ANALISTAS & CONSULTORES RURALES

PRESENTACIN

NDICE

Antecedentes Quines somos Misin Visin Objetivos del proyecto Actividad a desarrollar Nuestros servicios Inteligencia empresarial y de negocios Polticas y asuntos pblicos Comunicacin y relaciones pblicas Inversin Promocin del crdito Solicitud del crdito Documentos bsicos a presentar Dictamen Planeacin del negocio para hacer la inversin Requisitos Inversiones Plazos Intereses Tasa de inters Tipo de organizacin a asesorar Ventajas Funcionamiento y operacin Asamblea de accionistas Consejo de administracin Leyes que aplican Socios consultores Anexos

UNIONES DE CRDITOLa importancia que para nuestro pas representa el crdito para las empresas y los empresarios, con un sistema bancario con poca penetracin, con poca oferta de crdito y adems muy caro, redunda en una falta de competitividad para nuestras pyme.Alfredo Gonzlez Snchez

Los primeros antecedentes de las uniones de crdito en nuestro pas se remontan al ao de 1932, donde la legislacin reconoce y regula a esta figura, la cual tiene como propsito facilitar el acceso al crdito a determinados sectores de la poblacin, fungiendo como un instrumento para lograr el abaratamiento del financiamiento en beneficio de sus socios, y fomentar la organizacin colectiva en algunas ramas de la economa nacional.En la actualidad, las uniones de crdito se encuentran reguladas, fundamentalmente, en la Ley General de Organizacin y Actividades Auxiliares del Crdito, expedida en el ao de 1985. Este Ordenamiento ha sido objeto de diversas reformas; sin embargo, en materia de uniones de crdito, las ms importantes son las publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de julio de 1993, toda vez que se desregula de manera significativa su marco normativo, con el propsito de fortalecer financieramente a las ya existentes, dotarlas de mayor autonoma de gestin y promover su desarrollo, en el contexto de una mayor competitividad. De igual manera, se pretende fomentar la creacin de nuevas uniones de crdito ms slidas. Las Uniones de Crdito son instituciones financieras, constituidas con el propsito de ofrecer acceso al financiamiento y condiciones favorables para ahorrar y recibir prstamos y servicios financieros.Es importante destacar que las Uniones de Crdito no proporcionan servicios al pblico en general ya que solo estn autorizadas para realizar operaciones con sus socios. La operacin de las Uniones de Crdito est a cargo de sus mismos socios. Para ser socio de una Unin de Crdito se debe cumplir con los requisitos de participacin establecidos en cada organizacin y adquirir determinado nmero de acciones de la Unin de Crdito.Cabe sealar que los depsitos que algn socio efecte a alguna Unin de Crdito no cuentan con ningn tipo de seguro de depsito. As, existen uniones de curtidores, de pescadores, de ganaderos, de industriales, de campesinos, de comerciantes, etc., aunque tambin existen las denominadas mixtas, que aceptan socios con distintas actividades y las denominadas del sector social orientadas a atender al sector econmico que por sus condiciones sociales, econmicas y geogrficas estn incapacitados para acceder a las instituciones financieras tradicionales.Por ello, es oportuno dar a conocer, las principales caractersticas de estas organizaciones auxiliares del crdito; los requisitos que se deben reunir para su constitucin; las ventajas para sus socios; su funcionamiento y operacin, as como algunos otros aspectos.

Naturaleza jurdicaLas Uniones de Crdito son Organizaciones Auxiliares del Crdito constituidas de acuerdo a la legislacin mercantil bajo la modalidad de Sociedades Annimas de Capital Variable, que operan mediante la autorizacin que les otorga la Comisin Nacional Bancaria y de Valores conforme a la facultad que le confiere el Artculo 5 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito.

ObjetivoServir a sus socios como medio para la obtencin y canalizacin de recursos financieros, satisfacer necesidades productivas de insumos de sus agremiados y hacer ms eficientes sus procesos de organizacin y administracin.

Aspectos generalesLas Uniones de Crdito gozan de autorizacin para operar en las ramas econmicas en que se ubiquen las actividades de sus socios, pueden ser personas fsicas o morales, mismas que para la transmisin de sus acciones requieren la autorizacin del consejo de administracin. Las Uniones de Crdito pueden negociar mejores condiciones crediticias con los bancos y obtener crdito con mayor oportunidad, contribuir a la capitalizacin de sus asociados; resolver problemas en relacin con la falta de garantas; integrar estructuras tcnicas propias; apoyar a sus socios en la adquisicin de materias primas, insumos y maquinaria, as como realizar acciones conjuntas en materia de industrializacin y comercializacin de sus productos.La autorizacin que otorga la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, est basada en los anlisis que hace sobre los criterios de viabilidad econmica, autosuficiencia y utilidad social. Tambin se toma en cuenta que las promociones sean presentadas por personas, fsicas o morales, dedicadas a actividades productivas de inters nacional que permitan canalizar adecuadamente los recursos que obtienen de las instituciones de crdito y fondos de fomento.

Funcionamiento y operacin Desde el inicio de sus actividades, la Unin de Crdito requiere de una estructura administrativa que responda a la naturaleza de sus actividades y le permitan desarrollar sus programas en forma adecuada.

Asamblea de accionistasEs el rgano supremo de la Sociedad con amplios poderes de Administracin, dominio sobre todos los activos de sta y capacidad de acordar y ratificar operaciones que realice. Sus resoluciones son cumplidas por los administradores.

Consejo de administracinEl Consejo de Administracin de la Unin de Crdito, conforme a lo sealado en el Artculo 8 fraccin VI de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito, no ser inferior a siete personas, que podrn desempear los cargos de Presidente, Secretario, Tesorero y cuatro Vocales, teniendo entre otras facultades y obligaciones, la de administrar los negocios y bienes de Sociedad.

