SOLO CUANDO

ESTAN EXPRESAMENTE SEÑALADOS EN LA POLIZA. 168.2.3 EXCLUSIONES 178.2.4 PERDIDA DE DERECHO A LA INDEMNIZACIÓN 18VIII.2.5 DOCUMENTOS BÁSICOS NECESARIOS

PARA RECLAMACIONES DE SINIESTROS 198.3 EL SEGURO CONTRA DESHONESTIDAD 20

8.3.1 EL SEGURO 3D 218.3.2 INFIDELIDAD DE LOS EMPLEADOS 22

8.4 POLIZA PARA BANCOS Y/O INSTITUCIONES 228.4.1 POLIZA GLOBAL BANCARIA 3B (BANKERS BLANKET BOND) 228.4.2 GARANTIAS PROPIAS DEL SEGURO GLOBAL BANCARIO 238.4.3 INFIDELIDAD 24

IX. RECOMENDACIONES 25X. CONCLUSIONES 25

XI. REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS 26XII. ANEXOS 27

XIII. PALABRAS CLAVES 28

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AGRADECIMIENTOS

Agradecemos al Ing. Manuel Uvidia, Director de Tesis; al Eco. Felipe Álvarez y al Eco. Gustavo Solórzano por su gran aporte intelectual y apoyo; a AIG Metropolitana Cía. de Seguros y Reaseguros por su invaluable contribución y facilitación de información relevante para la presente monografía.

DEDICATORIA

Este trabajo lo dedico en primer lugar a dios, y mi familia porque ellos han sido mi fortaleza, motivación y soporte.

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RESEÑA HISTORICA UNIVERSAL DEL SEGURO

Los individuos y las sociedades a medida han transcurrido el tiempo, han desarrollado distintos sistemas desde los más remotos hasta los más complejos para eliminar, reducir, mejorar o administrar apropiadamente todos aquellos riesgos que sean de posible ocurrencia. La experiencia proviene de muchos sucesos que han causado daños a consecuencia de las fuerzas naturales o bien, provocados por la intervención del hombre. El ser humano comprendió que se sentía más seguro cuando estaba con sus semejantes, ese fue el motivo que abrió la brecha e hizo que empezara a agruparse y formar los clanes y tribus. Así, a través del grupo encontró la protección necesaria frente al medio natural. Como ejemplo, en caso de inclemencias del tiempo o incendio, todo el grupo ayudaba a construir la cabaña de aquel que la perdía. Las primeras manifestaciones del seguro surgen entonces cuando la persona obtiene conciencia que está desamparada ante la enorme necesidad de riesgos que ponen en peligro sus intereses.

Las circunstancias adversas como las climáticas y las de la propia naturaleza, incendios, inundaciones, corrimientos de tierra, implicaban no sólo la pérdida de bienes materiales, sino también la muerte y el debilitamiento de los miembros del grupo con el consiguiente perjuicio para las relaciones de intercambio. Al tener necesidad de paliar las consecuencias adversas, nació la idea del seguro de hoy.

Esta idea de vivir seguros motivó a los mercaderes árabes y fenicios a distribuir los bienes que comerciarían en caravanas que tomaban rutas diferentes y con horarios diferentes, reduciendo así los riesgos de pérdida de las mercancías.

Muchos historiadores consideran que las primeras formas de seguros fueron desarrollados por babilonios e hindúes. En Babilonia, aparece el Código de Hammurabi por medio del cual si en una caravana transportadora de mercadería, alguno de los miembros perdía algo los demás pagarían proporcionalmente la perdida.

Palestina es otro caso en el que se establecieron asociaciones o grupos de ganaderos los cuales, según el sistema establecido, compensaba el ganadero que perdía alguna cabeza de ganado por otra.

En Grecia; aparece la ley Rhodia efe jactu, que regulaba el sector marítimo. Una pérdida se repartía entre todos los propietarios de la mercancía transportada en el barco, esto constituía una clara expresión del principio de solidaridad entre personas sujetas a un mismo riesgo.El autor Tito Livio relata de Italia, cómo las naves cargadas con munición de guerra que se perdían por tempestad o agresión enemiga eran cubiertos con el erario público por considerarse peligro común. Asimismo, en la antigua Roma encontramos las llamadas “collegia tenuiorum” que es una expresión del Principio de Solidaridad que consistía en la indemnización de los miembros de la Fuerza Armada y los “collegia funeratica”, que cubrían los gastos de entierro de los militares.

En Grecia; los investigadores indican la existencia de muchas organizaciones que acumulaban un fondo común, con el que proveían asistencia a los asociados en momentos de necesidad.En la Edad Media fueron utilizados en el comercio marítimo contratos de Préstamos a la Gruesa conocidos como “Nauticum Foenus”, estos contratos se realizaban entre facilitadores de crédito (“Banqueros” en términos modernos) y navegantes dueños de barcos; frecuentemente el dueño de un barco solicitaba un préstamo monetario para adquirir carga y pagar los gastos que el viaje ocasionaría, en ellos se especificaba que si el barco o la carga se le

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perdía durante el viaje, el deudor quedaba exonerado del pago pero en caso de salvarse la mercadería, entonces el monto de la deuda se recargaba con un fuerte interés. No obstante, el Pontífice Gregorio IX en su Decreto de 1234 prohibió los préstamos a la gruesa, situación que forzó a los italianos a encontrar otras fórmulas de cobertura.

El comienzo del seguro es marcado por la “Póliza de seguro”. En las instituciones de las edades Antigua y Media, jamás se emitía un documento formal para respaldar un contrato de seguro. La Primera Póliza de seguro apareció en el año 1,347. Esta póliza se emitió en Génova y fue una póliza de seguro marítimo, la cual amparaba tanto los accidentes del transporte como la tardanza en la llegada del buque a su destino.

Entrando al siglo XVII, el seguro tomó auge en Francia, siendo durante el reinado de Luis XIV que se funda la primera compañía de seguros en el año de 1,686, bajo el nombre de Compañía General para los Seguros y Gruesas Venturas de Francia, en la ciudad de París. Comenzando el siglo XVII, nació también en Londres el famoso grupo Lloyd´s y así otras compañías de seguros.Como hemos observado anteriormente los hombres en un intento por protegerse formaron grupos que aportaban cierta cantidad de sus bienes (dinero o en especie) para resarcir al perjudicado por las pérdidas sufridas. Naturalmente, el sistema no era funcional porque solamente resolvía en parte el problema y se desarrollaba en un clima de ignorancia, en vista que los principios y supuestos que regulaban la actividad del seguro no eran conocidos universalmente. En un inicio, no existió el seguro como una institución; sin embargo con el tiempo logro perfeccionar su organización.

A partir del siglo XIX hasta la actualidad aparecieron las primeras empresas de seguro sobre bases más técnicas, fundamentadas en la Ley de Los Grandes Números a la que da lugar Blas Pascal, famoso matemático, en 1634; también el cálculo de las Probabilidades. En Inglaterra, Edmund Halley elabora la primera tabla de mortalidad, técnicamente construida. La aparición de estas empresas se debió principalmente al gran florecimiento de la industria en esta época, los grandes descubrimientos y por la regulación jurídica a través del control administrativo. El avance tecnológico ha contribuido en la administración de riesgos, ya que ha permitido a las compañías de seguros ofrecer mejores atributos y características en sus pólizas.

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INTRODUCCION

En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos de la vida. Todo ello lleva consigo, además, un gasto económico que, la mayoría de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que quizá sea conveniente la adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los gastos se refiere.

El Seguro no es otra cosa más que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Póliza", la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como "Indemnización".

