Verónica Huerta Onsurbe

José Antonio Huerta Onsurbe

Depósitos a la vista

Transferencias

Servicios de banca a distancia

Medios de pago tradicionales

Productos bancarios de ahorro

Productos bancarios de financiación

A) DEPÓSITOS A LA VISTA

Cuenta corriente.

Libreta de ahorro (cuenta de ahorro).

¿QUÉ SON?

Depósitos de dinero que sirven de “soporte operativo” para centralizar operaciones

bancarias habituales: ingresos, pagos, transferencias etc.

También son aquellos que el titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en

cualquier momento.

CARACTERÍSTICAS

Liquidez total: Se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero a su favor en

cualquier momento, sin penalización. Es recomendable avisar con antelación cuando

son grandes cantidades en efectivo para que las tengan preparadas.

Sencillez: Pocos requisitos de apertura.

Posibilidad de: Tarjetas de débito y/o crédito asociadas a la cuenta, domiciliar

nóminas y pagos, sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.

Remuneración escasa o nula: Es un producto operativo y no de ahorro. A pesar

de su nombre, la mayoría de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual

al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito más de interés, pero siguen

siendo productos operativos. Pensando más para la gestión del dinero en el día a día.

No son los productos más adecuados para el ahorro a largo plazo.

Suelen cobrar comisiones: De administración y mantenimiento. También se

pueden cobrar comisiones por transferencia, por utilizar cajeros que no pertenecen a

la misma entidad, por descubiertos en cuenta etc. No es habitual cobrar comisiones

por consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la misma entidad. Muchas

libretas y cuentas dirigidas a niños y jóvenes basan su atractivo en la ausencia de

comisiones.

VENTAJAS E INCONVENIENTES

Comodidad para gestionar cobros y

pagos.

Disponibilidad total del saldo.

Sencillez en su contratación.

Servicios relacionados.

Información detallada de gastos,

ingresos y saldos.

Utilización de cajeros automáticos.

Muy poco rentables.

Comisiones y gastos de

mantenimiento.

B) TRANSFERENCIAS

¿QUÉ SON?

La operación por la que una persona o entidad (el ordenante) da instrucciones a su

entidad bancaria para que envíe con cargo a una cuenta suya, una determinada

cantidad de dinero a la cuenta de otra persona o empresa (el beneficiario).

CARACTERÍSTICAS

Hay dos tipos: nacionales y exteriores o transfronterizas.

Pasan dinero de una cuenta a otra tanto de la misma entidad como diferente.

Las transferencias que tienen lugar dentro de la misma entidad se denominan

traspasos.

Órdenes de envío de fondos y giros son operaciones similares a las transferencias.

No es una transferencia la aceptación de ingresos en efectivo que se abonan en una

cuenta de la propia entidad receptora.

C) SERVICIOS DE BANCA A DISTANCIA

Banca online.

Banca telefónica.

Cajeros automáticos.

BANCA ONLINE

¿QUÉ ES?

Es el contrato que permite utilizar los servicios y productos disponibles de una entidad

bancaria vía internet. A través de una clave y una contraseña que necesitará el usuario

para identificarse cada vez que quiera entrar en la oficina virtual facilitada por la

entidad.

CARACTERÍSTICAS

Todas las operaciones que se pueden realizar en la oficina están disponibles las 24

horas del día sin necesidad de desplazamientos a través de la banca online.

Facilita el control de las cuentas y la gestión.

Tiene un mayor riesgo de fraude vinculado a la posible pérdida de las claves

asignadas por la entidad.

Es necesario un ordenador.

BANCA TELEFÓNICA

¿QUÉ ES?

Muchas entidades también tienen líneas telefónicas especiales para ofrecer sus

servicios y productos.

Consiste en la comunicación vía telefónica directa por dos tipos de sistemas:

Comunicación a través de operadores programados: Mediante la pulsación

de distintas teclas del teléfono, orientan automáticamente al cliente hacia la

operación o información que desee.

Comunicación directa con un empleado del banco: Permite realizar

operaciones y la obtención de información no previstas en la programación.

CARACTERÍSTICAS

En ambos es necesario la firma de un contrato específico de prestación de servicios.

Se opera con contraseña o clave secreta equivalente a la firma en las operaciones

físicas.

Se graba la conversación para la garantía tanto del cliente como de la entidad de que

la operación ha sido ordenada realmente por el cliente.

Servicio más fácil que la banca online, no es necesario un ordenador, lo que hace más

fácil las consultas en viajes y desplazamientos.

