POLITICA DE CREDITO ULTIMO NUEVO.pdf

POLTICA DE CRDITO

El presente documento es de propiedad de FONDESURCO por consiguiente no est permitida su reproduccin

parcial o total para fines o usos de terceros, aplicndose de ser el caso las sanciones

correspondientes a una falta grave

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 2 de 14

Fecha de Sesin:

Nivel de Aprobacin: Consejo Directivo

Vigente a partir de: 01 de Febrero 2014

NDICE

1 OBJETIVOS: ............................................................................................................... 3

2 NORMATIVA ............................................................................................................... 3

3 ALCANCE .................................................................................................................... 3

4 LINEAMIENTOS GENERALES...................................................................................... 3

5 ACTIVIDADES ECONMICAS EXCLUIDAS DE FONDESURCO: ................................... 4

6 ELEGIBILIDAD DE LOS CLIENTES DE FONDESURCO ................................................. 4

7 POLTICAS PARA OTORGAMIENTO DE CRDITOS EN MONEDA EXTRANJERA ......... 5

8 POLTICAS DE SOBREENDEUDAMIENTO EN EL OTORGAMIENTO DE CRDITOS ..... 5

9 CLASIFICACIN INTERNA DEL CLIENTE ................................................................... 6

A) DAS DE ATRASO ....................................................................................................... 6

B) MXIMO ATRASO POR CUOTA. .................................................................................. 6

C) EXCLUSIVIDAD. ......................................................................................................... 6

D) ANTIGEDAD EN FONDESURCO. ............................................................................... 6

10 POLTICAS PARA LA PROMOCIN ............................................................................. 6

11 POLTICAS DE LOS EXPEDIENTES DE CRDITOS ...................................................... 6

12 POLTICAS DE EVALUACIN Y OTORGAMIENTO DE CRDITOS ............................... 7

13 POLTICAS PARA LA GARANTAS .............................................................................. 8

14 POLTICAS PARA LA PROPUESTA Y APROBACIN DEL CRDITO ............................. 8

15 POLTICAS PARA CRDITOS REFINANCIADOS Y REPROGRAMADOS ....................... 8

16 POLTICAS PARA OPERACIONES CON VINCULADOS, COLABORADORES, ACCIONISTAS, DIRECTORES Y PRINCIPALES FUNCIONARIOS ................................ 9

17 POLTICAS DE SEGUIMIENTO, CONTROL Y RECUPERACIN DE CARTERA .............. 9

18 POLTICAS SOBRE ACUERDOS EXTRAJUDICIALES ................................................. 10

19 POLTICAS PARA LA COBRANZA JUDICIAL ............................................................. 10

20 POLTICAS PARA LOS CRDITOS CASTIGADOS ...................................................... 10

21 POLITICAS SOBRE CONDONACIONES ..................................................................... 10

DISPOSICIONES FINALES .............................................................................................. 11

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 3 de 14

Fecha de Sesin:



1 OBJETIVOS:

OBJETIVO GENERAL:

Establecer las polticas generales de crditos y cobranzas de manera precisa, sencilla y

acorde con las actividades que realiza FONDESURCO.

OBJETIVOS ESPECFICOS:

Orientar, facilitar y estandarizar la gestin del proceso crediticio.

Atender a los clientes de manera oportuna.

Minimizar el riesgo crediticio y/o operativo.

2 NORMATIVA

Constitucin poltica del Per

Ley N 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de

la SBS, Modificatorias y Ampliaciones.

Normas de la Superintendencia de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva del

Per.

Legislacin tributaria vigente.

Estatuto de FONDESURCO

Manual de Organizacin y Funciones de FONDESURCO

Cdigo Civil.

Cdigo de Proteccin al Consumidor

Ley de Ttulos Valores.

Manual de Contabilidad para las Empresas del Sistema Financiero.

Manual de Normas y Procedimientos para el Sistema de Atencin al Usuario.

Ley de Garantas Mobiliarias.

3 ALCANCE

El mbito de aplicacin de la presente poltica comprende a todo el personal que presta servicios directa o indirectamente en FONDESURCO, por lo que el personal del rea de negocios1 es

responsable de su correcta aplicacin.

