Direccin de Postgrados y Educacin Continua

Maestra

Administracin de Negocios con especialidad en

Comercio Electrnico

ENSAYO 2

LOS MEDIOS DE PAGO EMPLEADOS EN EL SALVADOR

POR INTERNET: ASPECTOS JURIDICOS

LEGISLACION DEL COMERCIO ELECTRONICO

Lic. Hctor Ovidio Montoya

Presenta

Aracely Margarita Villalta Callejas vc102114

06 Junio 2015

ndice

INTRODUCCION .................................................................................................................................. 2

OBJETIVO GENERAL ............................................................................................................................ 3

OBJETIVOS ESPECIFICOS ..................................................................................................................... 3

LOS MEDIOS DE PAGO EMPLEADOS EN EL SALVADOR POR INTERNET: ASPECTOS JURIDICOS ....... 4

LOS DIFERENTES MEDIOS DE PAGO QUE SON EMPLEADOS PARA REALIZAR TRANSACCIONES

ELECTRNICAS. ................................................................................................................................... 4

TIPOS DE PAGO POR INTERNET .......................................................................................................... 6

EMPRESAS QUE UTLIZAN PAGO EN LINEA EN ELSALVADOR ............................................................ 7

LEYES QUE SE RELACIONAN CON LOS MEDIOS DE PAGO Y EL ANLISIS DE LAS DISPOSICIONES

JURDICAS QUE LOS FUNDAMENTAN Y LES DAN CERTEZA JURDICA. .............................................. 7

ANTE UN FRAUDE O REPUDIACIN DE TRANSACCIN, CULES SON LAS DISPOSICIONES LEGALES

QUE APLICAN PARA LA RESOLUCIN................................................................................................. 8

CIFRAS Y DATOS RECIENTES SOBRE ESTADSTICAS RELATIVAS A LOS MEDIOS DE PAGO EN EL

SALVADOR. ......................................................................................................................................... 9

CMO EL DISPOSITIVO MVIL EST TRANSFORMANDO LOS MEDIOS DE PAGO ......................... 10

CONCLUSIONES ................................................................................................................................. 11

BIBLIOGRAFIA ................................................................................................................................... 12

INTRODUCCION

El eCommerce es, al momento, uno de los canales de negocios de mayor

importancia para las empresas y las organizaciones tanto grandes como pequeas,

para promover sus productos y/o servicios utilizando la tecnologa.

Realizar un pago es algo tan cotidiano y que todos, o casi todos hacemos a diario,

tanto que muchas veces no le prestamos atencin a esa accin. La mayora de las

acciones que llevamos a cabo a lo largo del da incluyen la realizacin de un pago.

Dentro de las actividades del Ecommerce se encuentra la compra y venta de

productos o servicios los cuales deben ser pagados, tomando en cuenta como est

creciendo toda la actividad comercial, es de suma importancia, para las empresas,

establecer los medios en que las personas van a pagar los bienes y servicios que

han adquirido, por lo tanto toma mucha relevancia establecer medios de pago

seguros que garanticen la seguridad tanto del que paga como del que va a recibir

el dinero. Tomando en cuenta que El Salvador no tiene, al momento, una ley sobre

Comercio Electrnico, es necesario tener en cuenta cuales son o pueden ser las

leyes que nos protegen y a las que nos podemos apegar en caso de fraudes.

En este ensayo se hablar de los medios de pago empleados en El Salvador por

internet y cules son sus aspectos jurdicos o las leyes vigentes que pueden

proteger al consumidor o al proveedor en caso que no se realicen los pagos o haya

fraude.

OBJETIVO GENERAL

1. Investigar las leyes que afectan a los diferentes medios de pago on line

que se utilizan en El Salvador

OBJETIVOS ESPECIFICOS

1. Conocer los medios de pago utilizados en El Salvador con relacin a las

transacciones on line.

