ORIGINACION DE CREDITO V4 31 12 06

Proveer un servicio de clase mundial a nuestros usu arios, mediante la mejora permanente de los productos y procesos de op eración del Instituto


1

Originación de Crédito

Actualizado al 31/12/06

Introducción ................................................................................................................1 1. Antecedentes y evolución de los aspectos más releva ntes, involucrados con

el ejercicio del crédito .....................................................................................2 Áreas de oportunidad ................................................................................... 15

2. Visión estratégica .......................................................................................... 16 2.1. Propuesta de solución ....................................................................... 16 2.2. Estandarización y automatización del proceso de oto rgamiento de

crédito ................................................................................................. 17 2.3. Inscripción permanente ..................................................................... 17 2.4. Reglas de Otorgamiento de Crédito ................................................. 18 2.5. Transparencia y acceso a la información ......................................... 19 2.6. Formalización del Infonavit Ampliado .............................................. 19 2.7. Coparticipación con el sector privado ............................................. 20 2.8. Potenciación del otorgamiento de crédito en trabaja dores de bajos

ingresos .............................................................................................. 21 3. Dimensión operativa ..................................................................................... 22

3.1. Propósitos específicos ...................................................................... 23 3.2. Alcance del Modelo de Originación de Crédito Infona vit (OCI) ...... 23 3.3. Enfoque del proyecto ........................................................................ 24 3.4. Calendario de Implantación .............................................................. 27 3.5. La Originación del Crédito Infonavit ................................................. 27 3.6. Pasos para el otorgamiento de un crédito ....................................... 27 3.7. Composición del Infonavit Ampliado ............................................... 28 3.8. Reingeniería del proceso operativo .................................................. 28

4. Avances y resultados .................................................................................... 30 5. Continuidad ................................................................................................... 35 6. Referencias documentales ........................................................................... 37

Anexo 1 Registro de Oferta ...................................................................................... 38 Antecedentes ............................................................................................ 38 i) Desarrollo ........................................................................................... 40 ii) Resultados ......................................................................................... 45

Anexo 2 Reglas de Otorgamiento de Crédito ........................................................ 48 Antecedentes ............................................................................................ 48



2

Análisis ...................................................................................................... 49 Autorización .............................................................................................. 52 Adecuaciones ........................................................................................... 53 Resultados ................................................................................................ 54

Anexo 3 Infonavit Ampliado .................................................................................... 55 Desarrolladores de vivienda .................................................................... 56 Verificadoras ............................................................................................. 57 Valuación inmobiliaria .............................................................................. 59 Notarios Públicos ..................................................................................... 61

Anexo 4 Proceso de adquisición de los componentes t ecnológicos ................... 63

Anexo 5 Pasos para el otorgamiento del crédito .................................................. 72

Anexo 6 Enfoque de responsabilidad, niveles de serv icio y sanciones del Infonavit Ampliado ................................................................................................... 81



1

Originación de Crédito

Objetivos: Transparentar y eficientar la operación del Instituto

Fortalecer financieramente al Instituto

Introducción

Desde su creación en 1972, el Infonavit ha reflejado en la originación de crédito su transformación, de ser una institución dedicada a la construcción, promoción y venta de vivienda, a una hipotecaria de carácter social que reconoce la libre elección por parte del derechohabiente.

La presente administración ha orientado sus esfuerzos a: ampliar el número de derechohabientes beneficiados con un crédito hipotecario, transparentar la operación al proporcionar información al derechohabiente para que elija libremente la vivienda que más convenga a sus intereses, generar una cartera sana que minimice el riesgo financiero institucional, así como dar mayor participación a los proveedores externos que intervienen en el proceso crediticio.

Para dar cumplimiento a estos objetivos, el Infonavit ha desarrollado durante los últimos cinco años, una estrategia integral de transformación que, entre otros, contempla la modernización de sus procesos y sistemas, la instauración de una cultura de calidad y servicio institucional entre su personal y el mejoramiento de su capacidad operativa a través de una amplia red de proveedores externos, denominado Infonavit Ampliado.

A través de la originación de crédito se administra, conecta y articula a los participantes en el proceso de otorgamiento de crédito, como son: derechohabientes y proveedores externos (desarrolladores de vivienda, verificadores de obra, unidades de valuación y notarios), a lo largo de las cinco etapas del proceso: precalificación, inscripción, autorización, titulación y entrega del expediente al Archivo Nacional de Expedientes de Crédito (ANEC).

Uno de los grandes proyectos institucionales establecidos en el 2003 fue el dar inicio a un modelo de originación de crédito Infonavit, conocido por sus siglas OCI, el cual surge del rediseño estructural del proceso de otorgar crédito y cuyo eje fundamental es la atención al derechohabiente y la calidad en el servicio, interrelacionando y administrando a los participantes en todo el proceso.

Con la implantación de este modelo ha sido posible la colaboración sinérgica entre los diferentes actores del proceso, misma que se sustenta en tecnologías de punta, y se apoya para otorgar el servicio en el uso intensivo de canales



2

alternos de atención como es el centro telefónico Infonatel, el sitio de Internet1 y los kioscos interactivos.

Para asegurar la recuperación de la cartera crediticia, en diciembre de 2002 se publicaron las actuales reglas de otorgamiento de crédito, que consideran las mejores prácticas en la administración de riesgo. Ahora, para evaluar al derechohabiente se consideran criterios como permanencia laboral, lo que ha generado una cartera sana y reconocida por las empresas calificadoras internacionales sobre el riesgo de los títulos, como Standard & Poor’s.

Actualmente, los desarrolladores con su oferta de vivienda registrada son el canal mayoritario para captar a los derechohabientes solicitantes de crédito del Infonavit, ya que es a través de ellos que se coloca alrededor del 80% de los créditos que financia el instituto.

Con el propósito de ampliar el número de derechohabientes beneficiados con un crédito, la administración ha diseñado nuevos productos crediticios con base a los ingresos de los trabajadores; asimismo, ha establecido convenios con instituciones financieras para que atiendan a trabajadores de mayores ingresos y dedicar sus esfuerzos a los que ganan entre dos y cuatro salarios mínimos. En el primer caso, destacan las operaciones de cofinanciamiento en las que la vivienda es financiada de manera conjunta por el Infonavit y una entidad financiera (banca o Sofol).

Todo lo anterior ha permitido que el instituto continúe incrementando el volumen de créditos, asegure la calidad crediticia de los mismos y brinde a sus derechohabientes atención ágil, eficaz y transparente.

1. Antecedentes y evolución de los aspectos más rel evantes, involucrados con el ejercicio del crédito

A más de 30 años de la constitución del Infonavit, el proceso crediticio ha experimentado cambios derivados de la adecuación de las políticas crediticias y la evolución tecnológica. A continuación se presenta una breve semblanza de esta transformación que va, desde el utilizado en el origen del Instituto, hasta la implantación del modelo actual, analizando los cambios en las políticas de los elementos fundamentales que lo rigen como son: precios y calidad de la vivienda, registro de oferta, titulación e inscripción, control de pagos y de expedientes, información al trabajador y reglas de otorgamiento de crédito, entre otros.

i) De 1972 a 1992, aún y cuando el Infonavit nace como una entidad financiera para otorgar crédito barato a los trabajadores, como consecuencia de que no había la oferta de vivienda requerida, tuvo que generarla, participando desde la compra de los terrenos, asignación de los proyectos de construcción y venta de la misma. En este periodo, el otorgamiento del crédito se realizaba a través del Sistema de

1 Sitio o Portal.



3

Promociones2, llevándose un control de avance de obra, ministraciones de construcción y ejercicio del crédito. La autorización del otorgamiento de crédito al derechohabiente no tomaba en cuenta la capacidad de pago del trabajador, lo que implicó un serio problema en la recuperación de la cartera.

ii) En 1992, se estableció3 que el Instituto no financiaría la construcción de vivienda salvo en el caso de subastas. A partir de ese momento, se consolida como una hipotecaria social asignando crédito a la vivienda concluida. En este periodo se desarrolla internamente el SAC (Sistema de Asignación de Crédito) y el procedimiento se realiza a través de “primeras entradas, primeras salidas”, con este propósito se proporcionaba un folio a los derechohabientes interesados conforme entregaban su expediente para evaluación. Este procedimiento ocasionaba grandes listas de espera y frecuentes casos de corrupción, debido a problemas en el control de la asignación de recursos por no respetar la prelación de las solicitudes y por alterar la integración de los expedientes

iii) A partir del 1996 y hasta el 2003 se implementó un “Sistema de Convocatorias” mediante la publicación a nivel nacional de invitaciones a los derechohabientes a inscribirse para ser evaluados en un proceso de otorgamiento de crédito, mismo que era afectado por las siguientes situaciones:

• La meta crediticia, establecida con base en los recursos autorizados, ocasionaba que variaran los criterios de puntuación y volumen de créditos a otorgar.

• Suficiencia de oferta en los municipios.

Este proceso tenía las siguientes áreas de oportunidad:

• El número de convocatorias y la continuidad de las mismas no eran consistentes, generando descontrol en los procesos y cargas de trabajo.

• Privilegiaba a los trabajadores de mayores recursos, ocasionando descontento entre los derechohabientes de bajos ingresos.

• La vivienda era asignada sin posibilidad de que el acreditado pudiera elegirla.

• No se proporcionaba información al derechohabiente sobre su calificación.

2 Los Sindicatos eran los promotores de vivienda y quienes proporcionaban la lista de derechohabientes por empresa para la asignación del crédito, 3 Modificación a la Ley del Infonavit: Artículos 42 fracción I y 51 Bis. http://www.Infonavit.org.mx/inf_general/m_juridico/ley_Infonavit.shtml



4

La práctica de convocatorias requirió el desarrollo del Sistema de Otorgamiento de Crédito (SOC)4. Para tener mayor control en la integración documental sobre la información del sujeto de crédito, se efectuaron las primeras conexiones a las bases de datos del Sistema Único de Autodeterminación (SUA)5 y se estableció un dictamen en el área de crédito con la información del sujeto de crédito.

Precio de venta y valor comercial de la vivienda

De 1972 a 1992 el valor de la vivienda lo determinaba el Infonavit, de acuerdo a los costos de la construcción.

A partir de 1992, el valor comercial de la vivienda y el precio de venta se establecía con un sistema denominado “precios de referencia”, los cuales no reconocían el valor de los predios en las ciudades resultante de su tamaño, ubicación, equipamiento e infraestructura, tampoco la disponibilidad de mejores acabados, instalaciones especiales y atributos en general de la vivienda, por lo que no reflejaban el precio real de las mismas y, en consecuencia, entre otros, el acreditado no contaba con el respaldo del valor real de su hipoteca y el Infonavit no tenía garantizada su cartera con la misma referencia de valor.

Con base en los lineamientos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores6, en el 2002 se estableció que la vivienda a ser financiada por el Infonavit debería contar con un avalúo, el cual permitiría aislar el precio de venta del valor comercial de la vivienda, asegurando el patrimonio del trabajador y la seguridad del valor comercial de la misma.

Con las reglas de otorgamiento de crédito autorizadas por el H. Consejo de Administración en el 2003, ahora el derechohabiente adquiere su vivienda al precio de venta y no al valor comercial, quedando estipulado claramente en la escritura el valor de compraventa y la diferencia a pagar por parte del trabajador en caso de que el monto de crédito no cubriese la totalidad del precio de la vivienda.

Asimismo, en el 2003 se estableció la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) como ente regulador de avalúos, determinándose que estos deberían ser elaborados por Unidades de Valuación con peritos debidamente acreditados y regulados por dicho organismo7. Debido a que no se contaba con la capacidad para atender los volúmenes requeridos por el Instituto, éste se vio en la necesidad de llevar a cabo acciones que se resumen en los siguientes cuatro puntos8:

4 Sistema informático desarrollado internamente. 5 Sistema implantado y administrado por el IMSS mediante el cual se recaudan las aportaciones patronales del 5% del Infonavit. 6 Circular 1462 en materia de avalúos. 7 Artículo 7º de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado a la Vivienda. 8 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Proyectos Estratégicos; Proyecto: Calidad de Vivienda.



5

i) Modernizar y profesionalizar la planta de prestadores del servicio de valuación inmobiliaria.

ii) Orientar la participación de compradores y vendedores en un mercado integrado de vivienda.

iii) Transferir a terceros la experiencia y la información del Infonavit en materia de valoración de la vivienda de interés social.

iv) Automatizar el proceso de valuación.

Es en este último sentido que se desarrolló el Sistema Electrónico de Avalúos del Infonavit (SELAI)9 cuya versión inicial permitía la captura de los datos del avalúo. Dicho sistema en la actualidad recibe los datos necesarios para la originación de crédito, la responsabilidad de avalúos queda en los peritos valuadores conforme a la norma establecida por la Sociedad Hipotecaria Federal, y bajo la responsabilidad del Infonavit el cumplimento de las normas, niveles de servicio y los medios electrónicos para la recepción de los datos relativos de los avalúos para la originación de crédito.

Información al trabajador

Para la obtención de un crédito y como un medio para determinar la transparencia en su otorgamiento, desde 1995 se estableció que los trabajadores deberían contar con una puntuación mínima.

La información de la elegibilidad para ser sujeto de crédito era compleja y poco transparente. En primer lugar, había que estar atento a la convocatoria del Infonavit para saber cuándo y dónde entregar una solicitud. En segundo, el derechohabiente estaba frecuentemente desinformado de los trámites a seguir, por lo que se convertía en víctima de gestores de crédito.

Como un medio de apoyo a los desarrolladores de vivienda y sindicatos se contaba con un sistema en discos, a través de los cuales se recibían todas las peticiones para proporcionar la puntuación. En 1999 se estableció un sistema por Internet para recibir los datos de los derechohabientes y proporcionarles su puntuación. A partir de enero de 2003 se proporciona en forma abierta y al público en general la puntuación de cada uno de los derechohabientes.

9 Sistema doméstico que se desarrollo en ambiente WEB.



6

Calidad de la Vivienda 10

Desde sus orígenes un tema de preocupación para el Instituto ha sido la calidad de la vivienda, cuyo control ha evolucionado de una supervisión interna a una verificación de obra elaborada por empresas verificadoras.

A través de los años el Instituto ha tenido que afrontar situaciones de ejercicio de crédito en donde la vivienda podría no existir, no estar terminada, terminada pero sin la posibilidad de ser habitada, con vicios ocultos o construida en zonas de riesgo que orillaban a los acreditados a abandonarlas, acarreando para la Institución cartera vencida y problemas sociales.

Para mitigar la situación descrita, desde 1972 hasta el 2000 se fueron definiendo controles, los cuales han evolucionado de tal forma que actualmente para el ejercicio del crédito y a través del Sistema de Empresas Verificadoras, se requiere notificar al Instituto el avance de obra y el Dictamen Técnico Único (DTU)11. En el caso de los créditos que se ejercieran bajo un mecanismo de mercado abierto individual12, se demanda un dictamen técnico de calidad (DTC) que indica las condiciones de habitabilidad, su ubicación física y la comprobación de no encontrarse en zonas de riesgo13.

Al día de hoy, es frecuente que se cuestione porqué la calidad de la vivienda no se obtiene exclusivamente del avalúo y que sea necesario contar en forma obligatoria con un DTU o DTC y la razón se debe a que el alcance del avalúo es la emisión del valor comercial de la vivienda, en las condiciones que ésta se encuentre.

Para ampliar el alcance del avalúo, al día de hoy, el Instituto está efectuando la certificación de empresas verificadoras bajo una norma establecida de forma externa14 y en el cumplimento en los niveles de servicio.

10 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Proyectos Estratégicos; Proyecto: Calidad de Vivienda. 11 DTU es el documento que valida la terminación de la(s) vivienda(s), el cumplimiento de las especificaciones y características arquitectónicas, urbanas y de infraestructura señaladas en la presentación y registro de la oferta (proyecto ejecutivo aprobado y autorizado), y constata de que se cuenta con las autorizaciones oficiales, así como el asegurar la dotación y uso de los servicios necesarios para que los acreditados las habiten. 12 Oferta no registrada y prácticamente vivienda usada. 13 El Infonavit promueve la certificación de empresas verificadoras bajo una norma establecida de forma externa (norma NMX-C-442-ONNCCE-2004: Industria de la Construcción: Servicios de Supervisión y Verificación de la Construcción de Vivienda, en Requisitos y Métodos de Comprobación). También, en materia de calidad, se promueve un seguro de calidad a la vivienda, cuyo propósito es proveer al comprador de una cobertura que le garantice el cumplimiento en las especificaciones de construcción y los posibles vicios ocultos de la misma. 14 NMX-C-442-ONNCCE-2004. Industria de la Construcción – Servicios de Supervisión y Verificación de la Construcción de Vivienda en Requisitos y Métodos de Comprobación.



7

También en materia de calidad, el Instituto se encuentra en un proceso de difusión de un seguro de calidad a la vivienda, cuyo propósito es proveer al comprador de una cobertura que le garantice el cumplimiento de las especificaciones de construcción y la reparación de los posibles vicios ocultos.

Registro de Oferta 15

Desde su inicio, el Instituto ha contado con un sistema de registro de oferta, en que se solicita a los desarrolladores la información relativa a la construcción de la vivienda. Este registro le ha servido entre otras cosas al Infonavit para conocer el total de viviendas que se encuentran en proceso de construcción, además de la intención de ser vendida con un crédito Infonavit y garantizar el uso adecuado de los recursos.

Durante el 2003, y para hacer frente al incremento de la oferta de vivienda, se estableció el Sistema de Registro de Oferta, bajo la premisa de que el desarrollador de vivienda es el único responsable de proporcionar información confiable, lo cual se efectúa a través del sitio institucional16. En primer lugar, el desarrollador debe cumplir determinados requisitos para ser oferente de vivienda y con ello registrar sus viviendas disponibles. Actualmente una buena parte de la oferta registrada cuenta con un seguro de calidad sin costo para los derechohabientes.

Notarios

Desde su origen, el Instituto contó con la facultad de elaborar instrumentos privados para el ejercicio de crédito y al ser el organismo propietario de la vivienda también al traslado del mismo.

Para el 2003 y ante un incremento de operaciones, dicha actividad fue cada vez más improcedente ya que las áreas jurídicas de las delegaciones eran responsables de analizar la pertinencia jurídica de la operación, para posteriormente elaborar todo el proceso de escrituración e inscripción ante el registro público de la propiedad.

Pagos

Todos los pagos de los créditos otorgados hasta el 2003 se realizaban mediante cheque, lo que llevaba consigo una ineficiencia operativa y altos volúmenes de controles manuales. Es en ese año que se establecen los primeros sistemas de pago con abono en cuenta, con lo

15 Ver Anexo 1 16 http://www.micasa.gob.mx/



8

que la gran mayoría de los créditos se empiezan a cubrir de forma electrónica17.

En 2005 se libera módulo SAP-FICO18, por medio del cual, el proceso de

pago de los créditos se lleva con un estricto control contable.

Archivo Nacional de Expedientes de Crédito (ANEC)

No obstante que el patrimonio más importante del Instituto como garantía hipotecaria son las escrituras, éstas se encontraban dispersas en todas las delegaciones sin mayor control sobre las mismas, dicho control debería contar físicamente con la escritura, datos correctos del acreditado y de la garantía hipotecaria y su adecuada inscripción en el registro público de la propiedad.

A través del Archivo Nacional de Expedientes de Crédito19, establecido en 2002, se inició la recopilación y concentración a nivel nacional de las escrituras y la documentación correspondiente.

Reglas de Otorgamiento de Crédito

Para contar con un proceso transparente de puntuación dirigido al derechohabiente, que permita simplificar pero a la vez regular y agilizar este proceso, se crean las reglas de otorgamiento de crédito en junio de 1996 y su actualización en 199920. A partir del 2003 se contó con las actuales Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit21, con el propósito de asegurar una mejora en la calidad crediticia. En el Anexo 2 se profundiza sobre este tema.

Asignación de Recursos

Desde 1992, se estableció un comité de asignación de recursos encargado de su distribución y asignación transparente. Sin embargo, a medida que el ejercicio del crédito se incrementaba y los recursos se volvían escasos, la presión por transparentar su aplicación y destino fue cada vez mayor.