4 LINEAMIENTOS GENERALES

Los lineamientos generales para el otorgamiento de crditos son:

4.1 Las actividades crediticias de FONDESURCO se enmarcan en la Misin y Visin institucional.

4.2 La actividad financiera de FONDESURCO se encuentra regulada por la Ley General del

Sistema Financiero y Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS, por lo tanto el otorgamiento, seguimiento y control de los crditos se regirn bajo las normas generales

emitidas por dicha entidad.

1 Comits de Crdito, Gerencia General, Gerente de Negocios, Jefes Regionales, Administradores de Agencia, Supervisores, Analista de Crditos, Promotor de Crdito.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 4 de 14

Fecha de Sesin:



4.3 FONDESURCO aspira al logro de una cartera de crdito sana y diversificada, orienta sus

servicios preferentemente al sector de la micro y pequea empresa ubicadas en zonas rurales, urbano y Urbano marginal, y que tengan principalmente relacin con el sector

agropecuario, ganadero, comercio, servicios, produccin y artesanal.

4.4 FONDESURCO promueve la diversificacin de las colocaciones; determinando porcentaje de

concentracin en agencias, productos y actividades econmicas definidas por la Gerencia

de Negocios.

4.5 En los procedimientos crediticios se otorgar preferente atencin a los clientes, tratando en

todo momento de reducir sus costos de transaccin (econmicos y tiempos)

4.6 FONDESURCO prioriza la gestin integral de riesgo.

4.7 Las polticas de crdito incentivar la puntualidad de los clientes y el personal de negocios

deber promover la cultura de puntualidad en el pago de las obligaciones.

4.8 Todas las condiciones de crdito de cada producto son detalladas en el reglamento de

crditos, los mismos que son propuestos por la Gerencia de Negocios, revisados por la Gerencia General y aprobados por el directorio.

5 ACTIVIDADES ECONMICAS EXCLUIDAS DE FONDESURCO:

FONDESURCO no financia actividades econmicas comprendidas especficamente con:

5.1 Proyectos y Actividades que atenten, daen o pongan en peligro el medio ambiente, los ecosistemas, la salud y la vida humana; y el normal desarrollo de la flora y la fauna,

especialmente de las especies en peligro de extincin.

5.2 Aquellas que son ilegales e ilcitas segn las leyes y normas locales.

5.3 Aquellas que estn contempladas en acuerdos y convenciones internacionales2.

5.4 Contaminantes orgnicos persistentes.

5.5 Actividades con finalidad de campaa y proselitismo poltico.

5.6 Actividades que atenten contra los derechos humanos y laborales

5.7 Trabajo de menores de edad, los cuales conlleven a efectos perjudiciales de su integridad

fsica y psicolgica.

5.8 Produccin o negociacin de armamentos y municiones.

5.9 Cualquier tipo de actividad que participa directa o indirectamente del lavado de activos,

procedente del narcotrfico y el terrorismo.

6 ELEGIBILIDAD DE LOS CLIENTES DE FONDESURCO

Las personas que accedan a un crdito de FONDESURCO cumplirn los siguientes requisitos

generales, los requisitos especficos sern mencionados en cada producto crediticio:

6.1 Ser persona natural y/o jurdica con derechos vigentes.

6.2 Edad para acceder a un crdito:

Minina: 18 aos, hasta los 21 aos es obligatorio realizar consulta en central de

riesgos (interna y externa) a los padres del solicitante.

2 Principalmente las que estn comprendidas en la lista de exclusin del BID

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 5 de 14

Fecha de Sesin:



Mxima: 70 aos, considerando que de manera obligatoria se debe de incluir el plazo

del crdito otorgado.

6.3 Las personas que participan en los crditos (naturales y jurdicas) no deben tener obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero regulado y no regulado; la

calificacin mxima aceptada es de 30% CPP en los ltimos seis (06) meses; no se aceptan calificaciones de deficiente durante los ltimos seis (06) meses, as tambin con

calificacin Dudoso y perdida durante los ltimos doce (12) meses; adems no podrn

tener documentos protestados impagos en cualquier empresa incluido el sector financiero.