2. Conocer cules son las acciones que realizan las entidades ante el fraude

en la realizacin de pagos on line.

LOS MEDIOS DE PAGO EMPLEADOS EN EL SALVADOR POR

INTERNET: ASPECTOS JURIDICOS

El comercio electrnico tiene mucha importancia para las empresas, ya que con ello

pueden ampliar sus mercados, aumentando sus ventas, tambin el e commerce

permite la expansin y la oportunidad de entrar a muchos mercados. En El Salvador

se ha dado un auge bastante grande entre los negocios ya que muchos ofrecen sus

servicios de manera online, eso los obliga a hacer uso de los mecanismos de pago

que pueden ser utilizados en este medio.

Al igual que en las grandes tiendas on line existentes como Amazon e Ebay, los

medios de pago existentes en las tiendas que ofrecen sus servicios en El Salvador,

son las mismas.

LOS DIFERENTES MEDIOS DE PAGO QUE SON EMPLEADOS PARA

REALIZAR TRANSACCIONES ELECTRNICAS.

Algunos de los mtodos de pago existentes en el pas son:

- Tarjetas de crdito, Visa, Mastercard, Credomatic, American Express

- Pay Pal

- Tarjetas de debido

Algunas de las formas de pagos existentes y empleados a nivel mundial son:

- Paypal

- Ccnow

- GoogleCheckout (google Wallet)

- Pago mvil

- Alertpay (Payza)

- Pago Propay

- Pago 2checkout

- Contra reembolso

- Micropagos

- Tarjetas de pago en Internet

Realizar un pago es algo tan cotidiano y que todos, o casi todos hacemos a diario,

tanto que muchas veces no le prestamos atencin a esa accin. La mayora de las

acciones que llevamos a cabo a lo largo del da incluyen un pago, ya sea comprar

gasolina, sacar dinero del cajero, comprar nuestro almuerzo etc. Por lo tanto esta

rutina justifica el estudio de los distintos modelos e instrumentos de pago, por lo

tanto esto se ha convertido en una lnea de negocio para los bancos ya que supone

una amplia fuente de ingresos y al mismo tiempo capta y retiene a los clientes.

Como todos los sabemos, los sistemas de pago va electrnica deben cumplir

ciertos requisitos de flexibilidad deben aceptar diferentes tipos de pago y plazo,

permitiendo comprar y vender los bienes y servicios de manera xitos (MacGraw

Hill: 2001)

Para que el sistema de pago digital tenga xito, debe cumplir con los requisitos

siguientes (McGraw, Hill 2001; 99):

1. Aceptabilidad. Aceptacin Global de la infraestructura y forma de pago

2. Anonimato. A solicitud de cliente el deseo de proteccin de la informacin

personas y transaccional.

3. Convertibilidad. Cambiar el dinero digital a otros tipos de fondos

4. Eficiencia. El costo debe ser prcticamente nulo de la transaccin

5. Flexibilidad. Aceptar varios mtodos de pago

6. Integracin. Compatibilidad con las aplicaciones existentes, con creacin de

interface de integracin.

7. Confiabilidad. Requiere el sistema una alta disponibilidad y deben evitarse

las fallas puntuales

8. Escalabilidad. La infraestructura debe tener la capacidad de soporte de

ingreso de nuevos consumidores y comerciantes.

9. Seguridad. Admisin de transacciones financieras en redes abiertas como el

internet.

10. Utilidad. El pago debe ser tan fcil como en el mundo real.

TIPOS DE PAGO POR INTERNET

Como en el mundo real, segn el valor de la orden se ha establecido tres tipos de

pago de internet (Mc Graw, Hill 2001; 99).

- Micro pagos. Transacciones inferiores a 5 dlares, esto se puede realizar

debido a que los costos de las transacciones son prcticamente nulos.