CAJEROS AUTOMÁTICOS

¿QUÉ ES?

Son máquinas expendedoras, pertenecientes a las entidades de crédito, funcionan con

una tarjeta de crédito, débito o libreta de ahorro, sin la necesidad de la intervención del

personal del banco. Son principalmente para sacar dinero en efectivo, aunque cada

vez hay más servicios.

CARACTERÍSTICAS

Son como ventanillas del banco siempre abiertas.

Muy cómodos y de fácil uso.

Existen comisiones por su uso dependiendo de la red a la que pertenezca el cajero.

(Servired, 4B y Red 6000). Si el cajero es del mismo banco que tu tarjeta no hay

comisión.

Puedes cancelar la operación antes de realizarla, si hubiera comisión, ya que debe

informarse antes del coste de esta.

Red de cajeros extensa tanto en España como en el resto del mundo.

D) MEDIOS DE PAGO TRADICIONALES

Dinero en efectivo.

Cheques.

Tarjetas.

DINERO EN EFECTIVO

¿QUÉ ES?

Son los billetes y monedas en euros. Son hoy en día los únicos medios de pago en

curso legal en España y dentro de la zona euro de la UE. Ningún establecimiento

comercial, banco, administración u otro acreedor puede oponerse al pago en efectivo,

aunque sí podría rechazar otros medios de pago, como cheques o tarjetas de crédito.

También es posible la exigencia del pago en efectivo o la negativa de la aceptación de

un billete denominado de clase alta como puede ser de 500 euros para pagar un

importe inferior de 10 euros.

CARACTERÍSTICAS

Es aceptado en todos los sitios.

Es rápido.

No es necesario identificarse (DNI)

Los cobros en efectivo son disponibles antes.

Posibilidad de fraude.

No es posible su utilización por internet.

Peligro de robo o extravío.

CHEQUES

¿QUÉ SON?

Es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el librador)

ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de

dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). El librador puede ser

también el beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar dinero

de su propia cuenta.

CARACTERÍSTICAS

Hay varios tipos de cheques personal, conformado, bancario, contra la cuenta de

banco de España, ventanilla y viaje.

Pueden emitirse al portador, nominativo, cruzado, para abonar en cuenta. Pudiendo

también transferir el derecho de cobro a otra persona realizando un endoso.

Hay partes obligatorias en su realización, denominación específica de cheque,

mandato de pagar una determinada cantidad, nombre del librado, fecha de emisión y

firma del librador.

TARJETAS

¿QUÉ SON?

Medios de pago emitidos por una entidad financiera o comercio. Se han convertido en

parte de nuestras vidas por su facilidad de uso y comodidad al no tener que llevar

efectivo encima. Hay tres tipos:

Tarjetas bancarias: Emitidas por una entidad financiera. Pueden ser de débito,

crédito o monedero. Las de débito permiten utilizar los fondos depositados en la

cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas, se puede pagar en comercios,

sacar dinero en cajeros etc. Sin embargo las de crédito permiten realizar pagos u

obtener dinero hasta el límite fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta

bancaria en ese momento. Hay obligación de devolver el dinero ya sea en pago

mensual a su totalidad o a plazos. Monedero también llamadas de prepago, permiten

hacer desembolsos en general de pequeños importes y obtener dinero, hasta el límite

que su titular haya pactado previamente con la entidad bancaria. También de dinero

electrónico que la emite mediante ingreso por caja o cargo en su cuenta.

Tarjetas no bancarias: Sirven exclusivamente para comprar en los establecimientos

comerciales que las emiten.

Tarjetas de fidelización: Pueden ser emitidas por establecimientos o de servicios

(por ejemplo líneas aéreas) permiten acumular puntos que dan derecho a descuentos

o regalos.

CARACTERÍSTICAS

ANVERSO

Nombre de la entidad emisora en la

parte superior.

Logos de marca y aceptación en la

parte derecha y tipo de red.

El chip.

El personal Account Number (PAN), o

número de tarjeta.

Fecha caducidad.

Nombre del titular.

REVERSO

Banda magnética: contiene grabados

los datos de titular y caracteres

alfanuméricos que hacen que los

cajeros y terminales actúen de una

forma determinada.

Pan de firmas.

Siguientes elementos de seguridad:

El holograma.

Carácter especial.

Dígitos de impresión.

Firma.

E) PRODUCTOS BANCARIOS DE

AHORRO

Hay una amplia gama de productos específicos de ahorro inversión más indicados que

los que hemos visto anteriormente, ya que estaban enfocados a la gestión diaria más

que al ahorro.