6.4 Demostrar como mnimo seis meses de experiencia, como titular o conductor directo de la

unidad empresarial.

6.5 Los trabajadores dependientes debern demostrar seis (06) meses de antigedad laboral.

6.6 El titular debe acreditar fehacientemente su domicilio y lugar que desarrolla su actividad

econmica o laboral.

6.7 Cuando se trate de clientes iletrados sus operaciones crediticias contarn necesariamente

con un testigo a ruego.

6.8 Una persona para ser considerado sujeto de crdito debe demostrar voluntad de pago y

capacidad de pago (presente y futura); aspectos que sern evaluados por el personal de FONDESURCO.

6.9 El colaborador no participara de manera directa o indirecta en alguna etapa del crdito a

familiares, hasta el cuarto grado de consanguinidad y Tercero de afinidad; y terceras personas que tengan alguna relacin comercial o sentimental.

7 POLTICAS PARA OTORGAMIENTO DE CRDITOS EN MONEDA EXTRANJERA

Para calificar al otorgamiento de un crdito en moneda extranjera, el potencial cliente tendr que cumplir uno o ambos de los siguientes requisitos:

Generar ingresos en moneda extranjera; los mismos que deben cubrir el total de sus

deudas en moneda extranjera en el sistema financiero.

Clientes recurrentes con fuentes de ingreso en moneda nacional, que durante el lapso de

dos aos mantuvieron calificacin interna AA, en moneda extranjera.

7.1 La unidad de Riesgos deber aprobar en la metodologa de simulacin de un escenario de

stress del tipo de cambio que le corresponda segn los indicadores de evaluacin.

7.2 Para la identificacin de deudores expuestos al Riesgo Cambiario Crediticio RCC se

emplear los indicadores sealados en el manual de gestin de riesgo cambiario crediticio vigente.

7.3 Cuando el crdito est identificado como expuesto al Riesgo Cambiario Crediticio se replantear el crdito en moneda nacional efectuando una nueva evaluacin crediticia.

7.4 Para las colocaciones en moneda extranjera, FONDESURCO adopta un sistema de control

de riesgo cambiario que identifica, mide, controla y reporta los niveles de exposicin a cambios traumticos en el tipo de cambio de la moneda extranjera.

8 POLTICAS DE SOBREENDEUDAMIENTO EN EL OTORGAMIENTO DE CRDITOS

El comportamiento de pago y el endeudamiento total en el sistema financiero del potencial cliente

de FONDESURCO ser considerado de acuerdo a lo siguiente:

8.1 Se podr otorgar crditos hasta cuatro instituciones incluido FONDESURCO siempre y cuando uno de estos crditos sea de Tipo Consumo No Revolvente bajo modalidad de

descuento por planilla.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 6 de 14

Fecha de Sesin:



8.2 No se considera el banco de materiales para efectos de sobreendeudamiento o suma de

nmero de entidades.

8.3 Los clientes que no puedan mostrar capacidad de pago ante escenario de endeudamiento

total con todas las instituciones de acuerdo a los formatos de evaluacin de la institucin, se les reducir el monto del crdito o se les restringir el acceso al crdito.

8.4 Ser clasificado como Deficiente, Dudoso o Prdida en la central interna y/o en el sistema

financiero.

8.5 Si en la supervisin y/o actualizacin de la informacin del crdito se aprecia una

disminucin significativa de los ingresos o el incremento de sus costos y gastos.

8.6 Si el cliente ha efectuado la venta de activos bsicos para el desarrollo de su actividad.

8.7 Si el cliente tiene mercadera y/o materias primas no repuestas en perodos considerados

largos para el tipo de su actividad.

8.8 El cliente estar sobre endeudado cuando la relacin entre la cuota propuesta y el

excedente mensual sea mayor a 70%.

9 CLASIFICACIN INTERNA DEL CLIENTE

9.1 FONDESURCO, internamente clasifica a los clientes de acuerdo a los siguientes criterios:

a) Das de atraso. b) Mximo atraso por cuota.

c) Exclusividad. d) Antigedad en FONDESURCO.