17 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Proyectos Estratégicos; Proyecto: Administración de Recursos y Políticas de Pago. 18 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Proyectos Estratégicos; Proyecto: Sistema Financiero Contable SAP-FICO. 19 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Proyectos Estratégicos; Proyecto: Archivo Nacional de Expedientes de Crédito (ANEC). 20 Publicadas en el DOF en junio 1996 y en octubre 1999 respectivamente. 21 Publicadas en el DOF el 23 de diciembre de 2002. http://www.infonavit.org.mx/inf_general/m_juridico/reglas_otorgam_creditos.shtml



9

Adicionalmente, una solicitud de crédito debidamente inscrita y dictaminada podía esperar hasta seis meses para que le fueran asignados recursos, lo que ocasionaba incertidumbre respecto a su ejercicio y el vencimiento de documentos legales requeridos para formalizar la operación.

Nuevos Productos Crediticios

Tradicionalmente el Infonavit otorgaba crédito a través de las siguientes vías: subastas o promociones (Línea I), compra de vivienda terminada a terceros (Línea II), construcción en terreno propio (Línea III), remodelación, ampliación o mejora (Línea IV) y pago de pasivos (Línea V).

a) Nuevos productos (coparticipación con el sector privado).

Hasta el 2000 no se contaba con una gama de productos acorde con la capacidad de compra del trabajador, por lo que en ese año se inició el desarrollo de productos para nichos de mercado específicos, de tal forma que para 2005 se contaba con tres nuevos productos:

i) Cofinavit22. Crédito otorgado por el Infonavit, conjuntamente con otros intermediarios financieros (instituciones bancarias o Sofoles).

ii) Cofinavit ingresos adicionales23. Crédito otorgado por el Infonavit, conjuntamente con entidades financieras, donde la parte del crédito que otorga Infonavit considera el salario base del trabajador y la otra parte, el banco o la Sofol, de acuerdo con los ingresos adicionales por concepto de propinas y comisiones, básicamente.

iii) Apoyo Infonavit24. Crédito otorgado por entidades financieras, usando las aportaciones de los patrones del 5% para amortizar el crédito; el saldo de la Subcuenta de Vivienda al momento del ejercicio de crédito quedando como garantía de pago, en caso de quedarse el derechohabiente sin empleo.

b) Adaptación de líneas de crédito:

Prácticamente el total de iniciativas realizadas en el periodo 2001 a 2006 se enfocaron al crédito hipotecario para la compra de vivienda, ya sea nueva o usada, que se contempla en la normatividad como Línea II. Es así que los créditos originados en el 2004 bajo la Línea III,

22 http://www.infonavit.org.mx/trabajador/credito_cofinavit.shtml 23 http://www.infonavit.org.mx/trabajador/cofinavit_ingresos.shtml 24 http://www.infonavit.org.mx/trabajador/apoyo.shtml



10

IV y V representaban menos del 4%25 de la operación total del Instituto, por lo que sólo se ha mantenido su operación como un servicio al derechohabiente e introducido mejoras de tipo normativo y operativo, pero sin transformaciones de fondo que las convierta en productos estratégicos de gran volumen.

i) Línea III

La normatividad institucional prevé dos modalidades de crédito a la construcción de vivienda: individual y paquete. La primera se otorga al derechohabiente de manera individual, mientras que la segunda considera una agrupación de derechohabientes que en conjunto contratan los servicios de un desarrollador para la edificación de la vivienda, y aunque el crédito se formaliza de manera individual con cada derechohabiente, el proceso considera evaluaciones del paquete de viviendas en lo global.

Históricamente la operación de la Línea III ha sido compleja y con ineficiencias en el proceso, particularmente en casos de paquete y vivienda agrupada, tanto por lagunas normativas como por falta de control y seguimiento de los paquetes autorizados.

Por esta razón, se realizaron las siguientes acciones para mejorar su operación.

• Línea III Individual

En enero de 2002, el H. Consejo de Administración aprobó26 los primeros Lineamientos para el Ejercicio Individual de Créditos en Línea III, en los cuales se determina, entre otros, lo siguiente:

◊ Invariablemente el lote donde se va a edificar la vivienda debe ser propiedad y estar escriturado a nombre del Derechohabiente, libre de todo gravamen y sin limitación de dominio.

◊ Antes de iniciar el ejercicio del crédito, debe constituirse hipoteca a favor del Infonavit.

◊ El lote debe estar urbanizado y con servicios operando a pie del mismo.

25 Informe Anual 2004.

http://www.infonavit.org.mx/inf_general/inf_financiera/inf_act_2004/Informe_Actividades_04_f.pdf 26 Sesión 608 del H. Consejo de Administración, del 30 de enero de 2002.



11

◊ Se establece una supervisión externa para dar seguimiento a la ejecución de las obras y dictaminar los avances.

◊ Se incrementa de cuatro a cinco el número de ministraciones, disminuyendo los recursos en riesgo del Instituto, durante el proceso de construcción.

◊ Se establece la obligación por parte del constructor, de garantizar con una fianza del 30% la correcta aplicación de los recursos.

• Línea III Paquetes

En julio de 2002, el H. Consejo de Administración aprobó27 el Instructivo para la Presentación y Aprobación de Paquetes de Créditos en Línea III.

Se destaca:

◊ La incorporación de elementos para mejorar el perfil de riesgo del producto, eliminando el anticipo que estuvo vigente durante ocho años, estableciéndose otorgar la primera ministración con un avance del 15%.

◊ La simplificación del proceso de gestión al eliminar una etapa, con lo que se redujo de 7.5 a 2.5 meses entre la presentación del Paquete y la posibilidad de cobrar la primera ministración.

◊ Se estableció la cancelación de las invitaciones o paquetes, en caso de que no se cumpliesen con los plazos normativos.

En julio de 2005 el H. Consejo de Administración autorizó28 los lineamientos del modelo del Rediseño de la Línea III para Paquetes, lo que permitirá simplificar su operación y satisfacer las expectativas de los derechohabientes, así como contar con un producto con un menor perfil de riesgo alineado al nuevo proceso de originación. Se tiene contemplado que estos lineamientos operen en el 2007.

ii) Línea IV

La Línea IV prevé el financiamiento a la ampliación y mejora de la vivienda, siendo un producto de reducido volumen en la operación del Instituto. A pesar de su baja operación histórica, el marco

27 Sesión 614 del 30 de julio de 2002. 28 Mediante resolución RCA-1211-06/05 del 29 de julio del 2005.



12

normativo y los procedimientos operativos tenían indefiniciones, por lo que en septiembre del 2004 se elaboró y se publicó en el sistema de información documental ARA la normatividad, políticas y procedimientos relativos al ejercicio de créditos en Línea IV. Esto constituyó la primera reglamentación aplicable a este producto.

iii) Línea V

La Línea V prevé el financiamiento para la sustitución de adeudos con entidades financieras, siendo un producto de muy bajo volumen en la operación además de no ser prioritario en la estrategia crediticia institucional. Esto debido a que no atiende la necesidad inmediata de financiamiento a la vivienda, sino que implica una mejora de condiciones financieras del crédito otorgado por un banco o Sofol. No obstante, se trabajó en la depuración de la normatividad del proceso y su inclusión, a partir de julio del 2006, en la plataforma OCI para su operación.

c) Productos con cartera del Infonavit

A partir de 2005 se desarrolló el programa de Venta de Vivienda Adjudicada, con el propósito de establecer lineamientos y mecánica operativa para vender viviendas adjudicadas o recibidas en dación en pago al Instituto29, a través del otorgamiento de créditos o por medio de una venta de contado. Dicho programa se implantó a nivel nacional en noviembre lo que permite que a la fecha opere en 20 delegaciones.

Asimismo, en el 2006 se estableció el programa de Compra de Vivienda con Pasivo de Infonavit con lo que ahora se cuenta con un procedimiento ágil mediante el cual un acreditado puede vender su vivienda en forma libre a un derechohabiente del propio Instituto.

Otro producto en proceso de instalación es la Opción Cambio de Casa, que forma parte del Club de Recompensas Infonavit, destinado a los acreditados que cumplen puntualmente con sus pagos, sin saldar su deuda. Permite al acreditado adquirir una vivienda nueva o usada de mayor valor mediante un crédito otorgado por una entidad financiera, sustituyendo la garantía con el instituto.

d) Clasificación del crédito

La estrategia crediticia contempla tres principales productos que, de manera genérica, atienden a tres grandes segmentos de derechohabientes, aunque dentro de éstos se puedan tener variantes

29 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Proyectos Estratégicos; Proyecto: Vivienda Adjudicada.



13

para tener en cuenta necesidades específicas de algunos nichos particulares.

Crédito Infonavit COFINAVIT Apoyo Infonavit

Financiamiento 100% Infonavit Compartido con entidad financiera

100% Entidad Financiera

Uso Saldo Subcuenta de

Vivienda

Complementa compra de la

vivienda

Complementa compra de la

vivienda

Garantía en caso de incumplimiento

de pago por pérdida de

relación laboral

Valor máximo vivienda

300 VSM nacional, y 350 VSM en D.F. 350 VSM nacional 1,230 VSM

nacional

Criterios elegibilidad Puntaje mínimo

Puntaje mínimo más autorización entidad financiera

Autorización entidad financiera

Segmento objetivo (no limitativo)

Trabajadores con ingresos menores a

7 VSM

Trabajadores con ingreso entre 7 y

11 VSM

Trabajadores con ingresos

superiores a 11 VSM

Crédito Infonavit

El Crédito Infonavit se define como el financiamiento que otorga el Instituto al 100%, y que puede destinarse a la adquisición de vivienda nueva y usada, construcción en terreno propio, remodelación o sustitución de pasivo.

Dentro de este producto existen tres variantes que se reflejan en las metas anuales, que buscan atender de una mejor manera las necesidades específicas de cada segmento de trabajadores por nivel de ingreso:

i) Crédito Económico / Vivienda económica.

Vivienda cuyo precio de venta o valor comercial según el avalúo es menor o igual a 117.0631 VSM.

El Crédito Económico es el producto prioritario de la estrategia institucional, ya que busca satisfacer las necesidades de financiamiento a la vivienda de los trabajadores con menor ingreso y que representan la gran mayoría de la demanda potencial.



14

Bajo esta modalidad, el total de la erogación que realiza el Instituto (monto de crédito neto más saldo de la subcuenta de vivienda) no debe rebasar el equivalente a 117.0631 VSM.

Es importante aclarar que el Programa de Vivienda Económica es una iniciativa dirigida a la oferta de vivienda, que se contempla dentro del Crédito Económico del programa crediticio institucional.

• Programa de Subsidios:

A partir de 2002 se ha venido operando un programa de subsidios con FONHAPO, que consiste en que esta entidad otorga un subsidio al frente en efectivo al derechohabiente, siempre y cuando el gobierno local, estatal o municipal, haga una aportación equivalente en efectivo o en especie. Esto complementa el crédito Infonavit, dándole al derechohabiente la oportunidad de mejorar su capacidad de compra y adquirir una mejor vivienda de acuerdo a sus posibilidades.

Este programa está acotado a derechohabientes con ingresos mensuales de hasta 2 VSM. El segmento objetivo de subsidios se mantiene en la derechohabiencia con ingreso formal de hasta 2 VSM, para adquisición de vivienda económica.

• Programa de Ahorro:

Como una alternativa para los derechohabientes que no alcanzan la puntuación, se tiene el producto de Crédito Seguro30, que les permite acceder al crédito mediante un ahorro previo, el cual se puede realizar en BANSEFI, FINCOMUN e INTERESA.

ii) Crédito Tradicional Bajo Ingreso

El Crédito Tradicional Bajo Ingreso está dirigido a derechohabientes con ingresos de hasta 4 VSM, para adquirir viviendas con valor de hasta $443,870 (300 VSM) fuera del D.F. y $517,849 (350 VSM31) en el D.F.

iii) Crédito Tradicional.

Aplica para aquella vivienda que no es económica pero el ingreso del derechohabiente expresado en VSM es mayor o igual a 4 VSM.

30 http://www.infonavit.org.mx/trabajador/credito_seguro.shtml 31 Para 2006. Salario Mínimo Diario del D.F. $48.67; Salario Mínimo mensual del D.F. $1,479.568.



15

Mesa de control

Para evitar que la generación de cartera vencida como consecuencia de expedientes de créditos mal integrados o incompletos, en el 2003 se desarrolló el sistema de mesa de control para la verificación de la documentación asociada a dichos expedientes. A través de la digitalización de los documentos se comprobaba que estuvieran debidamente requisitados.

Aviso para Retención de Descuentos

Como parte del proceso de originación de crédito, el aviso para retención de descuentos, juega un importante papel ya que es el documento oficial, mediante el cual se le notifica al patrón sobre la retención mensual al trabajador para el pago de su crédito.

Desde su origen, el aviso para retención de descuentos se ha considerado como un documento obligatorio para el ejercicio del crédito, motivo por el que se le proporciona al trabajador en forma anticipada, lo que implica trabajo operativo adicional en caso de que no se ejerza el crédito, ya que también debe proporcionarse el aviso de suspensión.

Constancia de Crédito

Como un medio para informar al trabajador la autorización de su crédito, e instruir al notario los términos de las condiciones del mismo, se contaba con el Dictamen de Ejercicio de Crédito (DEC), que en 2003 se transformó en la Constancia de Crédito.

Áreas de oportunidad

En enero del 2003 se implementaban nuevas reglas de crédito, se iniciaba el concepto de abono en cuenta a los créditos ejercidos, el proceso de originación requería diversos documentos que se controlaban a través de la mesa de control, entre otros, lo que repercutía en crecientes cargas de trabajo y dificultades para su verificación.

Por otro lado, la liberación del Sistema de Titulación e Inscripción (STI), y el Sistema Electrónico de Avalúos del Infonavit (SELAI) y el registro de oferta de vivienda proporcionaba los primeros resultados vía WEB con los proveedores de los servicios, beneficios que aún no eran aprovechados por la función de crédito.

Cabe mencionar, que el único sistema utilizado por crédito era el SOC, el cual no tenía conectividad con otros sistemas y con desarrollos alternos que le permitieran evolucionar desde su lanzamiento en 1996.

De aquí que para consolidar la transformación del Infonavit, era necesario crear un proceso transparente dirigido al derechohabiente, que simplificara y



16

diera agilidad al otorgamiento de crédito (que para el inicio del 2003 era complejo) y garantizar la correcta aplicación de las normas en todos los canales de originación.

Adicional a las áreas de mejoras que existían en la forma de otorgar los créditos, se requería formalizar una serie de funciones que garantizaran al Infonavit la posibilidad de operar grandes volúmenes de créditos, asegurando su viabilidad financiera en el mediano y largo plazos. Particularmente el manejo eficiente de los recursos financieros operados por la Tesorería del Instituto y la formalización de un área del riesgo financiero, eran casi ausentes en la historia del otorgamiento del crédito en Infonavit.

A este respecto, el otorgamiento de crédito en el Instituto se había desarrollado aislado y ajeno a las mejores prácticas de la industria, tanto nacional como internacional. No era viable a futuro una entidad financiera que no ajusta sus decisiones de inversión financiera por criterios de riesgo, particularmente crediticio en el caso del Infonavit. Tampoco sería factible optimizar el recurso financiero para el otorgamiento de crédito sin una tesorería modernizada, que contara con los mecanismos suficientes para asegurar la liquidez diaria que requiere un otorgamiento de crédito masivo cuando se tienen ingresos bimestrales con alta estacionalidad.

2. Visión estratégica

2.1. Propuesta de solución

Para transformar el proceso de otorgamiento de crédito del Infonavit, se tenían que considerar varias premisas, que permitirían su modernización y adecuación a las necesidades de los derechohabientes del Instituto:

• Alinear los criterios de elegibilidad de crédito a lineamientos de riesgo financiero, para asegurar la viabilidad financiera del Instituto en el largo plazo.

• Potenciar el otorgamiento de crédito, canalizando recursos privados al financiamiento a la vivienda de los derechohabientes, priorizando a los trabajadores de menores ingresos.

• Contar con un modelo aplicable a nivel nacional, para el control y seguimiento de un proceso masivo de grandes volúmenes.

• Operar de manera centralizada y automatizada los procesos críticos, como la autorización del crédito.

• Reconocer a los distintos actores externos que intervienen en el proceso de otorgamiento de crédito Infonavit, e integrarlos formalmente al sistema.

• Transparentar y facilitar el acceso a la información sobre el crédito Infonavit a todos los derechohabientes, para evitar malas prácticas y reducir el “coyotaje”.



17

• Optimizar el uso de la capacidad instalada, evitando tiempos muertos o periodos largos de subutilización.

Con estas premisas se diseñó el nuevo modelo de originación de crédito, destacando siete grandes lineamientos estratégicos:

i) Estandarización y automatización del proceso de otorgamiento de crédito.

ii) Inscripción permanente.

iii) Nuevas Reglas de Otorgamiento de Crédito.

iv) Transparencia y acceso a la información.

v) Formalización del Infonavit Ampliado.

vi) Coparticipación con el sector privado.

vii) Orientación del crédito a trabajadores de bajos ingresos.

2.2. Estandarización y automatización del proceso d e otorgamiento de crédito

Los nuevos retos para el Infonavit implicaban mejorar su capacidad financiera para atender grandes volúmenes de crédito con procesos estandarizados y automatizados, que garantizasen una operación estable y segura.

Con anterioridad, prácticamente existían 32 procesos distintos de otorgamiento de crédito (uno por entidad federativa), con una excesiva carga de trabajo de poco valor agregado por parte del personal de las delegaciones.

El nuevo modelo de originación de crédito Infonavit, conocido como OCI, implicaba la homologación de los procesos a nivel nacional gracias a un fuerte sustento tecnológico, donde muchos de los procesos manuales que se hacían antes en días, ahora se realizan en segundos, permitiendo al personal de las delegaciones concentrarse en otras actividades con mucho mayor valor agregado, como sería la orientación al derechohabiente.

La instalación del OCI quedó concluida para el crédito Infonavit en Línea II en febrero de 2005. La automatización y estandarización del proceso permitió al Instituto ganar nuevamente la confianza de sus derechohabientes y en general de la opinión pública en términos de transparencia.

2.3. Inscripción permanente

Para evitar la subutilización de la capacidad instalada en el otorgamiento de crédito, así como la saturación de tramitología y procesamiento en



18

periodos pico durante el año, de manera intermitente y no programada, se optó por la implantación de la inscripción permanente a partir de enero de 2003.

La inscripción permanente implicó que los derechohabientes interesados en solicitar su crédito Infonavit lo puedan hacer en cualquier época del año, sin requerir de una convocatoria previa. De esta forma, la capacidad instalada de crédito se utilizaría durante todo el año y en función a la demanda de crédito.

Así es como al día de hoy en cualquier día hábil se puede tramitar la solicitud de crédito y, en función de la disponibilidad de recursos financieros, se proporciona una fecha para su formalización, siempre y cuando se hayan cumplido con los criterios de elegibilidad.

Una de las implicaciones de operar bajo la modalidad de inscripción permanente, fue la necesidad de eficientar y modernizar el manejo financiero de la tesorería por lo que, entre otras iniciativas se eliminó el pago con cheques y a partir de 2003 se estableció el sistema de pago electrónico con abono en cuenta, así como el programa de liquidez electrónica con Nacional Financiera32. Este programa opera a través de una línea de factoraje al desarrollador que permite la entrega inmediata de la vivienda a los derechohabientes y la obtención de recursos líquidos por parte de los desarrolladores, permitiendo tener una originación de crédito continua, a pesar de que el recurso financiero del Instituto ingresa de forma bimestral33.

2.4. Reglas de Otorgamiento de Crédito

En octubre de 2002 el H. Consejo de Administración aprobó la propuesta de modificación a las reglas de otorgamiento de crédito34, para promover mayor equidad entre los derechohabientes, controlar el riesgo crediticio y minimizar los requerimientos de reservas crediticias. Entre los criterios de elegibilidad se incluyeron factores de evaluación del riesgo, para controlar la calidad crediticia del portafolio hipotecario de nueva originación.

Dado que la cobranza del crédito Infonavit es vía descuento por nómina, el riesgo de crédito es equivalente a la probabilidad de desempleo o de migración al sector informal de la economía. De esta forma, se modificó el método para el cálculo de puntaje del Instituto, para incluir criterios que

32 http://www.Infonavit.org.mx/desarrollador/preguntas_frecuentes/en_que_consite_programa_liquidez_electronica.shtml 33 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Transparencia; Proyectos Estratégicos; Proyecto: Administración de Recursos y Políticas de Pago. http://bitacoragestion.infonavit.org.mx/irj/servlet/prt/portal/prtroot/com.sap.portal.navigation.portallauncher.anonymous 34 Ver Anexo 2 Nuevas Reglas de Otorgamiento de Crédito.