Aunque se denominen ahorro inversión los términos no son iguales, ya que invertir no

es lo mismo que ahorrar. Cuando invertimos corremos un riesgo de perder nuestra

inversión, mientras que ahorrando no tenemos ningún tipo de riesgo.

Si lo que se desea es invertir, debemos saber que antes habrá que ahorrar una

cantidad para poderla invertir después. Tipos de productos bancarios de ahorro:

Depósitos a plazo.

Cuentas a la vista remuneradas.

Cuenta ahorro vivienda.

DEPÓSITOS A PLAZO

¿QUÉ SON?

También denominados imposición a plazo fijo. Es un producto que consiste en la

entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo

determinado. Al paso de ese tiempo la entidad bancaria te devuelve el dinero, junto

con los intereses pactados. A veces los intereses también se pagan periódicamente

mientras dura la operación. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o libreta

que deberá estar abierta en la misma entidad.

CARACTERÍSTICAS

Son muy seguros, tienen una gran flexibilidad para elegir los plazos y una rentabilidad

fija.

Tienen una fecha de vencimiento que es cuando se puede retirar el dinero y los

intereses sin pagar por ello una penalización o comisión.

Si tuviera que disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento se debería

abonar una penalización o comisión por cancelación. No pudiendo superar el valor de

la comisión o penalización el importe de los intereses brutos devengados desde el

inicio de la operación.

No se podrán domiciliar recibos ni nóminas, ni otros conceptos de movimiento como

cobros y pagos.

Una vez terminado el plazo podrá ampliarse por otro periodo de tiempo igual o

extinguir el contrato ingresando el dinero en una cuenta corriente asociada al depósito.

Existen otros depósitos de renovaciones automáticas con un interés inferior. Otros en

cambio no permiten una renovación.

CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS

¿QUÉ SON?

Se trata de unas cuentas corrientes o libretas, que al contrario de las cuentas

corrientes o libretas de ahorro tradicionales ofrecen una rentabilidad y liquidez muy

superior. Las mejores ofertas se contratan por internet siendo una de las mejores

opciones ya que nos darán una alta rentabilidad y en la mayoría de las ofertas de

internet no nos cobrarán ni comisiones ni gastos de mantenimiento.

CARACTERÍSTICAS

No todas permiten una operatividad igual a las cuentas corrientes y libretas ordinarias.

Ya que a veces no dejan asociar pagos o tarjetas a la cuenta.

Algunas tienen una rentabilidad similar a los depósitos a plazo.

Disponibilidad total del dinero sin vencimientos ni penalizaciones.

Interés competitivo y conocido de antemano.

Ausencia de comisiones en la mayoría de los casos.

CUENTA AHORRO VIVIENDA

¿QUÉ ES?

Es un producto de ahorro instrumentado en una cuenta o libreta a la vista, con una

finalidad específica: la adquisición o rehabilitación de su vivienda habitual.

Se utilizada para el ahorro mediante aportaciones periódicas, para pagar la entrada de

una casa.

Las condiciones generales y particulares son idénticas a las de una libreta de ahorro

con alguna variación en cuanto a las obligaciones y facultades que tienen las partes.

CARACTERÍSTICAS

Pagan un mayor interés que una libreta tradicional.

Tienen ventajas fiscales como reducciones en el IRPF en aquellos ejercicios que la BI

sea inferior a 24.107,20.

Comodidad de ahorro por aportaciones periódicas.

Plazo limitado para tener que comprar la casa.

Rentabilidad menor a otros productos de inversión.

Posibilidad de conseguir una hipoteca con mejores condiciones.

F) PRODUCTOS BANCARIOS DE

FINANCIACIÓN

Endeudamiento inteligente.

Diferencia entre créditos y préstamos.

Préstamos personales.

Préstamo hipotecario.

¿Qué es la hipoteca inversa?

ENDEUDAMIENTO INTELIGENTE

¿QUÉ ES?

Es la forma de utilizar de manera inteligente la gestión del endeudamiento, sin

renunciar a la financiación. Ya que a lo largo de la vida es casi imposible no tener que

pedir un préstamo.

DIFERENCIA ENTRE CRÉDITOS Y PRÉSTAMOS

¿QUÉ ES UN CRÉDITO?