9.2 La Calificacin Interna clasifica a los clientes de FONDESURCO en: AA, A, B, C y D.

9.3 Los clientes tipo AA tendrn atencin preferente, los procedimientos harn hincapi en el trato preferencial de estos clientes.

9.4 La Gerencia de Negocios conjuntamente con el rea de Riesgos definirn los criterios y condiciones para clasificar internamente a los clientes, luego se proceder a reclasificar con

la informacin en la central de riesgo externa, con lo que se da por fijada la calificacin interna Final. Se muestra en al anexo N 1 del presente documento.

10 POLTICAS PARA LA PROMOCIN

10.1 Todos los trabajadores de FONDESURCO son responsables de la promocin institucional.

10.2 Las actividades de promocin sern realizadas considerando las Normas y Procedimientos

para el Sistema de Atencin al Usuario.

10.3 Las actividades de promocin sern realizadas por los Promotores, Analistas de Crditos, las mismas sern complementadas por el personal administrativo de las agencias, en todo

momento se tendr presente una esmerada y adecuada atencin respecto a los diferentes servicios de la institucin.

11 POLTICAS DE LOS EXPEDIENTES DE CRDITOS

11.1 El Analista de Crditos es responsable de la informacin que contiene los documentos de los expedientes asignados, constituyndose como fedatario de FONDESURCO.

11.2 El expediente de crditos contendr la informacin mnima exigida por la SBS.

11.3 El Analista de Crditos es responsable del crdito desde el momento de la asignacin hasta

su recuperacin total.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 7 de 14

Fecha de Sesin:



12 POLTICAS DE EVALUACIN Y OTORGAMIENTO DE CRDITOS

12.1 La evaluacin de una solicitud de crdito es la etapa principal del proceso de otorgamiento del crdito.

12.2 Todas las solicitudes de crditos sea de clientes nuevos o recurrentes pasarn por un proceso de revisin con la finalidad de descartar solicitudes que no cumplan con los

requisitos para ser sujetos de crditos exigidos por FONDESURCO.

12.3 Todas las solicitudes tendrn tres niveles de decisin (Aprobada, Denegada y Observada) las cuales deben ser registradas sin excepcin en el sistema. En caso de las solicitudes

observadas y denegadas se detallara el motivo que origino la decisin.

12.4 La evaluacin del riesgo crediticio mide lo ms cercanamente posible la voluntad de pago

(aspectos cualitativos). Considera el comportamiento de pago y el endeudamiento total en

el sistema financiero (riesgo de sobreendeudamiento) verificando que el cliente no tenga crditos y/o lneas de crdito revolvente en ms de tres entidades financieras incluyendo

FONDESURCO y mostrar capacidad de pago ante escenario de endeudamiento total con todas las instituciones.

12.5 Se otorga crditos solicitados paralelamente a una misma unidad familiar, siempre y cuando tengan negocios diferentes.

12.6 Los crditos podrn ser renovados (previa evaluacin) despus de haber amortizado ms

del 60% del capital, el nuevo crdito a otorgar no podr superar el 150% del crdito anterior.

12.7 Son considerados crditos recurrentes a aquellos crditos otorgados a clientes que anteriormente han obtenido y cancelado uno o ms prstamos en la institucin o que

cuentan con historial crediticio en FONDESURCO.

12.8 Los clientes con calificacin interna de AA y A, tendrn atencin preferente en la renovacin de sus crditos.

12.9 Los clientes de calificacin interna C sern penalizados por un periodo (mayor a un mes y menor de tres meses) durante dicho tiempo, el cliente no debiera sacar crdito con otras

instituciones, no haber incrementado su endeudamiento en el sistema financiero.

12.10 Los clientes de calificacin interna D, no califican para acceder al servicio de crdito.

12.11 Se podr obviar la evaluacin del crdito si se cumplen las tres siguientes condiciones, lo

cual ser especificado en la propuesta de crdito:

El Cliente tiene una calificacin de AA. El monto del nuevo crdito no supera el 150% del ltimo crdito cancelado.

No ha transcurrido ms de 12 meses, desde la ltima evaluacin.

El anterior crdito no fue con aplicacin a dicho beneficio.

