Proteja Su Dinero (Condusef) 134

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Enséñales a administrar su dinero Consumo cuidado Usa el enganche a tu favor Finanzas para tus hijos Mitos y realidades Mercado de Valores MAYO 2011 AÑO 12. NÚM. 134. ISSN 1405955X. Educación Financiera Educación Financiera Cómo salir de Elabora un programa de eliminación de deudas d d d d d d de e e e e DEUDAS Alternativas para quienes están al corriente en sus pagos y para quienes han caído en moratoria Cámbiate de Afore en 4 pasos: fácil seguro Test : ¿Eliges lo mejor? Antes de contratar un servicio financiero ¿te informas y comparas opciones? Ahora es más: Seguro de vida básico para proteger a tus hijos Mi me MAMÁ mima cuida

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Enséñales a administrar su dinero

Consumo cuidadoUsa el enganche a tu favor

Finanzas para tus hijos

Mitos y realidadesMercado de Valores

MAYO 2011 AÑO 12. NÚM. 134. ISSN 1405955X.

Educación FinancieraEducación Financiera

Cómo salir de

Elabora un programa

de eliminación

de deudas

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DEUDASAlternativas para quienes están al corriente

en sus pagos y para quienes han caído en moratoria

Cámbiate de Afore en 4 pasos:

fácil seguro

Test : ¿Eliges lo mejor?Antes de contratar un servicio financiero¿te informas y comparas opciones?

Ahora es más:

Seguro de vida básico para proteger a tus hijosMi meMAMÁ mimacuida

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QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,

ponemos a tu disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de

atención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez

Sánchez6. A través de la Secretaría de la Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

OIC.indd 02OIC.indd 02 14/04/11 07:37 p.m.14/04/11 07:37 p.m.

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La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protec-ción y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios fi nancieros se publican con fi nes informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la con-tratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos fi rmados no necesariamente refl eja la opinión de la revista ni de Condusef.

Contenido mayo

Núm

. 134

2011

3

5

6

8

10

12

14

28

32

43

CARTA DE LA REDACCIÓN

MITO O REALIDADLo que has escuchado sobre el Mercado de Valores... ¿es cierto?

EN CORTOQué está pasando en México y el mundo.

AGENDA PARA LLEVARActividades para mayoRecomendaciones que te ayudarán a proteger tu dinero.

TEST¿Eliges lo mejor?Al contratar un servicio fi nanciero,¿te informas?

EN LA RED Créditos FacebookLa nueva divisa virtual.

CONSUMO CUIDADOUsa el enganche a tu favor10%, 20%, 30%... ¿con cuál será bueno engancharse?

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITODebo, no niego...Qué ocurre en tu historial crediticio cuando renegocias un adeudo.

Cámbiate de Afore en cuatro pasosAhora es más fácil y seguro.

PON EL EJEMPLODoy para recibirCada quien tiene un rol.

45

47

48

A FIN DE CUENTAS¿Te conviene cambiar de Afore? ¿Cómo hacerlo?

TE LO DICE UN PAJARITORespondemos a las preguntas que haces en twitter.

CONDULETRASAprende jugando.

18 Si tienes difi cultades para cumplir con tus compromisos fi nancieros, te conviene leer estos consejos.

PRIM

ERPL

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O Cómo salir de deudas

La revista ción y Deforientar sode productvista, citastratación, cgenerada partículos fi

Si tienes cumplir fi nancierestos con

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AAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAN

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VE A LO SEGURO

Mi mamá me cuidaSeguro básico de vida para proteger a tu familia.

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e Afore asosás fácil y seguro.

EMPLOecibir tiene un rol.

tades para s compromisos conviene leer

lir de deudas

Seguro básico de vida para proteger a tu familia.

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Proteja su dinero

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Llamada
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Correo

EL AHORRO

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

[email protected]

¡ escríbenos !

Carlos Arturo Méndez Corroy 5º B

2www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Buzón

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Proteja su dinero

a Organización Mundial de la Salud defi ne el concep-to salud como “un estado de completo bienestar físico, mental y social, y no solamente la ausencia de afeccio-nes o enfermedades”. De esto se desprende la idea de

que no es lo mismo estar sano que no estar enfermo, pues go-zar de salud tiene implicaciones que van mucho más allá.

Esta defi nición retrata de forma precisa lo que puede ocurrir con tu bolsillo: unas fi nanzas sanas son mucho más que la ausencia de quebrantos fi nancieros.

En este número hallarás consejos que pueden ayudarte a recuperar el equilibrio entre tus ingre-sos y tus gastos. Pero es importante que una vez restablecido ese balance no te confíes, pues apenas habrás dado el primer paso. En la medida en que cuentes con los elementos para tomar mejores decisiones eco-nómicas y aprendas a utilizar los productos y servicios fi nan-cieros en tu favor, po-drás hablar de unas fi nanzas sanas.

mero hallarás consejos que pueden ayudarte a quilibrio entre tus ingre-os. Pero es importante establecido ese balance pues apenas habrás

er paso. En la medidaes con los elementos ejores decisiones eco-rendas a utilizar los ervicios fi nan-

avor, po-e unass.

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

Vicepresidenta de DelegacionesMaría Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración

Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Educación FinancieraArturo Luna Canales

Directora de Promoción y Desarrollo Educativo

Vanesa Oliva Bautista

Director de Análisis de Servicios y Productos Financieros

Jesús Chávez Ugalde

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

José María AramburuLuis Alberto Amado Castro

Editor responsableVicente A. Rodríguez Aguirre

Coordinación EditorialAna Eunice Rocha Chávez

RedacciónVicente A. Rodríguez Aguirre

Ana Eunice Rocha ChávezGabriela Guillén Ortega

DiseñoArturo Vazquez Valdez

Oscar T. Martínez TorresArturo Olivier González

Paola Espinosa Pérez

Investigación y AnálisisBeatriz Hernández Piña

Administración y DistribuciónGeorgina García González

Diseño de portadaTomás Benitez

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

Carta de la redacción

Hablemos de salud

L

03 Carta de la redacción.indd 303 Carta de la redacción.indd 3 14/04/11 07:38 p.m.14/04/11 07:38 p.m.

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5www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

Mitoo realidad

www.Pro

Quizá hayas escuchado algunas de estas afirmaciones acerca del Mercado de Valores

¿Invertir en el Mercado de Valores es como jugar en un casino? El Mercado de Valores está regulado y organizado para

realizar transacciones con acciones y otra clase de títulos. Existen leyes y reglamentos con están-dares internacionales que respaldan estas opera-ciones. Además, las transacciones son conocidas por el resto de los intermediarios y son amplia-mente difundidas. Antes de invertir debes co-nocer los riesgos asociados a la inversión que pretendes realizar.

Mito

¿El Mercado de Valores es sólo para grandes inversionistas y grandes empresas? Hoy día, los inversionistas

que tienen acceso al Mercado de Valores son tanto personas físicas como personas morales. Se puede invertir desde un peso y se puede te-ner acceso a un esquema de administración pro-fesional a través de las sociedades de inversión.

Mito

¿Hacen falta muchos conocimientos para invertir? Es cierto que las decisiones de inversión no se improvisan, y los partici-

pantes del mercado deben contar con la adecuada preparación técnica en materia financiera y de admi-nistración de inversiones. Antes de invertir, define tus metas y asesórate.

Realidad

¿Se trata de un mercado de alto riesgo? La diversificación de las inver-siones y la administración profesional de

las carteras permite reducir esa posibilidad, y es factible adquirir valores –por ejemplo, los emi-tidos por el gobierno– cuyo riesgo es tan bajo que puede ser considerado casi nulo. Mito

¿son ciertas?

Fuente:

mito o realidad.indd 5mito o realidad.indd 5 14/04/11 07:42 p.m.14/04/11 07:42 p.m.

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6www.condusef .gob.mxProteja su dinero

¿Sabías que en la página de internet de la Secretaría de

Economía puedes consultar el precio de la tortilla en tu ciudad?

Ingresa a www.economia.gob.mx La información se obtiene de una encuesta representativa

en 53 ciudades del país.

¿Cuánto cuestanlas tortillas?

Si quieres presentar una reclamación en contra de alguna institución fi nanciera, ahora puedes progra-mar por teléfono una cita para ser atendido en cual-quiera de las ofi cinas que Condusef tiene en el D.F. Eso permitirá programar el día y la hora en que te atenderemos, sin que tengas que hacer más fi las. Sólo sigue estos pasos:

•Marca al 01800 999 8080.•Solicita una cita.•Condusef te propondrá fecha, hora y la ofi cina más cercana a tu domicilio.•El día y en la hora programada, acu-

de a la ofi cina. Uno de nuestros Asesores te esta-rá esperando.•Presenta la documenta-ción relativa a tu asunto junto con una identifi ca-ción ofi cial.

Se tiene programado ofrecer el servicio a nivel na-cional antes de julio.

EnCorto

Si tienes dudas respecto a algún producto que ad-quiriste, Profeco te da asesoría a través de correo electrónico, chat o llamada telefónica vía internet al ingresar a la página:

www.telefonodelconsumidor.gob.mx

Teléfono del Teléfono del consumidor en líne@consumidor en líne@

•Solicita una•Condusef tla ofi cina má•El día y en

jc

oci

Ahorra tiempo: haz tu cita por teléfono

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) pone a tu disposición una base de datos que contiene información so-bre vehículos asegurados reportados como robados al sector Asegurador Mexicano Asociado. Consulta: http://www.amis.org.mx/InformaWeb/ReporteRobo.html

En virtud de que cada asegurado es responsable de los datos que propor-

ciona a su aseguradora, la AMIS no asume responsabilidad alguna

por dicha información o por el uso que se le pueda dar.

¿Quieres saber si un vehículo tiene

reporte de robo?

de los habitantes del planeta NO tiene cuenta bancaria

Fuente: National Geographic.

75%

en corto.indd 6en corto.indd 6 14/04/11 07:43 p.m.14/04/11 07:43 p.m.

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Proteja su dinero 7www.condusef .gob.mx

¿Quécuentas?

6,5636,563

6,4736,473

5,8055,805

4,8864,886

4,3784,378

1,4911,491Fuente: a partir de datos de Banxico.

Sismo en Japón encarece los segurosLos precios de los seguros catastrófi cos en México mos-trarán un incremento en los próximos meses a consecuencia del terremoto y maremoto que sufrió Japón, considerado el si-niestro más caro de la historia a nivel mundial, afi rmó a fi -nes de marzo, el di-rector general de la Asociación Mexica-na de Instituciones de Seguros (AMIS), Recaredo Arias.

Los daños en Ja-pón se estiman en 300,000 millo-nes de dólares. El alza se deberá a un encarecimiento del reaseguro

El Servicio de Administración Tributaria (SAT) pone a tu disposición la posibilidad de pagar impuestos con tarjeta de crédito a través de internet. Por ahora el servicio aplica para quienes cuentan con tarjeta de crédito de BBVA Bancomer o de Banamex. Esta forma de pago aplica para saldos a cargo derivados de la presentación de la

Declaración Anual de personas físicas. Puedes hacer el pago a través de internet, en el portal del

banco o incluso en las ventanillas de las sucursales. La cantidad límite para pago con tarjeta está definida por el crédito que tengas en tu plástico. No aplica para el pago a meses sin intereses. Además del pago con tarjeta de crédito, los contribuyentes también pueden pagar con transferencia electrónica de fondos, cheque o efectivo.

Se está trabajando para que cada vez más bancos brinden este servicio.

¿Te has preguntado cuántos cajeros automáticos tiene cada

banco a nivel nacional?

Paga tus impuestos con plástico

en el exterior, porque las empre-sas que operan el producto debe-rán pagar los daños del terremoto y algunas podrían reducir su capa-

cidad de cobertura hacia delante.