Existen diferentes tipos de seguro en este trabajo nos enfocaremos en seguro de personas desglosaremos este mapa con las pequeñas e importantes características de tal seguro.

La elaboración del presente trabajo del curso de contabilidad, Nos encontramos con temas como: “Seguros Contra Incendio y Líneas Aliadas” que puede definirse como, aquel que garantiza al asegurado, la entrega de una indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas. En general, la finalidad principal de este seguro es el resarcimiento de los daños sufridos en los objetos asegurados a causa de un fuego, incluyéndose asimismo los gastos que ocasione el salvamento de esos bienes o los daños que se produzcan en los mismos al intentar salvarlos.

El propósito del seguro de Incendio es proteger la propiedad mueble e inmueble del asegurado, contra daños físicos directos o indirectos a causa de incendio, rayo, explosión, terremoto, temblor, erupción volcánica, huracán, tifón, tornado, ciclón, vientos tempestuosos, granizo, inundación así como también cualquier otro riesgo de la naturaleza o no específicamente definido.

“Seguros contra robos y asaltos” En la actualidad se puede decir que cada familia cuenta con un medio de transporte, basándonos en que un medio de trasporte se define como un objeto capaz de transportar personas o cosas, por aire, agua o tierra. En el presente trabajo nos referiremos a los vehículos de circulación por tierra, aunque en este ámbito podemos encontrar una diversidad de vehículos, El robo y hurto de materiales o cosas es una nueva modalidad de delinquir, comparados con otros delitos que trascienden en la historia, como lo es el robo de dinero, prendas y objetos de valor, el robo de ganado o semovientes, entre otros.

Toda persona tiene derecho a la protección por parte del Estado a través de los órganos de seguridad ciudadana regulados por ley, frente a situaciones que constituyan amenaza, vulnerabilidad o riesgo para la integridad física de las personas, sus propiedades, el disfrute de sus derechos y el cumplimiento de sus deberes.

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“Seguros de honestidad para empleados” Las pérdidas derivadas de fraudes, especialmente los relacionados con la falta de honestidad de los empleados, han aumentado en los últimos años. La expansión internacional, las fusiones y adquisiciones de instituciones financieras y los avances tecnológicos pueden propiciar la deslealtad e infidelidad de los empleados, así como fraudes, robos, falsificaciones y delitos cibernéticos.

Los bancos y otras instituciones financieras son especialmente vulnerables a estas actividades irregulares, cuyos efectos pueden ser realmente graves.

“Póliza para bancos e instituciones financieras” esta monografía presenta el tema de la póliza global bancaria de una manera novedosa, fusionando en un solo escrito la practica con la teoría, y analizando los aspectos mas relevantes de este tipo de seguros tan poco estudiados en nuestro medio. Igualmente actualiza y complementa la poca bibliografía existente al respecto. Se presenta como una herramienta muy útil para todos aquellos interesados en la materia o que por su actividad tengan la necesidad de conocer con mas detalles este tipo de pólizas.

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SEGURO DE INCENDIOS Y LINEAS ALIADAS

DEFINICION DEL SEGURO DE INCENDIO:

Según Edmundo Vásquez, lo define de la siguiente manera: “es aquel por el cual el asegurador se compromete, a cambio de una prima a indemnizar al asegurado la pérdida o deterioro sufrido a causa del fuego”. Más específicamente en el medio asegurador se le conoce como aquel que cubre daños físicos directa o indirectamente a la propiedad mueble e inmueble del asegurado, a causa de incendio, rayo, explosión o incendio consecutivo, terremoto, temblor, erupción volcánica, huracán, tifón, tornado, ciclón, vientos tempestuosos, granizo, maremoto e inundación, así como cualquier otro riesgo de la naturaleza específicamente definido.

Adicionalmente se encuentran coberturas como: motín, huelgas, alborotos populares, daños maliciosos, etc. A cambio de una retribución pagadera a la compañía de seguros.

ELEMENTOS QUE INTEGRAN EL CONTRATO DE SEGURO DE INCENDIO:

a) Solicitud; define las características del riesgo a asegurar y es la base para que el asegurador califique el riesgo y su respectiva tarifa se inicia el compromiso de suscripción por parte del asegurado.

b) Informe de inspección: contiene las especificaciones técnicas de la propiedad a asegurar. En este se efectúa un análisis y evaluación del riesgo.

c) Carátula de la póliza: define la cobertura principal y contiene la información relevante.d) Condiciones particulares: describe en su texto las coberturas, exclusiones, condiciones

y procedimientos que deben considerarse al ocurrir un siniestro.e) Condiciones Generales: contiene el cuerpo de características singulares de la póliza, en

él se incluye: nombre del asegurado, vigencia, descripción de bienes cubiertos, ubicación de riesgo, desglose de sumas aseguradas, riesgos cubiertos y exclusiones, condiciones y clausulas especiales, valor de la prima y forma de pago.

f) Endosos; es un documento que forma parte de la póliza, en el cual se indican cambios, modificaciones, cancelaciones, ampliaciones, inclusiones, exclusiones, información adicional u observación respecto al contrato vigente de incendio y líneas aliadas.

g) Anexos: bajo esta aceptación se conocen a las especificaciones textuales de los riesgos cubiertos correspondientes a las líneas aliadas.

Nota: Los textos y documentos impresos de la póliza, así como el valor de las cuotas o tasas deben ser autorizados por la Superintendencia del Sistema Financiero previo a su uso y aplicación.

RIESGOS CUBIERTOS EN EL SEGURO DE INCENDIO Y LINEAS ALIADAS:

Estas coberturas y las debidas exclusiones de los riesgos del seguro de incendio y líneas aliadas dependen directamente de las condiciones impuestas por los reaseguradores en los contratos suscritos por la compañía de seguros, entre ellos: a) contrato no proporcional (Catastrófico, exceso de pérdida, etc.) y b) Contrato proporcional (excedentes, cuota parte, etc.), los riesgos se dividirán en dos:

a) Riesgo Básico: Cubre las pérdidas y daños materias a la propiedad asegurada por causa directa de incendio y/o rayo.b) Líneas Aliadas: Los riesgos que usualmente son incluidos y clasificados bajo este concepto son:

- Terremoto, temblor y/o erupción volcánica e incendio consecutivo.

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- Explosión e incendio consecutivo.- Motín, huelgas y/o alborotos populares e incendio consecutivo.- Daño malicioso- Naves aéreas, objetos caídos de las mismas y/o colisión de vehículos terrestres.- Huracán, tifón, tornados, ciclón, vientos tempestuosos y/o granizo.- Inundación y/o maremoto.- Responsabilidad legal de incendio y/o explosión.

Otros términos, Condiciones y Coberturas utilizadas en el Seguro de Incendio y Líneas Aliadas:

El uso y aplicación de los términos y condiciones de la póliza de seguro depende básicamente de la interacción de variables en el ambiente interno y externo de la compañía aseguradora.A continuación presentamos la interacción de variables determinantes para la fijación de términos, condiciones y coberturas de la póliza de incendio y líneas aliadas donde intervienen dos variables: la primera variable está conformada por las políticas internas de la compañía de seguros, las cuales se fijan por parte del equipo de ejecutivos miembros de la dirección técnica de la aseguradora, por lo que estas políticas pueden ser controlables y flexibles para que se ajusten en función de los objetivos propuestos.

También tenemos la otra variable que se considera proviene del conjunto de condiciones y restricciones impuestas por las compañías locales o extranjeras de reaseguro, en vista que definen condiciones de oferta rígidas principalmente, además las condiciones de la oferta de mercado de reaseguro no pueden ser controladas por la empresa de seguros.Por lo tanto, la fijación de la política técnica de administración y suscripción de riesgos resulta del proceso por el cual se combinan las dos variables descritas anteriormente.