19

evalúen la “calidad” del empleo de la derechohabiencia, en términos de permanencia y arraigo al sector formal de la economía.

Las variables que evalúan la calidad del empleo son: el número de bimestres de cotización que establecen un mínimo de 12 bimestres continuos para ser elegible, además de incorporarse el criterio de antigüedad en el empleo que no sólo permite controlar el riesgo de desempleo sino que también filtra aquellas empresas “fantasma” que en pocos meses desaparecen.

Adicionalmente, se ajustaron las tablas de crédito para garantizar que el financiamiento que otorgue el Instituto sea congruente con la capacidad de pago del derechohabiente. En otras palabras, lo que se presta se debe poder pagar por parte del acreditado, por lo que la vigilancia de la relación pago-ingreso se vuelve fundamental.

También se modificó la política de determinación de monto de crédito, para asegurar que la relación monto de crédito a garantía sea siempre menor a uno.

2.5. Transparencia y acceso a la información

Uno de los principales retos del Instituto era facilitar a sus derechohabientes el acceso a la información sobre su calificación para la obtención de un crédito para erradicar el “coyotaje”.

La solución fue desarrollar canales de atención masiva para la derechohabiencia, donde el acceso a la información institucional es fácil, simple y de manera gratuita. Se tienen a la fecha cuatro mecanismos de difusión y comunicación al derechohabiente35: Centros de Servicio Infonavit (CESI’s); Infonatel; Kioscos Infonavit y el sitio Internet.

En estos cuatro mecanismos de comunicación el derechohabiente sólo debe tener a la mano su Número de Seguridad Social (NSS) para consultar lo relativo a su puntaje; características de su crédito como monto, pago mensual; y su saldo de subcuenta de vivienda bajo las distintas opciones de crédito.

2.6. Formalización del Infonavit Ampliado

En el proceso de otorgamiento de crédito intervienen distintos actores con roles y responsabilidades muy diferentes, como los oferentes de vivienda, las unidades de valuación y los notarios, entre otros. Para

35 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Transparencia; Proyectos Estratégicos; Proyecto: Canales Alternos de Atención. http://bitacoragestion.infonavit.org.mx/irj/servlet/prt/portal/prtroot/com.sap.portal.navigation.portallauncher.anonymous



20

poder ofrecer un correcto nivel de servicio al derechohabiente en el otorgamiento de crédito, era necesario que el Instituto integrara a todos estos actores en un proceso único, negociando con cada uno de ellos los niveles de servicio en la parte del proceso que intervienen, para que a su vez el Infonavit pueda comprometer un nivel de servicio a su usuario final, el derechohabiente.

El Infonavit Ampliado se conceptualiza como a todo el conjunto de proveedores externos al proceso de crédito (Ver anexo 3), a los cuales se les reconoce su participación y se formaliza mediante la firma de convenios de colaboración en que se establecen responsabilidades recíprocas, integrándose a todos mediante una red de comunicación electrónica en línea.

Bajo esta operación, fue posible eliminar procesos redundantes, agilizar trámites eliminando documentos físicos al sustituirlos por documentos electrónicos, y sobre todo, evitarle al derechohabiente una serie de visitas a distintos actores para llegar a la formalización del crédito. Hoy en día, el derechohabiente se presenta a inscribir su crédito con documentación mínima (5 documentos), y su segunda visita es ya con el Notario para formalizar su crédito y firmar la escritura.

Reconocer al Infonavit Ampliado bajo un contexto de responsabilidades compartidas, así como una red de comunicación con tecnología de punta, derivó en un proceso simplificado para el derechohabiente, con capacidad de manejo de grandes volúmenes en tiempo real y con alto nivel de eficiencia.

2.7. Coparticipación con el sector privado

El Infonavit enfrentaba el reto de cómo atender a un mayor número de derechohabientes con el otorgamiento de un crédito para la adquisición de su vivienda. Para esto se delinearon dos grandes estrategias:

• Traer más recursos financieros al Instituto, mediante una mejor cobranza de los créditos y una mejor recaudación a los patrones, y al mismo tiempo desarrollando fuentes alternas de financiamiento como la emisión de CEDEVIS.

• La segunda gran estrategia consiste en fomentar la coparticipación de terceros en el financiamiento de los créditos, para que con los mismos recursos financieros que hoy tiene el Instituto se pueda potenciar la atención a los derechohabientes con un crédito hipotecario para la adquisición de vivienda.

Para llevar a cabo la segunda estrategia, en 2004 se presentó para aprobación del H. Consejo de Administración una propuesta de modificación a las “Reglas para el otorgamiento de créditos al amparo del artículo 43 Bis de la Ley del Infonavit”.



21

La propuesta contempló modificaciones que permiten diseñar y operar distintos productos de crédito hipotecario que posibilita al Infonavit a concretar negociaciones con entidades financieras bajo esquemas de cofinanciamiento y poder mejorar la atención a segmentos de derechohabientes específicos36.

Derivado de lo anterior, se han operado tres productos en coparticipación con bancos y sofoles: Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales y Apoyo Infonavit.

Es así que para aquellos derechohabientes que tienen un mayor ingreso y pueden acceder a otras fuentes de financiamiento como son las entidades financieras privadas, el Infonavit ha desarrollado alianzas estratégicas para ofrecer créditos hipotecarios en condiciones favorables para los derechohabientes bajo esquemas de cofinanciamiento que les permitan ejercer su derecho al crédito hipotecario, pero sin competir con los recursos financieros que se destinan a los segmentos de menores ingresos.

De esta forma, el Instituto puede atender a su derechohabiencia de forma segmentada, orientando sus recursos propios a los más necesitados.

2.8. Potenciación del otorgamiento de crédito en tr abajadores de bajos ingresos

Consecuencia de la distribución por nivel de ingreso de la demanda potencial, el segmento prioritario a atender es el de trabajadores con menos de 4 VSM. Es en este segmento donde se ha priorizado la meta crediticia (número de créditos) en los últimos años, así como la inversión crediticia (recurso financiero).

En este segmento, históricamente desatendido por el propio Instituto pero también por instituciones financieras privadas, el Infonavit en la mayoría de los casos es la única alternativa de financiamiento para la adquisición de vivienda. Sin embargo, los recursos anuales disponibles para la inversión crediticia, aunque cada año se incrementan en términos reales, siguen sin ser suficientes para atender a la demanda potencial.

En consecuencia, el recurso financiero del Infonavit se ha canalizado de manera prioritaria a los derechohabientes con ingresos menores 4 VSM.

La estrategia crediticia del Instituto busca en el mediano plazo la equidad por segmento de derechohabientes en cuanto a los créditos colocados. Es decir, que la colocación crediticia anual refleje en medida de lo

36 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Transparencia; Proyectos Estratégicos; Proyecto:Apoyo Infonavit y Cofinanciamiento con Banca y Sofoles http://bitacoragestion.infonavit.org.mx/irj/servlet/prt/portal/prtroot/com.sap.portal.navigation.portallauncher.anonymous



22

posible, la misma distribución por nivel de ingreso que la demanda potencial.

Esto implica que si el 80% de los derechohabientes sin crédito tienen un ingreso formal por debajo de los 4 VSM, el 80% de los créditos que se otorguen en el ejercicio se destinen a ese segmento de derechohabiencia.

Sin embargo, para lograr esto se requirió trabajar en dos sentidos. Por una parte, la industria desarrolladora de vivienda en el país debía producir vivienda más accesible en precio para este segmento de derechohabientes, por lo que el Infonavit implementó el Programa de Vivienda Económica37. Es así que desde el 2002, los derechohabientes de menores ingresos pueden contar con una vivienda accesible en precio, con buena calidad de construcción y en desarrollos inmobiliarios con planeación urbana y servicios adecuados.

El fomento de la vivienda económica con un precio de hasta 117.0631 veces el salario mínimo del Distrito Federal, ha implicado un importante esfuerzo de promoción y de coordinación entre todos los entes involucrados: Gobiernos Federal, estatales y municipales, desarrolladoras, constructoras, proveedores de bienes y servicios y el propio Infonavit, principalmente.

Desde el inicio de este programa en 2002 y al cierre de 2006, se han otorgado 426,199 créditos para la adquisición de vivienda económica, y se han formalizado 26 convenios entre el Instituto y empresas proveedoras en la construcción de vivienda económica, para abaratar su costo de producción.

Es de destacar que se deben desarrollar productos de crédito que permitan maximizar la capacidad de compra del trabajador, ya que es una realidad que por el ingreso formal que perciben, su posibilidad de adquirir una vivienda muchas veces se ve limitada. Esta situación de la mayoría de la demanda potencial del Instituto, es la que se trata de atender de manera prioritaria a través de la estrategia crediticia.

3. Dimensión operativa

Los resultados de la visión estratégica de la originación de crédito requirió desarrollar un nuevo modelo que permitiese administrar, conectar y articular a todos los participantes en el ciclo de vida del crédito y, de esta forma, simplificar, dar certidumbre y transparentar el proceso.

37 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Transparencia; Proyectos Estratégicos; Proyecto: Vivienda Económica. http://bitacoragestion.infonavit.org.mx/irj/servlet/prt/portal/prtroot/com.sap.portal.navigation.portallauncher.anonymous



23

Este modelo buscó además de facilitar y transparentar el proceso, eliminar en lo posible el manejo de documentos físicos, evitar la duplicidad de tareas y, desde luego, incorporar a los diversos “actores” del proceso en las tareas que les correspondían de una manera natural, por medios apoyados en tecnologías de información que permitieran la interconexión de las aplicaciones informáticas que controlaban cada una de las fases del proceso crediticio, en especial las de tipo Web.

3.1. Propósitos específicos

El Nuevo Modelo de Originación de Crédito, contempló:

• Contar con herramientas de sistemas que le permitieran tener controles automatizados, de indicadores de desempeño y tiempos, en cada una de las fases del proceso.

• Aprovechar el trabajo de externos, como:

◊ Desarrolladores de vivienda.

◊ Sindicatos.

◊ Organizaciones empresariales.

◊ Unidades de valuación.

◊ Notarios.

◊ Empresas de verificación.

• Asegurar el entendimiento por el derechohabiente de su derecho de elección, los requisitos y trámites necesarios. Consulta del expediente en su caso y transparencia.

• Registrar los eventos de contacto con los derechohabientes.

• Capturar los datos una vez desde el origen y automatizar las interfases, ofreciendo con ello integridad en la información.

• Controlar los indicadores y tiempos, asegurando el cumplimiento de normas y procedimientos y efectuando el registro contable sin intervención manual.

• Agilizar y reducir significativamente los tiempos del proceso.

• Facilitar el proceso con ayudas y tutoriales.

• Comprobar la satisfacción del cliente durante el proceso.

3.2. Alcance del Modelo de Originación de Crédito I nfonavit (OCI)

El rediseño integral del proceso de originación de crédito no implicó o involucró cambio alguno a las “Reglas para el Otorgamiento de Crédito a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit”, por lo que se enfocó en los cambios en la atención al derechohabiente y sus necesidades,



24

incluyendo a los originadores internos y externos, para lograr una mejora sustantiva en el servicio que brindaba el Instituto.

3.3. Enfoque del proyecto

La estrategia del proyecto se concentró en los siguientes principios:

• El enfoque del modelo se centraría en las necesidades de los derechohabientes.

• La participación de todos los agentes externos a través del concepto del Infonavit Ampliado que incluye a desarrolladores, unidades de valuación, empresas verificadoras, notarios, entidades financieras y empresas de mensajería, mediante un enfoque de responsabilidades, eliminado procesos duplicados y definiendo su compromiso en cuanto a la veracidad de la información en el originador del proceso; de esta forma, se determinó que los desarrolladores son los propietarios de la información relacionada con la vivienda, cuentas de depósito, precio de venta y su aprobación para la compra/venta al indicar a que derechohabiente se le va vender la vivienda.

• Las empresas de verificación de obra serían las encargadas de proporcionar los DTU (dictamen técnico único); las Unidades de Valuación, de proporcionar el valor comercial del avalúo y en caso de mercado abierto individual el DTC (dictamen técnico de calidad).

• Los notarios en todo el proceso de la viabilidad jurídica de la operación y el testimonio de que la compraventa y la hipoteca, se realizaron adecuadamente.

• Las entidades financieras como el medio para el otorgar el crédito puente y posteriormente su participación en los créditos cofinanciados y los despachos de mensajería encargados de la recolección de las escrituras públicas.

Asimismo, se buscaría a través del modelo:

• La eliminación de documentos y procesos de poco valor agregado. En este sentido se modificaría la solicitud de crédito, a través de un documento que integrase sólo la información necesaria para la originación de crédito.

El proceso de dictaminación se efectuaría con base en documentación recibida por medios electrónicos con normas y niveles de servicio establecidos, por lo que ya no sería necesaria la mesa de control. También el separar los documentos para la originación de crédito y los documentos para la compra venta de la vivienda.



25

• Todos los pagos se efectuarían por medio de abono en cuenta, al momento que el notario notifica en forma electrónica la firma correcta de las escrituras. Cabe mencionar que dentro de este proceso el que autoriza el pago del crédito y todos los gastos relacionados son los representantes legales del Instituto.

• Se transforma la asignación semanal de los recursos, por una asignación en línea mediante un sistema denominado SARA que contiene el presupuesto de cada uno de los productos de crédito: cofinanciamiento, tradicional, económica y tradicional con bajo ingreso.

• Se transforman las funciones del personal de los CESI’s como asesores de crédito hacia el derechohabiente con dos labores fundamentales: al tomar la decisión de crédito apoyando y explicándole sus condiciones de crédito y al momento de la firma de las escrituras explicándole los compromisos contraídos y revisando que la información de las escrituras sea correcta. Se completa la información con folletos para cada una de las fases de la originación de crédito.

• Se capacita al personal del Instituto y al Infonavit Ampliado de acuerdo a la liberación de cada fase.

En lo referente a tecnología, el proyecto comprende desarrollar las modificaciones a todos los sistemas conectados con el Nuevo Modelo de Originación de Crédito38 para alinearlos:

• SOC

• Avalúos

• Titulación

• Planeación (asignación de recursos )

• Tesorería (políticas de pagos)

• Contabilidad

• Recaudación

• Fiscalización

• ARC (Infonatel)

• Cartera

Asimismo incluye el desarrollo, instalación e implantación de una solución para automatizar las funciones de control del proceso, mediante el uso de las siguientes propiedades de una solución de tipo Workflow39:

38 Ver Anexo 4 para una descripción del proceso de adquisición de los componentes tecnológicos.



26

a) Generación de formas electrónicas (los datos se capturan una sola vez).

b) Definición de matrices de escalamiento (indicadores de desempeño y tiempos).

c) Mapeo en forma totalmente paramétrica de procesos (ágil, reducir los tiempos del proceso).

d) Seguimiento al estatus del proceso (transparencia).

e) Administración de documentos.

f) Diferentes perfiles de usuario (mejor aprovechamiento de canales internos y externos).

g) Funciones de ayuda del proceso (ayudas y tutoriales).

h) Facilidad de generar interfases a diferentes plataformas y bases de datos (automatización de interfases).

i) Generación de reportes típicos en forma automática.

j) Acceso vía Web (mejor aprovechamiento de canales).

A continuación se presenta la organización para el proyecto, que incluye personal tanto de las áreas usuarias como de las áreas de tecnología:

Auditoría

Riesgos Financieros

Auditoría

Riesgos Financieros

Oficina deProyectos

Administracióndel

Proyecto

Oficina deProyectos

Administracióndel

Proyecto

Comité de Estrategia

Patrocinador

Gerente de Proyecto

LíderFuncional

Crédito

GerenteTécnico

LíderFuncionalAvalúos

LíderFuncionalPlanea-

ción

LíderOperaciónde Crédito

LíderRecauda-

ciónFiscal

LíderIngeniería

deProcesos

LíderComuni-cación

Comité de Estrategia

Patrocinador

Gerente de Proyecto

LíderFuncional

Crédito

GerenteTécnico



ción


LíderRecauda-

ciónFiscal

LíderIngeniería

deProcesos


LíderFuncional

Crédito

GerenteTécnico



ción


LíderRecauda-

ciónFiscal

LíderIngeniería

deProcesos


39 Workflow es una serie de tareas definidas dentro de una organización con el objetivo de producir un resultado exitoso en tiempo y con calidad. El workflow permite, a sofisticados grupos de trabajo definir tareas y actividades fácilmente.



27

3.4. Calendario de Implantación

El proyecto consideró para su implantación una duración de dos años a partir del 7 de febrero de 2003 y hasta el 31 de diciembre de 2004. El proceso de instalación a nivel nacional inició en septiembre de 2004 y concluyó en febrero de 2005 para Línea II. A octubre de 2006, los cinco productos que comprendían el proyecto se habían implantado.

3.5. La Originación del Crédito Infonavit

El nuevo esquema inició con la Línea II, para dar solución a una problemática de crédito en un 70%. Con esta idea, tanto el área de crédito como las mismas coordinaciones relacionadas con procesos y tecnología de información, iniciaron el esfuerzo del diseño de soluciones con avances significativos en julio de 2003.

Al concluir con el lanzamiento de OCI para la Línea II en febrero de 2005, el proceso de otorgamiento de crédito quedó integrado desde el registro de empresas, hasta la entrega de la escritura por parte del notario al Archivo Nacional de Expedientes de Crédito (ANEC).

Dicho proceso se dividió en dos subprocesos denominados oferta registrada que contiene vivienda nueva y mercado abierto individual prácticamente para vivienda usada. El primer subproceso, por ejemplo representó, al cierre del ejercicio del 2005, el 75% del total de créditos formalizados y reconoce la participación del desarrollador como importante proveedor de la información relativa a la vivienda objeto del crédito.

3.6. Pasos para el otorgamiento de un crédito

Desde un punto de vista operativo, el otorgamiento de crédito requiere de los siguientes pasos, cuyas políticas y funcionalidades se desarrollan en el Anexo 5.

i) Registro de empresas.

ii) Registro de oferta, verificación y avalúos.

iii) Precalificación.

iv) Inscripción.

v) Titulación y pago.

vi) Aviso para retención de descuentos.

vii) Entrega al ANEC

viii) Documentos.



28

3.7. Composición del Infonavit Ampliado

Para involucrar a las instancias externas que participan en el proceso y asegurar que cumplen con la calidad en el servicio se reconoce la participación del Infonavit Ampliado a noviembre 2006 con 4,200 desarrolladores de vivienda; mil notarios, 670 valuadores y corredores públicos; mil doscientos verificadores de obra; cuatro mil especialistas en cobranza; mil proveedores externos de bienes y servicios; 23 instituciones financieras y demás profesionales y entidades.

De esta forma, dentro de OCI y para sus participantes: Desarrolladores, empresas verificadoras, unidades de valuación, notarios, entidades financieras y despachos de mensajería, se estableció dentro de todo el proceso un enfoque de responsabilidad, niveles de servicio y sanciones como mecanismo de aseguramiento de la calidad en el servicio otorgado.40 Cabe mencionar que dentro de este enfoque del ciclo de vida de los proveedores también se incluye al propio personal del Instituto y derechohabientes como eslabones en la calidad del servicio otorgado.