El reaseguro es una protección que contratan las propias asegurado-ras a otras empre-sas para disminuir sus riegos; de esta manera, las asegu-

radoras contratan coberturas con otras compañías especiali-zadas en dicho producto.

Fuente: CNBV, cifra al 25 de marzo de 2011.

Hasta

40 mil millones de dólares

podrían pagar las aseguradoras por los daños en Japón

Fuente: AMIS.

16,884establecimientos ofrecen servicios financieros bajo

la figura de corresponsales bancarios

En México

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8www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Agenda

FM 88.9AM1110

FM 88.9FM 88.9

FMFM 103.3103.3

AMAM 111011101110

FMFMFMFM 333103.31103 31103 3103 3103 3103 3103.3103.3AMAM 970970

FMFM 100.1100.1FMFMFMFM 100.1100 1100 1100 1100 1100 1100.1100.1AMAM 1000 1000

FM 90.5FM 90.5

AMAM 12901290

FMOPUS 94.5FMOPUS 94.5

AMAMAMAM11111110111011 001110000000111011101110111011101110111011101110111011101110

FMFM 88.188.1

Consejos para tu bolsillo en la radio

PROGRAMA

Gianco Abundiz y sus finanzas personalesConductor: Gianco Abundiz

Enfoque FinancieroConductor: Alicia Salgado

Don DineroConductor: Alberto Aguilar

Imagen NegociosConductor: Darío Celis

Universo PymeConductor: Eduardo Torreblanca

Fórmula FinancieraConductores: Maricarmen Cortés, Marco Antonio Mares y José Yuste

Saldo a FavorConductor: Eduardo Sastréy Aarón Constantiner

GRUPO ACIR

NUCLEO RADIO MIL

GRUPO RADIO CENTRO

GRUPO IMAGEN

RADIO TRECE

GRUPO FÓRMUA

GRUPO IMER

21:00 a 22:00

19:00 a 20:00

17:00 a 18:00

20:00 a 21:00

20:00 a 21:00

20:00 a 22:00

7:00 a 7:30

Al

Expo Outlet Viaja y Vuela

EXPO

¿Qué? Venta directa al público de paquetes turísticos a precios especiales.¿Para quién? Público en general.¿Cuándo? Del 12 al 15 de mayo de 10:00 a 20:00 hrs.¿Dónde? Salones Maya 1, 2 y 3 del World Trade Center. Filadelfia S/N, Col. Nápoles, Delegación Benito Juárez, México, D.F.¿Cuánto? $50Para más información: http://www.viajayvuela.com.mx/

EXPO

Exposición temporal “Plata forjando a México”

¿Qué? Muestra de más de 800 piezas que dan una visión global de la historia de la minería y la plata en México. Se destaca su importancia desde la época vi-rreinal hasta nuestros días.¿Para quién? Público en general.¿Cuándo? Del 1 al 29 de mayo. Martes a viernes de 10:00 a 18:00 hrs. y sábado de 12:00 a 19:00 hrs. Domingo de 11:00 a 16:00 hrs.¿Dónde? Sala Luis García Guerrero del Museo de Arte e Historia de Guanajuato. Prol. Calzada de los Héroes #308. Col. La Martinica, Guanajuato, Guanajuato.¿Cuánto? $20. Descuentos del 50% a niños, estudiantes, maestros y personas afi-liadas al INAPAM con credencial vigente. Estudiantes y maestros en grupo, sin costo. Domingo: entrada libre.Para más información: http://forumcultural.guanajuato.gob.mx/

Especialidad en Derecho Financiero Privado (reconocimiento oficial de la SEP)

ESTUDIOS

¿Qué? Especialidad que te permitirá ser capaz de atender y solucionar problemas es-pecíficos entre usuarios e instituciones financieras, utilizando las mejores técnicas y es-trategias, el derecho positivo y la jurisprudencia.¿Para quién? Licenciados en derecho, economía, administración de empresas y con-taduría (se solicita cédula profesional).¿Cuándo? ¡Inscríbete ya! Inicio sujeto a número de participantes inscritos. ¿Dónde? En Condusef: Insurgentes Sur #762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, México D.F.¿Cuánto? $2,000 mensuales. Duración: dos semestres.Para más información: Escribe un correo a: [email protected] y [email protected] o al tel. 54487100 ext. 6101 y 7101.

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Proteja su dinero 9www.condusef .gob.mx

PARA LEER BLOGS

Finanzas personales en internet

Las 21 leyes absolutamente inquebrantables del dinero

Pequeño cerdo capitalista

El autor reúne en 21 leyes, principios y creencias que ri-gen tu relación con el dinero y que determinan el que pue-das generar mayores ingresos y acumular riquezas. Las leyes te enseñarán cómo ganar más, ahorrar más, salir de deudas, in-vertir mejor tu dinero y lograr que éste trabaje para ti.

El propósito del libro es servir-te de guía sobre los diferentes recursos que están en internet y que pueden ayudarte en la ta-rea de administrar tu dinero. Los temas que aborda son: presu-puesto, planeación de gastos y ahorro, pagos referentes a hipo-tecas, tarjetas de crédito y otros créditos, así como inversión.

Sin importar a qué te dediques, tengas o no idea de las finan-zas personales, el libro te da las herramientas para saber aho-rrar, invertir y repartir de la mejor manera tus ingresos. Este libro explica con ejemplos de la vida real, los casos en los que las personas como tú han hecho maravillas con su dine-ro o han perdido hasta la camisa. Abarca los temas de seguros, Afore, tarjetas de crédito, préstamos… Con él comprobarás una vez más que el tiempo es oro: por eso urge saber cómo hacer que nuestros ingresos rindan al máximo.

Autor:Brian Tracy

Editorial: Taller del éxito

ISBN: 9781931059343

Autor:Francisco Vidal

Bonifaz.Editorial:

Alfaomega Grupo EditorISBN: 9789701514429

Autor:Sofía Macías

Editorial: Aguilar

ISBN: 9786071107848

Ahorro, la bolsa, las tarjetas de crédito, los negocios y un sinnúmero de temas relativos a las finanzas personales son los tópicos que se abordan en este blog. Entre otra información puedes encontrar temas de actualidad e ideas de cómo cuidar tu dinero.

http://blogdinero.com/

Las finanzas personales no tienen que ser un dolor de cabeza, por ello este sitio te cuenta de forma amena, historias de la vida real contadas por personajes para que aprendas a utilizar tu dinero, cómo manejar tu ahorro, el seguro que debes contratar, el crédito que te conviene, los servicios financieros y muchas cosas más.

http://www.finanzasparatodos.org.mx/

FINANZAS EN LÍNEA

En este sitio encontrarás información sobre el ahorro y la inversión, el crédito y el consumo, el retiro, finanzas personales y tips en general. El fin es que puedas dominar tus finanzas y no que ellas te dominen a ti.

http://dominatusfinanzas.com/

Este es el blog de Gaby, un personaje creado por la aseguradora Mapfre para explicar de forma sencilla información sobre los seguros. Te has preguntado ¿qué tipo de seguro de salud es el adecuado para ti?, ¿cuál es la diferencia entre el asegurado y el contratante?, o ¿sobre los bene-ficios extras que te da un seguro?, éstas y otras dudas puedes despejar en este blog.

http://www.blogdesegurosgaby.com/blog/

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¿ ¿

Un usuario inteligente se informa, compara y analiza opciones antes de contratar un producto o servicio finan-ciero. Tú ¿qué haces para elegir lo que más te conviene?

Decides cambiarte de Afore, ¿en

a) En la promesa del agente promotor de que mis ahorros estarán mejor.b) En el rendimiento.c) En el rendimiento neto y en los servicios.

1.

Vas a abrir una cuenta de ahorro, ¿qué elementos tomas en cuenta

a) Las promociones que ofrecen los bancos por abrir una cuenta (vajillas, sorteos para ganar lap tops, viajes, etcétera).b) Recomendaciones de terceros: un amigo, un compañero de trabajo, un ejecutivo de cuenta.c) El saldo promedio mínimo mensual, comisiones por retiro de efectivo y consulta de saldo.

4.

Es la primera vez que inviertes, en qué lo harías:

a) Compraría dólares.b) Pondría mi dinero en una cuenta de ahorros.c) Haría aportaciones voluntarias a mi cuenta de ahorro para el retiro o compraría cetes.

6.

Resuelves comprar una casa a crédito, contratas con la institu-ción que:

a) Me promete que podré comprar la casa que siempre he querido.b) Me ofrece el menor Costo Anual Total.c) De acuerdo a su oferta vinculan-te me brinda el menor costo por el crédito.

Es un documento que cuando así lo solicites, deben entregarte sin costo las instituciones que ofrecen créditos hipotecarios, éste debe informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas un crédito con ellos.

7.Quieres comprar un auto a

opción es:

a) mi banco.b) y pedirle prestado a alguien para pagar el enganche.c) y pagar el enganche con mis ahorros.

5.

porque:

a) Tiene el escudo de mi equipo de fútbol. b) Me ofrece promociones a meses sin intereses.c) menor costo (CAT).

2.

Te ofrecen por teléfono un crédito de nómina de hasta $80,000:

a) Acepto con tal de que me dejen de molestar.b) No dejo pasar la oportunidad, ese dinero me sería útil para los gastos del hogar.c) aceptarlo.

3.

Test!

Ponte a

prueba

10www.condusef .gob.mxProteja su dinero

ANA EUNICE ROCHA

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Deseas contratar un seguro de vida para proteger a tu familia, te decides por aquel que:

Verifica tus respuestas.Suma todas tus respuestas de acuerdo a los siguientes valores:

a = 1 b = 2 c = 3

a) vende.b) Me ofrecen en mi trabajo.c) Me da la mejor cobertura al mejor precio (prima).

Contratas productos y servicios nancieros a ciegas, no comparas

ni te informas sobre las condiciones que te ofrecen. Esto te perjudica ya que puedes estar pagando por algo que no necesitas

costo. Es importante que te acerques a las diferentes instituciones que existen en el mercado: hay una gran variedad

puedes encontrar uno que se adapte mejor a tus necesidades. Ten presente que una mala

con tu estabilidad económica e incluso con tu patrimonio, por eso no des un paso adelante sin antes investigar y comparar.

De 10 a 16 puntos:

Eres fácil de convencer: te dejas guiar por terceros, por promocio-nes u ofertas que parecen atracti-vas y acabas contratando un

“aprovechar la oportunidad” o porque simplemente se te presen-tó. Para elegir el mejor servicio

claro qué es lo que necesitas, comparar entre las diferentes opciones que ofrecen las institu-

que se adapte a tus necesidades al menor costo.

De 17 a 23 puntos:

Eres un usuario inteligente, te informas y comparas antes de contratar un producto o servicio

-nes afectan positiva o negativa-

siempre buscas tomar decisiones informadas.

De 24 a 30 puntos:

8.A tu domicilio llega una tar eta de crédito que no solicitaste:

a) La rompes y te olvidas del asunto.b) Haces uso de ella y pagas puntual.c) La cancelas.

9.

Si una institución te ofrece un rendimiento del 10% anual por tu dinero:

a) para hacer crecer tu dinero.b) Antes de invertir, pregunto sobre las condiciones de la inversión.c) Investigo si es una institución

CNBV.

10.

¿Cómo te fue en este test? Comparte con nosotros tus resultados:[email protected]

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¿Qué es la C V La Comisión Nacional Bancaria y de Valores -

11www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

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En l@red

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Créditos facebook

Esta es la divisa virtual de la red social con la que se ha unificado el medio de pago en los juegos y aplica-ciones que se encuentran en esta plataforma y sirve para adquirir bienes virtuales, aplicaciones o juegos.