- Pagos de Consumidor. Transacciones por un valor de $ 5.00 y $ 500.00. Los

pagos tpicos de esta clase se efectuarn mediante tarjeta de crdito

- Pagos comerciales: Transacciones por arriba de los $500.00.

EMPRESAS QUE UTLIZAN PAGO EN LINEA EN ELSALVADOR

Simn (Credi Simn, Visa, Mastercard y American Express)

Pizza Hut (Tarjeta de dbito VISA Electrn y tarjetas de crdito Visa)

Todo Ticket (Tarjeta de dbito y crdito)

Cupn Club (Visa, Mastercard, American Express, otras)

Curacao (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, Discover)

La tienda (Tarjetas de crdito)

Taca/Avianca (Visa, Visa Electrn, Mastercard, Diners Club, Discover)

Cinemark (Tarjetas de dbito y crdito)

Arte Naturaleza (Visa, American Express)

PriceSmart (Todas las tarjetas menos Citi de dbito)

El Salvador 503 (Visa, Mastercard, American Express)

RAF (Tarjetas de crdito)

Flor360 (Visa, Mastercard, American Express)

T El Salvador (Visa, Mastercard, Discover

LEYES QUE SE RELACIONAN CON LOS MEDIOS DE PAGO Y EL ANLISIS

DE LAS DISPOSICIONES JURDICAS QUE LOS FUNDAMENTAN Y LES

DAN CERTEZA JURDICA.

Todos estos tipos de pagos deben ser regulados jurdicamente, en nuestro pas los

medios de pago electrnicos ms usados, son la tarjeta de crdito y dbito, el uso

de estas tarjetas est regulado por la Ley del Sistema de Tarjetas de Crdito 1de la

Superintendencia del Sistema Financiero 2 .

En esta ley se establece en el artculo 36, que es la Defensora del Consumidor la

que entidad que est llamada a proteger los derechos del consumidor, en el caso

de cualquier tipo de fraude que se cometa con el uso de las tarjetas de crdito.

Tambin es necesario mencionar el impuesto a las transacciones, la cual se

describe en la Ley de impuesto a las transacciones financieras3.

ANTE UN FRAUDE O REPUDIACIN DE TRANSACCIN, CULES SON

LAS DISPOSICIONES LEGALES QUE APLICAN PARA LA RESOLUCIN

La Defensora del Consumidor es el ente que vela por que se cumplan los

derechos de los tarjetahabientes, en el caso que exista un mal uso de estos

servicios.

Tambin es necesario mencionar, los mecanismos de seguridad que ocupan los

bancos para garantizar que los pagos que se realicen por tarjeta de crdito no

daen al tarjetahabiente como lo son el robo de informacin de tarjetas de crdito

etc.

1 http://www.ssf.gob.sv/descargas/Leyes/Leyes%20Financieras/Ley%20del%20Sistema%20de%20Tarjetas%20de%20Credito.pdf 2 http://www.ssf.gob.sv/index.php/normativa/leyes/36-leyes-financieras/344-leysistematarjetascredito 3 http://www.mh.gob.sv/portal/page/portal/PMH/Institucion/Ministro_de_Hacienda/Iniciativas_de_Ley/DL_LEY_DE_IMPUESTO_A_LAS_OPERACIONES_FINANCIERAS.pdf

CIFRAS Y DATOS RECIENTES SOBRE ESTADSTICAS RELATIVAS A LOS

MEDIOS DE PAGO EN EL SALVADOR.

En nuestro pas hay empresas como Cupon Club, Price Smart, Sears, La Curacao,

Omnisport, Trans Express, Super Selectos, se dedican a la venta de productos On

line y que preparan, a diario, entregas de productos que han sido comprados de

manera on line.