INFONAVIT

Desarrolladores

ValuadoresSindicatos

Institutos de vivienda

Gobiernoslocales

Supervisores de obra

Cámaras empresariales

Áreas de recursos humanos

Notarios

Promotores

INFONAVIT

Desarrolladores

ValuadoresSindicatos

Institutos de vivienda

Gobiernoslocales

Supervisores de obra

Cámaras empresariales

Áreas de recursos humanos

Notarios

Promotores

3.8. Reingeniería del proceso operativo

Para el éxito del nuevo modelo de originación de crédito, fue necesario realizar una reingeniería completa al proceso operativo, a través de:

a) Desarrollar un proceso operativo que aprovechara el cambio efectuado a las reglas de otorgamiento de crédito de 2003,

40 Ver Anexo 3 y Anexo 6.



29

eliminando las largas filas de espera y la ineficiencia por los cuellos de botella.

b) Eliminar el dictamen de crédito y reconocer que la información necesaria se obtiene desde el origen y de acuerdo al proceso de fiscalización del propio Instituto.

c) Dejar de elaborar el dictamen técnico, reconociendo que los datos del mismo se obtienen en forma parcial del avalúo, por medios electrónicos y obligar al sector como único medio, la utilización del SELAI.

d) Obviar el dictamen de habitabilidad y reconocer la responsabilidad de las empresas verificadoras al proporcionar el DTU por medios electrónicos.

e) Suspender la elaboración del dictamen jurídico y pasar su responsabilidad a los notarios, dejando como obligatorio el reportar la procedencia jurídica y el cálculo de impuestos y derechos por medio del STI.

f) Introducir la responsabilidad del desarrollador de proporcionar la información relativa a la vivienda, e introducir en forma obligatoria y como único medio de ejercicio el Sistema de Registro de Oferta.

g) Eliminar los documentos requeridos para el ejercicio de crédito al dejarlo tan sólo en cuatro documentos y diferenciar aquellos que son necesarios para la compra/venta.

h) Separar del precio de venta el valor comercial de la vivienda.

i) Cambiar el precio de referencia por el valor de avalúo.

j) Desarrollar sistemas independientes que resuelven parcialmente los requerimientos del proceso de originación de crédito.

k) Brindar opciones de precalificación e información, vía canales de atención alternos y poder acercar directamente al derechohabiente, disminuyendo la carga de trabajo en delegaciones, trabajando en forma análoga y alineada al proceso de crédito:

• Sitio de Internet,

• Kioscos

• Infonatel

• Bansefi

l) Integrar el Deporef (depósitos referenciados) al sistema de originación de crédito, notificando el pago del ahorro voluntario en automático.



30

m) Integrar el proceso de originación de crédito eliminando la fuerte dependencia de la participación de áreas y sistemas diferentes a crédito.

n) Aprovechar en su totalidad el trabajo que los canales externos como son:

• Desarrolladores de vivienda.

• Sindicatos y organizaciones empresariales.

• Otros.

o) La mesa de control fue un elemento relevante en el proceso de originación de crédito; sin embargo, con el cambio en las reglas de otorgamiento y la propia reingeniería en el proceso de originación de crédito dejó de cumplir con sus propósitos, por lo cual se tomó la decisión de cancelar su implantación.

p) Desarrollar un sistema electrónico de asignación de fechas de ejercicio al momento de la inscripción de crédito, el cual se denominó como SARA y de esta forma eliminar el proceso manual de asignación de recursos.

q) Involucrar como participantes del proyecto a representantes de delegaciones, del sector empresarial y del sector obrero, quienes tienen la plena libertad de opinar y dar recomendaciones al modelo de originación de crédito.

r) Modificar las responsabilidades y funciones del personal de atención al público que refleja el nuevo modelo de operación.

s) Redefinir las oficinas de atención al público solicitante de crédito, tanto en sus funciones como en sus instalaciones.

Sistematizar el proyecto de crédito en delegaciones y homologar las herramientas que se desarrollarían para que fueran las mismas que tendrían los canales internos (Infonatel, Sitio de Internet y Kioscos) y externos (sindicatos, organizaciones empresariales, promotores y originadores).

4. Avances y resultados

a) Originación de crédito:

Es de destacar que cada año hay más derechohabientes que obtienen un crédito, los trámites se han agilizado a través de los procedimientos establecidos en el OCI.



31

El cálculo del puntaje del derechohabiente es más equitativo ya que considera aspectos como la antigüedad en el trabajo y los bimestres cotizados.

El derechohabiente conoce en minutos, si tiene el puntaje necesario para obtener un crédito41, a través de los siguientes medios:

• Vía telefónica.

• Sitio de Internet.

• Kioscos.

• En las oficinas centrales, en delegaciones y centros de atención.

• Por medio de desarrolladores y promotores de vivienda.

• Cámaras y agrupaciones sindicales.

• En su empresa

El derechohabiente elige el día en el que desea iniciar su trámite de crédito, una vez que tiene el puntaje requerido.

Con los datos que arroja su precalificación, el trabajador puede escoger con toda calma y libertad la vivienda que mejor se adapte a sus necesidades, gustos y presupuesto, sin presiones de tiempo.

El avalúo que se otorga, garantiza el conocimiento del valor inicial del patrimonio.

Desde la precalificación, se informa el monto de crédito y se otorga un documento que lo avala, con vigencia de 150 días naturales y que facilita la negociación de su vivienda, denominado Carta de Inicio de Trámite.

La documentación para autorizar el crédito es homóloga en toda la República y el número de documentos no es mayor a cuatro.

Desde el inicio del trámite, el derechohabiente tiene conocimiento del momento de la formalización de su crédito.

El tiempo para ejercer el crédito se reduce sustancialmente.

El trámite del crédito se culmina con el funcionario que dio inicio a las gestiones, evitando con ello que el solicitante tenga que trasladarse a otro Centro de Atención (CESI) ó delegación.

Si el derechohabiente acude al CESI o delegación, durante el trámite tendrá un asesor de crédito que lo orientará a lo largo del proceso.

Podrá verificar vía telefónica o en el Sitio Internet, el estado exacto y oportuno que guarda el trámite de su crédito.

41 Lo cual otorga en forma directa, la precalificación para el solicitante.



32

La documentación para la escrituración ante notario, está bajo su control y responsabilidad.

En este esfuerzo de orientación el nuevo modelo incorpora tres mensajes: cómo elegir bien una vivienda, cómo originar un buen crédito y cómo ser un buen acreditado.

Para los desarrolladores es un cambio importante porque antes no percibían transparencia, ya que dejaban sus expedientes y dudaban del orden de atención, pues su revisión era totalmente manual. En el nuevo modelo la respuesta a cada solicitud es en línea, lo que genera confianza42.

Por su parte el Instituto regresa a su compromiso histórico; en lugar de revisar papeles y realizar tareas operativas, el personal va a salir con información a las empresas para decirle al trabajador que tiene derecho a ejercer un crédito para obtener una vivienda, sus derechos y responsabilidades. El OCI simplifica la operación para regresar a la función social del Instituto, anticipando a las necesidades de los derechohabientes y propiciar que éstas se resuelvan en un crédito y una vivienda.

b) Potenciación del otorgamiento de crédito en trabajadores de bajos ingresos

Las estrategias implementadas permitieron potenciar el otorgamiento de crédito de manera significativa. Desde el inicio del Instituto en 1972 y hasta diciembre de 2000, se otorgaron un total de 2,152,814 créditos.

Del inicio de la actual Administración en diciembre de 2000 y hasta el cierre de diciembre de 2006 se han otorgado un total de 1, 915,900 créditos, equivalente al 89% de lo que se hizo en los primeros 28 años del Infonavit.

No sólo se logró potenciar el volumen total de créditos otorgados, sino que además se ha podido canalizar un mayor número a los trabajadores de menores ingresos. Durante el 2006, el 56% de un total de 421,745 créditos se canalizó a trabajadores de menos de 4 VSM de ingreso.

42 Para mayor información ver el apartado de Registro de Oferta.



33

0

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

03 04 05 06 03 04 05 06 03 04 05 06 03 04 05 0603 04 05 06

Económica Bajosingresos

Tradicional Cofinanciamiento ApoyoInfonavit

0

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

03 04 05 0603 04 05 06 03 04 05 0603 04 05 06 03 04 05 0603 04 05 06 03 04 05 0603 04 05 0603 04 05 0603 04 05 06

Económica Bajosingresos

Tradicional Cofinanciamiento ApoyoInfonavit

Crédito Ejercido

*

* Presupuesto

Fuente: Sitio INFONAVIT

c) Nuevas Reglas de Otorgamiento de Crédito a los Trabajadores Derechohabientes

Con su entrada en operación a partir del 1º de enero de 2003, la nueva originación de créditos cumple con criterios ajustados por riesgos, lo que debería implicar en el mediano y largo plazos menores índices de morosidad y menor requerimiento de reservas crediticias.

Con esta normatividad se garantiza el uso de un avalúo comercial para determinar el monto de crédito, asegurando que la relación crédito-garantía siempre sea menor a uno. Adicionalmente, se asegura un puntaje mínimo que implica una menor probabilidad de perder la relación laboral, por lo que minimiza el incumplimiento de pago del crédito. Finalmente, se asegura que los créditos que otorga el Instituto se paguen en el plazo previsto y que no existan quebrantos futuros para Infonavit por inconsistencias en la capacidad de pago del acreditado y el monto de crédito otorgado.

d) Coparticipación con el sector privado

Mediante los esquemas de coparticipación con las entidades financieras privadas, entre 2001 y diciembre de 2006 se han formalizado un total de 146,685 créditos. En medio de operación del producto de Apoyo Infonavit se han otorgado 52,795 créditos, y al amparo del esquema de cofinanciamiento se ha ejercido un total de 93,890 créditos.

Para el 2005, la estrategia de coparticipación implicó que la inversión crediticia institucional de $63,000 millones se incrementara en $18,000



34

millones adicionales provenientes del sector privado canalizados al financiamiento a la vivienda de los derechohabientes del Infonavit. A diciembre del 2006, ésta última cifra es de $ 27,318 millones.

e) Transparencia y acceso a la información

Gracias a los canales remotos de atención desarrollados, la información que requiere el derechohabiente para tramitar o administrar su crédito está disponible vía Internet o por teléfono. El promedio mensual de consultas a estos medios es de cinco millones de transacciones en línea por Internet y un millón de llamadas en Infonatel.

Todas las órdenes de pago generadas durante el otorgamiento de crédito se generan automáticamente respetándose el principio de “primeras entradas primeras salidas”, eliminándose cualquier potencial discrecionalidad. Adicionalmente, todos los pagos se hacen mediante transferencia electrónica en la cuenta del beneficiario de pago, habiéndose eliminado el pago con cheque, lo que permite un mejor control financiero.

f) Inscripción permanente

Bajo esta iniciativa los derechohabientes interesados en obtener su crédito Infonavit lo pueden hacer todos los días hábiles del año, sin tener que esperar una convocatoria o fecha específica. También ha permitido estabilizar las cargas de trabajo, y aunado a la automatización del proceso, incrementar la productividad por empleado de forma significativa. El índice de productividad por crédito otorgado pasó de 44.1 en diciembre de 2001 a 110.3 en diciembre de 2006; un incremento del 150% en cinco años.

g) Estandarización y automatización del proceso de otorgamiento de crédito

Los procedimientos establecidos en la Originación de Crédito Infonavit (OCI) tienen un alcance nacional que garantiza la estandarización del proceso en todo el país, así como un alto grado de automatización que permite el manejo de grandes volúmenes de operación. Por ejemplo, durante el ejercicio 2005 se formalizaron 258,373 créditos en el OCI, y solamente durante diciembre, más de 59,000, lo que implica que la capacidad anual mínima de operación demostrada es superior a los 700,000 créditos.

h) Formalización del Infonavit Ampliado

A través del Infonavit Ampliado, se suman al proceso de otorgamiento de crédito cerca de 1,100 notarios, más de 1,350 oferentes de vivienda, 27 entidades financieras, 55 unidades de valuación y 400 empresas de verificación. En su conjunto, suman cerca de 19,000 individuos



35

adicionales a los empleados del Instituto, que día a día operan en línea con los sistemas institucionales para facilitar el ejercicio del crédito a nuestros derechohabientes.

Con el establecimiento de convenios con el notariado se ha logrado que su servicio tenga una mayor agilidad, mejor operatividad e inclusive una reducción en los costos.

5. Continuidad

Durante el 2006 se consolidará la implantación de OCI a nivel nacional y para todos los productos de crédito, en cuanto a los siguientes aspectos:

a) Productos de crédito

• En febrero de 2006, se implantó Alineamiento jurídico, con apego a la Ley de Transparencia, de la documentación del crédito desde su solicitud hasta su escrituración.

• En febrero de 2006, se incorporaron a la plataforma OCI, Cofinavit y Adquisición de Vivienda con pasivo Infonavit.

Durante el primer trimestre del 2006 se libera y estabiliza en OCI y la implantación de estos productos.

• Subsidios y Línea V.

En junio del 2006 se implantaron en OCI la línea V (pago de pasivos) y un nuevo esquema de otorgar subsidios en conjunto con FONHAPO.

• Línea III y IV.

En septiembre del 2006 se implantaron en OCI las líneas III y IV.

b) Inscripción

Ventanilla única, para el primer trimestre de 2007 se liberará un nuevo proceso con las entidades financieras que originan créditos bajo Cofinavit, como ventanilla única de originación de crédito, es decir ellas podrán originar ambos créditos.

c) Registro de oferta

A partir de octubre de 2006, junto con la Sociedad Hipotecaria Federal se estableció como requisito para el ejercicio del crédito, la utilización de la Clave Única de Vivienda (CUV), para lo cual el Infonavit adaptó sus sistemas de Registro de Oferta al del Registro Único de la Vivienda (RUV), como un estándar del mercado.



36

d) Verificación de Obra

Nuevo esquema de pago en verificación de obra que permita su adecuado control y administración vía el SAP.

e) Avalúos

Liberación de una nueva aplicación, consistente en un protocolo de comunicación entre los sistemas de las unidades de valuación y el Sistema de Avalúos del Infonavit a través de Web Service.

Nuevo esquema de pago en avalúos que permita su adecuado control y administración vía el SAP.

f) Asignación de recursos

Cambios a los alcances en cuanto al factoraje con NAFIN, con el Programa de Entrega Continúa de Vivienda, que elimina o minimiza el parar y arrancar los procesos en el fin-inicio de año.

g) Titulación

En febrero del 2006 se liberaron nuevas escrituras tipo para las Líneas II, Cofinavit y Compra de Vivienda con pasivo Infonavit, que permiten contar con mayor seguridad jurídica.

En junio de 2006, se actualizaron las escrituras para Línea II y se liberaron las escrituras tipo para Línea II con subsidio y para Línea V.

En septiembre del 2006 se liberaron las escrituras tipo para Líneas III y IV.

h) Gestión

Se considera que el 2006 sea un año abocado a la gestión y al cumplimiento en los niveles de servicio y sanciones del Infonavit Ampliado, que permita contar con un proceso continúo y sin mayores picos operativos.

i) Infonavit Ampliado

Cumplimiento a los niveles de servicio, sanciones e inicio de proceso de certificación de cada una de los participantes.

j) Entidades Financieras

Durante junio del 2006 se implementó un sistema de gestión que le permite a las entidades financieras contar con un mayor control de los pagos a los desarrolladores por créditos ejercidos, motivo por el cual el procedimiento de mandatos fue eliminado.



37

6. Referencias documentales

1. Sesión 579 del H. Consejo de Administración, de fecha 27 de octubre de 1999.

(Ver referencia 1)

2. Sesión 608 del H. Consejo de Administración, de fecha 30 de enero de 2002.

(Ver referencia 2)

3. Sesión 614 del H. Consejo de Administración, de fecha 30 de julio de 2002.

(Ver referencia 3)

4. Sesión 615 del H. Consejo de Administración, de fecha 28 de agosto de 2002.

(Ver referencia 4)

5. Sesión 617 del H. Consejo de Administración, de fecha 30 de octubre de 2002.

(Ver referencia 5)

6. Sesión 628 del H. Consejo de Administración, de fecha 24 de septiembre de 2003.

(Ver referencia 6)

7. Sesión 85 de la H. Asamblea General de abril de 2004.

(Ver referencia 7)

8. Sesión 649 del H. Consejo de Administración, de fecha 29 de junio de 2005.

(Ver referencia 8)



38

Anexo 1 Registro de Oferta

(Regresar)

El registro de oferta es el medio que permite al Instituto conocer las características de la vivienda que se desarrollará para su financiamiento, así como los mecanismos para verificar que el producto cumple con las características propuestas y cuenta con los servicios requeridos.

Por su parte, el registro de empresas comprende la información básica de los desarrolladores y constructores de vivienda edificada exprofeso para ser financiada a través del Infonavit, con el propósito de que el Instituto verifique su capacidad técnica, así como solvencia económica y moral, en beneficio de los solicitantes de crédito.

Antecedentes

Registro de empresas entre 1995 y 2000

Para que una empresa constructora presente oferta de vivienda, deberá estar registrada ante el Infonavit. Es de señalar que hasta el 2000 la información solicitada derivaba de los requerimientos que el Instituto tuvo en sus orígenes, ya que al concentrar parte de sus actividades en la construcción de vivienda a través del diseño, financiamiento y supervisión de unidades habitacionales, demandaba conocer la solvencia económica y moral de las empresas con las que se operaba.

La utilización de la información solicitada (financiera, legal y técnica) era limitada, ya que sólo se empleaba para proporcionar un registro que a su vez permitiría registrar oferta.

Registro de oferta periodo 1995 - 2000

Desde sus orígenes, el Infonavit ha contado con un proceso de registro de oferta de vivienda, cuyos propósitos han cambiado acorde con las políticas de su financiamiento. Es de señalar que cuando se crea la Institución en 1972, no se poseía una industria consolidada en el desarrollo de vivienda de interés social y, por lo tanto, el Instituto tomó como una de sus actividades principales su impulso a través del diseño, financiamiento y supervisión directa del desarrollo de unidades habitacionales.

A partir de 1992, el Instituto reorientó su política crediticia a favor de proyectos de particulares con financiamiento del Instituto, así como de terceros.

Con el cambio que se da a partir del 1992, los desarrolladores toman a su cargo la industria de la vivienda, construyendo conjuntos habitacionales denominados paquetes de vivienda en Línea II; asimismo, se inicia el financiamiento de conjuntos habitacionales a través de subastas de financiamiento y se da paso al otorgamiento de paquetes de crédito para vivienda en Línea III, que es otra



39

forma de financiar la construcción de las viviendas con cargo a los derechohabientes del Instituto43.

De 1992 al 2000 se fue desarrollando un sistema de registro de oferta de vivienda, el cual vino a complementar el sistema de registro de empresas (desarrolladores y constructores). En 1999 se publica el “Instructivo de presentación, evaluación y aprobación de paquetes de vivienda en Línea II”44, en el cual se establece la información que debe proporcionarse para registrar la oferta de este tipo de vivienda.

Aspectos operativos

Los procedimientos y requerimientos de información, tanto para el registro de empresas como de oferta de vivienda, repercutía en el valor de la misma. En efecto, en el registro de oferta en Línea II se demandaba un importante volumen de información en papel, el cual tenía un alto costo de elaboración, ya que incluía datos y planos cercanos a los de un proyecto ejecutivo.

Por otra parte, el resguardo, manejo y control de los documentos se convirtió en un problema de espacio y gasto de mantenimiento. Dichos documentos, una vez presentados, seguían un proceso de validación el cual era realizado por personal que frecuentemente solicitaban dádivas para acelerar su revisión y trámite.

Estos trámites permitían registrar tanto a la empresa como a la oferta, una vez aprobados se daban de alta en una base de datos denominado Sistema de Paquetes y Subastas (SISPYS). En cuanto a su vinculación con el sistema de otorgamiento de crédito, sólo se proveía la razón social de las empresas el cual se refería al número de la oferta, procedimiento que por ser manual estaba sujeto a errores.

El volumen principal de la oferta de vivienda en esos años (1995 – 2000) fueron los paquetes en Línea II, los cuales abarcaron cerca del 80% del total de oferta institucional y se aprobaban de la siguiente manera: se requería de un dictamen positivo de las Subdirecciones Generales Técnica, Financiera, Jurídica y de Fiscalización, las cuales requerían tener en guarda y custodia los documentos soporte. Por otro lado, las delegaciones también debían dar su opinión sobre

43 Las Reglas para el Otorgamiento de Crédito señalan:

http://www.infonavit.org.mx/inf_general/m_juridico/reglas_otorgam_creditos.shtml

SEGUNDA. Los créditos que otorgue el Instituto a los trabajadores se aplicarán a:

a. En línea II, a la adquisición en propiedad de habitaciones, financiadas o no por el Infonavit;

b. En línea III, a la construcción de vivienda;

c. En línea IV, a la reparación, ampliación o mejoras de habitaciones, y

d. En línea V, al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptos anteriores. 44 http://www.infonavit.org.mx/desarrollador/documents/InstructivoLinea2.pdf



40

los proyectos y, por lo mismo, mantener la guarda y custodia de los documentos.