Realiza compras inteligentes

Me gusta

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Información

La nueva divisa virtual Toma en cuenta

Seguridad

Cuida tu bolsillo

Crédito

Créditos facebook

Créditos facebook

No te dejes llevar por el impulso

Créditos facebook

Puedes adquirirlos por medio del sistema PayPal o de tu celular, en este último el importe de tu com-pra será descontando de tu saldo, si se trata de un móvil de prepago o cargándose en tu factura si es un plan de renta.

Una de las ventajas del esquema es que la transacción se realiza directamente entre Facebook y el usuario, sin tener éste últimoque compartir sus datos bancarios con terceros.

Cuando hagas una transacción en línea es necesa-rio tomar precauciones como: verificar que la com-pra se realiza desde el sitio de Facebook o PayPal, no utilizar computadoras públicas al realizar la ope-ración, tener un antivirus actualizado y verificar que aparezca un candado amarillo en la parte inferior de la pantalla.

Un bien virtual es un obje-Un bien virtual es un obje-to intangible, útil sólo en los to intangible, útil sólo en los juegos en línea pero que im-juegos en línea pero que im-plica el desembolso de dine-plica el desembolso de dine-ro real, ¡cuida tu bolsillo!ro real, ¡cuida tu bolsillo!

No te dejes llevar por el No te dejes llevar por el impulso. Considera que es impulso. Considera que es una compra a crédito y de no una compra a crédito y de no pagar tu consumo a tiempo pagar tu consumo a tiempo te generará intereses. Además te generará intereses. Además el gasto representa fugas de el gasto representa fugas de dinero que inciden directa-dinero que inciden directa-mente en tu presupuesto.mente en tu presupuesto.

TU BANCO

TARJETA DE CRÉDITO

GABRIELA GUILLÉN

en la red 134.indd 12en la red 134.indd 12 14/04/11 07:45 p.m.14/04/11 07:45 p.m.

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Entra a revistadelconsumidor.gob.mx

Entra en vigor la Ley Federal de Protección al

Consumidor. Se crea Profeco y el Instituto Nacional del Consumidor (Inco). Nace la Revista del Consumidor.

El Inco inaugura el programa Quién es Quién en los

precios, que en la actualidad recolecta información de más de 2 mil productos en 27 ciudades del país.

Entra en funcionamiento el Teléfono del Consumidor.

Comienza a trabajar el actualmente

llamado Laboratorio Nacional de

Protección al Consumidor, cuyos estudios de calidad se publican mensualmente.

Se incorpora al artículo 28 de

la Constitución la siguiente disposición: “La ley protegerá a los consumidores y propiciará su organización para el mejor cuida-do de sus intereses…”

Se publica El Consumidor y los derechos humanos, editado por el Inco y la Academia Mexicana de Derechos Humanos.

Una reforma a la LFPC otorga a Profeco más faculta-des para sancionar a proveedores si violan los precios autorizados por las autoridades.

Se fusionan el Inco y Profeco. Además, en la ley se establecen formalmente los procedimientos concilia-torio, arbitral y por infracciones a la ley.

Nace el sitio de internet de Profeco: www.profeco.gob.mx

Se establecen nuevos derechos de los consumidores en medios electrónicos: que el proveedor proporcione la información completa sobre su producto y guarde la confi dencialidad de la información del consumidor.

El Laboratorio Nacional de Protección al Consumidor recibe la certifi cación ISO 9001-2000, lo que avala la calidad de sus procedimientos.

Egresa la primera generación del Diplomado de Educa-ción para el Consumo para promotores y divulgadores.

Se realiza una reforma integral a la LFPC. Destaca la precisión de las “acciones de grupo”, una importante

herramienta que consolida la defensa de inte-reses y derechos colectivos. Así, Profeco

tiene la facultad de promover juicios en nombre de numerosos consu-

midores afectados por un mismo hecho o mal proveedor.

Se lanza el RPC (Registro

Público de Consumidores), un sistema al que pueden inscribir-

se los números telefónicos que no deseen recibir llamadas con fi nes

publicitarios o mercadológicos por parte de proveedores o empresas. Este

año también se promueve la primera acción de grupo en contra de Air Madrid y Líneas Aéreas Azteca.

Nace Concilianet (concilianet.profeco.gob.mx), que permite a los consumidores realizar procesos concilia-torios vía internet.

Profeco recupera, mediante procesos conciliatorios,

más de mil millones de pesos a favor de los consu-

midores. También se lanza el canal de Youtube de la Revista del Consumidor TV, la versión en línea de la revista, las cuentas de Twitter y Facebook y se relanza la Revista del Consumidor.

En la modifi cación más reciente a la LFPC se destaca la plena facultad de Profeco para realizar denuncias ante la Comisión Federal de Competencia cuando se identifi quen posibles prácticas monopólicas.

REVISTA DELDe las páginas de la...

Durante más de tres décadas, la defensa de los derechos del consumidor y la difusión del consumo inteligente han determinado nuestra misión. Estos son algunos de los hitos que marcan nuestra historia.

1976

1977

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14www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Consumocuidado

Usa el enganche a tu favor

MILDRED RAMO*

Financieramente, “enganche” se defi ne como el porcentaje del valor total de la casa que no es fi nancia-do por una institución. Ese dinero deberá provenir de los recursos del solicitante, de sus ahorros.

En general, las instituciones no otorgan créditos sobre el total del costo del bien por adquirirse. Sólo fi nancian entre el 80% y 95% del valor de la propiedad, en el caso de los inmuebles.

Esto es sano, afi rma Fernan-do Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, una empresa de asesoría patrimonial hipotecaria. Lo mejor, añade, es tomar la menor cantidad de crédito posible.

Para Soto-Hay, un enganche recomendable en México es por

léveselo con 20% de enganche. Con 15%. Con 25%. Llévelo sin enganche, entrega inmediata.” ¿Con cuál de estos anzuelos será bueno engancharse? La respuesta es: con el más alto. Entre más se ponga en el enganche, menor será la deuda contraída. Aunque lo más probable es que no in-

fl uya en la tasa de interés, sí podrá acortar sus pagos… y quizá recibir otros benefi cios. Vamos a los detalles:

Para una casalo menos del 20% del valor del inmueble, a lo que habrá que agregar hasta 8% extra por gas-tos adicionales.

De hecho, en el mercado in-mobiliario se maneja como re-ferencia internacional dar hasta un 30% de enganche sobre un crédito hipotecario.

En los anuncios clasifi cados no pueden encontrarse los porcen-tajes de enganche. Esos sólo se

“L

observan cuando se acude a la ins-titución crediticia a la que se solici-tará el fi nanciamiento.

“Soy enemigo de que las institu-ciones paguen el 90-95% del valor de una casa, porque así no se gene-ra compromiso con los contrayen-tes. Entre más capital tengas ahí invertido, más te esforzarás en cu-brir tu hipoteca. Esta es una de las lecciones que aprendimos de la cri-sis crediticia estadounidense de

*Colaboradora externa.

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Al hablar de enganches,

hay que ser generosos:

es la base para

endeudarse sanamente

Proteja su dinero 15www.condusef .gob.mx

hace apenas dos años: el enganche alto da vigor al crédito”, detalla.

“Para ejemplifi car una relación sana entre enganche y crédito, di-gamos que tienes 500 mil pesos. Puedes aspirar a una casa de has-ta 2 millones de pesos, porque te permitirá tomar un crédito de 1.6 millones de pesos para cubrir el in-mueble más los gastos derivados, incluyendo la mudanza”.

“En la Ciudad de México esto alcanza para un departamento de buen tamaño, mientras que en otras ciudades del país puede signifi car hasta una casa de dos plantas”, comenta el director de Tu Hipoteca Fácil.

No están de más las recomen-daciones del experto. La primera es considerar que no se comprará a la primera “la casa de tus sueños”. La estrategia adecuada para hacer-se de un capital inmobiliario es es-calonar esos bienes: empezar con algo sencillo e irlo sofi sticando.

Esto porque para Soto-Hay, los propietarios de las casas cambia-rán de inmueble cada ocho años, en promedio, junto con sus ne-cesidades de espacio. Conviene, además, contratar un crédito a máximo 15 años de plazo y adelantar pagos, espe-cialmente du-

rante los primeros cinco años de vida de ese fi nan-ciamiento, para que se re-duzca el capital de deuda.

“La formación patri-monial va en función del tiempo. En nuestra prime-ra compra, damos el en-ganche, cumplimos con los pagos, amortizamos capi-tal, vendemos la casa, com-pramos una mejor casa porque ya obtuvimos plus-valía y vamos a comprar una mejor casa… esto hay que considerarlo”.

La última sugerencia, pero no por eso menos im-portante: digan no a los “créditos milagro”, se-ñala el experto. Los que piden bajo enganche, o tasas muy bajas pero a plazos muy largos, suelen re-sultar muy ca-ros y difíciles de pagar.

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16www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Consumocuidado

Un auto nuevo puede depreciarse hasta 30% una vez que sale de la

agencia.

Sobre ruedas

“Bonito modelo reciente en verde avispón. Bajo kilometraje, excelente oportunidad. Con 25% de enganche y 36 meses a pagar…”

Es la promesa estándar que encontrarás en los lo-tes de autos usados y en las agencias automotri-ces. En promedio so-licitan ese porcentaje de enganche –25%–

pero las mensuali-dades variarán:

desde 12 has-ta 36.

El plazo es mayor en créditos para adquirir modelos más caros.

Si bien lo recomendable en la compra de un automóvil es dar al menos el 20% del valor del auto a manera de enganche, si se acumu-la más dinero y se aumenta esta cuota no podrá negociarse sobre las tasas de interés, pero sí obtener otro tipo de benefi cios.

“Difícilmente puede bajarse una tasa de interés, ya que éstas las fi jan las instituciones fi nan-cieras que brindan los créditos. Pero lo que sí puede lograrse es un descuento sobre el precio to-tal del vehículo”.

“En algunas agencias lo que ha-cen es incluir otros benefi cios, tales como el costo de las placas o el kit de seguridad básico”, dice Juan Sherwood, director de la Escue-la de Graduados en Administra-

$

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Proteja su dinero 17www.condusef .gob.mx

Las tasas de interés por crédito automotriz oscilan de

12% a 12.5% al año.

A menor plazo de un crédito, la tasa es más alta pero se amortiza

más pronto la deuda.

ción del Tecnológico de Monterrey, campus Estado de México.

Al igual que ocurre con los bienes inmuebles, entre más se logre reunir de capital para el en-ganche del auto, mejor resultará la calidad del crédito.

“La etapa más cara de un crédito siempre es la primera parte de vida del mismo. Entre más se debe a una institución, se pagarán más intere-ses. Por eso el consejo es adelantar lo más que se pueda para que baje el capital de deuda, para evitar los intereses”, explica Sherwood.

En el sector automotriz sue-le ocurrir que el precio de un auto no es igual si se paga de contado que si se paga a plazo.

“El auto ideal, en este sentido, es el que cubre tus necesidades de transportación y además, el pago del crédito no representará

más del 20% de tu ingreso. Si ya tienes otras deudas contratadas (tarjetas de crédito o hipoteca) el total de tus deudas no debe supe-rar el 30% de tu ingreso. Esto es muy importante para lograr unas fi nanzas sanas”, recomienda.

El enganche se solicita para ope-raciones en bienes duraderos. La proliferación en el uso de las tarje-tas de crédito ha promovido que esta fi gura desaparezca para la transacción comercial en objetos de línea blanca, electrónica y cómputo.

Por otro lado, los almacenes que ma-nejaban esta fi gu-ra para enseres, han desarrollado sus

propios bancos y los manejan bajo esquemas fi nancieros tales como préstamos personales o mediante tarjetas de crédito de los propios almacenes.