EXCLUSIONES GENERALES EN EL SEGURO DE INCENDIO Y LINEAS ALIADAS:

Existen ciertas limitaciones en el otorgamiento de coberturas, de manera que el seguro de incendio y líneas aliadas no es la excepción en el grupo. Las exclusiones, las clasificaremos en dos rubros: Bienes Excluidos y Riesgos excluidos.

BIENES EXCLUIDOSterrenos (incluido excavación y/o relleno), vías de acceso, pavimento, carreteras, pistas de despegue o de aterrizaje, líneas férreas, presas, embalses, canales, plataformas de perforación, pozos de perforación, oleoductos, túneles, fuentes, diques, muelles, embarcaciones, rompeolas, fosas, zanjas, astilleros y sus instalaciones, malecones, equipos de explotación minera bajo tierra e instalaciones en el mar, monedas o billetes de banco, cheques, sellos postales, timbres fiscales, papel sellado, bonos y valores similares, tarjetas de crédito, títulos valores de toda clase, libros, documentos de comercio y control, tarjetas y libros de contabilidad, facturas, recibos, escrituras, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos, moldes, manuscritos y similares, salvo que se mencionen como cubiertos expresamente .

Cualquier embarcación marina, aeronave o vehículos motorizados que deban transitar con placas de circulación y ferrocarriles (incluyendo accesorios contenidos en cualesquiera de ellos.) cualquier objeto raro o antiguo u obra de arte, pieles, prendas de vestir adornadas con pieles, alhajas, relojes de pulsera, perlas montadas o sin montar, piedras preciosas, oro, plata y demás metales preciosos y aleaciones, salvo que se especifiquen como cubiertos y respalde su valor con un valúo hecho por un experto. Plantas, arbustos, cosechas o árboles en pie. Animales terrestres vivos, aves o peces, salvo que se incluyan por endoso.

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Vidrios, cristales, porcelana, loza, objetos de mármol u otros de naturaleza frágil, salvo que se identifiquen como cubiertos en la póliza. Instalaciones y equipos electrónicos, procesadores y equipo electrónico de datos. Bienes en tránsito. Bienes u obras en fase de demolición, construcción o montaje, así como materiales o existencias relacionados con tales objetos en fase de construcción o montaje. Bienes dañados a consecuencia de estar sometidos a procesos de toda clase. Máquinas durante su instalación, remoción o traslado (incluido el desmontaje o re-montaje). Bienes que se modifiquen, reparen, se sometan a pruebas de instalación o servicio o durante su mantenimiento, incluido los materiales o repuestos y accesorios necesarios a tal efecto, en caso de que un daño sobrevenga directamente a consecuencia de dichas actividades o trabajos en los mismos, a no ser que se produzca un siniestro a consecuencia de un peligro excluido.

RIESGOS EXCLUIDOS

Aquellos motivados por guerra internacional o civil, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas (con o sin declaración de guerra), motín, conmociones civiles en forma de un levantamiento popular, levantamiento militar, insurrección, rebelión, revolución, poder militar o usurpado, actos de terrorismo cometidos por cualquier persona que actúe en nombre de o en conexión con organizaciones de toda clase, salvo que se incluya por endoso y conforme texto del anexo respectivo. Todo acto ejercido por cualquier persona actuando por orden de cualquier organización o en relación con ésta, cuyo objeto sea el derrocamiento del gobierno de jure o de facto, o presión de terrorismo u otros medios violentos, salvo cuando se cubra mediante anexo específico. Desposeimiento permanente o temporal de cualquier edificio y sus daños a consecuencia de una nacionalización, confiscación, comiso o requisición por orden de cualquier autoridad legalmente constituida u ocupación legal por cualquier persona. Destrucción de los bienes asegurados por orden de cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para eliminar o disminuir un siniestro asegurado. Cualquier daño o perdida, destrucción o avería directa o indirectamente causado por o derivados a consecuencia de o atribuibles a los siguientes factores, a menos que ocasionen pérdidas o daños consecuentes por un riesgo asegurado: Materiales y/o armas nucleares de toda clase, procesadores de la combustión de dichos elementos, averías mecánicas o eléctricas y/o desperfectos en máquinas o equipos, uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, defectos ocultos, oxidación, corrosión o congelación, errores de diseño, errores en procesamiento o manufacturas de los productos del asegurado, mano de obra defectuosa y materiales defectuosos impropios.

Cualquier acto criminal deshonesto o fraudulento por parte del asegurado o sus representantes legales o fideicomisario, actuando por si mismos o en combinación con otros. Cese de trabajo, demora, pérdida de mercado, pérdida de utilidades a consecuencia de dicho cese de trabajo, demora o pérdida de mercado, salvo que forme parte de la cobertura de la póliza. Desaparición misteriosa, faltante de inventario o merma inexplicable con motivo de inventario, archivo erróneo o tras papeleo de información, hurto, robo, atraco. La suspensión, caducidad o cancelación de cualquier contrato de arrendamiento, licencia, contrato o pedido.

Negligencia y/o descuido del asegurado para salvaguardar la propiedad al ocurrir cualquier siniestro asegurado. Asentamiento, rotura, rajadura, contracción, expansión o la formación de grietas en pavimentos, cimientos, paredes, pisos, techos o piscinas, así como la erosión en costas marítimas, en orillas de ríos o de lagos, a menos que se ocasionen por pérdidas o daños consecuentes a un siniestro asegurado. Riesgo de contrabando o de transportación y/o comercio ilegal. Pérdidas o daños a las mercaderías o inventario por variación de la temperatura, humedad, sequía, contaminación, por estar manchadas, decoloradas, oxidadas,

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congeladas, podridas, fermentadas, evaporizadas o cambiadas de sabor, olor, textura o acabado. Pérdidas o daños a la mercadería por polillas, roedores o cualquier otro animal. Pérdidas o daños causados por vientos, lluvias, inundación o polvo en productos almacenados a la intemperie o alojados en edificios con fachadas abiertas o colocados en terrenos cercados o en galeras así como los propios edificios o locales mencionados, salvo que se incluya.

Explosiones ocasionadas por estallido de calderas, economizadores u otros recipientes, máquinas o aparatos en los que la presión interna viene generada exclusivamente por el vapor y que sean propiedad del asegurado o estén bajo su control; sin embargo, no quedan excluidos los daños ocasionados a otros bienes. Estallido, derrame, vaciado o fugas en los recipientes de agua o en cualquier otro líquido, aparatos o tuberías, en caso de que el predio asegurado estuviera vacío o no esté siendo utilizado. La interrupción del suministro de agua, gas, energía eléctrica o de combustible o falla del alcantarillado de aguas negras hacia o desde los predios asegurados. Robo, pillaje, hurto, dinero y valores, atraco, responsabilidades civiles, rótulos de toda clase.

FIJACION, COMPOSICION Y APLICACIÓN DE TARIFAS Y PRIMAS

Como ya mencionamos anteriormente, la prima; es la retribución monetaria a cargo del asegurado para gozar de la cobertura requerida en sus intereses. La prima del seguro de incendio resulta de la aplicación de cuotas o tarifas establecidas a los riesgos que se desean incluir dentro de la cobertura de la póliza. Pero previamente a su uso y aplicación, las compañías aseguradoras deben tener su autorización por parte de la Superintendencia del Sistema Financiero. La fijación de tasas o cuotas para los riesgos de incendio y líneas aliadas se determina considerando en conjunto los siguientes factores, que intervienen directamente en el cálculo de la prima neta comercial:

Prima Pura: basándose en el valor a riesgo del asegurador y en su defecto el valor de responsabilidad de la cedente (contratos proporcionales de reaseguro) para l los riesgos cubiertos.