Una vez integradas las diferentes opiniones (las cuales se circulaban mediante oficios), se elaboraban listados que se presentaban tanto a un comité interno como al H. Consejo de Administración. Posteriormente se daban de alta en el SISPYS y se seguían los trámites en las delegaciones.

Los procedimientos de Otorgamiento de Crédito no tenían relación directa con la oferta de vivienda, con excepción del número del paquete y de viviendas. Por su parte, el área jurídica que a nivel central firmaba los contratos de opción de venta, solicitaba los documentos comprobatorios de la constitución de la empresa y del poder del representante legal para suscribir los contratos, de tal forma que existía un divorcio entre la gran información que se había solicitado para el registro del oferente, con la requerida por el área jurídica.

Todos estos procesos se efectuaban bajo un sistema propietario conocido como SECTEC, que servía para dar seguimiento a los procesos internos pero que carecía de una vinculación a los sistemas de las otras áreas, por lo que cualquier transmisión de información se tenía que efectuar fuera del propio sistema

Para el control y seguimiento de ambos registros en comento, se evidenció la necesidad de un cambio de políticas y procedimientos, apoyados con un sistema informático que permitiera:

• Vincular el registro de empresas y oferta de vivienda con el nuevo modelo de originación de crédito.

• Utilizar la información por otras áreas de la institución.

• Despersonalizar la recepción de información para evitar prácticas de corrupción para agilizar los trámites.

• Unificar los procesos administrativos y tiempos de aprobación para paquetes en Línea II y mercado abierto.

• Establecer requerimientos de información acordes con la nueva visión y operación del Instituto45.

• Unificar el resguardo de la información por parte de la CREA, para hacer frente a la problemática que representaba su almacenamiento en ubicaciones diferentes.

i) Desarrollo

La normatividad actual que rige tanto el proceso de registro de empresas como el de oferta de vivienda, está dada en la Ley del Instituto, los acuerdos

45 Los requerimientos de información habían permanecido de la época en que el Instituto financiaba la construcción de vivienda.



41

de H. Consejo de Administración, y las normas y procedimientos46 publicados en el sistema ARA y en el CNOI47.

Para contar con un registro veraz, confiable y oportuno de los datos de la oferta y de la asignación de crédito a nivel nacional, era conveniente contar con un sistema que incluyera las múltiples variantes del proceso, que en diferentes plataformas, desarrollos, formatos y seguimiento se encontraban dispersas en las gerencias que conforman el Instituto.

Asimismo, para optimizar el registro de empresas y oferta de vivienda, se requería un sistema que incluyera ambas opciones y que proporcionara un medio para la captura de datos y resguardo de información e imágenes.

Las condiciones de operatividad habrían de considerar:

• Ser un sistema amigable, que apoyara al oferente en su comprensión y manejo y a la vez, ser una herramienta de trabajo con diferentes opciones de revisión, control y evaluación para el personal que lo utilizaría.

• Que la interacción de ambas opciones, fuese mediante el número de registro de las empresas.

• Para los usuarios externos, la llave de acceso sería el número de registro de la empresa, con la opción de contar con un NIV48 o clave especial, que cada empresa generaría y que sólo sería conocida por ellas.

• Todos los usuarios internos estarían en una base de datos con sus nombres y cargos, así como los perfiles de atención que cada usuario utilizaría con sus claves de acceso.

• Además se debería contar con el historial de qué se hizo, quién y cuándo; una memoria descriptiva del proceso identificando a los responsables; así como un campo especial para la guarda de las incidencias del proceso de registro, comentarios y, en su caso, el motivo del rechazo de las solicitudes.

• Su creación, desarrollo y manejo estaría dado en un sistema de información remota, debía integrarse a la red de información de INTERNET y ser parte del Portal del Instituto. Dentro de sus funciones habría de ser sencillo, ágil, útil y confiable para todos aquellos que lo manejaran dentro y fuera de la institución.

46 http://www.infonavit.org.mx/infonavit_ampliado/oferentes/procedimientos.shtml 47 ARA es el Sistema de Gestión Documental del Infonavit y el CNOI se refiere a la Consulta de la Normatividad Operativa Interna. 48 El NIV es la clave de Identificación y acceso del desarrollador (personalizado).



42

• Las carátulas de acceso y captura contarían con información ya conocida por los usuarios, y las novedades que fuesen incorporadas debían ser confiables, claras y sencillas de operar.

En cuanto al registro de empresas, en 2002 empezó el cambio a la presentación de alta de las solicitudes, de tal forma que la actualización de registros se realizaba a través de información almacenada en un disco compacto (CD) proporcionado por los solicitantes.

Propuesta

Aprovechar las áreas de oportunidad, con base en el análisis de nuevas y mejores formas de trabajo para brindar atención y servicios de proveedores, desarrolladores y socios tecnológicos, buscando contribuir a elevar los niveles de servicio y atención que demandan los clientes.

El insumo principal es la información, por lo que para el logro de las metas y su consecución, se establecieron dos fases:

Fase I. Optimización del Módulo de Desarrolladores: que comprende el directorio de oferentes y verificadores de obra, así como la constancia de su registro.

Fase II.-Tren de vivienda, registro de oferta (RO): que integraría los módulos de validación, evaluación, dictámenes, aprobación, contratos y tracking a través de la Web.

Con la información del proyecto de mejora49, la CREA presentó la propuesta de solución para su revisión y autorización, encargándose al área de sistemas la búsqueda y selección de la empresa o empresas idóneas para llevarlo a cabo50.

En cuanto a su implantación, las principales actividades fueron:

i) Desarrollo del modelo a partir de junio de 2003 y por un periodo de seis meses con personal de la empresa Software, AG, S.A. de C.V., para la Optimización Fase I y Desarrollo Fase II (Tren de Vivienda), para conformar el directorio de oferentes y supervisores de vivienda, así como la captura de la cédula de presentación de oferta de vivienda en Línea II a través de la WEB.

Fase I: Optimización y, seguimiento y soporte en producción, a través de a implantación de los módulos:

• Directorio de Oferentes” y “Cédula de Presentación” ambos como programas piloto en la delegación Coahuila.

49 El desarrollo de este proyecto fue efectuado por la CREA en el 2004. 50 Ver el Anexo 4



43

• Ajustes a los módulos con base en los hallazgos del programa piloto.

• Liberación a nivel nacional.

• Manejo de información histórica.

Fase II: Desarrollo del Tren de Vivienda, integrado por los siguientes módulos:

• Validación: inspección de la información de registro enviada por lo oferentes para aprobar o no, la continuidad a los siguientes procesos.

• Dictamen: calificación cuantitativa y cualitativa de las ofertas, considerando aspectos técnicos, jurídicos y financieros, tanto en la delegación regional como en oficinas de apoyo y la opinión de las Comisiones Consultivas Regionales (CCR).

• Aprobación: generación de reportes e informes de las ofertas que han cumplido con los requisitos y son susceptibles de presentarse a los órganos colegiados (Comité de Aprobación de Paquetes (CAP) y H. Consejo de Administración (HCA).

• Contratos: ofertas de paquetes L-II y la firma del contrato dentro de los 20 días posteriores a su autorización. Representando el paso jurídico que autoriza o rechaza la continuidad de la oferta.

• Tracking: seguimiento del proceso administrativo de las ofertas, que consigna los procesos ya realizados y el resultado positivo o negativo de los mismos.

• Administración: integración de todos los usuarios del sistema, sus perfiles y competencias. Así como las altas y bajas que se requiera realizar.

ii) Sensibilización del personal designado para laborar en el nuevo proceso, a través de cursos de capacitación y su participación en las pruebas de los procesos.

iii) Catálogo de los requisitos técnicos y materiales para lograr iniciar los programas pilotos en cada fase del proyecto. Trabajo en donde la empresa designada y el área de sistemas fueron la base del proceso.

iv) Relación de los requisitos técnicos, materiales y humanos necesarios para que el Infonavit Ampliado se sumara al proyecto.

Por lo que toca a los equipos, se definieron a través del área de sistemas, los requisitos y especificaciones tanto para la operación del nuevo sistema en el Instituto, así como para el Infonavit Ampliado.



44

En cuanto a los resultados para llevar a cabo el registro de empresas y oferta, pueden ser consultados en el portal del Instituto51, en la sección de Infonavit Ampliado.

Organización

A nivel institucional, la Subdirección General Técnica y Delegaciones a través de la CREA es la responsable del registro de empresas y oferta. En mayo de 2003 se inició un programa piloto de registro de empresas. Durante agosto y septiembre de 2004, se llevó a cabo un programa piloto del nuevo registro de oferta en Coahuila, para lo cual se estableció un sistema de consultas vía telefónica. La experiencia señaló la conveniencia de crear un grupo especial de atención telefónica para los oferentes con personal con diferentes perfiles y conocimientos, al que se capacitó en primera instancia en los conocimientos técnicos del sistema y las características del trabajo que desarrollaban los oferentes y, posteriormente, en las particularidades de la atención telefónica que iban a proporcionar.

Este fue el origen del COVI, Centro de Atención para Oferentes del Infonavit, que actualmente esta integrado al Centro de Asesoría y Soporte Infonavit Ampliado (CASIA), que mediante un número telefónico sin costo para el usuario, apoya a los oferentes, supervisores, promotores y verificadores, de todo el país.

El trabajo se desarrolló en las oficinas de la CREA, que fueron remodeladas para optimizar sus espacios y recursos.

El personal que inició el proyecto era de 49 personas. En enero de 2006 se había reducido a 34 personas, a través de medidas para el aumento de productividad del personal encargado de los procesos. Todos los integrantes del CREA cuentan con equipos de cómputo para el desarrollo de sus funciones.

En todo momento se tiene el apoyo de ejecutivos del área de sistemas para auxiliar en cualquier incidencia que se presente en el desarrollo del trabajo. Asimismo se cuenta con una memoria del proceso y se elabora una bitácora de incidencias que es comentada y actualizada cada semana.

Avances

Las actividades más significativas en cuanto al registro de oferta en la actual administración, son:

• Difusión y convencimiento de la nueva forma de registro como un paso importante en el que debían involucrarse todos los integrantes del proceso. Con este propósito se efectuaron a nivel delegación, reuniones con oferentes, desarrolladores, promotores y cámaras para

51 http://www.infonavit.org.mx/ Infonavit_ampliado/oferentes/registro_desarrollar.shtml



45

mostrar su funcionalidad, ventajas y aclarar dudas inquietudes o problemas.

• Capacitación del personal que participa en el proceso.

• Actualización de los equipos y programas de cómputo para optimizar el trabajo es también una parte importante de este rubro.

• Mejor comunicación con las delegaciones, tanto para conocer las incidencias, como para apoyar en nuevos procesos y/o modificaciones que el sistema presenta.

• Capitalización de experiencias en el manejo del proceso y generando nuevas posibilidades de mejora continua.

• Creación de un centro de atención especial a las dudas y problemas que surgen. De un grupo de seis personas, pasó a la conformación del COVI y de ahí a la integración de los tres niveles de atención del CASIA, todo esto en sólo dos años.

• La mejora del proceso es el resultado de nuevas inquietudes para proporcionar una mejor atención al Infonavit Ampliado.

ii) Resultados

Los resultados que el proyecto ha generado, pueden resumirse en:

i) Desde el punto de vista de los desarrolladores:

• Mejora de los tiempos de inscripción de 20 días a cinco días en promedio.

• Reducción de los costos de inscripción al minimizarse la documentación requerida a la estrictamente necesaria y eliminar las dádivas que antes se solicitaban por parte de los empleados. Ejemplificar la reducción en documentación.

ii) Por lo que hace al nivel institucional, se tiene la siguiente situación:

• Permanente capacitación de los actores que interactúan con el registro de la vivienda y empresas.

• Un manejo más ágil de la información a través del uso intensivo de la tecnología informática.

• Manejo transparente y confiable de datos al utilizar sistemas interrelacionados.



46

• Nuevos proyectos de mejora en su funcionamiento y sus procesos de captura, registro y seguimiento.

• Ahorro en recursos tanto materiales como financieros.

• Nuevas propuestas por parte del Infonavit Ampliado para su actualización y optimización en cuanto al trabajo que realiza cada uno de los participantes.

• Posicionar al Instituto nuevamente como pionero y líder en sistemas de registro de esta naturaleza.

• Que los Institutos y organismos de vivienda apoyen el proyecto y quieran integrarse a él.

• Una mayor confianza en el trabajo operativo al generar información confiable y en tiempo real.

• Nuevas alternativas de solución para el resguardo y custodia de documentos e información.

Dado el éxito del proyecto y la evolución que ha tenido el registro de oferta de vivienda, se inició la reingeniería de los procesos, con el fin de optimizarlo y de hacer más amigable su uso y transparente el manejo de la información.

El objetivo para este nuevo proceso es la reingeniería del Tren de Vivienda Fase 2 y realizar el soporte técnico para la consolidación de la operación aplicativa.

Los alcances planteados fueron:

• Integrar los nuevos requerimientos al proyecto

• Dar soporte a las aplicaciones de Registro de Oferta y Avalúos

• Revisión del Sistema de Registro de Oferta

• Dar soporte técnico en los servidores de ambiente Windows para crédito

El tiempo para este trabajo concluyó en noviembre 2005, resultando nuevas áreas de oportunidad y servicios para complementar el proyecto. Así se llegó a un nuevo contrato de servicios con la empresa Avancis, S.A52 para continuar con la reingeniería del Tren de Vivienda Fase 3. Los módulos del sistema que están en proceso de implantación de nuevas tareas son:

• Seguridad: para agregar las observaciones realizadas por la revisión.

52 Los datos de la licitación se pueden observar en el Anexo 4.



47

• Filtros: mejorar el módulo de consultas para paquetes, viviendas y vivienda de mercado abierto, con el fin de optimizar el desempeño y carga de información en la base de datos.

• Cancelaciones: agregar la cancelación de solicitudes de pago rechazadas por el área técnica de la Delegación.

• Dictamen Técnico de Calidad (DTC): incorporar la funcionalidad en el portal del Instituto para recibir el DTC de avalúos de Mercado Abierto Individual (MAI).

• Nuevo Módulo: creación del módulo de Administración de Unidades de Valuación.

El desarrollo del producto se apegó al manual de estándares definido por el Infonavit y sobre todo, se formó a personal especializado para atender el soporte técnico a la operación de las aplicaciones de registro de oferta, sembrado y avalúos.

Registro Único de Vivienda (RUV)

En agosto del 2005 se inició como un proyecto conjunto con la Sociedad Hipotecaria Federal para unificar sus registros de oferta que llevó a la implantación en octubre del 2006 del Registro Único de Vivienda (RUV).

La finalidad de este proyecto es contar

• Con un número unificado para ambas instituciones

• Agilizar la captura, revisión y dictaminación de las ofertas

• Dar seguimiento y evitar la duplicidad de la oferta,

Este sistema permite conocer del mercado de vivienda

• Cuál es el parque de vivienda con que se cuenta

• Quién lo ofrece, en dónde y sus características

• Cuál es su valor y a qué sector poblacional está dirigido.

Esta información es relevante para apoyar la toma de decisiones y la dirección a seguir para iniciar nuevos proyectos en el ramo de la vivienda, el financiamiento, las hipotecas y el crédito para los trabajadores de México.



48

Anexo 2 Reglas de Otorgamiento de Crédito

(Regresar página 8)


Antecedentes

Las reglas para el otorgamiento de crédito publicadas53 en octubre de 1999 daban un mayor peso a la capacidad económica del trabajador, que a factores de riesgo, que en el caso del Instituto está directamente relacionado con la permanencia en el empleo, ya que mientras el acreditado esté sujeto a una relación laboral, el patrón tiene la obligación de retenerle de su salario el monto convenido para el pago del crédito.

Capacidad EconCapacidad Econ óómicamica

Riesgo (calidad empleo)Riesgo (calidad empleo)

EquidadEquidad

1. Relación Edad-Salario

2. Subcuenta Vivienda

3. Monto Crédito No Utilizado

4. Ahorro Voluntario

8. Bimestres cotizados históricos

5. Dependientes económicos

6. Discapacidad

7. Ausencia cónyuge

75%75%

10%10%

15%15%



EquidadEquidad

1. Relación Edad-Salario


3. Monto Crédito No Utilizado

4. Ahorro Voluntario

8. Bimestres cotizados históricos


6. Discapacidad

7. Ausencia cónyuge

75%75%

10%10%

15%15%

Asimismo, al privilegiarse la capacidad económica, se fomentó mayor acceso al crédito de los trabajadores con mayores ingresos, y se generó un desequilibrio entre la demanda potencial y los créditos otorgados por nivel de ingreso. Como se puede observar en la siguiente gráfica, en el año 2002 los trabajadores con ingresos menores a tres salarios mínimos representaban el 63% de los derechohabientes, pero solamente obtenían el 24% de los créditos.

53 El 27 de octubre de 1999 el H. Consejo de Administración en su sesión 579 aprobó modificaciones a las reglas, mismas que fueron publicadas el 29 de octubre de 1999 en el Diario Oficial de la Federación.



49

Análisis

i) Ponderación

Como se señaló, las reglas para el otorgamiento de crédito de octubre de 1999 incluían un esquema de puntaje que priorizaba a los derechohabientes en función de características relacionadas con su capacidad económica, mientras que la evaluación de la calidad del empleo era poco relevante.

Teniendo en cuenta que la probabilidad de incumplimiento la determina principalmente la calidad del empleo, se requería un nuevo sistema de puntaje que considerara:

• La “formalidad” de la empresa.

• La probabilidad de desempleo.

• La migración al sector informal.

Adicionalmente, era conveniente fomentar la coparticipación en el riesgo por parte del acreditado con recursos propios en la adquisición de la vivienda mediante el ahorro voluntario, lo que además de incentivar el pago reducía su severidad, de esta forma:

63%

24%

21%

46%

8%

17%

8% 13%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

Demanda Potencial Créditos Ejercidos

Menos de 3 SM De 3 a 6 SM De 6 a 10 SM Más de 10 SM



50

1.1. Edad / SalarioEdad / Salario

2.2. Subcuenta ViviendaSubcuenta Vivienda

3. Crédito No utilizado

4.4. Ahorro VoluntarioAhorro Voluntario


6. Discapacitados

7. Ausencia Cónyuge

8.8. Bimestres de CotizaciBimestres de Cotizaci óónn

9.9. AntigAntig üüedad Empleoedad Empleo

ConceptosPuntaje Anterior

x

x

x

x

� Se eliminan por tener muy bajo ponderador y no ser verificables. Como alternativa, se buscó una segmentación de productos para asegurar equidad.

� Calibración para favorecer segmento de menor ingreso.

Capacidad Econ

Capacidad Econóómica

mica

Equidad

Equidad

Riesgo

Riesgo

Nuevo Puntaje

� Calibración para fomentar equidad.

� Se eliminó.

� Se modificó el criterio buscando premiar enganche de manera proporcional al salario.

� Se incrementó la ponderación del arraigo en el sector formal y se incluyóla antigüedad en el empleo actual para evaluar la calidad del empleo y “formalidad” de la empresa.

x

1.1. Edad / SalarioEdad / Salario

2.2. Subcuenta ViviendaSubcuenta Vivienda

3. Crédito No utilizado

4.4. Ahorro VoluntarioAhorro Voluntario


6. Discapacitados

7. Ausencia Cónyuge

8.8. Bimestres de CotizaciBimestres de Cotizaci óónn

9.9. AntigAntig üüedad Empleoedad Empleo

ConceptosPuntaje Anterior

x

x

x

x

� Se eliminan por tener muy bajo ponderador y no ser verificables. Como alternativa, se buscó una segmentación de productos para asegurar equidad.

� Calibración para favorecer segmento de menor ingreso.

Capacidad Econ

Capacidad Econóómica

mica

Equidad

Equidad

Riesgo

Riesgo

Nuevo Puntaje

� Calibración para fomentar equidad.

� Se eliminó.

� Se modificó el criterio buscando premiar enganche de manera proporcional al salario.