En todo caso, la regla de las fi nanzas personales sanas dic-ta que entre más pueda pagarse con dinero propio por ese objeto con el que se hará patrimonio, mejor resultará la deuda: monto menor en menos tiempo. Palabras clave para sostener el equilibrio del bolsillo.

A considerar

Para créditos hipotecarios y automotrices resulta indispensable dar un enganche para recibir fi nanciamiento. Al conceder el prés-tamo, las instituciones, además del engan-che, solicitarán:• Comisión por apertura de crédito. Dependiendo cada institución puede ir des-de el 1.75% hasta el 2.7% del monto de crédito solicitado.• Gastos de investigación (que el banco realiza para ver si eres sujeto de crédito). La cuota promedio es de $1,000. • Gasto notarial. Incluye los honorarios del notario, derechos, impuestos y la ges-tión de cada uno de los trámites necesa-rios acerca de adeudos de agua, predial u otros servicios.

Fuente: Condusef con datos de los bancos.

Toma nota

5$%

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MATIANA FLORESColaboradora externa

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C

Gastos hormiga

Café camino al trabajo $14 $280 $3,360

Cigarrillos 1 $10 $300 $3,600

Comida en restaurante 2$42 $840 $10,080

Comidas familiares 3$250 $1,000 $12,000

Salida al cine una vez la mes --- $150 $1,800

Total $316 $2,570 $30,840

Gasto Gasto por día Gasto mensual Gasto anual

Los caprichos diarios, cual hormigas en fila, representan fugas para nuestro bolsillo.

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Si estás al corriente con tus pagos, tienes tres opciones:

Atención a las deudas

Toma nota

¿Gastas más de lo que ganas?

Con un plan de pagos fijos

liquidas tu deuda en un plazo mucho

menor que si sólo pagaras el mínimo

1Solicitar un plan de pagos fijos:

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Si has caído en moratoria... reestructura tu deuda:

Toma nota¿Qué es el CAT?

2

Consolidar tus deudas:

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Page 25: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

Al consolidar tus deudas ahorras comisiones anuales por cance-

lar tus tarjetas y quedarte sólo con una

Toma nota

No olvides la lección:

Solicitar un préstamo con mejores condi-ciones:

3

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Page 26: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

En el estado de cuenta que te envía el banco o tienda departamental se te so-licita un pago mínimo y/o un pago para no generar intereses. El pago mínimo puede representar entre el 5% y el 10% de la deuda total.

Sin embargo, no es buena idea pagar sólo esta cantidad. La razón es que tu deuda va a crecer más en el tiempo y, por lo tanto, el tiempo de pago se prolongará. Veamos algunos ejemplos:

Paga más

Pagando el mínimo

$10,000 10 años

$37,470

Deuda Si pagas Terminas en Pago total

35%tasa de

interés anual

5%(pago mínimo del monto adeudado

cada mes) (no usando la tarjeta en ese

periodo)

(por un préstamo de $10,000)+

Si tienes una deuda de $10,000, pagas una tasa de interés anual de 35% y sólo abonas el pago mínimo de la deuda, 5% del monto adeu-dado cada mes, terminarás de pagar en un plazo de 10 años; esto, siempre y cuando no vuelvas a utilizar tu tarjeta en ese periodo. En total acabarás pagando $37,470 por un préstamo de $10,000.

Sin ees qtiem

Primerplano

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Pagando más del mínimo

$10,000 1 año2 meses

$13,547.33Deuda Si pagas Terminas en Pago total

35%tasa de

interés anual $1,000(cantidad fija mensual)

5%(pago mínimo del monto adeudado

cada mes) (no usando la tarjeta en ese

periodo)

(por un préstamo de$10,000)+

+

Si en la misma situación abonaras el monto mínimo solicitado más una cantidad fi ja mensual de $1,000, terminarías de pagar en un año y dos meses. El monto total desembolsado ascendería a $13,547.33.

Porque si no pagas los intereses que tu deuda genera en un mes, y pagas un importe igual o inferior a los intereses, éstos se suman al capital que –a su vez– te generará intereses más elevados al siguiente mes. A esto, súmale el IVA de los intereses y las comisiones que te aplique el banco, entre ellas, la anualidad. Y si te retrasas en la fecha de pago, adiciónale también otros costos fi nancieros. Como ves, pagar sólo el mínimo no es la mejor opción. La mejor manera de no caer en este círculo vicioso es planear tus deudas.

¿Por qué la diferencia?

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Reparadoras ¿convienen?A

¿Cuánto cobran?

de crédito

Primerplano

26www.condusef .gob.mxProteja su dinero

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Page 29: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

ncurrir en deudas sin conocer tu capacidad de pago puede re-sultar letal para tus fi nanzas

personales porque si sólo puedes abonar a su pago el mínimo reque-rido por tus acreedores, saldarlas te puede llevar años.

Por ejemplo; si cuentas con un ingreso mensual de $10,000, tus gastos fi jos ascienden a $8,000 y

para enfrentar emergencias de sa-lud o desempleo.

Ahora bien, el riesgo de sobreen-deudamiento podría disminuir (no eliminarse) cuando se acude a un banco o comercio –otorgantes de crédito- y éstos consultan tu histo-rial crediticio porque pueden cote-jar tu monto total de deuda con tus ingresos comprobables.

pagopiensas tomar un crédito o reali-zar una compra a meses sin inte-reses, el monto de ésta no debe ser mayor a los $2,000. Si te endeu-das más de allá de tu capacidad de pago corres el riesgo de caer en morosidad y anular tu capacidad de ahorro para concretar metas como comprar un auto o empren-der un pequeño negocio. Incluso

Conoce tu

capacidad de

I

Tu capacidad de pago resulta de restar a tus ingresos mensuales los gastos fijos del mismo periodo, incluidas las cantidades destinadas a pagar otros

créditos e incluso una cantidad destinada al ahorro.

Proteja su dinero 27www.condusef .gob.mx

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Sácale provechoal crédito

28www.condusef .gob.mxProteja su dinero

ebo: no niego, pago no tengo”, dice un conoci-

do refrán. A todos nos puede ocurrir que de pronto caiga-mos en alguna mala racha fi -nanciera y se vuelva más difícil cumplir con nuestros compromisos económicos. Si la racha se prolonga y de-jas de pagar durante varios meses, es probable que lle-gues a escuchar advertencias como “lo vamos a reportar al buró”, “está afectando su historial” e incluso “se está cerrando las puertas a nue-vos préstamos”.

Debo, no niego…

¿Sabes qué ocurre en tu historial crediticio cuando renegocias

un adeudo, cuando tu cuenta es turnada a un despacho de

cobranza y cuando es vendida a otra institución?

“D

Lo primero que debes saber:

El buró de crédito no es una lista negra, sino una insti-tución que se encarga de recopilar y administrar información relativa a la forma en que pagas y manejas tus adeudos comerciales, banca-rios o cualquier otro préstamo, así como la puntualidad con que rea-lizas tus pagos. A las instituciones que realizan esa función se les llama Sociedades de Información Crediticia (SIC).

Para que conozcas la trascen-dencia que puede tener una deuda sin pagar en tu historial crediticio, conversamos con Miguel Tijeri-na Schön, Coordinador de Co-municación y Gobierno Corporativo de Buró de Crédito, quien nos ex-plicó qué ocurre cuan-do renegocias un adeudo, cuando tu cuenta es tur-nada a un despacho de co-branza y cuando es vendida a otra institución.

Si tienes o tuviste algún crédito (de tarjeta, automo-triz, hipotecario) o has contra-tado algún servicio de telefonía

DE LA REDACCIÓN

28-31 Buro de crédito.indd 2828-31 Buro de crédito.indd 28 14/04/11 07:47 p.m.14/04/11 07:47 p.m.

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Proteja su dinero 29www.condusef .gob.mx

o televisión por cable, seguramen-te hay un registro con tu nombre en las SIC que operan en nuestro país.

Las empresas con quienes con-trataste los créditos son las que proporcionan reportes mensua-les sobre tu comportamiento de pago. Dichos informes se concen-tran en un documento preciso y fácil de leer que se conoce como Reporte de Crédito Especial. Lo mejor es que puedes consultar-lo sin costo una vez cada doce me-ses, siempre y cuando la entrega se realice por correo electrónico, in-ternet o directamente en la ofi cina de atención a clientes de la SIC.

“El Reporte de Crédito Espe-cial incluye un registro por cada adeudo que tienes. Tus compor-tamientos de pago se refl ejan de

forma numérica”, señala Mi-guel Tijerina.

“Estas leyendas refl ejan cuán-

tos meses lle-vas retrasado en el cumpli-

miento de esa obligación en

específi co, por eso están organi-

zadas en subgru-pos de 30 días”. En

el histórico de pa-gos se refl eja tu com-

portamiento de pago en los últimos 24 me-

ses. Veamos un ejem-plo: supongamos que en

enero tuviste problemas para pagar tu tarjeta de crédito y te retrasaste seis semanas, pero a partir de marzo volviste a pagar puntualmente. En tu expedien-te, ese retraso de 42 días se refl e-

jará con la leyenda 2 en enero y 3 en febrero:

1

2

6

3

7

4

96

5

Estás al corriente.

Tienes un retraso de 01 a 29 días.

Tienes un retraso de 30 a 59 días.

Tienes un retraso de 60 a 89 días.

Tienes un retraso de 90 a 119 días.

Tienes un retraso de 120 a 149 días.

Tienes un retraso de 150 días hasta 12 meses.

Tienes un retraso de más de 12 meses.

“Esto es un archivo: lo que pasó, ya pasó”, señala Tijerina Schön, y añade: “El archivo no se borra, es igualito que tus califi ca-ciones en el colegio. Si (después de reprobar) sacas un diez, qué bue-no, pero lo que pasó ahí está y se mantiene el tiempo que marca la Ley con base en las reglas del artí-culo 23 (de la Ley para Regular las SIC) y de la regla 12 del Banco de México, que básicamente los dife-rencia por monto. Dependiendo del monto es la temporalidad que se mantiene ese registro”.

El caso de las quitasAhora bien, hay casos en los que el deudor deja de pagar defi niti-vamente y el banco o la institu-ción busca que pague al menos una parte de su deuda. Otro ejemplo: Jorge debe $60,000, pero no puede pagar. Entonces el ban-co le propone que liquide su deu-da con un pago único de $21,000. A esto se le llama quita. Su situa-ción quedará registrada en su RCE con la leyenda 97, que signi-fi ca “cuenta con deuda parcial o total sin recuperar” (en la página siguiente encontrarás un ejemplo de cómo aparece esta leyenda) .

Tijerina señala que existen dis-tintas claves dependiendo de la

Las leyendas que pueden aparecer

en cada adeudo son: Histórico de PagosClave de Observación

Mes E F M A M J J A S O N D

2009 2 3 1 1

2008 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2007 - 1 1 1 1 1 1 1

Retraso de 30 a 59 días

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Sácale provechoal crédito

30www.condusef .gob.mxProteja su dinero

condición en que se da la qui-ta. No es lo mismo un cliente que se acerca a negociar, que un clien-te que se niega a pagar hasta que el banco le hace una propuesta: “es diferente no sólo en nuestra expe-riencia, así lo establecen las claves y el sistema de operación que nos manda la Comisión Nacional Ban-caria y de Valores. Por ejemplo, si llegas a un acuerdo para pagar algo con base a un programa institucio-nal gubernamental, el registro se elimina sin quita. Si negocias por tu iniciativa, la clave es distinta que si

negocias por iniciativa de la insti-tución” (en el primer caso

la clave es LC, en el se-gundo LG).