12.12 Criterios que el analista debe tener en cuenta en su evaluacin crediticia:

Dependiendo del tipo de crdito, en el que este clasificado el cliente, se aplicara los

criterios para la evaluacin de deudor, los cuales se especifican en el captulo II del

Reglamento de Crditos.

El analista de crdito verificara la permanencia y antigedad en la actividad que

desarrolla el cliente. El analista de crditos realizara la visita de campo donde al domicilio y actividad del

cliente y constatar la viabilidad del plan de inversin del solicitante.

El anlisis debe considerar la estacionalidad y reflejar la necesidad de financiamiento.

Cuando se trate de terrenos o inmuebles alquilados se deber comprobar la identidad

del propietario. El anlisis deber considerar la estacionalidad, reflejar la necesidad de financiamiento

en uno o varios desembolsos.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 8 de 14

Fecha de Sesin:



El Analista de Crditos deber verificar el presupuesto del cliente y compararlo con los

presupuestos del financiamiento.

Para los casos de crdito agropecuario, en la determinacin del flujo futuro de

ingreso, se tomar el precio promedio de 3 aos atrs para su correccin y sensibilizacin del mismo.

El Analista de Crditos deber emitir comentarios respecto al historial crediticio

interno y externo, condiciones econmicas generales del sector, de la actividad o producto a financiar, exposicin al riego, perspectivas financieras.

13 POLTICAS PARA LA GARANTAS

13.1 Las garantas constituyen una fuente de pago alternativa y son complementarias al

proceso crediticio; no deben servir como factor determinante en la evaluacin de la solicitud de crdito.

13.2 La cobertura de garantas est sealada en el Reglamento de Crditos.

13.3 Para el caso de Garantas en Segundo Rango Condicionales de terceros o propias, solo se

aceptar esta garanta si la primera hipoteca es a favor del Banco de Materiales o ENACE y

se deber descontar el valor del gravamen de la primera hipoteca para considerar el respaldo del crdito otorgado por FONDESURCO. El monto mximo que podr garantizar

esta garanta es de S/.30,000.00 (Treinta mil Nuevos Soles).

14 POLTICAS PARA LA PROPUESTA Y APROBACIN DEL CRDITO

14.1 De acuerdo a los niveles de aprobacin, el Comit de Crditos es la nica instancia de aprobacin del crdito, la decisin de aprobacin de una operacin crediticia ser tomada

por un acuerdo de unanimidad.

14.2 Los Niveles de aprobacin, los integrantes de cada nivel y los niveles de autonoma para la

aprobacin de crditos, reprogramaciones o refinanciaciones sern especificados en el

Reglamento de Crditos.

15 POLTICAS PARA CRDITOS REFINANCIADOS Y REPROGRAMADOS

15.1 Se considera como OPERACIN REFINANCIADA al crdito o financiamiento directo, cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor, pero

no muestra problemas en su voluntad de pago.

15.2 Se Considera OPERACIN REPROGRAMADA cuando las variaciones en las condiciones originales del crdito fechas de pago o plazos no obedecen a dificultades en la capacidad

de pago del cliente sino a una adecuacin al ciclo financiero de la actividad econmica.

15.3 La refinanciacin de los crditos, se realiza con el fin exclusivo de ayudar al cliente a

solucionar una dificultad financiera coyuntural, consecuentemente no se proceder a la

refinanciacin de una operacin de crdito si el cliente no tiene capacidad de pago y/o existen dudas razonables sobre la voluntad de pago del cliente, verificado en las promesas

incumplidas o desinters en arreglar su situacin morosa.

15.4 Los clientes que deseen refinanciar su crdito, adems de presentar la solicitud respectiva

cumplirn con los siguientes requisitos.

Cancelar cuando menos el 10% del total de las cuotas del prstamo original.

Amortizar antes de la propuesta de refinanciamiento, parte o el total de los intereses

moratorios, parte o el total de los intereses compensatorios, gastos de cobranza y

otros originados hasta la fecha en que se presenta la solicitud de refinanciamiento, el

personal de crditos influenciar para que tambin amorticen parte de capital.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 9 de 14

Fecha de Sesin:



15.5 La Refinanciacin y/o Reprogramacin de un determinado crdito se realizar previa

solicitud del cliente y evaluacin correspondiente.