De acuerdo con las investigaciones realizadas, se ha encontrado informacin

proporcionada por Aerocasillas, que es una empresa que funciona como

intermediario entre usuarios y sitios web facilitando el comercio electrnico, las

ventas por Internet en el pas han incrementado entre el 40 % a 45 % entre 2012 y

2013. Esta tendencia es una prueba de que las compras on line van en crecimiento.

Aerocasillas espera que el crecimiento estndar de 45 % anual que han tenido

pueda llegar a un 55 % anual, tomando en cuenta nuevas plataformas y estrategias

para mejorar el servicio de ventas. Debido a que muchos sitios web han

implementado las ventas a travs de plataformas mviles, Aerocasillas espera

sumarse a esta iniciativa para que los usuarios puedan realizar sus compras

mediante dispositivos mviles. Actualmente ms del 50 % de la poblacin que

compra online lo hace mediante una computadora personal alrededor del 20 % lo

hace por una tablet y otro porcentaje similar por otro dispositivo mvil.4

4 http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=47861&idArt=8543731

CMO EL DISPOSITIVO MVIL EST TRANSFORMANDO LOS MEDIOS

DE PAGO

Cada vez ms el uso de los dispositivos mviles estn cambiando tambin los

medios de pago, en El Salvador cada vez ms, muchas ms personas tienen

acceso a los telfonos inteligentes, tabletas, phablet etc. Esto tambin genera que

se realicen compras y por ende pagos.

El potencial desarrollo del comercio electrnico y la inseguridad que el consumidor

percibe en el uso de la tarjeta de crdito por Internet han propiciado la aparicin de

iniciativas encaminadas a generalizar el uso del telfono mvil como herramienta

de pago [Santoma: 2004].

Los pagos por medio de mviles se consideran una alternativa al pago con tarjeta

de crdito. Los telfonos mviles han abierto una serie de posibilidades que pueden

generar otras formas o patrones de pago, ya que la mayora de personas en El

Salvador tienen telfonos mviles, esto facilita las cosas ya que no todas las

personas tienen tarjetas de crdito, adems muchos tienen miedo todava de usar

sus tarjetas para hacer compras on line. El telfono inteligente como medio de

identificacin de pago ofrece alta portabilidad, seguridad, en Espaa ya se pueden

realizar pagos por medio de dispositivos mviles. Tambin en nuestro pas ya se

utiliza el Tigo money, el cual es ya una forma de pago, la cual se puede adaptar a

los medio de pago on line, al menos en nuestro pas.

CONCLUSIONES

En El Salvador ya se realizan compras tanto a nivel nacional como internacional por

medios electrnicos y los medios ms comunes de pago son las tarjetas de crdito.

En nuestro pas, no existe una ley que regule el Comercio Electrnico, pero si

existen mecanismos por los cuales se pueden realizar reclamos en casos de fraude.

La Defensora del Consumidor es el organismo que vela porque se cumplan los

derechos de los consumidores y en el caso de fraudes realizados por medios

electrnicos son los que harn valer nuestros derechos como consumidores.

Los bancos por ser entidades que emiten las tarjetas de crdito, tambin estn

regidos por las Ley de tarjetas de crdito, que sirven tambin como garanta para el

uso de las mismas, adems los bancos cuidan y dan las herramientas al consumidor

para evitar los fraudes.

Los dispositivos mviles estn siendo utilizados para la identificacin y pago en

lnea, adems hay muchas personas que no estn bancarizadas pero que s poseen

mviles este puede ser un gran mercado en El Salvador y puede ser un medio

efectivo de pago.

Es necesaria la creacin de una Ley de Comercio Electrnico donde se tengan los

mecanismos necesarios para la proteccin tanto del que realiza los pagos como del

que los recibe.

BIBLIOGRAFIA

Mc Graw- Hill (2001). Comercio Electrnico. primera edicin. Interamericana

Editores S.A. de C.V, Mxico, D.F.

Santoma, J. (2004). Nuevos medios de pago electrnicos: Hacia la

desintermediacin bancaria. Terciabaedicin.IESE Business School.Espaa,

Barcelona

www.laprensagrafica.com