GerenciaEl puesto de Gerente ser cubierto por la persona que designe el Consejo de Administracin, tomando en cuenta que debe reunir ciertas caractersticas y conocimientos sobre operaciones bancarias y demostrar capacitacin promotora y ejecutora. Su funcin principal consiste en cumplir las resoluciones de la Asamblea General de Accionistas a travs de las instrucciones precisas del Consejo de Administracin.

Departamento financieroSe encarga de la obtencin, manejo y canalizacin de los recursos, por lo cual acta como el rea financiera de la Unin.

Departamento especialSu funcin principal es ejecutar las acciones de compras, comercializacin y servicios, atendiendo las necesidades y peticiones de los socios.

Departamento administrativoTiene a su cargo la supervisin oportuna y eficiente de los servicios de oficina, as como de las reas operativas de la Unin. Las Uniones de Crdito requieren de diversos rganos y una estructura con diferentes niveles de vigilancia y comits tcnicos, que les permitan llevar a cabo sus actividades y desarrollar los programas de acuerdo con las polticas establecidas para alcanzar los objetivos que se ha fijado, as como de una planeacin y una continua supervisin de sus procedimientos y sistemas de operacin que garanticen el cumplimiento de sus programas de trabajo cualitativa y cuantitativamente

rganos de vigilancia Documentos probatorios de la Sociedad, incluidos los del Consejo. Tienen derecho a asistir con voz, pero sin voto, tanto a las juntas de Consejo como a las asambleas generales de accionistas. Generalmente se nombran dos comisarios, un propietario y un suplente, pero pueden ser ms.Auditores internos: Tienen como objetivo bsico la revisin de las operaciones de la Sociedad, cuidando se cumpla con todos y cada una de las polticas de control interno; por tanto, debe vigilar que exista: a) Una adecuada proteccin de activos. b) Informacin financiera veraz y oportuna. c) Observancia de las polticas establecidas por la Direccin.d) Apego al marco legal que le es aplicable como unin de crdito.

Auditores externos: Su finalidad es expresar una opinin sobre la razonabilidad de las cifras que presenten los estados financieros, que se someten a su consideracin, en base a las normas de auditora y principios de contabilidad generalmente aceptados.

Las uniones de crdito slo podrn realizar las siguientes actividades:I. Facilitar el uso del crdito a sus socios y prestar su garanta o aval, conforme a las disposiciones legales y administrativas aplicables, en los crditos que contraten sus socios;II. Recibir prstamos exclusivamente de sus socios, de instituciones de crdito, de seguros y de fianzas del pas o de entidades financieras del exterior as como de sus proveedores.III. Emitir ttulos de crdito, en serie o en masa, para su colocacin entre el gran pblico inversionista, excepto obligaciones subordinadas de cualquier tipo;IV. Practicar con sus socios operaciones de descuento, prstamo y crdito de toda clase, reembolsables a plazos congruentes con los de las operaciones pasivas que celebren;V. Descontar, dar en garanta o negociar los ttulos de crdito y afectar los derechos provenientes de los contratos de financiamiento que realicen con sus socios o de las operaciones autorizadas a las uniones de crdito, con las personas de las que reciban financiamiento, en trminos de la fraccin II anterior as como afectar en fideicomiso irrevocable los ttulos de crdito y los derechos provenientes de los contratos de financiamiento que celebren con sus socios a efecto de garantizar el pago de las emisiones a que se refiere la fraccin III;VI. Recibir de sus socios depsitos de dinero para el exclusivo objeto de prestar servicios de caja, cuyos saldos podr depositar la unin en instituciones de crdito o invertirlos en valores gubernamentales;VII. Recibir de sus socios depsitos de ahorro;VIII. Adquirir acciones, obligaciones y otros ttulos semejantes y aun mantenerlos en cartera;IX. Tomar a su cargo o contratar la construccin o administracin de obras de propiedad de sus socios para uso de los mismos, cuando esas obras sean necesarias para el objeto directo de sus empresas, negociaciones o industrias;X. Promover la organizacin y administrar empresas industriales o comerciales para lo cual podrn asociarse con terceras personas, Estas operaciones debern realizarse con recursos provenientes de su capital pagado y reservas de capital o de prstamos que reciban para ese fin;XI. Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o elaborados por sus socios o por terceros;XII. Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la explotacin agropecuaria o industrial, por cuenta de sus socios o a terceros;XIII. Adquirir por cuenta propia los bienes a que se refiere la fraccin anterior para enajenarlos o rentarlos a sus socios o a terceros;XIV. Encargarse, por cuenta propia, de la transformacin industrial o del beneficio de los productos obtenidos o elaborados por sus socios;XV. La transformacin que se seala en la fraccin anterior podr realizarse en las plantas industriales que adquieran al efecto, con cargo a su capital pagado y reservas de capital o con recursos provenientes de financiamientos de instituciones de crdito;XVI. Realizar por cuenta de sus socios operaciones con empresas de factoraje financiero as como recibir bienes en arrendamiento financiero destinados al cumplimiento de su objeto social; yXVII. Las dems actividades anlogas y conexas que, mediante reglas de carcter general autorice la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional Bancaria y del Banco de Mxico.