� Se incrementó la ponderación del arraigo en el sector formal y se incluyóla antigüedad en el empleo actual para evaluar la calidad del empleo y “formalidad” de la empresa.

x

Con este nuevo esquema, el 50% de la calificación total está representado por permanencia en el empleo; en tanto que el resto se divide entre la capacidad económica y la equidad



EquidadEquidad

1. Edad-Salario2. Ahorro Voluntario

4. Bimestres Cotizados Continuos

5. Antigüedad Empleo Actual


25%25%

25%25%

25%25%

25%25%50%50%



EquidadEquidad

1. Edad-Salario2. Ahorro Voluntario

4. Bimestres Cotizados Continuos

5. Antigüedad Empleo Actual


25%25%

25%25%

25%25%

25%25%50%50%

ii) Diseño de producto para eliminar riesgo de extensión:

Las tablas de montos máximos de crédito que estaban en vigor no consideraban la capitalización de los intereses en caso de que los trabajadores ejercieran el derecho a prórroga previsto en el artículo 41 de la Ley del Infonavit. En esta situación, el plazo de 30 años no es suficiente para amortizar el crédito, por lo que el Instituto debe liberar al trabajador del saldo pendiente lo que genera un quebranto, que se conoce como riesgo de extensión.



51

Para minimizar este riesgo, se hicieron ajustes a las tablas de montos máximos de crédito y de factores de pago. En algunos casos, hubo disminución de montos máximos debido a que tenían un alto factor de pago. En otros casos, cuando el factor de pago lo permitía, se incrementaron, dejando el monto máximo de crédito que se tenía. Con esto, se eliminó el efecto del riesgo de extensión en los salarios superiores a 1.5 veces salario mínimo. En el rango salarial de 1 a 1.5 VSM, no hubo cambio en las tablas, por lo que todavía persiste riesgo de extensión en ese segmento.

iii) Calidad del empleo (patrón y trabajador):

Para este criterio, el esquema de puntaje actual otorga mayor puntuación a los trabajadores que tienen más tiempo en el sector formal de la economía, y al momento de la inscripción evalúa dos factores:

• La antigüedad que tiene el trabajador laborando con el patrón con quien estará vinculado el crédito para su descuento por nómina;

• La antigüedad de tiempo continuo que el trabajador tiene laborando, independientemente de que haya experimentado cambios de patrón.

De esta forma, los trabajadores que cumplen con un año o más en el empleo y con dos años o más trabajado continuamente, alcanzan por lo menos 116 puntos, que actualmente es la puntuación mínima establecida para todo el país, y estas antigüedades son congruentes con los estándares de mercado. Con estas evaluaciones, también se asegura implícitamente una evaluación del comportamiento patrón para cumplir con las obligaciones fiscales que tiene con el Instituto.

Si un trabajador no alcance la puntuación mínima establecida, pueden incrementarla aportando ahorro voluntario y así poder ser susceptible de un crédito, sin que se incremente el riesgo de crédito ya que se tiene una mejor relación deuda-garantía.

iv) Capacidad de pago para determinación del monto de crédito:

La capacidad de pago se determina con lo que ha sido denominado el salario disponible del trabajador. Para su determinación se desarrolló el siguiente algoritmo:

• Se extraen los montos de aportación patronal total recibida (esto es, incluyendo pagos parciales y pagos extemporáneos) para cada uno de los últimos seis bimestres (o los que se tengan registrados para ese trabajador de esos seis bimestres), desde el bimestre tope (el más actualizado por Recaudación) hacia atrás.

• Se calcula el salario mensual del trabajador en cada bimestre, en función del monto de las aportaciones patronales recibidas. A este salario se le ha denominado salario calculado. Este es realmente el



52

flujo bruto de dinero que el trabajador tiene, el cual, no necesariamente coincide con el salario mensual reportado por los patrones en el SUA, de hecho, usualmente el salario calculado es menor debido a ausentismos, errores de registro por parte del patrón, pagos incompletos, etc. Pero con esto aseguramos más el conocer el flujo real del trabajador.

• Se calcula el salario considerando el promedio de los últimos seis bimestres (o los que se tengan registrados).

• Se determina el salario calculado final, el cual es el menor entre el salario calculado correspondiente al bimestre tope, y el salario calculado promedio de los últimos seis bimestres (o los que se tengan).

• Se determina el salario disponible del trabajador, sustrayendo del salario calculado final el monto de la pensión alimenticia a la que el trabajador esté obligado, si es que ésta existe. Se sustrae la pensión alimenticia porque es lo único que tiene prelación legal en los descuentos nominales hacia el trabajador. El salario disponible es el que realmente determina la capacidad de pago del trabajador.

• Este salario disponible se convierte en tantas veces salario mínimo y es el que se usa para consultar la tabla de montos máximos de crédito y así asignar el que le corresponda al trabajador.

Autorización

Con base en lo expuesto, y con el propósito de fortalecer financieramente al Instituto, mejorando la calidad de la originación de crédito para reducir la cartera vencida, así como eliminar la desviación que favorecía a los trabajadores con mayor capacidad económica, el H. Consejo de Administración aprobó54 en octubre de 2002, la Propuesta de adecuaciones a las “Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit”, las cuales fueron publicadas en el Diario Oficial de la Federación del 23 de diciembre de 2002, con vigencia a partir del día 1° de enero de 2003.

En el diseño de las nuevas reglas de otorgamiento de crédito se establecieron los siguientes objetivos:

i) Riesgo: mejorar la calidad de la nueva originación de crédito minimizando el riesgo de crédito (desempleo e impago) y eliminando el riesgo de extensión (amortización del crédito).

ii) Servicio: agilizar y eficientar el proceso de otorgamiento de crédito.

iii) Equidad: que todos los derechohabientes tengan la misma posibilidad de acceder a un crédito independientemente de su nivel de ingreso, y tener

54 Resolución RCA-0391-10/02, de la sesión 617 ordinaria, celebrada el 30 de octubre de 2002.



53

productos y canales de colocación diferenciados en función de las necesidades de los derechohabientes.

Adecuaciones

Con las nuevas Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit se cuida que no se otorguen créditos con monto superior al valor de la garantía. La Regla Décima Novena tuvo una adecuación que, si bien no ha sido publicada, fue autorizada por el H. Consejo de Administración, y hoy opera de la siguiente forma:

“El monto del crédito neto que otorgue el Instituto, más el saldo de la subcuenta de vivienda, más en su caso, el ahorro voluntario que haya declarado el trabajador en su solicitud de crédito, no podrá superar el valor de la vivienda. El monto de crédito bruto que otorgue el Instituto nunca podrá superar el valor de la vivienda. Para estos efectos, se entenderá por valor de la vivienda, el menor entre el precio de venta y el valor de avalúo”.

Con esto, se aseguró una la relación saldo/garantía menor a 1 (indicador LTV ≤ 100%), desde el momento de la originación del crédito.

Para fomentar el ahorro de los trabajadores, en la Regla Séptima se estableció el concepto de “ahorro mínimo”. Asimismo, en la Regla Cuarta Transitoria se estableció que para la aplicación de estas reglas, la Administración del Instituto procedería a elaborar los procedimientos y manuales correspondientes, para su difusión anticipadamente a la entrada en vigor de esta medida, así como a impartir la capacitación al personal involucrado y a modificar los sistemas informáticos requeridos.

A través de la Comisión de Seguimiento de Metas se analizó la información disponible, para evaluar la implantación de la política de “ahorro mínimo”, sin afectar el ritmo de otorgamiento de créditos, ni las demás metas institucionales para 2003. Por su parte, la Administración cumplió con su compromiso en términos de capacitación, comunicación e infraestructura, con el propósito de preparar a todos los factores de la vivienda social en México, para asimilar mejor este concepto.

De acuerdo con la información analizada, se determinó que existe pago de diferencias entre el valor de las casas y el monto de los créditos en la mayoría de los casos, por lo que en septiembre de 2002 la Comisión de Seguimiento de Metas propuso al H. Consejo de Administración55 que, en virtud de las conclusiones del análisis efectuado, se aprobaran los siguientes puntos:

• Eliminar la obligatoriedad del “ahorro mínimo”.

55 Sesión número 628 ordinaria, celebrada el 24 de septiembre de 2003.



54

• Para proteger mejor el patrimonio de los trabajadores, hacer explícitos los pagos de las diferencias que existan entre el valor de las casas y el monto de los créditos, mediante su registro en escritura pública.

• Autorizar a la administración a modificar las “Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit”, publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 23 de diciembre de 2002.

Resultados

Al incorporar a las reglas, criterios de riesgo en la puntuación para la asignación de créditos, se logran entre otros los siguientes beneficios:

• Mejoran la calidad de la nueva originación de crédito minimizando el riesgo de crédito (desempleo e impago) y eliminando el riesgo de extensión (amortización del crédito);

• Permiten una mayor equidad en el otorgamiento de acuerdo con la distribución salarial de la población derechohabiente del Instituto;

• Logran una mayor eficiencia en el proceso de otorgamiento de créditos.



55

Anexo 3 Infonavit Ampliado



El modelo de operación del Infonavit considera que el derechohabiente y acreditado son el centro de todas las acciones, que el personal interno que labora en cada una de las áreas sustantivas es un factor crítico de éxito y por último, reconoce a las personas y organizaciones externas que participan en los procesos del Instituto dentro de los que destacan: notarios , banca, valuadores, desarrolladores de vivienda, despachos de cobranza y verificadoras, involucrándolos y supervisando sus formas de trabajo con el fin de garantizar un servicio de calidad. Estos actores externos es a lo que se ha denominado Infonavit Ampliado.

Durante el 2004 inició formalmente un proyecto enfocado a formalizar los niveles de servicio de los integrantes del Infonavit Ampliado, para contar con elementos que impulsen su excelencia operativa mediante la instrumentación de procesos de medición, evaluación, retroalimentación y mejora continua.

El Infonavit ampliado permite al Instituto incrementar su capacidad operativa sin impactar su estructura de costos, al apoyarse en una red especializada de proveedores, de los más representativos se describe a continuación, su rol y participación.



56

Desarrolladores de vivienda

a) Antecedentes

Hasta el 2003, los desarrolladores/oferentes que participaban en los programas de vivienda presentaban información y documentos que quedaban en resguardo en el Instituto, quien era el responsable de su revisión, captura y mantenimiento en los sistemas institucionales.

Tanto para el proceso de registro de empresas, como de oferta o de crédito, la responsabilidad de la generación de información recaía en el personal operativo de las delegaciones y de oficinas de apoyo, lo que implicaba avalar información de terceros y una alta carga administrativa.

b) Avances

A través del Infonavit Ampliado, el desarrollador ahora es un actor directo y responsable de la información tanto de su empresa, como la de sus ofertas y de la originación del crédito. Con este cambio se evitaron, entre otros, los múltiples movimientos administrativos con créditos ejercidos.

Con este propósito, se desarrolló un sistema en línea a través del Sitio Internet56 que facilitó la integración de la información por parte del oferente a los sistemas de operación que posteriormente se han ligado al proceso de originación de crédito. La difusión y capacitación tanto a desarrolladores como a las delegaciones regionales en esta nueva forma de operar, han sido clave para que este cambio se conozca, y sea aceptado y operado.

Todo el registro de empresas y de la oferta de vivienda57 hoy es responsabilidad del desarrollador, permitiendo que el personal de las delegaciones, que antes se ocupaba de la captura de información, se enfoque en la atención a los derechohabientes en los CESI’s.

El siguiente paso es la creación de una ventanilla electrónica interinstitucional para el registro de la oferta de vivienda. La idea central es unificar los criterios de registro de los diferentes organismos encargados del crédito de interés social, desde la oferta hasta el ejercicio del crédito, a través del Registro Único de Vivienda (RUV).

Para llevar a cabo las mejoras señaladas, se cuenta con el interés de los desarrolladores para aportar ideas e integrarse a los nuevos procesos.

56 http://www.infonavit.org.mx/infonavit_ampliado/welcome.shtml 57 http://www.infonavit.org.mx/infonavit_ampliado/oferentes/registro_desarrollar.shtml



57

Verificadoras 58

a) Antecedentes

Con el propósito de cuidar, vigilar la calidad y el tiempo en la ejecución de las viviendas, en beneficio de los trabajadores derechohabientes, así como, asegurar la garantía hipotecaria de los créditos que otorga la Institución, se estableció la verificación y supervisión de la ejecución de la vivienda ofertada al Instituto y que adquiere el trabajador mediante un crédito Infonavit.

En el 2001, la Verificación de obra se realizaba en forma exclusiva a Paquetes de Vivienda en Línea II, con avance menor al 90%.

En el 2002, se hizo exigible la supervisión tratándose de créditos en Línea III Individual y el H. Consejo de Administración aprobó59 las modificaciones al Numeral 21 del Instructivo de Presentación, Evaluación y Aprobación de Paquetes de Vivienda en Línea II60, de tal manera que el oferente fuese el responsable de la calidad de la vivienda como producto terminado, garantizando su durabilidad mediante el uso de procedimientos constructivos, materiales y productos que así lo aseguren.

Para el 2003, se establece la verificación de obra tratándose de ofertas de mercado abierto, así como la dictaminación de obra ejecutada y/o vivienda terminada (DTUs).

En ese mismo año, el Infonavit impulsó y participó en la elaboración de la Norma Mexicana en Materia de Servicios de Supervisión y Verificación de la Construcción de Vivienda, firmándose el proyecto respectivo el 12 de diciembre de 2003 en presencia de la Conafovi y en la que intervinieron: La Asociación Nacional de Compañías de Supervisión, A. C. (ANCSAC); Organismo Nacional de Normalización y Certificación de la Construcción y Edificación, S. C. (ONNCCE), así

58 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Transparencia;Proyectos Estratégicos; Proyecto: Calidad de Vivienda. http://bitacoragestion.infonavit.org.mx/irj/servlet/prt/portal/prtroot/com.sap.portal.navigation.portallauncher.anonymous 59 Sesión 615, de 28 de agosto de 2002. 60 http://www.infonavit.org.mx/desarrollador/documents/InstructivoLinea2.pdf

“21. Los oferentes deberán contratar en todos los casos los servicios de supervisión de obra que garanticen el cumplimiento de las especificaciones y normas mínimas de calidad establecidas por el Infonavit, con supervisores de obra externos que cuenten con registro vigente en el Instituto.

En el caso de Paquetes de Vivienda que tengan un avance de obra, los oferentes deberán entregar a la firma del contrato, una constancia del Supervisor de Obra Externo con registro vigente en el Instituto, en la que se haga constar el cumplimiento de las especificaciones mínimas establecidas por el Infonavit, en la obra ya ejecutada.”



58

como 26 asociaciones, cámaras e instituciones relacionadas con la materia.

Hasta el 2004, se descentraliza a las delegaciones regionales, la asignación, contratación, y aprobación de los servicios de verificación, los cuales, hasta esa fecha, se realizaban en oficinas centrales, conservándose únicamente la obligación de formar una terna de empresas y la necesidad de la aprobación de la selección por parte de los Subcomités Especiales de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios (SUBCAABS)61.

En abril de 2004 la H. Asamblea General62, recomendó que la Administración instrumentara un Programa de Certificación de Verificadores, para incrementar las medidas de vigilancia de la calidad de la vivienda ofertada al Infonavit.

En el mismo año, habiéndose satisfecho el procedimiento previsto por la Ley Federal sobre Metrología y Normalización y su Reglamento, se publicó la declaratoria de vigencia de la Norma Mexicana NMX-C-442-ONNCCE-2004.- “Industria de la construcción – servicios de supervisión y verificación de la construcción de vivienda – requisitos y métodos de comprobación”, publicada en el Diario Oficial de la Federación del día 26 de agosto de 200463.

b) Avances

En el 2004, se incorpora la captura de marcas de avance y Dictámenes Técnicos Únicos, lo que liga al Sistema de Registro de Oferta con el Sistema Electrónico de Avalúos Inmobiliarios (SELAI), para alimentar el OCI.

Dentro del objetivo de dar mejora continua de los procedimientos para adecuarlos a los cambios que se llevan a cabo en materia de sistemas, como es el caso del OCI, en noviembre de 2004, se actualizaron los Lineamientos de Supervisión y Verificación de Vivienda; el Procedimiento para la Emisión del Dictamen Técnico; el Procedimiento para la Emisión, Entrega y Seguimiento de Reportes de Supervisión o Verificación de Obra de Vivienda; y el Procedimiento para la Evaluación, Asignación y Contratación de Empresas Supervisoras o Verificadoras de Obra de Vivienda.

Buscando transparencia y equidad en materia de contratación de la verificación, a partir de 2005, se estableció el esquema de asignación

61 En normas aplicables a las adquisiciones, arrendamientos y servicios del Infonavit,

http://www.infonavit.org.mx/inf_general/licitaciones/normas.shtml 62 Sesión Ordinaria No. 85, celebrada en abril de 2004. 63 http://www.gobernacion.gob.mx/dof/2004/agosto/dof_26-08-2004.pdf



59

secuencial de los contratos de verificación en el orden en que las empresas se encuentran dentro del complemento al Catalogo Nacional de Empresas de Supervisión, reasignando una nueva oferta a una misma empresa, hasta que todas y cada una de las otras empresas registradas, cuenten con una asignación. El esquema de asignación secuencial, elimina la discrecionalidad en la contratación del verificador, así como la validación de la asignación por parte de un subcomité; sin embargo, dicha asignación debía aprobarse por el SUBCAABS.

Asimismo en 2005 se inició la promoción de la certificación de empresas de Supervisión y Verificación, bajo la norma NMX-C-442-ONNCCE-2004, en unión de la Asociación Nacional de Compañías de Supervisión, A. C.; llevándose acabo dos reuniones nacionales en donde se promovió no sólo la certificación de las empresas verificadoras y supervisoras, sino que además, se analizó, desde diversos puntos de vista, la calidad de la vivienda actual, los problemas técnicos en los diseños y en los sistemas constructivos, la óptica de la calidad de los productores de insumos para la construcción.

Para dar mayor agilidad y transparencia a los procesos de asignación de contratos a verificadoras, así como eliminar la discrecionalidad en la contratación, en 2006 se propuso al Comité de Adquisiciones y Arrendamientos de Bienes y Servicios y éste autorizó en la Sesión Extraordinaria 01/2006 , tanto las “Políticas de Asignación”, como el “Procedimiento para la asignación de empresas supervisoras o verificadoras de obra Infonavit”, mediante asignación secuencial, es decir, en el orden en que se encuentran dentro del complemento al Catálogo Nacional de Empresas de Supervisión, dicho procedimiento elimina la validación de la asignación por parte de los SUBCABSS.

Para el 2006 se ha fijado una meta de 50 empresas verificadoras certificadas.

Valuación inmobiliaria

a) Antecedentes

En el 2002 se aplicaba un sistema de precios de referencia para definir el precio de la vivienda. Dicho esquema no reconocía los diferentes precios de los predios en las ciudades debido a su tamaño, ubicación, equipamiento e infraestructura, tampoco la disponibilidad de mejores acabados, instalaciones especiales y atributos en general de la vivienda.

b) Avances

Con el propósito de brindar certidumbre sobre el valor de la vivienda tanto al Instituto, como al adquirente, ahora se aplica un esquema de



60

valor comercial en sustitución del sistema de precios referenciales64. Para ello, en 2002 se contó con la participación de 22 unidades de valuación conformadas por bancos y sofoles, entidades reconocidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para la emisión de los avalúos. Posteriormente, esta acción se llevó a cabo a través de unidades de valuación con registro emitido por la Sociedad Hipotecaria Federal.

Las acciones que se requirieron para operar el cambio, consistieron en:

• La aprobación del H. Consejo de Administración en abril de 2002 de la sustitución del sistema de precios referenciales por un esquema de valor comercial.

• El diseño del proceso de valuación inmobiliaria en forma automatizada.

Los resultados que se generaron con la incorporación de las unidades de valuación han sido:

• Proporcionar al derechohabiente, a través del avalúo, información para que tome la decisión de compra de la vivienda que desea adquirir.

• Cumplir la normatividad establecida en los procedimientos institucionales.

• Automatizar, modernizar y profesionalizar el proceso de valuación inmobiliaria y de las unidades de valuación.

• Monitorear y analizar el comportamiento de precios y valores a través de las bases de datos de los sistemas institucionales.

• Certificar el proceso de valuación inmobiliaria con base en el ISO 9001:2000.

• Generar información del comportamiento de precios y valores para la toma de decisiones institucional, y orientar a los derechohabientes.

• Trabajar coordinadamente con la Sociedad Hipotecaria Federal en su carácter de entidad normativa en la materia.

• Integrar y diseñar un módulo de avalúos en el Datamart de Crédito para la generación del índice de calidad.

• Proporcionar reportes de índice de calidad del avalúo.