Costo Marginal por Unidad de Exposición: basado en contratos de reaseguro no proporcionales, suscritos para el periodo de operación.

Gastos de Adquisición: comisión, premios y otros gastos a agentes que intervienen en primera instancia para formalizar el contrato.

Gastos de Administración: sueldos, salarios, dietas a empleados, equipo, otros gastos fijos, etc.

Pérdidas resarcidas y pendientes de pago por siniestros (probabilidad del siniestro) Intensidad o agravamiento del riesgo. El valor de la prima neta se determina en función del grado de exposición a riesgo de

lo los bienes por asegurar multiplicada por la cuota o tarifa. Los gastos de emisión representan el costo variable por póliza emitida, generalmente es un porcentaje o cuota fija asignada.

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ASPECTOS IMPORTANTES A TOMAR EN CONSIDERACION AL CONTRATAR PÓLIZA DE INCENDIO

Al contratar el “Seguro de Incendio y Líneas Aliadas” el asegurado o su agente de seguro deben poner principal hincapié en los aspectos que detallamos a continuación:- Descripción de los Intereses Asegurados; es decir, se debe ser específico en indicar los edificios, maquinarias, equipos, mobiliarios, existencias, etc. Que se desean cubrir estableciendo de preferencia un desglose en valor de los bienes asegurados.

- Descripción de Locales Cubiertos; es importante definir que alcance geográfico y ubicación física tienen los bienes asegurados.

- Elección de Cláusula de Valuación; se utilizará en el momento de establecer y cuantificar el valor de los bienes destruidos. Si no se ha elegido correctamente la forma de reposición de las propiedades el asegurado puede salir seriamente perjudicado.

- Conocimiento de Reaseguradores de la Cuenta: el asegurado debe exigir a su compañía de seguros que le proporcione los reaseguradores que están soportando el riesgo, ya que muchas veces estos reaseguradores no se encuentran registrados en la Superintendencia del Sistema Financiero por carecer de solvencia y liquidez.

- Claridad en Exclusiones, Condiciones y Riesgos Cubiertos.- Evaluación de Compañía de Seguros Local; cuestionar el tiempo de indemnización promedio luego de una pérdida, capacidad de pago, solidez, servicio, etc.

Objeto del Seguro: nos proporciona una noción del propósito de estar cubierto de cualquier riesgo que ocurra debido a las eventualidades ocasionadas en el medio ya que a cambio del siniestro ocurrido, se recibe una indemnización.

CICLO DE LAS TRANSACCIONES DE SEGURO DE INCENDIOSLos ciclos que se consideran obligatorios, dependiendo de las operaciones que realice la sociedad de seguros, son los siguientes:

Ciclo de PrimasPara cada tipo de prima, deben considerarse las siguientes etapas fundamentales, siguiendo el mismo orden con el que son presentados: 1) Cause de la prima, 2) cobro, 3) pago de comisiones, 4) devoluciones y cancelaciones, 5) depósitos, etc.

Ciclos de la Cartera de Inversiones:Este ciclo, enmarca las acciones llevadas a cabo por la aseguradora cuando ésta decide realizar ciertas inversiones. En primer lugar debe comprender la adquisición, luego la se deriva la venta y por último se tiene la redención de los títulos valores y las transacciones de reporto.

Ciclo de SiniestrosTambién hay un ciclo que las aseguradoras deben considerar y llevar a cabo cuando de sus obligaciones contraídas se derive la ocurrencia de siniestros, entonces esta etapa debe incluir montos de siniestros, ajustes que pueden surgir a la hora de hacer la valuación, pagos de dichos siniestros, el valor de los salvamentos que aún siguen en buenas condiciones y las recuperaciones a las que pueda lograr, etc.

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SEGURO CONTRA ROBO Y/O ASALTO

DEFINICION DE ROBOEs la apropiación ilícita perpetrada por terceras personas sobre los bienes de propiedad del Asegurado, utilizando para este fin la amenaza, violencia o fractura (deterioro de los bienes inmuebles) que contiene el bien.

OBJETO DEL SEGUROTiene por objeto garantizar al asegurado una indemnización hasta la cantidad fijada en la póliza como valor de los bienes asegurados o como límite de responsabilidad para la Compañía de Seguros, en caso que sufriera perdida, deterioro o destrucción de dichos bienes por Robo.

MATERIA ASEGURADA

1. Activos Fijos Muebles, útiles y enseres Máquinas y Equipos de Oficina Máquinas y Equipos. Otros

2. Activos realizables Mercaderías propias De terceros bajo Responsabilidad del Asegurado Materias Primas Productos en proceso Productos terminados

Dinero y/o valores

Dentro del Local Dinero en caja chica/ Registradora y/o ventanilla a 1er Riesgo. Dinero de Caja Fuerte a 1er Riesgo. Dinero en caja de Seguridad a 1er Riesgo. En Transito: En poder de Cobradores y Vendedores N° _ a 1er Riesgo. En poder de empleados encargados de Llevar y/o traer dinero de los Bancos y/o Clientes Clientes N°_____ a 1er Riesgo. INDICAR exposición días al año______ En poder de Empleados encargados de remesas especiales Indicar exposición días al año________ a 1er Riesgo.

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RIESGOS CUBIERTOS

•DESCERRAJE •GANZUAS •USO DE LLAVES •ESCALAMIENTO •ASALTO •INTRODUCCION FURTIVA

Esta póliza cubre:1. Pérdida o daño material y directo proveniente de robo o tentativa de robo de los

objetos asegurados, con tal que éste sea practicado en el lugar designado en las presente póliza como “Local Asegurado”, empleando violencia o amenaza en las personas o fuerza en las cosas, en cualesquiera de las siguientes formas.

a) Penetración al local asegurado mediante perforación de paredes, pisos o techos, rotura de ventanas, rejas o puertas y/o fractura perpetrada en caja fuerte, muebles u otros receptáculos de cualquier naturaleza.

b) Agresión física, coacción otro medio material tendiente a impedir los movimientos de la víctima, incluyendo la aplicación de narcóticos y el asalto a mano armada, siempre que cualesquiera de estas formas de violencia hayan sido practicadas dentro o junto al inmueble en que esté situado el local asegurado.

c) Penetración ilícita en el local asegurado por escalamiento o utilizando otras vías que no sean las ordinarias o normales de entrada o acceso al mismo, y/o mediante empleo de llaves falsas, ganzúas y otros instrumentos extraños, siempre que la utilización de esos medios de ingreso ilícitos hubieren dejado vestigios materiales inequívocos o hubieren sido comprobados por las autoridades competentes.

2. Daños materiales ocasionados a los edificios donde están ubicados los bienes asegurados, como consecuencia directa de robo o tentativa de robo.

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BIENES QUE SE ASEGURAN SOLO CUANDO ESTAN EXPRESAMENTE SEÑALADOS EN LA POLIZA.

Son todos aquellos declarados en la solicitud de la Póliza y que deben estar comprendidos dentro de un predio. Generalmente como tipo de cobertura tenemos:

•Robo y/o Asalto de Activos Fijos y Existencias en el período. •Robo y/ o Asalto de Bienes mediante convenios especiales (dinero, bienes fuera de los predios, etc.)