A las uniones de crdito les estar prohibido:I. Realizar operaciones de descuento, prstamo o crdito de cualquier clase con personas que no sean socios de la unin, excepto con las personas expresamente autorizadas en el artculo 40, fraccin II de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAAC);II. Emitir cualquier clase de valores, salvo las acciones de la unin y los ttulos de crdito a que se refiere la fraccin III del artculo 40 de la LGOAAC; as como garantizar ttulos de crdito con excepcin de los suscritos en trminos de lo dispuesto en dicha fraccin III o los emitidos por sus socios, de acuerdo a lo sealado por el artculo 40 fraccin I de la LGOAAC;III. Entrar en sociedades de responsabilidad limitada y explotar por su cuenta: minas, plantas metalrgicas, fincas rsticas, y establecimientos mercantiles o industriales, salvo el caso a que se refiere el artculo 40, fraccin XIV de la LGOAAC, o bien cuando los reciban en pago de crditos o en garanta de los ya concertados, casos en los cuales podrn continuar la explotacin de ellos, previa autorizacin de la Comisin Nacional Bancaria, por un perodo que no exceda de dos aos a partir de la fecha de adquisicin;IV. Comerciar por cuenta propia o ajena sobre mercancas de cualquier gnero, salvo lo dispuesto en las fracciones XI, XII y XIII del artculo 40 de la LGOAAC;V. Adquirir derechos reales que no sean de garanta, muebles e inmuebles distintos a los permitidos para las uniones sealados en la fraccin VIII del artculo 43 de la LGOAAC, excepto los que reciban en pago de crditos o por adjudicacin;VI. Operar sobre sus propias acciones;VII. Aceptar o pagar letras de cambio o cualquier otro documento, en descubierto, salvo en los casos de apertura de crdito concertada en los trminos de la LGOAAC;VIII. Realizar operaciones a futuro de compra y venta de oro y divisas extranjeras;IX. Hacer operaciones de reporto de cualquier clase; yX. Celebrar operaciones en virtud de las cuales puedan resultar deudores directos del establecimiento sus directores generales o gerentes generales, comisarios y auditores externos, a menos que estas operaciones correspondan a prstamos de carcter laboral o sean aprobadas por una mayora de cuatro quintas partes de los votos del consejo de administracin.

QUINES SOMOS?En la Consultora ANALISTAS & CONSULTORES RURALES nos especializamos en brindar soluciones que mejoran: La gestin de negocios de nuestros clientes. El diseo de polticas y manejo de asuntos pblicos. La comunicacin de la institucin o empresa.Esto requiere de un trabajo permanente de asesora e investigacin que slo un equipo de profesionales puede llevar a cabo. La diversidad de enfoques de los especialistas que agrupa ANALISTAS & CONSULTORES RURALES permite estructurar programas integrales para micros, pequeos y medianos agricultores.Los servicios que ofrecemos abarcan el territorio nacional y cuando se requiere de un alcance global, ANALISTAS & CONSULTORES RURALES cuenta con una red de aliados que apoyan las estrategias establecidas.ANALISTAS & CONSULTORES RURALES ha logrado un alto nivel de reconocimiento e influencia en los diferentes mbitos.Somos un equipo de profesionales altamente calificado en la prestacin de servicios de Asesoras y Consultoras en Fondo de Capitalizacin e Inversin del Sector Rural, el cual permite dar una respuesta gil, dinmica e innovadora a los diferentes frentes que muestra el mercado agrcola. Trabajamos para trasladar a nuestros clientes una forma diferente de gestionar su produccin agroindustrial, innovacin en el sector agroalimentario mexicano, como herramientas clave para el xito agrcola. Todo ello con el fin de conseguir agricultores competitivos; ya que uno de los problemas por los que atraviesan la mayora pequeos y medianos productores es que el mercado nacional e internacional exige normas de calidad, competitividad e inversin en el sector, elementos con los que no cuentan nuestros campesinos.

Misin de A&C Rurales Prestar servicios de asesoras y consultoras en desarrollo agroindustrial, garantizando la satisfaccin de las necesidades y expectativas de nuestros clientes a travs de un servicio de innovacin y alta calidad orientado hacia el mejoramiento continuo mediante un equipo de profesionales altamente calificados.

Visin de A&C Rurales Al 2016 ser lderes en la prestacin de servicios de asesoras y consultoras en desarrollo agroindustrial con un recurso humano altamente calificado, reconocidos por la eficiencia y calidad de los servicios que prestamos, as como los resultados expuestos en el campo mexicano, contando con un equipo innovador en la solucin de necesidades de los diferentes tipos de productores agroindustriales.

Objetivos del proyecto Agrupar a micros, pequeos y medianos agricultores que trabajen en conjunto, mejorando su capacidad de negociacin con los agentes financieros. Obteniendo beneficios adicionales en la compra de semillas, fertilizantes y comercializacin de su cosecha.Como especialistas proporcionaremos todos nuestros servicios con el objetivo de generar desarrollo y bienestar a socios, agricultores, inversionistas y la sociedad en general, facilitando el uso del crdito; en su caso prestar garanta o aval atendiendo a las reglamentaciones emanadas de los rganos regulatorios competentes, a la poltica de concesin de crditos de la Unin de Crdito y a las condiciones y parmetros establecidos por los proveedores de recursos. Para la adecuada colocacin de los fondos, se considerarn tambin las condiciones de mercado, la oferta de la competencia, se analizarn las necesidades de los solicitantes y los criterios fundamentales de rentabilidad y sostenibilidad institucional. Analistas & Consultores Rurales tiene encomendada la responsabilidad de ofrecer mayores oportunidades para mejorar la produccin del sector agropecuario y acucola, basndose en tres grandes ejes que son: la seguridad alimentaria, cadenas productivas y aprovechamiento sustentable de los recursos naturales, principalmente suelo y agua.Es por eso que buscamos fortalecer reas como la agricultura, el financiamiento y la comercializacin, a travs de mecanismos que permitan incrementar la productividad para lograr altas posibilidades de incursin en mercados potencialmente ms rentables.

A continuacin mostramos una tabla donde se muestra los principales cultivos en puebla:CultivoSuperficie Sembrada (Ha)

Maz grano Caf cereza Frijol Cebada grano Naranja Sorgo grano Alfalfa verde Haba grano Caa de azucar Elote Otros (113 productos) 597,142.5070,065.9967,818.4641,305.0020,892.0020,722.0018,303.4717,909.0016,177.5113,896.00110,166.8

Actividad a desarrollar1. Realizar un plan de negocios2. Conformar un capital3. Afiliarse a una federacin 4. Elaborar manuales de operacin 5. Realizar los trmites legales6. Obtener un dictamen favorable7. Elaborar una solicitud de autorizacin8. Se solicita autorizacin a la CNBV

Cmo presentar un plan de negocios que sea aceptado para su financiamiento?Para recibir financiamiento de una unin de crdito se tiene que ser socio, y nadie puede detentar ms del 10% del capital. Lo anterior permite que sean instituciones muy importantes para el desarrollo de las empresas mexicanas.[footnoteRef:1] [1: Plan de negocios para proyectos de exportacin (2003), Mxico BANCOMEXT.]