• Operar un programa piloto de asignación de unidades de valuación.

64 Para mayor referencia consultar en sitio Internet Infonavit; Rendición de cuentas; Bitácora de Transparencia; Proyectos Estratégicos; Proyecto: Calidad de Vivienda. http://bitacoragestion.infonavit.org.mx/irj/servlet/prt/portal/prtroot/com.sap.portal.navigation.portallauncher.anonymous



61

Notarios Públicos

a) Antecedentes

Con base en las facultades que el artículo 42 de la Ley del Instituto le confería, de 1972 a 1999, la escrituración e inscripción de los créditos otorgados se realizaba a través de la escrituración privada.

Es en junio de 1999, el Infonavit suscribe un convenio con la Asociación Nacional del Notariado Mexicano, para que éstos participen en la titulación e inscripción de los créditos otorgados.

b) Avances

A partir del 2002, se han llevado importantes acuerdos con la Asociación Nacional del Notariado Mexicano para la optimización de sus tareas, destacándose la puesta en marcha del Sistema de Titulación e Inscripción, el que permite un control pormenorizado de los avances que cada crédito tiene dentro de este proceso.

En octubre de 2003, se suscribió un nuevo convenio con la Asociación señalada, en el que se reiteró el compromiso de trabajar conjuntamente con el instituto. Dicho Convenio puede considerarse como el punto de partida de la nueva relación que el Infonavit tiene con los Notarios Públicos, en la cual han quedado definidas para ambas partes, su papel y los niveles de servicio bajo una interacción constante a través de la “Comisión Especial de Revisión del Procedimiento” creada para que representantes del Instituto y de la Asociación Nacional del Notariado Mexicano se reúnan quincenalmente y revisen de manera exhaustiva los avances en los planes de trabajo implementados, así como para encontrar soluciones a los problemas que sobre la marcha se presenten.

Los resultados producto de esta nueva relación con los Notarios Públicos, han permitido la implantación operativa con completa certidumbre jurídica de la titulación e inscripción de créditos relacionados con nuevos productos creados por el Instituto. El cumplimiento satisfactorio por parte de los Notarios Públicos de sus niveles de servicio, ha contribuido a que los pendientes de titulación e inscripción de los créditos otorgados en estos años sean mínimos; el envío de las escrituras correspondientes a las garantías hipotecarias por parte de los Notarios Públicos al Archivo Nacional de Expedientes de Crédito permite el fortalecimiento patrimonial del instituto, y la entrega de escrituras directamente por los notarios a los acreditados en los tiempos comprometidos, da certidumbre jurídica al patrimonio de los acreditados y de sus familias.

Los siguientes pasos a realizar entre el Infonavit y la Asociación Nacional del Notariado Mexicano, con base en la correcta implantación de



62

acciones realizadas, están siendo orientados a la optimización en la calidad del servicio prestado y en el abatimiento de los rezagos que algunos notarios aún presentan respecto a la titulación, inscripción y entrega de escrituras.



63

Anexo 4 Proceso de adquisición de los componentes t ecnológicos 65



Desarrollo de funcionalidad de sistemas de crédito y técnica

Mesa de Control

En el mes de marzo del año 2002, la Subdirección General de Administración de Cartera detecta que una de las principales causas de la cartera vencida es la calidad de la originación crediticia, detectando en los expedientes de crédito que históricamente los créditos se venían otorgando sin el soporte documental necesario que avalara la solvencia del acreditado.

Aunado a lo anterior, el sistema de crédito SOC avanzaba al siguiente dictamen del crédito, con solo capturar datos en dicho sistema; la captura de estos datos hacía que el sistema avanzara el crédito hasta que este fuera pagado sin que hubiera una validación o aseguramiento de que los datos capturados eran verídicos; entre estos datos figuraban el dictamen del expediente crediticio, el cual avalaba que el solicitante cubría con todos los requisitos que aseguraban la personalidad del trabajador. El dictamen técnico que avalaba que la vivienda era garantía suficiente para el crédito y el dictamen jurídico que avalaba que la vivienda estaba libre de gravámenes y problemas jurídicos.

Por lo anterior la Subdirección General de Administración de Cartera en conjunto con la Subdirección General de Crédito solicitan a la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica, de la Subdirección General de Innovación y Calidad, el desarrollo de un sistema para la mesa de control, cuyo principal objetivo era asegurar que antes de llegar a la solicitud de recursos financieros para pagar el crédito, se contara con los documentos digitalizados que garantizaran que el expediente crediticio contuviera los documentos completos y auténticos que soportaban al expediente.

Debido a que el SOC funciona como un workflow, el sistema para la mesa de control se buscó que fuera otro workflow que validara que el paso de cada dictamen estuviera soportado con los documentos en cada etapa.

Como el Instituto ya contaba con un workflow que fue licitado para el sistema de seguimiento de documentos de la Contraloría, la Subdirección General de Innovación y Calidad decide dar continuidad tecnológica con el workflow ya adquirido y se obtiene la autorización del Comité de Adquisiciones para otorgar a la empresa Tecnología Especializada Asociada de México, S.A. de C.V. el

65 En este apartado cuando se señalen “Normas para adquisiciones”, deberá entenderse como la “Normatividad en materia de Adquisiciones, Arrendamientos, Servicios y Obras del Infonavit”, la cual en su última versión puede ser consultada en:

http://www.infonavit.org.mx/inf_general/licitaciones/normatividad/shtml



64

desarrollo del workflow para la mesa de control, formalizándose el contrato no. SGJF-GC-CT-082/02 por la cantidad de $34,695.50 dólares, por el periodo del 20/03/02 al 30/06/02, para desarrollar la primera etapa del flujo de trabajo de la mesa de control.

La Coordinación de Tecnologías de Información tenía como uno de sus principales objetivos consolidar las plataformas de infraestructura y aplicativas lo que conlleva a ahorros en gastos por mantenimiento e inversión, por lo anterior y con base en el articulo 56, inciso uno de la normatividad en materia de adquisiciones, arrendamientos, servicios y obras del Infonavit, es que la Coordinación de Tecnologías de Información solicitó al Comité de Adquisiciones el otorgamiento del contrato.

I. Un componente importante de la mesa de control fue la comparación electrónica de datos contenidos en los sistemas versus los datos de los documentos digitalizados, por lo que se requería de la adquisición de licencias de software que permitieran el reconocimiento de caracteres de documentos escaneados, por lo que en el año 2003, se compran licencias de software eyes & hands forms de readsoft para la expansión del proyecto mesa de control y licencias de actualización del software x-flow x-edm. Para esta adquisición se obtiene la autorización para la empresa Tecnología Especializada Asociada de México, S.A. de C.V. al amparo del artículo 56.

La razón de apelar al artículo 56, inciso uno se debió a que esta empresa que desarrolló el workflow de la mesa de control tenía la exclusividad en México para la venta del software de reconocimiento de caracteres, así como la titularidad de autor del software x-flow/x-edm tal como se hace constar en el contrato SGJF-GC-CT-004/03 por la cantidad de $559,302.50 dólares.

Avalúos Inmobiliarios

Por otro lado y debido a que el inmueble objeto del crédito es el sustento de la hipoteca, la Subdirección General Técnica solicita rediseñar el Sistema de Avalúos Inmobiliarios con el fin de alinear el sistema con el que el Instituto ya contaba a lo establecido por la Sociedad Hipotecaria Federal, es cuando la entonces Coordinación de Tecnologías de Información a través de la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica obtiene la autorización del Comité de Adquisiciones para dar a la empresa Arbiol y Asociados, S.C. la continuación del sistema de avalúos que anteriormente ya habían ganado en un concurso por invitación restringida, dicho sistema es desarrollado por etapas, las cuales fueron planeadas en periodos de 5, 6 y 7 meses con los contratos SGJF-GC-CT-058/03 por la cantidad de $603,750.00 pesos, el contrato SGJF-GC-CT-186/03 por la cantidad de $603,750.00 pesos y SGJF-GC-CT-028/04 por la cantidad de $786,600.00 pesos, respectivamente.

Durante estos periodos además de desarrollar el sistema de avalúos conforme lo estableció la Sociedad Hipotecaria Federal, se desarrolló una funcionalidad



65

que facilitara la administración de avalúos, así como el mantenimiento de claves de usuario al área encargada de administrar este sistema.

Adicionalmente, en la última etapa este sistema fue modificado sustancialmente para intercambiar datos con el modelo OCI, lo cual fue determinante para coadyuvar los procesos de transparencia en cuanto al dictamen técnico se refiere y en cuanto a la manera en la que en las delegaciones regionales se valuaba y determinaba la factibilidad técnica del inmueble como garantía suficiente para los créditos.

Data Mart 66 de Crédito

En los periodos de revisión de metas crediticias se fue intensificando cada vez más la creciente necesidad de tener mayor control sobre el volumen de créditos otorgados durante el transcurso del año, debido a que las metas de otorgamiento de crédito eran cada vez mas exigentes.

Adicionalmente, los productos de crédito fueron diversificándose y el cumplimiento de la meta consistía no solo en cumplir el volumen total de créditos a otorgar, sino en cumplir también la composición de productos de crédito que integraban dicha meta. Por lo anterior, la Subdirección General de Crédito solicita la creación de un sistema que facilitara el monitoreo periódico de otorgamiento de crédito a nivel nacional; como respuesta a esta petición la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica presenta a la Subdirección General de Crédito el concepto de inteligencia de negocios como una herramienta que facilita el seguimiento del cumplimiento de metas, el cual fue aceptado por ésta.

Por lo anterior a través del Comité de Adquisiciones se convoca mediante la licitación pública 05/2003 a empresas especialistas en sistemas de inteligencia de negocios a presentar sus propuestas técnicas y económicas para participar en la construcción del Data Mart de crédito. La empresa ganadora de esta licitación pública fue Solcom Internacional, S.A. de C.V., quien formalizó el contrato SGJF-GC-CT-140/03 por la cantidad de $1,170,309.00 pesos por concepto de adquisición de licencias del sistema de Bussiness Intelligence Panorama, así como para la consultoría de implementación de la etapa inicial en el Instituto.

Una herramienta esencial para dar mantenimiento y asegurar la actualización de datos de un sistema de inteligencia de negocios es contar con un modelo de datos; la contratación de este modelo de datos se obtuvo mediante una autorización del Comité de Adquisiciones a la empresa Infomedia S.A. de C.V. quien formalizó el contrato No. SGJF-GC-CT-316/03 por la cantidad de $640,550.00 pesos.

66 Una base de datos diseñada para ayudar a la gerencia a tomar decisiones estratégicas relacionadas con su negocio se conoce como Data Mart. En general se enfocan en un aspecto particular o departamento.



66

Tren de Vivienda

Para garantizar el cumplimiento de las metas crediticias también fue necesario implementar procesos y convenios con los desarrolladores de vivienda para empatar la oferta de vivienda con el otorgamiento crediticio. Este empate consistía no solamente en garantizar el volumen de viviendas construidas sino además en empatar el tiempo de construcción de las viviendas con el tiempo del otorgamiento crediticio.

Para facilitar lo anterior, la Subdirección General Técnica solicita el desarrollo de un sistema que facilitara el seguimiento a la oferta de vivienda, permitiendo vigilar la diversas etapas del desarrollo de viviendas denominadas el tren de vivienda. Es así como en el año del 2003 se obtiene la autorización del Comité de Adquisiciones para otorgar a la empresa Software AG, S.A. de C.V. Para el desarrollo de dicho sistema se formalizó el contrato No. SGJF-GC-CT-154/03 por la cantidad de $167,384.80 dólares, con una duración de 6 meses para desarrollar las fases 1 y 2 del sistema tren de vivienda.

Este componente llamado tamino fue instalado en el Instituto como un elemento complementario al software de infraestructura que esta empresa venía proveyendo al Infonavit. Este componente es el equivalente a un manejador de bases de datos basado en la tecnología de XML.

Adicionalmente el uso del tamino, facilitaba y aceleraba el desarrollo del sistema Sitrevi por tratarse de una base de datos que facilita el almacenamiento de fotografías, planos, imágenes, etc., así como el intercambio de información entre entidades diversas, funcionalidad requerida para el sistema tren de vivienda.

Posteriormente, fue necesario desarrollar una nueva funcionalidad para hacer del Sitrevi parte del modelo OCI por lo que se solicita la construcción de fases adicionales las cuales también fueron autorizadas por parte del Comité de Adquisiciones, formalizando el contrato SGJF-GC-CT-064/04 por la cantidad de $4,581,600.00 pesos, con una duración de 9 meses.

Nuevo Modelo de Originación de Crédito

En el año 2003 se inicia el proyecto para desarrollar el Nuevo Modelo de Originación de Crédito, cuyo resultado culminó en el requerimiento para el desarrollo de una plataforma tecnológica y de procesos que eficientara y transparentara los procesos adyacentes al proceso de otorgamiento de crédito y al propio proceso de otorgamiento de crédito; es así como nace el Modelo OCI, el cual se esquematiza en el siguiente diagrama.



67

El modelo OCI consiste en la integración de una serie de procesos y sistemas orquestados bajo un workflow que facilitara el seguimiento y la gestión de todos estos procesos y sistemas.

Para llevar al plano real este modelo fue necesaria la construcción de nuevos sistemas los marcados con los números 12, 13, 14, 1, 21, 8, 17, 18, 19 y 22, así como la adecuación del resto de los otros sistemas aquí plasmados.

Debido a la magnitud de este proyecto, la Subdirección General de Crédito en mayo del 2003 solicita a la Coordinación de Tecnologías de Información la validación de esta propuesta con el fin de asegurar que se trataba de la solución tecnológica apropiada para los requerimientos del nuevo modelo. Por tal motivo la Coordinación de Tecnologías de Información contrata a la empresa consultora Booz Allen & Hamilton, S.A. de C.V. para llevar a cabo dicha validación con el contrato SGJF-GC-CT-130/03 por la cantidad de $158,700.00 dólares.

VIII. Para realizar esta contratación se solicita al Comité de Adquisiciones la autorización.

Una vez validada y aceptada la solución propuesta, la Coordinación de Tecnologías de Información a través de la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica convoca en el mes de mayo del 2003, mediante la licitación pública no. 07/2003 para concursar la herramienta de worflow y el desarrollo de la fase uno del modelo OCI, en aquel entonces denominado como el nuevo Proceso de Originación de Crédito.

En esta licitación pública gana el concurso la empresa Technos Consultores, S.A. de C.V. con la herramienta Ultimus, con una propuesta de $4,684,780.30 pesos, el alcance de esta licitación fue la adquisición del motor de workflow más licencias de desarrollador, así como licencias de usuario final y el desarrollo del primer módulo de OCI; esta licitación se formalizó mediante el contrato SGJF-GC-CT-146/03



68

Posteriormente, a finales del 2003, la Gerencia de Originación de Crédito entregó el diseño final del nuevo proceso de originación de crédito, contemplando los rediseños de las etapas de titulación y pago, entrega al ANEC, cancelación de solicitudes de crédito, correcciones a cuentas bancarias y adecuación de la inscripción a la Ley de Transparencia, así como la definición de las interfases con otros sistemas.

Debido a que el alcance del concurso realizado en el mes de mayo del 2003, únicamente contemplaba las etapas de precalificación e inscripción fue necesario realizar una contratación adicional de servicios para desarrollar la funcionalidad arriba descrita, por lo que en el mes de febrero del 2004, se obtiene del Comité de Adquisiciones la autorización para desarrollar la segunda etapa de la funcionalidad para el nuevo proceso de crédito, formalizándose el contrato SGJF-GC-CT-033/04 por la cantidad de $6,174,810.00 pesos.

Para llevar a cabo la propuesta tecnológica, fue necesario desarrollar una serie de interfases y adecuaciones en los sistemas plasmados en el diagrama, por lo que en agosto del 2003, la Coordinación de Tecnologías de Información a través de la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica convoca mediante licitación pública el desarrollo, adecuación e incorporación de interfases de los sistemas micasa.gob, kioscos, pagos, contabilidad, pagos y titulación. El concurso es ganado por la empresa Informática Integral Empresarial, S.A. de C.V., con quien se formaliza el contrato SGJF-GC-CT-217/03 por la cantidad de $1,620,950.30 pesos por una duración de cinco meses.

Una vez concluido el contrato anterior y debido a que el modelo OCI amplió su alcance considerablemente, la Coordinación de Tecnologías de Información a través de la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica obtiene la autorización del Comité de Adquisiciones para la contratación de la empresa Informática Integral Empresarial, S.A. de C.V. Un segundo contrato para continuar con el desarrollo de interfases y adecuación de los sistemas micasa.gob, kioscos, pagos, contabilidad, pagos y titulación, formalizando el contrato SGJF-GC-CT-043/04 por la cantidad de $3,946,800.00 pesos con una duración de 7 meses.

La Gerencia de Originación de Crédito y la Coordinación de Tecnologías de Información concluyeron que era de alto riesgo para el proyecto OCI no contar con una oficina de administración global del proyecto que asegurara la congruencia y sincronización entre los requerimientos funcionales y técnicos, por lo que la Coordinación de Tecnologías de Información a través de la Gerencia de Sistemas de Crédito y Técnica obtiene del Comité de Adquisiciones en febrero del 2004, la autorización para contratar a la empresa TSB Desarrollo, S.A. de C.V., formalizando inicialmente el contrato SGJF-GC-CT-025/04 por la cantidad de $1,626,560.00 pesos con una duración de 8 meses..

Debido a que el modelo OCI fue ampliando su alcance y dimensiones, como anteriormente se explicó, fue necesaria la ampliación del contrato inicialmente celebrado con la empresa TSB Desarrollo, S.A. de C.V., por lo que en el mes de junio del 2004, se obtiene del Comité de Adquisiciones la autorización para



69

contratar la continuidad de la administración del proyecto OCI, así como el análisis y diseño del módulo de distribución de pagos y el módulo de estadísticos del proyecto OCI

Lo anterior se formalizó con el contrato no. SGJF-GC-CT-136/04 por la cantidad de $2,018,250.00 con una duración de 9 meses.

Cabe mencionar que tanto el sistema de crédito en mainframe que antes de la instalación del modelo OCI, era el sistema que soportaba los servicios de crédito en las delegaciones regionales, como los servicios y aplicaciones de crédito en ambiente web, tales como la precalificación, la precalificación masiva, consulta del estatus del crédito, consulta de las filas y estatus de solicitudes de crédito, etc. continuamente requerían de adecuaciones menores como respuesta a requerimientos de atención de derechohabientes, empresarios, Infonavit Ampliado, incluyendo acciones de transparencia.

Todas estas adecuaciones las realizaron empresas externas que con anterioridad ganaron por concurso el primer contrato y posteriormente se les otorgó el mantenimiento de los sistemas SOC y aplicaciones de crédito en ambiente web.

La empresa que proporcionó el mantenimiento al sistema SOC, es la empresa Sistemas para Empresas Corporativas, S.A. de C.V. con quien se formalizaron los siguiente contratos: SGJF-GC-CT-053/03 por la cantidad de $1,076,400.00 pesos, con una duración de 6 meses, SGJF-GC-CT-301/03 por la cantidad de $1,076,400.00 pesos por un periodo de 6 meses y el contrato SGJF-GC-CT-063/04 por la cantidad de $1,883,700.00 pesos por un periodo de 9 meses.

La empresa que proporcionó el mantenimiento a las aplicaciones de crédito del ambiente web fue Siscon Systems, S.A. de C.V. Con quien se formalizaron los siguientes contratos: SGJF-GC-CT-054/03 por la cantidad de $1,076,400.00 pesos con una duración de 9 meses, SGJF-GC-CT-308/03 por la cantidad $1,030,400.00 pesos con una duración de 6 meses y el contrato SGJF-GC-CT-069/04 por la cantidad de $1,324,800.00 pesos con una duración de 9 meses.