A menos que existan en las condiciones particulares de la póliza estipulaciones expresas que los incluyan, con indicación de sus respectivos valores, quedan excluidos del presente seguro:

a) Bienes cuyo valor excede el de los materiales que los componen, tales como medallas, cuadros, estatuas, frescos, murales, colecciones de cualquiera naturaleza y, en general, objetos muebles que tengan especial valor artístico, científico o histórico, manuscritos, planos, croquis, clisés, fotografías, dibujos, patrones, moldes o modelos, títulos o documentos de cualquiera clase, sellos, monedas, billetes de banco, cheques, letras, pagarés, órdenes de pago, tarjetas de crédito, valores al portador, libretas de ahorro, certificados de depósito, libros de contabilidad u otros libros de comercio, recibos o facturas; archivos magnéticos, disquetes, cassettes, microfilms, microfichas y otros medios de archivos computacionales.

Queda convenido y aclarado que los valores serán cubiertos sólo cuando se encuentren bajo llave, es decir, en muebles o cajas cerradas, los cuales por su construcción y el lugar donde se encuentran, hacen el robo improbable .

b) Pieles.c) Orfebrería y platería exhibida como decoración de una vivienda.d) Vajilla y cubiertos de mesa, de oro o plata, desde el momento que son empleados

para su uso, hasta el momento que deberán ser repuestos a su lugar habitual.e) Joyas, alhajas, piedras preciosas y objetos de oro o de plata que sirvan de adorno

personal y que se depositen sobre un mueble durante la noche, siempre que el propietario se encuentre en el momento del robo, en el local.

El Asegurado deberá llenar listas detalladas sobre las colecciones y valores (títulos emitidos en serie, acciones, obligaciones, bonos, cédulas, etc.). Dichas listas serán conservadas bajo llave y separadamente de los objetos asegurados.

CONVENIO DE SEGURO 3TRÁNSITO

Como consecuencia de pérdida causada por daño, destrucción, robo, hurto, extravío, malversación o desaparición misteriosa e inexplicable de la propiedad, ya sea por negligencia o por fraude de los empleados del Asegurado o de otra manera, mientras dicha propiedad esté en tránsito dentro de los límites territoriales mencionados en la póliza, bajo la custodia de cualquier persona o personas, que estén actuando como mensajeros, excluyendo daño o pérdida a la propiedad mientras la misma esté en el correo o con un transportista contratado, salvo una compañía de vehículos motorizados blindados o de seguridad con el propósito de transporte. El tránsito comenzará en el momento en que la persona o personas encargadas del transporte reciban la propiedad y terminará inmediatamente cuando dicha persona o personas hayan entregado la propiedad a su destinatario.

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EXCLUSIONESQuedan excluidos del seguro:

1.- Perjuicios indirectos, tales como lucro cesante, daño emergente, paralización de negocios o cualesquiera otros sufridos a consecuencia de robo.

2. Pérdidas o daños materiales, aunque provengan directamente de robo o tentativa de robo, en los siguientes casos:

a) Cuando fueren cometidos durante incendio, rayo, explosión, huracán, temblor de tierra, terremoto, erupción volcánica, inundación u otras convulsiones de la naturaleza;

b) Cuando fueren cometidos durante operaciones bélicas declaradas o no, revolución, motín o tumultos populares y cualesquiera otras perturbaciones del orden público, o como consecuencia de ley marcial u otros actos de las autoridades constituidas, a no ser que el Asegurado pruebe que el robo o su tentativa no fue facilitado ni ocasionado por tales sucesos;

c) Cuando fueren ocasionados o facilitados por dolo o culpa grave del Asegurado o de las personas que convivan con él de manera temporal o permanente, incluyendo a los miembros de la servidumbre o de cualquier apoderado, factor o empleado del Asegurado o de terceros eventualmente encargados de la vigilancia o guarda de los objetos asegurados o del lugar donde se encuentren;

d) Cuando fueren practicados en áreas abiertas del edificio o en los jardines y terrenos anexos al designado en la póliza.

3. Daño o rotura a los vidrios y/o cristales de inmuebles y muebles.

4. Pérdidas o daños materiales directa o indirectamente causado por actos de venganza o retaliación.

5. Salvo convenio en contrario, esta póliza no cubre:a) Bienes de terceros, a no ser que pertenezcan al cónyuge o parientes

hasta el tercer grado de consanguinidad o segundo de afinidad que vivan con el Asegurado permanentemente.

b) Objetos existentes en edificios en construcción o reconstrucción o en edificaciones abiertas o semiabiertas tales como galpones, cobertizos, barracas o edificaciones semejantes o construcciones anexas de madera, caña, quincha o zinc.

c) Dinero, cheques, libros de comercio, documentos o escrituras públicas o privadas, manuscritos, proyectos, planos, dibujos, modelos y moldes, colecciones de cualquier naturaleza, monedas, sellos, estampillas y piedras preciosas y/o perlas no engarzadas;

d) Vehículos a motor y semovientes.e) Contenido de vitrinas y mostradores cuando estén ubicados en la parte

exterior del edificio o edificios designados en la póliza.f) Objetos de valor estimativo, excepto por su valor intrínseco o material;g) Hurto, o sea la sustracción de los objetos asegurados del local

designado en esta póliza.

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MODALIDAD DE COBERTURA

A VALOR TOTAL: Bajo esta modalidad, se asegura el Valor Total declarado correspondiente a Contenidos y Existencias, es decir, todo bien dentro del predio susceptible a que sufra un robo. “El Infraseguro se determina en el momento de la ocurrencia del Siniestro”.

A VALOR ACTUAL: I=Suma Asegurada

ValorComercial ActualI= × Pérdida

A PRIMER RIESGO: Bajo esta modalidad, se asegura una parte del total real declarado hasta la cual queda cubierto el riesgo, con independencia del valor total real de las existencias al momento del siniestro, sin que por lo tanto haya aplicación de la Regla Proporcional.

A PRIMER RIESGO I= Valor TotalComercial Declarado

Valor Total Comercial X Perdida Actual

LEYENDA I= indemnización

PERDIDA DE DERECHO A LA INDEMNIZACIÓNEl Asegurado o sus derechos habientes perderán todo derecho procedente de la presente póliza, en los siguientes casos:

a) Cuando la reclamación de daños fuera fraudulenta.b) Cuando en apoyo de dicha reclamación se hicieren o utilizaren declaraciones falsas, o se

emplearen medidas o documentos engañosos o dolosos por parte del Asegurado o terceras personas obrando por cuenta de éste.

c) Cuando el siniestro hubiere sido voluntariamente causado por el Asegurado o con su intervención o complicidad; y,

d) Cuando la Aseguradora rechazare la reclamación de daños que se le hiciere y la otra parte no propusiere ninguna acción judicial dentro de los plazos señalados por la Ley.

DOCUMENTOS BÁSICOS NECESARIOS PARA RECLAMACIONES DE SINIESTROS

El Asegurado comprobará la exactitud de su reclamación y de cuantos datos estén consignados en la misma. La Aseguradora tendrá el derecho de exigir del Asegurado o beneficiario toda clase de información sobre los hechos relacionados con el siniestro por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realización y las consecuencias del mismo. El Asegurado estará obligado a entregar a la Aseguradora dentro de los 15 días siguientes al siniestro o en cualquier otro plazo que ésta le hubiere especialmente concedido por escrito, los documentos y datos siguientes:

Carta de reclamación del Asegurado determinando la ocurrencia de los hechos y valorando la pérdida.

Denuncia penal ante la autoridad competente. Facturas originales de compra o de adquisición de los bienes que han resultado

dañados, robados, hurtados o cualquier documento de curso legal que demuestre la preexistencia de los bienes robados, salvo sean inspeccionados por la Aseguradora e incluidos en las Condiciones Particulares de la Póliza.