El plan de negocios deber contener los elementos necesarios para asegurar su rentabilidad y su factibilidad; es decir que se garantice el pago del capital y que sea posible realizar el proyecto.

Los elementos mnimos que debe contener y sean aplicables son:I. Perfil de la empresaII. Anlisis del servicio o producto III. MercadotecniaIV. Anlisis y evaluacin financieraV. Resumen ejecutivo

En Analistas & Consultores Rurales nos encargamos exclusivamente de formular un dictamen referido al estudio del proyecto a realizar y presentarlo dentro del plazo sealado; as como brindar informacin aclaratoria o confirmatoria acerca del dictamen. En estas cuestiones se comprende lo siguiente: 1. Actualizacin de toda la informacin.2. Informacin sobre las nuevas circunstancias que puedan influir en el proyecto.3. Obligacin de brindar las instrucciones necesarias para la puesta en marcha del proyecto o para su reordenamiento.Nos hacemos responsables por los daos eventualmente causados al cliente por el retraso, resarcindolos en forma plena, o en la forma convencionalmente establecida.

Nombre del proyectoFinanciera Rural para Acceder al Crdito y Fomentar la Integracin Econmica y Financiera para el Desarrollo Rural

Analistas & Consultores Rurales participara como Instancia Ejecutora de la SAGARPA en el Programa de Apoyo a la Inversin en Equipamiento e Infraestructura en su Componente Tecnificacin del Riego, para otorgar apoyos directos para la adquisicin e instalacin de sistemas de riego tecnificados nuevos.

Objetivo: El Proyecto Estratgico de Tecnificacin del Riego tiene como objetivo especfico es fomentar la produccin de alimentos y materias primas a travs del incremento de la superficie tecnificada de riego a nivel parcelario.

La Poblacin Objetivo: Las personas fsicas o morales legalmente constituidas que se dediquen a actividades de produccin agropecuaria en el territorio nacional, que cuenten con concesin de derechos de uso de agua vigentes o en trmite, o cualquier documento emitido por la CONAGUA en donde acredite el volumen de agua a utilizar en el proyecto, y con un proyecto de tecnificacin del riego a nivel parcelario, pudiendo incluir o considerar recursos propios, financiamiento o ambos esquemas.

NUESTROS SERVICIOS

INTELIGENCIA EMPRESARIAL Y DE NEGOCIOS Estrategias de negocios. Asesora financiera. Derecho corporativo. Anlisis y estudios de mercado. Mercadotecnia.

POLTICAS Y ASUNTOS PBLICOS Polticas pblicas sectoriales. Trabajo legislativo. Escenarios econmicos.

COMUNICACIN Y RELACIONES PBLICAS Relaciones estratgicas Imagen y posicionamiento Relaciones pblicas Diseo grfico corporativo

INTELIGENCIA EMPRESARIAL Y DE NEGOCIOS

ESTRATEGIAS DE NEGOCIOSDiseamos, en coordinacin con nuestros clientes, las estrategias propicias para expandir y consolidar sus negocios. Anlisis y planeacin estratgica Estudios prospectivos Diseo e implantacin de nuevos negocios

ASESORA FINANCIERAOrientamos en la administracin de procesos: Asesora en fusiones y adquisiciones Restructuracin de deuda Opciones de financiamientoDERECHO CORPORATIVOAsesoramos en asuntos corporativos rutinarios y complejos. Constitucin de sociedades y asociaciones, as como su disolucin y liquidacin Manejo de libros y registros corporativos y cumplimiento de obligaciones societarias Auditoras legalesANALISIS Y ESTUDIOS DE MERCADO Proporcionamos las herramientas cuantitativas y cualitativas necesarias para el anlisis, la planeacin estratgica y la toma de decisiones. Estudios de mercado y opinin pblica Sistema de seguimiento y evaluacin, censos y encuestas

MERCADOTECNIA Elaboramos recomendaciones para introducir nuevos productos o servicios, aumentar la oferta y modernizar canales de distribucin.

POLTICAS Y ASUNTOS PBLICOS

TRABAJO LEGISLATIVO

Anlisis de la legislacin vigente en los distintos rdenes de gobierno Anlisis de instrumentos legislativos, su proceso Elaboracin de resmenes ejecutivos de nuevas regulaciones Elaboracin de iniciativas de ley o Propuestas de reformas legales.

ESCENARIOS POLTICOS Y ECONMICOS

Revisamos el contexto y la coyuntura, nacional y global, para anticipar los escenariosprobables. Identificacin de influenciadores Anlisis de posiciones y posturas Viabilidad.

Programas de mejora regulatoriaEstudios para proponer programas de estmulo a las inversiones que contemplan la desregulacin y simplificacin de trmites burocrticos y la identificacin y promocin de ventajas comparativas.

COMUNICACIN Y RELACIONES PBLICAS

POSICIONAMIENTONos enfocamos en crear o cambiar las percepciones para construir una reputacin y lograr objetivos de negocios. Auditoras o sondeos de percepciones Anlisis y diagnstico Desarrollo e implementacin de estrategias

RELACIONES PBLICAS Vinculamos a nuestros clientes con sus grupos de inters, a travs del manejo inteligente de la comunicacin para crear opinin pblica.

Relaciones con los medios de comunicacin Capacitacin para voceros Desarrollo de materiales de comunicacin Diseo de estrategias de contacto con medios y difusin.

Relaciones con la comunidad Consultas para identificar situaciones y necesidades de informacin Programas para operar el cambio y la aceptacin entre grupos. Formulacin de estrategias de marketing con causa social.

Crisis Prevencin Auditora para identificar posibles escenarios de crisis Simulacros.

