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Primer plano 20 www.condusef.gob.mx Proteja su dinero Los fraudes con tarjetas de débito o crédito (por robo, extravío o clonación) se cuentan entre los delitos de más rápido crecimiento en el mundo. En nuestro país provocan pérdidas por más de 700 millones de pesos al año de acuerdo con datos de la Asociación de Bancos de México. Bli

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Primerplano

20www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Los fraudes con tarjetas de débito o crédito (por robo, extravío o

clonación) se cuentan entre los delitos de más rápido crecimiento

en el mundo. En nuestro país provocan pérdidas por más de 700

millones de pesos al año de acuerdo con datos de la Asociación

de Bancos de México.

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Texto: Ana Eunice RochaInvestigación y análisis:

Libna Parra Eduardo Miranda

Proteja su dinero 21www.condusef .gob.mx

n materia de tarjeta de crédito la Ley* te protege: si no reconoces un cargo en tu tarjeta, puedes hacer la reclamación correspondiente. Te decimos en qué casos te ampara y qué debes hacer para presentar tu reclamación.E

Robo o extravíoClonación

El banco será responsable de cargos que no reconozcas en tu tarjeta de crédito, que ha-yan sido realizados durante las 48 horas previas al avi-so de robo o extravío por tu parte. Asimismo el banco de-berá abonar a tu cuenta los cargos no reconocidos a más tardar el cuarto día hábil ban-cario siguiente al día en que te inconformaste.

Si clonaron tu tarjeta de crédito y hay operaciones que no recono-ces, tienes hasta 90 días naturales contados a partir de la fecha en que se realizó el cargo para hacer tu reclamación. Banco de Méxi-���`��������������������� -nancieras a liberarte del pago y a devolverte el monto de la tran-sacción dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo. Lo an-terior no aplica si el banco com-prueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta.

Operaciones autorizadas sin firma

Algunos comercios tienen autoriza-do por los bancos realizar operacio-nes con tarjetas de crédito sin requerir ���������� �����������������cliente. En estos casos, el banco será responsable de las transacciones que no reconozcas en un plazo de 90 días a partir de que se efectuó el cargo. En ���������������������� ��������-berá abonarte los recursos respectivos a más tardar el segundo día hábil ban-cario siguiente a tu reclamación (pre-sentas una solicitud de aclaración en cualquiera de sus sucursales), sin re-quisito o trámite adicional alguno.

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*Circular 34/2010, Banxico.

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22www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Transacciones por teléfono o internet

Si no reconoces algún cargo en tu tarjeta de crédito efectuado por teléfono o internet tienes 90 días natura-les contados a partir de la fecha en que se efectuó para �������������������������� ��������`��_���`�-rarte del pago y abonarte la cantidad requerida a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a tu obje-ción. Lo anterior no aplica en operaciones hechas por internet cuando el banco pruebe que la transacción se ���������������������������������� ������������que garanticen que el tarjetahabiente fue quien las au-��������������������������� ���`�������������^��������^����������������`��������������������������víctima de prácticas fraudulentas como el phising, del que te damos un ejemplo en nuestra sección En Corto).

Otras medidas^�������������������������������������-�������^�������������������������������ha dispuesto que los bancos migren el uso de la banda magnética al uso del chip en tarjetas, así como cambiar a lectores de chip en termina-les puntos de venta, pues el mayor número de fraudes se llevan a cabo con tarjetas de banda magnética. En 2013 las instituciones que no mi-gren al chip, tendrán la obligación de absorber el fraude, sin investigación previa, y abonar las transacciones que el cliente no reconozca en un plazo de 48 horas. Si cuentas con una tarjeta de banda magnética pregunta a tu banco cuando hará el cambio.

o

En todos los casos anteriores, tendrás que regresar el dinero al banco si éste prueba que tú realizaste las operaciones, para esto deberá entregarte constancia de la evidencia respectiva.

�����������������������������������������`��� ����������cuando por ley te lo deben otorgar. Aunque también hay bancos que te ofrecen una protección mayor a las 48 horas que marca la Ley.

Evalúa la cobertura que necesitas dependiendo del límite de crédito que manejas y de la disponibi-lidad que tengas del mismo. Si actualmente estás pagando por algún seguro de protección para tu tarjeta de crédito te recomendamos que analices su costo y lo compares con las coberturas adicio-nales —a lo que la Ley no contempla— pues po-drías estar pagando por algo que no necesitas.

Si bien la Ley está de tu lado, si el banco descubre y comprueba

que lo quisiste engañar podrá demandarte penalmente.

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��������������������������������������������������������`���������������������������������������`������������������������� ������������������`����������`��� ��������������������`�����a sus clientes de manera gratuita.

El saldo queda protegido una vez que reportes la tarjeta vía telefónica o en cualquier sucursal. Además el plástico queda protegido durante las 72 horas anteriores al reporte, por eso el Banco recomienda estar al tanto de tus compras y gastos, ya sea mediante banca electrónica o por teléfono.

Banamex informa que no hay límites en esta cobertura y que tampoco hay sumas aseguradas o monto �_�������`��������������`��� �������������������������������������

Brinda el servicio Alertas, en el que el banco te avisa a través de un correo electrónico o mensaje a tu ���������������������������������� ��������������������������������������������������������������������������������������������������������� ���������������������������������������solicitar a través de su banca electrónica, por la vía telefónica, o la sucursal más cercana.