Reporte de novedades, emitido por el encargado de la seguridad o guardianía. Reporte suscrito por los responsables en caso de que existan sistemas de

protección. Copia del contrato con la empresa de vigilancia, si existe.

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Inventario de bienes y mercaderías antes y después del robo. Cotizaciones de los bienes que resultaron con daños, robados o hurtados. Libros de Contabilidad. Comprobantes de compra de los bienes sustraídos. Informe de las investigaciones realizadas por las autoridades competentes.

En caso de pérdidas de mercancías:

Balance general y estado de ganancias y de pérdidas (estado de resultados) del último ejercicio contable.

Informe de ventas desde el último ejercicio contable hasta la fecha del siniestro. Informe de ingreso de mercancías desde el último ejercicio contable hasta la fecha

del siniestro. Inventario luego del siniestro.

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EL SEGURO CONTRA DESHONESTIDAD

DEFINICION DE DESHONESTIDAD

Es la apropiación ilícita perpetrada por los propios empleados u obreros del Asegurado debidamente registrados en planilla y que le originen una pérdida económica.

OBJETO DEL SEGURO

Resarcir al Asegurado toda perdida pecuniaria en dinero en efectivo y/o objetos susceptibles de valorización en dinero por Robo, Fraude o cualquier acto de deshonestidad imputable a hechos realizados por trabajadores que presten servicios al Asegurado. Este trabajador al cual se le impute haber cometido un acto deshonesto deberá obtener una ganancia ilícita en el hecho.

MODALIDAD DEL SEGURO

1.- Nominativo: Se indican los nombres y cargos del personal por asegurar y la suma asegurada que se requiera para cada uno. Una vez descubierto el trabajador que cometió el acto deshonesto, se le separa automáticamente de la póliza y suma asegurada se agota y reduce en cada siniestro. 2.- Puestos y Cargos: Según las operaciones o giro del Asegurado, puede ocurrir que la rotación constante de personal en determinada área o sección se hace un poco complicado individualizar a las personas a ser aseguradas. En cuyo caso se asegura la totalidad de puestos o cargos de dicha área o sección sin detallar los nombres de las personas.

3.- Comprensivo: Es el más difundido en el mercado, ya que por ser administrativamente más cómodo y práctico para el cliente; es más barato desde el punto de vista tarifario. Condiciones: Bajo esta modalidad se aseguran a la totalidad de los trabajadores de la empresa, no se permite asegurar solo una parte del personal de la empresa, ni con distintos límites de cobertura, para todos es el mismo límite de cobertura. Es necesario para este tipo de seguro:

•Contar con no menos de 15 trabajadores para empresas comerciales de servicios e industriales. •No es necesario identificar el culpable, pero las pruebas del delito deben señalar algún servidor.

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EL SEGURO 3D

Las 3D significan deshonestidad, desaparición, destrucción y fue diseñado para cubrir contra todo riesgo las pérdidas sufridas por el asegurado, de dinero y/o valores, documentos en general y Activos tanto fijos como Realizables que se encuentren dentro del predio.

Condiciones: Para acceder a esta póliza el cliente debe acreditar contar con un mínimo de 100 trabajadores y con activos fijos asegurables bajo incendio por no menos de: •US$ 500,000 si es empresa de Servicios o Comercial •US$ 1´000,000 si es Individual.

DESCRIPCIÓN DE CONVENIOS

CONVENIO I DESHONESTIDAD FRENTE A LA EMPRESA Cubre cualquier pérdida a causa de falsificación, robo, hurto, apropiación ilícita, fraude o cualquier trabajador que labora en el Perú, aunque puede agregarse fuera del territorio nacional.

CONVENIO II PÉRDIDA DEL DINERO Y/O VALORES DENTRO DEL LOCAL. Provenientes de la destrucción real, desaparición, sustracción ilícita, dentro de los locales del Asegurados.

Daños causados a los locales (deterioros al inmueble) a consecuencia de la entrada al local para robar o asaltar.

El dinero no podrá quedar fuera de la Caja de Seguridad o fuerte, luego de concluido el horario habitual de trabajo del Asegurado.

Otros

CONVENIO III PERDIDA DE DINERO Y/O VALORES FUERA DEL LOCAL

Provenientes de la destrucción o sustracción ilícita de los mismos ocurridos fuera del local asegurado mientras estén siendo transportados por dependientes autorizados por el asegurado.

Otras propiedades en tránsito como valijas o elementos utilizados para llevar dinero, lo que en robo usualmente no se otorga.

Puede extenderse a cubrir pérdidas de dinero en el domicilio de los trabajadores pero hasta un límite fijado y dependiendo de la Política de Suscripción de cada compañía.

CONVENIO IV FALSIFICACION DE CHEQUES DE GERENCIA Y DE PAPEL MONEDA

Pérdidas sufridas por la aceptación de buena fe y en cambio de mercancías o en cambio de servicios prestados por el asegurado de cualquier orden o cheque y que no sean pagados o ejecutados a su presentación.

El ocasionado por perdidas por aceptar, a cambio de los servicios prestados por el asegurado, de papel moneda o billetes falsificados de la republica del Perú, o de común circulación en el país.

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INFIDELIDAD DE LOS EMPLEADOS

Por razón única y directamente de cualquier acto deshonesto o fraudulento de cualquiera de los empleados del Asegurado aquí definidos, cometido con la intención de obtener beneficio personal impropio para ellos mismos o cualquiera otra persona designada por dicho empleado, donde quiera y ya sea que se cometa directamente o en colusión con otros, incluyendo pérdidas de propiedad a través de cualesquiera de dichos actos de los empleados aquí definidos.

Los salarios, honorarios, comisiones y otras remuneraciones incluyendo aumento de salarios y promociones, no constituirán beneficio personal impropio.

En caso de que el Asegurado no pueda demostrar el beneficio personal impropio del empleado supuestamente culpable, deberá probar a la Compañía, con evidencia suficiente y concordante, que el empleado a quien se le ha atribuido la infidelidad es responsable de la misma.

POLIZA PARA BANCOS Y/O INSTITUCIONES

Esta póliza ampara a las entidades bancarias principalmente contra los riesgos de infidelidad, predios (hurto, hurto calificado y/o desaparición misteriosa), transporte de valores, falsificación de documentos y moneda, indemnización profesional y crimen por computador como coberturas básicas. Su propósito es el de amparar los daños patrimoniales, y hasta cierto punto reales, que pudiesen generarse a consecuencia de los hechos nombrados anteriormente.

CARACTERISTICAS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA (3B)

Es un seguro global y de amparos múltiples. La característica fundamental de las pólizas globales bancarias, llamadas también Bankers Blanket Bond estriba, como lo indican la palabra “blanket” en inglés, en que bajo la póliza se cubren varias eventualidades, verbigracia, deshonestidad de los empleados; pérdidas de bienes asegurados que ocurran en los predios de las respectivas entidades; pérdidas que ocurran durante el transporte por mensajeros de tales bienes; falsificación de documentos u otros títulos-valores o de moneda; daños al interior de las oficinas de la respectiva entidad como consecuencia del acaecimiento de algún evento asegurado con la póliza; etc.

En realidad se trata de un seguro de amparos múltiples (multiamparos), puesto que en una misma póliza se otorga amparo contra riesgos que normalmente serían objeto de pólizas independientes, por ejemplo: manejo, sustracción, transportes, etc. Por ser la gran mayoría de estas pólizas de grandísimos valores asegurados, no hay en el mercado Colombiano compañías aseguradoras con capacidad suficiente para asumir o retener este ramo. Es por esta razón que se utiliza el Reaseguro Facultativo como fuente principal de soporte para este tipo de seguros.