Manejo de asuntos crticos Elaboracin de mecanismos de respuesta rpida Desarrollo de estrategias de acuerdo a coyuntura y actores.DISEO GRFICOIdentificamos y resolvemos los problemas de imagen grfica para un posicionamiento en el mercado. Asesora en imagen corporativa Estudios de medios para un desarrollo correcto en imagen Servicios en diseo de imagen corporativa, editorial y creacin de pginas web.

Inversin El proyecto se encuentra destinado con una inversin de acuerdo a un porcentaje del 10% resultante de la produccin que se haya originado.

Solicitud del crdito Para poder adquirir el crdito es necesario realizar una actividad financiable; adicionalmente a las operaciones prohibidas para las Uniones de Crdito establecidas en el Art. 103 de la Ley de Uniones de Crdito, constituyen solicitudes de crdito no aceptables aquellas destinadas a:I. Financiar actividades que sean o se presuman de ndole delictivo y que en el plano legal impliquen una accin penal.II. Financiar actividades que rian con la moral y las buenas costumbres.III. Financiar actividades que produzcan un fuerte impacto en perjuicio del medio ambiente.IV. Actividades polticas, como ser campaas de personas o partidos polticos, entre otros.V. Ambulantes o personas que no cuenten con un lugar fijo del negocio.VI. Fabricacin y comercializacin de armas o explosivos.VII. Juegos de azar, casinos entre otros.VIII. Otras actividades o giros a determinar por el rea de Crdito.

Son sujetos de crdito de la Unin de Crdito los socios ya sean personas fsicas o morales que sean propietarias de negocios, independientes (empresarios o empresas y/o profesionistas independientes[footnoteRef:2]), formales que dirijan y/o realicen una o varias actividades econmicas en el rubro de comercio, servicios, industria y/o produccin, agricultura y/o ganadera, pesca, etc., cuyo domicilio laboral o comercial est dentro del rea de cobertura geogrfica de las sucursales, agencias u oficinas de atencin de la Unin de Crdito. [2: Se incluye en la definicin de profesionistas independientes, mdico, odontlogos, abogados, contadores, etc.; que trabajen por cuenta propia brindando sus servicios.]

Los requisitos bsicos para ser sujetos de crdito o de elegibilidad son:1) La edad de los solicitantes debe ser mnimo 18 y mximo 60 aos.2) No presentar antecedentes morosos (Sociedades de Informacin Crediticia) o judiciales dentro del sistema comercial, financiero y/o bancario, o tener finiquitadas las demandas por pago de deudas (el atraso deber ser debidamente justificado y su origen de la falta de pago en fecha y forma causado por situaciones ajenas a la buena disposicin de pago).3) Ser persona capaz legalmente para firmar convenios y contratos.4) Tener el aporte accionario necesario segn reglamentacin relacionada vigente.5) Solicitud de prstamo segn el formato de la Unin de Crdito.6) Copia de los documentos de identidad vigente del acreditado, cnyuge y/o conviviente y aval.7) Copia del ltimo recibo de agua, luz y/o telfono.8) Plizas de seguros, en caso se requiera.9) Conformidad en la suscripcin de los pagars y contratos de formalizacin correspondientes.10) Croquis del domicilio del solicitante y aval.11) El aporte del asociado no podr ser menor del porcentaje establecido por la Unin de Crdito (para entidades que lo requieran).12) Acreditar domicilio en las ciudades donde la Unin de Crdito tenga sus oficinas.13) No podrn acceder a prstamos ms de dos miembros de una misma familia, especialmente si se trata de padres e hijos que tengan un solo ingreso.

Documentos bsicos a presentarTodos los funcionarios responsables de la colocacin de crdito, debern cumplir con la presentacin, como mnimo, los documentos bsicos establecidos en el siguiente cuadro. Las solicitudes de crdito que carezcan de los documentos bsicos completos y debidamente actualizados, no podrn ser presentadas en ningn Comit de Crdito.Es obligacin de los Analistas de Crdito, cumplir con estos requerimientos y es obligacin de todo el personal del rea de Crdito exigir el cumplimiento de la adecuada formalizacin. Los funcionarios de Auditora Interna se encargarn de controlar el cumplimiento de esta poltica.

Generales 1. Ttulos de propiedad de inmuebles, vehculos, maquinarias. 2. Contratos de alquiler, venta, otros. 3. Plan de inversin (para construccin, remodelacin o ampliacin de vivienda, por ejemplo). 4. Cronograma de ejecucin fsica y financiera de las obras civiles.

Actividades Agrcolasa. Debern acreditar que se dedican a la actividad agrcola por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos. b. Debern tener como mnimo 2 hectreas de terreno cultivable y acreditar la propiedad de dichas tierras. c. Se sugiere que la evaluacin de la capacidad de pago deber ser revisada por un ingeniero agrnomo para opinar sobre el anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad agrcola.

Actividades de Ganaderaa. Debern acreditar que se dedican a la actividad ganadera por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos y con un mnimo de 10 cabezas de ganado. b. Deber contar con dos referencias de las autoridades de la comunidad. c. Debern tener y acreditar la propiedad de tierras aptas para la actividad ganadera. d. Debern contar con la documentacin que habilite la realizacin de esta actividad as como todas las licencias sanitarias correspondientes.

Actividades Agropecuariasa. Debern acreditar que se dedican a la actividad principal por lo menos con una antigedad mnima de 3 aos (agricultura y ganadera, una de ellas en menor escala). b. De preferencia tener como mnimo 5 hectreas de terreno cultivable o una propiedad apta para la actividad ganadera y acreditar la propiedad de dichas tierras. Si la actividad ganadera es la actividad principal, debern contar con la documentacin que habilite la realizacin de esta actividad as como todas las licencias sanitarias correspondientes. c. La evaluacin de la capacidad de pago deber ser revisada por un ingeniero agrnomo para opinar sobre el anlisis de los ingresos y egresos, que genere la actividad agrcola, si es que la misma es la misma representa la principal fuente de ingresos del solicitante.