No obstante aclara que aunque la clave sea distinta, la lectura que tengan las institu-

ciones que otorgan créditos no va a ser muy diferente en uno u otro caso, pues a fi n de cuen-tas el deudor no cumple con sus obligaciones. Por ello hace énfa-sis en la importancia que tiene ser un buen pagador: “A modo de re-comendación general, podemos decirlo así: de la misma forma en que uno le pierde la confi anza a alguien que constantemente no cumple lo que promete, en el cré-dito, si constantemente te retra-

sas, entonces el acreedor tampoco te va a tener confi anza”.

¿A quién le debo?Otra situación que se ve refl eja-da en tu historial es el hecho de que la institución que te otorgó el crédito le venda su cartera a otra, pues tu deuda cambia de dueño, por decirlo de algún modo. En tal caso puede haber dos escena-rios: a) que la nueva institución sea cliente del Buró de Crédito y b) que la nueva institución no sea cliente del Buró de Crédito.

En el primer caso, la nueva ins-titución será la responsable de re-portar al Buró cuando liquides tu deuda para que quede asentado en tu registro. En el segundo caso, la responsable sigue siendo la en-tidad que te otorgó el crédito. En ambos, si existe quita, el crédito aparecerá con la clave 97.

“En ningún caso recibimos infor-mación que no provenga directa-mente de nuestros clientes”, señala Tijerina, “así no hay la posibilidad de que alguien pase informes erró-neos o falsos. De los deudores reci-bimos sus dudas y reclamaciones para turnarlas a nuestros usuarios, pero no información. Si usted ya negoció e hizo algún pago, pídale a la institución que reporte por las vías ya establecidas”.

Dicen que el tiempo todo lo borra…

¿Cuánto tiempo se queda una deuda en tu historial? Eso de-pende del monto de la misma. De acuerdo con la Ley los datos de un crédito deben permanecer al menos 72 meses en el histo-rial de una persona. La referen-cia a partir de la cual se cuenta este plazo es la primera vez que se reportó información sobre el cumplimiento o incumplimiento ininterrumpido de pago de este crédito. De acuerdo con la Ley, los registros se borran:a) En un año: deudas menores o iguales a 25 UDIS ($110.61).b) En dos años: deu-das mayores de 25 UDIS hasta quinientas UDIS ($2,211.5).c) En cuatro años: deudas mayores a quinientas y hasta mil UDIS ($4,442.9).d) En seis años: deudas menores a 400 mil UDIS ($1,769,175).e) No se eliminan: deudas ma-yores a 400 mil UDIS.

Se deberá tomar el valor de la UDI correspondiente al pri-mer día hábil del año calenda-rio en que se deba llevar a cabo el borrado.

1 Tomando como valor $4.42 por UDI.

CRÉDITOS BANCARIOS Comportamiento

TUBANCO TC L-006 52000000000000 TARJETA DE CRÉDITO CERRADOActualizado: Saldo actual: Forma de Pago:1. MAR - 07 0 97-CUENTA CON DEUDA PARCIAL O TOTAL

SIN RECUPERAR

BANCENTRO 9600000000 PRÉSTAMO PERSONAL ACTIVOActualizado: Saldo actual: Forma de Pago:2. ABR - 10 7,462 01-CUENTA AL CORRIENTE

BANQUITO 13000000000 PRÉSTAMO PERSONAL CERRADOActualizado: Saldo actual: Forma de Pago:10. ENE - 08 01-CUENTA AL CORRIENTE

Cuando acuerdes una quita, aparecerá de la siguiente manera en tu Reporte de Crédito Especial:

28-31 Buro de crédito.indd 3028-31 Buro de crédito.indd 30 14/04/11 07:47 p.m.14/04/11 07:47 p.m.

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Proteja su dinero 31www.condusef .gob.mx

Juan tiene tres créditos: uno con una tienda departamental, uno au-tomotriz y una tarjeta de crédito. Ha presentado retrasos en la tarje-ta y la tienda departamental. ¿Qué tanto le afecta esto en su historial, si su mayor crédito (el automotriz) lo tiene al corriente? “Básicamente lo que hacen todos los acreedores, es lo que hacemos todos cuando al-guien nos debe dinero… eso nos genera una falta de confi anza, da igual a quién le debes, si a uno o a otro.”

Luis contaba con cuatro créditos, los cuales mantenía al corriente, pero perdió su trabajo. Con su liquidación saldó tres. En el último llegó a presentar un adeudo de 180 días y pasó a cobranza. Finalmen-te lo pudo saldar. Ahora que tiene trabajo de nuevo, está consideran-do contratar otro crédito, ¿cómo pesará su historial? “En la medida en la que haya pagado sus adeudos sin quitas aparecerá dentro de su his-torial que el individuo en lo que compete a sus adeudos cumplió con lo que debía. El adeudo que pasó a cobranza y pagó completo se reporta-rá con la clave CL (cuenta en cobranza pagada sin quebranto).”

Raúl debía $7,000 a su tarjeta de crédito. A través de una quita acor-dó pagar sólo $2,000. Han pasado tres años y medio y falta muy poco para que este registro desaparezca. ¿Qué tan conveniente es que in-tente en este momento tramitar un crédito nuevo? “Pasa lo mismo que en el día a día si alguien que nos debe y nos ofrece un pago menor de lo que nos adeudaba. Si la gente paga menos de lo que originalmen-te adeudaba, quien consulte su reporte de crédito va a tener dudas res-pecto a que vaya a cumplir en tiempo y forma en nuevos adeudos.”

3Escogimos casos de deudores que quieren saber

cómo puede verse afectado su historial crediticio si se

retrasan en el pago de su deuda. Esto fue lo que nos dijo

Miguel Tijerina Schön, Coordinador de Comunicación y

Gobierno Corporativo de Buró de Crédito:

casoscasos reales

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Cambiarte de Afore es muy sencillo:

www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Planeatu retiro

32

uizá la primera pre-gunta que viene a tu cabeza es ¿por qué

cambiarme de Afore? La respuesta es sencilla: de la Afore en que estés depende cuánto di-nero tendrás al retirarte.

Para saber cuál es la Afore que más te conviene, infórmate bien y toma en cuenta tres factores: rendimientos, comisión y servicios:

Los rendimientos son las “ganancias” o intereses que ob-tienes durante el período que tu ahorro está en la Afore.

Cámbiate de AforeAfore en pasos

Q La comisión es el cobro que hacen las Afore por administrar tu cuenta individual (las Afore, como cualquier otra empresa, co-bran por sus servicios).

Los servicios que brinda una Afore consisten en resguardar de manera segura tus recursos y ha-cerlos crecer mediante inversio-nes. También te envía un estado de cuenta mínimo tres veces al año. Y puede ofrecerte otros servicios como envío de información por in-ternet, atención telefónica y tarjeta electrónica para consultar tu saldo.

La mejor forma de elegir Afore es comparar el Rendimien-to Neto, indicador que se obtiene de restar el rendimiento menos la co-misión de los últimos 36 meses. La Afore que mayor Rendimiento Neto tenga en ese momento es la que más hará crecer tus recursos.

Para comparar el Rendimiento Neto de las distintas Afore, consul-ta la página www.consar.gob.mx en el apartado “Compara a las Afores”. Este cuadro se actuali-za el día 15 de cada mes.

DE LA REDACCIÓN

Planea tu retiro mayo.indd 32Planea tu retiro mayo.indd 32 14/04/11 07:48 p.m.14/04/11 07:48 p.m.

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Tomarte una foto

Original y copia de tu estado de cuenta (con folio) con una antigüedad no mayor a ocho meses.Identificación Oficial (IFE)

Solicitud de traspaso (original y copia).Documento de Rendimiento Neto vigente a la fecha de la solicitud.El contrato de administración de fondos para el retiro (en original y copia).Copia de su credencial de agente.

33www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

Mejoras en el procedimientoEs momento de decirte cómo ha mejorado el procedimiento para cambiarte de Afore (traspaso). En este renglón se han dise-ñado “candados”.

“Cambiarse de Afore es más sencillo y al mismo tiempo más seguro. Se priorizan dos elementos: uno, que el trabajador sea quien por vo-luntad propia está ha-ciendo el traspaso y dos, que el trabajador cuente con la infor-mación necesaria para saber de dónde a dónde se está cambian-

do”, señala Vanessa Rubio, portavoz de la Consar.

Explica que uno de estos can-dados consiste en que, desde el

año pasado, los estados de cuenta que las Afore

envían a los trabaja-dores incluyen un número de folio, y sin ese núme-ro no es posible cambiarse.

Debes recibir al menos tres esta-

dos de cuenta al año. Si no es así, lo más pro-

bable es que la Afore no tenga tu domicilio actualizado. Puedes solicitarlo en cualquier sucursal de tu Afore, en el centro de atención

telefónica o por correo electrónico. Una vez que lo hagas, deberás reci-birlo en el domicilio o correo elec-trónico que hayas registrado, a más tardar en cinco días hábiles.

Además de presentar original y copia de tu estado de cuenta con folio, deberás exhibir una identifi -cación ofi cial. Por su parte, el agen-te debe mostrarte la credencial que lo identifi que como agente promo-tor y la solicitud de traspaso Afore-Afore en original y copia.

Al solicitar un traspaso, el agen-te debe pedirte que revises y fi rmes el documento de Rendimiento Neto actualizado. “Es un cua-dro muy sencillo donde están enlistadas las Afores, desde la que más da a ganar hasta

Si no cuentas con el folio, tienes una alternativa: pedir que te lo envíen a tu celular en un mensaje de texto.En caso de que no tengas a la mano tu estado de cuenta envía por SMS una solicitud de folio y si el teléfono

está dado de alta en Renaut y los datos que se envían vía SMS coinciden con los del trabajador y el teléfono está a nombre del trabajador, en unos segundos recibirás el número de folio para seguir con el proceso de traspaso.

Toma nota

Puedes

cambiarte una

vez al año a la Afo-

re que quieras, y hasta

una segunda vez si te cam-

bias a una Afore que tenga

mayor Rendimiento

Neto.

Planea tu retiro mayo.indd 33Planea tu retiro mayo.indd 33 14/04/11 07:48 p.m.14/04/11 07:48 p.m.

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Toma nota

Visita la página de Consar: www.consar.gob.mx donde podrás comparar el Rendimiento Neto que ofre-cen las Afore y comisiones que cobran.

Consar es la autoridad que regula el Sistema de Ahorro para el Retiro, confor-mado por las cuentas individuales de los trabajadores, que manejan las Afore.

Para más información

34www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Planeatu retiro

¿Cada cuándo cambiarte?“Puedes cambiarte una vez al año a la Afore que quieras, y una vez más en ese año si te cambias para mejorar, es decir si te pa-sas a una Afore que tenga ma-yor Rendimiento Neto. Después de este segundo traspaso tendrás que permanecer al menos 12 me-ses en esa Afore”, precisa la portavoz de Consar.

Aclara que el hecho de que puedas cambiarte de Afore dos veces al año no implica que sea un objetivo del sistema que la gente se cambie a cada rato. El trabajador debe estar conscien-te de que sus recursos van a es-tar invertidos 10, 20, 30 o hasta 40 años: “este es un Sistema que debe de verse con perspectiva de largo plazo. En los países desa-rrollados el promedio de cambio es una vez cada cinco años”.

El tiempo máximo que debe-rás esperar a que se concrete tu traspaso es de dos meses, pero puede ser mucho menor. “Esto se debe a que los traspasos se reali-zan cada dos meses: si solicitas el cambio cuando acaba de pasar el proceso anterior, lo máximo que vas a tener que esperar es dos meses. Pero si lo realizas más cerca del próximo proceso, qui-zá tarde sólo unos días. Sabrás que el procedimiento fue com-pletado exitosamente porque re-cibirás un estado de cuenta de la Afore a la que te cambiaste”.