Las cláusulas susceptibles de convenirse en el mercado asegurador colombiano integran una variedad ciertamente reducida que, en líneas generales, es la que se encuentra en las principales formas existentes en los mercados inglés y estadounidense. En realidad no hay diferencia de fondo, aunque algunas ofrecen coberturas restrictivas en algunos aspectos.

La vigencia del amparo. Por regla general, el ámbito temporal de una póliza de seguro lo determinan las fechas de inicio y de expiración señaladas en el cuerpo de la misma. Claro está

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que esta aseveración no merece reservas cuando se trata de pólizas que amparan la ocurrencia de ciertos peligros, sin embargo no sucede lo mismo cuando la póliza ampara las pérdidas descubiertas en la vigencia o las reclamaciones presentadas durante el término de la misma.

Bajo estos supuestos, la cobertura de la póliza se retrotrae hasta la denominada fecha retroactiva y que suele coincidir con la fecha en que inicialmente el asegurado adquirió un seguro de las características de aquel que está comprando o negociando, caso en el cual la cobertura se extendería a las pérdidas ocurridas con posterioridad a dicha fecha retroactiva y descubiertas o reclamadas durante la vigencia que se encuentre en curso.

Sin embargo, existe otra modalidad que se obtiene a través de la cláusula de limitación de descubrimiento en virtud de la cual se suprime la fecha retroactiva o en otros términos, se obtiene cobertura para una fecha retroactiva de carácter ilimitado, en el sentido de que no importa cuanto tiempo pueda haber ocurrido la pérdida porque para efectos del amparo lo único determinante es que se haya descubierto o se presente la reclamación en la vigencia en curso, según sea el caso. Y por supuesto, se da por descontado el desconocimiento absoluto por parte del asegurado de hechos o circunstancias que puedan dar lugar a reclamo.

Por regla general se utiliza el texto BEJ&H Nº 1 de Limitación de descubrimiento. Es usual que se exprese en las condiciones particulares de la póliza que se suprime la fecha retroactiva, pero con respecto a cualquier incremento en el límite asegurado, se aclara que se tiene por fecha retroactiva aquella que corresponde al aumento efectivo del límite asegurado bajo la póliza. Debido a que este tipo de pólizas se estructuran en capas puede ocurrir que no exista fecha retroactiva para algunas y si para otras.

Amparos básicos de la póliza. Las diversas pólizas son muysemejantes por cuanto están diseñadas para amparar los bienes definidos en el texto utilizado para otorgar la cobertura en los cuales el asegurado tenga algún interés, ya porque tales bienes sean de su propiedad o porque haya asumido la custodia de ellos a título gratuito u oneroso, o para cubrir daños o pérdidas que se ocasionen en actos delictuosos cometidos por los empleados del asegurado en su contra, o durante la movilización de aquellos o mientras se encuentren dentro de los predios destinados por el asegurado para el desarrollo de sus actividades.Además, amparan las pérdidas ocasionadas por falsificación de cheques, pagarés o documentos o como consecuencia del recibo o cambio de moneda extranjera falsificada.

GARANTIAS PROPIAS DEL SEGURO GLOBAL BANCARIOConviene recordar que al tenor del artículo 1061 del estatuto mercantil la garantía es la promesa que formula el tomador o asegurado en el sentido que desarrollará o no una determinada conducta durante la vigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia o inexistencia de una determinada situación de hecho y por lo tanto, estas estipulaciones se encuentran íntimamente ligadas con la declaración sobre el estado de riesgo y con el compromiso que adquiere el tomador de salvaguardar esas circunstancias fácticas. En el mercado las garantías por excelencia son las incluidas en el texto DHP 84, a saber:

Manuales de funciones. Consiste en exigir al asegurado que posea y mantenga en operación manuales de funciones y procedimientos en los que se encuentre descrita las distintas etapas que deben surtirse para ejecutar actividades propias de las entidades y los deberes propios de cada una de las personas en ellas involucradas. Y para que no constituyan letra muerta deben estar dotados de algún elemento coercitivo que imponga a los funcionarios la observancia de

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los mismos. Esta garantía implica que todo empleado conoce a cabalidad lo dispuesto en el manual de funciones, al menos en lo que a su labor concierne.Una vez una entidad bancaria ve la necesidad de contratar una póliza de este tipo lo normal es contactar al intermediario de seguros nombrado para manejar el programa de seguros de la entidad y preguntarle los pasos a seguir. Dependiendo del tipo de intermediario (multinacional o puramente nacional) este tendrá el “know-how”, o no, para desarrollar esta labor. Suponiendo que si, el corredor suministra al banco un formulario de solicitud de seguro o “Proposal Form” que debe diligenciarse, firmarse y fecharse.

El formulario de solicitud consta de varios apartes que tienden a desentrañar la naturaleza y peligrosidad de los riesgos que serán cobijados por la póliza. Cuando el formulario es recibido por el asegurador no implica que este deba presentar una propuesta, ya que podrá rehusarlo de plano una vez efectuado el análisis correspondiente.

Específicamente el formulario de solicitud para pólizas globales bancarias usualmente consta de seis acápites que comprenden: las características de la respectiva entidad, el número de funcionarios y su ubicación; las sumas de dinero sujetas a riesgo en las distintas oficinas del banco y representadas en efectivo o en títulos y documentos; los detalles sobre la cobertura que se solicita, la experiencia previa de pérdidas (amparadas o no con pólizas anteriores, sin importar su tipo) y las medidas de seguridad implantadas por la entidad en el conjunto o contexto general y para cada una de sus oficinas.

Los apartes relacionados con las características de la entidad se centran en detalles sobre la fecha de constitución o creación, el capital autorizado, el suscrito y el pagado, el total de activos, el valor de los depósitos, de los préstamos y de los descuentos, con miras a visualizar la situación financiera.

INFIDELIDAD

En los últimos tiempos y debido a la coyuntura en que vivimos dada por las drásticas medidas que han tomado las entidades bancarias en mejorar su seguridad física y la difícil situación económica de los peruanos, se ha visto un crecimiento en el número de siniestros que afectan el amparo de infidelidad.

FalsificaciónOtro amparo bastante afectado en nuestro entorno es el de Falsificación.

Indemnización Profesional

El amparo de indemnización profesional es raramente afectado, en especial en bancos. Sin embargo en las subsidiarias de los bancos, en especial las fiduciarias y los comisionistas de bolsa, se da mucho esto.

Crimen por ComputadorEn lo que se considera el amparo mas afectado en un futuro no muy lejano, el de crimen por computador, no se han presentado muchos casos en nuestro país.

Con estos ejemplos creo que quedan cubiertos los principales amparos y su operación frente a siniestros.

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RECOMENDACIONES

Se recomienda emprender en el Programa de seguros en base a las estimaciones y pronósticos del presente estudio.

Monitorear constantemente los niveles de siniestralidad incurridos con el fin de realizar campañas informativas que mitiguen el riesgo y promuevan el mejor uso de las tarjetas de débito.

Implementar mecanismos y sistemas a la par con las nuevas modalidades que se ingenian los estafadores a fin de facilitar la identificación de fraudes y prevenirlos.

Monitorear periódicamente el número de asegurados afiliados al servicio con el fin de mantener una base de primas que permite afrontar las reclamaciones recibidas.