RequisitosRequisitos para personas fsicasRequisitos para personas morales

1. Solicitud de Crdito Persona Fsica2. Identificacin Oficial vigente3. Acta de nacimiento o Clave nica de Registro de Poblacin (CURP)4. Registro Federal de Contribuyentes5. Acta de Matrimonio, cuando el solicitante est casado6. Comprobante de domicilio actualizado a su nombre7. Estado de Cuenta Bancario del Solicitante con Clave Bancaria Estandarizada8. Datos de referencias bancarias y/o comerciales y/o personales9. Plan de Negocio (Proyecto de inversin)10. Estado de Ingresos y Egresos o Estados Financieros11. Permisos, licencias y/o concesiones vigentes para operar la unidad de produccin.12. Documentacin que acredite la propiedad/posesin del lugar donde se realizar la inversin13. Contratos de financiamientos con otras instituciones o entidades financieras14. Garanta de bienes muebles e inmuebles1. Solicitud de crdito2. Identificacin Oficial vigente3. Acta de Matrimonio4. Cdula de Registro Federal de Contribuyentes5. Comprobante de domicilio actualizado a nombre de la persona moral solicitante, de su representante legal y relacionados6. Estado de Cuenta Bancario del Solicitante con Clave Bancaria Estandarizada7. Datos de referencias bancarias y/o comerciales y/o personales8. Plan de Negocio9. Estado de Ingresos y Egresos o Estados Financieros.10. Permisos, licencias y/o concesiones vigentes para operar la unidad de produccin11. Documentacin que acredite la propiedad/posesin del lugar donde se realizar la inversin12. Escritura o acta de Constitucin, Reforma(s) y/o Poder(es) inscritos en el Registro Pblico correspondiente13. Contratos de financiamientos con otras instituciones o entidades financieras14. Garanta de bienes muebles e inmuebles

Proceso de otorgamiento del crditoEl proceso de otorgamiento de Crdito se realiza de la siguiente manera: a. Solicitud de Crdito En esta etapa se inicia el proceso de otorgamiento del crdito, que abarca desde que el socio solicita informes para solicitar un crdito hasta la validacin de la informacin y la verificacin de los documentos que ha presentado a la institucin.

b. Entrevistas y Registros de Datos La entrevista con el socio que solicita el prstamo tiene como objetivo obtener la mayor cantidad de informacin, que facilite la evaluacin del crdito. En esta etapa se debe explicar al socio los trmites, requisitos y documentos que se deben presentar para acceder al crdito.Se registran los siguientes datos proporcionados por el socio, su cnyuge y sus avales: Identificacin personal. Fuentes de ingresos (fijos o variables). Finalidad del prstamo (consumo, comercial). Patrimonio (bienes muebles e inmuebles). Requisitos documentarios (boletas de pago, recibo de luz, etc.). Informacin complementaria (si es aval de un crdito, si tiene deudas).

c. Validacin de la Informacin Se debe comprobar la informacin recogida y obtener los datos que faltan. En primer lugar se debe verificar la autenticidad de los documentos presentados por el socio, cnyuge y avales, despus verificar a travs de una visita la informacin domiciliaria y laboral.

d. Anlisis y Evaluacin del Crdito Esta etapa comprende el aspecto ms tcnico del proceso de otorgamiento del crdito. En esta instancia se debe de haber entregado al analista de crdito el expediente completo del socio que est solicitando el prstamo.

e. Anlisis y Evaluacin Crediticia Una vez que se han obtenido y comprobado todos los datos del socio, cnyuges y avales, se procede al anlisis y evaluacin del crdito. En esta etapa se debe de determinar y calificar la capacidad de pago, referencias laborales, referencias comerciales, referencias financieras y referencias de prstamos anteriores. Las herramientas que ayudarn al analista de crdito a realizar esta actividad son el sistema informtico y la central de riesgo. Prcticamente en este punto se determina si se otorga, modifica y rechaza el crdito solicitado.

f. Anlisis y Evaluacin de Garantas En caso de ser factible el otorgamiento del crdito, se debe continuar con esta etapa, en el cual se evala y califica las garantas presentadas por el socio y/o sus avales. Se deben determinar si cumplen con los requisitos legales y con las polticas establecidas por la Unin de Crdito.

g. Anlisis y Evaluacin del Riesgo Con toda la informacin registrada, comprobada, analizada y evaluada, podemos determinar el tipo de riesgo que representa el crdito a otorgar. Si el socio tiene buena capacidad de pago, buenas referencias, garantas satisfactorias y estabilidad domiciliaria y laboral el riesgo es mnimo y se debe otorgar el crdito. Si por el contrario el socio no tiene capacidad de pago, ostenta malos antecedentes crediticios, tiene fuertes deudas o presenta inestabilidad laboral y/o domiciliaria, en este caso el riesgo es alto y no se le debe otorgar el crdito. Entre estos dos casos hay un abanico de situaciones que tienen que ser examinadas con mucha atencin y profesionalismo para emitir una opinin acertada.

h. Aprobacin del Crdito El Comit de Crdito, segn corresponda y en concordancia con las Polticas de Crdito de la Unin de Crdito, verificar que el socio solicitante cumpla con todos los requisitos exigidos, comprobar que se haya realizado correctamente el anlisis y evaluacin del crdito y tomar conocimiento de las recomendaciones y motivos para aprobar, modificar o rechazar el crdito. Tras el anlisis y evaluacin del expediente de crdito, se tomar la decisin de aprobar, modificar o rechazar el crdito. La decisin deber comunicarse inmediatamente al socio.

i. Aprobacin y Desembolso Esta es la ltima etapa del otorgamiento del crdito, comprende desde la aprobacin y formalizacin hasta el desembolso del crdito.

j. Formalizacin del Crdito Luego de comunicar la decisin de aprobacin del prstamo al socio, se deber proceder a elaborar el pagar, el contrato correspondiente y a realizar la formalizacin tanto del contrato como de las garantas.

k. Desembolso del Crdito Una vez aprobado el crdito, el Director General o el Gerente / Jefe de Crdito autoriza el desembolso del prstamo, que puede ser entregado en efectivo o cheque o transferencia electrnica, para cuando lo requiera.