Traspasos Afore-Afore(Cifras acumuladas en el año)

Los traspasos hacen que se mantenga una sana competencia entre las Afore; mejorando así sus rendimientos, servicios y comisiones.

AforeRecibidos

Ene - Feb 2011Cedidos

Ene - Feb 2011

932

157

24,731

20,990

16,962

48,887

46

5,149

25,012

27,090

6,372

8,317

23,980

12,219

595

2,549

35,099

31,196

19,380

9,973

7,934

23,509

26,441

15,093

5,686

11,035

23,464

8,890

Afore

Fuente: Consar.

la que menos da a ganar. Debes fi r-marlo porque eso garantiza que es-tás consciente del lugar en la tabla que ocupa tu Afore actual y el de la Afore a la que te quieres cambiar”, señala Vanessa Rubio.

El agente promotor te sacará una foto digital al atender tu so-licitud. Eso permite verifi car en las bases de datos biométricas que seas el titular de la cuenta.

Planea tu retiro mayo.indd 34Planea tu retiro mayo.indd 34 14/04/11 07:48 p.m.14/04/11 07:48 p.m.

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Haz crecertu ahorro

El programa cetesdirecto surge de una iniciativa del Gobierno Federal que te permite hacer crecer tu ahorro, mediante la compra de Valores Gubernamentales con plazos que van desde un mes hasta 30 años, con rendi-mientos atractivos, sin comisiones y desde 100 pesos.

Es un programa que se ajusta a tus necesidades y a tu

CAT: En el D.F 5000 7999 o en el Interior de la República 01800 2383734 i lo pre ere eno en rede ociale :

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CONTRATACIÓNFIEL

CONTRATACIÓNBANSEFI

Documentación que debes llevara anse ara contratar

o todo de contrataci n on encillo :

Contratado

Bienvenidoal

Programa

Bienvenidoal

Programa

Después de registrarte en el portal cetesdirecto.com o llamando al Centro de Atención Telefónica (CAT), dirígete a la sucursal Bansefi autorizada más cercana a tu domicilio.

Presenta al cajero la documentación que se requiere (identificación oficial, estado de cuenta con CLABE y comprobante de domicilio).

Después de haber capturado tus datos (RFC), el cajero te regresará un kit de seguridad que contiene: contrato, formato único, reglas de operación, folleto simplificado y tarjeta de seguridad.

Dos días hábiles bancarios posteriores a la contratación deberás marcar al CAT para activar la cuenta.

Desde tu casa u oficina, entra al portal cetesdirecto.com. Ten a la mano los archivos electrónicos de tu Firma Electrónica Avanzada (FIEL) y tu estado de cuenta digitalizado con CLABE.

¡Listo! eres un cliente cetesdirecto, empieza a invertir y haz crecer tu ahorro.

Regístrate en el portal cetesdirecto.com, entra a tu sesión y selecciona la opción contratar por Firma Electrónica Avanzada (FIEL).

Se abrirá una aplicación que te pedirá los archivos de tu FIEL: archivo .CER, .KEY, tu contraseña y estado de cuenta. Después de haber ingresado correctamente los archivos se validará tu FIEL.

35 CETES.indd 3535 CETES.indd 35 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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36www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Mime

MAMÁmimacuida

Redacción: Gabriela GuillénInvestigación y análisis: Beatriz Hernández

Ve a lo seguro

Contratar un seguro de vida te

dará la tranquilidad de saber

que, si llegas a faltar, quienes

dependen de ti no quedarían

desprotegidos.

ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 36ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 36 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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Proteja su dinero 37www.condusef .gob.mx

a conformación de las fami-lias ha ido variando con el tiempo. Hoy, gran número

de mujeres son jefas de familia. Ci-fras difundidas por el Consejo Na-cional de Población indican que en 2009 una cuarta parte de los hoga-res eran dirigidos por una mujer. Indican también que ese año exis-tían 28.7 millones de madres en México, de las cuales 2.2 millones eran madres solteras.

Karla forma parte de este grupo. Como madre soltera tie-ne a su cargo no sólo la crianza y educación de su hijo, tam-

bién es la proveedora del hogar, administra el presupuesto y toma las decisiones de la familia. Por eso se pregunta si hay algo que pueda hacer para que, en caso de que ella faltara, su hijo no quedara despro-tegido económicamente.

La respuesta que busca Karla está en un seguro de vida. Este producto garantiza la protección de las personas que dependen económicamente de ella, en este caso su hijo. Existen diversas modalidades, pero en su forma más sencilla está el seguro bási-co de vida, que ofrece protección a un costo accesible.

Este seguro pertenece a los denominados Seguros Bási-cos Estandarizados, diseñados para proteger a las personas de los riesgos más comunes. Su principal cualidad es que son fácilmente comparables, pues todos tienen las mis-mas características y sólo

cambia la prima, es decir, la cantidad que el clien-

te debe pagar por que-dar asegurado.

Los seguros básicos cuentan con condiciones simples y requisitos sencillos para la reclamación y pago de siniestros. Existen cinco tipos: responsabilidad civil para automóvil, vida, accidentes per-sonales, gastos médicos, salud y un subtipo de seguro dental.

En el caso de Karla, necesitaría contratar un seguro de vida pues le ofrece una cobertura por falleci-miento. Si ella falleciera, la asegu-radora pagaría a sus benefi ciarios una cantidad de dinero (suma ase-gurada) con la que podrían sufra-gar los gastos de comida, vivienda y salud, así como otros gastos im-portantes, al menos por un tiem-po. Las características del seguro de vida básico son:

L

Ofrece tres sumas aseguradas a elegir: $100,000, $200,000

y $300,000.

La edad mínima de aceptación es de 18 años y la máxima de 65 años.

La tarifa se define por la edad y sexo.

No se requiere examen médico para

su contratación.

El pago de la prima es en una sola exhibición,

de forma anual.

ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 37ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 37 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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38www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Ve a lo seguro

La prima de este seguro es muy accesible. Al consultar en el Registro de Seguros Básicos en: e-portalif.condusef.gob.mx/res-ba/index.php y tomando como referencia el caso de Karla con 25 años de edad, por una suma ase-gurada de $300,000 arroja que la prima más económica que podría pagar es $128.81 y la más elevada de $1,438.90.

Cómo contratarloContratar un seguro básico de vida es sencillo. Puedes hacer-lo en una ofi cina de la asegurado-

ra o por teléfono. En ambos casos deberás llenar una solicitud de se-guro especifi cando tus datos ge-nerales, laborales, así como de los benefi ciarios (es de-cir, de aquellos a los que quieres prote-ger económicamente en caso de que fallez-cas). También se in-cluye un cuestionario médico para cono-cer tu talla y tu peso, si eres fumador y si padeces o has pade-cido alguna enferme-dad como diabetes, enfi sema pulmonar, cáncer o tumores ma-lignos, cirrosis, enfer-medades cardiacas, insufi ciencia renal, aneurisma y VIH.

Luego de la valoración del cues-tionario anterior, las aseguradoras pueden rechazar a algunas perso-nas por presentar ciertos padeci-mientos, sobre todo si la condición de la enfermedad es muy avanza-da. Si no es tu caso, se te emitirá

una póliza en la que se estable-cen los términos, condiciones y

los derechos y obligaciones tu-yas y de la aseguradora. Este documento está integra-do por las condiciones ge-nerales, la carátula de la póliza y la solicitud del se-guro y son la prueba de que contrataste el seguro.

Si contratas vía telefóni-ca, la póliza se envía a tu correo electrónico. Podrás

hacer el pago de la misma en algunas sucursales bancarias y establecimientos comerciales,

Los seguros básicos son fácilmente

comparables, pues sólo cambia la

prima, es decir, la cantidad que

debes pagar por quedar asegurado.

dentro de los 30 días siguientes a la emisión de la misma.

Cuando tengas tu póliza de-bes revisar tus datos personales, de

benefi ciarios y que contenga todos los elementos de la ofer-ta. Si hubiera algo que no concorda-ra con lo contratado tienes 30 días natu-rales para pedir la corrección de este documento, de no hacerlo se entiende que no existe ningu-na discrepancia.

Este seguro se re-nueva cada año, res-petando la prima a la que se contra-ta inicialmente, por

un período de cinco años. Al término de este tiempo se re-calcula el costo, basándose en la edad alcanzada al momen-to de la terminación de la vi-gencia, lo que resultará en una nueva tarifa.

Designación de benefi ciariosLa protección de tus hijos es el principal motivo para la con-tratación de un se-guro de vida. Ante esto, debes poner espe-cial atención al momento de designar a tus benefi ciarios, lo cual debes hacer en forma clara y precisa, estableciendo el porcentaje de la suma asegurada que le corres-pondería a cada uno.

Si nombras como benefi ciario a un menor de edad no debes se-

38www.condusef .gob.mxProteja s du dinero

enfi sema pcáncer o tulignos, cirrmedades cinsufi ciencaneurisma

Luego dtionario anpueden recnas por premientos, sode la enferda. Si no es

una pólizcen los t

los deyas ydocdonerpógurque

Sca,co

haen alguy establ

ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 38ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 38 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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Proteja su dinero 39www.condusef .gob.mx

Más vale prevenir…

Si contratas un seguro básico de vida te recomendamos:• Haz varias copias de la póliza y guárdalas en un lugar seguro y accesible. • Informa a tus familiares que has contratado un seguro para la protección de tus hijos y el lugar donde tienes resguarda-da la póliza. • Los recibos de pago de la pri-ma prueban la existencia del contrato y que se encuentra vi-gente. Guárdalos muy bien, pue-des hacerlo junto a la póliza. • Ten presente la vigencia del seguro para que no se te pase pagar las primas, pues la falta de pago puntual puede signifi car la cancelación del seguro.

Fuente: Condusef.

ñalar a un mayor para que en su representación cobre la indemni-zación. Esto porque las legislacio-nes civiles previenen la forma en que deben designarse tutores, alba-ceas, representantes de herederos u otros cargos similares y no conside-ran al contrato del seguro como un instrumento adecuado para tal de-signación. Toma en cuenta que al nombrar a un mayor de edad como representante de un menor benefi -ciario, implica que éste puede dis-poner de la suma asegurada.

Para el caso en que no hayas de-signado benefi ciarios o sólo hu-

bieras nombrado a uno y éste falleciera antes o al mismo

tiempo que tú, el im-porte del seguro

se pagaría a tu sucesión.

También puedes hacer el cambio

de benefi ciarios, notifi cándo-lo por escrito a la compañía. En el supuesto que esta no-tifi cación no se recibiera oportunamente por la ase-guradora y ésta pague el

importe del seguro con-forme a la última desig-

nación de benefi ciarios de que haya tenido co-nocimiento, dicha in-

demnización será sin responsabilidad alguna para

la aseguradora.

El cobro del siniestroNadie desea que al contratar un

seguro el siniestro suceda. Pero si es así, tus benefi ciarios de-

berán notifi car a la aseguradora so-bre tu deceso dentro de los cinco días naturales siguientes al día en que tengan conocimiento del falle-cimiento. Para el pago del siniestro deberán presentar la solicitud de reclamación, además de:

a) Formulario médico sobre las causas del fallecimiento del asegu-rado, llenada por el médico tratante o bien certifi cado de defunción (co-pia certifi cada).

b) Acta de defunción (copia certifi cada).

c) Acta de nacimiento del asegu-rado (copia certifi cada).

d) Si algún benefi ciario ha falle-cido, presentar acta de defunción correspondiente (copia certifi cada).

e) Identifi cación ofi cial, puede ser la credencial de elector, pa-saporte o cédula profesional, del asegurado y benefi ciario (origi-nal y copia).

f) Comprobante de domicilio (no mayor a tres meses, puede ser de teléfono, luz, agua o predial).

g) Si se trata de muerte acci-dental, presentar actuaciones del Ministerio Público completas (copia certifi cada).

h) Póliza original, en caso de no tenerla se deberá anexar una carta explicando el motivo.

i) En los casos en que el cón-yuge sea el benefi ciario, hay que presentar el acta de matrimo-nio (por supuesto, esto no aplica para el caso de Karla).