Actualizar constantemente la información de los clientes asegurados con el fin de ofrecerles valores agregados o “upgrades” al producto y prolongar su ciclo de vida.

CONCLUSIONES

El mercado asegurador, es vital para la economía y desarrollo de un país, por lo tanto es necesario que como estudiantes y en general los habitantes, conozcamos la importancia y el funcionamiento que este brinda ya que el seguro y reaseguro es considerado una herramienta por medio de la cual se previene y dispersa el riesgo de una pérdida (asegurado) y/o indemnización (asegurador) total al ocurrir un determinado siniestro.

En Perú se ha venido incrementando el hurto y los robos, quizás por el aumento de la población, ingreso de vendedores u ofertas extranjeras. Si bien es cierto, las noticias de la semana en los diarios de circulación reflejan una cifra alarmante, para los propietarios de autos, celulares, motos, etc.

El desarrollo del caso práctico, así como también la constitución de reservas técnicas aplicadas al seguro y reaseguro de incendios y líneas aliadas, nos ha permitido profundizar en buen nivel al conocimiento, manejo, contabilización y estructura general que enmarca la actividad desarrollada por estas sociedades y a la misma vez tomar en gran consideración, lo regulado en las distintas disposiciones legales para aplicarlos correctamente.

Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera ocurrir; sin embargo esto no nos garantiza, que eso "malo" (que se conoce como Siniestro) no nos pueda pasar.

La suma asegurada (el dinero que se le entregará al Asegurado, en caso de que ocurra el siniestro) sólo le ayudará para que las consecuencias económicas de esos eventos no le perjudiquen ni a éste, ni a su familia o a otras personas. Después de todo, el seguro es un instrumento financiero.

En los últimos tiempos y debido a la coyuntura en que vivimos dada por las drásticas medidas que han tomado las entidades bancarias en mejorar su seguridad física y la difícil situación económica de los peruanos, se ha visto un crecimiento en el número de siniestros que afectan el amparo de infidelidad.

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Como se puede ver las instituciones bancarias están cada día en su actividad expuestas a un sinnúmero de riesgos que se mitigan mediante la contratación de este tipo de pólizas. De ahí la importancia que una institución bancaria asegure su operación y las de sus subsidiarias mediante la contratación de una póliza global bancaria. Así mismo contar una asesoría adecuada es tal vez igualmente importante pues de ello depende la satisfacción plena de las necesidades de asegurabilidad de la entidad y el correcto aseguramiento de los bienes de propiedad del asegurado o aquellos confiados a este por sus clientes.

REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS

El Reaseguro TOMO I y TOMO II, Blanca Romero Matute http://books.google.es/books?id=qZ98z1A03OsC&pg=PA555&lpg=PA555&dq=el+reaseguro+tomo&source=bl&ots=WhVM5Z2M94&sig=4UqWXjw4C-UjoZ6sDz9u49i4fg8&hl=es&sa=X&ei=UOyzUZWuAeHL0wH1-4DQDQ&sqi=2&ved=0CDYQ6AEwAg#v=onepage&q=el%20reaseguro%20tomo&f=false

Tesis: Seguro de Incendios y Líneas Aliadas en el Sector Hotelero Guatemalteco de Cinco Estrellas, Trevor Brial Estrada Ruíz, Guatemala, Noviembre 2003.

Ley General de Seguros.Trabajo de Graduación: Monografía, Ventajas que Tiene el Asegurado al Contratar un Seguro Contra Incendios, Santa Ana, Junio 2005.www.monografias.com/trabajos/econoglos/econoglos.shtmlEvaluación de Proyectos: Estudio económico y Evaluación financiera (Upiicsa - Ipn). 2003

ANEXOSPALABRAS CLAVES

Agente de Seguros: persona natural que posee autorización emitida por la superintendencia del sistema financiero para la comercialización de seguros.

Arbitraje: sistema mediante el cual se acude a peritos imparciales para determinar el valor de los daños, en aquellas pólizas en la que existe disparidad en la valorización del siniestro y adecuado entre la aseguradora y el asegurado.

Asegurado: es el titular del interés, objeto del contrato de seguro, pudiendo ser una persona natural o una persona jurídica, aunque en los seguros de personas, normalmente, tiene que ser una persona natural. En sentido estricto, es la persona que en sí misma o en sus bienes o intereses económicos está expuesta al riesgo.

Asegurable: Persona o bien que reúne las características predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro.

Asegurador: Es la persona que mediante la formalización de un Contrato de Seguro, asume las consecuencias dañosas producidas por la realización del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.

Beneficiario: Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establece.

Capacidad: Importe máximo de cobertura de seguro que una compañía puede vender.

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Capital Asegurado: Se llama así al máximo pagadero en caso de siniestro previamente estipulado en las condiciones de póliza.

Categoría de Riesgo: Agrupación de riesgos con las mismas características de peligro.

Cartera: Totalidad de los riesgos aceptados por el asegurador directo o por el reasegurador. Totalidad de las inversiones en títulos valores de una compañía.

Cartera de Seguros: Es el conjunto de pólizas de seguros cuyos riesgos están cubiertos por una entidad aseguradora.

Catastrófico: Evento imprevisto y de gravedad que causa pérdidas de gran magnitud, cuya siniestralidad sea poca conocida, altamente fluctuante o cíclica (terremotos, vientos tempestuosos, ciclón e inundaciones).

Cesión: Renuncia que hace el asegurado a favor de un tercero, del derecho legal o interés que tiene en una póliza de seguro.

Certificado de Seguro: Es el documento por medio del cual el asegurador da fe de la existencia de ciertas coberturas sobre un determinado objeto o persona.

Cobertura: Protección de seguro o de reaseguro, en base a acuerdos contractuales.

Comisión: Remuneración que el asegurado directo efectúa a sus agentes, corredores u otros intermediarios profesionales así como del reasegurador al asegurador directo por los gastos de adquisición y de administración de contratos de seguro.

Contratante: Es la persona que celebra con una entidad aseguradora un contrato de seguro y se obliga al pago de la prima.

Contrato de Seguro: Documento por el cual el asegurador se obliga, mediante el pago de una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.

Dañado: Es quien ha sufrido un daño en su persona, en sus derechos, bienes o intereses.Deducible: Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que no será reconocido al momento de indemnizar una pérdida.

Devoluciones y Cancelaciones de Primas: Rubro bajo el cual se agrupan las cuentas que registran las devoluciones y cancelaciones de primas por Seguro Directo, Reaseguro Tomado, Afianzamiento Directo, o Reafianzamiento Tomado que previamente se hubieren contabilizado o causado en el ejercicio corriente.

Explosión: es aquello que se produce cuando se libera violentamente una cierta dosis de energía que estaba atrapada en un espacio reducido, generando un repentino aumento de la presión y haciendo que se desprenda luminosidad, gas y calor.

Escisión: Acto jurídico por medio del cual una sociedad de seguros sin extinguirse, transfiere en bloque una o varias partes de su patrimonio para la creación de otra u otras sociedades de seguros.

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Liquidado: Persona especializada en la evaluación y cálculo de los costos de los daños y averías ocurridos durante el siniestro, cuya función primordial es el asesoramiento a las entidades aseguradoras o mediante su participación en juicios y otro tipo de conflictos judiciales.

Incendio: Es una ocurrencia de fuego no controlada que puede abrasar algo que no está destinado a quemarse.

Indemnización: Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse un siniestro.

Infraseguro: Es cuando el valor real del bien asegurado es superior a la suma asegurada.

Pago de Indemnizaciones: Es la principal obligación del asegurador, motivada por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el asegurado y determinada por la tasación de los daños producidos por el siniestro.