Obligaciones de Analistas & Consultores RuralesComo consultores realizaremos los servicios siguientes de acuerdo con los trminos y condiciones que se exponen en este acuerdo: El consultor trabajar con los agricultores y empleados con respecto a asuntos que relacionan a la gestin, trminos y condiciones de trabajo durante la etapa de riego, y generalmente cualquier asunto que surja fuera de este.Dentro de lo pactado Analistas & Consultores Rurales quedara obligada a proporcionar a la asistida las aclaraciones y actualizaciones del dictamen que aparezcan como necesarias.Se entienden comprendidas en esta obligacin las siguientes cuestiones: 1. Actualizacin de toda la informacin2. Informacin sobre las nuevas circunstancias que puedan influir en el proyecto y que, aunque no fueran de pblica notoriedad, se entienda que deban ser conocida por una consultora eficiente.3. Obligacin de brindar las instrucciones necesarias para la puesta en marcha del proyecto o para su reordenamiento.

PLAZO La Consultora Analistas & Consultoras Rural, es que el proyecto se desarrolle en un plazo de 36 meses para una mejor eficacia, en el cual buscaremos una mejor negociacin y beneficio para la unin de crdito o financiera, se pretende una eficacia en la produccin y un crecimiento de la Unin Financiera Rural.

INTERESES La Consultora Analistas & Consultoras Rural, tiene como prioridades que el servicio profesional de nuestra consultora sea eficaz en su proyecto agropecuario, buscando un mayor crecimiento en beneficio de esta misma, buscando satisfacer sus necesidades.Proporcionamos las herramientas cuantitativas y cualitativas necesarias para el anlisis, la planeacin estratgica y la toma de decisiones. Estudios de mercado y opinin pblica Sistema de seguimiento y evaluacin Censos y encuestasOtro de los intereses que tiene nuestra consultora es que el proceso innovador que nosotros le ofrecemos le permita una mayor produccin que el proceso permita una agilidad y desplazamiento en el mercado agrcola.De acuerdo al sector agroalimentario buscamos una innovacin en el proceso de desarrollo para poder conseguir la competitividad en el mercado.Innovamos en la instalacin de sistemas de riego tecnificados nuevos para su operacin dentro del predio o parcela, buscando una mayor agilidad en el proceso.La introduccin de nuevos productos, nueva materia, as como modernizar los canales de distribucin. Orientamos en la administracin de procesos que conducen a lograr condiciones de rentabilidad como lo es: Asesora en fusiones y adquisiciones Restructuracin de deuda Opciones de financiamientoLa consultora ofrece una innovacin, tomando en cuenta los factores de riesgo a consecuencia de las causas naturales, nosotros ofrecemos una para un mejor proceso en la cosecha, pensando en el factor de riesgo que sufre por cambios climticos para que la produccin no se vea afectada por estos.

TASA DE INTERES Tipo de tasa: Tasa variable. Tasa de inters: Tasa mxima anual de TIIE+12 PP (all include).(Tasade Inters Interbancaria de Equilibrio)TIPO DE ORGANIZACIN A ASESORAREs un tipo de organizacin con fines de lucro (productores que obtengan la Unin de Crdito con la Institucin Financiera), ya que su fin no siendo el nico es generar una determinada ganancia o utilidad para sus propietarios o accionistas.La Consultora Analistas & Consultoras Rural est enfocada a micros, pequeos y medianos agricultores.VENTAJAS Asesoramiento para los productores, para un pronto beneficio en la produccin. Colocacin de recursos canalizados a travs del financiamiento. Capacitacin para los responsables y funcionarios de la organizacin. Mejoras y crecimiento en la produccin. Constitucin y fortalecimiento de la organizacin rural. Promover el desarrollo del sector rural. Solidez y fortaleza en la produccin.

FUNCIONAMIENTO Y OPERACIN Considerando: la planeacin y focalizacin de los recursos, la promocin y difusin, la integralidad del proyecto y la asistencia tcnica del Programa. La distribucin de los recursos del Programa se discute durante el proceso de planeacin tomando en cuenta proyectos prioritarios e integrales que requieren los productores, establecido en la Evaluacin de diseo. Identificar claramente sus necesidades y el planteamiento de un proyecto, que servir como punto de partida y orientacin; Perfil de los participantes (productor, funcionarios y responsables.) Reconocer que los interesados estn en condiciones de poder participar tomando en cuenta las restricciones y naturaleza de sus actividades, as como definir el perfil y requisitos de los participantes, y es aqu donde se establecen sus aportaciones, materiales, de trabajo, etctera; Elaborar el acta constitutiva y los estatutos en donde se detalle ampliamente el objeto social que son las actividades que desarrollarn en el futuro y plantear claramente derechos y obligaciones que asumen. Protocolizar los documentos e inscribirlos en los registros correspondientes lo que les dar fe y legalidad, y finalmente estar en condiciones de iniciar operaciones. Estudio del sector.