Además la aseguradora puede so-licitar algún documento más o información sobre los hechos rela-cionados con el siniestro.

Una vez que la asegurado-ra tiene todos los documentos y

está fundamentada la reclama-ción, el pago se realizará en una sola exhibición. El plazo para ello es de 30 días naturales si-guientes a la fecha en que haya recibido los documentos.

No está de más prevenir situa-ciones adversas que puedan aca-bar con tu patrimonio y por ende con la estabilidad fi nanciera de tu familia. Para consultar las ca-racterísticas de este producto y los demás seguros básicos, así como sus benefi cios, limitaciones e incluso para comparar las tari-fas que ofrecen las diversas ase-guradoras, consulta el Registro de Seguros Básicos (Resba).

Toma nota

ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 39ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 39 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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40www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Ve a lo seguro

Seguros de vida: ¿qué te ofrecen?Sin duda cuando evocamos la palabra “mamá”, de inmediato nos viene a la cabeza la imagen de una mujer protegiendo a sus hijos, independientemente de su religión, nacionalidad, situación económica o la edad que ésta tenga.

En este sentido, ninguna madre cuenta con la seguridad de que siempre estará presente para brindarles a sus hijos su protección, por lo que es importante tomar las medidas preventivas que les permita continuar adelante. El Segu-ro Básico de Vida, si bien no resolverá en su totalidad todos los problemas económicos que deriven de la pérdida de la madre, sí permitirá hacer frente en el corto y mediano plazo a los compromisos de dinero más urgentes y todo ello, por unos cuantos pesitos.

¡Infórmate, pueden ser tu alternativa!

SEGURO DE VIDA BÁSICO

Características

Vida individual.

Temporal a 5 años renovable. En la renovación se aplicará la tarifa en vigor de acuerdo con la edad alcanzada.

5 años.

Fallecimiento. Sin benefi cios adicionales ni inversión.

Puede ser de tres tipos:$100,000, $200,000 ó $300,000 por persona (monto máximo).

Mínima de 18 años y máxima de 65 años. Renovación vitalicia.

Anual, no aplica pago fraccionado.

30 días.

No cubierto hasta cumplir 2 años de antigüedad.

Se defi ne por edad y sexo.La tarifa aplica a nivel nacional.Cada aseguradora defi ne si aplica una prima mínima como parte de su tarifa.

Por cualquiera de los autorizados (agentes, bancos, etcétera).

Se pueden consultar las primas vigentes de los seguros básicos, sus características y documentación que se utiliza para su contratación en el Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA) en la página web de la Condusef (www.condusef.gob.mx).

Al contar con la ventaja de que sus primas pueden ser consultadas en el RESBA, nos encontramos con que existen primas realmente económicas, accesibles para todos los bolsillos.

La oferta de los seguros básicos se da a nivel nacional con un mismo modelo de contrato, con condiciones simples, requisitos sencillos para la reclamación y para el pago de siniestros.

Al tratarse de un mismo producto el que ofrecen todas las instituciones de seguros, el público puede compararlos fácilmente, con sólo consultar sus tarifas en el RESBA.

Estos productos le permitirán acercarse al mundo de los seguros a personas que actualmente no cuentan con este tipo de protección.

No está sujetos a restricciones por razones de residencia, viajes, ocupación y género de vida del asegurado.

Tipo de seguro

Plan

Periodo de Disputabilidad

Cobertura

Suma Asegurada

Edades de Aceptación

Forma de pago

Periodo de gracia para pago de prima

Suicidio

Tarifa

Conductos de venta

Transparencia

Económicos

Formatos uniformes

100% comparables

Accesibilidad

Exclusiones

ásicos

bolsillos.

rato, con ros.

el público

ctualmente

nero de vida

ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 40ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 40 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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Proteja su dinero 41www.condusef .gob.mx

SEGURO BÁSICO DE FALLECIMIENTO EN LA OPERACIÓN DE VIDASexo: Mujer Suma Asegurada: $300,000

*El promedio está dado en relación con el de todas las aseguradoras registradas en el RESBA para este producto.Fecha de consulta: 18 de marzo de 2011. Fuente: Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA).

Instituciones de seguros Tarifa Anual Variación con respecto al precio más alto

PROMEDIO $360.79*

MÁS

BAJ

AS

-93.3%

-92.5%

-90.2%

-88.4%

-88.1%

-46.1%

-45.4%

-40.8%

-13.7%

0.0%

$82.01

$91.98

$120.00

$142.50

$145.43

$661.08

$668.80

$726.00

$1,057.00

$1,225.37

PROMEDIO $431.61*

MÁS

BAJ

ASM

ÁS A

LTAS

-91.0%

-90.7%

-89.2%

-87.5%

-86.8%

-51.9%

-48.2%

-45.4%

-24.7%

0.0%

$128.81

$133.30

$156.00

$180.00

$189.23

$691.62

$745.72

$786.00

$1,084.00

$1,438.90

PROMEDIO $670.80*

MÁS

BAJ

ASM

ÁS A

LTAS

-79.2%

-78.6%

-78.4%

-76.9%

-76.9%

-15.8%

-15.1%

-10.4%

-9.9%

0.0%

$270.00

$277.57

$279.92

$299.00

$300.00

$1,091.44

$1,100.58

$1,162.00

$1,168.00

$1,296.49

20 AÑOS; MUJER: $300,000

25 AÑOS; MUJER: $300,000

35 AÑOS; MUJER: $300,000

MÁS

ALT

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BAJ

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MÁÁ

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MÁÁ

MÁÁÁ

MÁÁ

MÁÁÁ

MMMMMMMMMMMMMMMMMSSSSSSSSSSSSSSSSSS SSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSSS

ALLLALALALALLALLLALLALALALALALALALLALALLALLALLALLALLALALALLLLALALLLLALLLLALALLLLALALALLALALALALALALALLLALLALLALALALALLALALLALALLLALALALLALALALLALALLALLLALLLALLLALLLLALALALALALAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAATAAATATATAAAAAATATATATAATATAATATATAAATAATAAAATATATATTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTTT

S

MÁS

BAJ

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ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 41ve a lo seguro SUPERMAMA.indd 41 14/04/11 07:49 p.m.14/04/11 07:49 p.m.

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www.condusef .gob.mxProteja su dinero 42

42 Visa.indd 4242 Visa.indd 42 14/04/11 07:51 p.m.14/04/11 07:51 p.m.

Page 45: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

ANA EUNICE ROCHA

Tu como papá pon el ejemplo: da tu mayor esfuerzo en lo

que haces para que tus hijos hagan lo mismo y cuando sean grandes produzcan cosas u ofrezcan servicios de calidad.

Doy para recibir

= $200$200$200$100$100$100

ANA EUNICE ROCHA

Doctor, bombero, arquitecto, policía . . . ¿te ha dicho qué quiere ser de grande?

E También en casa cada quien debe asumir su

rol: mamá y papá traba-jan para ganar dinero y comprar las cosas que se requieren en casa:

comida, ropa, medici-nas, pagar la renta. Los

adquirir los conoci-mientos que les servirán en un futuro para pro-ducir bienes u ofrecer servicios que puedan

intercambiar.

importantes para el funciona-miento de una sociedad, se necesita a quien limpia las calles tanto como a quien dirige una empresa. Todos aportamos algo, somos productores de bienes y servicios que otros requieren y los intercambiamos por dinero que nos sirve, a su vez, para adquirir los bienes y servicios que necesita-mos. Jugamos un doble papel: en algunos momentos somos produc-tores, y en otros, consumidores. Piensen juntos en un bien y un servicio que se necesite en ese momento en casa, por ejemplo, jitomates para hacer una sopa y los servicios de un plomero para arreglar la regadera descompuesta.

Cuéntale en qué trabajas todos los

y qué bien o servicio ofreces. Explícale que todas las perso-nas deben especializarse en algo, pues no podemos al mismo tiempo ser doctores, arquitectos, cocineros, plomeros, maestros y campesinos. Si bien requerimos de todos esos servicios, no podríamos ejercerlos todos a la perfección y tampoco nos alcanza-ría el tiempo para desempeñar cada uno de esos papeles. De la misma forma hay empresas que producen refrigeradores, otras que hacen ropa y otras que manufacturan cuadernos. En la sociedad nos dividimos el trabajo para que sea más fácil satisfacer nuestras necesidades.

Pon elejemplo

43www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

pon el ejemplo.indd 43pon el ejemplo.indd 43 14/04/11 07:51 p.m.14/04/11 07:51 p.m.

Page 46: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

En menos de 10 minutos, sabrás que tu tarjeta de crédito es

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44 tarjeta de credito.indd 4444 tarjeta de credito.indd 44 14/04/11 07:51 p.m.14/04/11 07:51 p.m.

Page 47: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

45www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

Supongamos que estás pensando en cambiarte de Afore. La Administradora en la que estás tiene un rendimiento de 6.57% y una comisión de 1.70%.

¿Te vas

Comparte con nosotros tus dudas y experiencias con servicios financieros:[email protected]

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

¿Cuál de estas opciones escogerías?

c)

Me cambio

a una Afore que me cobra

una comisión más baja

(1.17%) y un rendimiento

más alto (8.39%).

Me cambio a una

Afore que me cobra

una comisión más alta

(1.96%) y un rendimiento

más bajo (5.08%).

Muchas gracias, prefiero quedarme en mi Afore actual.

te quedas?oRespuesta: el Rendimiento Neto es un concepto clave para definir en cuál Afore quieres estar. Se obtiene de una resta entre el ren-dimiento que te da la Afore (ganancias) y la comisión que te cobra por administrar tu dinero. En el ejemplo, el Rendimiento Neto de tu Afore sería 4.87%

Qué hubiera pasado si tomas la opción:a) Esta Afore te cobra menos por administrar tu dinero y te da un mayor rendimiento que tu actual Afore, lo que se traduce en un ma-

yor Rendimiento Neto (7.22%). Cambiarte a esta Afore puede ser una buena opción para hacer crecer tu dinero. Toma en cuenta que el rendimiento observado en el pasado no es garantía de rendimientos futuros. Visita la página: http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto.shtml donde podrás comparar el Rendimiento Neto de las Afore en los últimos 36 meses.

b) Esta Afore te cobra más por administrar tu dinero y te da un menor rendimiento que tu actual Afore, lo que se traduce en un menor Rendimiento Neto (3.12%). Definitivamente no es una opción a considerar.

c) Si analizas la tabla de Rendimientos Netos que te envía tu Afore, verás que hay opciones que tienen mayor Rendimiento Neto, como la que se describe en la opción a), y otras que tienen menor, como la de la opción b). No obstante, la decisión es tuya.

Otro elemento importante para razonar tu decisión son los servicios que tu Afore te ofrece. Infórmate de los beneficios que brinda cada una. En la página www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_traspasos_01.shtml encontrarás más información so-bre el proceso de cambio de Afore.

6.57Rendimiento

1.70Comisión

4.87%Rendimiento Neto

b)

A fin decuentas

DE LA REDACCIÓN

a)

La clave para saber cuál Afore te conviene más, es comparar el Rendimiento Neto.

45 A fin de cuentas.indd 4545 A fin de cuentas.indd 45 14/04/11 07:52 p.m.14/04/11 07:52 p.m.

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46www.condusef .gob.mxProteja su dinero

46 FIEL.indd 4646 FIEL.indd 46 14/04/11 07:52 p.m.14/04/11 07:52 p.m.

Page 49: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

¿Condusef regula algo sobre las tarifas interbancarias?, ¿dónde puedo encontrar información al respecto?