15.6 La calificacin de los crditos refinanciados y reprogramados ser realizado por la Unidad

de Riesgos, las que sern concordantes a las normas emitidas por la SBS.

15.7 Todo crdito refinanciado pasara obligatoriamente por el rea de Riesgos, con el fin de

emitir opinin sobre viabilidad.

15.8 Los clientes con crdito refinanciado podrn obtener un nuevo crdito siempre y cuando hayan cancelado el total de su crdito refinanciado con puntualidad y hayan solucionado

los problemas que originaron el refinanciamiento, lo cual debe ser explcito en la propuesta de crdito.

16 POLTICAS PARA OPERACIONES CON VINCULADOS, COLABORADORES, ACCIONISTAS, DIRECTORES Y PRINCIPALES FUNCIONARIOS

FONDESURCO en relacin con las operaciones de vinculados, accionistas, directores y principales funcionarios se basa en los artculos N 201, N 202, de la ley general y tendr como polticas las

siguientes:

16.1 El conjunto de los financiamientos que la empresa conceda a sus directores y trabajadores,

as como a los cnyuges y parientes de stos, no debe exceder del siete por ciento (7%)

de su capital social pagado y reservas. Ningn director o trabajador puede recibir ms del cinco por ciento (5%) del indicado lmite global, tomando en consideracin para tal fin al

cnyuge y a los parientes hasta el segundo grado de consanguinidad y primer grado de afinidad. Se muestra en al anexo N 2 del presente documento.

16.2 Ningn crdito de los referidos antes no puede ser concedido en condiciones ms

ventajosas que las mejores acordadas a los clientes de la institucin.

16.3 Financiamiento a personas Vinculadas, El total de los crditos que una empresa del sistema

financiero otorgue a personas naturales y jurdicas vinculadas de manera directa o indirecta a su propiedad en proporcin mayor al 4%, o con influencia significativa en su

gestin, no puede superar un monto equivalente al 30% del patrimonio efectivo de la empresa.

17 POLTICAS DE SEGUIMIENTO, CONTROL Y RECUPERACIN DE CARTERA

17.1 El Gerente General, Gerente de Negocios, Jefe Regionales, Administradores de Agencia, Analista de Crditos, Jefe de Recuperaciones, Especialista de Cobranza Prejudicial,

Especialista de Recuperaciones, Gestores de Cobranza y dems personal de las agencias, darn principal importancia a la calidad de la cartera de crditos dentro de sus niveles de

competencia.

17.2 Los crditos refinanciados obligatoriamente tendrn una visita mensual del Analista de Crditos a modo de supervisin y deber de quedar evidencia.

17.3 La cartera de crditos vigente deber ser supervisada por el Analista de Crditos, Administrador de Agencia, Supervisor de Crditos y Jefe Regional.

17.4 El control y seguimiento de cartera se hace en forma diaria y deber de quedar evidencia.

17.5 En apoyo de una adecuada recuperacin de la cartera atrasada, se consideraran los siguientes comits:

a) Comit de Cobranza

b) Comit de Mora

17.6 El Analista de Crditos cuyo ndice de mora excedan los lmites fijados por la Gerencia de Negocios, se abocarn a actividades de seguimiento y recuperacin de su cartera morosa

procurando bajar su morosidad a los lmites fijados.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 10 de 14

Fecha de Sesin:



18 POLTICAS SOBRE ACUERDOS EXTRAJUDICIALES

18.1 Deber procurarse los acuerdos extrajudiciales a travs de Centros de Conciliacin o de forma directa.

18.2 FONDESURCO reconoce las siguientes condiciones en los clientes morosos: Capacidad de pago (no pueden pagar, si pueden pagar), Voluntad de pago (si quieren pagar, no quieren

pagar).

18.3 El rea de recuperaciones podr realizar acuerdos extrajudiciales, cuando el cliente demuestre que: si puede y quiere pagar, previa opinin de las reas de riesgos.

18.4 Las solicitudes de acuerdo extrajudiciales podrn ser solicitadas cuando se compruebe fehacientemente la necesidad de su ejecucin.