Para garantizar la continuidad y evolución del Modelo de Originación de Crédito OCI fue necesario contratar los servicios de desarrollo, mejora continua y mantenimiento técnico a los sistemas que conforman el modelo de la siguiente forma:

Fecha Descripción Empresa Contrato Monto Fecha Descripción Empresa Contrato Monto

Ago-03 Desarrollo e implantación de la Tercera Fase del sistema denominado Tren de Vivienda

Software A.G., S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-218/03

$269,597.03 pesos



70

Fecha Descripción Empresa Contrato Monto Ene-04 Adecuaciones al

nuevo modelo OCI Informática Integral Empresarial, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CV-133/04

$789,360.00 pesos

Abr-04 Continuar el desarrollo de interfases y adecuación de los sistemas micasa.gob, kioscos, pagos, contabilidad, pagos y titulación

Informática Integral Empresarial, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-043/04

$3,946,800.00 pesos

Jul-04 Desarrollo de interfases STI con el modelo OCI

IDS Comercial, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-153/04

$209,686.40 pesos

Ago-04 Soporte para la integración de la Clave Única de Vivienda

AVANSIS, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-177/04

$317,400.00 pesos

Oct-04 Optimización y mantenimiento del sistema STI


SGJF-GC-CT-219/04

$3,086,784.00 pesos

2004 Optimización y mantenimiento al sistema de Avalúos

ARBIOL y Asociados, S.C.

SGJF-GC-CT-220/04

$524,000.00 pesos

Oct-04 Desarrollo y actualización adicional del workflow

Technos Consultores, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-226/04

$3,373,078.80 pesos

Nov-04 Adecuaciones al nuevo modelo OCI

Informática Integral Empresarial, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-241/04

$446,200.00 pesos

Nov-04 Desarrollo de nuevas funciones en el modelo OCI

TSB Desarrollo, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-242/04

$1,822,031.20 pesos

Dic-04 Implantación del mantenimiento y reingeniería del Tren de Vivienda

AVANSIS, S.A. de C. V.

SGJF-GC-CT-284/04

$901,600.00 pesos

Jun-05 Optimización y Mantenimiento a los sistemas de Pago OCI

TSB Desarrollo, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-159/05

$2,726,438.40 pesos

Jun-05 Desarrollo de interfases OCI

Siscon Systems, S.A. de C.V.

SGJF-GNI-CT-163/05

$2,570,250.00 pesos

Jul-05 Implantación del Mantenimiento y Reingeniería del tren de Vivienda Fase 2 y Soporte Técnico para la Consolidación de la Operación Aplicativa


SGJF-GC-CT-164/05

$1’638,520.00 pesos



71

Fecha Descripción Empresa Contrato Monto Jul-05 Desarrollo,

optimización y Soporte al sistema SOC

Sistemas para Empresas Corporativas, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-169/05

$2,990,000.00 pesos

Sep-05 Afinación Técnica y Funcional del workflow

Technos Consultores, S.A. de C.V.

SGJF-GC-CT-215/05

$356,040.00 pesos

Nov-05 Reingeniería del Tren de Vivienda Fase 3


SGJF-GC-CT- 280/05

$1,097,431.20 pesos

Abr-06 Soporte, Administración y Optimización del workflow

Ultimus México, S.A. de C.V.

SGJ-GNI-CT-090/06

$1,724,296.20 pesos

Abr-06 Optimización y mantenimiento del sistema STI


SGJ-GNI-CT-091/06

$1,718,019.50 pesos

Jun-06 Desarrollo, optimización y Soporte al sistema SOC e Interfases

Sistemas para Empresas Corporativas, S.A. de C.V.

SGJ-GNI-CT-147/06

$5,286,320.00 pesos



72

Anexo 5 Pasos para el otorgamiento del crédito

(Regresar)

1. Registro de Empresas

El desarrollador mediante el sistema de Registro de Oferta proporciona sus propias cuentas de depósito, con las mismas características que necesitan los sistemas de pagos: Nombre del Titular de la Cuenta, RFC y CLABE.

El desarrollador asume la responsabilidad del origen de la información y que será la fuente para pagar con oportunidad y calidad y mediante un proceso cuidadoso de captura evita retrasos en el proceso de titulación y pago.

2. Registro de Oferta

2.1. Funcionalidad:

• Hacer altas y cambios de sembrado de viviendas67 con la información relativa a la vivienda.

• Solicitar y cancelar la solicitud del avalúo.

• Vincular y desvincular una vivienda a un derechohabiente.

• Capturar y modificar el precio de venta.

• Modificar las cuentas de depósito incluyendo en su caso la del acreedor hipotecario, si existe.

• Seleccionar notarios, que tienen convenio con el Infonavit.

• Indicar la marca de solicitud de factoraje por vivienda, si tienen convenio con Nafin.

• Indicar las viviendas que cuentan con seguro de calidad, si cuentan con una póliza autorizada.

2.2. Políticas

2.2.1. Información relativa a la vivienda

Toda la información relativa a la vivienda como es: dirección, precio, cuentas de depósito y notario, es responsabilidad del desarrollador que se capture de acuerdo a como será desplegada en la Solicitud de Inscripción de Crédito y en la Escritura.

67 Colección de direcciones de las viviendas en un conjunto.



73

2.2.2. Solicitud del avalúo

La solicitud del avalúo es responsabilidad del desarrollador y deberá ser efectuada, cuando se tenga la seguridad que la vivienda será individualizada por algún derechohabiente del Infonavit. En caso de que el avalúo pierda vigencia o no sea utilizado el desarrollador deberá pagar el avalúo.

2.2.3. Cancelar el avalúo

• El derechohabiente vinculado no debe estar inscrito y en proceso de ejercicio.

• De estar inscrito se deberá cancelar la Solicitud de Inscripción de Crédito, para poder cancelar el avalúo.

• Una vez elaborado el avalúo la Solicitud de Inscripción de Crédito se vuelve a inscribir.

• Es responsabilidad exclusiva de la Unidad de Valuación, cancelar por error un avalúo cerrado. Con la cancelación de un avalúo el nuevo avalúo deberá de tener otro No. de Avalúo.

2.2.4. Vinculación y desvinculación de un derechohabiente

Se puede vincular y desvincular un derechohabiente mientras este no se encuentre inscrito y en proceso de ejercicio,

2.2.5. Cuentas de pago

• La información relativa a la cuenta de depósito del crédito ejercido es responsabilidad del desarrollador.

• La primera cuenta de pago que asigna es general para todo el paquete.

• Se pueden modificar las cuentas de pago a nivel de vivienda, mientras no se emita la Carta de Autorización de Crédito o Carta Promesa de Autorización de Crédito.

• Se debe ingresar correctamente los datos requeridos para el pago: Nombre del titular de la cuenta, RFC y CLABE.

2.2.6. Selección de los notarios

• Se selecciona directamente del catálogo de notarios autorizados por el Infonavit.

• Se deberá asignar un notario en conjuntos menores a quinientas viviendas, dos notarios en conjuntos de quinientas a 1,000 viviendas y tres notarios en conjuntos de mas de 1,000.



74

2.2.7. Solicitud de pago diferido

• Sólo pueden solicitar esta facilidad aquellos desarrolladores que tengan convenio con Nafin.

• La información relativa a la solicitud de pago diferido es responsabilidad del desarrollador.

• Se puede solicitar el pago diferido vivienda por vivienda.

• La solicitud de pago diferido se puede efectuar mientras no se emita la Carta de Autorización de Crédito o Carta Promesa de Autorización de Crédito.

• Si no existen recursos para el pago diferido se usa la fila de asignación de recursos propios.

• Si existen recursos propios se asignan antes del pago diferido.

• Cuando se selecciona pago diferido sólo se deberá capturar una cuenta de pago.

2.2.8. Viviendas con seguro de calidad

• Sólo pueden marcar aquellas viviendas en los paquetes que cuenten con pólizas del seguro autorizadas.

• Las viviendas con seguro de calidad pueden ser inscritas en proceso de construcción y se cuenta máximo con tres meses para obtener el avalúo cerrado.

• Las solicitudes de crédito inscritas que no cuenten con el avalúo cerrado en el plazo estipulado son canceladas en forma automática.

3. Precalificación

El primer paso para cualquier derechohabiente que deseé obtener un crédito es solicitar su precalificación, mediante la cual se obtiene la puntuación y las condiciones financieras del crédito.

La precalificación se encuentra disponible en el Sitio de Internet Infonavit, Infonatel, Kioscos y CESI.

3.1. Funcionalidad

• Con tan solo proporcionar su número de seguridad social el derechohabiente obtiene su puntuación y condiciones del crédito.

• Si las condiciones del crédito no satisfacen al derechohabiente estas pueden ser modificadas de acuerdo a las Reglas para Otorgamiento de Crédito Vigentes.

• Al finalizar el derechohabiente obtiene la Carta de Inicio de Trámite, la Solicitud de Inscripción de Crédito y la Solicitud del Avalúo como documentos para obtener un crédito.



75

3.2. Políticas

• Todo trabajador puede obtener libremente su puntuación y condiciones financieras del crédito al proporcionar tan sólo su Número de Seguridad Social.

• Al finalizar su precalificación al derechohabiente siempre se le proporciona la Carta de Inicio de Trámite, que contiene las condiciones financieras del crédito.

3.3. Formatos

Carta de Inicio de Trámite, documento que cuenta con todas las condiciones financieras del crédito.

4. Inscripción

4.1. Proceso

• Revisión de cuatro o cinco documentos, cuando es conyugal.

• Dictaminación en línea para el sujeto de crédito. En forma automática y con conexión a los sistemas de recaudación fiscal y cartera.

• Dictaminación en línea para la vivienda. Conexión en automático con el Sistema Electrónico de Avalúos (SELAI), para la obtención del valor comercial según el avalúo y en caso de Mercado Abierto Individual del Dictamen Técnico de Calidad de la Vivienda.

• Cálculo automático de las condiciones financieras del crédito de acuerdo al monto máximo de crédito precio de venta y valor comercial según el avalúo.

• Asignación de Recursos. En línea, al momento de terminar la Inscripción con dos alternativas de asignación de recursos:

◊ Disponibilidad de recursos en forma inmediata implica: dictamen de crédito exitoso, asignación de notario, cinco semanas de disponibilidad de recursos para ser ejercidos. En su caso, se proporciona Carta de Autorización de Crédito.

◊ Para una disponibilidad de recursos más allá de cinco semanas implica que el dictamen de crédito se volverá a realizar dentro de los 10 días hábiles que se estipule en la Carta Promesa de Autorización de Crédito. Para efectos de presupuesto, la Solicitud de Inscripción de Crédito queda calendarizada.

• Selección del notario. Si la inscripción es de Mercado Abierto Individual el derechohabiente selecciona al notario de un catálogo propuesto por el Instituto, si es de oferta registrada de acuerdo a lo que indica el desarrollador desde el sistema de Registro de Oferta.



76

4.2. Políticas

• Toda Solicitud de Inscripción de Crédito debe ser inscrita al momento de ser presentada, es decir la delegación no debe almacenar solicitudes.

• Siempre se debe proporcionar al derechohabiente, algunos de los tres documentos que se mencionan a continuación:

◊ Dictamen del sujeto o de la vivienda negativo, si la inscripción no procede por contar con una dictaminación negativa por falta de documentos.

◊ Carta de Autorización de Crédito o Carta Promesa de Autorización de Crédito, de acuerdo a la disponibilidad de los recursos.

◊ En caso de Carta Promesa de Autorización de Crédito, el derechohabiente debe regresar a cambiar la Carta Promesa de Autorización de Crédito por Carta de Autorización de Crédito, a partir de los 10 días anteriores a la fecha de inicio de vigencia de los recursos.

• Las solicitudes de inscripción de crédito se pueden cancelar por:

◊ Petición del trabajador.

◊ Vigencia de los recursos

◊ No proceder al cambio de Carta Promesa de Autorización de Crédito por Carta de Autorización de Crédito dentro de los 10 días anteriores a la fecha de inicio de vigencia de los recursos.

◊ No formalizar el crédito dentro de la vigencia de los recursos.

◊ No cerrar el avalúo dentro de la fecha estipulada en la Carta Promesa de Autorización de Crédito, para inscripciones de vivienda con seguro de calidad.

4.3. Formatos

• Carta de Autorización de Crédito. Se proporciona cuando se cuenta con recursos propios o de factoraje en los próximos cinco días hábiles.

• Carta Promesa de Autorización de Crédito. Se genera cuando no se cuenta con recursos propios ni de factoraje en los próximos cinco días hábiles.



77

5. Titulación y pago

5.1. Proceso

• Una vez que el derechohabiente obtiene la Carta de Autorización de Crédito, este acude de inmediato con el notario con todos los documentos necesarios para proceder a la escrituración compra venta de la vivienda y de la apertura del crédito individual con garantía hipotecaria.

• El notario determina la procedencia jurídica de las operación de compra venta y el gravamen de la apertura del crédito.

• El notario procede al cálculo de los impuestos y derechos.

• Se elabora la escritura y se formaliza por las partes.

• Al momento de la firma de apertura de crédito por parte del derechohabiente, el personal del Infonavit acude para revisar los datos de la escritura y realizar una plática a los nuevos acreditados.

• Una vez formalizada la escritura el orden de la firma de las escrituras es:

◊ Derechohabiente

◊ Vendedor

◊ Acreedor Hipotecario en su caso

◊ Representante Legal del Infonavit

• Una vez formalizada la escritura se notifica al Infonavit para que se proceda al pago.

5.2. Políticas

• El notario es el responsable de determinar la viabilidad jurídica de la operación de crédito: compra – venta y la apertura del crédito individual con garantía hipotecaria.

• El notario deberá entregar la carta de “Respuesta del Notario”, adjuntando el acuse de recibo de documentos entregados.

• El notario calcula los impuestos y derechos, después de la inscripción por lo que el monto de crédito puede verse incrementado.

• Se valida en automático que el trabajador tenga relación laboral y en caso de cambio de patrón dentro de las cinco semanas del plazo para el ejercicio del crédito el Salario Diario Integrado debe ser mayor o igual con el que se dictaminó el crédito.

• El notario no puede continuar con la escrituración de no ser válida la cuenta de depósito y de no existir el depósito del ahorro voluntario en su caso.



78

• El notario sólo puede cambiar CLABE de cuentas de Mercado Abierto Individual.

• En caso de más de una cuenta de depósito es el notario el responsable de indicar el monto a depositar en cada una.

• EL Infonavit tendrá un representante en todas las firmas de escrituras.

• El orden de la firma de las escrituras es:

◊ Derechohabiente

◊ Vendedor

◊ Acreedor Hipotecario en su caso

◊ Representante Legal del Infonavit

• Al terminar el proceso de firma por parte del apoderado legal del Infonavit, lo deberá notificar al STI, para aprobar el pago del crédito y todos los conceptos asociados.

• El pago al vendedor, acreedor y de impuestos y derechos se origina cuando el notario indica que la escritura fue debidamente firmada y se dispersa en 72 horas.

• Se agrega al apéndice de las escrituras:

◊ Libertad de gravamen

◊ Pago de agua e impuesto predial

◊ Avalúo

◊ Solicitud de Inscripción de Crédito

◊ Carta de Inicio de Trámite

◊ Carta de Autorización de Crédito

◊ Aviso para Retención de Descuentos

• Se capturan desde el origen los datos para los pagos.

• Cualquier error de captura detiene o puede originar la cancelación del ejercicio del crédito.

5.3. Formatos

• Carta de Instrucción Notarial. Con toda la información necesaria para la formalización del crédito.

• Escritura tipo. Formato propuesto por el Instituto donde el apartado de la apertura del crédito individual con garantía hipotecaria debe ser de acuerdo a lo estipulado por el Infonavit.



79

6. Aviso para Retención de Descuentos

6.1. Proceso. Se emite en forma automática a través del portal una vez que el notario calcule los impuestos y derechos y se obtengan las condiciones finales del crédito.

6.2. Política

• El Aviso para Retención de Descuentos debe ser entregado por el trabajador a su patrón para que lo firme y selle.

• El Aviso para Retención de Descuentos es un documento necesario para proceder a la formalización del crédito y debe ser anexado a la escritura correspondiente.

6.3. Formato Formato único proporcionado por el Infonavit

7. Entrega al ANEC

7.1. Proceso

• Una vez formalizado el crédito el notario procede a su inscripción en el Registro Público de la Propiedad.

• Una vez que se esta debidamente inscrito lo envía por mensajería proporcionada por el propio Instituto al ANEC.

• Una vez recibidos y validados por el ANEC la escritura pública y los documentos del apéndice se dispara el pago al notario en forma automática y se dispersa en 72 horas.

7.2. Políticas

• Documentos y datos que deben contener las escrituras.

• El pago por concepto de honorarios se realiza a la recepción de la escritura.

8. Documentos

Para la obtención del crédito tan solo es necesario presentar cuatro documentos en caso de crédito individual y cinco documentos para crédito conyugal. Los documentos relativos a la compra venta los debe entregar el derechohabiente al notario. Todos los documentos son proporcionados bajo protesta de decir verdad y en caso de las identificaciones del futuro acreditado es el notario quien da fe que la identidad del derechohabiente.

• Solicitud de Inscripción de Crédito

• Acta de Nacimiento

• Identificación Oficial



80

• Avalúo

• Acta de Matrimonio en caso de crédito conyugal



81

Anexo 6 Enfoque de responsabilidad, niveles de serv icio y sanciones del Infonavit Ampliado


1. Enfoque de responsabilidades

1.1. Infonavit

• Asignación y reasignación de Empresas Verificadoras y Unidades de Valuación.

• Asegura la información y calidad del servicio al derechohabiente.

• Presencia en la firma de las escrituras.

• Autorización del pago del monto de crédito y de los impuestos y derechos al momento de la formalización de las escrituras.

• Selección de despachos de mensajería.

1.2. Derechohabiente

• Imprime el Aviso para Retención de Descuentos en el Sitio del Infonavit.

• Recaba la firma del Aviso para Retención de Descuentos con el patrón.

• Entrega el aviso de retención al notario como prerrequisito para la firma de las escrituras.

1.3. Desarrolladores

• Captura datos de la vivienda.

• Vincula al derechohabiente a la vivienda.

• Solicita el avalúo.

• Cuentas de depósito.

• Selección del factoraje.

• Selección de notario.

• Selección de viviendas con seguro de calidad.

• Responsable de la calidad de la vivienda.

1.4. Empresas Verificadoras

Avance de obra y Dictamen Técnico Único.



82

1.5. Unidades de Valuación

• Determinan el valor comercial de la vivienda, de acuerdo a la normatividad establecida por la Sociedad Hipotecaria Federal.

• Cancelación del avalúo. Generándose otro número de Avalúo.

• Dictamen Técnico de Calidad para operaciones de crédito individuales de mercado abierto y pago de pasivos.

1.6. Notarios

• Acuse de recibo de documentos.

• Reporta la viabilidad jurídica en el STI (Incluye cálculo de Impuestos y derechos).

• Elabora las escrituras de acuerdo a la escritura tipo proporcionada por el Infonavit.

• Confirmación de la fecha de escrituración para el pago

• Entrega de expedientes al ANEC

2. Niveles de servicio

2.1. Infonavit

• Inscribe en línea, es decir contesta cada solicitud de crédito en el mismo momento en que le es presentada incluyendo su fecha de ejercicio.

• Cumple con los niveles de servicio en particular en pagos a sus proveedores.

• Disponibilidad de los sistemas.

• Notificación al STI de formalizado el crédito por parte del apoderado legal dentro de las primeras 24 horas.

• Pago del crédito a las 72 horas de notificado por parte del Notario la formalización del crédito.

2.2. Derechohabiente

• Proporciona información veraz para el otorgamiento de crédito.

• Acude puntualmente al momento de formalizar el crédito.

2.3. Desarrolladores

Calidad de la información proporcionada.

2.4. Empresas Verificadoras

Notificación del Dictamen Técnico Único, al momento que la vivienda esta terminada y habitable.



83

2.5. Unidades de Valuación

Cierre del avalúo a los 10 días hábiles de notificado el Dictamen Técnico Único y solicitado el avalúo.

2.6. Notarios

• Notificación de la formalización del ejercicio del crédito máximo a las 72 horas.

• Entrega al ANEC de acuerdo a un nivel de servicio establecido para cada delegación.

2.7. Sanciones

En todos los casos las sanciones pueden ir desde la inhabilitación temporal de actividades hasta la suspensión definitiva de las mismas.



84

Referencia 1

(Regresar)



85

Referencia 2

(Regresar)



86

Referencia 3

(Regresar)



87

Referencia 4

(Regresar)



88

Referencia 5

(Regresar)



89

Referencia 6

(Regresar)



90

Referencia 7

(Regresar)



91

Referencia 8

(Regresar)

ORIGINACION DE CREDITO V4 31 12 06

Documents

Transcript of ORIGINACION DE CREDITO V4 31 12 06