Respuesta: No, Condusef no regula tarifas interbancarias, sin embargo contamos con cuadros comparativos sobre los costos y comisiones. Te sugerimos verifiques nuestro sitio Compara para elegir y tomar mejores decisiones (http://bit.ly/cuadros) en el que podrás comparar comisiones, tasas y rendimientos de productos y servicios financieros.

¿Qué puedo hacer si me di de alta en el REUS pero me siguen hablando para ofrecerme productos y servicios financieros?

Respuesta: Si después de 45 días naturales, contados a partir de la fecha de tu inscripción en el REUS, sigues recibiendo publicidad de productos y servicios financieros puedes levantar un “Aviso de Infracción”, para ello debes acudir a alguna de las 36 oficinas de atención de la Condusef, ubica la más cercana a ti en: http://bit.ly/contactoCondusef. Para más información visita la página: http://bit.ly/publicidadREUS

Conforme a lo publicado en la cuenta de twitter de Condusef.

Te lo diceun pajarito

@CondusefMX

twitter.indd 47twitter.indd 47 14/04/11 07:52 p.m.14/04/11 07:52 p.m.

Page 50: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

48www.condusef .gob.mxProteja su dinero

1. La persona que une a la familia en el mundo.

2. Según una encuesta de la Profeco, ¿qué prefieren de regalo las madres?

3. País vecino que festeja el día de las madres el 10 de mayo.

4. ¿Cómo se le conocía a la madre en la época prehispánica?

5. ¿Dónde fueron las primeras celebraciones del día de las madres?

6. ¿En honor a quién se celebraba el día de las madres en Grecia?

7. Celebración en Roma que festejaba el día de las madres.

8. ¿En honor a quién los Cristianos festejaban el día de las madres?

9. ¿Quién escribió el poema La Mamadre?

10. ¿Quién impulsó el día de las madres en Estados Unidos?

11. Actividad financiera que ya no requiere autorización del Gobierno Federal.

12. Nombre cómo se les conocía a los instrumentos de deuda.

13. Operación pasiva por excelencia.

14. Operación activa por excelencia.

15. ¿Qué índice mide el saldo de la cartera vencida?

16. Teoría económica que se encarga de estudiar la oferta y demanda del dinero.

17. Ejemplo de garantía real.

18. Registro donde se lleva el control de los valores que cotizan en el mercado bursátil.

19. ¿Cómo se le conoce al Registro de Contratos de Adhesión en Condusef?

20.- Programa del Gobierno para impulsar el ahorro y la inversión.SOLUCIÓN

1. La Madre. 2. Flores. 3. Guatemala. 4. Tonantzin5. Grecia. 6. Rhea 7. La Hilaria. 8. La Virgen María.9. Pablo Neruda 10. Ana Jarvis 11. Factoraje Financiero 12. Renta fija. 13. Depósito. 14. Crédito. 15. Morosidad. 16. Monetarismo 17. Hipoteca.18. Registro Nacional de Valores 19. RECA 20. Cetesdirecto.

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

Con educación financiera, ¡decides mejor!

[email protected] llámanos al 01 800 999 80 80

H A H I L A R I A K D E S E F A RI I R F L O R E S I A M I C G F EP L A V I R G E N M A R I A M A GO M T O N A N T Z I N T O S O C IT C I T O N A N T Z I N D N R T SE E D Z W P Z C N B H R R E O O TC S A L A H I L A R I A D N S R RA I X C V B Q A E P G R E C I A OP A B L O N E R U D A L P R D J NR M L A M A D R E O D L O E A E AE O A N A J A R V I S R S D D F CN N N E M A C R H E A E I I O I IT E O N G R E C I A Q C T T L N OA T M G U A T E M A L A O O E A NF A N O X Z E T Z A Z T Q T C N AI R A Q U E S O C A M A D R E C LJ I V M T R D F B Q T S S E T I DA S W O V Y I Z V X Y Q S C E E EP M S I T W R S N M O W X A S R VO O X Q Z Y E P S A Z Q C V Y O AT Z N B X Z C M Z Q S H I G V Z LX W Q Z A S T S A T Q B B X A S OZ Y P M U D O E A R E X W X R J RX W O I T L I S U I E Z X C A H EM O W S Y U I P U W S S Y S W O S

HAHILARIAKDESEFARIIRFLORESIAMICGFEPLAVIRGENMARIAMAGOMTONANTZINTOSOCITCITONANTZINDNRTSEEDZWPZCNBHRREOOTCSALAHILARIADNSRRAIXCVBQAEPGRECIAOPABLONERUDALPRDJNRMLAMADREODLOEAEAEOANAJARVISRSD DFCNNNEMACRHEAEIIOIITEONGRECIAQCTTLNOATMGUATEMALAOOEANFANOXZETZAZTQTCNAIRAQUESOCAMADRECLJIVMTRDFBQTSSETIDASWOVYIZVXYQSCEEEPMSITWRSNMOWXASRVOOXQZYEPSAZQCVYOATZNBXZCMZQSHIGVZLXWQZASTSATQBBXASOZYPMUDOEAREXWXRJRXWOITLISUIEZXCAHEMOWSYUIPUWSSYSWOS

48 conduletras.indd 4848 conduletras.indd 48 14/04/11 07:53 p.m.14/04/11 07:53 p.m.

Page 51: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100

[email protected]

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000

[email protected]

Baja CaliforniaJosé Ma. Velasco No. 2789 P.B.Zona Rio, Tijuana, B.C. C.P. 22320

[email protected]

Baja California SurAv. Baja California No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S. C.P. 23000

[email protected]

CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040

[email protected]

CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010

[email protected]

ColimaAv. Constitución No. 2171, Local 4, 5 y 6, Col. Residencial los Olivos Colima, Col., C.P. 28017

[email protected]

ChiapasAv. Central Poniente No. 1377 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000

[email protected]

ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo Prieto Chihuahua, Chih., C.P. 31020

[email protected]

Cd. Juárez (Chih.)Centro Comercial Galerías TEC, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih. C.P. 32500

[email protected]

DurangoHidalgo No. 105 Norte, Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000

[email protected]

Estado de MexicoAv. 5 de mayo No. 808, local 11 “Plaza Comercial Valle Don Camilo” Fracc. Valle Don Camilo Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150

[email protected]

GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37160

[email protected]

GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 133 Mezanine (Edifi cio Nafi n) Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro. C.P. 39670

[email protected]

HidalgoBlvd. Everardo Márquez 101, piso 2 Col. Periodistas, Edifi cio de Infonavit Plaza Bella, Pachuca, Hgo. C.P. 42060

[email protected]

JaliscoEdifi cio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal. C.P. 44100

[email protected]

MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270

[email protected]

MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440

[email protected]

NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. Centro, Tepic, Nay. C.P. 63000

[email protected]

Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey” Zona Centro, Monterrey, N. L. C.P. 64000

[email protected]

OaxacaAv. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206 Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000

[email protected]

PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B, Col. Reforma Sur la Libertad, Puebla, Pue., C.P. 72160

[email protected]

QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edifi cio Torre Azul, piso 8, Col. Centro Querétaro, Qro., C.P. 76000

[email protected]

Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4 Cancún, Q. Roo, C.P. 77500

[email protected]

San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta sección, San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216

[email protected]

SinaloaBlvd. de los Insurgentes No. 790 Sur Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa C.P. 80120

[email protected]

SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260

[email protected]

TabascoViveros No. 102, Plaza Cascada Fracc. Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab., C.P. 86030

[email protected]

TamaulipasÁlvaro Obregón No. 114 Oriente Planta Alta, entre Olmos y Colón Col. Centro, Tampico, Tamaulipas, C.P. 89000

[email protected]

TlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. Centro, Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000

[email protected]

VeracruzFray Bartolomé de las Casas No. 199, entre Tuero Molina y Manuel Altamirano, Col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver., C.P. 91910

[email protected]

YucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo Guerrero Mérida, Yuc., C.P. 97115

[email protected]

ZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000

[email protected]

NorteProl. Molière No. 450 C, piso 1Col. Ampliación GranadaDel. Miguel Hidalgo, México, D.F.C.P. 11520

[email protected]

OrienteAzafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente piso 4, Col. Granjas México, Del. Iztacalco México, D.F., C.P. 08400

[email protected]

SurCandelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífi co y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F. C.P. 04380

[email protected]

www.condusef.gob.mx

Delegaciones.indd 03Delegaciones.indd 03 14/04/11 07:53 p.m.14/04/11 07:53 p.m.

Page 52: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

13www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

¡Únete!

Educación Financiera en tu empresa es una iniciativa sin fines de lucro que busca ayudarte a manejar de mejor forma tus finanzas personales y aclarar todas tus dudas sobre productos y servicios financieros desde la empresa o institución donde trabajas.

Si quieres que tu empresa se una a este esfuerzo, escríbenos a: [email protected]

Inserción.indd 13Inserción.indd 13 14/04/11 07:54 p.m.14/04/11 07:54 p.m.

Page 53: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

Encarte.indd IEncarte.indd I 14/04/11 07:54 p.m.14/04/11 07:54 p.m.

Page 54: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

1 De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos en los Hogares 2008, INEGI.

Encarte.indd IIEncarte.indd II 14/04/11 07:54 p.m.14/04/11 07:54 p.m.

Page 55: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

conduguía Acelerador de pagos

EducaciónFinanciera

Paso 1.

Para desarrollar un Acelerador de Pagos (AP), primero necesitas apartar o separar un 10% de tu ingreso neto, ¿no puedes? revisa tus gastos para ver dónde puedes ahorrar. Algunas sugerencias:

Verifica los gastos que realizaste en los últimos tres meses.

Gastos Importe

1.- Educación $

2.- Esparcimiento $

3.- Mantenimiento

del hogar $

4.- Transporte $

5.- Alimentación $

6.- Varios $

Total

ahorrará... ¡sólo tú sabes cuánto!

1.

Enlista cada gasto que pueda permitirte

Hazte las siguientes preguntas:

2.

MES 1 MES 2 MES 3

Total

3.Total

de comer en la calle puede significar un ahorro importante.

Recorta tus gastos.

Encarte.indd IIIEncarte.indd III 15/04/11 02:09 p.m.15/04/11 02:09 p.m.

Page 56: Proteja Su Dinero (Condusef) 134

conduguía Acelerador de pagos

EducaciónFinanciera

Paso 2. Elabora un Programa de Eliminación de Deudas.

Enlista todas tus deudas. Por cada deuda, realiza la siguiente operación:

En el caso de la Deuda No. 1, paga:

Una vez liquidada la Deuda No. 1pasa a la Deuda No. 2, cubre:

Mensualidad o

Tiempo quetardarás enliquidar el

adeudo

menor tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo). Y así sucesivamente hasta llegar a la deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de largo plazo, por ejemplo la hipoteca de tu casa).

+

(lo que ahorraste en el paso 1).

++

a tu deuda No. 1

Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu deuda No. 1.

1.

3.

2.

Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu deuda No. 2.4.

Una vez cubiertas todas tus deudas, continúa ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte el acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.

6 meses 12 meses 36 meses

Deuda 1

6 meses

Deuda 1

Deuda 2

Deuda 2

Deuda 3Deuda 4

Deuda 2Deuda 3

Deuda 4

Deuda 3Deuda 4

PAGADA

PAGADA

de la deuda No. 1

Cada mes cubre el pago mínimo de todas tus deudas.

:

Encarte.indd IVEncarte.indd IV 14/04/11 07:54 p.m.14/04/11 07:54 p.m.