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La protección que tu banco ofreceAdicional a la protección que por Ley tienes, los bancos te ofrecen medidas de seguridad contra estos fraudes en tarjetas de débito o crédito. Algunos ofrecen un seguro que tiene costo, otros un seguro al que tienes derecho después de cierta antigüedad con la cuenta o plástico, algunos otros no lo consideran ������������������`��� �����������������������������������

Si ya cuentas con un seguro o te interesa contratar uno, te decimos qué te cubre, los costos y las con-diciones que aplica tu banco para hacerlo válido.

Los clientes de tarjetas de crédito, cuentan con la protección contra robo, extravío o clonación en el 100% de los casos sin costo adicional para el cliente.

������������������������������������������������ �����������������`�������������������������-vuelve el cargo no reconocido en caso de fraude. La anualidad es de $525.

���������������������������������������������������������������������`����������������-��������^������������������������������������������������������������~`���������������������copia del documento.

}�`�������������������������������������� ����������������������������������`���������� �a tu celular consumos mayores a $1,000 que se realicen con tu tarjeta de crédito. Este servicio es sin costo, para contratarlo el cliente sólo debe solicitarlo. Además cuando las transacciones muestran un comporta-miento inusual y de riesgo el banco lo detecta y localiza al cliente para corroborar dichos cargos.

Al igual que Banamex, esta protección no tiene límites en montos y ocurrencias, las sumas aseguradas van de acuerdo al monto reclamado.

����������������� ��������`������������������������������������������}�������^������`��� -cio sin costo que protege contra cargos no reconocidos por robo, extravío o clonación, dentro de las 72 ho-ras previas al momento de realizar el reporte.

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Seguros de blindaje en tarjetas de crédito (contra fraude, robo o extravío)

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Si hablas al banco para presentar tu reclamación es importante que te den un

folio de reclamación y que lo guardes. Algunos bancos solicitan que además de notificarles vía telefónica presentes una carta de inconformidad por escrito, es importante que te firmen de recibido y

que la redacción de lo sucedido sea clara, entendible y sustentada.

En tarjeta de crédito brinda el producto Respaldo Banorte que te pro-tege contra robo o extravío de la tarjeta, sin costo e inicia automática-����������������� ����^�`��������������������������������������levante el cliente.

����������������`����������������������������������������de los $59 a $130 dependiendo del plástico. Esta cobertura amplía la protección por: robo de efectivo en cajeros automáticos, robo de mer-cancía comprada con tu tarjeta de crédito, muerte accidental por asal-to, robo de identidad, asistencia legal las 24 horas los 365 días del año.

Dependiendo de la tarjeta de crédito que tengas la suma asegurada va de $22,000 a $110,000, dos eventos por año.

En operaciones por internet, Banorte ofrece un servicio llamado �^�������}�����������������������������������������������������aumentar al máximo asignado la línea de crédito de la cuenta titu-lar o adicional.

}�`������������������������������������������������������ -ción de transacciones a través de correo electrónico, en el que cada vez que hagas una compra o transacción el banco te envía un mensaje a tu correo para avisarte.

En tarjeta de débito ofrece protección contra robo o extravío a través del servicio Blindaje Banorte, este servicio no se contrata, se obtiene au-tomáticamente y de manera gratuita cuando la cuenta cumple seis me-ses de haber sido contratada. Opera tanto para el titular de la cuenta como para tarjetas adicionales.

^�����������������������������������������������������������-porte por $20,000 en cuentas de cheques y $10,000 en cuentas de ahorro.

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* Fuente: Datos obtenidos de las páginas de internet, Centros de Atención Telefónicos de los diferentes bancos y sus respectivos contratos.

Seguros de blindaje en tarjetas de crédito (contra fraude, robo o extravío)

Institución Tipo de Tarjeta Características Cobertura

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Santander ofrece el producto Súper Blindaje Santander que prote-ge tarjetas de débito y cheques Santander, así como todas las tarje-tas de crédito de cualquier banco.

Las coberturas son: fraude por robo o extravío de tarjeta, robo de efectivo por retiro en ventanilla bancaria o cajero automático, robo de bolso o cartera, uso fraudulento de llamadas a celular (si te roban tu celular con plan tarifario cubren las llamadas hechas an-teriores a tu reporte de robo), transferencias por internet que no reconozcas, compra protegida (funciona como una garantía adicio-nal a la que te brinda la tienda donde adquiriste el producto, cubre robo o daño del producto).

La cobertura va desde $50,000 hasta $200,000 anuales que se li-mitan a 4 eventos al año, es decir: si tu cobertura es de $50,000 cada evento te cubrirá por $12,500.

Los costos van de $86.31 mensuales a $313 mensuales, depen-diendo de la suma asegurada.

��������_�������`���������������������������������������-gente y al corriente en sus pagos y reportar el siniestro. El alcance de la cobertura es de 72 horas anteriores al reporte de siniestro y el saldo queda protegido una vez que se reporta el incidente.

En el caso de robo de bolso o cartera se limita a $1,600 al año y por uso fraudulento en celular se limita a $1,000 anuales.

Ofrece otros seguros de fraude de manera gratuita en paquetes integrales y membresías de productos.

En el caso de robo en efectivo en cajeros automáticos se solicita-�_�������������������������~`���������������������������������-guidos aplicará por buena fe.guigui

Costo

En el caso de tarjetas de débito, considera que muchos bancos están ofreciendo la cobertura de manera gratuita. La protección que necesitas dependerá del saldo promedio que manejes en tu cuenta, tendrás que evaluar el costo del seguro o protección contra el riesgo de perder tu di-nero. En el caso de tarjetas de crédito la Ley te protege.

Es importante conocer un seguro antes de adquirirlo y comparar opciones.