Cantidad de dinero con un límite fijado que una entidad pone a disposición de un

cliente. El cliente dispondrá del dinero según las necesidades de cada momento,

utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito. La entidad realiza entregas parciales a

petición del cliente. Pudiendo el cliente disponer de todo, una parte o nada. Paga

interés por el dinero que haya dispuesto, cobrándose una comisión mínima sobre el

saldo no dispuesto. A medida que devuelva el dinero podrá seguir disponiendo de

más, sin pasarse del límite.

¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO?

Operación financiera en la que una entidad o persona (prestamista) entrega a otra

(prestatario) una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición

de que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un

plazo determinado. También se exigirá una garantía antes de la concesión del

préstamo en caso de impago. La devolución del préstamo se hará en unas cuotas

regulares (meses, trimestres, semestres) a lo largo del plazo estipulado. La operación

tiene una duración determinada pactada previamente. Los intereses se cobran sobre

el total del dinero prestado.

DIFERENCIAS

Ambos se conceden durante un plazo, pero sólo el crédito puede renovarse o ampliar.

Los intereses son mayores en los créditos, aunque sólo se paga por la cantidad

utilizada.

Los préstamos ponen a nuestra disposición el total del dinero desde el principio.

El crédito puede cogerse el dinero progresivamente.

Un crédito es más indicado para una empresa que para un particular.

Préstamo suelen concederse a particulares y empresas por igual.

PRÉSTAMOS PERSONALES

¿QUÉ SON?

Contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero a otra

persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el principal abone

además de unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación.

Hay diferentes tipos de préstamos de consumo con distintos nombres (préstamos

coche, créditos vacaciones, préstamos bodas…) salvo unas pequeñas variaciones son

prácticamente lo mismo.

CARACTERÍSTICAS

Para comparar la gran oferta de préstamos de consumo en el mercado hay que

considerar las siguientes características:

Tipo de interés.

Comisiones de apertura y cancelación (total o parcial).

Otros gastos.

Plazo de amortización (tiempo para devolver el dinero prestado).

Importe de la cuota mensual (determinado por la TAE y el plazo).

PRÉSTAMO HIPOTECARIO

¿QUÉ ES?

El producto que permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar

una vivienda u otro inmueble.

Las entidades de crédito exigen una garantía antes de conceder un préstamo. En este

caso el titular del préstamo pone de garantía el propio inmueble, que pasará a la

entidad financiera en caso de impago. Además también se ofrecerá su garantía

personal.

CARACTERÍSTICAS

Hay varias modalidades de préstamos hipotecarios según su interés: fijo, variable o

mixto.

Algunos de los tipos de interés de referencia para estos préstamos son: Euribor, mibor,

irpf entidades, irpf (interest rate swap).

Los plazos son más largos y el interés es inferior a los de un préstamo personal.

El préstamo tiene que ir asociado a una libreta o cuenta corriente operativa, a nombre

de los prestatarios donde se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de

las cuotas.

Debido a la larga duración e importe económico es uno de los préstamos más

importantes.

¿QUÉ ES LA HIPOTECA INVERSA?

Un préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes que

sean propietarios de una vivienda.

Al contrario que la hipoteca convencional, en este caso es el titular quien recibe del

banco una cantidad del piso (normalmente de forma mensual). Pudiendo seguir

utilizando el bien hasta su fallecimiento y en ningún momento perder la propiedad de la

vivienda.

El importe a percibir depende de varios factores, como el valor de la vivienda, la edad

de la persona que contrata el préstamo y de su cónyuge y la elección que se haga

entre recibir la renta por un periodo determinado o de forma vitalicia.

Las entidades comercializan un seguro de renta vitalicia para poder garantizar a los

mayores una renta complementaria hasta su fallecimiento, si así lo desean.

La entidad que concede la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda

acumulada mientras no fallezca su titular o el último de los beneficiarios, según se

haya establecido en el contrato.

En definitiva, se trata de una alternativa para complementar la pensión.

¿QUÉ OCURRE CON LOS HEREDEROS?

Al fallecer el titular, les corresponderá la propiedad de la vivienda y la deuda con la

entidad financiera. Tienen dos opciones:

Quedarse con la vivienda: Deberán liquidar la deuda, devolviendo el dinero

prestado. Si no disponen de patrimonio para hacerlo podrán financiarse mediante una

hipoteca normal sobre la vivienda, por el importe de la deuda.

Venderla: El importe de la venta saldrá la deuda contraída por los titulares de la

hipoteca inversa. Si la cantidad no es suficiente para saldar la deuda, la entidad puede

instar la venta de otros bienes de la herencia.