19 POLTICAS PARA LA COBRANZA JUDICIAL

19.1 FONDESURCO en legtimo derecho de sus intereses, proceder a la recuperacin del total

de la deuda por la va judicial. La cobranza por la va judicial se rige por las normas vigentes en el Cdigo Civil y en el Cdigo Procesal Civil, dependiendo del monto del

crdito, condiciones de recuperabilidad y viabilidad de la ejecucin de garanta otorgada (si fuese el caso).

20 POLTICAS PARA LOS CRDITOS CASTIGADOS

20.1 Para proceder al castigo de una operacin de crdito, se requiere que se cumpla las

siguientes condiciones:

El crdito deber estar clasificado en prdida y provisionado al cien por ciento

(100%).

Existe evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad e inviabilidad de recupero,

o el cuando el monto del crdito no justifique iniciar accin judicial o arbitral.

20.2 El Gerente General propone el castigo de los crditos para su aprobacin, observacin o denegacin por parte del Directorio. Para lo cual la jefatura de recuperaciones elaborara

los informes conteniendo la propuesta de castigos.

20.3 En el caso de crditos castigados, se realizarn los mximos esfuerzos para recuperar las

deudas pendientes a FONDESURCO. Cuando se compruebe voluntad de pago de parte del cliente, se podr negociar la recuperacin del crdito tratando de maximizar la

recuperacin del capital, intereses, moras y gastos; cuidando los intereses de

FONDESURCO.

21 POLITICAS SOBRE CONDONACIONES

21.1 FONDESURCO puede realizar condonaciones previa evaluacin del comit gerencial y VB

del Directorio a solicitud del rea de negocios tomando en cuenta la regulacin tributaria

la condonacin podr ser de parte o el total de lo adeudado.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 11 de 14

Fecha de Sesin:



DISPOSICIONES FINALES

Los clientes de FONDESURCO podrn obtener hasta tres (3) crditos (con destino de capital de

trabajo y/o activo fijo; siendo uno de los tres (3) un Fondeconsumo o Fondecampaa. Podr tener un (1) crdito adicional siempre y cuando sea del proyecto de Fonde-energa; se considera para este

caso la suma de las obligaciones de la Sociedad Conyugal.

FONDESURCO reconoce la gran heterogeneidad y dinamismo del sector microempresarial y microfinanciero, lo cual de ser el caso se proceder a la aplicacin de excepciones a las presentes

polticas, las cuales sern analizadas individualmente y respetando los limites por producto, agencia, u otros criterios que se establecer en el reglamento de crditos.

Otros aspectos no contemplados se irn incorporando a la presente poltica y se informara

oportunamente al personal para que proceda con su aplicacin.

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 12 de 14

Fecha de Sesin:



Historial de Cambios

Nro. de Cambio

Nro. de Versin

Fecha de Vigencia

Motivo del Cambio Descripcin del Cambio

Elaborado por: Revisado por: Aprobado por:

GERENCIA DE NEGOCIOS

GERENCIA GENERAL

DEPARTAMENTO DE GESTIN DE PROCESOS

UNIDAD DE RIESGOS

DIRECTORIO

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 13 de 14

Fecha de Sesin:



ANEXO NRO. 1

POLTICA DE CRDITOS

Cdigo: PO-GN-0101

Pg.: 14 de 14

Fecha de Sesin:



ANEXO NRO. 2

GRADOS DE AFINIDAD Y CONSANGUINIDAD

SUEGROS

4 GRADO3 GRADO2 GRADO1 GRADO

PO

R A

FIN

IDA

D

PADRES

TITULAR

CONYUGUE

PO

R C

ON

SA

NG

UIN

IDA

D

HIJOS

ABUELOS

HERMANOS

NIETOS BIZNIETOS

BISABUELOS

TOS

SOBRINOS

PRIMOS

HERMANOS

YERNOS /

NUERAS

CUADOS

NIETOS BIZNIETOS

SOBRINOS

POLITICA DE CREDITO ULTIMO NUEVO.pdf

Documents

Transcript of POLITICA DE CREDITO ULTIMO NUEVO.pdf