ASAMBLEA DE ACCIONISTASAsambleas generales de accionistas de la unin, de acuerdo a la Ley de Uniones De Crdito; de acuerdo al artculo 38 en caso de escisin se establecen las disposiciones de la asamblea general extraordinaria. Sern asambleas extraordinarias de accionistas los productores del sector agropecuario, ya que de acuerdo a la Ley General de Sociedades Mercantiles establece en su artculo 182 las siguientes disposiciones.Son asambleas extraordinarias, las que se renan para tratar cualquiera de los siguientes asuntos: I.- Prrroga de la duracin de la sociedad; II.- Disolucin anticipada de la sociedad; III.- Aumento o reduccin del capital social; IV.- Cambio de objeto de la sociedad; V.- Cambio de nacionalidad de la sociedad; VI.- Transformacin de la sociedad; VII.- Fusin con otra sociedad; VIII.- Emisin de acciones privilegiadas; IX.- Amortizacin por la sociedad de sus propias acciones y emisin de acciones de goce; X.- Emisin de bonos; XI.- Cualquiera otra modificacin del contrato social, yXII.- Los dems asuntos para los que la Ley o el contrato social exijan un qurum especial. Estas asambleas podrn reunirse en cualquier tiempo.CONSEJO DE ADMINISTRACINEl artculo 24 de la Ley de Uniones De Crdito establece que la administracin de las uniones estar encomendada a un consejo de administracin y a un director general, en sus respectivas esferas de competencia. Cada productor dentro de su asamblea de accionistas tendr un consejo de administracin de acuerdo a las siguientes disposiciones.El consejo de administracin estar integrado por un mnimo de tres consejeros y un mximo de quince que sean propietarios, de los cuales menos del veinticinco por ciento sern independientes.Cada consejero propietario designar a su respectivo suplente.Cada accionista o grupo de accionistas que representen por lo menos un diez por ciento del capital pagado de una unin, tendrn derecho a designar un consejero, el cual slo podr revocarse el nombramiento de estos consejeros de minora, cuando se revoque el de todos los dems.Los nombramientos de consejeros de las uniones debern recaer en personas que cuenten con calidad tcnica, honorabilidad e historial crediticio satisfactorio, as como con amplios conocimientos y experiencia en materia financiera, legal o administrativa.Consejero independiente, deber entenderse a la persona que sea ajena a la unin respectiva, y que rena los requisitos y condiciones que determine la Comisin, mediante disposiciones de carcter general.El consejo de administracin deber reunirse por lo menos trimestralmente y en forma extraordinaria, cuando sea convocado por su presidente, al menos el veinticinco por ciento de los consejeros, o cualquiera de los comisarios de la unin. Para la celebracin de las sesiones ordinarias y extraordinarias del consejo de administracin se deber contar con la asistencia de cuando menos el cincuenta y uno por ciento de los consejeros, de los cuales por lo menos uno deber ser consejero independiente.El Presidente del consejo tendr voto de calidad en caso de empate.Los consejeros debern mantener absoluta confidencialidad.El consejo de administracin, deber contar con un comit de auditora, con carcter consultivo. Dicho comit, en su integracin y funcionamiento, deber ajustarse a las disposiciones de carcter general que emita la Comisin.LEYES QUE APLICANMarco Legal.Todas las disposiciones establecidas en el Manual de Polticas, Manual de Procedimientos y Reglamentos de Productos Crediticios se han elaborado considerando los aspectos legales segn: Ley de Uniones de Crdito. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley de Proteccin y Defensa a los Usuarios de los Servicios Financieros. Cdigo de Comercio. Cdigo Civil de los Estados de la Repblica donde la UC tenga operaciones. Cdigo de Procedimientos Civiles de los Estados de la Repblica y el Federal. Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV. Los Estatutos Sociales de la Unin de Crdito. Los usos mercantiles imperantes entre las Uniones.En su caso, a las polticas y lineamientos de las Entidades Fondeadoras.Leyes supletoriasConforme lo establece la Ley de Uniones de Crdito para todo aquello que no este previsto por dicha ley a las Uniones de Crdito les aplicara en el orden siguiente: Las leyes mercantiles; El Cdigo Civil Federal; La Ley Federal de Procedimiento Administrativo respecto de la tramitacin de los recursos a que se refiere esta Ley, y El Cdigo Fiscal de la Federacin respecto de la actualizacin de multas.

La solicitud de autorizacin para Uniones de Crdito se debe presentar en:

Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV),Insurgentes Sur, 1971 Planta Baja, Torre Sur.Plaza Inn, Col. Guadalupe Inn.011020, Mxico, D.F.Tel. 5724-6000.Correo electrnico: info@cnbv.gob.mxPara informacin sobre el proceso sugerimos contactar a la CNBV en los siguientes telfonos;Tel. 5724 6601.

Glosario de Trminos

Acompaar: Seguir la ejecucin y/o evolucin de algn trabajo mediante la observacin directa o a travs de informes peridicos.Acta Constitutiva: Documento formal en el cual se registran todos los datos referentes a la constitucin de una sociedad, especificndose bases, aportaciones, nombres y funciones especficas de cada integrante de la sociedad, administradores etctera. Actividad: Conjunto de tareas que realizan en una entidad o seccin de la misma. La actividad est constituida por varias acciones practicadas por ms de una persona, con un resultado preferentemente caracterizable.Beneficiario: La persona designada por el titular de una cuenta o contrato, para que en caso de fallecimiento de ste, ejerza ante la Entidad los derechos derivados de dicha cuenta o contrato.Cliente: En singular o plural, cualquier persona fsica o moral que utilice los servicios que prestan las Entidades o realice Operaciones con ellas.Comisin: La Comisin Nacional Bancaria y de Valores.Control: La capacidad de una persona o grupo de personas para imponer, directa o indirectamente, decisiones en las asambleas generales de accionistas de socios u rganos equivalentes; nombrar o destituir a la mayora de los consejeros, administradores o sus equivalentes de una persona moral; el mantener la titularidad de derechos que permitan, directa o indirectamente, ejercer el voto respecto de ms del cincuenta por ciento del capital social de una persona moral; dirigir, directa o indirectamente, la administracin, la estrategia o las principales polticas de una persona moral, ya sea a travs de la propiedad de valores, por contrato o por cualquier otro acto jurdico.Societario: Perteneciente o relativo a la/s asociacin/es.Socio: En singular o plural, aquella persona que participe en el capital social de la Entidad.

SOCIOS CONSULTORESConsultores Especializados en Intermediarios Financieros

SOCIOS DEL COLEGIO DE CONTADORES PBLICOS DE MXICOMIEMBROS DE LA RED PRODESARROLLO, FINANZAS Y MICROEMPRESA, A.C.MIEMBROS DE LA RED DE PRESTADORES DE SERVICIOS DE FINANCIERA RURAL, S.N.C.

Mara Del Pilar Jurez Michua Laura Angelica Mani Palestino Enrique Mximo RubioMarco Antonio Monroy Rodrguez Luis Ramrez ParraGladis Toto Prez